STRATEGI PEMASARAN PRODUK-PRODUK GADAI SYARIAH DALAM MENINGKATKAN JUMLAH NASABAH (Studi Kasus di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang) SKRIPSI Diajukan Untuk Memenuhi Tugas dan Melengkapi Syarat Guna Memperoleh Gelar Sarjana Strata 1 (S1) Dalam Ilmu Ekonomi Islam
Oleh : NADHIROTUL ULBAB NIM : 112411127
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM UNIVERSITAS ISLAM NEGERI WALISONGO SEMARANG 2016
ii
iii
MOTTO
َ از َب ْي ٌع ُه َج َ ُك ُّل َما َج از َرهْ ٌنه "Setiap sesuatu yang diperbolehkan untuk di jual maka boleh digadaikan" (Kaidah Fiqhiyyah)1
1
Muhamad Nawawi Al-jawiy, Quuth Al-Habib Al Gharib Tausyekh' Ala Fath el- qorib Al-Mujieb, Jakarta: Dar Al-Kutub Al- Islamiyah, 2002, h. 276. Yahya bin Syarifuddin, Minhaj Al-Tholibin, Bairut- Lebanon: Dar El-Fiker, 2005, h.115
iv
PERSEMBAHAN Dengan mengucap rasa syukur kepada Allah SWT, skripsi ini penulis persembahkan kepada: 1. Ayahanda, Bapak Zarkoni dan Ibunda, Ibu Romdhinah tercinta, terima kasih atas kasih sayangmu, pengorbananmu, perhatianmu, keikhlasan cinta, dukungan moral , dan do`amu yang tidak pernah berhenti mengalir. 2. Adikku tersayang Atika Nadya.F dan Arika Nadya.F, terima kasih kalian selalu memberikan motivasi, dukungan serta doa yang tulus. 3. Sahabatku Bilqis, Likah, Nolita, Sidqi, Faiq, muji, dan lia, terima kasih atas motivasinya. 4. Kawan-kawan EI-D 2011 terimaksih atas motivasinya. 5. Teman-teman KKN ke 66 posko 21 desa Bulumanis Lor, kec. Margoyoso Kab. Pati. 6. Semua pihak yang tidak dapat disebutkan satu per satu yang telah memberikan dorongan serta bantuan selama penyusunan tugas akhir ini.
v
DEKLARASI
Dengan penuh kejujuran dan tanggung jawab, penulis menyatakan bahwa skripsi ini tidak berisi materi yang pernah ditulis oleh orang lain atau diterbitkan. Demikian juga skripsi ini tidak berisi satu pun pikiran-pikiran orang lain, kecuali informasi yang terdapat dalam referensi yang dijadikan sebagai bahan rujukan.
Semarang, 26 Mei 2016 Deklarator
Nadhirotul ulbab 112411127
vi
ABSTRAK Pegadaian Syariah merupakan salah satu badan usaha di Indonesia yang secara resmi mempunyai ijin untuk melaksanakan kegiatan lembaga keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana ke masyarakat atas dasar hukum gadai. Suatu perusahaan yang bergerak dalam bidang apa pun baik yang berorientasi terhadap perolehan laba jangka panjang maupun perusahaan nirlaba membutuhkan pemasaran. Pada umumnya masyarakat hanya memahami pemasaran sebagai sebuah penjualan. Padahal pemasaran itu mempunyai arti lebih luas karena pemasaran adalah suatu proses yang teratur dan jelas untuk memikirkan dan merencanakan pasar. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui strategi pemasaran yang diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam meningkatkan jumlah nasabah dan untuk mengetahui apakah strategi pemasaran yang diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang tersebut dapat meningkatkan jumlah nasabah. Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan (field research) dengan pendekatan kualitatif. Sumber data dalam penelitian ini terdiri dari data primer dan sekunder yang diperoleh dari hasil wawancara dengan Manajer Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, dan dokumentasi melalui literatur-literatur kepustakaan, buku-buku, dan sumber lainnya yang relevan dengan penelitian ini. Penelitian ini menghasilkan temuan sebagai berikut. Pertama, strategi pemasaran yang digunakan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang menggunakan strategi 4P: Produk, Price, Place, dan Promotion. Dalam hal produk dengan cara pengembangan produk Ar-Rahn menjadi ARRUM (Ar-Rahn untuk Usaha Mikro Kecil) dan pengoptimalan taksiran. Dalam hal harga, yaitu dengan memotong tarif Ijarah dari Rp.85 menjadi Rp.80 setiap Rp.10.000 nilai taksiran. Dalam hal distribusi, yaitu dilakukan dengan cara membuka UPC (Unit Pelayanan Cabang). Dalam hal promosi, yaitu dengan periklanan, berupa leaflet, brosur, spanduk, souvenir, publisitas. Kedua, strategi pemasaran yang telah dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ternyata mampu meningkatkan jumlah nasabah. Ini terbukti dengan peningkatan jumlah nasabah. Kata kunci: strategi pemasaran, produk gadai syariah, jumlah nasabah
vii
KATA PENGANTAR Syukur Alhamdullilah, segala puji bagi Allah SWT tuhan seluruh alam yang telah melimpahkan rahmat, taufiq, hidayah-Nya, dan kenikmatan kepada penulis berupa kenikmatan jasmani maupun rohani, sehingga penulis dapat menyelesaikan skripsi ini yang berjudul: “Strategi Pemasaran Produk-Produk Gadai Syariah dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah (Studi Kasus di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang)” Shalawat serta salam semoga tetap dilimpahkan kepada Nabi Muhammad SAW, beserta keluarga, sahabat sahabat dan pengikutnya. Bagi penulis, penyusunan skripsi merupakan suatu tugas yang tidak ringan. Penulis sadar banyak hambatan yang menghadang dalam proses penyusunan skripsi ini, dikarenakan keterbatasan kemampuan penulis sendiri. Suatu kebanggaan tersendiri jika suatu tugas dapat terselesaikan dengan sebaikbaiknya. Walaupun banyak halangan dan rintangan tetapi penulis yakin sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, akhirnya skripsi ini dapat terselesaikan. Dengan niat dan semangat yang sangat besar dalam waktu yang cukup lama dan setelah melewati beragam tantangan atau kendala akhirnya penulis dapat menyelesaikan penelitian hingga menghasilkan karya tulis ini. Namun demikian penulis sangat menyadari bahwa hal tersebut tidak akan terwujud dengan baik manakala tidak ada bantuan yang telah penulis terima dari berbagai pihak. Oleh sebab itu penulis menyampaikan rasa terimakasih secara tulus kepada: 1. Bapak Prof. Dr. H. Muhibbin, M.Ag, selaku Rektor UIN Walisongo Semarang. 2. Bapak Dr. H. Imam Yahya, M.Ag, selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang. 3. Bapak Dr. H. Ahmad Furqon, Lc., MA, selaku Ketua Jurusan Ekonomi Islam serta Bapak Mohammad Nadzir ,SHI.MSI. Selaku Sekretaris Jurusan Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Walisongo Semarang.
viii
4. Bapak Dr. Ali Murtadho, M.Ag, selaku Dosen Pembimbing I, serta Bapak Dede Rodin, M.Ag, selaku Dosen Pembimbing II, yang telah bersedia meluangkan waktu, tenaga dan pikiran untuk memberikan bimbingan, pengarahan, dan saran dalam penulisan skripsi ini. 5. Bapak Drs. H. Wahab. MM, selaku dosen wali yang tidak henti membimbingku selama penulis berada dalam bangku perkuliahan. 6. Bapak Ibu Dosen, khususnya Jurusan Ekonomi Islam yang telah memberikan bekal ilmu yang tak ternilai harganya kepada penulis selama belajar di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Negeri Walisongo Semarang. 7. Bapak H. Nasokha, S.IP, M.SI, selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dan seluruh Karyawan Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang yang telah membantu memberikan ijin, fasilitas, dan waktunya. Semua itu sangat berharga bagi penulis. Kiranya tiada kata yang dapat terucap dari penulis selain panjatkan do’a semoga Allah membalas atas jasa dan amalnya dengan balasan yang setimpal. Penulis telah berusaha sebaik mungkin dalam membuat skipsi ini untuk mencapai hasil yang maksimal, namun semuanya tak akan lepas dari kekurangan. Maka dari itu, kritik dan saran yang konstruktif penulis harapkan demi sempurnanya penulisan skripsi ini.
Semarang, 26 Mei 2016 Penulis,
Nadhirotul ulbab 112411127
ix
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL.................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN PEMBIMBING .......................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN...................................................................
iii
HALAMAN MOTTO ...............................................................................
iv
HALAMAN PERSEMBAHAN................................................................
v
HALAMAN DEKLARASI.......................................................................
vi
HALAMAN ABSTRAK...........................................................................
vii
HALAMAN KATA PENGANTAR .........................................................
viii
HALAMAN DAFTAR ISI .......................................................................
x
DAFTAR TABEL .....................................................................................
xiii
BAB I PENDAHULUAN .........................................................................
1
A.
Latar Belakang Masalah ......................................................
1
B.
Rumusan Masalah ................................................................
10
C.
Tujuan Penelitian .................................................................
11
D.
Manfaat Penelitian ...............................................................
11
E.
Tinjauan Pustaka ..................................................................
12
F.
Metode Penelitian.................................................................
15
G.
Sistematika Penulisan ..........................................................
19
BAB II KONSEP UMUM STRATEGI PEMASARAN DAN GADAI SYARIAH (AR-RAHN) ................................................................................ A.
21
Strategi Pemasaran ...............................................................
21
1. Pengertian Strategi Pemasaran .......................................
21
x
B.
2. Fungsi dan Tujuan Strategi Pemasaran ..........................
27
3. Segmenting, Targetting, dan Positioning .......................
28
4. Bauran Pemasaran (Marketing Mix) ..............................
35
Gadai Syariah (Ar-Rahn)......................................................
42
1. Pengertian Gadai Syariah (Ar-Rahn) .............................
42
2. Landasan Hukum Gadai Syariah (Ar-Rahn) ..................
44
3. Rukun Gadai Syariah (Ar-Rahn) ....................................
46
4. Syarat Gadai Syariah (Ar-Rahn) ....................................
46
5. Persamaan dan Perbedaan Gadai Syariah dan Konvensional 47 6. Fatwa DSN MUI tentang Ar-Rahn .................................
50
BAB III GAMBARAN UMUM PEGADAIAN SYARIAH CABANG MAJAPAHIT SEMARANG...................................................... A.
B.
53
Profil Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang.......
53
1. Letak Geografis Pegadaian Syariah ...............................
53
2. Sejarah Berdirinya Pegadaian Syariah ...........................
53
3. Visi dan Misi Pegadaian Syariah ...................................
58
4. Budaya Perusahaan Pegadaian Syariah ..........................
59
5. Struktur Organisasi dan Deskripsi Tugas .......................
60
Produk Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ....
64
1. Ar-Rahn (Gadai Syariah) ...............................................
64
2. ARRUM (AR-Rahn untuk Usaha Mikro Kecil) ..............
67
3. MULIA (Murabahah Logam Mulia untuk Investasi) .....
68
4. AMANAH (Murabahah untuk Kendaraan Bermotor) .....
69
xi
BAB IV HASIL PENELITAN DAN PEMBAHASAN .......................... A.
Strategi Pemasaran yang Diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah
B.
71
71
Implementasi Strategi Pemasaran yang Diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah ................................................................................
85
BAB V PENUTUP...................................................................................
87
A.
Kesimpulan ..........................................................................
87
B.
Saran.....................................................................................
88
C.
Penutup.................................................................................
89
DAFTAR PUSTAKA ...............................................................................
90
LAMPIRAN-LAMPIRAN........................................................................
xii
DAFTAR TABEL
Tabel 1 Perkembangan Jumlah Nasabah...................................................
9
Tabel 2 Perbedaan Gadai Syariah dan Konvensional ...............................
49
Tabel 3 Tarif Ijarah ...................................................................................
76
Tabel 4 Penggolongan Marhun Bih ..........................................................
77
Tabel 5 Penggolongan Tarif Ijarah ...........................................................
77
Tabel 6 STL Emas Perhiasan ....................................................................
78
xiii
BAB 1 PENDAHULUAN
A.
Latar Belakang Masalah Manusia sebagai mahluk hidup tidak akan bisa terlepas dari kegiatankegiatan yang berorientasi pada aspek pemenuhan kebutuhan hidup seharihari (Ekonomi). Ilmu ekonomi lahir bertujuan untuk membantu manusia dalam
pemenuhan
kebutuhannya.
Dalam
ilmu
ekonomi
dipelajari
pemanfaattan suatu benda secara efektif dan efesien, dipelajari pula bagaimana mengelola keuangan dengan baik. Perkembangan lembagalembaga kauangan di Indonesia dapat dikategorikan cepat dan yang menjadi salah satu faktor tersebut adalah adanya kayakinan pada masyarakat muslim bahwa perbankkan konvensional itu mengandung unsur riba yang dilarang oleh agama Islam.1 Islam merupakan suatu sistem dan jalan hidup yang utuh dan terpadu, Islam memberikan panduan yang dinamis terhadap semua aspek kehidupan, termasuk sektor bisnis dan transaksi keuangan. Berdirinya Lembaga Keuangan Syariah juga merupakan implementasi dari pemahaman umat Islam terhadp prinsip-prinsip syariah dalam ekonomi Islam. Hal ini terlihat dengan 1
Zainul Arifin, Dasar-dasar Menejemen Bank Syariah, Jakarta: Alvabet, 2002, h.8.
1
2
menggunakan prinsip syariah, karena diharapkan dengan menggunakan prinsip syariah Islam dapat memberikan mashlahat bagi umat manusia dan salah satu kelebihan dari lembaga keuangan syariah adalah tidak meminta kelebihan dari pokok pinjaman, karena hal yang demikian itu tarmasuk riba. Sebagaimana kita ketahui riba dalam firman-Nya sebagai berikut:
Artinya:”Orang-orang yang makan atau (mengambil) riba, tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran (tekanan) penyakit gila. Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesugguhnya jual beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan), dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya” (QS. AlBaqarah: 275).
Syaikh Muhammad „Ali As-Syais berpendapat, bahwa ayat Al-Quran di atas adalah petunjuk untuk menerapkan prinsip kehati-hatian bila seseorang hendak melakukan transaksi utang-piutang yang memakai jangka waktu dengan orang lain, dengan cara menjaminkan sebuah barang kepada orang
3
berpiutang (rahn).2 Seiring perkembangan sistem perbankan syariah pada pertengahan tahun 1990-an di Indonesia, beberapa Lembaga Keuangan Syariah tumbuh dan berkembang dengan pesat di Indonesia. Namun hendaknya kita tidak mengabaikan salah satu lembaga lainnya ditengah perkembangan lembaga keuangan ini. Lembaga keuangan itu adalah Pegadaian. Perum Pegadaian marupakan salah satu badan usaha di Indonesia yang secara resmi mempunyai ijin untuk melaksanakan kegiatan lembaga keuangan berupa pembiayaan dalam bentuk penyaluran dana ke masyarakat atas dasar hukum gadai.3 Pegadaian merupakan tempat bagi konsumen untuk meminjam uang dengan barang-barang pribadi konsumen sebagai jaminannya. Mengusung slogan “Mengatasi Masalah Tanpa Masalah”, Perum Pegadaian bahkan dinilai sebagai ekonomi kerakyatan. Hal ini didasarkan pada kenyataan bahwa masyarakat kelas bawah pun bisa memanfaatkan jasa gadai dari Perum Pegadaian ini. Pegadaian merupakan salah satu alternatif pendanaan yang sangat efektif karna tidak memerlukan persyaratan yang rumit yang dapat menyulitkan nasabah dalam pemberian dana. Cukup dengan membawa barang jaminan yang bernilai ekonomis, masyarakat sudah bisa mendapatkan dana
2 3
Fadhillah Asy-Syaikh Muhammad, Tafsir Ayat Al-Ahkam, ttp: tp, tt, h.175. Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Yogyakarta: Ekonisia, 2003, h.153.
4
untuk kebutuhannya, baik produktif maupun konsumtif. Di samping itu proses pencairan dana yang terbilang cepat dan mudah. Pada masa krisis Perum Pegadaian mendapatkan peluang untuk semakin berperan dalam pembiayaan, khususnya untuk usaha kecil, dan ternyata selama kurun waktu krisis ekonomi nasional tersebut, Perum Pegadaian dapat menunjukkan kinerja yang sangat memuaskan dan menjadi salah satu perusahaan yang tidak begitu berpengaruh oleh krisis.4 Akan tetapi konsep operasional pegadaian pun juga menggunakan sistem bunga yang sangat dilarang dalam syariah Islam. Praktek ini dapat dilihat ketika nasabah yang meminjam uang yang menggadaikan barangnya dibeban kan untuk mengembalikan pokok pinjaman plus sewa modal (bunga). Bunga di Pegadaian dihitung per 15 hari, dan apabila ada keterlambatan maka nasabah dibebenkan untuk membayar bunga dua kali lipat, dan begitu seterusnya per 15 hari.5 Namun hal itu tidak perlu dikhawatirkan lagi, karena sekarang ini selain terdapat pegadaian konvensional, beroperasi pula pegadaian syariah yang memang didirikan oleh Perum Pegadaian. Pengembangan konsep syariah ini merupakan upaya pegadaian untuk menghindari rentenir atau riba. Bagi perum pegadaian, bisnis syariah merupakan peluang yang tidak bisa dilewatkan 4 5
begitu
saja.
