UNIVERZITA KARLOVA V PRAZE

UNIVERZITA KARLOVA V PRAZE FAKULTA SOCIÁLNÍCH VĚD Institut sociologických studií Katedra veřejné a sociální politiky

Radislav Kouřil

v

Zadlužování domácností v CR Diplomová práce

Praha 2009

Autor práce: Radislav Kouřil Vedoucí práce: MUDr. Petr Háva, CSc.

<Jk^c .

Oponent práce: Datum obhajoby: 2009 Hodnocení: / f

2

Bibliografický záznam KOUŘIL, Radislav. Zadlužování domácností v ČR. Praha: Univerzita Karlova, Fakulta sociálních věd, Institut sociologických studií, 2009, 96 s. Vedoucí diplomové práce MUDr. Petr Háva, CSc.

Anotace Diplomová práce se zabývá problematikou zadlužování domácností, příčinami, které ke zadlužování vedou a důsledky zadlužování. Charakterizuje zadlužování jako sociální problém, který je důsledkem ekonomické situace státu. Analyzuje jednotlivé faktory zadluženosti a hledá východiska. Při práci byly využity nejrůznější informační zdroje institucí zabývajících se sledováním ekonomické situace v České republice, subjekty zabývajícími se poskytováním a zprostředkováním úvěrů a údaje z praxe. Práce ve svých závěrech konstatuje, že zadluženost obyvatelstva v České republice je dlouhodobý problém, úzce souvisí nejen se sociální situací v domácnosti, ale je odrazem a důsledkem stávající ekonomické situace státu.

Annotation Thesis deals with the indebtedness o f Czech households and its causes. In the processing were used the available information and data sources on the subject, at the same time were compared with surveyed data from ongoing practice. On the basis o f observed data were made the conclusions of this work - public debt is not characteristic only for the citizens of the Czech Republic, covers a large number o f households, regardless o f the age structure, the balance o f the mortgage and consumer loans may not be related only to the level of income, because it affects the people who are financially well hedged too. Intimately linked with financial education, which is not for Czech citizens to the desired level.

Klíčová slova Úvěr, půjčka, exekuce, zadluženost, spotřebitelský trh, dlužník, věřitel, české domácnosti, hypotéka, finanční hospodaření

Keywords Credit, advance payment, execution, indebtedness, consumer market, debtor, creditor, Czech households, mortgage, financial management

3

Prohlášení Prohlašuji, že jsem předkládanou práci zpracoval samostatně a použil jen uvedené prameny a literaturu.

Nesouhlasím s tím, aby práce byla zpřístupněna veřejnosti pro účely výzkumu a studia.

V Praze dne 22. května 2009

Radislav Kouřil

TEZE K DIPLOMOVÉ PRÁCI v

Zadlužování domácností v CR /Indebtness o f Czech republic/

V ypracoval: Radislav Kouřil Vedoucí práce : MUDr. Petr Háva,CSc.

Neustále stoupající zadluženost českých domácností je již po několik let vděčným námětem pro česká média. Pravidelně vycházející zprávy o tom, jak každým čtvrtletím přibývají miliardy, které si domácnosti vypůjčily a také pravidelně vycházející komentáře odborníků na finanční záležitosti, navozují ve veřejnosti mínění, že i tyto stále rostoucí dluhy není nic závažného, protože Česká republika a její občané výší dluhu výrazně zaostávají za jinými členskými zeměmi Evropské unie. Tato problematika je z hlediska současných problémů ve společnosti velmi zajímavá, a to byl také důvod, proč š iji autor práce vybral ke zpracování.

Významnou úlohu při ovlivňování veřejnosti sehrává reklama, která v posluchačích, divácích vytváří pocit, že získat jakýkoli úvěr je velmi snadná záležitost. Vezmeme-li dále do úvahy, že u většiny spotřebitelů chybí větší finanční gramotnost, která by měla být dobrým regulátorem ovlivňujícím chování a jednám žadatelů o úvěry, nelze se divit, že kromě tzv. zdravé zadluženosti začíná do popředí vystupovat problematika zadluženosti určitých skupin občanů, jejich neschopnost, a někdy také neochota, řádně splácet.

Cíle práce : S

Zabývá se v současné době velmi aktuálním tématem - finanční a ekonomickou situací českých domácností.

■S Jednotlivé kapitoly jsou doplněny množstvím tabulek a grafu, které mohou pomoci také dalším zájemců o prezentovanou problematiku.

■S Jednotlivé kapitoly se podrobně zabývají vyznačenou problematikou, konkrétní příklady a popisy skutečných událostí mohou být inspirací a podkladem pro analýzy a pro podobné práce zpracovávané v pozdějším období. S

Práce je doplněna množstvím poznámek a odkazů na doporučenou literaturu, internetové odkazy a další dokumenty týkající se problematiky zadlužování.

S

Součástí práce je vlastní dotazníkový průzkum finanční situace domácností, který přináší výsledky shrnuté do závěru práce.

Metodika : ■S Sekundární výzkum problému studiem dokumentů, které jsou k dispozici z oficiálních statistik ČSÚ, ministerstev, profesních komor a dalších organizací. Údaje a data byla převzata vždy k datu jejich zpracování a proto někdy neodrážejí současný aktuální stav sledovaných ukazatelů. ■/

Primární vlastní výzkum dotazníkovým šetřením u náhodného vzorku českých domácností, který probíhal od konce r. 2008 do dubna 2009.

LITERATURA DOUCHOVÁ, J., KOMÁRKOVÁ, J. et al.: Základy psychologie trhu. Praha: H & H, 1993. ISBN 80-85787-22-9. ELIÁŠ et al.: Kurs obchodního práva. Obchodní závazky. Cenné papíry. Praha: C. H. Beck, 1966, HORA, O. et al.: Příjmová chudoba a materiální deprivace v České republice s důrazem na situaci dětí podle výsledků šetření SILC. 1. vydání 67 s., Praha: Výzkumný ústav sociálních věcí, v. v. i., 2008. ISBN 978-80-7416-002-8. LOCHMANOVÁ L.: Úvěr jako cizí kapitál podnikatelů, Právo a podnikání, č. 11/1998, SCHIFFMAN, L. G., KANUK, L. L.: Nákupní chování. Brno: Computer Press, 2004, ISBN 80-251-0094-4. SIROVÁTKA, T., TRBOLA, R.: Sociální dávky a jejich příjemci. Výzkumná zpráva, Praha, Brno: Výzkumný ústav práce a sociálních věcí. 2003. Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru. Zákon č. 191/1950 Sb., zákon směnečný a šekový. Zákon č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů, dále jen zákon o rozhodčím řízení. Praha 2009

OBSAH 1 ÚVOD DO ANALÝZY ZADLUŽENOSTI DOMÁCNOSTÍ 1.1 Cíle a výzkumné otázky 1.1.1 Analýza situace a hodnocení 1.1.2 Aplikace a dopady legislativy na trh půjček 1.1.3 Příčiny zadlužování domácností 1.2 Výzkum zadluženosti domácností 1.2.1 Cíle výzkumu 1.2.2 Metody a zdroje dat 2 LEGISLATIVNÍ PODMÍNKY 2.1 Půjčka podle občanského zákoníku 2.2 Úvěr podle obchodního zákoníku 2.3 Spotřebitelský úvěr 2.4 Zajištění úvěrů 2.5 Jednotná pravidla pro ochranu spotřebitele 3 FINANČNÍ SITUACE DOMÁCNOSTÍ V ZAHRANIČÍ 3.1 Finanční situace domácností v USA 3.2 Finanční situace domácností v Evropě 3.3 Finanční dopady na Českou republiku 4 POSKYTOVATELÉ PŮJČEK V ČESKÉ REPUBLICE 4.1 Postavení bankovních subjektů na trhu půjček 4.2 Postavení nebankovních subjektů na trhu půjček 4.3 Úloha soukromých poskytovatelů hotovostních půjček 4.3.1 Úvěry bez zajištění nemovitostí 4.3.2 Úvěry se zajištěním nemovitostí 4.4 Úloha registrů v České republice 4.4.1 Bankovní registr klientských informací 4.4.2 Nebankovní registr klientských informací 4.4.3 Negativní klientský registr Solus 4.4.4 Centrální registr úvěrů 5 VÝVOJ ZADLUŽENOSTI DOMÁCNOSTÍ V ČESKÉ REPUBLICE 5.1 Ekonomická situace v České republice 5.2 Příjmová chudoba 5.3 Vývoj zadlužeností domácností 5.4 Spotřebitelské úvěry a dopady na zadlužování domácností 6 EXEKUCE 6.1 Způsoby provedení exekuce 6.2 Důsledky exekuce 6.3 Exekuce v číslech 7 INSOLVENČNÍ ZÁKON 7.1 Úloha a důsledky zákona 8 POMOC V OBTÍŽNÉ SOCIÁLNÍ SITUACI 8.1 Sociální ochrana 8.2 Pomoc v hmotné nouzi 9 POMOC PŘI ŘEŠENÍ ZADLUŽENOSTI DOMÁCNOSTÍ 9.1 Poradny při finanční tísni 2.2 Finanční gramotnost 10 VÝZKUM FINANČNÍ SITUACE ČESKÝCH DOMÁCNOSTÍ 11 DISKUSE 12 ZÁVĚR

5

7 7 8 9 10 11 11 12 13 13 14 16 18 20 22 23 23 25 27 27 27 30 31 36 37 37 38 40 42 43 43 47 48 50 54 54 56 57 59 59 61 61 62 65 65 67 70 83 84

13 14 15 16

SHRNUTÍ SUMMARY LITERATURA A DALŠÍ ZDROJE TABULKY, GRAFY, PŘÍLOHY

88 89 90 95 - 96

6

1 ÚVOD DO ANALÝZY ZADLUŽENOSTI DOMÁCNOSTÍ Půjčky a úvěry pro domácnosti se staly běžnou součástí života. Získanými finančními prostředky klienti bankovních, nebankovních, splátkových, leasingových a dalších společností získávají relativně snadno finanční prostředky pro krytí své každodenní spotřeby. Téma poskytování spotřebitelských úvěrů je v současné společnosti tématem stále více aktuálním a také ožehavým. Podle údajů České národní banky téměř jedna třetina českých občanů splácí nějakou půjčku nebo úvěr. Problémy se splácením úvěrů má osm procent českých domácností. U úvěrů na bydlení, hypoték a stavebního spoření mají problémy čtyři procenta domácností, u spotřebitelských úvěrů je to 13 až 14 procent. Zejména pro rodiny, které mají nízké příjmy, je úvěr často jediným řešením, jak si zajistit zboží, na které by průběžným spořením nedosáhly. Situaci podporují masivní reklamní kampaně, které svým obsahem přesvědčují občany o tom, jak velmi snadné je úvěr získat. Některé skupiny občanů však nemohou, díky svým nízkým příjmům vyhovět požadavkům bank nebo velkých nadnárodních firem, které poskytují spotřebitelské úvěry. Hledají jiné zdroje, půjčují si peníze za výrazně jednostranně nevýhodných podmínek a aniž si to často uvědomují, dostávají se do kolotoče dluhů, tzv. dluhové pasti. Výzkumnou otázkou, na kterou by tato diplomová práce měla v závěru odpovědět je, zda zadluženost domácností se stává sociálním problémem a pokud ano, jaké jsou příčiny, důsledky a možnosti řešení problému.

1.1 Cíle a výzkumné otázky Autor práce si bezprostředně po volbě tématu dal několik základních a také dílčích cílů. Základním cílem bylo seznámit s fungováním finančního trhu se zaměřením na české domácnosti, prezentovat ucelený přehled o tom, jak se finanční trh podílí na stále se prohlubujícím jejich zadlužování, přispívá ke vzniku krizových situací v domácnostech, ve vztazích mezi příslušníky domácností, jejich případné rizikové činnosti spojené často s úvěrovými podvody apod.

7

Dílčími cíly práce bylo seznámit v úvodu s legislativou, která se zabývá problematikou půjčování finančních prostředků, zjistit a analyzovat příčiny důsledků nesplácení finančních závazků ze strany domácností. Autor v úvodu práce vysvětlil základní právní a ekonomické pojmy, seznámil s finanční situací ve vybraných zahraničních státech, jejichž současná ekonomika má negativní vliv na ekonomiku českého státu, na vývoj zadluženosti českých domácností. Seznámil se způsoby poskytování úvěrů a půjček a analyzoval je, což mu umožnilo zabývat se příčinami a také důsledky neschopností části dlužníků splácet své úvěry, což může vyvrcholit až exekučním řízením. Zabýval se dále úlohou insolvenčního zákona, jako nové možnosti pro občany, kteří se dostali do dluhové pasti. V souvislosti s tím neopomenul prezentovat možnosti řešení obtížné finanční situace, pomoci při předluženosti domácnosti a zejména zajištěním důležitého úkolu - zvýšení finanční gramotnosti občanů.

1.1.1 Analýza situace a hodnocení Zadlužování

domácností

nejrůznějšími

typy

úvěrů,

výrazné

narůstání

finančních

prostředků, ale na druhé straně také narůstání neschopnosti splácet jsou témata, se kterými se můžeme setkat velmi často v diskusích v televizních pořadech, v tisku, mezi občany se hovoří zpravidla o nejrůznějších úvěrových podvodech, se kterými se setkali přímo sami anebo jejich příbuzní a známí. Neschopnost splácet vypůjčené peníze se stává noční můrou mnoha českých domácností, na druhou stranu čeští odborníci na finanční záležitosti hovoří o tom, že i přes neustále stoupající zadluženost domácností nemusí mít občané a ani stát obavy, protože zadluženost v současné podobě je zvládnutelná, neohrožuje činnost ekonomiky státu. Zároveň se často objevuje argument, že v porovnání s jinými státy si vede Česká republika dobře. Zejména po změně politických a ekonomických podmínek v roce 1989 se české domácnosti velmi rychle naučily využívat nabízené půjčky a úvěry pro zajištění svých životních potřeb, na které by si jinak musely dlouhodobě šetřit a ještě s nejistým výsledkem, že se části z nich nepodaří cílovou částku naspořit. Finanční prostředky nabízené bankovními, nebankovními institucemi a poskytovateli soukromých půjček se staly naprosto běžnou součástí života, poskytují poměrně snadno dostupné finanční prostředky, zejména však ve fázi, kdy klient není předlužen nebo nesplácí a je evidován

8

v registrech. Půjčky a úvěry jsou příležitostí zejména pro skupiny s nižšími příjmy jak rychle získat peníze pro zajištění často nadstandardního výrobku nebo služby. Poskytování finančních prostředků je prakticky denně podporováno masivními reklamními kampaněmi, které svým obsahem sdělují občanům, že v České republice není nic lehčího než získat pro sebe úvěr nebo půjčku - stačí přece zajít do banky anebo zavolat a za pár minut může zájemce mít snadno peněz kolik potřebuje. Občané, kterým chybí dostatečná finanční vzdělanost těchto nabídek využijí, zjistí, že půjčky jsou pro ně nedostupné (nejen proto, že mnozí již jsou v registrech, ale také z důvodů nízkých příjmů), takže hledají možnosti získání peněz u soukromých poskytovatelů půjček, kteří půjčují peníze za výrazně tvrdších a přísnějších podmínek, ve kterých je zahrnuto mnohem větší riziko nesplácení, související s tím, že tito soukromí investoři nemají možnost přístupu do registrů a prakticky mají o žadatelích téměř nulové informace o jeho platební morálce. Často také půjčují lidem peníze i přesto, že znají jejich finanční možnosti z podkladů, které musí žadatel dodat, vědí, že je jen otázkou krátkého času, kdy dlužník nebude schopen řádně splácet své závazky a vědomě si tak získávají klienta, který se v důsledku nesplácení stane jejich mnohaletým dlužníkem, často doživotním. Většině občanů chybí větší finanční gramotnost, nejsou schopni si propočítat, zda vůbec budou schopni další úvěr splácet, neumí si představit, jak budou takto vzniklou situaci řešit, ale hlavně, jaké negativní důsledky to pro ně bude mít.

1.1.2 Aplikace a dopady legislativy na trh půjček V souvislosti se situací na trhu půjček, bez ohledu na to, zda se jedná o bankovní, nebankovní anebo soukromý sektor, se často hovoří o tom, že česká legislativa je v mnoha ohledech velmi benevolentní, protože umožňuje ne vždy etické chování společností, ale také jednotlivců, kteří finanční prostředky půjčují. Odborníci hovoří o tom, že kvalita české legislativy je v tomto směru dostatečná, i když přiznávají, že někdy může dojít k různém výkladu určitých problémů. Mnohdy je snazší „potrestat“ žadatele o půjčku, který se dopustí úvěrového podvodu, než prokázat věřitelům, že se dopouštějí lichvy. Na téma „lichva“ v současné době probíhají časté diskuse, protože česká legislativa přesně, také nezpochybnitelně neurčuje, co je lichva.

9

Všeobecně se na finančním trhu postrádá kontrolní systém, který by se zaměřil na správnost postupu a chování poskytovatelů úvěrů, kteří v současné době nespadají pod přímý bankovní dohled. V dubnu roku 2006 nabyl účinnosti nový zákon,1 který však řešil otázky dohledu nad institucemi podléhajícími České národní bance, která tímto zákonem vytvořila a zároveň zpřísnila kontrolu nad regulacemi a dohledem nad pojišťovnami a také kapitálovým trhem), ale opět nebyla vyřešena otázka kontrolního dohledu nad běžným spotřebitelským trhem půjček. Již několik let Ministerstvo práce a obchodu a Ministerstvo financí spolupracují na společném projektu - na Konzultačním materiálu k transpozici směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES ze dne 23. dubna 2008 o smlouvách o spotřebitelském úvěru, ale práce pokračují velmi pomalu. 2 Česká republika si zatím musí vystačit se současným zákonem o spotřebitelském úvěru (zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru a o změně zákona č. 64/1986 Sb. Přes tyto skutečnosti na trhu půjček pro fyzické osoby - občany, panuje nepřehledná situace, i když zde působí vztah nabídky a poptávky. Obě mají společné - je velká poptávka po zapůjčení finančních prostředků a tomu odpovídá také velmi pestrá nabídka finančních produktů. Kdo půjčuje peníze, určuje pravidla. Je na klientovi, jestli na podmínky investora přistoupí, ať jsou jakékoli.

1.1.3 Příčiny zadlužování domácností Příčiny zadlužování domácností lze shrnout do několika základních bodů. V první řadě se jedná o zvyšující se nároky domácností na vybavenost nejmodernějšími spotřebiči (nestačí již obyčejná TV, ale musí být plazmová), domácnosti (zejména mladé) neumí šetřit, ani neuvažují o tom, že by si měly vytvořit nějakou finanční rezervu, spoléhají na půjčky, na rychlost jejich vyřízení. Spoléhají na to, že situaci v řádném měsíčním splácení bez problémů zvládnout, přiberou si další půjčku. Přijde nečekané změny (například žena bude nastupovat za několik měsíců na mateřskou dovolenou), nebo ztráta zaměstnání jednoho člena rodiny (v lepším případě omezení počtu měsíčně odpracovaných hodin) - a problémy začínají. 1 Zákon č. 57/2006 Sb., o zm ěně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem 2 Sm ěrnice Evropského parlam entu a Rady 2008/48/E S o sm louvách o spotřebitelském úvěru (Sm ěrnice 2008/48/E S o sm louvách o spotřebitelském úvěru, která byla přijata dne 23. 4. 2008 Evropským parlam entem a Radou, m usí být transponována do našeho právního řádu do 12. 5. 2010.)

10

Chybí zcela finanční gramotnost, v nečekaně vzniklých rizikových situací klienti nevědí, jak ji zvládnout, v lepším případě, jak takovéto situaci předcházet. Lidově se kdysi této situaci říkalo, že se lidé musí naučit myslet „na zadní kolečka“. V okamžiku, kdy se projeví nedostatek financí, začne domácnost místnost řešení a jednání s věřiteli shánět další půjčky a pokud se jim to podaří, zaplatí půjčku tomu věřiteli, který je nejvíce důrazný při vymáhání dlužných splátek. Pak se již dlužník dostane do pozice, kdy je ochoten půjčit si jakékoli peníze za jakýkoli úrok a jakýchkoli podmínek a problém je na světě. Zesplatnění půjčky, platební rozkaz a následná exekuce na plat, nemovitost, věčný kolotoč, ze kterého často není úniku, začíná.

1.2 Výzkum zadluženosti domácností Ke zjištění aktuální situace, porovnání celostátně prezentovaných údajů a vlastními silami zjištěných údajů autor využil vlastní výzkum uskutečněný prostřednictvím názorů respondentů vybraných zadlužených domácností. Jako celostátní podklady posloužily údaje Ministerstva financí ČR (pravidelné měsíční a čtvrtletní informace Ministerstva financí o současné finanční a ekonomické situaci), České národní banky (Tiskové konference bankovní rady, situační zprávy o hospodářském a měnovém vývoji s dopady na zadluženost domácností), Ministerstva práce a sociálních věcí (vliv ztráty zaměstnání na schopnost splácet finanční závazky domácností), Českého statistického úřadu a dalších subjektů.

1.2.1 Cíle výzkumu Cílem výzkumu bylo na získaných údajích provést^analýzu^ zadluženosti vybraných domácností. Především zjistit, jak domácnosti hospodaří se svým rozpočtem z hlediska příjmů a výdajů, jaká je jejich rodinná strategie, zejména při výdajové politice, jak se orientují na trhu půjček v České republice, jaké mají vědomosti týkající se finanční gramotnosti, která by jim měla zajistit odstranění nebo výrazné snížení zadluženosti domácnosti jako celku. V neposlední řadě bylo cílem zjistit názory na stávající finanční gramotnost a další finanční vzdělávání.

1.2.2 Metody a zdroje dat Metody, které byly v této práci použity byly zaměřeny jednak na celostní a jednak hlubší specifikovaný pohled do zkoumané problematiky. Bylo použito metod RAPID, Impact assessment, komparační a diskurzivní analýzy a zejména metody hodnocení aplikace právních dokumentů v běžné praxi. Práce se ve svém celku zaměřuje na analýzu zadluženosti domácností v Česku. Využila proto co největšího množství dostupných podkladů s celostátní platností. Nepodařilo se však získat některé údaje o zadluženosti domácností, např. ve všech krajích republiky (zatím neexistují). Je potřeba zmínit i fakt, že data se vždy vztahují k určitému časovému horizontu a od doby zpracování práce dochází průběžně ke změnám /např. počty exekucí,.../ Sekundární výzkum by měl poskytnout dostatek praktických informací o celkové situaci zadluženosti domácností v České republice. Při tvorbě dotazníku a zejména s ohledem na zaměření diplomové práce bylo nutné shromáždit pro porovnání především údaje celostátního charakteru. K tomu byla využita data Českého statistického úřadu (například zpráva, Ministerstva práce a sociálních věcí, výzkumů, které prováděly na základě tzv. státních objednávek odborné agentury a instituce (například Sten/Mark (Finanční gramotnost - Kvantitativní výzkum pro MF ČR), Český statistický úřad (Úspory a zadluženost“ ocitly se české domácnosti v dluhové pasti?) atd. Největší objem dat byl získán z osobních rozhovorů face-to-face s dlužníky, v průběhu rozhovoru byl vyplňován formulář se stanovenými otázkami. Již před rozhovory bylo zřejmé, že „zpovídání“ dlužníků nebude jednoduché, bylo nutné především získat jejich důvěru, aby odpovídali pokud možno pravdivě a nezkresleně. Nikdo se rád nechlubí svými dluhy.

Pro tuto diplomovou práci byly také využívány poznatky z jiné diplomové práce téhož autora, která byla zpracována souběžně a zabývala se rovněž problematikou zadlužování domácností z ekonomického a regionálního hlediska /viz. Kouřil, ČZU 2009/.

12

2 LEGISLATIVNÍ PODMÍNKY 2.1 Půjčka podle občanského zákoníku Co je půjčka? Můžeme ji charakterizovat jako případy, kdy si dvě strany navzájem dohodnou za určitých podmínek půjčení určité finanční částky (nemusí to však být vždy jen peníze), způsob splácení (nebo vrácení movité věci), dohodnutí termínu, kdy je dlužník povinen svůj dluh vrátit (nebo vrátit vypůjčenou věc). Je uzavírána podle občanského zákoníku.3 Uvedenými paragrafy se řídí právní vztahy mezi věřitelem, který poskytuje dlužníkovi peníze, a mezi dlužníkem, který peníze na základě smlouvy přijme s tím, že se zároveň zavazuje půjčené peníze po určité době vrátit. Půjčka však může mít další znak. Může současně splňovat podmínky spotřebitelského úvěru, které jsou stanoveny v zákoně4 a právní vztahy se také musí řídit ustanoveními v zákoně obsažených. Půjčka se v tomto případě nazývá spotřebitelský úvěr a dlužník spotřebitelem. Občanský zákoník neobsahuje žádné zvláštní požadavky při uzavírání smlouvy o půjčce. Zatímco smlouva o spotřebitelském úvěru musí být uzavřena písemně, smlouva o půjčce může být uzavřena ústně. V případě, že se dlužník rozhodne, že peníze nevrátí, je věřitel ve velmi nevýhodném postavení a pokud nemá svědky, kteří viděli, že peníze půjčuje, zpravidla nemá šanci na vrácení dlužné finanční částky. Způsob vrácení finanční částky je většinou zajištěn s tím, že vypůjčena částka bude vrácena s navýšením o sjednaný úrok. Je však možné půjčit peníze také bezúročně. Úroky se počítají většinou určitým procentem počítaný z vypůjčených peněz za stanovenou dobu. Výše úroku není stanovena zákonem, poskytovatel je však povinen řídit se tzv. repo sazbou5 České národní banky.6 Vzhledem k tomu, že půjčení finančních prostředků sebou vždy nese mnohá rizika, že dlužník nebude řádně splácet anebo vůbec nebude splácet, je možné ve smlouvě o půjčce

3 Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, § 657 - 658 4 Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podm ínkách sjednávání spotřebitelského úvěru (o spotřebitelských úvěrech). 5 Repo sazba je úroková sazba, za kterou odkupuje centrální banka od kom erčních bank jim i eskontované sm ěnky (reeskont) 6 D le ustanovení občanského zákoníku a nařízení vlády č. 163/2005 Sb., které nahradilo předchozí vládní nařízení č. 142/1994 Sb.

13

dohodnout další úpravy, aby s jejich pomocí mohlo dojít k uspokojení pohledávky, tzn. vrácení půjčení finanční částky, úroků z půjčky, úroků z prodlení, smluvní pokuty apod. Mezi nejčastější způsoby zajištění pohledávky patří: a) ručení b) vystavení směnky c) dohoda o srážkách ze mzdy d) zajištění závazku převodem práva e) zástavní smlouva f) uznání dluhu g) zajištění závazku postoupení pohledávky

2.2 Úvěr podle obchodního zákoníku Smlouvu o úvěru upravuje obchodní zákoník7 a dává tak právní základ vzájemnému vztahu mezi věřitelem a dlužníkem. Spotřebitelský úvěr je definován jako poskytnutí peněžních prostředků, za kterou je spotřebitel povinen zaplatit. Smlouva

o úvěru nemusí být ze

zákona písemná. Postačí ústní dohoda nebo jen dohoda tzv. mlčky. To neplatí v případě, kdy jedna strana požádá, že chce raději smlouvu písemnou. V

souvislosti s tímto zákonem je nutné se zmínit o tom, že podle § 497 OZ obě strany

uzavírají smlouvu o úvěru, dlužník se zavazuje, že peníze vrátí a zároveň zaplatí úroky, ale smlouva je charakteristická ustanovením o tom, že věřitel na požádání dlužníka poskytuje úvěr, ale dlužník ho nemusí vyčerpat celý.

Smlouva o úvěru musí obsahovat: a) stanovenou maximální výši spotřebitelského úvěru b) výši jednotlivých splátek c) počet splátek a jejich rozvržení d) způsob placení e) ustanovení o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou f) závazek věřitele informovat spotřebitele v průběhu plnění smlouvy o všech změnách roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr 7 Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, § 497 - 507

14

g) podmínky předčasného ukončení smluvního vztahu h) stanovenou roční procentní sazbu nákladů na spotřebitelský úvěr, případně podmínky, za kterých může být upravena. ,

f

8

Úvěry můžeme rozčleňovat například podle stupně zajištěnosti, účelu. Při poskytování úvěrů se také vychází ze zásad účelovosti, termínovanosti, zúročitelnosti, přímosti atd.9. Úvěry poskytují banky, ale také právnické nebo fyzické osoby, u nichž není podmínkou, že musí podnikat. Legislativa chápe

smlouvu o úvěru jako tzv. absolutní obchod, jehož

právní úprava se řídí obchodním zákoníkem bez ohledu na povahu smluvních stran. U spotřebitelských úvěrů se setkáváme s ukazatelem RPSN,10 který vypovídá o úrovni platebních podmínek a výhodnosti úvěru. Základními vstupními parametry pro stanovení ukazatele je výše úvěru, údaj o termínu poskytnutí úvěru, informace o výši jednotlivých splátek, poplatků a dalších případných plateb atd. Výpočet RPSN je poměrně složitý, poskytovatelé většinou používají speciální počítačový program. Ukazatel RPSN je často zaměňován s ukazatelem roční úrokové sazby.

Problematikou uvádění RPSN se velmi

často zabývá Česká obchodní inspekce, která při častých kontrolách spotřebitelských smluv anebo při sledování reklamy v médiích konstatuje, že dochází k porušování zákona.11 Rozdíl mezi úvěrem a půjčkou

Již mnoho let se hovoří o tom, že laici, a často také odborníci, nevidí zásadní rozdíl mezi úvěrem a půjčkou. Záleží na dohodě obou smluvních stran, kterou variantu zvolí. Přesto jsou mezi nimi tři základní rozdíly:

a) nezbytnou náležitostí smlouvy o úvěru je závazek dlužníka zaplatit za poskytnutí peněžních prostředků úrok, půjčka může být poskytnuta bez úroků i s úroky

s N apř. ELIÁ Š A KOL.: Kurs obchodního práva. Obchodní závazky. Cenné papíry. Praha: C. H. B eck, 1966, s. 338 9 K zásadám úvěrování srovnej LO C H M A N O V Á L.: Úvěr ja ko cizí kapitál podnikatelit. Právo a podnikání, č. 11/1998, s. 1 0 - 13. 10 RPSN představuje úhrn všech poplatků a jin ý ch nákladů, které musí dlužník věřiteli zaplatit, je vyjádřený procentním podílem z dlužné částky za období jed n o h o roku. 1 ČO I: Než si vezmete spotřebitelský úvěr. [online]. [citace 2009-03-05]. U RL < http://w w w .coi.cz/cs/spotrebitel/nez-si-vezm ete-spotrebitelsky-uver>

15

b) smlouva o úvěru platí také v případě, že peněžní prostředky nebyly dlužníkovi poskytnuty, kdežto smlouva o půjčce vyžaduje skutečné poskytnutí finančních prostředků c) předmětem smlouvy o půjčce mohou být jakékoli druhově určené věci včetně finančních prostředků, kdežto předmětem smlouvy o úvěru mohou být pouze finančních prostředky.

2.3 Spotřebitelský úvěr Co je spotřebitelský úvěr, jaká pravidla obsahuje? Zákon ho definuje jako poskytnutí peněžních prostředků nebo odloženou platbu. Z působnosti zákona jsou vyjmuty: a) spotřebitelský úvěr na koupi, výstavbu, opravu nebo údržbu nemovitosti b)

popřípadě úvěr založený na nájemní smlouvě, která po uplynutí určité doby nezaručuje převod vlastnického práva

c) spotřebitelský úvěr na průběžné poskytování služeb nižší než 5 000 Kč a vyšší než 800 000 Kč je-li uzavřeno více smluv, ve kterých se sjednává spotřebitelský úvěr za stejným účelem d) úvěr, jehož splatnost nepřesahuje tři měsíce nebo je splatný nejvýše ve 4 splátkách ve lhůtě nepřesahující 12 měsíců. Zákon charakterizuje spotřebitele a věřitele. Spotřebitel je fyzická osoba, která nejedná v rámci své podnikatelské nebo obchodní aktivity. Věřitelem je fyzická nebo právnická osoba, která poskytuje spotřebitelský úvěr v rámci obchodní nebo podnikatelské činnosti nebo jako sdružení takovýchto osob.

Druhy spotřebitelského úvěru Spotřebitelské úvěr nabízejí banky, ale také nebankovní instituce - splátkové společnosti. Člení se podle několika hledisek. Prvním hledisko je účelovost - finanční prostředky jsou poskytnuty na předem stanovený účel, bezúčelové — je pouze na klientovi, na co poskytnutý úvěr použije. Druhé hledisko je podle typu výplaty - úvěry hotovostní, kdy jsou peněžní prostředky

16

vypláceny v hotovosti a bezhotovostní, peníze jsou zasílány klientovi na jeho bankovní účet. Třetí hledisko je podle zajištění - úvěry zajištěné, například nemovitostí nebo jinou movitou věcí atd. a nezajištěné. Čtvrté hledisko tvoří doba splatnosti - krátkodobé, střednědobé nebo dlouhodobé úvěry. Zákon o spotřebitelském úvěru uvádí také RPSN, což opět umožní spotřebitelům posoudit pro sebe výhodnost jednotlivých úvěrů, o kterých získal informace. RPSN není zákonem taxativně stanoveno.