Apalagi,
mayoritas
warga
Indonesia
Frianto Pandia, dkk, Lembaga Keuangan, Jakarta: Rineka Cipta, 2005, h.69. Suhrawardi K. Lubis, Hukum ekonomi islam, Jakarta: Sinar Grafika 2000, h.111.
yang
5
memanfaatkan jasa pegadaian adalah Muslim. Sistem gadai syariah diberlakukan mulai Januari 2003 lalu. Diharapkan, sistem ini akan memberikan ketenangan bagi masyarakat dalam memperoleh pinjaman tanpa bunga. Implementasi operasional pegadaian syariah hampir mirip dengan pegadaian konvensional. Seperti halnya pegadaian konvensional, pegadaian syariah juga menyalurkan uang pinjaman denga jaminan barang bergerak. Nasabah dapat memperoleh dana yang diperlukan dalam waktu yang relatif cepat, proses administrasi dan penaksiran hanya kurang lebih 15 menit, dan dana pinjaman dapat diterima nasabah kurang dari 1 jam. Pertumbuhan pegadaian syariah ternyata bisa mengimbangi industri perbankkan syariah di Indonesia. Karena selain pegadaian syariah, pemain dalam usaha ini adalah perbankkan syariah yang menyediakan layanan berupa gadai syariah atau yang biasa disebut rahn. Namun dalam perjalanannya, pegadaian syariah tidak terlalu berpengaruh oleh beroperasinya sistem gadai syariah dari perbankan syariah. Ini terbukti dengan pertumbuhan yang signifikan dari segi omzet. Kenaikan tersebut adalah sebesar 123,84% dari Rp. 19 Miliar pada Desember 2003 menjadi Rp. 179,68 Miliar pada Desember 2004.6 Minat masyarakat yang memenfaatkan jasa pegadaian syariah cukup besar. Pegadaian syariah tidak menekan pada pemberian bunga dari barang 6
“Pertumbuhan Pegadaian Syariah Memuaskan”, http://www.republika.co.id/koran, diakses 15 Februari 2016
6
yang digadaikan. Meski tanpa bunga, pegadaian syariah tetap memperoleh keuntungan seperti yang sudah diatur oleh Dewan Syariah Nasional. Yang memberlakukan biaya pemeliharaan dari barang yang digadaikan. Biaya itu dihitung dari nilai barang, bukan dari jumlah pinjaman. Suatu perusahaan yang bergerak dalam bidang apa pun baik yang berorientasi terhadap perolehan laba jangka panjang maupun perusahaan nirlaba membutukan apa yang disebut pemasaran. Pada umumnya masyarakat hanya memahami pemasaran sebagai sebuah penjualan. Padahal pemasaran itu mempunyai arti lebih luas karena pemasaran adalah suatu proses yang teratur dan jelas untuk memikirkan dan merencanakan pasar. Proses pemasaran dapat diterapkan tidak sekedar pada barang dan jasa, tetapi juga pada sesuatu yang dapat dipasarkan seperti ide, kejadian, organisasi, tempat dan kepribadian. Namun penting untuk ditekankan bentuk pemasaran tidak dimulai dengan suatu produk atau penawaran, tetapi dengan pencarian peluang pasar. 7 Menurut M. Syakir Sula ada 4 karakteristik syariah marketing yang dapat menjadi panduan bagi pemasar, yakni Teistis (rabbaniyyah) kondisi I I tercipta tidak ada unsur keterpaksaan, tapi berangkat dari suatu kesadaran akan nilai-nilai religius, yang dipandang penting dan mewarnai aktifitas marketing agar tidak terperosok kedalam perbuatan-perbuatan yang dapat
7
Hendra, dkk, Menejemen Pemasaran: Analisis, Perencanaan, Implementasi, dan Kontrol, Jakarta: PT Prenhallindo, 1997, Jilid 1, h.18.
7
merugikan orang lain. Etis (akhlaqiyyah) mengedepankan masalah akhlak (moral atau etika) dalam seluruh aspek kegiatan syariah marketing. Realistis (al- waqi’iyyah) bekerja dengan sangat profesional, dan mengedepankan nilainilai religius, keshalehan, aspek moral, dan kejujuran dalm segala aktifitas marketingnya. dan Humanistis (insaniyyah) dengan memiliki nilai humanistis menjadi manusia yang terkontrol, dan seimbang (tawazun), bukan manusia yang serakah, yang menghalalkan segala cara untuk meraih keuntungan yang sebesar-besarnya. Inilah yang membedakan sistem ekonomi Islam dengan sistem ekonomi konvensional. Yang menarik pemasaran syariah menyakini bahwa perbuatan yang dilakukan seseorang akan dimintai pertanggung jawabannya kelak. Selain itu, pemasaran syariah mengutamakan nilai-nilai akhlak dan etika moral didalam pelaksanaannya. Karena itu pemasaran syariah menjadi penting bagi para tenaga pemasaran untuk melakukan penetrasi pasar.8 Strategi pemasaran antara konvensional dengan yang Islami tentulah berbeda dalam prosesnya, akan tetapi mempunyai tujuan yang sama yaitu bagaim ana maningkatkan jumlah nasabah. Maju atau mundurnya sebuah perusahaan dapat dilihat dari strategi pemasaran meraka yang berdampak pada maningkatnya minat nasabah sehingga dapat meningkatkan jumlah nasabah dalam menggunakan produk-produk jasa yang dikeluarkan oleh perusahaan, atau dengan kata lain, dapat meningkatkan volume penjualan, 8
Hermawan Kertajaya dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing, Bandung: Mizan, 2006, h.28.
8
sehingga pemasaran yang baik akan berdampak signifikan terhadap pendapatan perusahaan. Pegadaian Syariah Cabang Majapahit terletak di Semarang Timur, tepatnya di Jalan Brigjen Sudiarto No. 462 D Semarang. Daerah ini juga merupakan daerah yang Islami karena dikelilingi oleh beberapa masjid besar dan sekolah-sekolah Islam. Oleh karena itu keberadaan pegadaian syariah sangat membantu paa masyarakat yang mayoritas muslim untun dapat melakukan transaksi gadai tanpa adanya unsur riba di dalamnya. Pengetahuan masyarakat tentang keberadaan pegadaian syariah sudah cukup baik. Karena pegadaian syariah saat ini tidak bisa terbilang baru dan kantor cabang syariahnya sudah banyak, berdasarkan pengamatan dilapangan pertumbuhan
Pegadaian
Syariah
menunjukkan
relatif
mengalami
peningkatannya semenjak pertama kali didirikan pada 04 Januari 2003 di Unit Layanan Gadai Syariah Cabang Majapahit Semarang, hingga saat ini 2016 sudah banyak pegadaian syariah yang didirikan 13 tahun. sehingga penulis ingin mengetahui strategi pemasaran apa yang digunakan oleh pegadian syariah atas produk-produk gadai syariah sehingga tumbuh menjadi pesat dan dapat menarik minat nasabah dalam menggunakan jasa tersebut. Dalam menarik minat nasabah memang tidak hanya dipengaruhi oleh strategi pemasaran yang digunakan oleh pegadaian syariah. Ada beberapa faktor lain yang mempengaruhi seperti kebutuhan nasabah yang mendesak yang memerlukan proses pencairan dana yang cepat, nasabah yang menginginkan
9
transaksi gadai tanpa adanya unsur ribawi (bunga) di dalamnya, dan lain sebagainya.
Tabel 1.1 Perkembangan Jumlah Nasabah Di Pegadaian Syariah Cab. Majapahit Semarang
TAHUN
JUMLAH RAHIN
JUMLAH MARHUN BIH
2014
3.527 Orang
Rp. 105.063.130.000
2013
2.954 Orang
Rp. 101.677.300.000
2012
2.333 Orang
Rp. 99.871.353.000
2011
1.125 Orang
Rp. 79.823.049.000
2010
1.517 Orang
Rp. 86.723.541.000
Sumber: Perum Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang
Dari tabel 1.1 dapat disimpulkan bahwa kurun waktu 5 tahun yaitu tahun 2010-2014 perkembangan jumlah nasabah relatif mengalami penurunan dalam kurun waktu tiga tahun yakni 2010-2012, sedangkan tahun 2013-2014 perkembangan jumlah nasabah mengalami peningkatan yang cukup signifikan. Hal ini mengindikasikan bahwa pada awalnya masyarakat belum begitu tertarik dengan adanya produk-produk yang ditawarkan oleh pegadaian syariah, tetapi seiring berjalannya waktu masyarakat sudah mulai tertarik dan banyak yang menggunakan produk-produk yang ditawarkan oleh pegadaian
10
syariah. Hal tersebut dibuktikan dengan jumlah kredit pada tahun 2014 mencapai Rp. 105.063.130.000. Berdasarkan uraian di atas, maka pembahasan ini layak untuk diangkat dan dikaji melalui penelitian dengan topik strategi pemasaran, dan menuangkannya dalam bantuk skripsi yang berjudul “ STRATEGI PEMASARAN
PRODUK-PRODUK
GADAI
SYARIAH
DALAM
MENINGKATKAN JUMLAH NASABAH (Studi Kasus di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang) “. B.
Rumusan Masalah Pokok pemasalahan pada penelitian ini adalah langkah apa saja yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam meningkatkan jumlah nasabah. Maka penulis ingin mengetahui strategi pemasaran apa yang digunakan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dan bagaimana implementasinya sehingga dapat meningkatkan jumlah nasabah, dengan mengajukkan beberapa pertanyaan penelitian (Research Question) yaitu: 1. Bagaimana strategi pemasaran yang diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam meningkatkan jumlah nasabah? 2. Apakah strategi pemasaran yang diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dapat meningkatkan jumlah nasabah?
11
C.
Tujuan Penelitian Adapun tujuan dari penelitian ini antara lain : 1.
Untuk mengetahui bagaimana strategi yang digunakan oleh Perum Pegadaian Syariah Cabang Majapahit dalam melakukan pemasaran produk-produk gadai syariah yang dimiliki.
2.
Untuk mengetahui Apakah strategi pemasaran yang diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dapat meningkatkan jumlah nasabah
D.
Manfaat Penelitian Adapun manfaat yang diharapakan dari penelitian ini antara lain : 1.
Bagi penulis, dapat menambah kontribusi keilmuan tentang pegadaian syariah.
2.
Bagi pegadaian syariah, dapat mengetahui strategi pemasaran yang baik dan tepat guna serta tidak bertentangan dengan nilai-nilai syariah berdasarkan teori-teori yang ada dan juga dapat menjadi bahan evaluasi serta masukan untuk lebih memejukan lagi industri gadai syariah tersebut.
3.
Bagi Akademis, dapat menambah pengetahuan tentang pegadaian syariah dan strategi pemasarannya.
4.
Bagi masyarakat, dapat menambah pengetahuan tentang produkproduk gadai syariah dan mengetahui strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit.
12
E.
Tinjauan Pustaka Adapun yang menjadi tinjauan pustaka untuk menunjang dan sebagai bahan masukan dalam menyusun laporan skripsi, penulis telah ada penelitian sebelumnya. Hasil-hasil penelitian tersebut adalah sebagai berikut: Pertama, penelitian Dedy Akhmadi, dengan judul Analisis Strategi Pemasaran dalam Meningkatkan Volume Pembiyaan pada PT. Federal International Finance (FIF) Syariah. Hasil penelitian ini menyimpulkan bahwa strategi pemasaran pada FIF Syariah, agar dapat meningkatkan volume pembiyaan adalah dengan cara membuat program pemasaran ke dealer, dan customer dan peningkatan manpower sebagai mesin penggerak jalannya pemasaran. Dengan program pemasaran yang menyeluruh seperti ini, saat ini FIF masih sebagai pionir dalam pembiayaan syariah khususnya pembiayaan sepeda motor roda dua. Dengan adanya program strategi pemasaran yang baru dari FIF Syariah haruslah didukung dan diikuti oleh peningkatan SDM / manpower yang mengerti dan paham betul mengenai syariah itu sendiri, karena jangan sampai strategi yang baik namu orang-orangnya tidak paham betul mengenai syariah itu sendiri.9 Kedua, penelitian Nur Azizah, dengan judul Strategi Promosi dalam Menarik Minat Nasabah Koperasi BMT-UGT Sidogiri di Klampis Bagkalan 9
Dedy Akhmadi, ” Analisis Strategi Pemasaran dalam Meningkatkan Volume Pembiyaan pada PT. Federal International Finance (FIF) Syariah”, Skripsi, Jakarta: Perbangkan syariah, UIN Syarif Hidayatullah, 2006.
13
Madura. Penelitian ini menyimpulkan bahwa koperasi BMT-UGT Sidogiri di Klampis Bangkalan Madura menggunakan strategi promosi yang cukup efektif dan efisien dalam menarik minat nasabah koperasi BMT-UGT Sidogiri di Klampis Bangkalan Madura. Strategi promosi yang digunakan, yaitu: dengan cara mendatangi dan mengajak UKM untuk menabung di koperasi BMT-UGT Sidogiti cabang Klampis Bangkalan Madura, untuk usaha besar keatas koperasi BMT-UGT Sidogiri cabang Klampis Bangkalan Madura mempromosikannya dengan akad rahn yang ongkos penitipanya lebih murah dari bunga pegadaian, dengan cara personal selling, dengan cara memanfaatkan jaringan atau networknya, dengan cara menggunakan brosur.10 Ketiga, penelitian Nafiani Nanik, dengan judul Strategi Promosi Produk Gadai Syariah di Perusahaan Umum Pegadaian Syariah Cabang Blauran Surabaya. Menyimpulkan bahwa strategi promosi produk gadai syariah yang digunakan di perusahaan umum pegadaian syariah cabang Blauran Surabaya adalah dengan cara mengkombinasikan berbagai strategi promosi, baik promosi dari segi produk gadai syariah maupun sumber daya manusia dalam memberikan pelayanan saat menjalankan aktivitas promosi produk pegadaian diantaranya : Strategi bauran promosi yang meliputi ; personal promotion, periklanan, public relation, publisitas, pemasaran
10
Nur Azizah, “Strategi Promosi dalam Menarik Minat Nasabah Koperasi BMT-UGT Sidogiri di Klampis Bagkalan Madura”, Skripsi, Surabaya: Menejemen Dakwah, IAIN Sunan Ampel, 2010.
14
langsung, strategi pengeluaran promosi atau anggaran promosi, strategi pemilihan media, strategi copy iklan yaitu : efektif (menarik, spesifik, mudah dimengerti, singkat, bisa dipercaya, sesuai dengan keinginan pembaca, dan persuasif) dan kreatif dalam menemukan gaya bunyi, kata-kata, dan format pesan suara, strategi penjualan, strategi motivasi karyawan, strategi pengembangan produk dan strategi pelayanan nasabah.11 Berdasarkan penelitian terdahulu di atas, maka terdapat perbedaan dengan penelitian yang peneliti lakukan yaitu
pada penelitian terdahulu,
pelaksanaan strategi pemasaran lebih memfokuskan pada strategi promosi yaitu: periklanan, personal selling, promosi penjualan, dan publisitas dalam meningkatkan jumlah nasabah. Tetapi pada penelitian yang peneliti lakukan di mana dalam penelitian ini peneliti menitik beratkan pada strategi pemasaran 4P yaitu: strategi produk, strategi harga, strategi distribusi, dan strategi promosi. F.
Metode Penelitian Pada penelitian ini, terdapat tiga langkah dasar yang harus dijalankan terkait metode penelitian yaitu sebagai berikut :
11
Nafiani Nanik, ”Strategi Promosi Produk Gadai Syariah di Perusahaan Umum Pegadaian Syariah Cabang Blauran Surabaya”, Skripsi, Surabaya: Menejemen Dakwah, IAIN Sunan Ampel, 2008.
15
1.
Jenis Penelitian Jenis penelitian yang penulis gunakan adalah penelitian lapangan (field research), yaitu penelitian yang langsung berhubungan dengan objek yang diteliti. Dalam penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif. Pendekatan kualitatif pada hakikatnya ialah mengamati orang dalam hidupnya, berinteraksi dengan mereka berusaha memahami bahasa dan tafsiran mereka tentang dunia sekitarnya.12 Dan dalam penelitian yang akan diamati adalah strategi pemasaran produ-produk Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam meningkatkan jumlah nasabah.
2.
Sumber Data Sumber data yang peneliti gunakan dalam penelitian ini terbagi menjadi 2 macam : a.
Data Primer Data yang diperoleh
langsung dari subyek penelitian
dengan menggunakan alat pengukur atau pengambilan data langsung pada sumber obyek sebagai sumber informasi yang dicari.13 Data tersebut diperoleh dengan cara wawancara langsung dengan manajer dan staf bagian pembiayaan Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang. Dengan data ini penulis
12 13
Nasution, Metode Penelitian Naturalistik Kualitatif, Bandung: Tarsito, 2002, h. 5. Syaifuddin Azwar, Metode Penelitian, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2001, h. 91.
16
mendapatkan gambaran umum tentang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dan penjelasan mengenai produkproduk pegadaian syariah. b.
Data Sekunder Data yang diperoleh melalui studi kepustakaan, literatur, jurnal atau data-data yang berhubungan dengan penelitian. Dalam hal ini penulis mengambil dari literatur-literatur berupa jurnal, skripsi, internet dan buku-buku yang berkaitan dengan penelitian ini.
3.
Metode pengumpulan Data Metode pengumpulan data dalam penelitian ini adalah sebagai berikut: a.
Observasi (Pengamatan) Adalah alat pengumpulan data yang dilakukan dengan cara pengamatan dan mencatat secara sistematik gejala-gejala yang diselidiki.14 Dalam hal ini penulis ikut serta dalam melakukan pemasaran yang dilakukan oleh staff Pegadaian bagian marketing ke berbagai tempat, dan melakukan pengamatan terhadap proses kegiatan operasional yang berhubungan dengan
14
2009, h.70.
Cholid Narbuko dan Abu Achmadi, Metodologi Penelitian, Jakarta: PT. Bumi Aksara,
17
penerapan strategi pemasaran produk-produk gadai syariah Cabang Majapahit Semarang. b.
Wawancara atau Interview Wawancara dalam istilah lain dikenal dengan interview. Wawancara merupakan suatu metode pengumpulan berita, data, atau fakta di lapangan. Prosesnya bisa dilakukan secara langsung dengan bertatap muka langsung (face to face) antara peneliti yang diteliti maupun dengan menggunakan media komunikasi.15 Seperti melalui telepon, internet atau surat (wawancara tertulis). Interview atau wawancara adalah proses tanya jawab dalam penelitian yang berlangsung secara lisasn yang dilakukan dua orangatau lebih bertatap muka mendengarkan secara langsung informasi-informasi
atau
keterangan-keterangan
yang
berhubungan dengan penelitian.16 Dalam penelitian ini penulis melakukan wawancara langsung dengan Maneger Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, mengenai hal-hal yang berkaitan dengan strategi pemasaran produk-produk Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang.
15
Pedoman Penulisan Skripsi, Fak Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Walisongo Semarang. Cholid Narbuko dan Abu Achmadi, Metodologi Penelitian, Jakarta: PT. Bumi Aksara, 2009, h. 83. 16
18
c.
Dokumentasi Dokumen merupakan catatan peristiwa yang sudah berlalu. Dokumen bisa berbentuk tulisan, gambar, atau karya-karya monumental dari seseorang.17 Dokumentasi adalah teknik pengumpulan data yang digunakan untuk mengumpulkan data berupa sumber data tertulis yang berupa penjelasan serta pemikiran tentang fenomena yang masih aktual dan sesuai dengan masalah penelitian.18 Dalam penelitian ini penulis mendapatkan sumber dari dokumen resmi, buku, arsip, serta brosur-brosur terkait Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang.
4.
Metode Analisis Data Penelitian ini merupakan jenis penelitian kualitatif dengan menggunakan
metode deskriptif analisis, yaitu data-data yang
diperoleh, dikumpulkan, dan dianalisa akan di interpretasikan sebagai mana hasil dari analisa kualitatif.19
17
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R&D, Bandung: Alfabeta, cet ke17, 2012, h. 240. 18 Muhammad, Metodoligi Penelitian Ekonomi Islam, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008, h. 103. 19 Lexy J Moleong,, Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 2005, h. 6.
19
G.
Sistematika Penulisan Dalam sistematika pembahasan skripsi ini meliputi lima bab, sebagai berikut : BAB I:
Pendahuluan
Bab ini meliputi Latar belakang penelitian, rumusan masalah, tujuan penelitian, manfaat penelitian, metode penelitian, dan sistematika penulisan. BAB II:
Teori Pembahasan Umum Tentang Konsep Umum Strategi Pemasaran dan Gadai Syariah
Bab ini berisi penjelasan mengenai teori-teori yang digunakan sebagai landasan untuk pembahasa dan pemecahan masalah antara lain akan diterangkan mengenai: pengertian strategi pemasaran, segmenting, targeting, dan positioning, bauran pemasaran, pengertian rahn, landasan hukum rahn, rukun rahn, syarat rahn, persamaan dan perbedaan rahn. BAB III: Gambaran Umum Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang Bab ini menjelaskan tentang gambaran umum perusahaan dari sejarah singkat, visi dan misi, budaya perusahaan, struktur organisasi, dan produkproduk pegadaian syariah. BAB IV: Hasil Penelitian dan Pembahasan Bab ini penulis akan menguraikan, mendeskripsikan, dan menganalisis data dari strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semangat, implementasi dari strategi pemasaran yang diterapkan
20
dalam upaya menarik minat nasabah, dan analisis terhadap pertumbuhan jumlah nasabah. BAB V : Penutup Merupakan bab dimana penulis akan mengemukakan kesimpulankesimpulan
dan
berdasarkan
kesimpulan
tersebut
penulis
mencoba
memberikan saran-saran yang mungkin bermanfaat bagi perusahaan di masa yang akan datang.
BAB II KONSEP UMUM STRATEGI PEMASARAN DAN GADAI SYARIAH (AR-RAHN)
A.
STRATEGI PEMASARAN 1.
Pengertian Strategi Pemasaran Strategi dalam kamus besar Bahasa Indonesia adalah ilmu siasat atau akal untuk mencapai suatu maksud dan tujuan yang telah direncanakan. 1 Istilah strategi berasal dari kata yunani, stratega (stratus: militer, dan ga: memimpin), artinya seni atau ilmu untuk menjadi seorang jendral. Konsep ini relevan dengan situasi pada zaman dahulu yang sering diwarnai perang, di mana jendral dibutuhkan untuk memimpin suatu angkatan perang agar selalu memenangkan perang. Strategi juga bisa diartikan sebagai rencana untuk menggunakan kekuatan militer dan material pada daerah-daerah tertentu untuk mencapai tujuan tertentu.2 Strategi merupakan daya kreatifitas dan daya cipta (inovasi) serta merupakan cara pencapaian tujuan yang sudah ditentukan oleh perusahaan.3 Strategi menurut Steiner dan Miner, „Strategi adalah penetapan misi perusahaan, penetapan sasaran organisasi dengan 1
Muhammad Ali, Kamus Lengkap Bahasa Indonesia Modern, Jakarta: Pustaka Amani,1996,
h. 462. 2 3
Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi Press, 2011, cet. Ke 5, h .3. Agus Hermawan, Komunikasi Pemasaran, Jakarta: Erlangga, 2012, h. 34.
21
22
meningkatkan kekuatan eksternal dan internal, perumusan sasaran utama organisasi akan tercapai.4 Strategi adalah komprehensif atau orientasi tindakan jangka pengalokasian sumber daya organisasi untuk mencapai tujuan. Strategi ini menunjukkan
arah
tujuan
jangka
panjang
organisasi
dan
cara
pencapaiannya serta cara pengalokasian sumber daya. Atau lebih singkatnya strategi adalah rencana jangka panjang suatu perusahaan untuk mencapai tujuan. Pemasaran adalah proses sosial dan manajerial dimana individu dan kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan melalui penciptaan dan pertukaran produk serta nilai dengan pihak lain.5 Pemasara adalah upaya untuk menjual, mempengaruhi, dan membujuk pelanggan atau calon pelanggan, serta melayani dan memuaskan kebutuhan– kebutuhan manusia sesuai dengan perubahan dan perkembangan yang terjadi.6 Pemasaran adalah suatu sistem kegiatan–kegiatan yang saling berhubungan, ditunjukan untuk merencanakan, menentukan harga, mempromosikan dan mendistribusikan barang dan jasa kepada pembeli. 7
4
George Stainer dan John Minner, Manajemen Stratejik, Jakarta: Erlangga, h.70. Kotler dan Amstrong, Dasar-dasar Pemasaran, Jakarta: PT. INDEKS, 2003, Edisi ke-9,
5
jilid I, h. 6. 6 7
h. 5.
Usi Usmara, Pemikiran Kreatif Pemasaran, Yogyakarta: Amara Books, 2008, h. 2. Basu Swasta dan Irawan, Menejemen Pemasaran Modern, Yogyakarta: Liberty, 1990, cet 1,
23
William J. Santon mendefinisikan pemasaran dalam dua pengertian dasar yaitu:8 a.
Dalam arti kemasyarakatan, pemasaran adalah setiap kegiatan tukar menukar yang bertujuan untuk memuaskan keinginan manusia.
b.
Dalam arti bisnis, pemasaran adalah sebuah sistem dan kegiatan bisnis yang direncanakan untuk merencanakan, memberi harga, mempromosikan, dan mendistribusikan jasa serta barang-barang pemuas keinginan pasar, Konsep pemasaran berdasarkan definisi dari Philip Kotler adalah
suatu proses sosial dan menejerial yang didalamnya individu dan kelompok mendapatkan apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan menciptakan, menawarkan, dan mempertukarkan produk- produk yang bernilai dengan pihak lain. Di dalamnya terdapat konsep yang ditawarkan seperti kebutuhan, keinginan, dan permintaan, produk-produk (barangbarang, layanan, dan ide), value atau nilai, biaya dan kepuasan, pertukaran dan transaksi, hubungan dan jaringan pasar dan para pemasar, serta prospek.9 Konsep tersebut memperlihatkan bahwa pemasaran merupakan gabungan dari beragam aspek yang saling berkaitan satu sama lain untuk 8 9
Willian J. Santon, Prinsip-prinsip Pemasaran, Jakarta: Erlangga, 1994, h.34. Kotler dan Armstrong, Dasar-dasar Pemasaran, Jakarta: PT INDEKS, 2003, H.7.
24
menciptakan suatu aktivitas yang bermanfaat bagi peningkatan nilai dan penjualan suatu produk atau jasa yang ditawarkan perusahaan. Menurut Kotler, dasar pemikiran pemasaran bermula dari kebutuhan dan keinginan manusia. Kebutuhan manusia adalah ketidakadaan beberapa kepuasan dasar. Keinginan adalah hasrat akan pemuas kebutuhan yang spesifik yang didukung oleh kemampuan dan kesediaan untuk membelinya.10 Orang memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka dengan produk yaitu segala sesuatu yang dapat ditawarkan untuk memuaskan suatu kebutuhan dan keinginan. Produk atau penawaran dapat dibedakan menjadi tiga jenis yaitu barang fisik, jasa, dan gagasan. Konsep pemasaran merupakan kunci untuk mencapai tujuan organisasi terdiri dari penentuan kebutuhan dan keinginan pasar sasaran, serta kepuasan yang diharapkan secara efektif dan efisien dibandingkan pesaing.11 Definisi ini bersandar pada konsep inti yang meliputi kebutuhan (needs), keinginan (wants), dan permintaan (demands). Jadi, pemasaran adalah suatu kegiatan ekonomi antara suatu pihak lain yang didalamnya terjadi proses penciptaan, penawaran, dan pertukaran suatu produk demi memenuhi kebutuhan dan keinginan. M. Syakir Sula mendefinisikan pemasaran syariah sebuah disiplin bisnis
10 11
Ibid, h. 7-8 Philip Kotler, Marketing, Jakarta: Erlangga, 1994, h. 2.
25
strategi yang mengarahkan proses penciptaan, penawaran, dan perubahan value dari suatu inisiator kepada stokeholders, yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip muamalah (bisnis) dalam Islam.12 Syakir mengungkapkan definisi itu dengan merujuk pada definisi yang disepakati pakar marketing dunia. Kemudian mendasarkan pada kaidah fiqih dalam Islam, yaitu:13 ْ ِلَف َ تَا ِإلبا َ َحةََُإِالََّأَ ْنَََ ُدلََّ َدلِ ُْلٌَعَل ٍََتَحْ َِر َْ ِمهَا َُ ْلَص َ َا ِ ٍََاَل ُمعا َ َمال Artinya: “Pada dasarnya semua bentuk muamalah (bisnis) boleh dilakukan kecuali ada dalil yang mengharamkannya”.
Sehingga menurut Syakir, kata kunci dalam definisi pemasaran syariah adalah bahwa dalam seluruh proses, baik proses penciptaan, proses penawaran, maupun proses perubahan nilai (value), tidak boleh ada halhal yang bertentangan dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah dalam Islam. Sepanjang hal tersebut dapat dijamin, dan penyimpangan prinsipprinsip muamalah tidak akan terjadi, maka bentuk transaksi apa pun dalam bisnis Islam dibolehkan dalam syariat Islam. Karena itu Allah mengingatkan agar senantiasa menghindari perbuatan yang zalim dalam bisnis termasuk dalam proses penciptaan, penawaran, dan proses
12
Hermawan Karta Jaya dan M. Syakir Sula, Syariah…, h. 26. A. Dzajuli dan Nurol Aen, Ushul Fiqih Metodelogi Hukum Islam, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000, h. 53. 13
26
perubahan nilai dalam pemasaran.14 Strategi pemasaran dapat dipahami sebagai logika pemasaran yang dengannya unit usaha berharap dapat mencapai tujuan pemasarannya. Dari beberapa pengertian strategi pemasaran yang dikemukakan oleh penulis di atas, dapat digambarkan bahwa strategi pemasaran pada hakikatnya merupakan serangkaian upaya yang ditempuh dalam rangka mencapai tujuan tertentu. Untuk kepentingan kita dalam merancang strategi pemasaran. Jadi strategi pemasaran adalah logika pemasaran yang dilaksanakan dengan harapan bahwa unit bisnis akan mencapai sasaran pemasaran. Strategi pemasaran terdiri dari strategi spesifik untuk pasar sasaran, penentuan posisi produk, bauran pemasaran, dan tingkat pengeluaran pemasaran.15 Atau dengan kata lain strategi pemasaran adalah serangkaian tujuan dan sasaran, kebijakan dan aturan yang memberi arah kepada usaha-usaha pemasaran perusahaan dari waktu ke waktu untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan manusia melalui proses penciptaan, penawaran, perubahan nilai, dan pertukaran produk antara suatu pihak dengan pihak lainnya.
14 15
Hermawan Karta Jaya dan M. Syakir Sula, Syariah…, h. 27 Kotler dan Armstrong, Dasar-dasar…, h. 54.
27
2.
Fungsi dan Tujuan Strategi Pemasaran Fungsi strategi pemasaran yang dijalankan oleh sebuah perusahaan yaitu:16 a.
Menetapkan basis konsumen secara strategis, rasional dan lengkap dengan informasinya.
b.
Mengidentifikasikan kebutuhan sekarang dan yang akan datang dari konsumen dan calon konsumen.
c.
Menciptakan
produk
yang
dapat
memenuhi
kebutuhan-
kebutuhan konsumen dengan tepat dan menguntungkan, serta mampu membedakan perusahaan dari para pesaing. d.
Mengkomunikasikan dan mengantarkan produk tersebut kepada pasar sasaran.
e.
Memimpin seluruh personil bidang pemasaran untuk menjadi sekumpulan
tenaga
kerja
yang
disiplin,
potensial,
dan
berpengalaman, berdedikasi pada perusahaan dalam mencapai tujuan. Adapun tujuan dari strategi pemasaran yang dijalankan oleh sebuah perusahaan adalah sebagai berikut:
16
Puji Winah Jurini, Kristianti, Bagian Proyek Pengembangan Kurikulum Direktorat Pendidikan Menengah Kejuruan Direktorat Jendral Pendidikan Dasar dan Menengah, Departemen Pendidikan Nasional, 2003.
28
a.
Menetapkan arah dan tujuan kegiatan yang dijalankan oleh sebuah perusahaan.
b.
Sebagaimana untuk mengantisipasi berbagai permasalahan dan keadaan yang berubah di masa mendatang.
c.
Membantu perusahaan dalam peningkatan kegiatan usaha memberikan kemudahan dalam mengontrol dan mengawasi kegiatan dan pemasaran dari sebuah perusahaan.17
3.
Segmenting, Targetting, dan Positioning a. Segmentasi Pasar (Segmenting) Segmentasi Pasar adalah membagi pasar menjadi kelompok pembeli yang terbedakan dengan kebutuhan, karakteristik, atau tingkah laku berbeda yang mungkin membutuhkan produk atau bauran pemasaran terpisah.18 Dalam prakteknya segmentasi pasar terdiri dari pasar konsumen dan segmentasi pasar industrial. Memiliki variabel tertentu, namun pada dasarnya variabel yang digunakan tidak jauh berbeda. Variabel utama yang mungkin dipergunakan dalam segmentasi pasar konsumen adalah:19 Segmentasi Geografis, yaitu membagi pasar menjadi beberapa unit secara geografik atau membagi pasar 17
Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi Press, 2001, cet ke-5, h. 6. Kotler dan Armstrong, Dasar-dasar…, h. 235. 19 Usmara, Pemikiran…, h. 55-59. 18
29
berdasarkan wilayah tertentu, seperti Negara, regional, kota, kabupaten, kecamatan, atau lainnya. Segmentasi Demografis, yaitu membagi pasar berdasarkan kependudukan secara umum seperti umur, jenis kelamin, ukuran keluarga, pendapatan, pekerjaan, agama, ras, dan kebangsaan. Segmentasi Psikografis, yaitu membagi pasar menjadi kelompok berbeda berdasarkan pada karakteristik kelas sosial, gaya hidup, atau kepribadian. Segmentasi Tingkah Laku, yaitu mengelompokkan pembeli berdasarkan pada pengetahuan, sikap, penggunaan, atau reaksi mereka terhadap suatu produk. Segmentasi Manfaat, yaitu membagi pasar menjadi kelompok menurut beraneka manfaat berbeda yang dicari konsumen dari produk. Sedangkan variabel untuk melakukan segmentasi pasar industrial adalah:20 Segmentasi berdasarkan demografis, yaitu: jenis industri, ukuran perusahaan, lokasi perusahaan, dan lainnya. Karakteristik Pengoperasian, yaitu: teknologi yang difokuskan, gaya hidup, status pengguna, kepribadian, atau lainnya. Karakteristik Personil Industri, yaitu: kesamaan pembeli, kesetiaan, sikap terhadap resiko, atau lainnya. Faktor Situsional, seperti: urgensi, besarnya pesanan, atau lainnya.
20
Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana, 2004, h. 115-156.
30
Segmentasi pasar perlu dilakukan oleh suatu perusahaan karena didalam suatu pasar terdapat banyak pembeli yang berbeda kebutuhan dan keinginannya. Jadi, segmentasi pasar pada perusahaan dibuat bertujuan untuk dapat mengungkap peluang segmen pasar sebuah perusahaan. Sehingga perusahaan dapat mengetahui segmen pasar mana yang paling efektif. b. Menentukan Sasaran Pasar (Targetting) Setelah perusahaan melakukan segmentasi pasar, maka langkah selanjutnya adalah
menentukan sasaran pasar dan kemudian
menetapkan pasar sasaran dengan cara mengembangkan ukuranukuran dan daya tarik segmen kemudian memilih segmen sasaran yang diinginkan.21 Kegiatan menetapkan pasar sasaran adalah pertama, evaluasi segmen pasar meliputi ukuran dan pertumbuhan segmen seperti data tentang usia nasabah, pendapatan, jenis kelamin, atau gaya hidup dari setiap segmen. Kedua, memilih segmen yang memiliki nilai tinggi bagi perusahaan. Kemudian menentukan segmen mana dan berapa banyak yang dapat dilayani.22
21 22
97
Ibid, h. 118-119 M Nur Rianto A, Dasar-dasar Pemasaran Bank Syariah, (Bandung: Alfabeta, 2012), h. 96-
31
Pemilihan segmen dapat dilakukan dengan cara membagi pemasaran menjadi: Pemasaran Tanpa Pembeda, melayani semua pasar dan tawaran pasar dalam arti tidak ada pembeda. Mencari apa yang sama dalam kebutuhan konsumen. Biasanya untuk produk massal seperti tabungan untuk semua orang, baik usia, pendapatan, maupun wilayah. Keuntungan pemasaran tanpa pembeda adalah hemat biaya. Pemasaran Dengan Pembeda, strategi peliputan pasar dimana sebuah perusahaan memutuskan
untuk memilih beberapa segmen
pasar dan merancang barang yang berbeda untuk masing-masing segmen.23 Pemasaran Terkonsentrasi, strategi peliputan pasar di mana sebuah perusahaan memutuskan untuk mencari pangsa pasar besar dalam satu atau beberapa sub pasar. Pemasaran terkonsentrasi, khusus untuk sumber daya manusia yang terbatas. Jadi dalam menentukan sasaran pasar yang dilakukan adalah dengan cara mengevaluasi segmen pasar, setelah dievaluasi kemudian langkah selanjutnya yaitu memilih segmen berdasarkan apakah pemasaran perusahaan tersebut cocok dengan pemasaran tanpa pembeda, dengan pembeda, atau pemasaran terkonsentrasi.