Mezi základní platby patří: a) poplatky z posouzení žádosti b) poplatky související s uzavřením smlouvy c) poplatky za přijetí platby spotřebitelského úvěru d) platby za převod peněžních prostředků e) odkupní cena předmětu leasingu apod.

V každém případě však RPSN musí být součástí jakékoli nabídky spotřebitelského úvěru nebo zprostředkování smlouvy, kterou se spotřebitelský úvěr sjednává, reklamy nebo nabídky zboží, které obsahují úrokovou sazbu nebo jakékoli další údaje týkající se nákladů na úvěr. Problémem však nadále zůstává, že ne všechny náklady jsou do RPSN zahrnuty, takže se například jen obtížně srovnávají půjčky s různým obdobím splácení.

Jaké základní náležitosti musí smlouva o spotřebitelském úvěru obsahovat? a) stanovení maximální výše spotřebitelského úvěru, výši jednotlivých splátek, jejich počtu a časové rozvržení b) stanovení roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr c) závazek věřitele informovat spotřebitele o změnách roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr v době trvání smlouvy d) ustanovení o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou e) podmínky,za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah.

V souvislosti se zajišťováním úvěrů je nutné se zmínit o uzavírání úvěrových smluv mimo obchodní prostory. Z hlediska § 57 občanského zákoníku, který je prováděn

17

Směrnicí

Rady.

19

•

Podnikatel, v případě, že uzavírá smlouvu mimo obchodní prostory,

protože nemá stálé místo k podnikání, je povinen spotřebitele seznámit s tím, že ten má nárok odstoupit od smlouvy lhůtu jednoho roku. Tento zákon naopak hovoří o tom, že pokud si spotřebitel výslovně sjednal návštěvu podnikatele za účelem uzavření smlouvy, právo nelze uplatnit. Systému využívají především zprostředkovatelé nej různějších úvěrů, kteří ani

nemají živnostenské oprávnění, vybírají dopředu tisícové

poplatky za

zprostředkování půjček a přitom bezpečně vědí, že převážná většina klientů, kteří zaplatili předem, vůbec žádný úvěr nedostanou.

•»v i v

f

f

v

o

2 .4 Zajištěni uveru a

r~m

Klasickým způsobem zajištění řádného splácení a splacení úvěru je ručení13 druhou osobou. V současné době to u manželských párů může být jeden z manželů, v některých případech, zvláště u vysokých finančních závazků třetí osoba. Úloha ručitelů je často podceňována, lidé podepisují učitelství s pocitem, že člověk, kterého roky znají, bude určitě pravidelně splácet, nepodvede je. Zkušenosti investorů ukazují, že opak je pravdou. V situaci, kdy dlužník řádně nesplácí, automaticky se povinností musí ujmout ručitel. Ten, když začne řádně závazky splácet, většinou již uplynula delší doba, kdy se na účet věřitele nepřipisovaly pravidelné měsíční splátky a tak se věřitel společně s dlužníkem dostává do některého z registrů, čímž se mu zavírá cesta v případě, že si sám chce požádat o úvěr pro sebe. Problémem je, že teprve po uhrazení dluhu může na dlužníkovi vymáhat peníze zpět. Opět zkušenosti ukazují, že je to záležitost mnohdy na roky, protože nejsou vůbec vzácné případy, kdy se původní dlužník zcela vytratí. Postavení ručitele je velmi ztíženo, protože v případě neznámého místa pobytu soudy tuto situaci neřeší, naopak je na věřiteli, aby si kontakt na dlužníka sehnal a přiměl ho účastnit se soudního řízení. Problém je v tom, že tito lidé většinou pracují tzv. „na černo“, zaměstnavatel tedy za ně neplatí zdravotní a ani sociální pojištění a jsou prakticky nedohledatelní. Dalším prostředkem k zajištění je cenný papír - směnka.14 V případě jejího uplatnění se nevyžaduje prokazování jejího vzniku a následného závazku. U soudu stačí předložit originál formálně a obsahově správné směnky. Většina žadatelů o půjčku vidí ve směnce velmi snadný přístup k získání finančních prostředků. Na trhu půjček je směnka doslova 12 Sm ěrnice Rady 85/577/EH S o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavřených m im o obchodní prostory. 13 § 303 a násl. zákona ě. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku 14 Z ákon č. 191/1950 Sb., zákon sm ěnečný a šekový

18

zprofanovaná. Klienti se domnívají, že při směnce nemusí absolutně nic prokazovat, přijdou, podepíší směnku a ihned odcházejí s hotovostí. Třetím prostředkem je dohoda o srážkách ze mzdy a jiných příjm ů.15 Dlužník souhlasí s tím, aby mu plátce mzdy strhával měsíčně finanční částku ze mzdy a poukazoval ji věřiteli. Tuto transakci lze provádět pouze v případě, že dlužník má dostatečně velký příjem a tuto částku mu lze strhnout aniž by byla překročena finanční hranice, která má sloužit k zajištění základních životních potřeb. V nedávném období bylo možné si vzájemně dohodnout srážky ze mzdy, což již není v souvislosti s novým zákoníkem práce platným od 1. ledna 2008, možné. V úpravě dohod o srážkách ze mzdy uzavíraných podle občanského zákoníku, došlo již od 1. 1. 2007. Následně došlo k další novelizaci zákoníku práce.16 Byl novelizován § 551 odst. 1 občanského zákoníku. Od 1. 1. 2007 zní paragraf takto: „Uspokojení pohledávky výživného podle zvláštních předpisů a jin é pohledávky, o níž zajistit

písemnou

dohodou

mezi

tak

stanoví zákon, lze

věřitelem a dlužníkem o srážkách ze mzdy. Při

provádění srážek se postupuje podle zvláštních právních předpisů. “ Dalšími formami zajištění jsou blankosměnka, zajišťovací převod práva nebo zástavní právo. Poskytovatel úvěru si navíc přidává velmi tvrdé sankce za nedodržení podmínek smlouvy, které jsou často vyšší než věřitelem poskytnutá částka. V posledních letech se rozmáhá zajištění splácení úvěru tzv. rozhodčí doložkou. Rozhodčí řízení17 je mimosoudní projednávání a rozhodování sporů mezi stranami. Má tytéž právní účinky jako soudní řízení a je soudně vykonatelné. Stát dává procesní garanci, ale nezasahuje do řízení. Probíhá u stálého rozhodčího soudu, ale častěji u rozhodce. Tím dochází k výraznému zvýšení rychlosti vyřízení celého případu. Z hlediska úvěrů může být rozhodčí doložka zahrnuta do Všeobecných smluvních podmínek, kterými se řídí hlavní smlouva mezi oběma stranami. Převážná většina žadatelů o úvěr nerozumí, co rozhodčí doložka znamená, nevědí, že se tím již dopředu zříkají možnosti obhajoby u soudu a tak si výrazně zhoršují svou pozici dlužníka. Dalším nástrojem zajištění je forma přímého vykonatelného zápisu sepsaného notářem nebo soudním exekutorem. Exekutorský zápis je veřejnou listinou, která se sepisuje a podepisuje na exekutorském úřadě. Dlužník se zavazuje písemně splnit své

15 § 551 zákona č. 40/1964 Sb„ občanského zákoníku, § 146 b) zákona č. 262/2006 Sb„ zákoník práce 16 Zákon č. 264/2006 Sb.„ zákoník práce 17 Zákon č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů, dále je n zákon o rozhodčím řízení.

19

pohledávky vyplývající ze závazkového smluvního vztahu. Přesný obsah exekutorského zápisu je uveden v exekutorském řádu.18 Zápis má charakter exekučního titulu. Pokud povinný řádně splácí, žádné nebezpečí mu z tohoto exekučního zápisu nehrozí. Pokud však poruší povinnosti, může oprávněná osoba (věřitel) podat návrh na zahájení exekučního řízení. Mimosoudní exekuce se používají zcela standardně také u bank, exekuce lze uplatnit nejen u jednotlivců, ale také společností.

2.5 Jednotná pravidla pro ochranu spotřebitele Již v roce 2005 uvedla Komise, že by bylo potřebné pomoci novým členských státům při zpracování nové spotřebitelské strategie.19 Komise však přiznala, že její návrh nenašel r

• •«

podporu. V březnu 2007 schválila Komise ES novou strategii spotřebitelské politiky.

20

Jaké jsou její hlavní priority? 1. Zlepšit kontrolu spotřebitelských trhů a vnitrostátních spotřebitelských politik. 2. Zlepšit právní předpisy v oblasti ochrany spotřebitele. 3. Zlepšit vymahatelnost předpisů a domáhání se práv. 4. Zlepšit informovanost a vzdělávání spotřebitelů. 5. Učinit spotřebitele středem zájmu dalších politik a právních předpisů EU.

Spotřebitelská

strategie

však

neobsahovala

konkrétní

opatření,

týkající

se

spotřebitelských finančních úvěrů. V říjnu 2008 Evropská komise zveřejnila první návrh směrnice o právech spotřebitelů. Čtyři stávající směrnice byly sloučeny do jedné úpravy. Jednalo se o směrnice: 1. č. 97/7/ES o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavřených na dálku 2. č. 93/13/EHS nepřiměřených podmínkách ve spotřebitelských smlouvách 3. č. 85/577/EHS o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavřených mimo obchodní prostory 4. č. 99/44/ES o některých aspektech prodeje spotřebního zboží a záruk na zboží.

* Zákon č. 120/2001 Sb., exekutorský řád 19 U snesení E vropského parlam entu o podpoře a ochraně zájm ů spotřebitelů v nových členských státech ze dne 15. prosince 2005. 20 K O M ISE E V R O PSK Ý C H SPO L E Č EN ST V Í: Strategie spotřebitelské politiky EU na léta 2007 - 2013. KO M (2007) 99 v konečném znění.

20

Nová jednotná pravidla se týkají úvěrů ve výši 200 - 75 000 eur (5 200 - 1,95 mil. Kč). Jednoznačně největší změnou je, že klient bude moci odstoupit od úvěrové smlouvy během prvních 14 dnů, pokud se mu podaří najít lepší nabídku u jiné finanční instituce nebo „pozná“, že není schopen spotřebitelský úvěr splatit. Toto pravidlo má omezit přílišné 91 zadlužování některých rodin či občanů. •

Spotřebitele chrání několik zákonů. V první řadě je to zákon o ochraně spotřebitele. Podle občanského zákoníku jsou uzavírány spotřebitelské smlouvy,

22

které přesně

specifikují vztahy mezi prodávajícím a nakupujícím.24 Nešvarem je velmi malé písmo Všeobecných podmínek, které spotřebitele dezorientují - viz příloha 2. V této souvislosti je nutné poukázat na situaci, kdy jsou uzavírány smlouvy mimo prostory prodejen anebo na dálku, například prostřednictvím e-shopů na internetu, které jsou Často velmi neprůhledné, zavádějící, jednostranně zvýhodňující prodávajícího.

25

Zejména u zásilkových společností je v posledních letech rozšířen nešvar, posílání balíčku s průvodním dopisem, který naznačuje, že je příjemce jejich dlouholetým zákazníkem, další možností je, že vyplnili nejrůznější dotazníky na internetu, v obchodech apod. a na základě těchto indicií že posílají na ukázku své zboží, o které zákazník v anketě projevil zájem s dovětkem, že zboží může do určitého termínu vrátit. Jenže - zákazník nezná Všeobecné obchodní podmínky, čímž snadno může porušit smlouvu a vystavuje se nátlaku, popřípadě hrozbám o podání trestního stíhání. Zákazníkovi následně nezbývá nic jiného než řešit vše soudní cestou, což je velmi zdlouhavá záležitost.26 K občanskému zákoníku je nutné v rámci ochrany spotřebitele zahrnout další zákony - o odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku,27 zákon o ochraně spotřebitele 28včetně všech jeho '

postupných novelizací, o sjednávání spotřebitelského úvěru.

29

21 N A ŠE PEN ÍZE: Dvě třetiny Evropami nakupují elektroniku prostřednictvím spotřebitelských úvěrů. [pnline]. [citace 2009-03.07], URL: ~ Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podm ínkách sjednávání spotřebitelského úvěru, nabyl účinnosti k 1. 1. 2002, je h o prostřednictvím byla do českého právního řádu im plem entována Sm ěrnice č. 87/102/E H S o sbližování zákonů a dalších právních předpisů členských států týkající se spotřebitelského úvěru. 23 Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, § 52 - 57. 24 B Ě LO H LÁ V EK , A.: Ochrana spotřebitele a spotřebitelská smlouva. In Právní rádce. Praha.Ekonom ia. 2001. č. 6. s. 37 až 38. 25 TIC H Ý , L.: Mánie a fóbie při aproximaci práva. Teoretické problém y práva na prahu 21. století. K arolinum . 2002. s .v170 26 K N A PO V Á , M ., ŠV ESTK A , J. a KOL.: Občanské právo hmotné. Svazek II. Díl třetí. Z ávazkové právo. A SPI. Praha 2002. s. 96. 27 Zákon č. 58/1998 Sb., o odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku v platném znění. ; Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele. 29 Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podm ínkách sjednávání spotřebitelských úvěrů.

21

3 ZADLUŽENOST DOMÁCNOSTÍ V ZAHRANIČÍ 3.1 Finanční situace domácností v USA Již druhým rokem se hovoří o velké finanční krizi, která postihla USA, ekonomiku jako celek a následně domácnosti. Jak to vlastně všechno začalo? Podívejme se na stručný přehled událostí. Hrubý domácí produkt rostl díky růstu vysoké spotřeby a investicím. Vedení americké centrální banky (FED) však bylo jasné, že je jen otázkou času, kdy dojde k tzv. přehřátí a učinil krok, který byl rozhodujícím pro změnu ekonomické stability - zvýšil úrokové sazby a tím se také zdražily úvěry. V roce 2006 tyto sazby zase snížil, vzrostla emise nekrytých peněz, ekonomika ale dostala nový stimul. Přesto krachují rozhodující americké podniky, například Enron. Investoři na akciovém trhu ztrácejí důvěru v dobrý vývoj, trh se následkem toho propadá o 20 %. Tímto způsobem americká ekonomika pokračovala prakticky pět let. Nebývalým tempem navíc začala růst spotřeba amerických domácností pomocí vysokých půjček ( v roce 2005 činily 120 % jejich příjmů). Na druhou stranu neustále klesaly úspory domácností, roste inflace, začíná vznikat nová krize, která se, díky globalizaci, začíná pomalu přesouvat také do celého světa.30 V březnu 2009 vydává centrální banka USA (Fed) výroční zprávu v situační zprávě nazvané Béžová kniha. Podle banky se na začátku roku 2009 americká ekonomika propadala hlouběji do recese, což způsobilo masové propouštění zaměstnanců, prohlubuje se trh s bydlením. Krachuje banka Lehman Brother, centrální banka je nucena snížit úrokové sazby na a poskytnout americké ekonomice další miliony dolarů. Vláda „nalila“ do ekonomiky 787 miliard dolarů (asi 17,6 bilionů korun), ale z hlediska ekonomiky to nepřineslo téměř žádný efekt pro zadlužené domácnosti atd.31 V této souvislosti je zajímavý pohled na chudobu jako takovou v samotných USA. Kdo je chudý a kdo ne? Kde je hranice, která určuje rozdíl mezi chudými a bohatými? Podívejme se například na hodnocení chudoby v USA. „Průměrný domov těch, kteří byli americkým Statistickým úřadem klasifikováni jako chudí, byI dum s třemi ložnicemi, jednou a půl koupelnou, garáží a verandou....... Takřka tři čtvrtiny chudých domácností vlastní

111 H A V LÍČEK , D.: Zajímavý příběh amerických sazeb, [online], [citace 2009-03-07]. URL: < http://w w w .inflnance.cz/clanck/zajim avy-pribeh-am crickych-sazeb> 31 ČT 24: Americká ekonomika se dále zhoršila, výhledje špatný, [online]. [citace 2009-03-07]. URL: < http://w w w .ct24.cz/ekonom ika/47562-am ericka-ekonom ika-se dale-zhoršila-vyhled-je-spatny>

22

auto, 31 % dokonce více než jedno! 97 % chudých domácností má barevnou televizi, 78 % video či DVD přehrávač a 62 % chudých domácností má k dispozici kabelovou nebo satelitní televizi. 89 % chudých amerických domácností vlastní mikrovlnku a více než třetina myčku nádobí. I z tohoto krátkého výčtu je zřejmé, že člověka žijícího p o d takto definovanou hranicí chudoby by asi málokdo označil za opravdu chudého “32.

3.2 Finanční situace domácností v Evropě Kdo je chudý v Evropě, kde je hranice rozdílu mezi chudými a bohatými? Pro úvod této podkapitoly je zajímavé podívat se na přehled, jak se zde žije lidem.V uvedeném přehledu jsou použity ukazatele daňového zatížení v procentech v poměru k HDP, počet chudých v procentech, výdaje za jídlo z rodinného rozpočtu v procentech.33 Podle Evropské unie je chudý ten, jehož příjem nedosahuje 60 % národního mediánového disponibilního příjmu po sociálních transferech. Statistici se shodují, že takto stanovená hranice podává, na rozdíl od amerického systému, mnohem nepřesnější výpověď o tom, kdo je v Evropě považován za chudého.

Tab. 1 Hodnocení životní úrovně v zemích EU Stát

Daňové zatížení (v % k HDP)

Počet chudých (v %)

Výdaje za jídlo z rod. rozpočtu (v %)

10,0 (3)

Španělsko

37,3 0(1 5 )

20 (21)

15,0(12)

11,5 (6)

Estonsko i/1

31,1 0 (5 )

18(17)

18,5 (21)

1 0 (1 )

17 ,0(17)

Daňové zatížení (v % k HDP)

Počet chudých (v %)

Výdaje za jídlo z rod. rozpočtu (v %)

Lucembursko

36,40(12)

14(11)

Nizozemí

4 0 ,4 0 (1 9 )

10(1)

Stát

Irsko

34,00 (8)

18(17)

7 ,0 (1 )

Česko

36,30 (11)

Švédsko

49,70 (26)

12(3)

12,5 (8)

Malta

35 ,2 0 (1 0 )

14(11)

17,0(18)

Dánsko

50,00 (27)

12(3)

11,5 (5)

Litva

30,00 (3)

20 (21)

28,5 (25)

Francie

4 6 ,1 0 (2 4 )

13(7)

15,0(11)

Řecko

33,50 (6)

21 (26)

16,0(14)

Rakousko

43,40 (22)

13(7)

11,0 (4)

Polsko

37 ,0 0 (1 4 )

18(17)

17,0(19)

Belgie

4 6 ,8 0 (1 5 )

15(14)

14,0(10)

Slovensko

29,50 (2)

12(3)

19,0 (23)

Velká Británie

3 9 ,0 0 (1 7 )

19(20)

9,5 (2)

Portugalsko

33,80 (7)

19(20)

19,0(22)

Finsko

43,60 (23)

13(7)

13,0 (9)

Maďarsko

3 7 ,3 0 (1 6 )

16(15)

17,5 (20)

Německo

40,60 (20)

13(7)

12,0(7)

Lotyšsko

30,40 (4)

23 (27)

22,0 (24)

Slovinsko

39 ,3 0 (1 8 )

12(3)

16,0(15)

Bulharsko

34,40 (9)

14(11)

3 3 ,2 (2 6 )

Itálie

42,60 (21)

20 (21)

15,5(13)

Rumunsko

2 9 ,2 0 (1 )

19(20)

35,0 (27)

Kypr

36,60 (23)

16(15)

16,5 (16)

Zdroj: w w w .fm expert.cz/R ubriky/sc-17-a-24480/default.aspx

32 SCH W A RZ, J. jr: Statistická chudoba anebo Kdo je dnes doopravdy chudý? In Parlam entní zpravodaj 9/2008. 33 G O LA , P.: Kde se v Evropě žije nejlépe? [online]. [citace 2009-03.07]. URL: < http://w w w .finexpert.cz/R ubriky/sc-17-a-24480/defailt.aspx>

23

Krátké poznámky k tabulce: 1. Nejvyšší hodnota HDP na jednoho obyvatele je v Lucembursku, Česká republika je až na 17. místě. 2. Nejméně „chudých“ je v Česku, kde je chudý každý s příjmem nižším než 2 878 EUR za rok, například v Lucembursku s příjmem pod 17 808 EUR.34 V současné době je nejnižší míra chudoby v Evropské unii v Česku a Nizozemí - oba 10 %. 3. Za jídlo utratí nejméně Irové. Česko je na 17. místě.

G raf 1 Poměr lidí žijících v relativně definované chudobě

Země EU28 40 38

f0 36 X» 34 6 58 Z

♦ %

32

< a 30 1

♦ ♦

♦

28

♦

£26 | 24

♦ + ♦ ♦ ♦

22 20 5%

7%

9%

11%

13%

15%

17%

19%

21%

23%

Z d ro j: http://virtually.cz/?art= 17286 Poznám ka: P ro každou Evropskou zem i je vynesen na je d n u osu grafu podíl lidí žijících p od výše definovanou hranicí chudoby a na druhou osu tzv. G IN I index dané zem ě, který popisuje úroveň příjm ové nerovnosti. Čím vyšší je hodnota G IN I indexu, tím větší je rozdíl m ezi nízkopříjm ovým i a vysokopříjm ovým i občany.

Jak uvádí Schwarz nejvíce rovnostářskou zemí je Švédsko, hodnota jeho GINI indexu je 23, poměr lidí žijících v chudobě pak 9 %. Na druhé příčce se umístilo Česko s 10 % chudých a GINI indexem 26. Například Chorvaté mají 18 % chudých a GINI 29. Poláci pak 21 % lidí pod hranicí relativní chudoby a hodnotu GINI indexu na úrovni 36. Vztah samozřejmě nefunguje dokonale, nicméně společný trend těchto dvou ukazatelů nalézt lze - více rovnostářské země mají menší podíl lidí pod hranicí relativní chudoby.35

34 Z a chudého se při evropském srovnání považuje každý s čistým příjm em nižším než 60 % m ediánu (tj. včetně všech sociálních dávek, přídavků a příspěvků). P říjm ová hranice chudoby je tak v každé zem i jin á 35 SC H W A R Z , J. jr: Statistická chudoba anebo Kdo j e dnes doopravdy chudý? In Parlam entní zpravodaj 9/2008. Praha

24

3.3 Finanční dopady na Českou republiku Z vývoje celosvětové finanční situace je zřejmé, že její vliv se odráží velmi výrazně na české ekonomice. Dne 5.února 2009 se konala tisková konference České národní banky, kde byla prezentována 1. situační zpráva o hospodářském a měnovém vývoji.

Jak vyzněla prognóza? Celková (i měnověpolitická) inflace v roce 2009 klesne k hodnotám blízkým nule, na konci roku však začne růst a přiblíží se v prvním pololetí 2010 k 2 %. Domácí ekonomický růst prudce zpomalí, pro rok 2009 je prognózován nulový či mírně záporný růst, pro rok 2010 zhruba jednoprocentní. S prognózou je konzistentní pokles tržních úrokových sazeb.

Bankovní rada dále diskutovala o problematice úvěrové aktivity. Zaznělo, že dochází také k omezování provozního financování podniků ze strany bank. V souvislosti s tím byla vyslovena obava z možného rizika zamrznutí úvěrů. Naproti tomu bylo uvedeno, že banky mají dostatek zdrojů, v současném období nejistot jsou však nadále opatrné.36 Že ČNB považuje otázku informovanosti o skutečném stavu vývoji české ekonomiky za velmi potřebnou, svědčí informace z jejích internetových stránek, na kterých uvádí, že „Do 36 Galuščák, K.: Záznam z jednání bankovní rady ČNB ze dne 5. února 2009. fonline]. [citace 2009-03.07]. URL: < http://www.cnb.cz/cs/menova_politika/br zapisy_zjednani/2009/cmom 090205.html>

25

konce roku 2007 bankovní rada jednala o měnových otázkách jednou měsíčně. Po skončení měnověpolítického jednání následuje tisková konference. V jejím průběhu j e zveřejněn stručný výběr z informací, ze kterých bankovní rada při jednání vycházela, soupis rizik, kterými je podle členů bankovní rady zatížená aktuální prognóza, a rozhodnutí bankovní rady o nastavení úrokových sazeb včetně poměru hlasování. Prezentace z tiskové konference j e zveřejněna ihned po jejím skončení, a to většinou kolem 16 hod. Počínaje květnem 2007 j e cca s hodinovým odstupem po tiskové konferenci zveřejňován na internetových stránkách ČNB také zvukový záznam z tiskové konference. Písemný záznam r

r

o

r

o n 37

jednání odrážející diskuzi členů bankovní rady j e zveřejněn obvykle s odstupem 8 dnů

Hlavní rizika a nejistoty: Jedná se především o nižší výhled ekonomické aktivity, spotřebitelských cen a úrokových sazeb v eurozóně, výraznější útlum domácí ekonomiky a růst nezaměstnanosti (s jejím růstem roste velká pravděpodobnost dalšího zadlužování domácností), vývoj kurzu koruny, vyšší pozorovaná inflace.

37 ČNB: Rozhodnutí bankovní rady ČNB. [online]. [citace 2009-04-3]. URL: 38 ČNB: 2. situační zpráva o hospodářském a měnovém vývoji. Březen 2009. [online]. [citace 2009-04-3], URL: < http://www.cnb.cz/cs/menova_politika/br_zapisy_z_jednani/>

26

4 POSKYTOVATELÉ PŮJČEK V ČESKÉ REPUBLICE

4.1 Postavení bankovních subjektů Orgánem vykonávajícím dohled nad finančním trhem je Česká národní banka, která byla zřízena Ústavou České republiky. Svou činnost rozvíjí v souladu se zákonem39 a dalšími předpisy s ním souvisejícími. Dohlíží tedy nad bankovními institucemi prostřednictvím požadavků zahrnutých ve zmíněném zákonu. Banky patří k subjektům, které poskytují na finančním trhu formou úvěrů a půjček nejvíce finančních prostředků. Na rozdíl od nebankovních subjektů mají mnohem vyšší požadavky na bonitu klienta zejména také na jeho předcházející a stávající platební morálku. Tu si banky zjišťují prostřednictvím scoringu - kontroly v bankovním a nebankovním registru (vzájemná výměna informací). Banky mají ještě další pravidlo, kterým se snaží být pro klienty zajímavé. Každá banka posuzuje velmi přísně příjmy a hlavně výdaje potenciálního klienta, sleduje, kolik má půjček, jakou výši měsíčních splátek představují, z d a je ženatý, žena zaměstnána, kolik má dětí apod. Zpravidla půjčují až od vyšších částek, a to nad 50 000 Kč. Jejich obchodní strategie je zaměřena na to, aby finanční prostředky půjčovaly na co nejdelší dobu, protože čím delší doba, tím vyšší zisky pro banku.40

4.2 Postavení nebankovních subjektů na trhu půjček V současné ekonomické krizi se velká část úvěrů a půjček přesouvá do nebankovního sektoru. Je to ve velké míře způsobeno skutečností, že bankovní sektor velmi výrazně zpřísnil podmínky pro poskytování úvěrů, takže se fyzickým i právnickým osobám ztížil přístup k bankovním úvěrům. Na současnou ekonomickou situaci reagovala Česká národní banka tím, že se snížila úroky pro bankovní sektor a předpokládala, že to pomůže znovu nastartovat rychlejší činnost bank s ohledem na opětovné „rozjetí“ úvěrového trhu, což se ale nestalo.

v>Z ákon č. 6/1993 Sb., o Č eské národní bance. 40 FIN A N C E.C Z: Bonita klienta: ja k a proč j i bank v zjišťují, [online], [citace 2009-02-06]. U R L < http://w w w .financninoviny.cz/os-finance/zpravy/bonita-klienta-jak-a-proc-ji-bankyzjistuji/358920& id_seznam >

27

Zákon o živnostenském podnikání přesně specifikuje, které subjekty mohou finanční služby poskytovat. Podle zákona smí služby poskytovat subjekt, který je zařazen do činnosti ohlašovacích volných, kde je určen předmět podnikání Služby v oblasti administrativní správy a služby organizačně hospodářské povahy. Podmínkou je, že finanční prostředky musí poskytovat z vlastních zdrojů za podmínek, které zákon stanoví a také hlavně zvláštních zdrojů.41 Mezi takovéto subjekty patří společnosti - například Cetelem, Essox, Cofidis, mezi české společnosti Proficredit, Home Credit. Nebankovní společnosti jsou mezi zájemci o půjček chápány jako společnosti, které mají menší nároky na žadatele. Je nutné říci, že je to pouze určitá iluze. Žadatelé o půjčku musí projít také scoringem, naprosto stejným jako v bankovním sektoru. Problém je v tom, že občané rozlišují pouze mezi bankovním a nebankovním sektorem, domnívají se totiž, že nebankovní sektor je vše, co není banka. Rozdíl mezi bankovním a nebankovním sektorem je ten, že nebankovní sektor má menší požadavky na bonitu klienta, půjčuje i menší částky (banky většinou půjčují až od 50 000 korun). Úvěry v nebankovním sektoru jsou však dražší, protože poskytovatelé úvěrů musí brát v potaz vyšší míru rizika nesplácení půjček. Z hlediska zadluženosti českých domácností za rok 2008 vydala v lednu 2009 ČNB zprávu, ve které uveřejnila předběžné údaje o zadluženosti domácností. Z těchto údajů vyplývá, že například ve vánočním období v prosinci si lidé vypůjčili v bankovním sektoru 12,1

mld. korun, spotřebitelské úvěry představovaly dalších téměř 3 mld. korun.

Nebankovní sektor (splátkové společnosti) uvedly, že si domácnosti vypůjčily 150 mld. korun.42 Z uvedených údajů lze vyvodit, že i přes finanční krizi si české domácnosti stále půjčují finanční prostředky. S tím také ale roste riziko zadluženosti domácností, především nízkopříjmových. Jak uvádí Novotný, například v registru Solus je vedeno 750 000 r 41 neplatičů, kteří mají 1,2 milionu pozdních nebo neuhrazených plateb. Nebankovní investoři jsou často zájemci o půjčku chápáni jako protipól bankovních institucí - jsou mírnější, nevidí do bankovního registru, peníze půjčují mnohem snadněji. Protože většina žadatelů nemá dostatečné finanční vzdělání, chápou tento sektor jako pro ně velmi výhodný a nevidí přitom veškeré souvislosti (například výměna určitých informací o klientech mezi BRKI a NRKI atd.). Je také nutné dodat, že poměrně značná 41 M PO ČR: Poskytování úvěrů a půjček nebankovními subjekty, [online]. [citace 2009-03-15. U R L < http://w w w .m po.cz/dokum ent36131 ,html> 42 N O V O T N Ý , P. P.: Neplatičů přibývá, úvěrů pro lidi ubude, [online]. [citace 2009-03-15], U RL < http://ekonom ika.idnes.cz/neplaticu-pribyva-uveru-pro-lidi-ubude-d9f/ekonom ika.asp?c=A 090130_210709_ekonom ika_zra> 43 tam též

28

část žadatelů o půjčku neví, že existuje další registr Solus, velmi dobře však ví, že existuje mnoho firem, které nemají přístup do žádného z registru a půjčují peníze sice snadno, ale zato v konečné efektu klienti zaplatí mnohem více. Podíváme-li se na systém práce nebankovních institucí se žadateli o půjčku, nelze se jim divit, že chápou nebankovní půjčky jako snadno dostupné. Přispívá k tomu výrazně rychlejší rozhodnutí o tom, zda žadatel půjčku obdrží nebo ne, zejména reklama v televizi vytváří dojem, že půjčit si peníze je velice snadné - stačí zavolat a zájemce o několik minut později ví, zda peníze získá. Za rychlost a o něco mírnější scoring se však platí výrazně více. Velmi často se hovoří o tom, že banky, na rozdíl od nebankovního sektoru ( a nyní tím nemyslím jen soukromé poskytovatele půjček, kteří nemají možnost přístupu do registrů, ale například splátkové společnosti, které jsou členy NRKI nebo Solusu) půjčují téměř tak draho jako soukromí poskytovatelé hotovostních půjček - viz tab. . Jako ukázku uvádím kopie smlouvy o úvěru GE Money Multiservis - viz příloha

.