23
Kotler dan Armstrong, Dasar-dasar..., h. 252
32
c. Menentukan Posisi Pasar (Positioning) Menentukan posisi pasar yaitu menentukan posisi yang kompetitif untuk produk atau suatu pasar. Produk atau jasa diposisikan pada posisi yang diinginkan oleh nasabah, sehingga dapat menarik minat nasabah untuk membeli produk atau jasa yang ditawarkan. Kegiatan ini dilakukan setelah menentukan segmen mana yang akan dimasuki dengan cara menentukan dimana posisi yang ingin ditempati dalam segmen tersebut.24 Memilih dan melaksanakan strategi penentuan posisi pasar perlu dilakukan dengan berbagai tahap agar hasil yang diharapkan optimal. Tahapan dalam memilih dan melaksanakan strategi penentuan posisi sebagai berikut: Pertama, identifikasi keunggulan kompetitif. Di dalam suatu produk terdapat berbagai keunggulan jika dibandingkan dengan produk pesaing. Tujuan menejemen mengidentifikasikan keunggulan tersebut sebanyak dan selengkap mungkin.25 Identifikasi keunggulan kompetitif yang mungkin cara mengadakan perbedaan, yaitu:
24 25
Kasmir, Pemasaran…, h. 121 M Nur Rianto A, Dasar-dasar Pemasaran…, h.102
33
1)
Diferensiasi Produk Sebuah perusahaan dapat mendiferensiasikan produk secara fisik.26
2)
Diferensiasi Jasa Beberapa perusahaan memperoleh keunggulan bersaing lewat penyerahan yang cepat, nyaman, dan cermat.
3)
Diferensiasi Personal Perusahaan dapat meraih keunggulan yang sangat bersaing lewat memperkerjakan dan melatih orang yang lebih baik ketimbang yang bekerja di perusahaan pesaing.27
4)
Diferensiasi Citra Ketika pesaing menawarkan bentuk yang serupa, pembeli mungkin
menganggap
berbeda
berdasarkan
pada
citra
perusahaan atau merk. Kedua, memilih keunggulan kompetitif yang tepat. Setelah diidentifikasi keunggulan-keunggulan yang kompetitif, lalu langkah selanjutnya adalah dipilih yang memiliki keunggulan yang paling banyak. Pertimbangan pemilihan keunggulan kompetitif adalah barapa banyak perbedaan yang dipromosikan. Banyak pemasar berpendapat
26 27
Kotler dan Armstrong, Dasar-dasar..., h. 256 Ibid., h. 257-258
34
bahwa perusahaan harus secara agresif mempromosikan hanya satu manfaat kepada pasar sasaran.28 Ketiga, mewujudkan dan mengkomunikasikan posisi yang dipilih. Posisi pasar yang telah dipilih sebaiknya diwujudkan, kemudian di komunikasikan ke berbagai pihak yang membutuhkan termasuk pihak intern perusahaan.29 Dalam menentukan posisi pasar, produk atau jasa suatu perusahaan ditempatkan pada posisi yang banyak diminati oleh nasabah. Dalam menentukan posisi pasar mengidentifikasikan keunggulan produk yang dimiliki merupakan langkah awal dalam menentukan posisi pasar dengan menggunakan diferensiasi produk, jasa, personil, atau citra. Langkah selanjutnya adalah memilih keunggulan kompetitif yang tepat dengan pertimbangan beberapa banyak perbedaan yang dipromosikan atau perbedaan mana yang dipromosikan. Dan langkah terakhir dalam penentuan posisi pasar adalah mewujudkan dan mengkomunikasikan posisi yang terpilih.
28 29
Ibid., h. 259 Kasmir, Pemasaran…, h. 123
35
4.
Bauran Pemasaran (Marketing Mix) Dalam dunia pemasaran selalu terkait dengan yang dinamakan Marketing Mix (bauran pemasaran). Marketing Mix adalah deskripsi dari suatu kumpulan alat-alat yang dapat digunakan oleh manajemen untuk mempengaruhi penjualan. 30 Kotler dan Amstrong mendefinisikan bauran pemasaran sebagai perangkat alat pemasaran taktik yang dapat dikendalikan, yang dipadukan oleh perusahaan untuk menghasilkan respon yang diinginkan dalam sasaran pasar. Bauran pemasaran terdiri dari segala sesuatu yang dapat dilakukan perusahaan untuk mempengaruhi permintaan produknya. Kemungkinan yang banyak itu dapat digolongkan menjadi empat kelompok variabel yang dikenal dengan 4P: Product (Produk), Price (Harga), Place (Tempat), dan Promotion (Promosi).31 4P dalam Marketing Mix, yaitu: a)
Product (Produk Untuk Jasa) Menurut Philip Kotler produk jasa yaitu, setiap tindakan atau kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepada pihak lain, pada dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan kepemilikan
30 31
Firdaus NH, Dasar dan strategi pemasaran syariah, Jakarta: Renaisan, 2005, h.22. Kotler dan Armstrong, Dasar-dasar..., h. 48.
36
apa pun. Produksi jasa bisa berkaiatan dengan produk fisik atau sebaliknya.32 Jadi pada dasarnya merupakan semua aktifitas ekonomi yang hasilnya tidak merupakan produk dalam bentuk fisik atau kontruksi, yang biasanya dikonsumsi pada saat yang sama dengan waktu yang dihasilkan dan memberikan nilai tambah (seperti misalnya kenyamanan, pelayanan, hiburan, kesenangan atau kesehatan). Dalam strategi produk jasa memiliki karakteristik yang berbeda dengan barang, karakteristiknya sebagai berikut: 1. Intangibility (tidak berwujud), jasa tidak dapat dilihat atau dicium sebelum jasa itu dibeli. Nilai penting dari hal ini adalah nilai tidak berwujud yang dialami konsumen dalam bentuk kenikmatan, kepuasan, atau rasa aman. 2. Inseparability (tidak dapat dipisahkan), umumnya pada aktifitas jasa proses produksi dan konsumsi terjadi secara bersamaan, dalam arti konsumen terlibat dalam produksi yaitu kontak secara langsung dan interaksi menjadi sangat penting. 3. Heterogenity, jasa dapat mudah berubah-ubah karena jasa ini tergantung pada siapa yang menyajikan, kapan, dan dimana disajikan. 32
Kotler dan Amstrong, Prinsip-prinsip Pemasaran, Jakarta: Erlangga, 2011, h.346.
37
4. Perishability (daya tahan), jasa tidak dapat di simpan dan tidak memiliki daya tahan yang lama karena sifatnya tergantung dari fluktuasi permintaan.33 b)
Price (Harga) Harga adalah jumlah uang yang harus dibayar oleh nasabah untuk memperoleh suatu produk.34 Dalam konsep Islam, penentuan harga ditentukan oleh mekanisme pasar, yakni bergantung pada kekuatan-kekuatan permintaan dan penawaran. Pertemuan antara permintaan dan penawaran itu harus berlangsung secara sukarela. Ini bermakna tidak ada yang menzdalimi dan dizhalimi. Dalam praktik fiqih muamalah, harga mengambil posisi tengah, tida berlebih-lebihan, tidak pula merendah-rendahkan. Ini berarti bahwa dalam praktik fiqih muamalah harga mestinya harus proporsional.35 Tujuan penentuan harga secara umum adalah: Pertama, untuk bertahan hidup. Artinya, dalam kondisi tertentu, terutama dalam kondisi pesaing yang tinggi. Dalam hal ini perusahaan menentukan harga semurah mungkin dengan maksud produk atau jasa yang di pasarkan laku di pasaran.
33
Kasmir, Pemasaran…, h.141-143. Kotler dan Amstrong, Prinsip-prinsip…, h.48. 35 Firdaus NH, Dasar dan strategi..., h.24-25. 34
38
Kedua, untuk memaksimalkan laba. Tujuan harga ini dengan mengharapkan penjualan yang meningkat sehingga laba dapat ditingkatkan. Penentuan harga biasanya dapat dilakukan dengan harga murah atau tinggi. Ketiga, untuk memper besar Market Share. Penetuan harga ini dengan harga yang murah, sehingga diharapkan jumlah nasabah meningkat dan diharapkan pula nasabah pesaing beralih ke produk yang ditawarkan. Keempat, Mutu Produk. Tujuan dalam hal mutu produk adalah untuk memberikan kesan bahwa produk atau jasa yang ditawarkan memiliki kualitas yang tinggi dan biasanya harga ditentukan setinggi mungkin. Kelima, Karena Pesaing. Dalam hal ini, penentuan harga dengan melihat harga pesaing. Tujuannya adalah agar harga yang ditawarkan jangan melebihi harga pesaing.36 Strategi harga yang dilakukan perusahaan adalah strategi kedua pada bauran pemasaran. Dimana perusahaan sebisa mungkin menawarkan harga yang terendah sehingga lebih banyak menarik minat nasabah. Tetapi dalam Islam harga haruslah proporsional tidak boleh terlalu tinggi tidak boleh juga terlalu rendah.
36
Kasmir, Pemasaran Bank…, h.153-154.
39
c)
Place (Distribusi) Dalam sektor jasa, distribusi didefinisikan sebagai sasaran yang meningkatkan keberadaan atau kenikmatan suatu jasa yang menambah
penggunaannya,
baik
dengan
mempertahankan
pemakaian yang ada, meningkatkan nilai kegunaannya di antara pemakai yang ada ataupun menarik pemakai baru.37 Sarana-sarana tersebut bisa berupa kantor pusat, kantor cabang, dan lain-lain yang dapat memudahkan nasabah untuk memperoleh manfaat dari jasa perusahaan tersebut. Distribusi termasuk aktifitas perusahaan untuk membuat produk tersedia bagi konsumen sasaran. Setiap perusahaan haruslah memiliki pandangan saluran distribusi keseluruhan terhadaap masalah distribusi dari produknya ke pemakai akhir. Dalam usaha untuk mencapai tujuan dan sasaran perusahaan di bidang pemasaran, setiap perusahaan melakukan kegiatan penyaluran. Penyaluran merupakan kegiatan penyampaian produk sampai ke tangan si pemakai atau konsumen pada waktu yang tepat. Dalam
kegiatan
distribusinya
perusahaan
dapat
memperhatikan, pertama, kantor pusat pemasaran, yaitu departemen ekspornya atau devisi yang membuat keputusan mengenai saluran distribusi dan elemen-elemen bauran pemasaran lainnya. Kedua, 37
Murti Sumarni, Marketing Perbankkan, Yogyakarta: Liberty, 1997, h. 269.
40
mengenai
jenis-jenis
perantaranya,
yaitu
agen,
perusahaan
perdagangan dalam hal ini adalah kantor cabang. Letak kantorkantor cabang yang mudah dijangkau oleh masyarakat dapat mempermudah pendistribusian produk yang ditawarkan kepada nasabah. 38 Dalam trategi distribusi tempat yang mudah dijangkau oleh nasabah merupakan hal yang penting. Karena dapat menghemat waktu dan biaya dalam menjangkau kantor atau perusahaan yang menawarkan suatu produk yang dibutuhkan oleh nasabah. d)
Promotion (Promosi) Promosi merupakan kegiatan bauran pemasaran yang terakhir. Promosi berarti aktivitas yang mengkomunikasikan keunggulan produk dan membujuk pelanggan sasaran untuk membelinya.39 Kegiatan ini setiap perusahaan berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang dimilikinya baik langsung maupun tidak langsung. Dalam Islam mempromosikan suatu barang diperbolehkan. Hanya saja dalam berpromosi tersebut mengedepankan faktor
38
Philip Kotler, Menejemen Pemasaran (Analisis, Perencanaan, Implementasi, dan Pengendalian), Jakarta: Lembaga Penerbit FEUI 1993, vol 2, h. 181. 39 Kotler dan Armstrong, Dasar-dasar.., h. 49.
41
kejujuran dan menjauhi penipuan. Di samping itu, metode yang dipakai dalam promosi tidak bertentangan dengan syariat Islam. 40 Secara garis besar ada tiga macam sarana promosi yang dapat digunakan
oleh
perusahaan,
yaitu:41
Pertama,
Periklanan
(Advertising). Merupakan promosi yang dilakukan dalam bentuk tayangan atau gambar atau kata-kat yang tertuang dalam Spanduk, brosur, koran, majalah, televisi, atau radio. Kedua Publisitas (Publicity), merupakan promosi yang dilakukan untuk meningkatkan citra perusahaan di depan para calon nasabah atau nasabahnya melalui kegiatan sponsorship terhadap suatu kegiatan amal atau sosial. Ketiga, Penjualan Pribadi. Merupakan promosi yang dilakukan melalui pribadi-pribadi karyawan setempat dalam melayani serta ikut mempengaruhi masalah. Strategi promosi adalah sesuatu yang dapat memperkenalkan atau mensosialisasikan produk yang ditawarkan suatu perusahaan melalui berbagai macam media dan cara. Tetapi dalam hal mempromosikan suatu produk harus mengedepankan kejujuran dan menjauhi unsur penipuan.
40 41
Firdaus NH, Dasar dan strategi..., h 27. Kasmir, Pemasaran…, h.176-177.
42
B.
GADAI SYARIAH 1.
Pengertian Gadai Syariah (Rahn) Gadai dalam bahasa Arab disebut Rahn. Rahn menurut bahasa adalah: jaminan hutang, gadai, seperti juga dinamai Al-Habsu, artinya: penahanan.42 Ar-Rahn adalah menahan salah satu harta milik si peminjam sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai ekonomis. Dengan demikian, pihak yang menahan memperoleh jaminan untuk dapat mengambil kembali seluruh atau sebagian piutangnya, secara sederhana dapat dijelaskan bahwa Rahn adalah semacam jaminan utang atau gadai.43 Sebagai kita ketahui dalam kitab Undang-undang Hukum Perdata Pasal 1150 yang menyatakan bahwa: Gadai adalah suatu hak yang diperoleh seorang berpiutang atas suatu barang bergerak, yang diserahkan kepadanya oleh seorang berutang atau seorang lain atas namanya, dan yang memberikan kekuasaan kepada si berpiutang itu untuk mengambil pelunasan dari barang tersebut secara didahulukan dari pada orang-orang untuk melelang barang tersebut dan biaya yang telah dikeluarkan untuk menyelamatkannya setelah barang itu digadaikan, biayabiaya mana yang harus didahulukan.44 Gadai menjadikan suatu benda bernilai menurut pandangan syara‟ sebagai tanggungan utang,
42
dengan adanya benda yang menjadi
Munawwir, Kamus Al-Munawwir, Surabaya: Pustaka Progressif, 1997, h. 542. Sayid Sabiq, Fiqih Sunnah, Beirut: Darul Kitab Al-Arabi, 1987, Edisi 3, cet 8, h.169. 44 R Subekti dan R Tjitrsudibio, Kitab Undang-undang Hukum Perdata, Jakarta: Pradnya Paramita, 1976, Ps 1150, 43
43
tanggungan itu seluruh atau sebagian utang dapat diterima.45 Menurut Syafi‟i Antonio gadai syariah (rahn) adalah menahan salah satu harta milik nasabah (rahin) sebagai barang jaminan (marhun) atas utang atau pinjaman (marhun bih) yang diterimanya. Marhun tersebut meniliki nilai ekonomis. Dengan demikian, pihak yang menahan atau penerima gadai (murtahin) memperoleh jaminan untuk dapat mengambil kembali seluruh atau sebagian piutangnya.46 Sedang menurut Hasbi Ash Shiddieqy Rahn adalah akad yang objeknya menahan harga terhadap sesuatu hak yang mungkin diperoleh bayaran dengan sempurna darinya.47 Jadi, kesimpulannya bahwa rahn adalah menahan barang jaminan milik si peminjam (rahin), baik yang bersifat materi atau manfaat tertentu, sebagai jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Barang yang diterima tersebut memiliki nilai ekonomis, sehingga pihak yang menahan (murtahin) memperoleh jaminan untuk mengambil kembali seluruh atau sebagian hutangnya dari barang gadai tersebut apabila pihak yang menggadaikan tidak dapat membayar hutang tepat pada waktunya. Dan pegadaian syariah menjawab kebutuhan transaksi gadai syariah, untuk solusi pendanaan yang cepat, praktis, dan aman.
45
Ahmad Azhar Basyir, Riba, Utang-Piutang, dan Gadai, Bandung: Al-Ma‟arif, 1983, h. 50. Muhammad Syafi‟i Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Jakarta: Gema Insani Press,2001, h. 128. 47 Hasbi Ash-Shiddieqy, Pengantar Fiqih Muamalah, Jakarta: Bulan Bintang, 1984, h. 86-87. 46
44
2.