Tab. 2 Smlouva o úvěru GE Money Multiservis - rok 2008 výše půjčky 75 000 65 000

RPSN měsíční splátka 28,15 2 342 27,29 2 059

počet splátek 60 60

cena úvěru 140 520 123 540

přeplaceno 65 520 58540

Zdroj: klienti G E M oney M ultiservisu, viz příloha č. 1

V

roce 2008, kdy byly smlouvy prostřednictvím provizních prodejců podepisovány,

Multiservis nahlížel do nebankovního registru, ale z jeho hlediska ho zajímalo, zda žadatel u půjčku u této instituce v minulosti nedlužil anebo nedluží nyní. U klientů, kteří půjčku obdrželi, velmi přísně sledoval platební morálku klientů, o platební kázni pravidelně informoval provizní prodejce, kteří měli za úkol (namísto Multiservisu), kontaktovat neplatiče. Situace mezi provizním prodejcem a Multiservisem byla poměrně nerovná, protože Multiservis v případě, že klienti řádně nespláceli (provizní prodejce viděl klienta prakticky jen při podpisu smlouvy), snižoval při dosažení určitého procenta neplatičů hranici finančních prostředků, které mohl provizní prodejce nabízet, čímž Multiservis snižoval atraktivitu nabídku provizního prodejce. Ten mohl například místo 150 tisíc Kč nabízet jen 75 tisíc. V případě, že se nedařilo procento řádně splácených úvěrů vylepšit, Multiservis měl vyhrazen právo spolupráci ukončit. Na druhou stranu je nutno přiznat, že

29

o výsledku půjčky byl provizní prodejce informován během několika málo minut a po dodání podkladů od žadatele a případném ověření některých skutečností byly finanční prostředky na účet žadatele vypláceny ještě tentýž den. Multiservis dbal na to, aby si provizní prodejci nevybírali dopředu a ani následně od klientů navíc žádné provize, ty zasílal prodejcům sám. Případné porušení této podmínky bylo důvodem k okamžitému rozvázání spolupráce.

Tab. 3 Ukázky bankovních a nebankovních půjček Název instituce

Název úvěru

RPSN

úroková sazba v%

Komerční banka

Perfektní půjčka

LBBW Bank CZ

Osobní půjčka

Raiffesenbank

Rychlá půjčka

V olksbankShop

Aktiv půjčka

Cetelem ČR

Online půjčka Cetelem

v%

od 14,90

od 14,90

od 7,15

od 11,31

od 8,80

od 9,53

od 10,49

od 11,30

od 8,50

od 9,67

Cofídís

Půjčka Cofídis

od 15,90

od 15,90

Home Credit

Telefonní půjčka HC

od 15,00

od 17,00

Provident Financial

Půjčka Provident

X

od 206

Zdroj: B anky a nebankovní společnosti, říjen 2008

4.3 Úloha soukromých poskytovatelů hotovostních půjček Soukromí poskytovatelé půjček svými produkty doplňují finanční trh půjček v České republice. V souvislosti s jejich činností se často hovoří o tom, že je to právě tento sektor finančního trhu, který způsobuje domácnostem největší zadluženost. V povědomí lidí se tento sektor odráží jako viník mnoha problémů rodin. Tito lidé si často neuvědomují, že právě pro jejich zadluženost, nepoctivost ve splácení, podvody, lidově řečeno, žádný bankovní nebo nebankovní poskytovatel úvěrů nechce mít s nimi nic společného.

Při hodnocení činnosti soukromých poskytovatelů půjček lze jednoznačně říci, že i mezi nimi se vytvářejí určité skupiny poskytovatelů, které:

a) mají nastavena vlastní přísná pravidla týkající se například bonity klienta (prověřování jejich životní úrovně (návštěva domácností) viz Smart, Provident atd.) b) neprověřující bod a), ale půjčující zásadně malé částky a teprve poté, co je klient prověřen řádným splácením, při druhé půjčce půjčí částku větší

30

c) neprověřující - viz výše - ale za to uplatňující velmi tvrdé postupy při vymáhání peněz v případě nesplácení, zpravidla se tito lidé dostávají ještě do větších finančních problémů než při poskytnutí peněz.

4.3.1 Úvěry bez zajištění nemovitostí Rychlé půjčky nabízejí bankovní i nebankovní instituce, ale vzhledem k tomu, že neustále stoupá počet klientů, kteří mají negativní záznamy v registrech, přesouvá se tento způsob půjčování peněz do oblasti soukromých investorů. Výhodou těchto půjček je, že se vyřizují telefonicky anebo přes vyplnění dotazníku na internetu, výsledek se klient dozví během okamžiku, investor s neptá, na co klient peníze potřebuje, peníze jsou posílány na číslo účtu uvedené klientem anebo je zde možnost vyplacení v hotovosti. Nevýhodou je značně vysoký úrok a pokuty. V práci je uveden výběr několika nejznámějších poskytovatelů tzv. rychlých půjček.

Smartpůjěka Půjčky poskytuje společnost Smart Capital, a. s.44 Výše půjčky je od 5 000 do 50 000 Kč, splatnost 7 a 12 měsíců, výplata v hotovosti, pokud není dostatečná bonita žadatele, musí být ručitel, RPSN od 145,93 %. Pokud není zajištěna dostatečná bonita, musí být ručitel. V případě řádného splácení je možné refinancování.Systém půjčování financí u Smartu. Půjčky jsou vyplňovány on-line na internetu bud samotnými žadateli přímo anebo, pokud nemají přístup na internet, prostřednictvím provizních prodejců. Na webových stránkách je uvedeno, že společnost kontaktuje žadatele během 24 hodin. Podle zkušeností mnoha provizních prodejců se tento termín již prodloužil, důvodem je velký nárůst počtu žadatelů. Klientům je půjčka nejprve tzv. předschválena, důvodem je fakt, že při vyplňování žádosti, čekání na výsledek během několika málo minut, se vychází z údajů zadaných klientem. Ověřování všech potřebných podkladů se děje prostřednictvím široké sítě obchodních zástupců společnosti, kteří se po dohodě se žadatelem dostaví do jeho uvedeného bydliště. Podstatou návštěvy však není jen podpis smlouvy, jak je navenek prezentováno, ale obchodní zástupci vyhodnocují současné viditelné majetkové poměry žadatele - sepisují jeho majetek v bytě apod. Často se tak stává, že žadatel, který má smlouvu předschválenu,

44 IČ 26865297, zapsaná v O R K rajského soudu v O stravě, oddíl B, vložka 2914

31

ji při konečném rozhodnutí neobdrží. Praxe není ničím neobvyklým, tímto způsobem také postupuje Provident.

eCredit, s. r. o. Společnost eCredit, s. r. o.45 poskytuje rychlé úvěry od 10 000 do 70 000 Kč. RPSN od 19,52 %. V závislosti na příjmu si může klient stanovit dobu splatnosti od 6 do 60 měsíců. Pokud klient řádně splácí, může po šesti měsících zažádat o navýšení úvěru. Není nutné ručení nemovitostí. Společnost na webových stránkách uvádí, že nenahlíží do bankovního registru, ale žadatelům zatajuje, že klienti musi projít scoringem v registru Solus. Protože půjčuje pouze do 70 tisíc korun, vytváří tak dojem, že půjčuje peníze z vlastních finančních prostředků. V úvěrových podmínkách smlouvy46 eCreditu je však velmi drobným písmem uvedeno, že klient dává souhlas k uveřejnění svých údajů, v případě, že nebude řádně splácet, v registru Solus. Tato skutečnost není na webových stránkách vůbec zmiňována.

Provident Financial, s. r. o. Provident Financial, s. r. o.47 je součástí britské společnosti International Personál Finance, plc. Přestože je tato společnost u nás spojována s nejdražšími poskytovateli půjček, je třeba říci, že je také vůči případným žadatelům o půjčku nejkonkrétnější. Její webové stránky uvádějí přesné informace o možnostech, které nabízí. Zájemce si tak může spočítat, kolik zaplatí - viz tab. 4. Z hlediska ostatních soukromých poskytovatelů půjček nemá nikdo na svých webových stránkách takto otevřeně uvedeny veškeré finanční propočty s půjčkou související. Faktem je, že první půjčku musí klient zaplatit již sedm dní po obdržení výplaty a následně každý týden přijde za klientem obchodní zástupce, aby požadovanou částku vybral. Český spotřebitel není zvyklý na týdenní výběry, tento způsob vychází z anglického pojetí, kde

45 IČ 28241398, zapsaná v O R M ěstského soudu v Praze, oddíl C, vložka 134730 4Í’ V iz úvěrové podm ínky pro poskytnutí revolvingového úvěru společnosti eC redit, s. r. o., čl. V III, § Klient tím to uděluje V ěřiteli souhlas s případným získáváním inform ací o K lientově bonitě, platební m orálce a důvěryhodnosti, které jso u nutné k řádném u posouzení jeh o podkladů a údajů a poskytnutí úvěru, a to i z databází osob, které se zabývají zpracováním takových údajů; je d n á se např. o negativní databázi sdružení SOLU S a N ebankovní registr klientských inform ací sdružení LLCB. Klient tím to výslovně uděluje souhlas a současně zm ocňuje V ěřitele k tomu, aby jím poskytnuté osobní údaje v rozsahu: jm én o , příjm ení, datum narození, rodné číslo, adresa a IČ v případě porušení sm luvní povinnosti Klientem , je jím ž následkem je existence splatné peněžité pohledávky ve výši dvou splátek nebo existence jak ék o liv peněžité pohledávky, [online]. [citace 2009-03-15]. U R L 7 IČ 25621351, zapsaná v O R M ěstského soudu v Praze, oddíl C, vložka 55523

32

velká část pracujících bere výplaty zcela běžně týdně. Je však možné dohodnout s firmou, že klient bude skládat týdenní poplatky měsíčně najednou.

Tab. 4 Poskytování úvěrů od Providentu Financial Poskytovaná výše úvěru Splatnost úvěrů

Splátka půjčky 30 000 Kč na 12 měsíců RPSN dle kalkulačky ČOI CELKEM ZAPLATÍTE Splátka půjčky 30 000 Kč na 18 měsíců RPSN dle kalkulačky ČOI CELKEM ZAPLATÍTE Požadované zajištění Souhlas s inkasem Další poplatky Předčasné splacení Sankce při nesplácení

4 až 50 tis Kč, u nových klientů 4 až 25 tis Kč na 5 až 40 tis Kč na 6 až 50 tis Kč na 960 Kč týdně

max. 15 t. 27 týdnů, 40 týdnů, 53 týdnů

Předčasné splacení Sankce při nesplácení

sleva na úroku, nespecifikováno krátkodobě: individ. dohoda, dlouhodobě: prodá třetí straně

Místo vyřízení půjčky Předání peněz Splácení peněz

v domácnosti klienta hotovost donese do 24 - 48 hod. 1x týdně, v hotovosti v domácnosti klienta 18 let, trvalý pobyt v CR ano 3 doklady o příjmu 1 výpis 1 doklad 3 doklady o platbě ano spory rozhodovány v rozhodčím řízení

206,80% 50 880 Kč Požadované dokumenty Pracovní smlouva nelze poskytnout Výplatní pásky Výpis z účtu Osobní doklad nelze poskytnout Doklad o bydlení žádné Smlouva k nahlédnutí nepožaduje ne Ostatní informace sleva na úroku, nespecifik. krátkodobě: ¡ndiv. dohoda, dlouhodobě: prodá 3. straně

http://finance.idnes.cz/fi blind.asp?y=fi_blind/rychla pujcka.htm

Ferratum Czech, s. r. o. Je dceřiná společnost mateřské společnosti Ferratum Finland Oy, která se zabývá poskytováním tzv. rychlých Finských půjček (ve 12 zemích Evropy) bez ručení dospělým osobám bez záznamu v nebankovním i bankovním registru viz tab. 5. Při čtení tučně vytištěných slov musí nutně přijít otázka: Jak to, že dceřiná společnost finské společnosti má v podmínkách půjčky, že klient nesmí mít záznam v bankovním a nebankovním registru, když není členem těchto registrů a navíc vyžaduje čistý trestní rejstřík? Kde nebo prostřednictvím koho si tyto údaje ověří? Bude pouze spoléhat na písemný podpis Obchodních podmínek společnosti Ferratum, které je chápáno jako čestné prohlášení? „Ferratum Czech může poskytovat FERRATUM - Rychlou Půjčku osobě starší 25 let, řádně zaměstnaně, s čistým trestním rejstříkem a bez záznamu v rejstříkách o bezdlužnosti.

33

Půjčka j e osobní. Společnost Ferratum provede nezbytné ověření v registrech bezdlužnosti, r

v

r

ř

r

o

u

na základě kterých je provedeno rozhodnutí o poskytnutí půjčky “.

48

Podruhé se o podmínkách nemít dluhy evidované v registrech píše v Obchodních podmínkách společnosti Ferratum: „Odesláním Žádosti o Půjčku podle čl. 3.2 Klient potvrzuje, že není v prodlení s úhradou jakýchkoli dluhů či platebních povinností vůči žádné fyzické či právnické osobě, není registrován jako dlužník neplnící své platební závazky’ v jakém koli dlužnickém registru ani není stranou žádného sporu, kteiý by mohl mít vliv na jeho schopnost splatit Půjčku .4 Tab. 5 Půjčené částky a poplatky Třetí půjčka

První půjčka Věková hranice

Splatnos ti

Věková hranice

Poplatek

Celkem

Částka

Splatnosti

20 let

500 Kč 15 dní

125 Kč

625 Kč 20 let

2 000 Kč

15 dní

480 Kč

2 480 Kč

25 let

1 000 Kč 15 dní

250 Kč

1 250 Kč 25 let

4 000 Kč

15 dní

960 Kč

4 960 Kč

30 let

2 000 Kč 15 dní

500 Kč

2 500 Kč 25 let

5 000 Kč

15 dní

1 200 Kč

6 200 Kč

Částka

Poplatek

Celkem

Čtvrtá půjčka

Druhá půjčka Věková hranice

Částka

Splatnos ti

20 let

1 000 Kč

15 dní

2 000 Kč 15 dní 25 let Zdroj: http://w w w .ferratum .cz

Poplatek

Celkem

Věková hranice

250 Kč

1 250 Kč 20 let

500 Kč

2 500 Kč

Částka

3 000 Kč

Splatnosti

15 dní

Poplatek

690 Kč

Celkem

3 690 Kč

Prothea Finance, a. s. Prothea Finance, a. s.50 byla založena teprve v roce 2006. Je česko-francouzskou společností. Půjčuje finanční prostředky od 4 000 Kč do 50 000 Kč. Pracuje na stejném principu jako Provident - týdenní splátky. Doba splácení je od 27 do 53 týdnů. RPSN od 185,65 %. Nemá však na svých stránkách žádný kalkulátor, pro získání podrobnějších informací je nutné společnost telefonicky kontaktovat. Za pozdní splátky nejsou klienti sankcionováni. Smlouva o půjčce viditelně označenými poli udává výši poskytované půjčky, přesnou výši smluvního poplatku, tudíž i z těchto složenou částku označenou jako „celkem k placení“, počet týdnů splácení, výši týdenní splátky, datum první

48 FER R A TU M CZECH : Základní informace, [online], [citace 2009-03-10]. U RL < http://w w w .ferratum .cz> 40 FER R A TU M CZECH : O bchodní podm ínky společnosti Ferratum , čl. 3, odst. 3.4. [online], [citace 200903-10]. U R L < http://w w w .ferratum .cz/loantenns.php> 50 IČ 27492389, zapsaná v O R M ěstského soudu v Praze, oddíl B, vložka 11913

34

splátky a v poslední části rovněž výši RPSN. Žádné jiné další skryté poplatky klient neplatí.5'

Tommy Stachi, s. r. o . 52 Podle údajů uveřejněných na webových stránkách poskytuje finanční prostředky ve výši 3 000 - 50 000 Kč zájemcům z Prahy a Středočeského kraje. Společnost není členem žádného z registru, půjčuje podnikatelům (jejich prokazatelný měsíční příjem musí být podle daňového přiznání alespoň 10 000 Kč), totéž platí pro zaměstnance a seniory. Jak uvádí na svých webových stránkách, peníze půjčuje do 30 minut, aktuální informace hovoří o tom, že časový úsek byl zkrácen na 21 minutu. Hotovost se vyplácí přímo v kanceláři společnosti zvláštních firemních zdrojů. Doba splatnosti 6 - 1 2

měsíců,

v případě stálých klientů až na 18 měsíců. Chybí jakákoli informace o tom, jaké jsou měsíční splátky a kolik klient za půjčené peníze musí vrátit. Získané informace jsou ze zdroje uvedeného u tab. 6. Tab. 6 Poskytování úvěrů od Tommy Stachi Poskytovaná výše úvěru Splatnost úvěrů Splátka půjčky 30 000 Kč na 12 měsíců RPSN dle kalkulačky ČOI CELKEM ZAPLATÍTE Splátka půjčky 30 000 Kč na 18 měsíců RPSN dle kalkulačky ČOI CELKEM ZAPLATÍTE Požadované zajištění Souhlas s inkasem Další poplatky

3 až 50 tis Kč 12 měsíců, 18 měsíců u stálých klientů 4 198 Kč měsíčně 182,50% 50 376 Kč 3 250 Kč měsíčně 158,00% 58 500 Kč blankosměnka nepožaduje ne

Předčasné splacení Sankce při nesplácení Místo vyřízení půjčky Předání peněz Splácení peněz Požadované dokumenty Pracovní smlouva Výplatní pásky Výpis z účtu Osobní doklad Doklad o bydleni Smlouva k nahlédnutí Ostatní informace

odúročení je individuální pokuta 200 Kč denně. 3 tis Kč za výjezd na pobočce hotovost ihned do ruky 1x měsíčně ano 3 pásky 3 výpisy 2 doklady 3 doklady o platbě ne

h ttp ://fm an c e.id n e s.c z/fib lin d .a sp ?y = fí_ b lin d /ry c h lap u jck a .h tm

PROFI CREDIT Czech, a. s. Původně Profíreal, a. s. dne 15. února 2008 změnili obchodní jméno společnosti na PROFI CREDIT Czech, a. s. Specializuje se především na zaměstnanecké úvěry, podnikatelské a živnostenské půjčky. Je členem registru Solus. Společnost PROFI CREDIT Czech, a.s.

51 PRO TH E AFIN ANCE: Kdo jsm e. [online], [citace 2009-03-12], URL < http://w w w .protheafinance.cz/kdojsm e.p h p > 5~ URL:

35

dosáhla v roce 2008 celkových výnosů 1,38 miliardy Kč, což je o 23 % více než v roce 2007, kdy byly celkové výnosy na úrovni 1,12 miliardy Kč. Zisk po zdanění dosáhl výše 251 milionů Kč, což představuje nárůst 23 %. Jedná se o neauditované výsledky. PROFI CREDIT Czech klientům v roce 2008 poskytl úvěry v celkové nominální hodnotě téměř 2,012 miliardy Kč. S podílem 94 % produkci dominovaly úvěry pro fyzické osoby, dalších 6 % představovaly úvěry pro podnikatele a živnostníky. Celkem PROFI CREDIT Czech za rok 2008 uzavřel přes 38 tisíc smluv - viz tab. 7.53

Tab. 7 Poskytování úvěrů u PROFI CREDIT Czech Poskytovaná výše úvěru Splatnost úvěrů Splátka půjěky 30 000 Kč na 12 měsíců RPSN dle kalkulačky ČOI CELKEM ZAPLATÍTE Splátka půjčky 30 000 Kč na 18 měsíců RPSN dle kalkulačky ČOI CELKEM ZAPLATÍTE Požadované zajištění Souhlas s inkasem Další poplatky Předčasné splacení

6 až 160 tis Kč 12, 18,24, 3 0 ,3 6 měsíců 3 500 Kč měsíčně

Sankce při nesplácení

Místo vyřízení půjčky 42 000 Kč Předání peněz Splácení peněz 2 445 Kč měsíčně Požadované dokumenty Pracovní smlouva 67,4 % * 44 010 Kč Výplatní pásky Výpis z účtu blankosměnka Osobní doklad ano Doklad o bydlení 1 900 Kč za sjednání Smlouva k nahlédnutí poplatek 4 000 Kč, Ostatní informace poplatek 1 500 Kč, + poplatek "odměna" bez uvedení částky 92,3 % *

plná moc ke srážkám ze mzdy, 15 dní zpoždění 8 % pokuta, 30 dní zpoždění 13 % pokuta, 2 splátky zpoždění 50% pokuta doma, v kavárně, v kanceláři zašle do 5 - 7 pracovních dnů 1x měsíčně inkaso 18 let, příjem min 6 500 Kč ano 1 páska 1 výpis OP 1 doklad o platbě ano spory rozhodovány v rozhodčím řízení

h ttp ://fin an c e.id n e s.c z/fib lin d .a sp ?y = fi_ b lin d /ry c h lap u jck a .h tm

4.3.2 Úvěry se zajištěním nemovitostí Poskytování finančních prostředků je vázáno na zajištění zástavním právem k nemovitosti. V posledním období se však objevuje nový fenomén, ke kterému se uchylují zpravidla méně seriózní firmy, které jsou si vědomy toho, že bude jen otázkou času a klient nebude schopen dostát svým závazkům. Firmy na základě smlouvy se stanou novými vlastníky nemovitosti a bývalý majitel pouze nájemníkem, který kromě klasických nákladů spojených s užívání bytu nebo domu platí také měsíční splátky. Ve smlouvě je stanoveno, že jakmile dlužník veškeré závazky uhradí, bude znovu objekt převeden do jeho osobního vlastnictví. Proces ve většině případů končí tragédií - dlužníci nejsou schopni splácet

53 PROFI C R E D IT Czech: Profi Credit zakončil rok 2008 se ziskem 251 mil. Kč. [online], [citace 2009-0310]. U RL < http://w w w .proficredit.cz/m edia_22.php>

36

v dohodnutých termínech a často stačí jeden den zpoždění ve splátce a je hned dán podle smlouvy důvod k okamžité výpovědi. Pokud se dlužník okamžitě nevystěhuje, často tyto neseriózní firmy na bývalé vlastníky podávají trestní oznámení pro neoprávněné užívání cizí věci. Pro dlužníky je to obrovský psychický nátlak, zpravidla prohrávají. Stačí se podívat na mnohá diskusní fóra, kde si podvedení lidé vyměňují zkušenosti. Lidé jsou velmi zranitelní, převážná většina z nich nezná svá práva, smlouvy považují za velmi složité a bojí se na cokoli zeptat. Na druhou stranu existuje mnoho slušných firem, které ctí etiku podnikání, na českém trhu působí mnoho let. Příkladem může být firma Leasingstar Teplice spol. s r. o.,54 která své produkty nabízí pod názvem Poctivá půjčka. Na svých webových stránkách má kalkulátor, takže se každý zájemce o půjčku se zajištěním nemovitosti může rozhodnout, která varianta je pro něj nejvýhodnější.

4.4 Úloha registrů v České republice Mezi žadateli o půjčky a úvěry fungují registry ve své podstatě jako určitý „strašák“, který je příčinou toho, že mnozí žadatelé neprojdou nastavenými parametry. Neuvědomují si však, že registry jsou určitým regulátorem toho, aby se dlužníci ještě více nezadlužovali, protože by zcela evidentně nebyli schopni splácet další půjčku.

4.4.1 Bankovní registr klientských informací Bankovní registr provozuje společnost Czech Banming Credit Burelu, a. s. Akcionáři je pět zakladatelských bank - GE Money Bank, a. s. Československá obchodní banka, a. s., Česká spořitelna, a. s., Komerční banka, a. s., UniCredit Bank Czech Republic, a. s. Banky si tak vyměňují informace o bonitě a důvěryhodnosti svých klientů. Registr nyní využívá celkem 21 bankovních ústavů. Tento registr poskytuje služby zaměřené na posouzení bonity klientů, kontroluje, zda se nejedná o rizikového klienta. Bankovní registr eviduje informace o fyzických osobách (občanech s RČ a podnikatele s IČ). Informační databázi tvoří pozitivní a také negativní informace o důvěryhodnosti a platební morálce klientů. Dává přehled o současném stavu zadlužení žadatele o půjčku za poslední čtyři roky.

54 http://w w w .leasingstarc.cz

37

Podle tiskové zprávy55 objem úvěrů evidovaný v bankovním úvěrovém registru vzrostl v posledním čtvrtletí 2008 o 60 miliard korun, což je oproti třetímu čtvrtletí o 17 % méně. Také v nebankovním registru došlo ve čtvrtém čtvrtletí k poklesu nově připsaných úvěrů celkem o 138 miliónů korun, což je pokles o necelých 9 % - viz tab. 8. Současnými členy bankovního registru jsou: * CCB - C zech C redit B ureau * Č eská spořitelna, a. s. * Č eskoslovenská obchodní banka, a. s. * G E M oney Bank, a. s. * U niC redit bank C zech R epublic, a. s. * K om erční banka, a. s. * R aiffeisenbank, a. s. * H ypotéční banka, a. s. * Citibank, a. s. * Č eskom oravská stavební spořitelna, a. s. * Stavební spořitelna Č eské spořitelny, a. s. * W üstenrot stavební spořitelna, a. s. * W üstenrot hypotéční banka, a. s. * LBBW B ank CZ a. s. * Raiffeisen stavební spořitelna, a. s. * H Y PO stavební spořitelna, a. s. * M odrá pyram ida stavební spořitelna, a. s. * V olksbank CZ, a. s. * O berbank AG - pobo čk a Č eská republika * W aldviertler Sparkasse von 1842 AG * BRE Bank, S. A. * H SB C B ank plc - pobo čk a P raha * V šeobecná úvěrová banka, a. s. - pobočka Praha

Tab. 8 Statistiky bankovního registru za 6 let BRKI Počet dotazů do registru ( v tis.) počet smluv v registru ( v mil.)

2004

2003 674 3,2

2006

2005

810

1 680

5,4

7,9

2007

1.7.2008

2 375

2 542

1 772

9,8

11,7

12,5

počet klientů v registru (v mil.)

2,1

3,2

3,9

4,3

4,7

4,8

počet smluv na jednoho klienta

1,52

1,69

2,03

2,28

2,49

2,59

hit-rate (nalezení dlužníka) v %

64,70

75,60

78,20

80,60

82,80

86,50

smlouvy sdílené s NRKI (v tis.)

0

0

0

1 570

2 740

4 028

smlouvy sdílené s NRKI (v %)

0

0

0

16,0

23,4

31,8

Z d ro j: http://w w w .finexpert.cz/default.aspx?section= 17& server= 1& article=24024

4.4.2 Nebankovní registr klientských informací Je zájmové sdružení právnických osob, bylo založeno v říjnu roku 2004 za účelem zajištění a zprostředkování vzájemných informací o žadatelích o půjčku, jejich bonitě, platební morálce a důvěryhodnosti. Osobami podílejícími se na zpracování klientských informací je dále Czech Bureau Credit, a. s. a dále společnost C rif S. p. A. Věřitelské společnosti, členové registru, tak mají možnost ověřovat si navzájem určité údaje o svých klientech, což jim umožňuje v první řadě zhodnotit bonitu klienta a to, jak bude či nebude schopen splácet své případné další závazky. Za druhé tak mají členové registru možnost získat informace o tom, zda nemůže dojít k určitým nekalým praktikám, případně podvodům. Databáze registru je tvořena informacemi, které do ní vkládají věřitelé na základě písemně uděleného souhlasu žadateli o úvěr, což automaticky neznamená, že údaje budou

55 CBCB: Růst objemu bankovních úvěrů se zpomalil o / 7 %. T isková zpráva. Praha, 2009. [online]. [citace 2009-03-10]. URL < http://w w w .cbcb.cz/clanky.htm l>

38

volně přístupně dalším věřitelským subjektům. Ty opět potřebují písemný souhlas klienta, aby se na údaje v NRKI mohli dotázat. V praxi to neznamená, že bude od klienta vyžadován další písemný souhlas, ale situace je zpravidla ošetřena v předcházející smlouvě, kde již klient písemně vyjadřuje souhlas s poskytnutím svých osobních údajů třetí osobě. V případě fyzických osob se v NRKI uplatňuje princip tzv. dvojího souhlasu.56 Výjimkou jsou banky, které podle zákona o bankách při výměně informací v bankovním registru nepotřebují souhlas klientů, v nebankovním sektoru však také potřebují. Jaké jsou výhody tohoto registru pro klienty?

Registr obsahuje údaje o klientech

splátkových a leasingových společností, snižuje riziko, že se klient dostane do situace, kdy bude předlužen a nebude schopen splácet své závazky, informace o sobě si může každý klient v registru ověřit a případné nepřesnosti může nechat opravit, data o klientovi jsou uložena 4 roky po zaplacení konkrétního závazku. Pokud smlouva nebyla uzavřena, informace zůstávají v registru šest měsíců ode dne podpisu žádosti klienta o uzavření příslušné smlouvy. Po uplynutí této doby jsou informace archivovány a nebudou poskytnuty dalším subjektům, členům registru - viz tab. 9. Současnými členy jsou: * Č SO B Leasing, a. s. * G e M oney Auto, a. s. * G e M oney M ultiservis, a. s. * U niC redit L easing CZ, a. s. * S antander C onsum er Finance, a. s. * ŠkoFIN , s. r. o. * Leasing Č eské spořitelny, a. s. * s A utoleasing, a. s. * DS L easing, a. s. * D. S. Leasing Full Service, s. r. o. * R enault Leasing CZ, s. r. o. * C redium , a. s. * T O Y O T A Financial Services C zech, s. r. o. * A utoúvěr, a. s. * PSA FIN A N C E ČESK Á R E P U B L IK A , s. r. o. * G M A C , a. s. * U N IL EA SIN G , a. s. * S M O R A V A Leasing, a. s. * A G RO LEA SIN G , J. H radec, s. r. o. * IM PU LS - Leasing - A U STR IA , s. r. o. * Raiffeisen - Leasing, s. r. o. * D iner Club C zech * Factoring Č eské spořitelny, a. s. * N LB Factoring, a. s.

Tab. 9 Statistiky nebankovního registru za 4 roky NRKI Počet dotazů do registru ( v tis.) počet smluv v registru ( v mil.)

2005

2006

2007

1.7.2008

64

414

412

266

429

1 049

1 648

2010 1 250

počet klientů v registru (v mil.)

337

767

1 083

počet smluv na jednoho klienta

1,27

1,37

1,52

1,61

hit-rate (nalezení dlužníka) v %

12,10

44,00

64,40

68,50

smlouvy sdílené s NRKI (v tis.)

0

430,1

958,9

1 260,0

Z d ro j: http://w w w .fm expert.cz/default.aspx?section= 17& server= 1& article=24024

56 G E M O N E Y BA N K : Nebankovní registr klientských informací, [online]. [citace 2009-03-10]. URL < http://w w w .gem oney.ez/ge/cz/l/nebankovni-registr>

39

Dne 3. listopadu 2006 bylo podepsáno memorandum o vzájemné výměně dat mezi Bankovním registrem klientských informací a Nebankovním registrem klientských informací, které umožnilo od 1. ledna 2005 sdílení dat mezi oběma registry. „Sdílení dat mezi oběma registry omezí rizika plynoucí někdy z neznalosti, jin d y z přecenění vlastních sil či dokonce z podvodného jednání některých zákazníků a zároveň poctivým klientům připraví kvalitnější podmínky p ři získávání dalších úvěrových či leasingových produktů. Podle zahraničních zkušeností se rizika poskytování úvěrů nesolidním nebo nebonitním O

v

r

r

r

v

r

O

n57

klientům jednoznačně přesouvají na společnosti, které členy úvěrových registrů nejsou. “

4.4.3 Negativní klientský registr SOLUS Současnými členy jsou: * CC S Č eská společnost pro platební karty * C E T E L E M ČR, a. s. * CO FID IS, s. r. o., * C redium , a. s. * Č eskom oravská stavební spořitelna, a. s. * Č eskoslovenská obchodní banka, a. s. * Č eský T riangl, a. s. * ČSO B Leasing, a. s. * E.O N Č eská republika, s. r. o., * ESSO X , s. r. o. * H om e Credit, a. s. * H SB C B ank plc - pobočka Praha * K om erční banka, a. s. * M odrá pyram ida stavební spořitelna, a. s. * PR O FI C R E D IT Czech, a. s., * Raiffeisenbank, a. s. * Santander C onsum er Finance, a. s. * s A utoleasing, a. s., * s A utoúvěr, a. s. * T elefónica 0 2 C zech R epublic, a. s. * T -M obile Czech R epublic, a. s., * U niC redit B ank C zech Republic, a. s. * U niC redit Leasing CZ, a. s. * VB Leasing CZ, spol. s r. o. * V L T A V ÍN leas, a. s. * V odafone C zech Republic, a. s.

Negativní klientské registry SOLUS evidovaly ke konci roku 2008 celkem 1.264.928 záznamů.58 V loňském roce realizovaly členské společnosti sdružení SOLUS rekordní 3,4 miliony dotazů do Registru FO (fyzických osob - spotřebitelů). Významný nárůst počtu dotazů zaznamenal také Registr

IČ

(podnikatelské subjekty), kde se počet dotazů zvýšil

o 112 % na 119 774 - viz graf. 5. V Registru FO se ke konci roku 2008 nacházelo 1,232 milionu záznamů o více než 750 tisících spotřebitelích, kteří mají nebo v uplynulých třech letech měli problémy se splácením svých závazků - viz g r a f 4. Celkem dluží spotřebitelé členským společnostem přes 14,7 miliard Kč. Průměrná dlužná částka po splatnosti činila 19 632 Kč. Rostoucí význam má i Registr IČ, ve kterém bylo ke konci loňského roku evidováno přes 32 tisíc záznamů o 27 tisících podnikatelských subjektech. Podnikatelé dlužili po splatnosti více než jednu miliardu Kč, což je nárůst o 36 % oproti roku 2007.

57 FIN E X PER T : Spojení úvěrových registrů nastane od ledna 2006. T isková zpráva, fonline]. [citace 200903-10]. URL: < http://w w w .finexpert.cz/default.aspx7sectH M Fl7 & serv er= l& article= 4 5 1 2 > 58 STO PK A , J.: Negativní klientské registry>SOLUS evidovaly ke konci roku 2008 celkem 1.264.928 záznamů, [online], [citace 2009-02-10]. URL: < http://w w w .solus.cz/files/T Z _SO L U S_statistiky_za_2008.htm >

40

V roce 2008 rostl i počet klientů, kteří své závazky po splatnosti uhradili. U Registru FO to bylo téměř 285 tisíc osob. G raf 4 Vývoj počtu dotazů do registru fyzických osob i 41Tb lV b

3 0 1 2 3 8 9 (ná rů s t o 13 %)

(n á rů st o 53

3500000 3000000

1 9 7 4 602

2500000

(n á rů s t o 72 %)

2000000 1500000

1 14 5 964 8 3 9 3 5 1 (n á rů s t o 3 7 %1

ÍOOOOOO

500000

O 2004

2005

2007

2006

2008

Zdroj: http://www.solus.cz/files/TZ_SOLUS statistiky_za_2008.htm

G raf 5 Vývoj počtu dotazů do registru IČ 119 774

(n á rů s t 1 1 2 % ) 120000 100000

56 484

(n á rů s t 1 8 0 % )

80000 20179

60000

(n á rů s t 1 7 5 % ) 40000

7 337

20000

3

O 2005

2006

2007

2008

Zdroj : http://www.solus.cz/files/TZ_SOLUS_statistiky_za_2008.htm

Jaké jsou podmínky pro zařazení do databáze spotřebitelů? Do databáze spotřebitelů (registr fyzických osob) jsou zařazeni ti, kteří neplní povinnosti vztahující se k činnosti alespoň jednoho člena sdružení SOLUS. Registr shromažďuje informace pouze negativní o klientech, kteří neplní své smluvní závazky. Jaké jsou podmínky pro zařazení klienta do databáze podnikatelů a právnických osob?

Jsou zařazovány fyzické osoby podnikatelé a právnické osoby, které neplní své

povinnosti vztahující se k činnosti alespoň jednoho člena sdružení SOLUS zapojeného do činnosti registru IČ. Shromažďují se informace negativní o klientech, kteří neplní smluvní závazky, nebo se dostali do problémů se splácením. Subjekt je zařazen pouze tehdy, když splňuje-li kritéria pro zařazení. V okamžiku, kdy klient předchozí závazky po splatnosti uhradí, je uvedená informace o úhradě dluhu uchovávána po dobu 3 let. Na českém finančním trhu existuje ještě jedna „zvláštnost“ - v rámci efektivnějšího získávání

41

informací o klientech, žadatelích, jsou některé společnosti členy nebankovního registru klientských informací a Solusu - viz tab. 10. Tab. 10 Nebankovní společnosti, které jsou členy NRKI a Solus členství v registru společnost

NRKI

Solus

Benefical Finance

ne

ano

Cetelem ČR

ne

ano

Cofidis

ne

ano

ano

ano

Essox

ne

ano

Home Credit

ne

ano

Proti Credit Czech

ne

ano

Provident Financial

ne

ne

ano

ano

Credium

Santander C onsum er Finance

Zdroj: N R K I, Solus, říjen 2008

4.4.4 Centrální registr úvěrů Centrální registr úvěrů (CRÚ) je informační systém shromažďující informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob. V databázi jsou evidovány spotřebitelské a hypoteční úvěry fyzických osob, ručitelské závazky klientů, také údaje o depozitních účtech (běžné účty bez povoleného debetu, spořící, termínové účty). Účastníkem CRÚ jsou všechny banky a pobočky zahraničních bank, působící na území České republiky a další osoby, stanoví-li tak zvláštní zákon. Přístup k informacím je umožněn jednotlivým účastníkům a České národní bance v rozsahu potřebném pro zajištění provozu CRÚ. Garantem projektu a dalšího rozvoje systému CRÚ je Česká národní banka. Řešení projektu probíhalo v úzké kooperaci s Bankovní asociací, zohledněny byly rovněž podněty jednotlivých bank. Aplikace CRÚ je založena na využití moderních informačních technologií a splňuje přísné požadavky v oblasti bezpečnosti dat.59 Zpracování informací v tomto registru se opírá o příslušná ustanovení zákona60 a podrobná pravidla přístupu stanoví příslušná vyhláška.61 Údaje v CRÚ

podléhají

bankovnímu tajemství.

5<) ČN B: Centrální registr úvěrů, [online]. [citace 2009-03-07], URL: < http://w w w .cnb.cz/cs/dohled fin_trh/bankovni_dohled/centralni_registr uveru/index.htm l> 60 Z ákon č. 21 /1992 Sb., o bankách ve znění pozdějších předpisů 61 V yhláška Č N B č. 164/2002 o podm ínkách k přístupu k inform acím v inform ační databázi Č N B CRÚ.

42

5 VÝVOJ ZADLUŽENOSTI DOMÁCNOSTÍ V ČR

v

5.1 Ekonomická situace v České republice Česká společnost prochází v posledních letech zásadními politickými i ekonomickými přeměnami. Vliv na to má nejen vlastní vývoj, ale také vývoj celosvětový. Česká ekonomika je poháněna snahou vyrovnat se postupně během několika let ekonomice vyspělých západních států, tak aby došlo ke zvýšení životní úrovně občanů. Druhým důvodem je snaha pod vlivem těchto změn vytvořit zcela nové vztahy ve společnosti, nové hodnoty. Problémem však je, že se veškeré dění striktně zaměřuje na regulační funkce státu, podceňuje se také občanský sektor. Je zde malý prostor na iniciativu mnoha subjektů, které do rozvoje státu a společnosti svou činností zasahují. Jakákoli činnost je velmi pevně spojena s mnoha nařízeními, vyhláškami apod., jakákoli iniciativa, která by přinesla prospěch pro ekonomiku, je předem ve většině případů odsouzena k zániku hned v úvodu. Trochu nadneseně by se dalo říci, že mnohým institucím, nebo spíše úředníkům v nich, chybí tzv. „selský rozum“. O této problematice se také zmiňuje Potůček, když říká, že „ Předním cílem české modernizace se stalo dohánění Západu v rozvoji ekonomiky, a to hlavně prostřednictvím změn vjejím institucionálním uspořádání, struktuře a dovozem nových technologií. V pozadí této volby byly s b y ty dva předpoklady: za prvé předpoklad, že ekonomický růst vede ke zvyšování kvality života a za druhé předpoklad, že dojde k automatické a žádoucí adaptaci světa sociálních vztahů, norem a hodnot na nové podmínky’ diktované technologickým a ekonomickým rozvojem “ fi~ V

tomto ohledu je zajímavý další příspěvek téhož autora, uveřejněný v jeho blogu,63 ve

kterém vyjadřuje svůj názor na současnou krizi ekonomiky a říká“ „Dnes se společenští vědci shodují v definování příčin kolapsu finančních trhů: aktéři globálních finančních trhů byli osvobozeni z pout veřejného dohledu a kontroly a pustili se bez morálních

62 PO T Ů Č E K , M.: M odel vývoje české společnosti a je jí m odernizace v globálním kontextu. In Sociologický časopis, č. 4, roč. 40, 2004, s. 415 - 431. M PO T Ů Č E K , M.: Je to krize ekonomik y, vládnutí a společenských věd. [online]. [citace 2009-03-11]. URL: < http://blog.aktualne.centrum .cz/blogy/m artin-potucek.php?item id=5871>

43

skrupulí do hry známé p o d názvem „ letadlo

splácím dluhy tím, že si půjčím od jiných,

kteří si půjčují opět od jiných - a kruh se pomalu, ale jste uzavírá... “M Tento názor podporuje autor v dalším blogu, když konstatuje: „Nedostatečná regulace trhu s hypotéčními a spotřebitelskými úvěry j e časovanou sociální bombou, která už v blízké budoucnosti setsakramentsky naruší stabilitu desetitisíců českých a moravských rodin“.65 K blogu

autora

se

rozpoutala

velká

diskuse.

Za

všechny

vyjádření jednoho

z diskutujících: Vilém napsal: „Toto je první kvalitní rozbor současné situace, který jsem z řad našich odborníků vůbec zaznamenal.........ekonomové většinou pomateně blekotají cosi o tom, že stát nesmí zasahovat do katastrofy, kterou sami způsobili “. Uvádím tyto citace zcela záměrně, protože se s nimi shoduji. Současná ekonomická situace se výrazně promítá do finanční situace většiny českých domácností. Schodek státního rozpočtu by měl v roce 2009 činit 120 až 130 miliard korun, což je zhruba čtyři procenta hrubého domácího produktu.66 Tyto údaje uvedl v diskusním pořadu České televize Otázky Václava Moravce dne 5. dubna 2009 náměstek ministra financí Eduard Janota. Dále uvedl, že v roce 2008 stát hospodařil s deficitem 19,4 miliardy korun, v březnu 2009 hospodařil se schodkem 2,35 miliardy korun, ale 31 miliard do rozpočtu stát napumpoval z peněz připravených na zmírnění dopadů globální hospodářské krize.67 O několik dní nyní již bývalý ministr financí Kalousek vydává další stanovisko. Podle Kalouska hrozí J a k v letošním (rok 2009 - poznámka autora), tak i v příštím roce, schodek státního rozpočtu ve výši až 180 miliard korun. „Mou snahou bude letos i příští rok udržet deficit pod r

150 miliardami korun. Bude to znamenat úspory’ ve státních

ř

'

' 1

it

68

výdajích v řádu desítek miliard korun, což bude znamenat velmi nepopulární kroky“.

Mezinárodní měnový fond vydal dne 22. dubna prognózu propadu ekonomik bezprecedentní krize, ve které uvádí, že „Česká ekonomika v letošním roce zaznamená

64 tam též 65 P O TŮ Č E K , M.: Vánoce na úvěr - šťastné a veselé? [online]. [citace 2009-03-11 ]. URL: < http://blog.aktualne.centrum .cz/blogy/m artin-potucek.php?item id=5430 66 ČTK : Janota: Schodek rozpočtu očekáváme až 130 miliard, [online]. [citace 2009-04-5]. URL: < http://w w w .financninoviny.cz/zpravy/janota-schodek-rozpoctu-ocekavam e-az-130mil ia rd /3 6 9 5 0 4 & id se zn a m > 67 tam též 68 K R Á L ÍČ E K , T.: Čeká nás extrémně těžk\> půlrok. Ale pak recese skončí, shodli se Tůma a Kalousek. [online], [citace 2009-04-21], URL: < http://ekonom ika.ihned.cz/cl-36801020-ceka-nas-extrem ne-tezkypulrok-ale-pak-recese-skonci-shodli-se-tum a-a-kalousek>

44

hluboký propad a hrubý domácí produkt (HDP) se sníží o 3,5 procenta. Přitom Fond ještě nedávno předpovídal, že bude pokles české ekonomiky činit jen asi 1,3 %.“69 Podívejme se nyní na rozbor finanční situace tak jak ji prezentovala ČNB na konferenci v

.

Krize ekonomiky v CR - viz g r a f 6.

70

G raf 6 Meziroční růst vkladů obyvatel a podíl vkladů bank (v %)

XJ.05 »106 V I.06 IX.06 XM.08 11107 VU)7 1X07 XII.07 «1.08 V I.08 IX.08 X 1 0 8 Nete im inované vHady obyvatel T erm íiova né \klady obýváte I ........ VMady bankna požádáni v % celkových mezíbantovnfch vkladu (p o .) ....... -VHart y ban kdo 1 roku v % celtovýďi mezfoantovnich vMadů(p. o.)

Zdroj: Pohled CNB na ekonomickou stagnaci, s. 13.

ČNB v této souvislosti konstatuje, že přes přetrvávající finanční krizi je stále na dobré úrovni poměrně vysoké tempo růstu vkladů obyvatel - g r a f 7.

G raf 7 Růst úvěrů domácnostem (meziroční růst v %)

12/06

3/07

6/07

9/07

12/07

3/08

6/08

9/08

12/08

— .Ú véryd om á cnoste m (obyvatelstvu) celkem ------- Úvéry dom ácnostem (obyvatelstvu) spotřebitelské Úvěry dom ácnostem (obyvatelstvu) na bydlení

J"

...................

Zdroj: Pohled CNB na ekonomickou stagnaci, s. 26

69 ČTK: Světu bude nejhůř od války, Česko klesne o 3,5 %. [online]. [citace 2009-04-22]. URL: SINGER, M.: Pohled ČNB na ekonomickou stagnaci. Podklady pro prezentaci na odbornou konferenci Krize ekonomiky v ČR, březen 2009.

45

Podle dalšího údaje ČNB tempa růstu úvěrů v posledních měsících klesala, ale jsou stále poměrně vysoká. Například v Bankovním úvěrovém registru vzrostl jen v prosinci 2008 objem splátek po splatnosti tří a více měsíců o 470 milionů korun, což je oproti listopadu nárůst téměř 9 procent. V poměru k celkovému objemu úvěrů to znamená nárůst o 0,04 procenta na 0,57 procent. Mezi bankovní úvěry s nejvyšší mírou nesplácení patří spotřební úvěry, u nichž ke konci loňského roku dosáhl celkový objem dlouhodobě nesplácených závazků 1,7 miliard. Podíl splátek po splatnosti 3 a více měsíců v poměru k celkovému objemu úvěrů evidovaných v registru činil 4,7 procent. Nejméně rizikovými úvěry byly hypoteční úvěry s podílem dlouhodobě nesplácených závazků k celkovému objemu úvěrů ve výši 0,2 procent a úvěry ze stavebního spoření s podílem 0,03 procent - viz g r a f 8. Graf 8 Nové úvěry domácnostem (v %), bez kontokorentních úvěrů 80 60

-

40

-

20

-

o■ -20

•

-40 1206

3/07

6/07

9/07

12/07

3108

6/08

9/08

12/08

'•" •Ú v é fy domácnostem celkem — —Spotřebitelské úvěry Úvěry na bydlení

Zdroj: Pohled CNB na ekonomickou stagnaci, s. 28.

Rovněž ze

statistik Nebankovního úvěrového registru vyplývá nárůst podílů

nesplácených závazků. Poměr splátek po splatnosti tří a více měsíců k celkové financované hodnotě vzrostl od července do listopadu loňského roku ze 1,7 procent na 2,34 procent, což byla dosud nejvyšší hodnota. V prosinci tento poměr poklesl na 2,1 procenta, což představuje objem dlouhodobě nesplácených závazky ve výši přibližně 4,8 miliard korun. V prosinci poklesla i celková financovaná hodnota, a to na přibližně 228 miliard korun. Sociologický ústav Akademie věd ČR zorganizoval průzkum v domácnostech, zaměřený na zhodnocení ekonomické situace v ČR z všeobecného hlediska a na zjišťování názorů členů domácnosti na jejich životní úroveň. Z hlediska celostátního hodnotí

46

hospodářskou situaci republiky 51 % respondentů. Nespokojeni byli především lidé s horší životní úrovní. Jako špatný („špatný + velmi špatný“) hodnotí stav české ekonomiky 79 % dotázaných považující životní úroveň své domácnosti za špatnou. Pouze 32 % hodnotí situaci jako dobrou - viz g r a f 9. v

n

j

G raf 9 Současná ekonomická situace v CR v % 80 •

----------

---------------------------------

-------------------------- --- -------........... . .... ..

70 ■ AA OU

.

1

-

. ■

DU ". CA

^

íj.

, ............................. - __________

1

a .n ■ **u

■jn *. JU 20 4 in . ÍU

.v ....:* *

«

-

^

A . u

4 Dobrá 11

Mezi —• —Špatná |

Zdroj: Veselský, M.: Ekonomická situace domácností, s. 2

5.2 Příjmová chudoba Se sociální situací v Česku souvisí velmi úzce chudoba. Nutno však dodat, že chudoba není fenoménem jen poslední doby. V každé etapě vývoje společnosti existuje určitá skupina občanů, která je, na rozdíl od zbývající části populace, velmi silně ovlivněna nedostatkem finančních prostředků. Chudobu již v roce 1991 prezentovali například Večerník72, následně v roce 2001, 73 Machonin 199374 Mareš et. al. 199575 a Kotýnková.76 O možnostech měření chudoby v podmínkách České republiky napsal Zelený: „Prakticky nezbytným předpokladem pro analýzu chudoby jso u vždy dostatečně kvalitní data o příjmech domácností umožňující konstruovat příjmová rozdělení. Existence těchto 71 VESELSKÝ, M.: Ekonomická situace domácnosti. Sociologický ústav Akademie věd ČR, v. v. i. Centrum pro výzkum veřejného mínění. Tisková zpráva, [online]. [citace 2009-03-07], URL: < http://www.cvvm.cas.cz/index.php?disp=zpravy&lang=0&r= 1&s=&offset=&shw= 100872> 72 VEČERNÍK, J.: Úvod do studia chudoby v Československu. Praha: 1991. Sociologický časopis 27 (5), s. 577 - 602. 73 VEČERNÍK, i..Chudoba u nás a ve světě.Praha: 2001.Sociální politika, roč. 27, č. 4, s. 7-9, č. 5, s. 10-12. 74 MACHONIN, P.: Kproblému sociální identifikace chudých a chudobě se blížících obyvatel ČSFR. Praha: 1993. sociologický časopis 29 (3), s. 225 - 239. 75 MAREŠ, P.: O chudobě v české a slovenské společnosti. Praha: 1999. Brno: Masarykova universita. 76 KOTÝNKOVÁ, M.: Rozsah a průběh sociálního vyloučení v České republice. Brno: 2005. Pp. 115 —126. In: Sociální exkluze a nové třídy. Sociální studia 5. Fakulta sociálních studií, Masarykova univerzita v Brně.

47

w ,

r

r

r

r

r

<<77

dat je pro veškeré analýzy tohoto typu naprosto zásadní a nepostradatelná. “ nejrozšířenějšími

šetřeními

údaje

z výběrových

šetřeních

organizovaných

Dnes jsou Českým

statistickým úřadem - především mikrocensus78 a statistika rodinných účtů.79 Problematikou chudoby a jejím měřením se Česká republika zabývá od 90. let 20. století. Odborníci80 na tuto problematiku se po prvních šetřeních a analýzách shodli na tom, že „ rizikovou skupinou byly z hlediska chudoby domácnosti starých osob, především jednočlenných. Se svými příjmy byly také často pod subjektivní hranicí domácnosti rodičů f

<S I

se třemi a dvěma dětmi a domácnosti jednoho rodiče se dvěma dětmi. “

Jaké jsou faktory spojené s chudobou? Je jic h mnoho, ale nejvýraznější jsou nedostatek fyzického komfortu, nejisté bydlení, nedostatek kvalitního vzdělávání a následně tím nemožnost získat lépe placené pracovní místo, nedostatečná ochrana před poklesem reálného příjmu, neschopnost udržet si dobře placené místo, hrozby určité diskriminace, vysoce nepříznivé sebehodnocení, určité formy nestability rodiny apod.

5.3 Vývoj zadlužeností domácností Celkový objem úvěrů evidovaný v bankovních a nebankovních registrech přesáhl v říjnu 2008 úroveň 1 bilionu korun, přičemž jen za poslední tři měsíce roku klienti bank a také nebankovních finančních institucí vyčerpali nové úvěry v hodnotě přesahující 60 miliard korun. I přesto, že se jedná o obrovskou sumu peněz, tempo zadlužování v posledním čtvrtletí roku 2008 výrazně zpomalilo. Zatímco ještě ve 3. čtvrtletí rostla zadluženost lidí 1,565% tempem, ve 4. čtvrtletí to bylo o více než 2 desetiny procenta méně 1,316 % (viz grafy 10 a 11).

77 ZEL EN Ý , M.: Chudoba v jejích různých dimenzích. In: Monitorování chudobv v České republice. Praha: V Ú PSV. 2002. s. 22 1HM ikrocensus - jed norázové šetření zajišťované v rozm ezí zhruba 4 - 6 let u rozsáhlého souboru 20 - 40 tisíc náhodně vybraných dom ácností. Z jišťuje úroveň a strukturu peněžních a m ateriálních příjm ů vybraných dom ácností 79 Statistika rodinných účtů - kvótní výběr dom ácností, celoročně vedou deník o příjm ech, výdajích, spotřebě 80 M A R E Š, P., RA B U ŠIC L.: K měření subjektivní chudoby v české společnosti. Praha: S ociologický časopis, 1996. 32 (3), s. 2 9 7 - 3 1 5 . xl M A REŠ, P.: Subjektivní m íiy chudobv. In: Monitorování chudobv v České republice. Praha: V Ú PSV . 2002, s. 40.

48

Graf 10 Vývoj zadluženosti v roce 2008 - celkový objem úvěrů t 200 000 000 000

1000 000 000 000 800 OOO 000 ono 600 000 OOO 0 0 « 400 000 OŮO 000 200 OOO OOO 000

o

Zdroj: http://w w w .nasepenize.ez/new s/l 18/A RTIC L E /4409/2009-02-24.htm l

G raf 11 Tempo růstu zadluženosti v roce 2008 ______ meziměsíční změna celkového objemu úvěrů 3 ,5 0 0 % 3,000««.

--------------- ---------------------------------------------

------ ,— :----------------------------—

~

2 ,5 0 0 %

2.000% 1,500%

1.000% 0 ,5 0 0 %

0.000%

s

/ s

/ s

s

s

/ s

s

s

s

/ s

s

/ s

Zdroj: http://www.nasepenize.ez/news/l 18/ARTICLE/4409/2009-02-24.html

Opatrnost jak na straně klientů, tak na straně finančních institucí je na místě. Provozovatel úvěrových registrů společnost CCB v prosinci loňského roku totiž zaznamenal výrazný nárůst počtu tzv. klasifikovaných úvěrů. Tedy úvěrů, kde jsou klienti se splátkami více jak 3 měsíce v prodlení. V porovnání s listopadem činil v prosinci nárůst objemu splátek po splatnosti 7,2 %, což vyjádřeno v absolutní hodnotě činí cca 470 milionů korun. Jednoznačně nejvyšší míru rizika nesplácení vykazují spotřebitelské úvěry, u nichž ke konci loňského roku dosáhl celkový objem dlouhodobě nesplácených závazků 1,7 miliard. Při přepočtu na celkový objem všech poskytnutých spotřebitelských úvěrů zjistíme, že tato částka přestavuje bezmála pět procent (4,667 %) z celkového objemu všech poskytnutých úvěrů. Přitom v předcházejících měsících se tento koeficient dlouhodobě pohyboval na úrovni 4,0 % - viz g r a f 12.

49

G raf 12 Objem splátek po splatnosti 3 a více měsíce (celkový objem úvěrů) 0.580% 0, 570%

0,560%

0,550% 0,540**. 0, 530% 0, 520%

9,510% 0, 500%

( Zdroj: http://w w w .nasepenize.ez/new s/l 18/A R T IC L E /4409/2009-02-24.htm l

5.4 Spotřebitelské úvěry a dopady na zadlužování domácností Odborná i laická

diskuse kolem poskytování spotřebitelských úvěrů se objevuje již

mnoho měsíců. V souvislosti s diskusí se nejvíce hovoří o výši úrokové sazby, která je často na hranici, která je označována jako lichva. Můžeme si položit otázku, proč se toto téma začíná veřejně tak intenzivně probírat až nyní. Důvodem je narůstající zadluženost zejména nízkopříjmových domácností, které si půjčují peníze, které jsou pro ně v mnoha případech doslova existenční, za vysoký úrok, často převyšující 200 %. V této souvislosti poslanci připravují návrh zákona proti lichvě. „ Věřitelé by si podle nového návrhu vždy započítali repo sazbu stanovenou Českou národní bankou. K té by mohli u půjčky do 9999 korun přičíst maximálně třicet procent z jistiny ročně. O d deseti tisíc do 29 999 korun je n 25 procent a nad tuto vypůjčenou sumu pouze dvacet procent. To odpovídá skutečnosti, že i u malých úvěrů se musejí hradit fix n í administrativní náklady, a proto j e u takových smluv možné vybírat vyšší úroky. “82 Na druhou stranu je nutno říci, že často zcela nevýhodných služeb finančního trhu budou i v případě schválení zákona o lichvě existovat poskytovatelé úvěrů s vyšším úrokem než bude stanoveno a také skupina spotřebitelů, která bude ochotna v nouzi dát opět cokoli. Jen celá transakce dostane ,jin ý kabát“ a tento trh bude existovat i nadále. Nebude vysoký úrok nebo lépe řečeno bude regulovaný, objeví se celá řada nových poplatků, pokut apod.

82 PR A V E C , J.: Ekonom: ČSSD chce přísnější kontrolu spotřebitelských úvěrů, [online]. [citace 2009-05-06]. U RL: < http://ihned.cz/c4-10070850-36995980-P 01100 d-ekonom -cssd-chce-prisnejsi-kontroluspotrebitelskych-uveru>

50

Graf 13 Dotkla se vaší domácnosti současná ekonomická krize? _____________ (data v % dle příjmu domácnosti)_____________ D o 15.000 Kč

100 -

1 5 .0 0 1 -2 5 .0 0 0 Kč 50 ■

■ 2 5 .0 0 1 -3 5 .0 0 0 Kč 60

60 ■

48 4 7

53

m

40 29

27

íce n e ž 3 5 .0 0 0 Kč

,sV

20

20 -

i ' 4 A >o

V

Z a tím ne. a le d o m n ív á m s e , ž e m o u dom á c n o s t z a s á h n e

N e a ani n eo čeká vá m , že by m ou dom ácnost z a s á h la

N e v í. n e o d p o v ě d ě l

Z d ro j: http://w w w .factum .cz/im g view .php?im age=http://w w w .factum .cz/im ages/ zpravy/343/1 .png

Společnost Factum pravidelně zajišťuje průzkumy týkající se finanční situace domácností. Podle zprávy Factumu zasažení krizí očekávají častěji ženy (56 %) než muži (48 %), přičemž více než čtvrtina mužů se domnívá, že je ani v budoucnosti krize nezasáhne, zatímco v případě žen je tohoto názoru necelá pětina z nich. Projevy krize častěji již pocítily domácnosti s nižšími příjmy. V případě domácností s hrubým měsíčním příjmem do 15 tisíc korun zmínilo zasažení krizí téměř 30 % z nich a u příjmové kategorie 15 až 25 tisíc korun uvedla zasažení krizí více než čtvrtina z nich (27 %). Tři pětiny domácností s hrubým měsíčním příjmem 25 až 35 tisíc se zatím necítí být ohroženy, nicméně nějaké potíže spojené s krizí očekávají a na pětinu z nich již krize dopadla. U ostatních příjmových kategorií se procento domácností, které předpokládají zasažení krizí, pohybuje mezi 47 % až 53 % - viz g ra f 13,83

G raf 14 Obáváte se v souvislosti s ekonomickou krizí neschopnosti udržet si stávající životní úroveň?

■ Jč se stalo ■ Rozhodná se obá/ám

Spíše se obáám

Spiše se neobávám * Rozhodně se neobávám Neví

Z d ro j: http://w w w .factum .cz/im g_view .php?im age=http://w w w .factum .cz/im ages/ zpravy/343/2.png

83 FA C TU M IN V EN IO : D opad krize na domácnosti ČR. [oniine], [citace 2009-03-22]. URL: < http://w w w .factum .cz/tz343?PH P SE S SID = fb8bd3cl26ac58ba42d216c6d7339299>

51

Dvě pětiny domácností se obávají, že nebudou schopny spořit a investovat tolik, jako byly doposud zvyklé a téměř shodné procento lidí má strach ze ztráty současných úspor. Přibližně třetina domácností se obává snížení mzdy, ztráty zaměstnání, neschopnosti platit pravidelné platby za energie a výdaje za léky a zdravotní péči - viz g r a f 14. "Selhávají školy i tržní prostředí, jedinec j e ve srovnání s agresivní reklamou bank a finančních institucí slabším partnerem, nelze od něj očekávat suverénní a odpovědná rozhodnutí," uvedl prof. Martin Potůček, vedoucí Centra pro sociální a ekonomické strategie Fakulty sociálních věd UK "Stát selhává, občany před riziky předlužování nechrání a nereguluje chování tržních subjektů. Navíc je velmi tvrdý, když dojde k exekucím," dodal.*4 Klient, kterému se podaří získat větší množství úvěrů, převážně z důvodů, aby novou půjčkou splatil předcházející, kterou nezvládá se svými příjmy splácet, se časem zpravidla dostává do dluhové pasti. Jednou z možností když klient nezvládá pravidelně splácet, je konsolidace úvěrů, kterou však může zajistit pouze bankovní sektor, což převážná většina dlužníků vůbec neví.

Tab. 11 Konsolidace úvěrů - nabídka na trhu BAWAG Bank

GE Money Bank

Komerční banka

Konsolidační půjčka

Optimální půjčka

IQ půjčka

30 000 - 500 000

20 000 - 500 000

výše úvěru

30 000 - 200 000

doba splatnosti

24 - 120 měsíců

12 - 120 měsíců

1 2 -7 2 měsíců

úroková sazba

9,90 - 17,90 %

8,55 - 13,29%

7 ,1 5 - 11,02%

pro koho je určen

klient banky do 200 000 Kč

klient s historií 6 měs.

bez omezení

vedení úvěr. účtu měsíčně

40 Kč

80 Kč **

50 Kč

vyřízení úvěru

1%

zdarma

1 % z částky ve splátce

běžný účet u banky

je vyžadován

je vyžadován

není vyžadován

pojištění splácení dluhu

ne

ano

ne

spotřebitelské úvěry

ano

ano

ano

úvěry splátk. společností

ano

ano

ano

kreditní karta

ne

ano

ano

ano

ano

ne

ne

nový klient do 130 000 Kč

co lze konsolidovat

kontokorentní úvěr ne poplatek za předčasné 5 % z aktuální dlužné částky splacení

Poznám ka: při použití produktu Perfektní půjčka Zdroj: http://im g.ihned.cz/attachm ent.php/13151870/4P gV H obyQ C ch09k57w szM fU E jqR rJK nA /070223_30bp.gif

84 ŠAUR, M.: Rafaj: Spotřebitelské úvěry ženou ČR do krize ja ko v USA. [online]. [citace 2009-03-22]. URL: < http://w w w .tyden.cz/rubriky/byznys/cesko/rafaj-spotrebitelske-uvery-zenou-cr-do-krize-jako-vusa 96617.htm l>

52

Podmínkou je, že žadatel musí prokázat dostatečný příjem (větší jistotu mají manželé), dlouhodobé zaměstnání (banky si v současné situaci dostupnými prostředky ověřují, zda například zaměstnavatel žadatele není v konkurzu, plní své finanční závazky vůči svým dodavatelům apod.).

Úvěry lze také zajistit nemovitostí. Dlouhodobě jsou pod téměř

denním mediálním tlakem, který je podporuje v myšlence, že každá banka za těch nej výhodnějších podmínek mu jeho dluhy přeúvěruje. Tomu, kdo své závazky splácí pravidelně a není v registru, jsou některé banky ochotny jeho finanční závazky přeúvěrovat. Úvěr má buď nižší úrokovou sazbu nebo nižší celkovou měsíční splátku než jsou konsolidované půjčky - viz tab. 11 Na rozdíl od banky, která většinou podmiňuje získání úvěru založením a vedením účtu u některé z jejich poboček (na tento účet také musí být měsíčně „připisována“ výplata nebo jiný zdroj příjmů,

u nebankovních spotřebitelských úvěrů klientům není stanovena

podmínka, že musí mít veden účet u společnosti, která jim úvěr poskytla. Situace věřitele je tak ztížena, protože si automaticky nemohou strhávat pravidelnou měsíční splátku přímo z účtu dlužníka. To sebou nese velké riziko, že se dlužné částky hůře vymáhají. Také sankční poplatky jsou u všech splátkových společností mnohem vyšší než u bank. Již zmiňovaný Cetelem má sankční poplatek osm procent z každé splátky (tedy ne za rok) v případě, že je klient s úhradou ve zpoždění o více než třicet dní. GE Capital Multiservis má dvě sankční položky - pokutu za prodlení se splácením ve výši 20 % z každé dlužné splátky, min. 100 Kč a denní úrok z prodlení ve výši 0,1 % z dlužné částky. Pokud klient neuhradí pět po sobě jdoucích splátek, dochází k zesplatnění úvěru. Další možností je zajištění úvěrů tzv. rozhodčí doložkou. Nejhorší je, když dlužník s věřitelem situaci neřeší, ale naopak neustále hledá další subjekty, které by mu pomohly situaci zvládnout. Telefonicky kontaktuje společnosti, které nabízejí půjčky ve stylu „půjčíme všem, neřešíme registry, nemusíte dokladovat příjem“. Slova jsou velmi lákavá, vyvolávají v dlužníkovi iluzi, že konečně našel firmu, která je mu ochotna za takto jednoduchých podmínek půjčit. Co je však jednoduché navenek, není jednoduché při následujících jednáních. Zpravidla se žadatel dozví, že sice nemusí prokazovat příjem, ale že je nutné zajištění nemovitostí anebo jsou peníze poskytnuty za podmínek, které jsou již

dopředu pro dlužníka likvidační.