Landasan Hukum Gadai Syariah Firman Allah SWT:
َ َََََ ََََََََ َ َََََ َََََََ َ َََََََََ َََََ
ََ Artinya: Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, Maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang (oleh yang berpiutang). akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, Maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) Menyembunyikan persaksian. dan Barangsiapa yang menyembunyikannya, Maka Sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan. (QS. Al-Baqarah:283) Ayat
tersebut
secara
eksplisit
menyebutkan
“barang
tanggungan yang dapat dijadikan sebagai pegangan (oleh yang mengutangkan)”. Dalam dunia finansial, barang tanggungan bisa dikenal sebagai jaminan (collateral) atau objek Pegadaian.
45
a.
Al-Hadits َّ َأ ًََ ٍَاَهللَُ َعلََُْ ِهَ َوَ َسلَّ َمَاَ ْشتَ َرَيَطَعَا َماًَ ِم ْهَََهُىْ ِدٌٍََّإِل َ ََِنَ َرَسُىْ َ َلَاَهلل َّ صل ً َأَ َج ٍلَ َو َرهَنَهَُ َِدرَْعاَ ِمَْن َح ِدَ َْ ٍَد Artinya: “Sesungguhnya Rasulullah SAW pernah membeli makanan dengan berutang dari seorang Yahudi, dan Nabi menggadaikan sebuah baju besi kepadanya.” (HR. Bukhari dan Muslim). Dari Hadits di atas dapat dipahami, bahwa bermuamalah dibenarkan apabila dilakukan dengan orang non muslim dan juga harus memiliki barang jaminan, agar tidak ada kekhawatiran bagi yang memberikan pinjaman atau hutang.
b.
Ijtihad Ulama Jumhur ulama menyepakati kebolehan status hukum gadai. Hal ini dimaksud, berdasarkan pada kisah Nabi Muhammad saw, yang menggadaikan baju besinya untuk mendapatkan makanan dari seorang yahudi. Para ulama juga mengambil indikasi dari contoh Nabi Muhammad saw tersebut, ketika beliau beralih dari yang biasanya bertransaksi kepada para sahabat yang kaya kepada seorang yahudi, bahwa hal itu tidak lebih dari sikap Nabi Muhammad saw yang tidak mau memberatkan para sahabat yang biasanya enggan mengambil ganti ataupun harga yang diberikan oleh Nabi Muhammad kepada mereka.48
48
M, Ali Hasan, Berbagai Macam Transaksi dalam Islam (Fiqih Muamalat), Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004, Edisi 1, h. 255.
46
3.
Rukun Gadai Syariah (Ar-Rahn) Dalam menjalankan pegadaian syariah, Pegadaian harus memenuhi rukun gadai syariah. Rukun rahn tersebut antara lain:49 a. Rahin: Orang yang menggadaikan. Ia adalah orang yang berutang. b. Murtahin: Orang yang menerima gadai. Ia adalah orang yang memberikan piutang. c. Marhun: Barang gadaian. d. Marhun Bih: Utang, nilai atau barang yang dipinjam rahin kepada Murtahin. e. Sighat (Ijab dan Qobul): yaitu kesepakatan antara rahin dan marhun dalam melakukan transaksi gadai.
4.
Syarat Gadai Syariah (Ar-Rahn) Dalam menjalankan transaksi Rahn harus memenuhi syarat-syarat sebagai berikut: Syarat Aqid, adalah pihak-pihak yang melakukan perjanjian (shigat). Aqid terdiri dari dua pihak yaitu: pertama, rahin (yang menggadaikan), yaitu orang yang telah dewasa, berakal, bisa dipercaya, dan memiliki barang yang akan digadaikan. Kedua, murtahin, (yang menerima gadai) yaitu, orang bank, atau lembaga yang dipercaya oleh rahin untuk mendapatkan modal dengan jaminan barang (gadai).
49
HM Cholil Nafis, Mengenal Pegadaian Syriah, Jakarta: Kuwais, 2012, h. 105.
47
Marhun Bih (Utang) syaratnya jumlah atas marhun bih harus berdasarkan kesepakatan aqid. Marhun (Barang) syaratnya adalah harus mendatangkan manfaat bagi murtahin dan bukan barang pinjaman. Sighat (Ijab Qobul) syaratnya adalah, sighat tidak boleh diselingi dengan ucapan yang lain, Ijab qobul dan diam terlalu lama pada waktu transaksi. Serta tidak boleh terikat oleh waktu. 5.
Persamaan dan Perbedaan antara Gadai Syariah dan Gadai Konvensional Persamaan antara gadai syariah dan gadai konvensional adalah jangka waktu jatuh tempo yaitu sama-sama 120 hari. Jika setelah 120 hari si peminjam tidak dapat membayar hutangnya, maka barang jaminan akan dijual atau dilelang. Tetapi nasabah diberi waktu tambahan selama 2 hari karena sebelum dilelang dibuat dahulu panitia lelang. Pada saat hari pelelangan, nasabah masih diberi kesempatan dan tambahan waktu selama 2 jam jika ingin menebus barang jaminannya. Jika tidak ditebus maka barang jaminannya tersebut dilelang. Uang pelelangan tersebut digunakan membayar hutang rahin. Jika hasil lelang tersebut mengalami kelebihan akan dikembalikan oleh nasabah, tetapi apabila uang kelebihan tersebut tidak diambil dalam waktu satu tahun, maka uang kelebihan tesebut akan dimasukkan ke dalam dana ZIS (Zakat, Infaq, Sodaqoh) Pegadaian Syariah, sedangkan pada pegadaian konvensional uang kelebihan yang
48
tidak diambil akan menjadi milik Pegadaian. Dan apabila dari hasil lelang tersebut ternyata kurang untuk membayar hutang, maka nasabah diharuskan membayar sisa hutangnya.50 Sedangkan perbedaan mendasar antara gadai syariah dan gadai konvensional adalah dalam pengenaan biayanya. Gadai konvensional memungut biaya dalam bentuk bunga yang bersifat sakumulatif dan berlipat ganda. Sedangkan pada gadai syariah tidak berbentuk bunga, tetapi berupa biaya penitipan, pemeliharaan, penjagaan, dan penaksiran. Singkatnya, biaya gadai syariah lebih kecil dan hanya sekali dikenakan.51 Untuk lebih jelasnya perbedaan teknis antara gadai syariah dan gadai konvensional akan disajikan pada tabel di bawah ini.
50
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016. 51 “Perbedaan Gadai dengan Rahn”, www.pnm.co.id/content.asp?id=524&mid=54-23-, diakses pada tanggal 17 Maret 2016.
49
Tabel 2.1 Perbedaan Gadai Syariah dan Gadai Konvensial No
Gadai Syariah
Gadai Konvensional
1.
Biaya administrasi
berdasar Biaya
kan golongan barang
administrasi
berupa
prosentase yang didasarkan pada golongan barang
2.
1 hari dihitung 10 hari
1 hari dihitung 15 hari
3.
Uang pinjaman (marhun bih) Uang 90% dari nilai taksira
pinjaman
(UP)
untuk
golongan A 92%, dan golongan BCD 88-86%
4.
Jasa
simpanan
dihitung Sewa modal dihitung dengan:
dengan: Konstanta x Taksiran 5.
Kelebihan
uang
hasil
Prosentase x Uang Pinjaman
dari Kelebihan
uang
hasil
lelang
penjualan barang yang tidak di barang yang tidak diambil oleh ambil oleh nasabah, diserahkan nasabah menjadi milik Pegadaian kepada Lembaga ZIS
Berdasarkan uraian di atas dapat disimpulkan bahwa Rahn lebih adil karena hanya sekali membayar biaya sebagai jasa simpan barang yang digadaikan, sedangkan gadai konvensional jika pokok pinjaman dan
50
bunga (sewa modal) belum dilunasi, maka bunga akan terus berjalan dan berkembang dan ini adalah termasuk riba yang sudah sangat jelas diharamkan. 6.
Fatwa DSN-MUI Nomor: 25/DSN-MUI/III/2002 Tentang Ar-Rahn Menetapkan
: FATWA TENTANG RAHN
Pertama
: Hukum Bahwa pinjaman dengan menggadaikan barang sebagai jaminan utang dalam bentuk rahn dibolehkan.
Kedua
: Ketentuan Rahn 1.
Murtahin (penerima barang) mempunyai hak untuk menahan marhun (barang) sampai semua utang Rahin (yang menyerahkan barang) dilunasi.
2.
Marhun dan manfaatnya tetap menjadi milik Rahin. Pada prinsipnya, Marhun tidak boleh dimanfaatkan oleh Murtahin kecuali seizin Rahin, dengan tidak mengurangi nilai Marhun dan pemanfaatanya itu sekedar
pengganti
biaya
pemeliharaan
dan
perawatannya.52 3.
Pemeliharaan dan penyimpanan Marhun pada dasarnya menjadi kewajiban Rahin, namun dapat
52
M. Ichwan Sam, Hasanudin, dkk, Himpunan Fatwa Keuangan Syariah Dewan Syariah Nasional MUI, Jakarta: Erlangga, 2014, h. 738.
51
dilakukan juga oleh Murtahin, sedangkan biaya dan pemeliharaan
penyimpanan
tetap
menjadi
kewajiban Rahin. 4.
Besar
biaya
pemeliharaan
dan
penyimpanan
Marhun tidak boleh ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman. 5.
Penjualan Marhun: a. Apabila
jatuh
tempo,
Marhun
harus
memperingatkan Rahin untuk segera melunasi utangnya. b. Apabila Rahin tetap tidak dapat melunasi uatngnya,
maka
Marhun
dijual
paksa
/
dieksekusi melalui lelang sesuai syariah. c. Hasil penjualan Marhun digunakan untuk melunasi
utang,
biaya
pemeliharaan
dan
penyimpanan yang belum dibayar serta biaya penjualan. d. Kelebihan hasil penjualan menjadi milik Rahin dan kekurangannya menjadi kewajiban Rahin.53
53
Ibid., h. 739-740.
52
Ketiga
: Ketentuan Penutup 1.
Jika
salah
satu
pihak
tidak
menunaikan
kewajibannya atau jika terjadi perselisihan di antara kedua
belah
pihak,
maka
penyelesaiannya
dilakukan melalui Badan Arbitrase Syariah setelah tidak tercapai kesepakatan melalui musyawarah. 2.
Fatwa ini berlaku sejak tanggal ditetapkan dengan ketentuan jika di kemudian hari ternyata terdapat kekeliruan,
akan
diubah
dan
disempurnakan
sebagaimana mestinya.
Ditetapkan di
: Jakarta
Pada Tangga
: 15 Rabiul Akhir 1423 H 26 Juni 2002 M
53
BAB III GAMBARAN UMUM PEGADAIAN SYARIAH CABANG MAJAPAHIT SEMARANG
A.
Profil Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang 1.
Letak Geografis Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang Pegadaian Syariah cabang Majapahit Semarang bertempat di jalan Brigjen Sudiarto No. 462 D Semarang. Pegadaian Syariah cabang Majapahit Semarang ini juga terletak ditempat yang strategis, berada tepat di sebelah jalan raya, berdekatan dengan Mini Market, Masjid Jami’ Pedurungan, dan tempat- tempat penjualan berbagai macam kebutuhan pokok lainnya. Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang didirikan dalam rangka menjawab semua kebutuhan sebagian konsumen baik itu muslim maupun non muslim yang menginginkan transaksi yang aman tanpa mengandung unsur riba’, karena riba sudah jelas diharamkan dalam islam. Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ini didirikan dan diresmikan oleh Direktur Utama Kanwil Perum Pegadaian Semarang.
2.
Sejarah Singkat Pegadaian dan Perkembangannya Pegadaian sebagai lembaga (Bank Van Leaning) yang memberikan pinjaman uang dengan jaminan barang-barang bergerak telah dikenal di
53
54
Indonesia, yaitu sejak masa VOC (Vereenigde Oost Idische Compagnie), lembaga ini pertama didirikan di Batavia pada tanggal 20 Agustus tahun 1746.1 Pada saat inggris mengambil alih pemerintahan (1811-1816) Bank Van Leaning milik pemerintah dibubarkan, dan masyarakat diberi keleluasaan untuk mendirikan usaha pegadaian asal mendapat lisensi dari pemerintah setempat. Pada saat Belanda berkuasa kembali dikeluarkan Staatblad (stbl) No. 131 tanggal 1 April 1901, sebagai dasar hukum bagi pendirian pegadaian negeri pertama di Sukabumi, yang kemudian dijadikan sebagai hari lahirnya pegadaian di Indonesia.2 Sejak awal kemerdekaan, Pegadaian dikelola oleh pemerintah dan sudah beberapa kali mengalami perubahan bentuk badan hukum yaitu, pada tahun 1969 Perusahaan Negara Pegadaian diubah menjadi Perusahaan Jawatan (Perjan) pegadaian, dan pada tahun 1990 berdasarkan PP. No. 10/1990 yang diperbarui dengan PP. No. 103/2000 berubah menjadi Perusahaan Umum (PERUM) hingga sekarang.3 Namun diyakini oleh bangsa Indonesia bahwa jauh sebelum itu, masyarakat Indonesia telah mengenal transaksi gadai dengan menjalankan praktik utang piutang dengan jaminan barang bergerak. Oleh karena itu,
1
Pirgong Matua, Sejarah Singkat Perusahaan Umum (PERRUM) Pegadaian, Jakarta: tp,
2003. 2
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016. 3 Ibid.,
55
perum pegadaian merupakan sarana alternatif pertama dan sudah ada sejak lama serta sudah banyak dikenal oleh masyarakat Indonesia. Namun belakangan ini perum pegadaian mulai tampil dengan membangun citra baru melalui berbagai media, termasuk televisi, dengan motto “Mengatasi Masalah Tanpa Masalah”. Meskipun perusahaan membawa misi Public Service Obligation, ternyata tetap mampu memberikan kontribusi yang signifikan dalam bentuk pajak dan bagian keuntungan kepada pemerintah. Seiring dengan dikeluarkannya fatwa DSN-MUI tentang haramnya riba dan undang-undang No.10 tahun 1998 tentang Perbankkan Syariah, yang isinya menyatakan perbankkan syariah boleh mendirikan usaha Rahn (gadai).4 Bank Muamalat Indonesia dalam mengembangkan usahanya mencoba untuk membuat produk gadai syariah, namun karena tidak mempunyai sumber daya manusia dan peralatan yang cukup memadai, kemudian Bank Muamalat Indonesia mengajak perum pegadaian untuk bekerja sama mendirikan pegadaian syariah. Tawaran tersebut mendapat tanggapan yang positif dari perum pegadaian yang juga sedang mempelajari pembentukan pegadaian syariah. Pada tahun 2002 nota kesepakatan kerja sama dibuat antara perum pegadaian dengan bank muamalat Indonesia. Pada tanggal 20 Desember 2002 penandatanganan kerja sama dilakukan dengan Nomor 446/SP 4
Ali Murtadho, Abdul Ghofur, dkk, Menuju Lembaga Keuangan yang Islami dan Dinamis, Semarang: Rafi Sarana Perkasa, 2012, h. 117
56
300.233/2002 dan 015/BMI/PKS/XII/2002. Bank Muamalat Indonesia menandatangani kerja sama dengan perum pegadaian untuk tambahan modal,
dengan
bentuk
pembiayaan
musyarakah
sejumlah
RP.
40.000.000.000,-. Kemudian pada tanggal 14 Januari 2003 secara resmi dibentuk Pegadaian Syariah dengan nama Unit Layanan Gadai Syariah (ULGS) dan operasionalnya Dewan Direksi Perum Pegadaian Nomor: 06.A/UL.3.00.22.3/2003 tentang pemberlakuan Manual Operasional Unit Layanan Gadai Syariah.5 Pada tahun 2008 kontrak kerja sama dengan bank muamalat Indonesia dihentikan. Uang modal yang dipinjam dalam bentuk pembiayaan musyarakah telah dikembalikan. Kini perum pegadaian bekerja sama dengan Bank Syariah Mandiri dengan tambahan modal yang diberikan sebesar kurang lebih Rp. 50.000.000.000. Bank Syariah Mandiri menawarkan harga yang lebih miring sehingga pemotongan tarif ijarah dapat dilakukan.6 Pembentukan pegadaian syariah ini juga berdasarkan pada fatwa DSN No.25/DSN-MUI/III/2002 tentang rahn dan fatwa DSN No.26/DSNMUI/III/2002 tentang rahn emas. Konsep operasi pegadaian syariah mengacu pada sistem administrasi modern, yaitu asas rasionalitas,
5
Hermawan Kertajaya dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing, Bandung: Mizan, 2006, h.
6
Ibid,. h. 207.
206.
57
efisiensi, dan efektifitas yang diselaraskan dengan nilai Islam. Fungsi operasi pegadaian syariah itu sendiri dijalankan oleh kantor-kantor cabang pegadaian syariah atau ULGS sebagai unit organisasi dibawah binaan Devisi Usaha Lain Perum Pegadaian. Namun, baru pada awal tahun 2004 perum pegadaian memisahkan pegadaian syariah kedalam devisi tersendiri yaitu Devisi Usaha Syariah serta menjadikan setiap cabangnya sebagai binaan Kantor Wilayah (Kanwil) perum pegadaian. Salain itu, perum pegadaian juga telah memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) sendiri yang berguna untuk memberikan pengarahan dan pengawasan terhadap kehalalan produk yang diluncurkan. Pegadaian Syariah pertama kali berdiri di Jakarta pada tanggal 14 Januari 2003 dengan nama Unit Layanan Gadai Syariah (ULGS) Cabang Dewi Sartika, menyusul kemudian pendirian ULGS di Surabaya, Makasar, Semarang, Surakarta, dan Yogyakarta di tahun yang sama hingga September 2003. Masih ditahun yang sama pula, 4 Kantor Cabang Pegadaian di Aceh dikonversi menjadi Pegadaian Syariah. Isrilah ULGS kemudian berubah menjadi Cabang Pegadaian Syariah (CPS).7
7
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016.
58
3.
Visi dan Misi Pegadaian Syariah a. Visi Sebagai solusi bisnis terpadu terutama berbasis gadai yang selalu menjadi market leader dan mikro berbasis fiduasi selalu menjadi yang terbaik untuk masyarakat menengah kebawah. b. Misi 1. Memberikan pembiayaan yang tercepat, termudah, aman, dan selalu memberikan pembinaan terhadap usaha golongan menengah kebawah untuk mendorong pertumbuhan ekonomi. 2. Memastikan pemerataan pelayanan dan infrastruktur
yang
memberikan kemudahan dan kenyamanan di seluruh Pegadaian dalam mempersiapkan diri menjadi pemain ragional dan tetap menjadi pilihan utama masyarakat. 3. Membantu
pemerintah
dalam
meningkatkan
kesejahteraan
masyarakat golongan menengah kebawah dan melaksanakan usaha lain dalam rangka optimalisasi sumber daya perusahaan.8
8
www.pegadaian.co.id, diakses pada 20 April 2016
59
4.
Budaya Perusahaan Pegadaian Syariah Pegadaian Syariah di dalam tindakan operasionalnya sehari-hari mempunyai budaya perusahaan yang diaktualisasikan ke dalam bentuk simbol atau maskot si INTAN yang bermakna: Inovatif
: Penuh gagasan (Kreatif), aktif, dan menyukai tantangan.
Nilai moral tinggi :Taqwa, jujur, berbudi luhur, dan royal. Terampil
: Menguasai pekerjaan, tanggap, cepat, dan akurat.
Adi layanan
: Sopan, ramah, berkepribadian dan simpatik.
Nuansa citra
: Berorientasi bisnis, mengutamakan kepuasan
pelanggan untuk selalu berusaha mengembangkan diri.9 Makna yang terkandung dalam maskot si INTAN adalah: Kepala yang berbentuk berlian memberi makna bahwa pegadaian mengenal batu intan sudah puluhan tahun. Intan tidak lebih dari sebuah bongkahan batu yang diciptakan alam dari sebuah proses yang memakan waktu ratusan tahun lamanya. Kekerasannya menjadikan ia tidak dapat tergores dari benda lain. Tetapi ia juga dapat dibentuk menjadi batu yang sangat cemerlang (brilliant). 9
www.pegadaian.co.id, diakses pada 20 April 2016
60
Dengan kecemerlangan itulah, kemudian ia disebut berlian. Karakteristik batu intan itu diharapkan terdapat juga didalam setiap insan pegadaian. Sikap tubuh dengan tangan terbuka dan wajah tersenyum memberi makna sikap seorang pelayan yang selalu siap memberikan pelayanan prima kepada siapa saja. Sedangkan seragam warna hijau memberikan makna keteduhan sebagai insan pegadaian. 5.
Struktur Organisasi dan Deskripsi Tugas Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang 1.
Struktur Organisasi Struktur organisasi adalah suatu susunan dan hubungan antar tiap bagian secara posisi yang ada pada perusahaan dalam menjalin kegiatan opersional untuk mencapai tujuan.10 Struktur Organisasi Kantor Cabang Pegadaian Syariah Majapahit Semarang sesuai dengan
Surat
Keputusan
Direksi
Perum
Pegadaian
No.
1095/SDM.200322/2014, tanggal 25 April 2014.11
10
Wikipedia, Struktur Organisasi, dalam http://id.wikipedia.org/wiki/Struktur_Organisasi, diakses pada 18 April 2016. 11 Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016.
61
Gambar 3.1 Struktur Organisasi Meneger Cabang H. Nasokha
Asisten Meneger Cabang Wahyu Purnomo
Kasir Dian Rahmawati
Penaksir
Penyimpanan
Erwin
Yuningsih
Sumber: Wawancara di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, 2016
1. Deskripsi Tugas dan Jabatan a. Manager Cabang, Mengelola operasional cabang, yaitu menyalurkan uang pinjaman (Qardh) secara hukum gadai yang didasarkan pada penerapan prinsip syariah. Disamping itu maneger cabang juga mempunyai tugas yaitu, menyusun program kerja operasional cabang agar sesuai dengan
62
visi dan misi perusahaan, mengkordinasikan kegiatan penaksir marhum berdasarkan peraturan yang berlaku, mengkordinasikan penyaluran
marhun
bih,
mengkordinasikan
pengelolaan
Murabahah dan Rahn sesuai ketentuan yang berlaku dalam rangka pengembangan asset secara professional. b. Penaksir Menaksir marhun (barang jaminan) untuk menentukan mutu dan nilai barang sesuai dengan ketentuan yang berlaku dalam rangka mewujudkan penerapan taksiran dan uang pinjaman yang wajar serta citra yang baik bagi perusahaan.12 Tugas dari penaksir yaitu, memberikan pelayanan kepada Rahin dengan cepat, mudah, dan aman. Menaksir barang sesuai dengan ketentuan yang berlaku, memberikan perhitungan kepada pemimpin cabang penggunaan pinjaman gadai oleh Rahin berkaitan dengan biaya administrasi dan jasa simpan, dan menetapkan biaya administrasi dan jasa simpan sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
12
www.pegadaian.co.id, diakses pada 20 April 2016
63
c. Kasir Bertugas
melakukan
penerimaan,
penyimpanan,
dan
pembayaran serta pembukuan sesuai dengan ketentuan yang berlaku, untuk kelancaran pelaksanaan operasional kantor cabang. Selain itu, kasir juga bertugas menyiapkan peralatan dan perlengkapan kerja, menerima modal kerja harian dari atasan, menyiapkan uang kecil untuk kelancaran pelaksanaan tugas, melaksanakan penerimaan pelunasan marhun bin dari marhun. d. Pemegang Gudang Bertugas pemeliharaan,
melakukan dan
pemeriksaan,
pengeluaran
serta
penyimpanan,
pembukuan
marhun.
Menerima marhun selain barang kantong untuk disimpan di gudang
dan
secara
berkala
memeriksa
keadaan
gudang
penyimpanan marhun, salain itu juga menyusun sesuai urutan nomor Surat Bukti Rahn (SBR). e. Penyimpan Marhun Bertugas mengelola gudang marhun emas dengan menerima, menyimpan, merawat, mengeluarkan,dan mengadministrasikannya sesuai dengan ketentuan yang berlaku dalam rangka mengamankan serta menjaga keutuhan barang milik Rahin (Penggadai).
64
f. Keamanan Tugas dari keamanan yaitu, mengamankan harta perusahaan dan rahin dalam lingkungan kantor dan sekitarnya. g. Staf Bertugas memelihara kebersihan, keindahan, kenyamanan gedung, ruang kerja, mengirim dan mengambil surat/ dokumen untuk menunjang kelancaran tugas administrasi dan tugas operasional kantor cabang. B.
Produk-Produk Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang Produk yang ditawarkan oleh Pegadaian Syariah kepada masyarakat berupa: 1.
Ar-Rahn (Gadai Syariah) Gadai syariah (Ar-rahn) adalah skim pinjaman yang mudah dan praktis untuk memenuhi kebutuhan dana dengan sistem gadai sesuai syariah dengan barang jaminan berupa emas, perhiasan, elektronik, dan kendaraan bermotor. Hal ini sesuai dengan Fatwa Dewan Syariah Nasional No. 25/ DSN-MUI/ III/ 2002 tentang Rahn, tanggal 26 juni 2002,13 dan No. 26/ DSN-MUI/ III/ 2002 tentang Rahn Emas, tanggal 28
13
Ahmad Kamil dan M. Fauzan, Kitab Undang-undang Hukum Perbankan dan Ekonomi Syariah, Jakarta: Kencana, 2007, h. 545.
65
Maret 2002.14 Dimana Rahin menyerahkan harta harta bergerak/ tidak bergerak sebagai jaminan sekaligus memberi kuasa kepada pegadaian syariah untuk menjual/melelang (secara syariah) jika setelah jatuh tempo Rahin tidak mampu/bersedia melunasinya. Hasil lelang digunakan untuk melunasi pinjaman pokok ditambah jasa simpan dan biaya lelang. Kelebihannya diserahkan kepada rahin, sedangkan kalau kurang menjadi resiko pegadaian. Nasabah tidak dikenai bunga pinjaman ataupun sewa modal atas pinjaman yang diberikan. Nasabah dikenakan biaya administrasi dan jasa simpan yang dipungut dengan alasan agunan yang diserahkan nasabah wajib disimpan, dirawat, dan diasuransikan. Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang sementara hanya menerima barang jaminan berupa emas/perhiasan, sepeda motor, dan leptop. Hutang dapat diangsur sesuai kemampuan dan masa simpan dapat diperpanjang dengan membayar jasa simpan dan bea administrasi.15 Keuntungan dari produk Ar-rahn yakni: a)
Layanan Ar-rahn tersedia di outlet pegadaian syariah di seluruh Indonesia.
14
Ibid.., h. 559. Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016 15
66
b)
Prosedur pengajuannya sangat mudah. Calon nasabah perlu membawa agunan berupa perhiasan emas dan barang berharga lainnya ke outlet pegadaian.
c)
Proses pinjaman sangat cepat, hanya butuh 15 menit.
d)
Pinjaman (Marhum Bih) mulai dari Rp. 50.000 – Rp. 200.000.000 atau lebih.
e)
Jangka waktu pinjaman maksimal 4 bulan atau 120 hari dan dapat diperpanjang dengan cara membayar ijarah saja atau mengangsur sebagian uang pinjaman.
f)
Pelunasan dapat dilakukan sewaktu-waktu.
g)
Tanpa perlu buka rekening, dengan perhitungan sewa modal selama masa pinjaman.
h)
Nasabah menerima pinjaman dalam bentuk tunai.
Persyaratan pinjaman: a)
Menyerahkan fotocopy KTP atau identitas resmi lainnya (SIM, paspor, dll).
16
b)
Menyerahkan barang jaminan.
c)
Untuk kendraan bermotor membawa BPKB dan STNK asli
d)
Nasabah menandatangani Surat Bukti Rahn (SBR).16
www.pegadaian.co.id, diakses pada 20 April 2016
67
2.
ARRUM (Ar-Rahn Untuk Usaha Mikro Kecil) Pegadaian Syariah merupakan suatu institusi yang mengelola usaha gadai, tetapi lebih luas dari itu menjadi institusi yang mengelola usaha pembiayaan mikro kecil berbasis sistem syariah. Sebagai langkah awal untuk mengimplementasikan gagasan ini, maka skim pembiayaan dengan sistem Ar-rahn, kini mulai dicoba untuk dikembangkan dengan konsep pelunasan pinjaman secara angsuran baik dengan cara gadai (menahan agunan) maupun fidusia (hanya dokumen kepemilikan barang yang ditahan). Ar-Rahn untuk usaha mikro kecil, selanjutnya disebut skim ARRUM adalah skim pemberian pembiayaan berprinsip syariah bagi para pengusaha mikro dan kecil untuk keperluan usaha yang didasarkan atas kelayakan usaha. Surat Edaran (SE) No. 14/US.200/2008 tentang penyaluran pembiayaan ARRUM. Tujuan diluncurkanya pembiayaan Arrum disamping sebagai sebuah upaya diversifikasi produk pegadaian syariah juga dengan maksut meningkatkan pemberdayaan para pengusaha mikro kecil yang membutuhkan pembiayaan modal kerja atau investasi secara syariah. Pembiayaan diberikan dalam jangka waktu tertentu dengan pengembalian pinjaman dilakukan secara angsuran dengan menggunakan
68
konstruksi penjaminan secara gadai maupun fidusia. Skim Arrum ini merupakan pinjaman kepada individual pengusaha mikro kecil.17 Keungulan produk ARRUM diantaranya: a)
Prosedur pengajuan Marhun Bih sangat cepat dan mudah.
b)
Agunan cukup BPKB kendaraan bermotor.
c)
Prosedur marhun bih hanya butuh 3 hari, dan dana dapat segera cair.
d)
Ijarah relative murah dengan angsuran tetap perbulan.
e)
Pelunasan dapat dilakukan sewaktu-waktu.
f)
ARRUM dapat diperoleh di seluruh outlet pegadaian syariah di Indonesia.
Persyaratan Pinjaman: a)
Memiliki usaha yang memenuhi kriteria kelayakan serta telah berjalan 1 tahun.
b)
Fotocopy KTP dan Kartu Keluarga.
c)
Menyerahkan dokumen kepemilikan kendaraan bermotor (BPKB asli, fotocopy STNK, dan faktur pembelian).
d) 3.
Memiliki usaha produktif minimal 1 tahun.18
MULIA (Murabahah Logam Mulia untuk Investasi Abadi) MULIA memfasilitasi kepemilikan emas batangan melalui penjualan logam mulia oleh pegadaian kepada masyarakat secara tunai dan pola
17 18
Perum Pegadaian, Manual Operasional Arum, www.pegadaian.co.id, diakses pada Tanggal 20 April 2016
69
angsuran dengan proses cepat dalam jangka waktu tertentu yang fleksibel. Akad MULIA menggunakan akad Murabahah dan Rahn. Keunggulan dari produk MULIA diantaranya: a)
Proses mudah dengan layanan professional.
b)
Alternatif investasi yang aman untuk menjaga portofolio asset.
c)
Sebagai asset yang liquid untuk memenuhi kebutuhan dana mendesak.
d)
Tersedia pilihan logam mulia dengan berat mulai dari 5 gram – 1 kg.
Persyaratan pinjaman:
4.
a)
Menyerahkan fotocopy KTP atau identitas lainnya.
b)
Mengisi formulir aplikasi MULIA.
c)
Menyerahkan uang muka.
d)
Menandatangani akad MULIA.
AMANAH (Murabahah untuk Kepemilikan Kendaraan Bermotor) Amanah adalah produk pegadaian syariah dalam memberikan pinjaman untuk kepemilikan kendaraan bermotor. Produk ini menerapkan sistem syariah dengan akad Murabahah, yaitu pemberian pinjaman. Pembiayaan berprinsip syariah kepada Pegawai Negeri Sipil (PNS) dan karyawan swasta untuk memiliki motor atau mobil dengan cara angsuran. Keunggulan produk AMANAH yaitu: a)
Prosedur pengajuan cepat dan mudah
70
b)
Uang muka terjangkau
c)
Biaya administrasi murah dan angsuran tetap
d)
Jangka waktu pembiayaan mulai dari 12 bulan sampai 60 bulan.
Persyaratan pinjaman: a)
Pegawai tetap suatu instansi pemerintah atau swasta minimal telah bekerja selama 2 tahun.
b)
Melampirkan kelengkapan: 1) Fotocopy KTP (Suami/Isteri) 2) Fotocopy Kartu Keluarga 3) Fotocopy SK pengangkatan sebagai pegawai atau karyawan tetap rekomendasi atasan langsung. 4) Slip gaji 2 bulan terakhir.
19
c)
Mengisi dan menandatangani form aplikasi AMANAH
d)
Membayar uang muka yang disepakati (minimal 20%)19
www.pegadaian.co.id , diakses pada Tanggal 20 April 2016.
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A.
Strategi Pemasaran yang Diterapkan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah Perum Pegadaian Syariah merupakan salah satu alternatif pendanaan yang sangat efektif, karena tidak memerlukan persyaratan yang sulit seperti di bank. Di Pegadaian Syariah nasabah hanya perlu membawa barang jaminan yang bernilai ekonomis serta fotocopy KTP dan mengisi permohonan kredit maka nasabah sudah bisa mendapatkan dana yang diinginkan. Sampai saat ini Ar-Rahn merupakan produk yang paling diminati oleh masyarakat di Pegadaian Syariah. Menurut beberapa mazhab, rahn berarti hutang yang nantinya dapat dijadikan jaminan hutang yang nantinya dapat dijadikan sebagai pembayaran hak piutang tersebut. Sedangkan pada pegadaian, rahn adalah pemberian skim pinjaman dengan sistem gadai berdasarkan prinsipprinsip syariah yang mengacu pada sistem administrasi modern. Rahn dilakukan secara sukarela atas dasar tolong menolong, dan tidak semata-mata mencari keuntungan. Dengan agunan berupa emas, berlian, barang elektronik, dan kendaraan bermotor. Dalam produk Ranh tidak dikenakan bunga uang, sehingga Rahn tidak dikenakan tambahan pembayaran tetapi dimungkinkan penerima gadai memperoleh imbalan berupa sewa tempat penyimpanan marhun (barang
71
72
jaminan). Adapun setiap usaha yang dilakukan oleh pegadaian syariah adalah merupakan bagian dari pemasaran. Pegadaian Syariah menjawab kebutuhan transaksi gadai sesuai syariah, untuk solusi pendanaan yang cepat, praktis, dan aman. Cepat, karena hanya 15 menit kebutuhan dana akan terpenuhi. Praktis, karena tidak perlu membuka rekening ataupun prosedur lain yang memberatkan. Konsumen cukup membawa barang-barang berharga milik pribadi, saat itu juga konsumen akan mendapatkan dana yang dibutuhkan dengan jangka waktu hingga 120 hari dan dapat dilunasi sewaktu-waktu. Jika masa jatuh tempo tiba dan konsumen masih memerlukan dana pinjaman tersebut, maka pinjaman dapat diperpanjang hanya dengan membayar sewa simpan dan pemeliharaan serta biaya administrasi. Dikatakan aman, karena sumbar dana pegadaian syariah berasal dari sumber yang sesuai dengan syariah, proses gadai berdasarkan prinsip syariah, serta didukung oleh petugas-petugas dan outlet dengan nuansa Islami sehingga lebih syar'i dan nasabah sudah bisa mendapatkan dana yang diinginkan utuk memenuhi kebutuhannya baik yang produktif maupun konsumtif. Dalam menyusun strategi pemasaran produk gadai syariah (Ar-Rahn), dengan mengenalkan produk gadai kepada calon nasabah guna memberikan pelayanan sebaik-baiknya. Hal ini dilakukan guna menentukan segmen pasar yang akan dituju, tahap selanjutnya pegadaian syariah memilih pasar sasaran yang ingin dipenuhi kebutuhannya, pemilihan pasar sasaran produk gadai (Arrahn) nasabah yang potensial, diantaranya adalah nasabah yang memerlukan
73
dana cepat yang bisa langsung dicairkan untuk keperluan pendidikan, perdagangan , kesehatan, perumahan, dan konsumsi. Untuk mencapai sasaran yang sudah ditentukan strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang meliputi 4 variabel dalam bauran pemasaran, yaitu: 1. Strategi Pemasaran dalam Bidang Produk Gadai (Ar-rahn) Strategi produk yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam upaya meningkatkan jumlah nasabah adalah dengan cara mengembangkan atau memasarkan produk-produk gadai syariah diantaranya: a. Ar-Rahn, merupakan produk yang paling diminati oleh nasabah. Produk jasa gadai yang berlandaskan pada prinsip-prinsip syariah, dimana nasabah hanya akan dipungut biaya administrasi dan ijarah (biaya jasa penyimpanan dan pemeliharaan barang jaminan). Pegadaian syariah menjawab kebutuhan para nasabah dalam transaksi gadai syariah, untuk solusi pendanaan yang cepat, praktis, dan aman. Hanya dalam waktu 15 menit dana nasabah akan segera terpenuhi.1 b. Pengembangan produk Ar-Rahn menjadi ARRUM (Ar-Rahn untuk usaha Mikro Kecil). ARRUM adalah skim pembiayaan berprinsip syariah Islam bagi para pengusaha mikro kecil dan untuk keperluan pengembangan
1
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016.