Smlouvy takovýchto

poskytovatelů úvěrů jsou velmi pečlivě „ošetřeny“ doslova „neprůstřelnými“ smlouvami, ve kterých jsou stanoveny velmi tvrdé smluvní pokuty a nechybí ani rozhodčí doložka.

53

6 EXEKUCE 6.1 Způsoby provedení exekuce Exekutora, který bude pověřen provedením exekuce, vybírá oprávněný a potvrzuje soud. Exekutor rozhoduje o způsobu exekuce, vydává exekuční příkaz, proti kterému není přípustný žádný

opravný prostředek.

V exekučním

příkazu jsou

povinní

přesně

informováni o tom, jak musí nakládat se svým majetkem - nesmí ho prodat, převést na jinou osobu nebo jinak s ním nakládat. Takto provedený právní úkon je neplatný a navíc se porušením povinný dopouští trestného činu.

Způsoby provedení exekuce - peněžité plnění a) srážky ze mzdy a jiných příjmů b) přikázáním pohledávky c) příkazem k výplatě z účtu u peněžního ústavu d) prodejem movitých věcí a nemovitostí ve veřejné dražbě e) prodejem podniku.

Způsoby provedení - nepeněžité plnění a) vyklizením b) odebráním věci c) rozdělením společné věci d) provedením prací a výkonů. Peněžité plnění - srážky ze mzdy Ve vztahu k zaměstnancům jsou stále možné nařízené srážky ze mzdy, které, jak již bylo uvedeno výše, od 1. ledna 2008 závisí na dobrovolnosti zaměstnavatele. Zaměstnavatel je povinen zajistit srážky ze mzdy pouze na výživném na dítě, výživné mezi manžely navzájem, škody způsobené zaměstnanci zaměstnavateli, a tzv. státní dluhy - exekuce bývalým podnikatelům z důvodů nezaplacení daní finančnímu úřadu, pojistného na zdravotní a sociální pojištění. Zákon stanoví částku, která musí povinnému zůstat bez ohledu na jeho výši dluhů. Žádný exekutor nezkoumá, jestli povinnému chodí na účet výplata jeho nebo dokonce jeho

54

manželky, dá písemný příkaz ke stažení finančních prostředků, které na účtu jsou k dispozici. Pokud částka nestačí, účet zablokuje. Tím okamžikem se povinný a jeho rodina dostávají do obrovských existenčních problémů. Pokud má každý z manželů vlastní účet, je situace lepší. Příklady z praxe však dokazují, že mnoho manželů má společný účet. Jaké varianty volí povinný? V případě, že má společný účet s manželkou (exekutor zjišťuje v Centrální evidenci obyvatelstva, zda povinný má manželku), se často setkáváme u dlužníků s otázkou, zda lze postihnout mzdu, účet nebo majetek manžela nebo manželky, která půjčku nebo úvěr nepodepsala a často o ní ani neví. "Účastenství manžela povinného přichází v úvahu především ve výkonu rozhodnutí prodejem movitých věcí, prodejem nemovitostí a prodejem podniku, případně při zřízení soudcovského zástavního práva. Naopak, podle soudní praxe - s argumentem, že předmětem vý>konu rozhodnutí srážkami ze mzdy j e nárok na mzdu a přikázáním pohledávky z účtu u peněžního ústavu j e nárok na odpovídající pohledávku, je ž nejsou součástí společného jm ěn í manželů - manžel povinného být účastníkem těchto exekučních řízení být nemůže. "*5 Na otázku, zda může být postižen účet, kam přicházejí pracovní příjmy obou manželů, se názory právníků různí. Například JUDr. Kasíková uvádí, že „do společného jm ěn í manželů náleží zásadně vše, co má penězi ocenitelnou hodnotu a bylo nabyto některým z manželů nebo jim i oběma za trvání manželského svazku.... na základě toho tak lze exekučně postihnout jakoukoliv majetkovou hodnotu povinného,

respektive hodnotu společnou

povinnému a jeho

manželovi, bez ohledu na form u či povahu oné majetkové hodnoty“.86

Jaké jsou ve skutečnosti srážky ze mzdy? Jednoznačně - povinnému musí zůstat tzv. r

r

'

nezabavitelné minimum. Postup jeho výpočtu je upraven nařízením vlády.

87

Příklad: Občan vyživující dvě děti, čistá mzda je 22 000 Kč. Přednostní pohledávka je 4 620 Kč, částka zabavitelná bez omezení 6 985 Kč, nezabavitelná část mzdy

10 395

Kč.

85 K Ů RK A , V., D R Á PA L L.: Výkon rozhodnutí v soudním řízení. Praha: Lindě Praha, 2004. s. 854. ISB N 807201-443-9. s. 254. 86 K A SÍK O V Á , M ., K U Č ER A , Z. et al.: Zákon o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční řád) a předpisy související. K om entář. Praha: C. H. Beck, 2005, s. 224-225. 7 N ařízení vlády č. 367/2007 Sb., v platném znění

55

Nepřednostní pohledávka je 2 310 Kč, částka zabavitelná bez omezení 6 985 Kč, nezabavitelná část mzdy 12 705 Kč.

oo

„ Věřitelé, kteří uháněli problémové dlužníky, přišli o jeden velmi účinný nástroj na vymáhání peněz. Ještě loni (poznámka - v roce 2007) se mohli obrátit na zaměstnavatele a nechat pravidelně dlužníkovi strhávat splátky ze mzdy.... Díky novelizovanému zákoníku práce z počátku roku 2008 není zaměstnavatel rukojmím věřitelů problematického zaměstnance. Nemusí tedy v\>hovět jejich požadavkům ohledně provádění srážek ze mzdy. Pokud se nejedná o výživné, zaměstnavatel nemusí srážky ze mzdy přijmout. Věřitel bude muset k úhradě svých pohledávek využít jiných prostředků, než jso u srážky ze m zdy“.89 Exekuce je také zpravidla uvalena na majetek povinného - většinou na nemovitost. Pokud je jejím majitelem pouze jedna osoba anebo manželé, situace je jednodušší. Složitější jsou případy, kdy je majitelů více. Povinný hledá investora, který by

jeho

exekuci vyplatil. Nastává složitý proces. Nejprve podepisování smluv o úvěru a dalších podkladů v kanceláři investora. Na základě udělených ověřených plných mocí pověření pracovníci investora kontaktují exekutora, po předběžných jednáních v pokladně exekutora složí dlužnou částku (vypočteno ke dni splacení), obdrží kvitanci, se kterou se dostaví do podatelny příslušného katastrálního úřadu. Do 24 hodin je exekuce z nemovitosti odstraněna a zapsáno zástavního právo investora. Možná je také pomalejší varianta odeslání finančních prostředků na účet exekutora, který následně zhruba do týdne odešle dopis na katastrální úřad s pokynem k odstranění informace o exekuci, která již byla ukončena.

6.2 Důsledky exekuce Pro mnoho povinných mají devastující dopad, finanční i psychický. Většina z nich při první exekuci nemá zkušenosti s tím, jak postupovat, na koho se obrátit. Příklad první: Exekutor nezkoumá, jestli na účet povinného chodí pouze jeho výplata nebo také výplata manželky, takže nastávají

často situace, kdy exekuovaný přijde o část mzdy, ale

88 V ýpočet výše nezabavitelné částky ze m zdy za rok 2009. [online]. [citace 2008-12-07]. U RL < http://w w w .vyplata.cz/vypocty/vyse-nezabavitelne-castky-ze-m zdy-09.php> 89 ZD R A Z IL , VI.: Výživné: jediná možnost srážk}> ze mzdy ve prospěch věřitele, [online], [citace 2008-1207], U RL < http://finance.idnes.cz/vyzivne-jedina-m ozna-srazka-ze-m zdy-ve-prospech-veritele-pzw /viteze.asp?c= A 081127_170337_viteze_hru>

56

především celá rodina je ze dne na den „odříznuta“ od finančních prostředků, které nepodléhají exekuci. Vzniklou situaci není možné vyřešit ihned, zpravidla je to záležitost až dvou měsíců, protože pouze soud může nařídit exekutorovi, aby částečně odblokoval účet a povinný tak dosáhl na zákonem stanovené prostředky plus prostředky manželky, jejíž plat exekuci nepodléhá.

Mezitím dlužníci obvolávají zprostředkovatele nabízející

půjčky a jsou ochotni podepsat cokoli, jen aby se dostali k penězům. Později obdrží radu, aby si nechávali část výplaty, která nepodléhá exekuci vyplácet v zaměstnání hotově anebo nechali posílat na účet jiné osoby. Příklad druhý: Pokud se nejedná o svobodného nebo rozvedeného dlužníka, doplácí na exekuce druhý z manželů, protože až na výjimky, mají manželé společné jmění. Z tohoto faktu také exekutor vychází. Pak dochází k situacím, kdy se v lepším případě povinný odhlašuje z trvalého pobytu v domácnosti v domnění, že tím vše zachrání. Horší případ nastává, kdy většinou manžel neunese tíhu celé situace a manželku s dětmi opouští a zanechá ji bez prostředků a samozřejmě s dluhy, které ona musí splácet. Takovýchto příkladů jsou tisíce.

6.3 Exekuce v číslech První zákon o exekutorech byl přijat v roce 2001,90 novelizován byl v roce v roce 2007. Exekutor disponuje rozsáhlými pravomocemi, na základě kterých může získávat informace o dlužnících, jejich majetkové a finanční situaci. Součinnost jsou mu povinny poskytnout další orgány (Česká správa sociálního zabezpečení, pojišťovny, soudy, orgány státní správy, banky, katastr nemovitostí atd.). To mu umožňuje zjistit čísla účtů dlužníků, jeho majetek, zda vlastní motorové vozidlo, zda má stavební spoření, peníze ve fondech. Do konce roku 2007 měl exekutor možnost obrátit se na dlužníkova zaměstnavatele, následně nařídit exekuci ze mzdy. S novým zákoníkem práce91 je možnost omezena. Pro zaměstnavatele nyní platí aktualizovaný zákoník práce, ve kterém je přesně specifikováno, jaké srážky ze mzdy musí provádět. Také výše odměn exekutora není zanedbatelná - viz tab. 12.

90 Zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční zákon) a o zm ěnách dalších zákonů ve znění pozdějších předpisů. 91 Zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce

57

Tab. 12 Odměna exekutora za provedení exekuce %

Částka

15

do 3 mil. K č základu (nejm éně 3 000 Kč)

10

při výši nad 3 do 40 mil. K č

5

nad 40 do 50 mil. Kč

1

až do 250 mil. Kč částka nad 250 mil. K č se do základu nezapočítává

Náhrada hotových výdajů paušální částka 3 500 K č vyšší náklady j e exekutor povinen prokázat

Na grafu 15 je zřetelné, že od roku 2005 prudce narostl počet nových exekucí. V roce 2004 jich bylo nově nařízeno 155 156, o rok později 270 480. V roce 2006 se tempo nově přikázaných exekucí zmírnilo, jejich nárůst představoval celkem 38 977 případů. Výrazně se však zvýšil počet ukončených exekucí. Zatímco v roce 2005 jich bylo ukončeno 66 170, o rok později již 111 170. V roce 2007 oproti předcházejícímu roku opět došlo k růstu počtu nařízených exekucí o 118 343. Stoupl opět počet ukončených exekucí o 14 101 oproti roku 2006.92 Hlavní příčinou tohoto nárůstu byly nově nařízené exekuce z nesplácených úvěrů u bankovních a nebankovních finančních institucí. Stále však přetrvává trend, kdy většin nařízených exekucí pochází z drobných pohledávek - dopravní podniky, pojišťovny, distributoři elektřiny, telekomunikační operátoři atd.

G raf 15 Vývoj soudních exekucí v České republice

45000(

■počet nařízených soudních exekucí

■ počet nařízených soudních exekucí

-p o č ty skončených soudních exekucí

□ počty skončených soudních exekucí

40000Í 35000( 300000 250000 200000 150000

100000 50000

ál

0 2001

2002

2003

2004

2005

2006

2004

2007

l

2005

L 2006

2007

Zdroj: ČSÚ: Ú spory a zadluženost. O citly se české dom ácnosti v dluhové pasti? http://w w w .czso.ez/csu/2008edicniplan.nsf7p/l 151-08

92 Exekutorská kom ora ČR: V roce 2007 bylo nově nařízeno více než 420 tisíc exekucí. T isková zpráva, [online]. [citace 2008-12-19], URL: < http://w w w .exekutorskakom ora.cz/aktuality.php?skupina=2& rok=2008& id= 199>

58

7 INSOLVENČNÍ ZÁKON 7.1 Úloha a důsledky zákona Dne 1. ledna 2008 účinnosti nový zákon o úpadku,93 který po poměrně dlouhém období diskusí nahradil zákon o konkurzu a vyrovnání.94 Nový insolvenční zákon přispěl ke změně právního prostředí. Umožnil mnohem efektivněji řešit špatnou finanční situaci dlužníků, kteří se dostali do velkých finančních dluhů a nejsou schopni finanční situaci zvládnout. Na základě tohoto zákona je možné řešit úpadek a hrozící úpadek dlužníka soudním řízením, aby bylo možné vyřešit majetkové vztahy k osobám dotčeným dlužníkovým úpadkem nebo hrozícím úpadkem a také oddlužení dlužníka. V

úpadku může být občan, obchodní společnost, státní podnik, nadace, občanské

sdružení, družstvo apod. Zákon nelze použít vůči státu a jeho institucím, obcím a krajům, České národní bance, Všeobecné zdravotní pojišťovně, veřejné vysoké škole a některým dalším subjektům.95 Oddlužení je možné buď jednorázově nebo plněním splátkového kalendáře. V případě prodeje veškerého majetku dlužníka dojde k jednorázovému uspokojení věřitelů. Není zde však záruka, že prodej majetku postačí k uspokojení pohledávek. V případě, že bude soudem povoleno oddlužení splátkovým kalendářem,

dlužník musí splácet věřitelům

soudem určenou část svých příjmů po dobu pěti let. Dlužník může disponovat svým bankovním účtem, provádět potřebné platby. Během splácení musí bezpodmínečně pracovat, nestačí registrace na úřadu práce nebo příjem sociálních dávek, jinak soud oddlužení nepovolí. V případě, že dlužník poruší soudem dané podmínky, soud oddlužení zruší a dlužník automaticky vstoupí do konkurzu. Když dlužník ani po této době nestačí splatit všechny závazky, je mu po pěti letech dluh navždy prominut. Pokud své závazky řádně plnil, může požádat soud, aby vydal rozhodnutí, kterého osvobodí od zbývajících dluhů. Neznamená to však, že pohledávky zaniknou. Zanikne pouze jejich vymahatelnost. Nesplacené závazky zůstávají jako tzv.

93 Z á k o n ě . 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech je h o řešení. 04 Z ákon č. 328/1991 Sb., o konkursu a vyrovnání. 95 M IN IS T E R ST V O SPR A V E D LN O STI ČR: Desatero, které Vám pomůže - shrnutí toho, co by m ěl o insolvenčnim právu vědět každý, [online]. [citace 2008-12-07], URL < http://insolvencnizakon.justice.cz/obecne-info-prevence-upadku/obecne-info.htm l>

59

„přírodní obligace“. Po dobu tří let poté soud sleduje, zda se dlužník řádně chová, zda se nedopouští případně podvodných jednání atd.

Postup pro výpočet splátek při oddlužení plněním splátkového kalendáře 1. 2. 3.

4. 5.

6.

Splátka pro oddlužení se kalkuluje v rozsahu, v jak ém m ohou být při výkonu rozhodnutí nebo exekuci uspokojeny přednostní pohledávky. S rážky pro oddlužení se vypočítávají z čisté mzdy. Č istá m zda se vypočte tak, že se od m zdy odečte záloha na daň z příjm ů fyzických osob srážená z příjm ů ze závislé činnosti a funkčních požitků, pojistné na sociální zabezpečení, příspěvek na státní politiku zam ěstnanosti a pojistné na veřejné zdravotní pojištění (dále je n "srážené částky"). Srážené částky se vypočtou podle podm ínek a sazeb platných pro povinného v m ěsíci, za který se čistá m zda zjišťuje. Do čisté m zdy se započítávají i čisté odm ěny za vedlejší činnost, kterou zam ěstnanec vykonává u toho, u koho je v pracovním pom ěru. N ezapočítávají se však do ní částky poskytované n a náhradu nákladů spojených s pracovním výkonem , a to zejm éna při pracovních cestách. Z čisté m zdy nelze srazit tzv. základní částku. D le nařízení vlády č. 595/2006 Sb. ve spojení s dalším i příslušným i právním i předpisy (zákon č. 110/2006 Sb., zákon č. 117/1995 Sb., nařízení vlády č. 449/2008 Sb.) se kalkuluje základní částka takto: a) na osobu dlužníka ve výši dvou třetin součtu částky životního m inim a a částky norm ativních nákladů na bydlení pro je d n u osobu dle zvláštního právního předpisu („nezabavitelná částka“) - součet životního m inim a a nákladů na bydlení = 3.126 K č + 3. 804 K č = 6. 930 Kč - nezabavitelná částka = 2/3 * 6. 930 Kč = 4. 620 Kč b) na každou vyživovanou osobu a m anžela ve výši je d n é čtvrtiny nezabavitelné částky - 100% nezabavitelné částky = 4. 620 Kč - V>nezabavitelné částky = 1. 155 Kč Jednotlivé nezabavitelné částky se následně sečtou a výsledek se zaokrouhlí na celé koruny nahoru. C elková základní částka se následně odečte od čisté mzdy. Ze zbytku čisté m zdy pak lze bez om ezení srazit vše nad součet životního m inim a jed n o tliv ce a částky norm ativních nákladů na bydlení pro jed n u osobu (aktuálně 6.930 Kč). Z bývající částka po provedení této operace se zaokrouhlí dolů na částku dělitelnou třem i a rozdělí se n a třetiny. Pro splátky při oddlužení (jako pro přednostní pohledávky) lze srazit dvě třetiny.

Z droj: w w w .justice.cz

V

souvislosti s využíváním insolveněního zákona ještě před jeho novelizací vznikaly

určité problémy.

Prvním problémem bylo ustanovení § 108, ve kterém byly zákonem

stanovené zálohy na náklady insolveněního řízení až do výše 50 tisíc korun. Složení zálohy bylo pro většinu občanů bariérou pro podání žádosti na oddlužení. Najednou s ocitli v situaci, kdy neměli na jednu malou měsíční splátku věřiteli a teď měli zaplatit zálohu na soudní řízení.

60

Druhým problémem byl fakt, že soud provádí vlastní výpočty související s oddlužením dlužníka, především to, zda bude i v budoucnu schopen závazek splácet. Pokud zjistí, že není záruka řádného splácení (příjmy dlužníka nestačí), oddlužení zamítne.

Navíc se

objevuje ještě další problém u některých dlužníků - podceňují soud a jeho schopnost zjistit si veškeré dlužníkovy závazky. „Soudy si s insolvenčními návrhy umí velmi rychle a bez zbytečných průtahů poradit, většinou rozhodují do patnácti dnů. ... Dlužníci si totiž neuvědomují, že musejí například doložit podrobný přehled o svých dluzích... “.96 Třetím problémem je, že o osobní bankrot mohou požádat pouze lidé s vyššími příjmy. Soud nepovolí oddlužení domácnostem, které mají nízké příjmy.

96 ŠIR O K Ý , J.: Snaha o odlužení může znamenat i životní tragédii, [online]. [citace 2008-12-07]. U R L < http://w w w .podvody.estranky.cz/stranka/oddluzeni>

61

8 POMOC V OBTÍŽNÉ SOCIÁLNÍ SITUACI

8.1 Sociální ochrana Vztah chudoby a sociálních dávek je velmi úzký. S pomocí může počítat ten, kdo se snaží rychle řešit svou novou životní situaci - viz tab. 13. Komplexnost tohoto systému posuzuje Sirovátka, když píše, že „při analýze redistribuce je třeba posuzovat současně je jí sociální efekty z hlediska ochrany před chudobou (požadavek sociální spravedlnosti) a současně r

v

r

i

efekty z hlediska požadavku ekonomické efektivity a zvažovat rovnováhu mezi nimi “.

97

Tab. 13 Životní minimum Úplná rodina

životní

hranice čistého příjmu

(oba rodiče) s počtem

minimum

v Kč měsíčně pro nárok

nezaopatřených dětí

rodiny

na sociální příplatek od 1 .1 . 2009 (2,0násobek životního minima rodiny)

jedno do 6 let

7 080

14 160

Dvě 5, 8 let

9 040

18 080

tři 5, 8, 12 let

11 000

22 000

13 250

26 500

čtyři 5, 8, 12, 16 let

Kvalitní systém sociální ochrany v jednotlivých státech jsou důkazem kvalitní péče o občany.

Sociální ochrana se týká sociálního zabezpečení, veřejných služeb,

návaznosti na vzdělávací, daňovou, zdravotní politiku. Zahrnuje systém pojištění (zdravotní, důchodové, v nezaměstnanosti), státní sociální podporu a pomoc v hmotné nouzi (sociální služby a dávky sociální péče pro osoby se zdravotním postižením). Příjem se zkoumá u dávek státní sociální podpory (přídavek na dítě, sociální příplatek, příspěvek na bydlení, příspěvek na školní pomůcky - příjem se nezkoumá, aleje zde pevná vazba na poskytování přídavku na dítě). Příjem se nezkoumá u dávky státní sociální podpory (rodičovský příspěvek, dávky pěstounské péče, porodné). Pro vznik těchto nároků r

r

musí být splněny podmínky stanovené zákonem.

98

97 SIR O V Á T K A , T.: M onitorování chudoby v České republice. Vybrané postupy analýzy role systému sociálních dávek ve vztahu k chudobě. Ú vodní studie. Praha: V Ú SP Praha, výzk. centrum Brno. 2002. s. 104. 98 Zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, ve znění pozdějších předpisů

62

Lidé, kteří nestačí splácet své dluhy, hrozí ještě další nebezpečí - nemají finanční prostředky na úhradu nájemného. Mnozí nevěří, že by je někdo mohl tzv. vyhodit na ulici a zůstali by bez přístřeší. Tato hrozba je mnohem vyšší i soukromých majitelů domů a bytů než u bytů obecních. Mnoho dlužníků bydlí v bytech soukromých majitelů bez nájemní smlouvy,

lidé nemají nárok na příspěvek na bydlení, protože ten lze poskytnout jen

osobám s nájemním nebo vlastnickým vztahem k bytu.

8.2

Pomoc v hmotné nouzi

Bez pomoci státu, neziskových organizací se lidem s nízkými příjmy nedaří dostat se zpět do aktivního pracovního života. Chudoba je většinou dlouhodobou záležitostí. Kdyby neexistoval systém vyplácení důchodů a sociálních dávek v České republice, žilo by pod hranicí ohrožení chudobou celkem 39 procent lidí. Systém pomoci v hmotné nouzi upravuje v České republice zákon." Je formou pomoci osobám, které nemají dostatečné příjmy. Motivuje je k aktivní snaze zajistit si prostředky k uspokojení životních potřeb. Zákon také stanoví, že v hmotné nouzi není osoba, která se práci vyhýbá.

Občané České republiky mohou získat dávky v hmotné nouzi: a) příspěvek na živobytí (pro každou osobu je částka přiznána individuálně, na základě hodnocení její snahy a možností. Finanční částka se odvíjí od částek životního a existenčního minima) b) doplatek na bydlení (je vyplácen nájemci nebo vlastníku bytu, který má nárok na příspěvek na živobytí a na příspěvek bydlení) c) mimořádná

okamžitá

pomoc (je poskytována osobám, které

se ocitnou

v situacích, které je nutno bezodkladně řešit - vážná újma na zdraví, živelní pohroma atd.

Po roce 1989 došlo k výrazným ekonomickým změnám. K rostoucí nezaměstnanosti se přidávalo postupné zdražování nájmů, elektrické energie, dopravy apod. Český dávkový systém je ukázkou toho, co sociologové nazývají „pastí chudoby“. U lidí s nízkými příjmy, zejména mají-li děti, jsou totiž dávky vyšší, než jejich reálně dosažitelný pracovní příjem. Když začnou pracovat, jsou až do určité výše příjmu zdaněni 99 Z ákon č. 111/2006 Sb., o pom oci v hm otné nouzi, ve zněni pozdějších předpisů.

63

100 % sazbou,

protože o příjem ze zaměstnání se jim krátí dávky.100 Ani jedna česká vláda problém neřešila, přestože doporučení renomovaných organizací a také ekonomů jsou jasná sociální systém nesmí být demotivační. V českém

systému

tak působí především

přídavky na děti. Od 1. ledna 2008 došlo v ČR ke změně při výpočtu životního a existenčního m inim a.101 Definice: Životní minimum - maximální společensky uznaná hranice peněžních příjmů k zajištění výživy a ostatních základních sociálních potřeb - jedná se o částku 2 020 Kč za měsíc viz tab. 14. Existenční minimum - minimální hranice peněžních příjmů, která se považuje za nezbytnou k zajištění výživy a ostatních základních potřeb na úrovni umožňující přežití. Nelze použít u nezaopatřeného dítěte, poživatele starobního důchodu, osoby plně invalidní a osoby starší 65 let. Životní a ani existenční minimum nezahrnují náklady na bydlení. v

Tab. 14 Částky životního minima v Kč za měsíc

IQ2

pro jednotlivce

3 126

pro první osobu v domácnosti

2 880

pro druhou a další osobu v domnění nezaopatř. dítětem)

2 600

pro nezaopatřené děti ve věku do 6 let

i 600

6 až 15 let

1 960

Pram en: M PSV

100 H A V L ÍČ K O V Á , K.: Vyplatí se pracovat? Sociální systém podporuje past chudoby, [online]. [citace 2008-12-19], URL: < http://w w w .penize.cz/18002-vyplati-se-pracovat-socialni-system -podporuje-pastchudoby> 101 Zákon č. 110/2006 Sb., o životním a existenčním minimu 102 M PSV ČR: Životní a existenční minimum, [online]. [citace 2008-12-11], URL: < http://w w w .m psv.cz/cs/3213>

64

9 POMOC PŘI ŘEŠENÍ ZADLUŽENOSTI DOMÁCNOSTÍ

9.1 Poradny při finanční tísni Pro běžného žadatele o půjčku nejsou špatným řešením úvěry od silných finančních investorů v bankovním a nebankovním registru, ale především úvěry od soukromých investorů, kteří si mnohdy s etikou podnikání tzv. hlavu nelámou. N nabídka je lákavá, vše je údajně bez registrů, nemusí se prokazovat příjem, stačí jen zaplatit poplatek a půjčka je zajištěna. Tisíce podvedených klientů, taktéž podaných trestních oznámení na podvodníky menšího, ale také většího kalibru, až na výjimky, končí ze strany policie odložením případu. Pokud žadatel o úvěr nebo půjčku uspěje, hrozí mu další velké riziko - smlouvy nejsou transparentní, jsou psány (z pohledu žadatele) tak odborně, že jim nerozumí, ale přesto podepíše s vidinou, že získá peníze a zaplatí jeden z dluhů.

Jaké jsou nejčastější příčiny zadlužování? V první řadě žadatelé o půjčku nemají povědomí o tom, jakých finančních prostředků budou splácet, když již nyní je jim jasné, že nemají z čeho splácet stávající půjčky a úvěry. Usilují především o získání dalších peněz jen proto, aby zaplatili půjčku nebo úvěr, které si vzali již dříve. Nemají představu o tom, jak by mohli předejít další zadluženosti, jak si zavést osobní kázeň, aby po zaplacení nájmu spláceli prvořadě své finanční závazky. Dalším problém je, že si většinou půjčují tzv. spotřebitelské úvěry - než by si peníze na televizi našetřili, vezmou si ji na splátky a opět nastává po několika málo splátkách problém, jak dlužnou částku uhradit. Zvláštní skupinu tvoří lidé tzv. sociálně vyloučení, kteří nemají možnost půjčit si peníze u solidních firem, proto uzavírají pochybné smlouvy, které jsou charakteristické vysokým úrokem, neúměrnými pokutami byť za jeden den zpoždění se splátkou atd. Svou úlohu sehrává také rozhodčí řízení, kdy společnosti mají své rozhodce, které tvrdě hájí jejich zájmy a proti nimž nemají dlužníci žádnou šanci.

65

Zadluženost a neschopnost splácet pravidelně své měsíční splátky mají velmi tvrdý dopad na sociologickou a psychologickou destabilizaci domácnosti. Ta žije pod neustálým tlakem a strachu z vymahačů dluhu, příchodu exekutora. Tento stres bývá často tak silný, že se často stává, že jeden z členů rodiny tento tlak neunese a často druhého partnera opouští. Tomu pak nezbývá nic jiného, než vzniklé dluhy, které mezitím narůstají, splácet. V

roce 2008 vznikla Asociace občanských poraden, která sdružovala v tomto období

čtrnáct poraden, které se významně podílejí na rozsáhlém projektu Finanční gramotností proti dluhové pasti. V poradnách jsou zaměstnáni odborníci na finanční a dluhovou problematiku, ale také na problematiku rodinného práva, pracovního práva apod., kteří zajišťují pro klienty bezplatný informační servis. „Občanským poradnám j e dána projektem obrovská šance, aby se staly jedním z ústředních bodů, kam se občané budou chodit radit se svými finančními problémy - místem, ke kterému budou mít důvěru. “In3 Síť poraden poskytuje bezplatný odborný poradenský servis v osmnácti oblastech životních situací. Především se zaměřují na řešení eliminace rizik nezdravého zadlužování, pomáhají však také řešit majetkové spory, které se zadlužením souvisí, řeší pomoc se zajištěním sociálních dávek, ztrátou zaměstnání a neschopností dalšího splácení apod. Jak vyplývá z dosavadního obsahu práce, dluhová problematika je velmi závažným úkolem k řešení s pomocí státu. Domnívám se, že lze jednoznačně uvést, že především z hlediska soukromých poskytovatelů úvěrů a půjček nemá stát zatím žádné účinné kontrolní nástroje, jejichž prostřednictvím by došlo k zavedení pořádku na finančním trhu. Stávající

legislativa je

ve vztahu k těmto

soukromým

poskytovatelům

až příliš

benevolentní.

Jaké problémy je nutné přednostně řešit? a) právní úpravu poskytovaných úvěrů b) žadatelé o úvěr musejí mít lepší přístup k informacím v úvěrových smlouvách c) žadatelé o úvěr nemají přístup k informacím, jaká práva a povinnosti má dlužník, jde především o otázku rozhodčích doložek d) dlužníci nevědí, jaká mají práva, jak mají postupovat v případě exekuce 103 A SO C IA C E O B Č A N SK Ý C H PO R A D EN : Občanské poradny vyhodnocují první rok existence projektu o dluhovém poradenství, [online], [citace 2008-12-11], URL: < http://dluhy.obcanskeporadny.cz/clanky/34clanky/62-obanske-pporadny-vyhodnocuji-prvni-rok-existence-projektu-o-dluhovem -poradenstvi>

66

e) chybí kvalitní finanční poradenství pro dlužníky f) chybí stálá finanční vzdělanost.

Je záležitostí každého investora, jak bude formulovat své úvěrové smlouvy a všeobecné obchodní podmínky. Domnívám se, že z hlediska státu je však žádoucí, aby byl vytvořen určitý legislativní rámec, v kterém budou shrnuty podmínky, které musí zajistit především transparentnost podmínek úvěrů a půjček, aby nebylo možné tyto podmínky vykládat různým způsobem, což by prakticky znamenalo téměř vždy opět v neprospěch dlužníka z hlediska jeho oprávněné obrany. Lepší přístup k informacím v úvěrových smlouvách lze řešit jednodušším způsobem. Současné smlouvy, bez ohledu na to, kterého investora se týkají, jsou (pokud pomineme neustále kritizované miniaturní písmo) zbytečně obsáhlé a pro žadatele o úvěr a půjčku nepřehledné, zmatečné, nerozumí jim. Rozhodčí doložky jsou kamenem úrazu pro dlužníky, naopak věřitelé v nich vidí pro sebe ohromnou výhodu - v případě, že dlužník nesplácí a nereaguje na výzvy věřitele, ten má v rukou možnost celý proces oprávněného vrácení svých finančních prostředků urychlit. Domnívám se, že pokud by byl způsob zacházení s rozhodčími doložkami jednostranně mnohdy nezneužíván, má své uplatnění. Nelze se divit poskytovatelům úvěrů, že tuto rozhodčí doložku tvrdě uplatňují ve smlouvách, protože pro ně je to účinný nástroj, jak se oprávněně a hlavně rychle domoci svých půjčených peněz. Pracovníci v call centrech finančních společností by mohli vyprávět mnoho příběhů o tom, jak málo zkušeností mají lidé, které postihla exekuce. Povinní jsou většinou v šoku, protože nepředpokládali, že by k exekuci skutečně došlo. Pokud je exekutor, jak lidé říkají „slušný“, dá se s ním komunikovat, tak se povinný normálně domluví. Horší situace nastane, když mají manželé jeden účet, na který chodí měsíčně výplata obou, a tak zůstanou ze dne na den doslova bez koruny. Nastává totální šok, neschopnost si poradit, co s tím. Přes pokrok v řešení krizových finančních záležitostí v domácnostech, přes významnou pomoc poraden při finanční tísni bude nutné i nadále toto finanční poradenství rozvíjet. Již nyní je zcela zřejmé, že stávající počet poraden nebude kapacitně brzy vyhovovat, protože ruku v ruce s dalšími novým

úvěry bude

úměrně tomu stoupat zadluženost obyvatelstva a jen málokdo, zejména z nízkopříjmových domácností a sociálně vyloučených skupin, si bude umět poradit a finanční krizi zvládnout sám.