74
usaha dengan sistem pengembalian secara angsuran dan agunan BPKB motor atau mobil. Dengan batas minimum Rp. 5 Juta dengan kelipatan 100 ribu. Dan batas maksimal Rp. 50 juta dengan kelipatan 100 ribu. Pembiayaan ijarah dibayar dengan cara diangsur bersama dengan pembayaran angsuran pokok pembiayaan yang jumlahnya tetap setiap bulanya. Tujuan ARRUM di samping sebuah diversifikasi produk dari pegadaian syariah juga dengan maksud meningkatkan pemberdayaan para pengusaha mikro dan kecil yang membutuhkan pembiayaan modal kerja atau investasi secara syariah. c. Pengoptimalan taksiran. Ini dilakukan dengan cara mengoptimalkan segi taksiran emas disesuaikan dengan HPS (Harga Pasar Setempat), keakuratan timbangan secara teratur dicek, alat uji berlian dan alat taksiran dicek secara teratur.2 Dengan strategi produk yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang diharapkan dapat menarik minat nasabah. Karena nasabah saat ini dapat memilih produk yang lebih dibutuhkan oleh nasabah karena saat ini Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang telah mamiliki lebih dari satu produk. Salah satunya produk ARRUM sebagai pengembangan dari Produk Gadai Syariah (AR-Rahn) yang merupakan produk uggulan dari Pegadaian Syariah Cabang Majapahit
2
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016.
75
Semarang. Tetapi strategi produk yang mengembangkan produk AR-RAHN menjadi ARRUM kurang berhasil karena beberapa kendala diantaranya adalah biaya kredit angsuran fidusia lebih tinggi, sumber daya manusia terbatas, dan ada survei kepada nasabah yang memerlukan waktu yang cukup lama sehingga produk ini kurang berhasil dipasaran. Untuk pengoptimalan taksiran nasabah tidak perlu khawatir dengan taksiran barang yang dimiliki. Karena untuk saat ini di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang barang yang dapat digunakan sebagai jaminan hanya berupa emas atau perhiasan, laptop, dan motor. Maka nilai taksiran disesuaikan dengan HPS (Harga Pasar Setempat) dan alat uji dan alat taksiran secara berkala dicek keakuratannya sehingga nasabah tidak perlu khawatir terhadap nilai taksiran yang dilakukan Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang berhasil. Ini terbukti dengan meningkatnya omzet pegadaian setiap tahunnya. 2. Strategi Pemasaran dalam Bidang Harga Penetapan strategi harga gadai syariah pada Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dengan cara memotong tarif ijarah dari Rp. 85 (Delapan Puluh Rima Rupiah) menjadi Rp. 80 (Delapan Puluh Rupiah) per sepuluh hari masa penyimpanan untuk setiap kelipatan taksiran barang jaminan sebesar Rp.10.000 (Sepuluh Ribu Rupiah). Untuk biaya administrasi sesuai dengan penggolongan marhum bih, dan pinjaman taksiran hingga 90% dari nilai taksiran. Biaya Ijarah meliputi biaya
76
pemakaian
ruang
dan
pemeliharaan
marhun,
menurut
SE
No.
18/US.1.00/2008 tentang Petunjuk Pelaksanaan Surat Keputusan Direksi No.08/US.1.00/2008tentang penetapan kembali tariff Ijarah dan Diskon Ijarah. Tabel 4.1 Tarif Ijarah dan Perhitungannya No
Jenis Marhun
1 2 3
Emas, Berlian Elektronik Kendaraan Bermotor
Tarif Ijarah Rp.80 Rp.85 Rp.90
Perhitungan Tarif Taksiran/10.000 x Rp.80 x JW/10 Taksiran/10.000 x Rp.85 x JW/10 Taksiran/10.000 x Rp.90 x JW/10
Sumber: Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, 2016
Keterangan: a) Tarif Ijarah dihitung dari nilai taksiran barang jaminan atau marhun. b) Tarif Ijarah dihitung dengan kelipatan 10 hari, 1 hari dihitung 10 hari. c) Jangka aktu 120 hari. d) Tarif Ijarah dan biaya administrasi sewaktu-waktu dapat berubah. Menurut SE. No. 19/US.100/2008 tentang petunjuk pelaksanaan SK 07/US.1.00/2008 Perihal Penggolongan Marhun Bih dan Tarif Biaya Administrasi pada kantor cabang pegadaian syariah.
77
Tabel 4.2 Penggolongan Marhun Bih (Uang pinjaman) dan Biaya Administrasi Golongan A B UP B UP B UP C UP C UP C UP D UP
Marhum Bih 50.000 – 500.000 5.500.000 = 1.000.000 1.050.000 – 2.500.000 2.550.000 – 5.000.000 5.100.000 – 10.000.000 10.100.000 – 15.000.000 15.100.000 – 20.000.000 20.100.000 – 500.000.000
Tarif Adm 2.000 8.000 15.000 25.000 40.000 60.000 80.000 100.000
Sumber: Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, 2016
Perihal penggolongan marhun bih dan tarif biaya administrasi pada kantor Pegadaian Syraiah Cabang Majapahit Semarang, besarnya biaya administrasi pada pegadaian syariah ditetapkan berdasarkan golongan, dimana golongan tersebut ditetapkan berdasarkan jumlah pinjaman.
Tabel 4.3 Penggolongan Tarif Ijarah
Golongan A B C D
Tarif Ujroh dari Taksiran 0,45% 0,71% 0,71% 0,62%
Sumber: Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, 2016
78
Menurut SE No. 04/UI.100211/2008 tentang standar taksiran harga emas yang ditetapkan oleh perum pegadaian dari harga rata-rata tiga bulan yang disesuaikan dari Harga Pasar Pusat. Berikut ini disajikan table STL Emas Perhiasan. Tabel 4.4 Tabel STL Emas Perhiasan 2010 HPP Rp. 224.000 Jumlah Karat Harga Emas Per Gram 24
Rp. 219.520
23
Rp. 210.373
22
Rp. 201.227
21
Rp. 192.080
20
Rp. 182,933
19
Rp. 173.787
18
Rp. 164.640
17
Rp. 155.497
16
Rp. 146.347
15
Rp. 137.200
14
Rp. 128.503
12
Rp. 109.760
10
Rp. 91.467
8
Rp. 73.173
6
Rp. 54.880
Sumber: Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, 2016
79
Tabel di atas merupakan taksiran harga emas yang ditetapkan oleh pegadaian dari emas 6 karat sampai 24 karat. Harga ini juga berlaku pada Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang. Dalam menentukan besarnya pinjaman yang dapat diperoleh rahin maka dapat dihitung dari nilai marhun yang ditaksir dan pinjaman sebesar 90% dari nilai taksiran dan harga disesuaikan dengan HPS (Harga Pasar setempat), kemudian dilihat marhun tersebut termasuk dalam golongan marhun bih yang mana sehingga dapat ditentukan berapa besar biaya administrasi yang harus dibayar oleh rahin. Terakhir dihitung tarif Ijarah yang haus dibayar oleh rahin sesuai dengan jenis marhun yang dimiliki.3 Berikut disajikan contoh perhitungannya: Misalnya: Barang jaminan berupa emas 8 karat sebesar 8 gram dengan taksiran Rp. 1.250.000. Marhun Bih
: 71% x Rp. 1.250.000 = Rp. 887.500
Biaya Administrasi
: Marhun bih termasuk dalam golongan B maka biaya administrasinya sebesar Rp. 8.000
Biaya selama 4 bulan
: Taksiran / Rp. 10.000 x Rp. 80 x JW/10 1.250.000 / 10.000 x 80 x 120/10 = Rp. 120.000
Total biaya yang harus dibayar = Rp. 887.500 + Rp. 120.000 = Rp. 1.007.500
3
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016.
80
Dari perhitungan di atas, maka perhitungan di pegadaian syariah sudah sesuai dengan fatwa DSN No.25 Tahun 2002 tentang Rahn yang berbunyi besar biaya pemeliharaan dan penyimpanan marhun tidak boleh ditentukan berdasarkan jumlah pinjaman. Adapun pengenaan tarif ijarah 1 hari dihitung 10 hari dikarenakan apabila digunakan tarif perhitungan 1 hari dihitung 1 hari juga, maka hal ini mempengaruhi operasional pegadaian syariah yang akan megakibatkan kerugian. Hal ini dirasakan merugikan para pengguna jasa layanan pegadaian syariah tapi sebelum para pihak melakukan akad, rahin diawal kesepakatan sudah diberitahukan hal tersebut. 3. Strategi Pemasaran dalam Bidang Place (Distribusi) Mengenai place atau saluran distribusi pegadaian telah membuka UPC (Unit Pelayanan Cabang) kecil agar mudah dijangkau oleh nasabah yang membutuhkan dana cepat untuk memenuhi semua kebutuhan baik konsumtif maupun produktif. Saat ini pegadaian syariah di Semarang telah memiliki
UPC
yang
tersebar
di
beberapa
wilayah
di
kota
Semarang,4strateginya yaitu dengan cara mendekatkan produk ar-rahn kepada masyarakat dengan membuka unit-unit bisnis kantor cabang, Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ini dibangun di tempat yang strategis. Sehingga mendukung pemasukan pendapatan kantor pegadaian Semarang. Sesuai dengan teori place yaitu perusahaan untuk
4
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016.
81
membuat produk tersedia bagi konsumen, sangat penting agar konsumen dapat memperoleh produk yang dibutuhkan tepat pada saat dibutuhkan. Place juga mempengaruhi peningkatan jumlah nasabah di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, karena lokasinya Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ini juga strategis dan lokasinya mudah ditemukan karena terletak di depan jalan raya. 4. Strategi Pemasaran dalam Bidang Promosi Promosi yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam memasarkan produk gadai syariah adalah dengan cara: Pertama, melalui periklanan (advertising), yaitu promosi yang dilakukan dalam bentuk tayangan atau gambar atau kata-kata yang tertuang dalam iklan majalah, spanduk, brosur, souvenir seperti payung, gelas, boneka, kalender, dan lain-lain. Strategi promosi yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang melalui periklanan baik majalah, brosur, atau media lainnya yang banyak dilihat oleh masyarakat diharapkan dapat meningkatkan jumlah nasabah untuk menggunakan produk gadai syariah yang ditawarkan oleh pegadaian syariah dengan memberitahukan manfaat atau keuntungan yang dapat diperoleh dari produk yang dikeluarkan oleh pegadaian syariah. Kerja sama yang dilakukan perum pegadaian dengan PT. KAI juga merupakan media dalam memasarkan dan mensosialisasikan produk gadai syariah ini dengan para peumpang kerata api.
82
Kedua, melalui publisitas (publicity), yaitu promosi dengan yang dilakukan untuk meningkatkan citra perusahaan di depan calon nasabah atau nasabahnya melalui kegiatan amal yaitu pada ulang tahun perum pegadaian mengadakan sunatan masal yang dananya diambil dari uang kelebihan yang tidak diambil dalam waktu satu tahun. Kemudian dengan menerima mahasiswa magang atau observasi juga merupakan salah satu cara mempromosikan Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang. Promosi yang dilakukan dengan publisitas melalui kegiatan amal yang dilakukan, masyarakat diharapkan dapat melihat bahwa pegadaian syariah peduli akan masyarakat yang kurang mampu, sehingga dapat mengurangi beban masyarakat yang sangat membutuhkan bantuan melalui kegiatan amal tersebut. Ketiga, melalui penjualan pribadi (personal selling), yaitu promosi ini dilakukan oleh karyawan pegadaian syariah dalam melayani serta ikut mempengaruhi nasabah, mensosialisasikan produk gadai syariah kepada ibu-ibu yang mengantar anaknya sekolah dengan mendatangi ibu-ibu tersebut. Dan ibu-ibu pengajian dengan mendatangi majelis pengajian ibuibu.5 Sedangkan untuk penjualan pribadi pegadaian syariah melakukannnya melalui pribadi karyawan dan staf pegadaian syariah terssebut. Dalam mensosialisasikan
5
produk
gadai
syariah
yang
ditawarkan
dengan
Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang, 3 Februari 2016.
83
mendatangi majlis pengajian ibu-ibu salah satunya, dan mendatangi ibu-ibu yang mengantar anaknya ke TK. Ini sangat bagus karena mengingat kebanyakan nasabah dari pegadaian syariah adalah kaum ibu yang menjadi menejer keuangan keluarga. Saat membutuhkan dana cepat untuk keperluan produktif maupun konsumtif maka para ibu dapat menggadaikan barang yang bernilai ekonomis untuk memperoleh dana cepat, mudah, dan sesuai syariah. Dengan strategi promosi yang dilakukan diharapkan dapat menarik minat nasabah untuk menggunakan produk gadai syariah yang ditawarkan. Jadi kesimpulannya, strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ada empat yaitu strategi dalam bidang produk, harga, distribusi, dan promosi. Keempat strategi pemasaran ini diatur dalam Pedoman Operasional Gadai Syariah yang berlaku umum tetapi tergantung kondisi cabang yang berbeda-beda. Yang terkait dalam strategi pemasaran ini adalah Dewan Direksi Perum Pegadaian yang membuat strategi pemasaran secara umum dan seluruh pegawai pegadaian syariah bertanggung jawab dalam melakukan pemasaran atas produk gadai syariah tersebut. Untuk mengevaluasi strategi pemasaran yang diterapkan di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang maka diadakan evaluasi setiap bulannya. Dan dilihat jika salah satu strategi ada yang tidak mengenai sasaran dan target maka strategi tersebut dirubah dan dicari strategi baru.
84
B.
Implementasi
Strategi
Pemasaran
Produk
Gadai
Syariah
dalam
Meningkatkan Jumlah Nasabah Strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dengan strategi pemasaran produk, strategi pemasaran harga, strategi pemasaran distribusi, dan strategi pemasaran promosi ternyata dapat meningkatkan jumlah nasabah. Ini dibuktikan dengan peningkatan jumlah nasabah yang dimiliki Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang. Berikut ini disajikan tabel perkembangan peningkatan jumlah nasabah Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang. Tabel 4.5 Perkembangan Jumlah Nasabah (rahin) Tahun 2010-2014 Bulan/ Tahun Januari – Desember 2010 Januari – Desember 2011 Januari – Desember 2012 Januari – Desember 2013 Januari – Desember 2014
Jumlah Rahin 1.517 orang 1.125 orang 2.333 orang 2.954 orang 3.527 orang
Sumber: Wawancara Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, 2016
Dari tabel di atas, dapat disimpulkan bahwa strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ternyata mampu meningkatkan jumlah nasaba. Ini terbukti dengan peningkatan jumlah nasabah dalam kurun waktu 5 tahun yaitu tahun 2010-2014. Perkembangan jumlah nasabah relatif mengalami peningkatan yang pada tahun 2010 yaitu 1.517 orang, tetapi pada tahun 2011 mengalami penurunan jumlah nasabah
85
yaitu 1.125 orang. Tetapi pada tahun 2012 mengalami peningkatan menjadi 2.333 orang, serta peningkatan jumlah nasabah pada tahun 2013 ke tahun 2014 yaitu 2.954 orang menjadi 3.527 orang. Hal ini mengindikasikan bahwa pada awalnya masyarakat belum begitu tertarik dengan adanya produk-produk yang ditawarkan oleh pegadaian syariah, tetapi seiring berjalannya waktu masyarakat sudah mulai tertarik dan banyak yang menggunakan produk-produk yang ditawarkan oleh pegadaian syariah. Peningkatan jumlah nasabah pada Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang selain karena faktor strategi pemasaran yang digunakan dapat pula terjadi karena musim pendaftaran ulang siswa sekolah sebagai salah satu pemicu utama meningkatnya jumlah nasabah atau rahin, karena para ibu banyak yang membutuhkan uang secara cepat untuk dapat mendaftar ulang bagi mereka yang memiliki anak yang masih bersekolah dan mereka memiliki untuk menggadaikan barang-barang yang mereka miliki. Peningkatan jumlah nasabah juga terjadi pada musim lebaran. Pada saat menjelang lebaran masyarakat yang pulang kampung lebih memilih menggadaikan barang-barang berharga mereka sebagai langkah untuk memperoleh keamanan terhadap barang-barang yang ditinggalkan saat mereka pulang kampung. Ini juga disebabkan karena kesadaran masyarakat atas pegadaian yang berbasis syariah semakin meningkat karena dirasakan lebih adil, jujur, transparan, dan biaya lebih ringan dari pada konvensional.
BAB V PENUTUP
A.