67

Například Poradna při finanční tísni v Praze

pomáhala v roce 2008 celkem čtyřem

tisícům klientů, v prvním čtvrtletí 2009 se na poradnu obrátilo 2 600 klientů. Zvýšený zájem hlásí také síť občanských poraden sdružených v Asociaci občanských poraden. Celkem čtrnáct poraden zapojených do projektu dluhového poradenství pomáhalo vloni řešit finanční potíže 2816 osob. Nyní se i na tyto poradny obrací o radu stále více lidí, kteří ztratili práci nebo v důsledku krize dostávají nižší plat a již nedokážou hradit všechny výdaje za bydlení, splácet úvěry a další finanční závazky, které dříve bez potíží zvládali. 104

9.2 Finanční gramotnost Co je to finanční gramotnost Soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně

spravovat

svůj

osobní

či rodinný rozpočet.

Finanční

gramotnost je

specializovanou součástí širší ekonomické gramotnosti, která navíc zahrnuje např. schopnost zajistit si příjem, zvažovat důsledky osobních rozhodnutí na současný a budoucí příjem, orientaci na trhu pracovních příležitostí, schopnost rozhodovat o výdajích apod.105

Není žádným tajemstvím, že se zadluženost domácností neustále zvyšuje. Jednou z příčin je nízká finanční gramotnost. Evropská unie doporučila svým členským vládám vzdělávání v oblasti finanční gramotnosti, protože občané EU, kteří jsou předluženi, se již nemohou zapojit v legálním trhu práce nikde v rámci EU. Vláda České republiky schválila Usnesení vlády ČR ze dne 7. 12. 2005 o zlepšení podmínek v bankovním sektoru. Vláda České republiky schválila Strategii rozvoje lidských zdrojů, která preferuje finanční gramotnost.106

Ministerstvo

práce

a

sociálních

věcí

dalo

popud

k vytvoření

specializovaného vzdělávacího týmu, poradenského programu, včetně pilotního proškolení

104 Sovová, E.: O rady, ja k řešit fina n čn í potíže, žádá v krizi stále více lidí. [online]. [citace 2009-08-03], U RL: < http://w w w .penize.ez/51401 -o-rady-jak-resit-financni-potize-zada-v-krizi-stale-vice-lidi> 105 N Á R O D N Í Ú ST A V O D B O R N É H O V ZD ĚLÁ V Á N Í: Finanční gramotnost: nový’prvek školní výuky. [online]. [citace 2009-08-03]. URL: < http://w w w .nuov.cz/financni-gram otnost-novy-prvek-skolni-vyuky> 106 FIN A N Č N Í G R A M O T N O ST : Historie finanční gramotnosti, [online]. [citace 2009-08-03]. URL: < http://w w w .dostdobrasance.cz/cs/financni-gram otnost/historie.php>

68

350 terénních pracovníků. Nesplnění podmínek MPSV je zajištěno vysokými pokutami. Na druhé straně je zde však velmi silná finanční lobby mnoha desítek společností, které půjčují své vlastní finanční prostředky a jejich zájmem je co nejvíce tyto finanční prostředky zhodnotit i za cenu neetického přístupu k žadatelům. Proto je nezbytně nutné ze strany státu vytvořit podmínky pro finanční vzdělávání občanů již od základní školy tak, aby se žadatelé o úvěr sami naučili chránit proti nekalým praktikám, aby se naučili zodpovědně chránit podle tzv. principu zodpovědného úvěrování. Nová směrnice Evropského unie bude regulovat bankovní i nebankovní věřitelské subjekty a také zprostředkovatele úvěru zpřísněnou legislativou, zejména normami. Bude podrobněji regulována reklama, úroková sazba v případě opoždění splátek, informace o předčasné možnosti splácení úvěrů bez poplatků, odstoupení od smlouvy ze strany spotřebitele apod.

69

10 VÝZKUM FINANČNÍ SITUACE DOMÁCNOSTÍ ZA OBDOBÍ 2008 - 2009

Název:

Hodnocení respondentů vybraných domácností o vlastní finanční situaci v letech 2008 - 2009.

Autor:

Radek Kouřil

Termín terénního šetření:

únor - duben 2009

Výběr respondentů:

nahodilý výběr

Zdroje dat:

z vlastní podnikatelské činnosti

Cílové skupiny:

domácnosti v ČR, věk respondentů od 18 let

Metoda sběru dat:

osobní rozhovory

Výzkumný nástroj:

standardizovaný dotazník

Zpracoval:

Radek Kouřil

Výzkum ve vybraných domácnostech si kladl za cíl především zmapovat současnou finanční situaci v těchto domácnostech na základě odpovědí respondentů poskytnutých v průběhu osobních rozhovorů s využitím standardizovaného dotazníku. Úkolem bylo zjistit nejen již zmíněnou finanční situaci, jak domácnosti vycházejí se svými příjmy, jakou mají úroveň znalosti o

podmínkách při poskytování úvěrů zejména u soukromých

poskytovatelů půjček.

Výzkum byl zaměřen na: 1. Hodnocení vlastní finanční situace v domácnosti. 2. Na orientaci v nabídce na trhu půjček. 3. Na znalosti týkající se současných finančních znalostí. 4. Na finanční strategii domácností.

Metoda průzkumu: 1. Kvantitativní výzkum „face-to-face“ .

70

2. Standardizované osobní rozhovory s pomocí dotazníků. 3. Výzkum byl realizován vlastními silami. Terénní šetření: 1. Cílovou skupinou byla populace České republiky od 18 let věku výše. 2. Celkem se uskutečnilo 329 rozhovorů. 3. Bylo dbáno na důslednou kontrolu, aby všechny dotazníky byly vyplněny ve všech bodech, aby byly úplné a nezkreslené. Otázky v dotazníku byly voleny tak, aby umožnily respondentům z jednotlivých domácností vybrat odpověď, kterou považovali za správnou. Otázky v podstatě navozovaly atmosféru, která měla přispět k co nejpřesnějšímu vyjádření respondentů. Porovnám-li získání a analýzu informací ze sekundárního výzkumu a analýzu získaných údajů z primárního výzkumu, lze říci, že závěry se v mnohém shodují.

Průzkum G raf 16 Jak vycházíte s příjmy v domácnosti

152

0

50

100

150

200

□ velmi snadno ■ snadno □ spíše snadno □ obtížně ■ spíše obtížně P velmi obtížně

Z droj: vlastní výzkum

Z grafu 16 je patrné, že 152 (47 %) respondentů, což je téměř polovina, přiznává, ze se svými příjmy v domácnosti vychází spíše obtížně a obtížně

47 (14 %). Spíše snadno

konstatuje 39 (12 %), snadno 26 (8 %) a velmi snadno pouze 18 (5 %) respondentů. Z těchto výrazných rozdílů je vidět, že téměř 61 % vidí svou finanční situaci velmi negativně.

71

G raf 17 Ocitla se vaše domácnost v roce 2008 v obtížné finanční situaci?

□ určitě ano ■ spíše ano □ určitě ne □ spíše ne

Z droj: vlastní výzkum

Zajímavé údaje přinesly odpovědi na následující dvě otázky (viz graf a graf ). Podle výsledků uvedených v grafu 17 více než 60 % respondentů tvrdilo, že vidí svou finanční situaci velmi negativně, ale přitom tvrdí, že v roce 2008 se jejich domácnost spíše neocitla v tíživé finanční situaci - 152 (46 %) a dalších 74 (22 %) se domnívá, že spíše ne. Celkem 68 % nehodnotí finanční situaci domácnosti v roce 2008 nepříznivě. U odpovědí určitě ano a spíše ano je téměř shoda, rozhodla jedna odpověď. Určitě ano tvrdí 51 (16 %) a spíše ano 52 (také 16 %).

G raf 18 Ocitla se vaše domácnost v roce 2009 v obtížné finanční situaci?

Z droj: vlastní výzkum

Na grafu 18 je vidět změnu určité části respondentů. V roce 2008 tvrdil 51 (16 %) respondent, že se finanční situace rodiny v roce 2008 zhoršila, v roce 2009 to konstatuje již 90 (27 %) respondentů a spíše ano 69 (21 %) na rozdíl od tvrzení za rok 2008 celkem 52

72

(16 %). Zajímavá je také odpověď 132 (40 %) respondentů - na rozdíl od roku 2008 - (152 - 46 %), kteří tvrdí, že se finanční situace rodiny v roce 2009 spíše nezměnila.

G raf 19 V čem vidíte příčinu Vašich současných finančních potíží?

1 1 9

|

■

■

■

■

■

2

7

| 2 4 1 1 2 4

..................I 3 7

r

I............... ...................................................................I ................... ................ ...................

0

....... .............. .. ...........................I

............. ' ...i

50

100

150

□ zvýšené náklady na bydlení ■ zvýšené náklady na potraviny □ spláceni nové půjčky □ ztráta zaměstnání ■ odchod na mateřskou dovolenou □ odchod do důchodu

Z droj: vlastní výzkum

Nejvýrazněji se v odpovědích - viz g r a f 19 -

projevuje konstatování, že příčinou

finančních potíží domácností je další nová půjčka. Tento fakt uvádí 124 (38 %) respondentů, druhé místo zaujímají zvýšené náklady na potraviny 98 (30 %) a zvýšené náklady na bydlení 37 (11 %). Poměrně vyrovnané jsou další příčiny ztráta zaměstnání 24 (7 %), odchod na mateřskou dovolenou 27 (8 %) a odchod do důchodu 19 (6 %). Oba posledně jmenované faktory představují výrazné snížení dosavadní mzdové hranice.

G raf 20 Vytváříte si v domácnosti pravidelnou měsíční finanční rezervu?

49 155 |8 8 (37 i------------0

........... .. I........... 50

100

i 150

200

□ určitě a n o ■ s p íš e a n o □ určitě n e □ s p íš e n e Zdroj: vlastní výzkum

Otázku lze považovat za jednu ze stěžejních z celého průzkumu. Autor ji předkládal vědomě, že jich dopředu bude znát pravděpodobnou nejčastější odpověď. Vzhledem

73

k tomu, že neustále roste počet úvěrů ale také míra zadluženosti, je velmi pravděpodobné, že pravidelně měsíčně si spořit, byť malou částku, je pro mnoho domácností nereálné. Určitě ne odpovědělo 155 (47 %) respondentů, spíše ne 49 (15 %) respondentů. Celkem 62 % domácností není schopno si pravidelně měsíčně spořit i nepatrnou částku. Dalších 88 (27 %) uvedlo, že spíše ano a pouze 37 (11 %) určitě ano - viz g r a f 20. G raf 21 Využil/a jste někdy nějaký druh úvěru?

50 □ bankovní úvěr □ splátkový prodej

100 ■ kontokorent ■ hypotéka

150

200

□ spotřebitelský úvěr

Z droj: vlastní výzkum

Údaje uvedené v grafu 21 dokumentují, že pro velkou část respondentů a domácností jsou bankovní úvěry hůře dostupné. Důvody bývají zpravidla dva - za prvé nedostatečná bonita klienta a za druhé záznam v registru. Toto konstatování podtrhuje údaj, že bankovní úvěr využilo jen 27 (8 %) respondentů, kontokorent (což je také druh bankovního úvěru) dalších 45 (14 %). Splátkový prodej se řadí na třetí místo. Využívá ho 67 (20 %), vedou spotřebitelské úvěry, které využívá 154 (47 %) respondentů. Tento údaj potvrzuje skutečnost, že spotřebitelské úvěry se těší mezi českými spotřebiteli značné oblibě, která je také způsobena faktem, že společnosti, které tyto úvěry poskytují, jsou sice členy registru, ale jejich podmínky pro získání úvěru nejsou tak přísné jako v bankovním sektoru. G raf 22 Jakou celkovou částku měsíčně splácíte?

74

159

O

50

100

150

200

□ d o 2000Kč B o d 2001 -5000Kč □ o d 5001 -8 000Kč □ od 8 001 -10 000 Kč l o d 10 001 a výše Zdroj: vlastní výzkum

Výše měsíčních splátek se odvíjí především od výše úvěru a doby jeho splácení (samozřejmě ještě dalších faktorů). Ne každý spotřebitel však dokáže odhadnout své finanční možnosti, prakticky spoléhá na to, „že to nějak dopadne“. Největší část respondentů 159 (48 %) se pohybuje v rozmezí od 2001 do 5 000 Kč, následována skupinou 85 (26 %) respondentů, kteří splácí do 2 000 Kč měsíčně. To jsou většinou splátky úvěrů, které se pohybují do celkové výše úvěru 50 000 Kč. Následuje skupina domácností, které splácejí úvěry v celkové měsíční výši od 5 001 do 8 000 Kč - 48 (15 %). Skupiny s měsíčními splátkami od 8 001 do 10 000 Kč splácejí několik úvěrů najednou nebo také hypotéky, částky nad 10 001 Kč splácejí převážně domácnosti, které uzavřely hypotéční smlouvu na dům nebo byt v osobním vlastnictví - viz g r a f 22.

G raf 23 Jak vycházíte s rozpočtem domácnosti v případě, že splácíte úvěr/y?

84

0

20

40

60

80

100

□ velmi snadno ■ snadno □ spíše snadno □ obtížně ■ spíše obtížně Zdroj: vlastní výzkum

75

Řádné splácení úvěrů v pravidelných měsíčních splátkách se pro mnoho domácností stalo doslova noční můrou. Mnohdy se od podpisu smlouvy o úvěru výrazně změnila finanční situace domácnosti, z nichž mnohé jen velmi těžko vyčleňují prostředky na pravidelnou měsíční splátku. Velmi obtížně splácí své závazky 99 (29 %) respondentů, dalších 84 (26 %) spíše obtížně a obtížně 58 (18 %) respondentů. Sečteme-li tyto tři údaje zjistíme, že celkem 73 % respondentů jen velmi těžko udržuje platební kázeň. Spíše snadno ji udržuje 46 (14 %). Snadno 28 (9 %) a velmi snadno 14 (4 %) - viz g ra f 23 .

G raf 24 Domníváte se, že se finanční situace domácnosti v závěru roku 2009 zlepší?

58 89 1134

100

150

trochu zlepší □ velmi zhorší zůstane stejná

Zdroj: vlastní výzkum

Odpovědi na otázku - viz g r a f 24 - vyznívá spíše velmi skepticky. Pouze 9 (3 %) respondentů uvádí, že se situace zlepší, trochu zlepší 39 (12 %). Naopak výrazně negativní je vyjádření 134 (40 %) respondentů, kteří jsou přesvědčeni, že se situace nezlepší, trochu zhorší 89 (27 %) a zůstane stejná 58 (18 %). G raf 25 Může dojít k situaci, že v domácnosti dluhy nezvládnete?

76

H 13 72 136

I 74 134 i

150

100

50

0

□ určitě ano ■ spíše ano □ určitě ne □ spíše ne ■ nevím

Z droj: vlastní výzkum

Celkem 134 (41 %) respondenti přiznávají, že určitě může dojít k situaci, kdy dluhy nezvládnou, dalších 74 (22 %) připouští, že spíše ano. Dalších 36 (11 %) je přesvědčeno, že určitě k situaci nemůže dojít, spíše ne tvrdí 72 (22 %) respondenti a pouze 13 (4 %) neznalo odpověď - viz g r a f 2 .

G raf 26 Dostala se vaše domácnost někdy do potíží se splácením? Jaký byl důsledek?

152

0

50 □ smluvní pokutou □ platebním rozkazem

100

150

200

■ zesplatněním úvěru □ exekucí

Zdroj: vlastní výzkum

Je všeobecným trendem, že se platební morálka spotřebitelů neustále zhoršuje. Ne každý se však dokáže k řešení vzniklé situace kladně postavit. Neřešením problémů se dostávají do velkých potíží, protože věřitelé oprávněně požadují své peníze zpět. Smluvní pokutu bylo, především na základě rozhodčích řízení. Povinno zaplatit 57 (17 %) respondentů, zesplatnění úvěru se dotklo 84 (26 %) spotřebitelů a platební rozkaz obdrželo 36 (11 %). Velkým problémem jsou exekuce, které muselo řešit 152 (46 %) respondentů - viz g r a f 26.

11

G raf 27 Počet exekucí na jednu domácnost

Zdroj: vlastní výzkum

Velkým problémem každé domácnosti jsou exekuce. V podstatě se dotkla téměř poloviny respondentů. Lidé, kteří nesplácejí z různých důvodů své úvěry, se postupem času dostávají do tzv. dluhové pasti a výsledkem jsou velmi časté exekuce. Pouze 15 (5 %) respondentů mělo jednu exekuci, dalších 72 (22 %) dvě exekuce. Další dva údaje jen dokladují konstatování, že lidé, kteří absolutně nezvládají plnit své závazky, jsou zatíženi i několika exekucemi najednou. Se třemi exekucemi se setkalo 116 %35 %) respondentů, se 4 exekucemi a více 126 (38 % - viz g r a f 27.

G raf 28 Při sjednávání spotřebitelského úvěru Vás zajímá především

Zdroj: vlastní výzkum

Z grafu 28 je zřejmé, že nejvíce respondentů zajímá nejvíce úrok 148 ((45 %), výše měsíční splátky 124 (38 %) a teprve na posledním místě je RPSN 57 (17 %). Klienti ve většině případů tedy neřeší úlohu RPSN, tento ukazatel pro ně představuje něco neurčitého, které si sami neumí spočítat a nemají představu, do jaké míry výši konečné částky úvěru představují. Ať bude vždy legislativně určeno, že u spotřebitelských úvěrů musí být

78

uváděno RPSN, z hlediska současné finanční gramotnosti nemá tento ukazatel pro klienty žádný význam.

G raf 29 Dokážete se dostatečně orientovat v nabídce finančních produktů?

92

0

50

100

150

□ určitě ano ■ spíše ano □ určitě ne □ spíše ne

Zdroj: vlastní výzkum

Nabídka produktů na finančním trhu je vysoká a vyznat se v nich, v jejich výhodách nebo nevýhodách je z hlediska běžného spotřebitele velmi těžké. Pro spotřebitele stále platí, že pro něho je důležité kolik mu kdo půjčí a kolik bude měsíčně splácet, popřípadě kolik zaplatí celkem. Není natolik finančně vzdělán, aby výhodnost nebo nevýhodnost kvalitně posoudil. Určitě ano se dokáže v nabídce orientovat 42 (13 %) respondentů, spíše ano 126 (38 %), naopak určitě ne 69 (21 %) a spíše ne 92 (28 %) - viz g r a f 29. G raf 30 Odkud získáváte informace o finančních produktech?

M 14 r

....

I

28

152 .........176 1159

B ..... ... — ..... ------------------- — ..................... B

0

50

100

□ přímo od poskytovatele □ z tisku a T V ■ jiné

........—

■' ' ---------------------------------- 1

150

200

■ od zprostředkovatele úvěrů □ od příbuzných

Zdroj : vlastní výzkum

Nejvíce odpovědí znělo, že informace získávají zájemci o půjčku od poskytovatele 159 (48 %), na druhém místě je tisk a televize 76 (23 %), na třetím místě jsou informace od příbuzných 52 (16 %) a na čtvrtém od zprostředkovatelů úvěrů 28 (9 %) - viz g ra f 30.

79

G raf 31 Je důležité porozumět pojmům z finanční oblasti?

Z droj: vlastní výzkum

Že je dobré rozumět pojmům z finanční oblasti se domnívá - určitě ano 115 (35 %) respondentů, spíše ano 142 (43 %). Naopak 16 (5 %) je názoru, že určitě ne, k názoru že spíše ne se kloní 38 (12 %) a nevím uvedlo 18 (5 %) respondentů - viz g r a f 31.

G raf 32 Myslíte si, že je nutné další finanční vzdělávání občanů?

Z droj: vlastní výzkum

Většina odpovědí vycházela z vlastních zkušeností respondentů, kteří, podle jejich názoru, doplatili na malé znalosti z oblasti fungování finančního trhu. Určitě ano uvedlo 172 (52 %) respondentů, spíše ano 98 (30 %), což je výrazná převaha ze 100 % odpovědí. Určitě ne naopak uvedlo 12 (4 %), spíše ne 29 (9 %) respondentů - viz g r a f 32.

80

G raf 33 Jakou formou byste měl zájem se dále finančně vzdělávat?

32

0

50

100

□ specializované kurzy □ speciální vzdělávání v T V

150

200

■ odborné přílohy vtisku □ literatura

Zdroj: vlastní výzkum

Na otázku o vhodné volbě dalšího finančního vzdělávání zazněly následující odpovědi. Specializovaným kurzům dává přednost 52 (16 %) respondentů, prostudování odborných příloh v tisku 148 (45 %), speciálnímu vzdělávání v TV 97 (29 %) a studiu literatury 32 (10% ) respondentů - viz g r a f 33.

G raf 34 Rozdělení domácností podle celkových příjmů

0

50 □ do 15 000 □ 25 001 - 3 0 000

100 « 1 5 001 - 2 0 000 1 3 0 001 - 3 5 000

150 □ 21 001 - 2 5 000 0 35 001 a výše

Zdroj: vlastní výzkum

Průzkumu se zúčastnilo 329 respondentů, zástupců jednotlivých domácností. Rozdělení podle výše příjmů je následující: do 15 tisíc Kč 15 (5 %), od 15 do 20 tisíc 69 (21 %) respondentů, od 21 do 25 tisíc 141 (43 %) respondentů (tato skupina je nejpočetnější), od 25 do 30 tisíc 47 (14 %), od 30 do 35 tisíc 36 (11 %) a nad 35 tisíc 21 (6 %) - viz g r a f 34.

81

G raf 3 5 Pohlaví

I 115 214

0

50

100

150

200

250

□ ženy ■ muži Z droj: vlastní výzkum

Počet účastníků výzkumu se odvíjel od počtu dlužníků, kteří jsou vedeni v evidenci společnosti. Osloveno bylo celkem 420 dlužníků, počet vyplněných dotazníků od dlužníků, kteří byli ochotni spolupracovat při jeho vyplňování byl 329, takže procento úspěšnosti bylo 78,3 %. Z celkového počtu 329 respondentů bylo 115 mužů (35 %) a 214 (65 %) žen. G raf 36 Vzdělání 62

0

20

40

60

80

□ základní □ středoškolské s mat.

100

120

140

H středoškolské bez mat. □ vysokoškolské

Zdroj: vlastní výzkum

Ve výzkumu převládali respondenti se středoškolským vzděláním bez maturity (učební obory) - 131 (40%), následovali středoškoláci s maturitou - 89 (27 %), vysokoškoláci, kterých bylo 62 (19 %). Respondentů se základním vzděláním bylo 47 (14 %).

82

11 DISKUSE Téma práce týkající se zadluženosti českých domácností je tématem vážným. Dnes a denně se můžeme setkat v tisku, rozhlasu a televizi s desítkami případů popisujících neutěšenou, často až zoufalou situací lidí, kteří se dostali do dluhové pasti a doslova neví kudy kam. Zadluženost domácností a řešení vzniklé situace se tak stává jednou z priorit státu. Statisíce lidí nemají dostatek finančních prostředků, aby bez problémů uhradily své závazky. Vzniklá dluhová past se stala nástroje, ze kterého lidé často nemají úniku. Ne každý z nich se dokáže postavit čelem k řešení této situace. Nepřebírání pošty, nezvedání telefonátů od neznámých osob, práce na černo, aby se dlužník vyhnul exekucím, psychicky zničené rodiny, to jsou důsledky neustále se hromadících dluhů, které neubývají, naopak narůstají. Průzkum byl zaměřen na získání podkladů týkající se právě této problematiky. Práce měla být zaměřena na řešení zadluženosti obyvatelstva na venkově. Problém však nastal v tom, že se díky přirozené pracovní migraci lidé velmi často prolínají. Žijí sice v malých obcích, kde mají trvalý pobyt, ale pokud jsou v aktivním věku, prakticky téměř celý den tráví za prací ve městech. Domů prakticky přijíždějí v podvečer, když si předtím vyřídili ve městě také mimopracovní záležitosti. Získat do účasti v průzkumu pouze respondenty, kteří žijí v malých obcích, bylo téměř nemožné. Jeden dotaz za druhým - téměř všichni dojíždějí do města, domov berou pouze jako místo přespání, takže se velká většina z nich ani nepovažovala za venkovské obyvatelstvo. V průzkumu jsou rozděleny obce a města podle počtu obyvatel. Průzkum však neprokázal, že by byly znatelné rozdíly ve finančních aktivitách mezi občany v malých obcích a ve městech. Celou tuto situaci potvrzuje také fakt, že ani z celostátního hlediska nebyl problém zadluženosti domácnosti podrobně řešen s ohledem na jednotlivé kraje, regiony nebo města a obce. Ani stát tedy nemá přehled, jaké problémy se zadlužeností řeší české domácnosti v jednotlivých krajích atd.

Přes problémy zde řečené průzkum ukázal, že problematika zadlužování domácností je velmi aktuální a nelze před ní zavírat oči. Způsobuje, a při neřešení bude způsobovat, ještě větší problémy než dosud.

83

12ZÁVĚR Autor v této práci dospěl na základě porovnání teoretických a empirických poznatků z praxe k těmto závěrům a zjištěním :

a) Čím je ekonomika země vyspělejší, tím více roste počet půjček. Podle hodnocení analytiků, ČNB a dalších institucí zabývajících se finančních trhem, v posledních letech došlo ke zlepšení ekonomických výsledků země, velmi rychle rostly mzdy, což vyvolávalo požadavky občanů na větší spotřebu. Ne vždy však v domácnosti finanční prostředky stačily, takže vzrostla enormně poptávka po finančních půjčkách, roste také i nyní, i když ne tak rychlým tempem, jako tomu bylo v roce 2008.

b) Čím více klesají úspory domácností, tím více si půjčují. Přestože rostou příjmy domácností, úspory všeobecně klesají. Na současném stavu se podepisuje rostoucí inflace, také ale větší náročnost lidí mít ihned určitou věc ke své spotřebě, na druhé straně se lidé bojí, že díky finanční krizi by mohli přijít o své úspory, tak peníze částečně z bank vybírají. Je také nutné otevřeně konstatovat, že poměrně snadná dostupnost půjček je velkým lákadlem. Průzkum ukázal, že převážná část respondentů (výjimkou je skupina vyšší věkové kategorie) si peníze půjčuje i nadále - nepřipouští si, že by jejich schopnost měla ovlivnit současná ekonomická situace a stále vzrůstající nezaměstnanost. c) Dostupnost úvěrů a jejich nabídka na trhu je relativně vysoká. Výše zmíněná dostupnost úvěrů je hlavním faktorem růstu počtu úvěrů. Průzkum potvrdil, že domácnosti si vypůjčují peníze, které většinou potřebují na krytí svých osobních potřeb, protože představa, že něco mohu získat poměrně snadno a hlavně rychle, je velmi lákavá. Na druhou stranu průzkum potvrdil, že po počátečním nadšení přichází vystřízlivění, dlužník začne více racionálně přemýšlet nad tím, zda bude schopen zvládnout splácení další půjčky. Výsledky průzkumu dokumentují, že větší obavy z neschopnosti splácet mají ženy, které výrazně „vedou“.

84

d) Reklamní kampaně mají výrazný vliv na spotřebitelská rozhodnutí. Jak bylo v práci konstatováno, reklama na možnost získání a úvěrů a půjček je agresivní, navozuje pocit, že získat jakýkoli úvěr je velmi snadnou záležitostí i pro lidi s malými příjmy. Všeobecně panuje názor, že zejména mladá generace chce mít všechno hned a teď, že starší generace tímto způsobem nikdy nejednala, když byla v letech dnešní mládeže, že se na všechno muselo poctivě našetřit. Z průzkumu vyplynulo, že ani nejmladší generace ze všech věkových skupin v něm prezentovaných, nepatří k těm, kteří si půjčují bezhlavě. Naopak, spolu s generací nad 50 let v průzkumu patřila, z hlediska půjček, k těm opatrnějším. Lze se oprávněně domnívat, že velká část mladých žije u rodičů, zpravidla přispívá symbolicky na chod domácnosti a dokáže si tedy rychleji našetřit na věc, kterou chtějí vlastnit. e) potřeba získání úvěrů souvisí s některými sociodemografickými a ekonomickými charakteristikami spotřebitelů. Z nejrůznějších statistik vyplývá, že nízkopříjmové skupiny jen velmi obtížně vycházejí s rozpočtem v domácnosti. Situace je umocněna neschopností efektivního vynakládání finančních prostředků, neschopností si rozpočet pohlídat, rozhodnout, co je důležité a co může počkat. Nedostatek finančních prostředků se pak snaží domácnosti řešit získáním úvěrů doslova za každou cenu. Na druhé straně je nutné dodat, že ne vždy je to záležitost této skupiny domácností. Také lidé s vysokými příjmy, s dostatečným hmotným zázemím se dostávají do dluhové pasti. Není to o tom, že by nedokázali odhadnout rizika spojená s novou půjčkou, ale je to o tom, že tito lidé se zpravidla domnívají, že mají natolik dostatečně vysoký plat, že další půjčku bez problémů zvládnout. f) jednou z hlavních bariér poptávky po úvěrech není vždy hlavní příjem žadatele, ale překážkou jsou registry Poskytovatelé a zprostředkovatelé úvěrů a půjček často hovoří o tom, že za pár měsíců snad nebude možnost půjčovat nikomu peníze, protože všichni občané, mimo kojenců budou v registrech. Pravdu mají v tom, že registry jsou natolik účinným regulátorem, že je opravdu otázkou, jak bude situace vypadat například po dvou letech. Počet dospělých obyvatel Česka není zase tak veliký, aby se nacházel neustále velký okruh lidí, kteří

85

nebudou zapsáni v registrech. Názory lidí jsou jednoznačné - doba, po kterou zůstává člověk v registrech, zvláště, pokud všechny své závazky srovnal, je značně dlouhá, přispívá tak k tomu, že stále více lidí se obrací na soukromé investory, kteří registry neřeší.

Řešení problémů zadluženosti je v první řadě závislé na odstranění nebo eliminaci jeho příčin. Kde tedy hledat tyto příčiny a v čem spočívají? Především v neznalosti základních práv a povinností

osob, které si vypůjčily peníze, v neschopnosti správně pochopit

předkládané úvěrové smlouvy, popřípadě další doplňující podklady. Nelze se také nezmínit o tom, že převážná většina dlužníků není schopna adekvátně posoudit riziko, které jim vznikne v případě, že nebudou s věřiteli komunikovat. Navíc mnoho z nich nedokáže pochopit, že nestačí jen splatit půjčku ve výši, která je stanovena ve smlouvě, ale že musí, v případě prodlení splácet pokuty, penále, úroky z prodlení atd., což způsobuje velmi vysoký nárůst splácení dalších finančních prostředků, jejichž výše často dosáhne vyšší částky než původně půjčená částka. V

případě, že dlužníci tyto částky nesplatí, exekutor jim zabaví majetek, pokud to

nestačí, zablokuje účty dlužníka, když ještě předtím stáhne případné finanční prostředky, pokud na účtu jsou (například výplata), pokud ani toto nestačí, následuje exekuce na plat. Je bez diskuse, že je to řešení rychlé a především velmi tvrdě. Počet exekucí neustále narůstá. Dokladem je toho také autorem provedený průzkum. Výsledek průzkumu ukázal, že důvody půjčování finančních prostředků jsou shodné s celostátními zjištěními - vždy se jedná o snahu zajistit si rychle finanční prostředky pro získání produktu nebo služby, na kterou si nemohu rychle ušetřit. První nově získaná půjčka vytváří dojem, že se vše zcela lehce splácí a není důvod si půjčit další peníze. Pomalu se tak začíná roztáčet spirála dluhů, kterou nejsou schopny domácnosti v určitý okamžik již zvládnout a dostávají se do dluhové pasti se všemi z toho vyplývajícími důsledky.