Kesimpulan Berdasarkan pembahasan yang telah dikemukakan di dalam bab-bab sebelumnya mengenai strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang terhadap produk gadai syariah, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut: 1. Strategi Pemasaran produk gadai syariah yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang meliputi 4 variabel dalam bauran pemasaran yaitu, Produk, Price, Place, dan Promotion. Dalam hal produk, dilakukan dengan cara pengembangan produk Ar-Rahn menjadi ARRUM (Ar-Rahn untuk Usaha Mikro Kecil) dan pengoptimalan taksiran. Dalam hal strategi harga, yaitu dengan memotong tarif Ijarah dari Rp.85 menjadi Rp.80 setiap Rp.10.000 nilai taksiran. Dalam hal distribusi, yaitu dengan cara membuka UPC (Unit Pelayanan Cabang) kecil agar mudah dijangkau oleh nasabah. Dalam hal promosi, yaitu dengan cara periklanan, berupa leaflet, brosur, spanduk, souvenir, publisitas (dengan cara mengadakan kegiatan amal) dan personal selling melalui sosialisasi kepada ibu-ibu pengajian, mendatangi ibu-ibu yang mengantarkan anaknya ke sekolah, dan melalui promosi karyawan terhadap keluarganya.
87
88
2. Strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang ternyata mampu meningkatkan jumlah nasabah. Ini terbukti dengan peningkatan jumlah nasabah yang dimiliki Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang, dalam kurun waktu 5 tahun yaitu tahun 2010-2014. perkembangan jumlah nasabah relatif mengalami penurunan dalam kurun waktu tiga tahun yakni 2010-2012, pada tahun 2010 yaitu 1.517 orang, menjadi 1.125 orang, tetapi pada tahun 2012 mengalami peningkatan menjadi 2.333. sedangkan tahun 2013-2014 perkembangan jumlah nasabah mengalami peningkatan yang cukup signifikan. 2013 yaitu 2.954 orang menjadi 3.527 orang. B. Saran Dari kesimpulan yang telah dikemukakan diatas, penulis mencoba untuk memberikan saran kepada pihak pegadaian syariah cabang majapahit semarang bahwa: 1. Hendaknya pegadaian syariah semakin aktif untuk meningkatkan inovasi dalam kegiatan pemasaran, baik promosi dan sosialisasi, karena kegiatan pemasaran terbukti mampu meningkatkan jumlah nasabah. Namun jika dilihat dari presentase peningkatan jumlah nasabah dari tahun ke tahun dirasakan masih belum berhasil secara maksimal. Oleh karena itu perlu diadakan evaluasi terhadap pelaksanaan aktifitas promosi dan sosialisasi secara terus menerus untuk mengetahui seberapa efektif keberhasilan
89
strategi pemasaran yang dilakukan, mengatasi berbagai kendala yang timbul dan sebagai bahan acuan perencanaan kegiatan promosi dan sosialisasi di masa mendatang. 2. Kemampuan Sumber Daya Manusia perlu lebih ditingkatkan lagi baik melelui pendidikan dan pelatihan yang diberikan serta penyeleksian calon karyawan baru dalam rangka memperbaiki dan meningkatkan profesionalitas kerja pegadaian syariah. Evaluasi juga perlu dilakukan dengan mendengarkan masukan yang diberikan oleh nasabah sebagai upaya untuk membangun hubungan kekerabatan silaturrahmi antara pegadaian syariah dengan para nasabahnya. Hal ini akan menciptakan kesan positif sekaligus bagian dari sosialisasi pemahaman, pengetahuan, dan pengenalan produk. C.
Penutup Alhamdulillah atas bimbingan dan petunjuk-Mu skripsi ini dapat terselesaikan. Penulis sadar bahwa apa yang telah dipaparkan dalam karya ilmiah ini masih banyak kekurangan dan kelemahan baik dari segi penulisan bahasa maupun isi yang terkandung. Oleh karena itu saran dan kritik yang bersifat membangun sangat diharapkan penulis demi kesempurnaan penulisan berikutnya. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat khususnya bagi penulis dan umumnya bagi pembaca. Amin.
DAFTAR PUSTAKA
Akhmadi, Dedy. Analisis Strategi Pemasaran dalam Meningkatkan Volume Pembiyaan pada PT. Federal International Finance (FIF) Syariah, Skripsi, Jakarta: Perbangkan Syariah, UIN Syarif Hidayatullah, 2006. Ali, Muhammad. Kamus Lengkap Bahasa Indonesia Modern, Jakarta: Pustaka Amani, 1996. Antonio, Muhammad Syafi'i. Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Jakarta: Gema Insani Press, 2001. Arifin, Zainul. Dasar-dasar Menejemen Bank Syariah, Jakarta: Alvabet, 2002. Ash-Shiddieqy, Hasbi. Pengantar Fiqih Muamalah, Jakarta: Bulan Bintang, 1984. Azizah, Nur. Strategi Promosi dalam Menarik Minat Nasabah Koperasi BMTUGT Sidogiri di Klampis Bagkalan Madura, Skripsi, Surabaya: Menejemen Dakwah, IAIN Sunan Ampel, 2010. Azwar, Syaifuddin. Metode Penelitian, Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2001. Basyir, Ahmad Azhar. Riba, Utang-Piutang, dan Gadai, Bandung: Al-Ma’arif, 2001. Dzajuli, A. dan Nurol Aen. Ushul Fiqih Metodelogi Hukum Islam, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2000. Firdaus, NH. Dasar dan Strategi Pemasaran Syariah, Jakarta: Renaisan, 2005. Hasan, M Ali. Berbagai Macam Transaksi dalam Islam (Fiqih Muamalat), Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004. Hendra, dkk. Manajemen Pemasaran: Analisis, Perencanaan, Implementasi, dan Kontrol, Jakarta: PT Prenhallindo, 1997. Hermawan, Agus. Komunikasi Pemasaran, Jakarta: Erlangga, 2012. Kamil, Ahmad. dan M. Fauzan, Kitab Undang-undang Hukum Perbankan dan Ekonomi Syariah, Jakarta: Kencana. Kasmir, Pemasaran Bank, Jakarta: Kencana, 2004. Kertajaya, Hermawan. dan M. Syakir Sula, Syariah Marketing, Bandung: Mizan, 2006.
Kotler dan Amstrong, Dasar-dasar Pemasaran, Edisi ke-9, Jilid I, Jakarta: PT. INDEKS, 2003. Kotler, Philip, Manajemen Pemasaran (Analisis, Perencanaan, Implementasi, dan Pengendalian), vol 2, Jakarta: Lembaga Penerbit FEUI, 1993. Kotler, Philip. dan Amstrong, Prinsip-prinsip Pemasaran, Jakarta: Erlangga, 2011. Lubis, Suhrawardi K. Hukum Ekonomi Islam, Jakarta: Sinar Grafika, 2000. Matua, Pirgong. Sejarah Singkat Perusahaan Umum (PERRUM) Pegadaian, Jakarta: tp, 2003. Moleong, Lexy J. Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya. Muhammad, Metodoligi Penelitian Ekonomi Islam, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008. Munawwir, Kamus Al-Munawwir, Surabaya: Pustaka Progressif, 1997. Murtadho, Ali, dkk, Menuju Lembaga Keuangan yang Islami dan Dinamis, Semarang: Rafi Sarana Perkasa. Nafis, HM Cholil. Mengenal Pegadaian Syariah, Jakarta: Kuwais. Nanik, Nafiani. Strategi Promosi Produk Gadai Syariah di Perusahaan Umum Pegadaian Syariah Cabang Blauran Surabaya, Skripsi, Surabaya: Menejemen Dakwah, IAIN Sunan Ampel, 2008. Narbuko, Cholid dan Abu Achmadi, Metodologi Penelitian, Jakarta: PT. Bumi Aksara, 2009. Nasution. Metode Penelitian Naturalistik Kualitatif, Bandung: Tarsito, 2002. Pandia, Frisanto, dkk, Lembaga Keuangan, Jakarta: Rineka Cipta, 2005. Pedoman Penulisan Skripsi, Fak Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Walisongo Semarang. Rianto A, M. Nur. Dasar-dasar Pemasaran Bank Syariah, Bandung: Alfabeta, 2012. Sabiq, Sayid. Fiqih Sunnah, Edisi 3, Cet. 8, Beirut: Darul Kitab Al-Arabi, 1987. Sam, M. Ichwan, dkk. Himpunan Fatwa Keuangan Syariah Dewan Syariah Nasional MUI, Jakarta: Erlangga.
Santon, Willian J. Prinsip-prinsip Pemasaran, Jakarta: Erlangga, 1994. Stainer, George, dan John Minner, Manajemen Stratejik, Jakarta: Erlangga. Subekti, R dan R Tjitrsudibio, Kitab Undang-undang Hukum Perdata, Ps 1150, Jakarta: Pradnya Paramita, 1976. Sudarsono, Heri. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Yogyakarta: Ekonisia, 2003. Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R&D, Cet. ke-17, Bandung: Alfabeta. Sumarni, Murti. Marketing Perbankkan, Yogyakarta: Liberty, 1997. Tjiptono, Fandy. Strategi Pemasaran, Yogyakarta: Andi Press, 2011. Usmara, Usi. Pemikiran Kreatif Pemasaran, Yogyakarta: Amara Books, 2008. Wawancara dengan Bapak Nasokha selaku Pemimpin Cabang Pegadaian Syariah Cabang Majapahit, Semarang. http://id.wikipedia.org/wiki/Struktur_Organisasi, Struktur Organisasi http://www.republika.co.id/koran, Memuaskan”.
“Pertumbuhan
Pegadaian
Syariah
www.pegadaian.co.id www.pnm.co.id/content.asp?id=524&mid=54-23-, “Perbedaan Gadai dengan Rahn".
Hasil Wawancara di Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang
Responden
: Bapak. H. Nasokha, S.IP, M.Si
Jabatan
: Menejer Cabang
Tanggal
: 3 Februari 2016
1. Penulis
: Kapan Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang Berdiri dan bagaimana perkembangannya?
Responden
: Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang berdiri pada tanggal 1 April 2003. Perkembangannya memang sempat mengalami naik turun, tapi Alhamdullilah sekarang ini semakin meningkat ini bisa dilihat dari peningkatan omzet dari beberapa tahun, laporan pinjaman yang diberikan, jumlah barang jaminan, dan data jumlah nasabah yang semakin meningkat karena kesadaran masyarakat atas pegadaian yang berbasis syariah semakin meningkat karena dirasa lebih adil, transparan, jujur, dan biaya lebih miring dari pegadaian konvensional.
2. Penulis
: Produk apa saja yang terdapat pada Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang?
Responden
: Produk yang utama adalah Gadai Syariah (Ar-Rahn), ARRUM (Ar-rahn untuk usaha Mikro Kecil), MULIA ( Murabahah Logam Mulia untuk Investasi Abadi), AMANAH (Murabahah untuk Kepemilikan Kendaraan Bermotor).
3. Penulis Responden
: Apa itu produk Ar-Rahn, ARRUM, MULIA, dan AMANAH itu? : Ar-Rahn yaitu, skim pinjaman yang mudah dan praktis untuk memenuhi kebutuhan dana dengan sistem gadai sesuai syariah dengan barang jaminan berupa emas, perhiasan, elektronik, dan kendaraan
bermotor.
ARRUM
adalah
skim
pemberian
pembiayaan berprinsip syariah bagi para pengusaha mikro dan kecil untuk keperluan usaha yang didasarkan atas kelayakan usaha. MULIA memfasilitasi kepemilikan emas batangan melalui penjualan logam mulia oleh pegadaian kepada masyarakat secara tunai dan pola angsuran dengan proses cepat
dalam jangka waktu tertentu yang fleksibel. AMANAH adalah produk pegadaian syariah dalam memberikan pinjaman untuk kepemilikan kendaraan bermotor. Produk ini menerapkan sistem syariah dengan akad Murabahah, yaitu pemberian pinjaman. Pembiayaan berprinsip syariah kepada Pegawai Negeri Sipil (PNS) dan karyawan swasta untuk memiliki motor atau mobil dengan cara angsuran. 4. Penulis
: Pada Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang apakah semua jenis agunan atau barang dapat dijadikan sebagai jaminan?
Responden : Untuk sementara pada Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang hanya menerima agunan berupa emas, laptop, dan beberapa kendaraan saja, karena ketersediaan tempat yang kurang memadai. 5. Penulis
: Akad apakah yang digunakan dalam pelaksanaannya pada produk gadai syariah ?
Responden : Ada dua akad yang digunakan dalam pelaksanaan gadai syariah ini, yaitu akad rahn dan akad ijarah. Akad rahn itu sendiri adalah akad antara rahin dan murtahin atas perjanjian gadai tersebut dimana
rahin menggadaikan barangnya kepada
murtahin untuk mendapatkan pinjaman. Sedangkan akad ijarah digunakan untuk menyewa tempat barang milik rahin yang digadaikan tersebut. 6. Penulis
: Bagaimana cara perhitungan pada produk gadai syariah?
Responden : Tarif Ijarah barang jaminan dikenakan biaya hanya sebesar Rp.80 (Delapan Puluh Rupiah) per sepuluh hari masa penyimpanan untuk setiap kelipatan taksiran barang jaminan sebesar Rp. 10.000 (Sepuluh Ribu Rupiah). Untuk biaya administrasi sesuai dengan penggolongan marhun bih, dan pinjaman taksiran hingga 90% dari nilai taksiran. 7. Penulis
: Siapa saja yang dapat menjadi nasabah dan keuntungan apa yang diperoleh?
Responden : Siapa saja boleh menjadi nasabah termasuk non muslim yang penting
mempunyai
identitas
diri
seperti
KTP/SIM.
Keuntungan yang dapat diperoleh antara lain: meningkatkan daya guna barang bergerak anda, prosedur dan syarat mudah serta proses cepat, tarif kompetitif, jangka waktu fleksibel, dijamin asuransi, operasional dibawah pengawasan Dewan Pengawa Syariah. 8.
Penulis
: Bagaima strategi pemasaran yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang dalam memasarkan produk gadai syariah?
Responden : Dalam
hal
strategi
produk,
dilakukan
dengan
cara
pengembangan produk Ar-Rahn menjadi ARRUM (Ar-Rahn untuk Usaha Mikro Kecil) dan pengoptimalan taksiran. Dalam hal strategi harga, yaitu dengan memotong tarif Ijarah dari Rp.85 menjadi Rp.80 setiap Rp.10.000 nilai taksiran. Dalam hal strategi distribusi, yaitu dengan cara membuka UPC (Unit Pelayanan Cabang) kecil agar mudah dijangkau oleh nasabah. Dalam hal strategi promosi, yaitu dengan cara periklanan, berupa leaflet, brosur, spanduk, souvenir, publisitas (dengan cara mengadakan kegiatan amal) dan personal selling melalui sosialisasi kepada ibu-ibu pengajian, mendatangi ibu-ibu yang mengantarkan anaknya ke sekolah, dan melalui promosi karyawan terhadap keluarganya. 9.
Penulis
: Apakah ada tim khusus dalam memasarkan produk gadai syariah ini?
Responden : Tidak ada tim khusus dalam memasarkannya. Pemasaran dilakukan dibawah naungan Devisi Syariah dan OPP ( Operasional Pemasaran Pusat) Kanwil. 10. Penulis
: Alat atau media apa yang digunakan dalam memasarkan produk gadai syariah ini?
Responden : Melalui brosur, spanduk, souvenir, melalui media iklan di televise, kemudian bekerja sama dengan PT. KAI dengan
memasang neon box di stasiun, kemudian dengan cara publisitas (dengan cara mengadakan kegiatan amal), dan melalui sosialisasi kepada ibu-ibu pengajian, mendatangi ibuibu yang mengantarkan anaknya ke sekolah, dan melalui promosi karyawan terhadap keluarganya. 11. Penulis
: Dengan strategi yang digunakan, apakah ada pengaruh atau dampak yang timbul bagi peningkatan dan penurunan jumlah nasabah?
Responden : Ada, ini terbukti dengan peningkatan jumlah nasabah, uang pinjaman dan peningkatan jumlah barang jaminan yang dimiliki Pegadaian Syariah Cabang Majapahit Semarang. 12. Penulis
: Bagaimana jumlah nasabah sekarang?
Responden : tahun 2010-2014 perkembangan jumlah nasabah relatif mengalami penurunan dalam kurun waktu tiga tahun yakni 2010-2012, sedangkan tahun 2013-2014 perkembangan jumlah nasabah mengalami peningkatan yang cukup signifikan. 13. Penulis
: Bagaimana perkembangan strategi pemasaran yang digunakan? Apakah terdapat kendala?
Responden : Kendalanya hanya pada sumber dana dalam memasarkan produk
pegadaian
syariah,
dan
kurangnya
pertisipasi
masyarakat terhadap pegadaian syariah. 14. Penulis
: Apakah strategi yang digunakan tersebut masih relevn digunakan untuk masa sekarang ini?
Responden : Masih, tetapi harus ada penyempurnaan lagi.
Semarang, 3 Februari 2016
DAFTAR RIWAYAT HIDUP
A. DATA PRIBADI Nama Lengkap Tempat dan Tanggal Lahir Jenis Kelamin Agama Status Identitas Alamat Telepon/HP Email B. PENDIDIKAN 1. PENDIDIKAN FORMAL MI Miftahul Akhlaqiyyah MTS Fatahillah SMA Futuhiyyah UIN Walisongo Semarang
: Nadhirotul Ulbab : Semarang, 28 April 1993 : Perempuan : Islam : Belum Kawin : KTP Kota Semarang No. 33741568049300003 : Beringin Ngaliyan Rt 04/01 Beringin Kec. Ngaliyan Kota Semarang 50189 : 081901937960 :
[email protected]
: Lulus Tahun 2005 : Lulus Tahun 2008 : Lulus Tahun 2011 : Lulus Tahun 2016
C. LATAR BELAKANG KELUARGA Ayah : Zarkoni Tempat, Tanggal Lahir : Semarang, 17 April 1970 Ibu : Romdhinah Tempat, Tanggal Lahir : Kendal, 1 Desember 1971 Alamat : Beringin Ngaliyan Rt 04/01 Beringin Kec. Ngaliyan Kota Semarang 50189 Adik : Atika Nadya Falkha Arika Nadya Farkha Anak ke/dari : 1 dari 3 bersaudara Demikian Riwayat Hidup ini saya buat dengan sebenarnya. Semarang, Mei 2016
(Nadhirotul Ulbab)