Pro žadatele o půjčku, především ze soukromých zdrojů, plyne další nebezpečí. Subjekty nepodléhají žádné regulaci ze strany státu, k této činnosti stačí pouze příslušné živnostenské oprávnění. Prakticky tak zprostředkování finančních půjček a úvěrů může

86

zabezpečovat i podnikatel, který nemá, lidově řečeno, ani ponětí o zákonitostech finančního trhu a sám přitom využívá ještě větších neznalostí žadatelů.

Na základě získaných teoretických a empirických poznatků a jejich porovnáním lze závěrem konstatovat, že vývoj zadluženosti domácností v České republice za současného stavu ekonomiky a legislativy z a t í m není sociálním problémem, který by bylo potřeba urychleně řešit. Platná legislativa odkazuje na čistě soukromou věc dlužníků se dobrovolně zadlužit a role státu jako aktéra veřejné politiky není tak významná.

Z makroekonomického pohledu je potřeba dále rozlišovat účel zadlužování /krátkodobé úvěry na spotřebu nebo dlouhodobé hypotéky na bydlení/ ve vztahu ke schopnosti splácet své závazky. Dlužník je svými závazky motivován k pracovní činnosti, k vytváření renty. Je však potřeba si uvědomit, že pokračující trend ekonomického vývoje spěje do stádia, kdy problémem bude neschopnost domácností zvládat předlužení. Dramaticky tak vzroste negativní dopad zadlužení na domácnosti

s ohledem na probíhající finanční krizi ve

světové ekonomice. S tím úzce souvisí nárůst nezaměstnanosti a snižování reálných příjmů, příp. další faktory, které v době vzniku tzv. dobrovolného zadlužování nebyly domácnostmi relevantně zohledňovány.

87

13 SHRNUTÍ

Předmětem této diplomové práce je problém vzrůstající zadluženosti českých domácností a z toho vyplývající neschopnosti splácet svoje závazky vůči poskytovatelům úvěrů a půjček. Práce sleduje příčiny a důsledky problému, teoretická východiska, vlastní empirické poznatky a možnosti řešení v závislosti na důkladném poznání a porovnání informací a dat z primárního a sekundárního výzkumu.

Autor práce si v úvodu stanovil cíl nejen seznámit se současnou platnou legislativou v oblasti finančních trhů, ale seznámit s vývojem zadluženosti domácností, způsoby a možnostmi poskytování úvěrů a půjček a především dopady na dlužníky v případě nesplácení půjčených peněz.

Na základě zvolených výzkumných metod a porovnáním dokumentů právní praxe a jejich aplikace na daný problém bylo zjištěno, že se jedná o problém postihující vyspělé státy s rozvinutou ekonomikou, který souvisí se životem v moderní společnosti a globalizací světa. Úlohy a role hlavních aktérů směřují zejména k uspokojení životních potřeb dlužníků a dosažení zisku věřitelů.

Za teoretická východiska byly považovány myšlenky, výzkumy a názory předních světových a českých odborníků z oblasti ekonomie, sociologie a práva, týkajících se tohoto problému a v práci byly porovnány s výsledky vlastního průzkumu.

Zhodnotíme-li obsah práce, lze konstatovat, že největším rizikem pro pokračující zadlužování domácností, neschopností zvládnout vzniklou situaci, je velmi výrazná finanční nevzdělanost dospělých členů domácnosti. Dalším námětem k zamyšlení je legislativní rámec pro poskytování půjček, nedostatečná role státu v prevenci, chybí účinné nástroje k regulaci problému, tzv. protidluhová politika. Míra zadluženosti v současné době není sice dramatická, ale v kontextu s vývojem světové finanční krize může dojít k eskalaci problému zadluženosti. Stát by tedy podle autora měl hledat účinné nástroje k řešení problému.

88

14 SUMMARY The subject o f this thesis is the growing problem o f indebtedness o f Czech households and the resulting inability to repay its obligations to providers o f loans and advances. This work pursues the causes and consequences o f the problem, theoretical background, their own empirical findings and possible solutions based on thorough knowledge and comparison o f information and data from primary and secondary research.

Author o f work at the beginning o f targeted not only familiar with current applicable legislation in the financial markets, but familiar with the evolution o f household indebtedness, and possible ways o f providing credit and loans and, in particular impact on borrowers in the event o f non-lending o f money.

Based on the chosen research methods and comparing the documents, legal practice and their application to the problem, it was found that this is a problem affecting developed countries with developed economies, which is related to life in modem society and the globalization o f the world. Roles and role o f the main players in particular, to meet the needs o f borrowers and creditors make a profit.

For the theoretical background were considered ideas, research and opinions o f leading international and Czech experts in the field o f economics, sociology and law relating to this problem and work were compared with the results o f its own survey.

If we evaluate the content o f work, it can be concluded that the biggest risk to continued indebtedness o f households, the inability to cope with the situation, it is very significant financial ignorance o f adult household members. Another topic to consider is the legislative framework for the granting o f loans, lack o f role o f the state o f prevention, lack o f effective tools to control the problem, the so-called „againstindebtness policy“. The level o f debt currently is not dramatic, but in the context o f the development of global financial crisis may be escalating the problem o f indebtedness. State would be under the author should seek effective tools to address the problem.

89

15 LITERATURA BĚLOHLÁVEK, A.: Ochrana spotřebitele a spotřebitelská smlouva. In Právní rádce. Praha.Ekonomia. 2001. č. 6. s. 37 až 38. ELIÁŠ A KOL.: Kurs obchodního práva. Obchodní závazky. Cenné papíry. Praha: C. H. Beck, 1966, s. 338 KASIKOVÁ, M., KUČERA, Z. et al.: Zákon o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční řád) a předpisy související. Komentář. Praha: C. H. Beck, 2005, s. 224-225. KNAPOVÁ, M., ŠVESTKA, J. a KOL.: Občanské právo hmotné. Svazek II. Díl třetí. Závazkové právo. ASPI. Praha 2002. s. 96. KOTYNKOVÁ, M.: Rozsah a průběh sociálního vyloučení v České republice. Brno: 2005. Pp. 115 - 126. In: Sociální exkluze a nové třídy. Sociální studia 5. Fakulta sociálních studií, Masarykova univerzita v Brně. KOUŘIL, R., Zadlužování domácností na českém venkově, Diplomová práce, Česká zemědělská univerzita v Praze, 2009 KŮRKA, V., DRÁPAL L.: Výkon rozhodnutí v soudním řízení. Praha: Lindě Praha, 2004. s. 854. ISBN 80-7201-443-9. s. 254. LOCHMANOVÁ L.: Úvěrjako cizí kapitál podnikatelů, Právo a podnikání, č. 11/1998, s. 10 13. MACHONIN, P.: Kproblém u sociální identifikace chudých a chudobě se blížících obyvatel ČSFR. Praha: 1993. sociologický časopis 29 (3), s. 225 - 239. MAREŠ, P.: O chudobě v české a slovenské společnosti. Praha: 1999. Brno: Masarykova universita. MAREŠ, P., RABUŠIC L.: K měření subjektivní chudoby v české společnosti. Praha: Sociologický časopis, 1996. 32 (3), s. 297 - 315. MAREŠ, P.: Subjektivní m hy chudoby. In: Monitorování chudoby v České republice. Praha: VÚPSV. 2002, s. 40. POTŮČEK, M.: Model vývoje české společnosti a její modernizace v globálním kontextu. In Sociologický časopis, č. 4, roč. 40, 2004, s. 415 - 431. SINGER, M.: Pohled ČNB na ekonomickou stagnaci. Podklady pro prezentaci na odbornou konferenci Krize ekonomiky v ČR, březen 2009. SIROVÁTKA, T.: Monitorování chudoby v České republice. Vybrané postupy analýzy role systému sociálních dávek ve vztahu k chudobě. Úvodní studie. Praha:VUSP Praha, výzk. centrum Brno. 2002. s. 104. TICHY, L.: Mánie a fóbie při aproximaci práva. Teoretické problémy práva na prahu 21. století. Karolinum. 2002. s. 170 VEČERNÍK, J.: Úvod do studia chudoby v Československu. Praha: 1991. Sociologický časopis 27 (5), s. 577 - 602. VEČERNÍK, J.'.Chudoba u nás a ve světě.Praha: 2001 .Sociální politika, roč. 27, č. 4, s. 79, č. 5, s. 10- 12 ZELENÝ, M.: Chudoba vjejích různých dimenzích. In: Monitorování chudoby v České republice. Praha: VÚPSV. 2002. s. 22

90

Dokumenty Zákon č. 40/1964 Sb., občanský zákoník, § 657 - 658 Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru (o spotřebitelských úvěrech). Zákon č. 513/1991 Sb., obchodní zákoník, § 497 - 507 § 303 a násl. zákona č. 513/1991 Sb., obchodního zákoníku Zákon č. 191/1950 Sb., zákon směnečný a šekový § 551 zákona č. 40/1964 Sb., občanského zákoníku, § 146 b) zákona č. 262/2006 Sb., zákoník práce Zákon č. 264/2006 Sb.„ zákoník práce Zákon č. 216/1994 Sb., o rozhodčím řízení a výkonu rozhodčích nálezů, dále jen zákon o rozhodčím řízení. Zákon č. 120/2001 Sb., exekutorský řád Zákon č. 58/1998 Sb., o odpovědnosti za škodu způsobenou vadou výrobku v platném znění. Zákon č. 634/1992 Sb., o ochraně spotřebitele. Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelských úvěrů. Zákon č. 6/1993 Sb., o České národní bance. Zákon č. 21/1992 Sb., o bankách ve znění pozdějších předpisů Zákon č. 120/2001 Sb., o soudních exekutorech a exekuční činnosti (exekuční zákon) a o změnách dalších zákonů ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 262/2006 Sb., zákoník práce Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení. Zákon č. 328/1991 Sb., o konkursu a vyrovnání. Zákon č. 117/1995 Sb., o státní sociální podpoře, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 111/2006 Sb., o pomoci v hmotné nouzi, ve znění pozdějších předpisů. Zákon č. 57/2006 Sb., o změně zákonů v souvislosti se sjednocením dohledu nad finančním trhem Vyhláška ČNB č. 164/2002 o podmínkách k přístupu k informacím v informační databázi ČNB CRÚ. Nařízení vlády č. 367/2007 Sb., v platném znění Směrnice Rady 85/577/EHS o ochraně spotřebitele v případě smluv uzavřených mimo obchodní prostory. Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru (Směrnice 2008/48/ES o smlouvách o spotřebitelském úvěru, která byla přijata dne 23. 4. 2008 Evropským parlamentem a Radou Usnesení Evropského parlamentu o podpoře a ochraně zájmů spotřebitelů v nových členských státech ze dne 15. prosince 2005. KOMISE EVROPSKÝCH SPOLEČENSTVÍ: Strategie spotřebitelské politiky EU na léta 2007 - 2013. KOM (2007) 99 v konečném znění.

Internetové zdroje ASOCIACE OBČANSKÝCH PORADEN: Občanské poradny vyhodnocují první rok existence projektu o dluhovém poradenství, [online]. [citace 2008-12-11]. URL:

91

CBCB: Růst objemu bankovních úvěrů se zpomalil o 17 %. Tisková zpráva. Praha, 2009. [online], [citace 2009-03-10]. URL ČNB: Rozhodnutí bankovní rady ČNB. [online], [citace 2009-04-3]. URL: 1 ČNB: 2. situační zpráva o hospodářském a měnovém vývoji. Březen 2009. [online], [citace 2009-04-3]. URL: < http://www.cnb.cz/cs/menova_politika/br_zapisy_zJednani/> ČNB: Centrální registr úvěrů, [online], [citace 2009-03-07], URL: < http://www.cnb.ez/cs/dohled_finJ:rh/bankovni_dohled/centralni_registr_uveru/index.html > ČOI: Než si vezmete spotřebitelský úvěr. [online], [citace 2009-03-05]. URL http://www.coi.cz/cs/spotrebitel/nez-si-vezmete-spotrebitelsky-uver ČTK: Janota: Schodek rozpočtu očekáváme až 130 miliard, [online], [citace 2009-04-5]. URL: < http://www.financninoviny.cz/zpravy/janota-schodek-rozpoctu-ocekavame-az130-miliard/369504&id_seznam> ČTK: Světu bude nejhůř od války, Česko klesne o 3,5 %. [online], [citace 2009-04-22], URL: ČT24: Americká ekonomika se dále zhoršila, výhled j e špatný, [online], [citace 2009-0307], URL: ČSÚ: Úspory a zadluženost. Ocitly se české domácnosti v dluhové pasti? http://www.czso.ez/csu/2008edicniplan.nsf/p/l 151-08 Exekutorská komora ČR: V roce 2007 bylo nově nařízeno více než 420 tisíc exekucí. Tisková zpráva, [online], [citace 2008-12-19], URL: FACTUM INVENIO: Dopad krize na domácnosti ČR. [online], [citace 2009-03-22]. URL: FERRATUM CZECH: Základní informace, [online], [citace 2009-03-10], URL FERRATUM CZECH: Obchodní podmínky společnosti Ferratum, čl. 3, odst. 3.4. [online], [citace 2009-03-10]. URL FINANCE.CZ: Bonita klienta: ja k a proč j i bank}’ zjišťují, [online], [citace 2009-02-06]. URL < http://www.financninoviny.cz/os-finance/zpravy/bonita-klienta-jak-a-proc-jibanky-zjistuji/358920&id_seznam> FINANČNÍ GRAMOTNOST: Historie finanční gramotnosti, [online], [citace 2009-08-03]. URL: < http://www.dostdobrasance.cz/cs/financni-gramotnost/historie.php>

92

FINEXPERT: Spojení úvěrových registrů nastane od ledna 2006. Tisková zpráva, [online]. [citace 2009-03-10], URL: Galuščák, K.: Záznam z jednání bankovní rady CNB ze dne 5. února 2009. [online]. [citace 2009-03.07], URL: < http://www.cnb.cz/cs/menova__politika/br_zapisy_zjednani/2009/cmom_090205.html> GE MONEY BANK: Nebankovní registr klientských informací, [online], [citace 2009-0310]. URL GOLA, P.: Kde se v Evropě žije nejlépe? [online]. [citace 2009-03.07], URL: HAVLÍČEK, D.: Zajímavý příběh amerických sazeb, [online]. [citace 2009-03-07], URL: < http://www.in-fmance.cz/clanek/zajimavy-pribeh-americkych-sazeb> HAVLÍČKOVÁ, K.: Vyplatí se pracovat? Sociální systém podporuje past chudoby. [online]. [citace 2008-12-19], URL: KRÁLÍČEK, T.: Čeká nás extrémně těžký půlrok. Ale pak recese skončí, shodli se Tůma a Kalousek, [online]. [citace 2009-04-21]. URL: MPO ČR: Poskytování úvěrů a půjček nebankovními subjekty, [online], [citace 2009-0315. URL MINISTERSTVO SPRAVEDLNOSTI ČR: Desatero, které Vám pom ůže - shrnutí toho, co by měl o insolvenčním právu vědět každý, [online]. [citace 2008-12-07]. URL NÁRODNÍ ÚSTAV ODBORNÉHO VZDĚLÁVÁNÍ: Finanční gramotnost: nový prvek školní výuky>. [online], [citace 2009-08-03], URL: NAŠE PENÍZE: Dvě třetiny Evropanů nakupují elektroniku prostřednictvím spotřebitelských úvěrů, [online]. [citace 2009-03.07], URL: NOVOTNÝ, P. P.: Neplatičů přibývá, úvěrů pro lidi ubude, [online]. [citace 2009-03-15]. URL POTŮČEK, M.: Je to krize ekonomiky, vládnutí a společenských věd. [online], [citace 2009-03-11], URL: < http://blog.aktualne.centrum.cz/blogy/martinpotucek.php?itemid=5871>

93

POTŮČEK, M.: Vánoce na úvěr - šťastné a veselé? [online]. [citace 2009-03-11], URL: < http://blog.aktualne.centrum.cz/blogy/martin-potucek.php?itemid=5430 PRAVEC, J.: Ekonom: ČSSD chce přísnější kontrolu spotřebitelských úvěrů, [online]. [citace 2009-05-06], URL: PROFI CREDIT Czech: Projí Credit zakončil rok 2008 se ziskem 251 mil. Kč. [online], [citace 2009-03-10], URL PROTHEAFINANCE: Kdo jsme. [online]. [citace 2009-03-12], URL SCHWARZ, J. jr: Statistická chudoba anebo Kdo j e dnes doopravdy chudý? In Parlamentní zpravodaj 9/2008. Sovová, E.: O rady, ja k řešit fin a n čn í potíže, žádá v krizi stále více lidí. [online]. [citace 2009-08-03].

URL: STOPKA, J.: Negativní klientské registry SOLUS evidovaly ke konci roku 2008 celkem 1.264.928záznamů, [online]. [citace 2009-02-10], URL: ŠAUR, M.: Rafaj: Spotřebitelské úvěry ženou ČR do krize jako v USA. [online], [citace 2009-03-22]. URL: ŠIROKÝ, J.: Snaha o odlužení může znamenat i životní tragédii, [online], [citace 2008-1207], U R L < http://www.podvody.estranky.cz/stranka/oddluzeni> VESELSKÝ, M.: Ekonomická situace domácností. Sociologický ústav Akademie věd ČR, v. v. i. Centrum pro výzkum veřejného mínění. Tisková zpráva, [online]. [citace 2009-0307], URL: < http://www.cwm.cas.cz/index.php?disp=zpravy&lang=0&r=l&s=&offset=&shw=100872>

Výpočet výše nezabavitelné částky ze mzdy za rok 2009. [online], [citace 2008-12-07], URL ZDRAŽIL, VI.: Výživné: jediná možnost srážky ze mzdy ve prospěch věřitele, [online], [citace 2008-12-07]. URL

94

16 TABULKY Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab. Tab.

1 Hodnocení životní úrovně v zemích EU 2 Smlouva o úvěru GE Money Multiservis - rok 2008 3 Ukázky bankovních a nebankovních půjček 4 Poskytování úvěrů od Providentu Financial 5 Půjčené částky a poplatky 6 Poskytování úvěrů od Tommy Stachi 7 Poskytování úvěrů u PROFI CREDIT Czech 8 Statistiky bankovního registru za 6 let 9 Statistiky nebankovního registru za 4 roky 10 Nebankovní společnosti, které jsou členy NRKI a Solus 11 Konsolidace úvěrů - nabídka na trhu 12 Odměna exekutora za provedení exekuce 13 Životní minimum 14 Částky životního minima v Kč za měsíc

95

GRAFY G raf 1 Poměr lidí žijících v relativně definované chudobě Graf 2 Prognóza celkové inflace v ČR Graf 3 Aktuální prognóza inflace a skutečnost v 1. čtvrtletí 2009 G raf 4 Vývoj počtu dotazů do registru fyzických osob G raf 5 Vývoj počtu dotazů do registru IČ G raf 6 Meziroční růst vkladů obyvatel a podíl vkladů bank (v %) G raf 7 Růst úvěrů domácnostem (meziroční růst v %) G raf 8 Nové úvěry domácnostem (v %), bez kontokorentních úvěrů Graf 9 Současná ekonomická situace v ČR v % Graf 10 Vývoj zadluženosti v roce 2008 - celkový objem úvěrů Graf 11 Tempo růstu zadluženosti v roce 2008 meziměsíční změna celkového objemu úvěrů G raf 12 Objem splátek po splatnosti 3 a více měsíce (celkový objem úvěrů) G raf 13 Dotkla se vaší domácnosti současná ekonomická krize? (data v % dle příjmu domácnosti) G raf 14 Obáváte se v souvislosti s ekonomickou krizí neschopnosti udržet si stávající životní úroveň? G raf 15 Vývoj soudních exekucí v České republice G raf 16 Jak vycházíte s příjmy v domácnosti G raf 17 Ocitla se vaše domácnost v roce 2008 v obtížné finanční situaci? G raf 18 Ocitla se vaše domácnost v roce 2009 v obtížné finanční situaci? G raf 19 V čem vidíte příčinu Vašich současných finančních potíží? G raf 20 Vytváříte si v domácnosti pravidelnou měsíční finanční rezervu? G raf 21 Využil/a jste někdy nějaký druh úvěru? G raf 22 Jakou celkovou částku měsíčně splácíte? G raf 23 Jak vycházíte s rozpočtem domácnosti v případě, že splácíte úvěr/y? G raf 24 Domníváte se, že se finanční situace domácnosti v závěru roku 2009 zlepší? G raf 25 Může dojít k situaci, že v domácnosti dluhy nezvládnete? G raf 26 Dostala se vaše domácnost někdy do potíží se splácením? Jaký byl důsledek? G raf 27 Počet exekucí na jednu domácnost G raf 28 Při sjednávání spotřebitelského úvěru Vás zajímá především Graf 29 Dokážete se dostatečně orientovat v nabídce finančních produktů? G raf 30 Odkud získáváte informace o finančních produktech? G raf 31 Je důležité porozumět pojmům z finanční oblasti? G raf 32 Myslíte si, že je nutné další finanční vzdělávání občanů? G raf 33 Jakou formou byste měl zájem se dále finančně vzdělávat? G raf 34 Rozdělení domácností podle celkových příjmů G raf 35 Pohlaví G raf 36 Vzdělání

96

*llTV'

C isU - O M

.lití .i»-»¡tmu

Smlouva o úvěru

!lMlIFIlllllt]IDIHIlIII9!llin!RlF!lll!

/akayttk

.* I '.

\ j 11:2 •. 11• < ‘ i»!'■*• iv:n

CK

v i A-' MjlTlVí*

Rodile čislo číslo I>1’ 1 doklad ( osli« ití pas Pocti v\ živ ován veil osob' 0

.'•4**Ml J ?•'. »' .’V»/. . i ll.l I-

Přijití eni

Jmémr

Plainost Ol1 do Číslo druhého dokladu: Druh bvdlem: Vl.istni iltnn / bvt

V/děláni Střední Uodi:in\ .stav m tatv '» d aiiá Předložené dokl,id\ Pon m m o přijmu.

( p il PSČ

T e ie io n d o m u

Y \ p is v / t u l i l . \ v ú č t o v á n t S l l ’ < )

N.i součas adrese ltd- 1902

1cirťsy

i./’/-- ■Víí f i n za ti li lil i k (>rr.\ yic c

! ; iicc. 1'hec: . I■,Ť.‘\:i mu/létlo hidhšti!

AitHičslitmuicl

I elcton Julii E-mail

i |l č o. PSČ

I llLV OIlCC

IČO Telefon Jo ¿amési . Č.p . fc.o .. V tomto /aniesi od: 11.2006 PSČ: 39801 Pracovní poméi Na dubu neurčitou Čistý mčs. příjem vymči důchodu: 16.280 Kč Ro/dil m r a přijmx a výdaji 20.009 Kč Celfc. čisty příjem donucn 36.01«) Kč ¡vii p
K;i/c<

1.¡ite ( )hcc

Povolaní

j Jme nuSiim splatk' (l Kv

|>r*>l;!.iv:i|u. /-_• i-r.iln žatlů UK M ('nj\ M.iJli^cn w. .i y.«»poskylma: ¿i\cm /a:uv
' j

/titíosj o itrťr

Mobil ' Heslo

i )iiih A ?<>/' \ vlȎr liotmnsri

kód akce ( ’clok V Hotovost H

i c:km;i /b o /i DWI 65.000 Kč ]\ičel pr.» \ id :nés h|;Litok 6(1

Pňma platba. 0 Kč V rše mčs. splátky. 2.055» Kč

Vyse uvím 65.000 Kč Zpus.iihi plateb. Diinkovnim ¡niUa/t m

Knkmm nči*i

Km! banky

S p c c ilk k v ' >m v .K>I

i’t!ii.;iť:n Soubor pojištění typu B

/uka/nik splňuje podm A A n o

Zákazník -.pli'iUii: poiln: :< AllO

ll .'/lat* *. . . .

‘* .- .J t

••

• • .......... r...

.

. .1

*-\im .*

k'-iI I C i* •» í -Jr.-

».«.lir:

lil..

-

.........

••!* v i Hti x ■ .•*» jitra»it i

i

»• ti-i. ■• /• •'i l.ir. • ibi- ii |W|nfcsi

.n-.k

*i>?>i.ii’

iii. ' i ; -\ l i|,.
m iH-rtf •í'»- -I:

••

.I.. u:J>4 VťKl.llt Irjr

•

1

r.->

J.I |
.l : h :

V . I *.řúj*l

u

wi- nu.

UVtlili Bi-J/I

■n a

|.

i^ .in ilt

:«K..n;ilj

¿i'.i'b tlt,

Ilinálrt

¿IIIMIvíUj . '

•

fc• tu

liLlb O u lf

Alt -ii Ií u i

T. '.KIMV.

»IJ-.a /* JÍC.111 V.ll/1 jH ^ltníl.

« ruStrji'. >rj» ^Tii

r«r.*drí*.i

>.UT'O"'

.'IKMXH;•**!!

.'I*JV.UM p v -jr-n l f V-pi'iW

■ ■

/;i.-o.

•kri. i /j;iiv--ln U\ti. ' .

'i . m^Wvi

I.Ij-Ijiv

rlťis h .'

\tn '’ii-Uhoi f-y.f-jrs- f-|'J > /v '« -

ín. .• *-«hhImm * ‘ i .r .

l«>R)Uvt ^Ij.HiK-.l !*•-' ».!••»* li-4.' •• i ~ t ‘*

w-tll ’* •

n«,->r«»

•% ! /*řf*ci>»rdj

I'.Iv.iM iw i; k

ji:

v o :iu

iMieti/jii hv

.•JOé-liu- tf.tfl

•

»'

'• ^

4r.i' Ji .'vUiiVvri '

*-*Cnr bl«

I •

rit ťkh%».:jtti.l.

n.va> . I

¡ '..nč
».

■"I

!^:^C-t. u!i/kiw

*»w.i •

•• «J

* *h

••-

■<

* l>;

/:nř.*»*;i.J-»i. .¿i* <1 •

«•{.'in n

,• .m

f.Tn

s »«fcii . ]<;i.|i.i i* .+il'i*t.p. a

•

,iliiiv :.li

/•¡■•¿i

•■ < hJ«.«>i |V|.-’Ič:ii ¡i raka^.iJ.

J .Ju

^ I» l

* u / . !rw i> ' i ? 1!!

•¿i- . u

SííuMVir

'ň < > . • « ‘.V

.111 /ť

iiwlr^r.vr.i

/¿/M.ni

i 'ilH i.v /.lli:i*tra- u'.Sa .

• .li.-. < d t

|v.vt|M*^u a*.i;i<-.e Maún v

3*i » •n'ad s^'iii'ini

3c>' ■ *r*i. i« m 'i

« i- -.rtS.. ••«•.iiiri..

• • |>lKwj‘^..it|* lit;: - <>1■•'.M >. «• »'n\s: -. i> • .>*• ’• •!.?!•». :ia- .'Jjii' 'II. S .• i .v■. * ikkknrvi /ski*/t»*. >>li• >. >■. ■ rp » .» & ■ | v | t » V ir.i ••oir. ;f -v|-*.>jIJii< • ,v.>:ki. ri >'k v%lJ■ ^•ki»».i!,> '"» • *• i ■, . ¡v.-v,..;n .ii-vt iaif'i'• f. mtíKiI’*.'ťirripi k T^pi-Jrj • s.’ * r. v '•«.'¿ri ’«ilt* -u^jít aI»; iU.ím.

rAvr.M

i'< i' M » '

. 1-. i

Ulil

I j>.oiř."iii

'

li,.«.!'.

•%..

/»• x j^irat’i

ukrKVi

• i y i >!i* *

i ¡i

ď-iikru

*/•ui-\.•

JiUj; j

«**-1

/ jIJriiik

i“:l»U.tiK .

¡¡1AA! !< *••

i g »l uh

i»v » ■t - i. i+. J--

t n i r.j.irick

i Ji •^‘‘‘ i-'i.

»p-.jí

*n'• i ;»

■*

______

•‘t ■!■■■•.■tE7UK.|1l|UVťJ W tJjt /» >v:i «i. c

,r't.%‘.r t.v

_____

\ vši* uHilrin /ákit/DÍlt:»xpulrťtMMt <»K Mone> MiilfiM’i vixji.s,, ^ \skocilovn ]422>'1«i* 140 28 Vi hIiíi 4, j( O 4*)24l 150, b>inkuMH u/.uvii*«ijj uulotmr v m nu C’c lo k V H o to v o st B číslu:

iiírl císi<j:

•\arij'r»iliu s-.\uiK>l'-/;»

SmioUMi tj tn čni

uavU’«Itljii-H)l |>
Cclkcn n vvše ir.č-Hi 65.1MMI Kč

P o č e i p r a v jJ mc*< s p lá te k 6 0

Vv -e r.u-s ..plaik\ 2 .0 5 ') Kč

/ toho náklady na poiišlčin I 1 5 Kč

Cena úvetu 1 2 3 .5 4 0 Kf

l>a::nc p n i: p.ialbv do 04.02.2IMW

Každá dalši platba k 4. dni v městci

sa/.ba nakladli na m et 2 7 ,2 9 "-i .fi.vi’. > iíiS*k*-i‘i .•-1 'iíi •i.-.;i

/j*, i/r.<% .
c/ i k i I

=•!««.

--i t

X iih ixii-i

■

• •.•ui

•

i . ^ . j . i .•

s: / a s a / r á .! •-.■ • • •■ :.i,. t ; r.i/.l.

•••j..|il •• iii.il« s !*■»:

r r , .1.1

U i. ... • /‘. * ' i r ■•

3 >4

'•l'.| .• •i. ••

i —.

1.1

■p. ..i i -i .

:m ,j

.1

«•. %%. 1

iii/>);

V*«vrtí ;lnii.h

;• klž.W »Híí

1

a ,- .i/iii

.- k t.iil.ii- i:

p.i-. '.■:i * ir lir « \ |v -.+ « V i: l i l M M

i | • l^ i^ L n

! \ J | i ' . it S‘J i./-^ r‘-* ’/ .» U j/n iU .1 '» •.« ✓ k r

ci »•*.# ••"•¿ii i*k \m

•.n .lw w i p l t h ,

i»ct»Mi

.» / / i.u

»n*l.»r»ó

v ili

j

|
- .iL .r :l;n .

> » 1« .; ik* ;:i«
My ►

/.ik « /iiil. .

/V

’« r i •» - J . - f • ' «*u.< •

t v .11

nu . •■■■‘ii-nlriit. |«iJtr..nk>li '■nj.hu ••

i.- ť.j 1 mři ;.«lt.-.

.-liý i.it

/« ^ to p .r

S o u Imh* p o jiště n í l> pti B Soulilu sin i > p cvvíčíšim J o í !.u íii: í \ ý.šc >pcci)ik;>\ mícho ¿biv.j N ť

S!\ rai ji pře vzen \ \ se specilikovruičlio íb o /i AtlO

iit s . n i p io c e n h ii

/

/ ¿ . ‘i m i l s . j* ;« V

1 o

•• •i.V/.r.t' /» m/J1,.

f»Ui* •. při|«.L. .-j

f.*

v

<

k "ti1 .-- ; .n»o^lj

».

{VMtcnri.«

i »ia.v

í:i

s.

- . r i :v. au/ ►».•t un

ť. >-

>

a

- n ii-i >

*.

¡t-i^ i.* - >1 ..H

p tiU e

tl>* u|»fc.^.i>- «ji>i.»m. ' o K u - I ;

»v»K

iK íů T í- t

.'¿ ju i/ iiJ.»

n .u ú t4 i :tL js' trtá-.d) ii

1

ttfMM

■<:+.V..I.-I

‘ . ^ lii. *- !»..

|*-l. I

/ :il..i/ m l.

I.'l 1

•

- r•••*»' x: .' V‘is

•.^-

h / .'» « I r f í

•.- I » : . .

»1.«

/j»lv5i/j«k

(ilAt'1 * li»il«i í|irn.4Mi: - x | t * * i t w U .

f-i-» * •

.t ,t -.

• !“ • V lita

V .‘- : ^*li-.

J.

■

•?.■»

:

:.** l i

»1;*t»v-nrv• /nanuii.* -M;:j.

T ..J r / .kíI/iiimK ¡vrh''»-.:r pnljiik . »fftiť.vri: *(•!.mih. ••i* Vt-chji; >,|»I:«í.h

1hiijji: pi*i.lpiu\y 7.1.2008

S\ Vra pofjf jv^m Nti:7uj>. /c

•• '.t,v.»*.«>j>iii.iHt^ •■•■i.

piwJepvj /jí \J

(ish> ;.>i:jC«)\ ií ; [ v ;: Podpis obchoiiniho zásnspcc < /.jk :i/.n i« k v M 'H IS

p.«l|*isvi

M*. .¡i

u.i 1.1I.L

^a»x^l.D / í v c / u l l j /. ' i .

/ j L w w m . * r .tr . 1/. t . |
*v hsKlf /A j^ rii..

1

--rl

I. i!

.l-A |'.J ■ «•vtlaili. » •' ' : i .j .k -iii-k ilv . .■^».•r.ii.ti ik’ .i n ii .: • > j- »j - 1

| iw

1

/.iLrf/lllU •J.n

J-'!-. tr-v

S .i -uCt •ilíM N .'. r jt ý .'

> i « .w t i . i J i k f n

sil.N’ -.l

/ jA.-uiuI

Z 24 442 4 24 )

Podpis /.akaznika

11

, J -vivxU.'.C

ii-.č:ii f

J.c; -*tv

• SUBH

H SBBBl

Obchodní podmínky Smlouvy o spotřebitelském úvěru a Smlouvy o poskytnuti tiv rámce a úvěrové karty společnosti ESSOX s.r.o. č. 100708 MIRI ze dne 1.7.2008. :/a

i. ipoJKrw

prg s p o t r ^ b it e K k y

u s ta n o v e n i V-

,Í ::.;Í!'i:sK :*řiV ' t
a-.x«>-Jy*}p«j -aN?

a uvt?rovy r

i • ,', ip v iiv

i> T ? S W S i o d : - . r

• ‘l.rr •;í.v<í .■ sp M W yfH v-!:: i;

'"-ty h o d n í n ;

-

!,y r i

v?vt*--»>»-i: *{ • < iv(T *;« d*-r» .•

m

' » » . ! '

jící* /¡» .\

■-v•? v . e i \ « n ! . s p o lw n o s t \ p w t v f i v i y t r ^n*!«v**s*fn:p ; f !.<•;: u j v ? i 5

OP

k li e n t

í i : e

/r.Hiv í.l^íVTť.f'^*

:

:.U *'Vle^

áy .ž w

vil. •

S m lo u v a

' r k-:;vy í v : ' •

■pn v .v M iiís ‘j /c r .iíi- U v Já i V : a

k.-rtv

Ti'.■*!».*• I.!«.í'í».l*»íťií ¡-'r.lv ú fru

3

UR s m lo u v a

Uf*. K i b u ^

...

i1- ť v,-i-; í f

fn-r.

n.ípr p o u t e k p l i l w * ? vn fítisvv m v.»! vliv *í:t pM U sctf

í*i*.••jit %p*•»> j o.í.í ...»i ijvTísit ířvo u vv ¡y-p'.{>> w w

vvv-

-o 'ir 7.al.r;: ' j . ; O foch /'

• i' !
:

».'ti* *v;u s

o

r

r»5:

»•*vř .v,!

" i!l •r

<* 2 " ; . .

hě?-9*. i-W

Ví=>'!-r^ír y**.. jv ť t;'s u v

K|.~r;?

T>f fMr-Pfnv»{: VVU.V

?K.««1iaW!:í

.

j t r.iiW,> v; li*;:.'?vv{*nv^l! ■

i K.ňs.t it K ií . v * . <«k-»í i<*

•;>•'r- * j.-.v-g-t,i .•¿ M

yul:í».*:K:vkv

W t N ^c W tjk .f

-

}

pc*«-Jř'-« -p-i .•»;?•; v» • : jv i : - v • [.«-‘.a Ví -i«!?*»?;

. . UR : f

m í',»

i a « i 'i •

jiiv _ *r.' v p :iť iT jn

! v !“ ' <:•:.• i ro v.v liiii< á í*> n « > .

f *..*

» ¿ i; ¿;!c*iu.iWi;íí?

Q !:!*v !> *V.v/:7..íjř -a

j-*>si**v*« ^ j L i T k a . h/»riw i»»

v

:

'»;•: :'s h y v ;,- !;L;ť v

r

<

;

-•?>;«i r v • .'a; v

v! *: 4í *.

^ f r ; i « r < r . v v ;m .

i:c*« v p * í

i-iasH-í/cr.- -■• v , v rv a * :'¡¡'.t

e :«j:fř.v»rf* pariT v

íí í k r

k - - r :a

pr-r- v r o d p t i

• . :«J- H - v . h ,i.í'Hr‘V }» A ' .

-•

?h a f f i W J i U

,'<•

?*--n

ial.-.*;«!» ..Sť*‘ •: *

.'vSf V ^ r n !:i

•'!

■, ¡:íP fi-r< ;i. .•

.

f £: í * U : - ? v í J l i l í . V ! ! ; i i : '* v - - : -

ái

k 5 > '" :íJ (í-rf:'* a ‘

;.r .r í‘ l y

< n h i jv * ;-•

r-

. r - r i , : ^ ‘ a:.-;rr- UK jí; k

?'.

rfí.

% u l - • :••.* w ř . ; - ; . « -

I.:>:av i f 't blyk»./

" I r Í-V !•'■• • Í!JKÍ

• Mfitw

r

'.a.*.v- ;;: i

<

.

«>.■>;

t?».:*

ví s •-.>

' ví .t 3k •>

. • v a.

(< vít^;:: i j r ¿

ť

;■ • V ; ;-:-!'

, di:«

.

!.iu t? ,i<

í?*;*-»!--i

. >

;• .' *

f v ..-■ ^ ¡n k ;j

k ‘*;ysi .jl.J v

.¡v

»

: «

•_=. -? n^nv!.-;


n-’ í.!;>1i;í • k

r

ky-K

:*•

m p i »*.m t í

•:'kvSSÍ!

/ h .j .jl*r-»dif •

v>rnr !■ OZ •

,: : :'

v'.J.Vv / lv c jilir

'

-

.

i

ř

T

V

:=

pi::',:ai-.-. ri -p :iP : i:%: P. a a*ifj*:;l k u r w :U ii. ?a>?r* Uv-ril!*.-: -vriiki
, I

►ar.' !Í.:v".-í- •'»’ vtra*V,-' pťwťKTíV'-

r-; I.::


<|jy il tv, i i

r.vaPf' i ^

i...¡r*- •.

''pi ív V š :» *í;> rrí*il'

:.-'ií las

‘Cisr:-..«jvi;. ;\v^. v y v í

'•’ ¡-a-' k

<.

á í j . . : ; , - : >a;ji.a;v.?.i •; ..-í /isK ;l.v^ -

a-- v1

r-i> ‘-'j í

v? v l :-i* rv:jp,i.ai rf-r?" i v- a řífic r-" n?*

:*!KHi k.sr !v ^'«.JCJ/V:: :.;íiV'i uv<*?a v flv>*»r*s! nrc,!'.*v v.

*• rjť -u v ,.} .^na .. •! a ’ll'.»yvv, j fv».h:;*n í(* r^ : «::»?*"?' • t - v 'r

•!!;•'>?,'. r :

\ * {Xtf

v ■>'• a;|ltž:r V <

f ! VVplV''i«;-*ai'l± >vfU*

|a;'lp

j* ů.'«'.4,-/í-.-r.

-a?''«' :?:*v-í7žji - Jw ••»rrť.

*»!? vl-va!«*n; .-a:P."! <Í!**!iu- * ta:-* v .f iii-a .w ijň » ;-h

i& W h W

-Ji::i Ulc.yft-

i”l'■ '. :-.':■ •i‘t•.'S*!*»|t*! 'frk:

v iů -j V o n i v r 7.*:!•.‘.t cj-■:jjii'': '. ! ! i vsidyv ■/ 1;* v y > f-v r/ .{.*

a tv »:>>»*.'■ *. ; jii^

•ar.?: J Sídiay.ra»'v.-r! / v y ^ í r , .»V-:-T ■ v í^ w vv ui*-.'; p ^ iju v - r

¡..v

**;:* víí.vj v rj^Vi '¡u IM^SÍI.-Vá!/O’, v*/»íhťtrj. vyí i, r *:;>;• «.!

. • • r ; n: 'i.-; s ; r rc> -.vMi«..

? ad''*a v>a.'»:i^í :>ra,;>

Spol^n-v-- ¡.« v?dv pa.- r.*í-« ."’ la iij MK k;:ai!o>! ’a ;^ » •*•=■

^n a i V r.u .vd -1 "vy^řn» Uf-: v ;.•„•<•". •' k -::r. ■>«( :.;;yí :a J ; . itif*'*; / w v - a in ' ?ap
i'ť '

rb-*V. /*•

"¡¡l vyr.i:-r«;->* k:--:ys%.i: *a.-;-v.. ;.r»o

k: «.v.;;,n*?rc i c lr ^ u ? w * ř:o-.i;r o r - ^ v - r afí j w . S:fď ka vr‘„. ;•■

v>.v.id{:.iw. k3v=

; *a

¿ - í . ' ; t . . »■a k a ^ ía r r » - - iv s ij. /,«fe>»i.. j t / A t r - s i

'!^ ,i pia.s VA- rv r » ¿i-! /-a v^y. i UK íTi/»J*Y >?35 r i j - ř

ó í r w í f w f r ■i*t-!Vn « -ni\S!»*:í:i.

v v^ďr.p

a i- ¿** p r w a í-a jsito« •. ar«;;, Vi sr^-v v:.jp, x.*d

d r /S - l* j.h i » . : 7 v ň : M ' v !■(>• ap;

(■»'r.-yt^ňksi O v..|f-rr:;* t .»kT í i a i - r o p

'•>! ■ ■;?•" ' ; r - ! i . * i i r '¡ní--' -líTí-nt::ilvr«.» fe -ia r ;

:ť Cp?a.-i^r VvlM
;’t!f.ířH . 5}'H.. -> ?':V:Í •*' O tV .^ rfr.í ?rfí>

rs •. v i{ ** k-J; -djí-M.; C-‘.a ú isurk.a. :K rra ^

:p':Í!;C

> 'f|a 'ií i.v^f .v a - y w !^Mí*ť.

p *« j!;:n » a n : >0 0 • f»».a.i v*: .n -y .a •: i.

n .a

tv -f-

k *-<'»*• • ,h r.! *. !'rr>,:r: t-U a UH. ;.tk*TÍ* i r, »Vt<í*r 0'av!"

-ík\.I*.. 1 .VM 1|!! >.-.:•íi-'.I';.;«»•

| « ¡!< ^ r - t

“ ■v?*.-uM kv

'*•.

««•.••»»..* wa>4t k MH >jv '•iv^kii?n :a fai-;. *.a'a. aj c * ■ „ • ? * - ; * a.,;j -.píra.

r-hukv /k a tr. -y p /ív a !•«*■:

, j j ! j 'C V ť V - r

-y^» «:•■■ -»vť:!?**«. ¡ ': iv r-^ řv a ‘¡'fv r -rit .jsa^rr-a

*i: v>:»*ei?- •**!*..*.k

/»•'?: ť->,'íía*?» n^r«;U.I:p v.*’ t-.líu/r ;k •,-.«.! •

I K! ř * ? v

’.T *>■■ - *’ i ■ - irvp .ti' -jv*.*.! '•*.* *.s i - ri* ’ -' « ie a

•¿a ,a;^H ;nk\. ;> jr* - n fa.-!>p i" " - r

. viti* y , ..¿-"V* :0-*fc rř-h

1-.*i«i-sj-.>;ííÍJi ií*'i, j v f :v»v

-X \1s rr i SV V- i‘ |l '> 'a -u -t.

■:-. ■

w - a : r i'j

V »ssínrífřr< -a ť i. }»• • r* <«" '.a-I j * P ’ iw Uí

i?rif.* va r. v.í .T .-v ,t|^ v 7 l;‘h ! l:r;;Í! ¡v

• f ! p-:*va:.:-a

v a -. L?y *v*f í u if ífv

■:* ps

: ; i i ř v . - M íV i

•:

1?-

•.i*'0 y•**:». ? «.’v-V«: í*:řp-;.t a •. •.¡ a: :«!- a-ií if. • <

k o í■v .ř.iv 'ť<- : í 'fl ■>:*!*- !j>«*:1í:ííť •. a. v i.y v

: K:;:!í V •«}:. K. vf : '•Ví.-li ¿.jdvM -..• ;'*tj «d •

•;'%... ;»* T f - a v , . ;HVaMfť• )/ p -f;{n > |T v ;•» -»i«.-; jk k

j y i - . a i f i ;u '.v ^ -ik á .-

i

i:. .y:í»rk*. .r-.s-*íC-=?**p SfO!0' : :•>:■*!.

:í-. v

’¿.jkifsivj.::;?«X'K*ř;.ijsr*c f>'.ar/»••!??d l ř 5• -K»a•..•!.

»:*:>-f>.^.d»,ii*usk.

.

yv.'i.:y . ; .• ij^ í

-.»-asi y fc .» / U i ^ ř i H p j ^ . i a *. d»dv i h v ; -t.Itv ■.-áj>.;vkv»{".! !.‘K pnj;-. j>'* v-d;>t.-

-- í> - - í kas !:• s .v :|tv n x : n j/- .

^¡ J v :

-t? ••f-

r iWi/ky / p . - j r » : •

-k.p 7,v1rř r»y.«!'irr-^}
;•■

:«p0řudil!?n‘}í

M u : i i « 4 - ' k y v /¿ ¡v * >

p- /¿rf-as* a> •>vjtíri-.-.i! .-I 1 ,7.v

:.\í-r?;Viw r. kár*.«! v j í . j i -li'; if k:*-íf»-i;i oyí ■t.i«” a ; K : 4 ' / r r . j t : i ; j . j : •.,»•* ..la t ‘;.r ni*? .? & ? •

•íí*vl!,.‘J s

;•:'<••?:-» :> <

'.rtíds*::«**! a

.iv í-í-^ řh jí^ n a :: o x ?.:•?«? >a:‘- .¡v; v pnp-i.í? f »>i- 'řin a » w

a'í .shi •.!- ■ •rra r-

Jr'*'7| 001 f - :=• 'p rilV

>• I r -

-« íV T S it.

/ • >;'«•! .i<íií..!í;,<. i:-Liří'lli'/.av p í“«!!! *fí íiyi h

■! | • | í : ' * v

*;i>P

* akl i^ n .-ri P#«;ii;* ’ ik.j| !í >!.-•».- _>.* v:.íh- '..

v-.f

w k;? v--

< ;-a.va- kji;’ y. W * •*■ :.■■¿ w -.-- f ¿ ty .

.kíi«i! k .

:«.;'í,k a ;>-»

š / y j j í i a í .;.} o o V fftfA f- :*• p-oá: u

í ir < iaTT." -.y:K !s*>*jí

pi »;"Vup. ;x?:i ,t.-í •»!?< If a

h^.-íi .

ui < » > r i » a *?{:c

ir-. ! •> •^iv|! Kíi«**ii;»ťl v »). !..'J j

••-• '-¡’I v . . ;•<■!>:•

f.í :K “ SV<1».y .5 ' í: ., ( k >!*.i C 'Íjl;ík }* .íi;;ijT ; ' * Vr!; !M | - ■ » '¡ ¡ í i i V

>3vSi>V>ty»k.ni.IS-; va. r-.i íoir

;a.)vf

a ’.jkťjiU j

- f.#íkv?:ť»n ..‘J- jí* :|ť.-íK£ť-«i PA.; ■ji-.-pfv

v < vnx-v .

p >,i

í- .ikť ko«' s I l c iu v ; y lt - . v ;: . j ,: j i ^ ^ ř ř r í v v n

H-Usr-z

- i . , c ň ^ i f > -'•p-:v*,sT.'aí

u ': «.T..v;M5t • a . ;:-!:' tiV . i > ! / y . » . * n :

ií Spoluzádatel, ¿ajiiténi »věru ;«safí f «“!•*:

ij

.a

» j U n * ■ I ř ir j r *-- v . ki-:.rf':TC-v

<’ v‘ .j t i U r •.^p:saí*
-’1 ’>r .;M ? í ;->u

L-.-:V : pTU!‘ M*í“.V-:.v*-

r iy ¿«; .-»r.-.r,y

ií

;:-:A ^k -a a a |; ai-;

w a ? 0 ‘0 K*. p -« a ’ta

.i.-';v , í 'í i k . í ^ í . P o d m ín k y

f-kv**]i • UR •«.. Men* ¡' la.'1;-

; a v . \ :. .v ? r:v -v vj í í v r

v f:lt:V l : uV* íiotsy • i«ldc -?

'■r>\

f-r-O T iro j« nedrav w i i- "

. * a it w : ). <-r í:n/.?f:.ii~UP

»t* i j- f '«. vV':1a«ř í í «'? v V

!i »JVOř-š- ř i v >-.- I^ v AV-.vj,--.?.-:

rti.iv

i1* M >!ita. k !fi« V i - kik-^ ; ,v»-.íi*i'i: ,pl ú ;i v>; >:ř.!f a? /» I ’ í í f '

r.‘Vii.*:'k

vvl • . * * * •

'1 :*i0 ;ta ol:-o«.. -T ilu vn .-.!-

T : ť ‘ !l

i"3 V iw a výšf •IV:“ ’ ;’ h

J.-cVř

:

•l.a.a

J íl »■* a I *«! * * •»> liv :».* i í í V K

rí js i p v j l r - / v : J íl* !.! a *

••!> a.- •.Kivlrsftf

•.?• *:f i : i- i =~:*. ’» í -.fť. / j sv : n s w b y l

k i^ i-.j-r : • ,-ci.ví-íí a

'íf*:i*í ^'u fiká.«*-? v-.

í U l rj-T-.í!«.« - k ‘-«?•/.•

*.•'! v ri.ro j-v^ .i ;

Ró. 3?i«k

r v k a j u ř p í w ^ . v ^ r ty ,i v .i" :^ a 7,vir?.o-i ■*-jš '« j Msa

'jc»;apv.'*v.í:

l- r

r-d ^ v ; ’,!« * m. ;;.r-

• 'ř/íe ^ fS r r i.- n v v r - á id is n - :ii;v r - . ^ : M s-vtd

U l. ¿t:ua !'.».: sk a ť ť

j i ř x ;.:v :M iila

p » r v r řf-s>•*!,-. k • ! .:?; ?.i r jk 'i* ; v i. ír-V V T v * i ř

-.n u v r v řa n y pr^:•;íil!í'

w w

.r.-.w w .;

l.iK a v . ;??• •• J !r - r - j

í,-. •v»>rárii v fi.r:y * .l tv .v :/k j v

•>."} w

ík

jV-rc/^K - 1 a í^ ís ^ i*? ;

■p-.f. i:::s : ? * . > : , >. ''idíM.vy \ r « H v :;aí

a v > r •; ,í) .v - .p ^ { J i;;k - .r

f

V ( ¡ ;t v;j;- v ,r.;<íi -i.: ..if;!. >?r.>i-:*Y..* fi f;

*)f. v-;k,ír.:.-

t : >-

t v lii íf; -.»MÍJ'/'». j:v j:‘ař>íí

¡a .(¡«.’ I v ’ •* m r . r v !aa.:

ka rta

lit*;: k ■ pv i vp ; ř/.ía /f ;!*» a.i u : i - - . a - : k ^ r t i

¡‘ (‘M X iv ru;

' ť v - j v i v s ; - í ? í r ' = t s ' j n - • .y í í v -%-1 ® r ^ > l! > ;*• v ?;s i. a-.'i:;vV fit i*: ri!č»*r r;f.v-tPF: s:ř.-ař*tf

>!<«v.-!'.i-

a ■;=i: :»•« i-mísío ,i

: > j » I > 'irv t^ í > v j- ii o ;s? Jí.

w* T= itLr'*r.'.t *r. ra r a i r ^ ?v

í rr!> k -t

iv .V -v : n £ i . : -. í*n»>

-.. Z 5 U ;

ty. Uv
K -»3 !A - ^ ' ť V.V; 3fi.* '.í> lv !
'¡ri.-ú a v í ♦ f .^ j. a - '

•-• jláP it.- !'

'

»;

i :. | « ř

T ? V f f '■'ip l.iík v ' p l.W *i^ d J ' l i ' :

::<«'•*}':

jr-.- :a .U-:?tiji. >'u* | •

.!• ^?<1- IdH * a- ^ ík v !>* v ř > >• ' r. l i '

fc: .-i '(i 5,Hde!!.;: v -.'? .- ^ í*.tk .v » o r ; ? l ai'?i S'» *:

t

r.';* 'V W r t v r t s r - ih a -;» ' v . . « - . ; r j:.* ‘d f ii p -.u-huíjí jc p í.^ »

• i •;';/•■>.-• !í:K * V V* i

:xs »íu."..-.c-s»

.!í«k;a:>' rite ,» , rfcť:/.: d rtrtv

fr- -a» v <;.á< i. ;v:.3-r ip

i
!; • ‘‘ •h v :rf-r.

x tiš - r M k

.v

:s; VI > r.:

.»ť^í ':.;íi-*-:r*vfi ,m*i£ř.- tirs o »f j v- a?: { . v >*a v>i.ioa • r:rnr»

tř?0 !fi-.*a*'s.

VI í.-:|m

; :d:.;>- r- íis*!*r

iv ř ť - >•■•.•».? V íí- r v r ^ f . ;.;,'.'/k v i

%.r> oifr** V pu? i Jv >•' ;t:

:p f . i ť - . M i *r:

V jjň p d ř . >f fc!;f-r* >■' V v y i o i h i^/a

*: ■'

.í'::>p>isv J

ířycíJťí:*; ¿ri;
. ^ ¡ N žv y-.;.^

'v ,!a».‘».,ď U . i w ' i « *ííSÍa!*»:«>:s a*t-.a \'-í;i?kv ;:ň r:*jv . n i V; f>a-

». věn i v v .in tr:« :

/ar-«-'

■<

'•:?*.:•■• V

k.

p.f;i.rsjsv !<■■ívíI•.i*o'j:is :•;. pr-jv.; Ir** ;v-va:l-v dl*,;l V

s w v r " '! » ! : ! |y;.vi:n e a i k ÍH :r :a :: : .• *va;J>y *.j>‘ f1«’ *»« n t o p«*.|i MíT:n . :

•'vWjv.tfars- Gvfj •:> v - - : n y': . •y p n i; :.l.:va v

* ívua»: ? J kuj;r: ?j ;!»•■: s»» ia-i vy. r .j

R ;./:i » f •*!>:•'•> » a »*..'•( Vl*^k.'Cr*>;íf J..V“ i1ř‘V; V ' : J v í

i,il i|; ■{<0‘j V ’ !Í:cIi> b*«'jíl ;V)v'*:nvar.ř ra n puJ'M ;:fr....i •» í

aby / ‘ (1';%

v

pv-r*.;ia
p s ^ r .o h » - o r r w m f-r iir .p r ů -^ f-n .* ?:;*!.:•• ? jv,-..*?« k lít* iíó v i O d v ¡0 vá»- ¡¡lat

:.jra d y

i?i t o :*!:« r r . ^ v

* ., :m v:o nfc*^hv \;.;V .v r.i\i •:

r: a l'iir i v i n k l b j j - í v .i? fv .Wrtáf» r '!:< {•?>; j

‘itiTiy .,íí-->í. >•: f

•

v - a a ;-u'i ; v 4 n - /.a d y ii. ¡'.i i:-a ;r«V.i-.:.1.r*>!-'

i í v”i :«^.v«'/í! i V j {••.-.• . i <1 - -¿ríCvf-f»v - . Y v J" v Ui .v-v»••»n?«* -.ij.r.r-vrf

!U:t*:»k a í i ^ r v . ; . ‘ í J y r. /? • I

r , i ¿jí- .¿c^ utern-**?-'«

T ú i2i:Tj>:?.'ji»'ír

. Vvtfí-KÍ ? /r i!-!> ;’ vuv:«5u ? b Ď V s!k* »ÍJ V T . P f .

p * v d rT

rahirr: ď-:-.

:’v-; fí *diř'»!-.v»; f . i 'líhV*ía :-aiíi,i;Vv »»IJMI»

:v.n».7í>}:•*'•';/■ - j> uJt -.h !-:.v*h¿í<«u3ty v«.*N i;»;l?řv-4:rj í n f i k t rvi.»' •>.. V r ; x * ii: - :ij:jk'v.*ne!jt-

a

<

* i í - a a ;ťiv

q jř - w w h jT ljfřy v

: s«^*» ^ ’..írř- a 7r-.:ar ^ l ! v r ř.r.;i pí v.-?^-;t

k ! »•:.řHi-efu?

W

M w ! « v -c v / á ^ a k •; r . n t

V prspa.1»»/pí? iv díf-kófjTfis

;.?>.')!*•. p:* .T^rlrv-V ÍT :>,-h/5

: / d r u v ^ í v i J j / : 5 f .|>n.s 5j »5! jií ř n i^ / i v d ň ť fr - _>:«»• ‘j p r i t v » i í . k *»'

a

w m

c:p í !: í m

!C J í *, p !« !:.1*j:> -*«» ^ .fr r s .iA p ftv - iti ►;.p aíkv. fiír» « :<•

v>nr:» fv .'dúv ::4» i >.jU v

.-.jyjíkiifS J r

pna

?«• ♦.?!!• ;! r \ f u >. -;n: :*/ íK:. v*.; »:«•»? řhdrui a -ři^ r-i :«M *riw ty d!»1p ^ a l ^ a i ví-«v j -vw -i-a v a.* -.^a < jíhc»/

.li»-* - " í a ; / í.*-<>4 a ,'i« ;<.'.vs-.r p ^ ii- v í i: i

3 .T*srpr-

< i ^ r p •wupi»« rjfcr-

::M v»

•. y-nistc. t * . : • * . •

;*U»n ra i, a ry r;j».v.*«, t ,iryk\

á f h ' u -.ý h í « SU : • i.v v f:/? ř i •

píj-a/»! •-}• jjíjk a íc *. Í«?ni i^ rV ^ ^ T ,ir*- í^ýl/ií:'"i: •.?.* aí:*< f'

'■¿.¡■»ř-;

r y ' . l i » » *>'«>•

• '•é)-:- •.*>■*v^vmv«j\“ v.*{«!

I.JI- .*

:- > n h 2 !r f? ;r .ý * p p i :!*•!' . rín .V p ir u ÍT > ,i:

•:!::•?»■.■• í f i c

:‘ r‘

•:*>*; *:*ííp»:.--.*a?iit .,»•

i;!fk.i.:u -• • •». i o o .v . as! ■j . i a v p rd ;*v« ^ a . i.k;. « ; ¥ f * ; 'n f o »vv < r ; . i.'-.: » 'iiřn?3vt/pravua.i x v i : ! >»• p .;'.-d

*'•!': r r v f ř -I' '..

jh r-!.li T!ř-.*» n;Vh

!*■* k

ťí i.

v ó y v --

ťl‘ pa-y;r!*dř.t ; r s?r:av

iš y s y y ř r i : ‘ ■'?f » ' i - l* ''?v-r -' “ !|* i! *•- >í. '> < v í > oí k ž .iií^ c n i r-.v a n M P d .iv tí ¡:f kp^n* aa>>.y" s a'm.jU m . - vf i r - . '*■ v*.*?? r .v í |j . j y r U k^y-rti po*: th ::-. ».»f--:0 í-a a • r?-ii.*ii ^W -a r.Icpln^ r - : l 3lv

v

‘ ■ p > .tn -.íir*''•n o

• •>'!.! i *=r

wid.v.r; Mi-Víi.: «x? sv p n d f ftlV ík^ rt íi/^vr-’

avpf‘ -

i.

7

»> iir. .;pi! ř ř t*

al a-f.r-S

. ir Jo;’ kikrit..; a -ia i-a v v Kr-pařarfe««-.Tik.. vv^u¡.. V#*'»:». *?;?•:*» I. l v i y a »• c ! . * . A * --Tr-a

V

' i. kw? j.i^lirrífí* - , 'šiř*. *•'

;:a"!r:V" ' t v

kťf:-i ?;r *-> ?»•{.• v.-£j. -| j j-u*'ia. *»*j .1.k ú| i-kuw < i•?r ia :•!.>.»e .¡ .r-i: ?'. :>:av!al * on o.?> - r■< r ř
T fíf^ lT P lr-y f: -{ihiv.

j . . t v í*,i

,^ v ;r-*r

,;a Třv^ií S'»;jí^Vy

*k’ ef*?*a .a a -^ t jfr -- j.r i •• ¿'idC’» ! '

|.f•>

:u:.uc,- i «:

r o .-piJec.-¡-jí

i'i' .;!• v i 1-írfíííM i.-'. r-:í! 1^ 'JSfr

: c*/ab *ik:l j: & i * íi..*;-*.avť

v i/s

lu-.tt: |j?.Tik•:•;.»siťfcí

v-r.i .’h.ny :

; f í kii»*i5rp.:*vm^o I spUaf *r. A * » *4^4?*:

i. kí-r-ry

jfc tť-jU tť ¿.idcsi K

•'

Jí«?-«■i«

:Kl

¿*ř >’ i ř »

v •:.>aS;:du % < y : > J :a . -• v ia !; 1. ¡M -a i? '* :" !'

>' feKr*-

t ¿ř

»?».*•! •*:í-řy. ■> k «;»?

p»nkyTir:j:. ;a r k n f •

ijf . SíTifouva c sp o tre b ite lske fp úvěru

ís n

ra c p a k * ‘? r !? ?:r«i

«*7i:sTřfl.

:l;r}.,i ÍHř'í.StálWf-fíl •< Uf k&J l k >:>■. j.« .-;

'• r iť ? vy

r v v f * ! « > ;trv ir< !.:-íí

;.»•.» p re d i'« ^ « -n*>ivy. -ra ; v * d » w

ínftliju:;*- tvhv: vví'.;

v ij

"

UP :m .i.*#p«v: r : a l

ak-* jy p *

£ ‘*:5».*«in

- > r - v r t%!-

;■ V b & M '-i p r.flrnfiiky <) t a i r k . »;!'• suvIm *.?

;• plr* ř ■»

híl-‘*:*l-: /v ; -r*.íí:;il’'V -i

■-^ '¿ ro rik ■*:•*>?• *’ f .?

r jv c d r* .-

Vj-ícmw v*

■-

pt.vrrdni 'n-r al". ; ?r. 7p.j:.rl ?'-r . .! v

r

\ 0 vf!^-; - ' i - .11* -i ’ V 0 ‘ * F fjv n r ¿ - j l u A * * ! ' ? >!’ •!•• > ;;ii * «.»*: *.ťni;»iv%»,» p ř e d n s ř tn e s m lo u v y

-

•
a- '^ > 3 UK s rí;;:jvv

•£»•.; ;<&•> d .třu « « »

li ¿ s & t f ' M*ifV í v ? w v ii i ř f l t a v :

n a v W j T i.

-a jl^ řr» . ^pr.tř-1,"s i ¡ - . f í á v r č r a v j . fo 'm . j.. a .ř ii :ř i o M V ř ík íí ; j í ř ř s ^ ín v i!' ť- T *»:•- & !: m

*•?'J " - *•

,ik-:-vr • ji*?.ři? v

v;pifca v r» *.-*-. ... v > j | T l » i . 'a k r .

Ur prijrr. •■. v"rl-1'-) >•

i j ! a •; ?*/Jv f e l v u

:-4kí; r? u v a *^ . * V r .?

K ;r

i', k 'i'!.! V !ll!’ X

, :.Kí-,:: |;»>

•"•■■Iv ti*urt:«.;i i?-!.? :í ?s.

, * : | ir r

ly i.-.í-v n j pHVi»‘£

T

!! > vVM*.

■ K:.!v

íis.- v .iv i.;. aí,v.

m}}-':»»«» -.ťi-.iMya ''.íT-i o-aníáa a 1 . a tjn u :*1 * v

v ; i ,: v > ::?!■!. r y /!» rjjí ..!!>

•/»•Ic-fvu '•£■ VK'»>'. p r o o e jf ř

,/.ivr?'o
w

i -I íj»1 řn

.

j|;a

ř . i ^ p v i . v . Iť

¡i«*'; p r f d n v t ř r > a d n k .;n i p- ¡K)>ky!;-*:im *!íisíí!:!!ft*!» sísiH:- In n :* ;» i v~< a. n j'* "

IiíH1' >^’kv av^.; í

:y * !j;i{?;p|ir 'r,!:*>'í!i .'yn !:

j ; í l * v /S h W ť fc

Ž á d o s t á v . V r r f •'•r»c r\t!i. pfftr iy p í* d to iď d tt

-?! f f.M!X v 0 . !;v ¿ » š Iit.

•f v« j ' ujnV.h Mílsšiv * : w u V

uver

U ^ r i : i! v T l t f . W :♦

v -I VI .'íflst.

'■•.ná -j.dv- * v i

'-•1'tíi’V ťJJííM -•’•>?• a ! > ' ►•"¿Vir n -.;.•<:• iž o r.íy : v v-{rva nv : av n*a C-k ;a-:

? :. « d r i': k y . < a •:.■»p^jl prcsíyítkv is.nf •.'•/:

.iíi-A-r -íjnr i.^ .kv'ia:*>š'v íjv'í-:>,•*»*!:• »-íss ii- ris li.-sJr^u.ťiHřn- :.s »>;>» •av?T;«-ks'- i.i.n-y a -.h r:.? -paira

lu t ť v .1

1:7. : r^r-a -.K !.a,;;a r i la r v y - T í: :'« y r '. ‘ nán yr :■ r - ¿ i . vliuvéifC • «n-v sin?::*«',! - t n. .V •:«»1 v ! >: ..:‘ a pí,»f. ••i*

V' .-i-a

y v , - i i r t >* »- ! ; ^ í ' i : v > ! ^ v ^ r-'rť> « rijr v

*í:-í j:

»¡Miij-iá k t t . ‘i '.ípv'':-*