QUO VADIS? 100 let platebních karet a jejich budoucnost
Pavel Juřík Senior Business Consultant
Obsah Milníky 100. výročí platebních karet Milníky 25. výročí platebních karet v České republice Technologické změny ovlivnily a ovlivní bezhotovostní placení QUO VADIS, Cards, Cash … ?
Milníky 100. výročí platebních karet SNADNÉ PLACENÍ, VYŠŠÍ TRŽBY 1914 vznik obchodní úvěrové karty CHARGE CARD Western Union, USA Bezúročný obchodní úvěr nejlepším zákazníkům Fakturace nákupů 1x měsíčně Výhody: snadný nákup, vyšší tržby Nevýhody: jen pro obchody vydavatele karty
20. – 30. léta 20. století – CHARGA PLATE … Cca 5.000 obchodníků vydávalo úvěrové karty Bezúročný úvěr až na 12 měsíců Výhoda pro monopolizovanou konkurenci 1936 – Air Travel Card – první karta platící v pobočkách spolupracujících společností
Milníky 100. výročí platebních karet SNADNÉ PLACENÍ V ŠIROKÉ SÍTI OBCHODNÍCH MÍST, VYŠŠÍ TRŽBY, STATUS SYMBOL 1950 vznik univerzální úvěrové karty CHARGE CARD Diners Club, USA Bezúročný obchodní úvěr, fakturace nákupů 1x měsíčně Jen pro velmi bonitní klienty Poplatek za vydání karty a placení kartou (obchodník) Mezinárodní expanze Výhody: akceptace v široké síti obchodů
50. – 60. léta – vznik bankovních kreditních karet 50. léta – pokusy amerických bank 1958 – úspěch BankAmericard Bank of America 1958 – American Express, Carte Blanche 60. léta – regionální a celostátní bankovní asociace 1967 – Master Charge Výhody: široce dostupná bankovní úvěrová karta
Milníky 100. výročí platebních karet 1. REVOLUCE RETAILOVÉHO BANKOVNICTVÍ – BANKOMATY A PLATEBNÍ KARTY S MG PROUŽKEM 1967 – 1969 – vynálezy bankomatů 27. 6. 1967 – Barclays Bank, Londýn první bankomat na světě (Cash Dispenser) 2. 9. 1969 – Chemical Bank, New York první vícefunkční ATM na světě Rozvoj bankomatové sítě 70.-80. léta Výhody: přístup k hotovosti 24/7 zmenšení velikosti poboček
Z počátku odpor bankéřů proti bankomatům Důvody proti bankomatům: 1)Klienti si nikdy nebudou pamatovat 4-6ti místný PIN 2)Jen málo klientů bude kartu používat 3)Tak snadný přístup k penězům je nezodpovědný 4)Klienti nepožadují přístup k penězům 24 hodin denně 5)Banky nenaučí klienty používat bankomaty 6)Klienti preferují výběry peněz na pokladně banky
Milníky 100. výročí platebních karet ROZVOJ MASOVÉHO POUŽÍVÁNÍ DEBETNÍCH, BANKOMATOVÝCH A ČIPOVÝCH KARET Pol. 70. let – platební terminály a debetní karty 1977, USA – platební terminál a debetní karta Off-line ověření platnosti karty a limitu Snížení úvěrového rizika a zneužití karet Evropa šla cestou eurošeku a ec záruční karty 1984 – eurošek: první mezinárodní bankomatová síť 600 ATM ve Španělsku pro klienty z UK, A, B Výhody: debetní a bankomatová karta pro všechny klienty
1974 – patent čipové karty Francouz Roland Moreno France Telecom – masové nasazení v roce 1982 Možnost transakcí off-line, ochrana proti padělání 1996: EUROPAY, MasterCard a Visa vydaly mezinárodní normu pro bankovní čipové karty 1998: EMV karty ve Velké Británii, 1999 - Slovensko Výhody: off-line transakce, ochrana proti padělání
Milníky 100. výročí platebních karet 2. REVOLUCE PLACENÍ – NÁKUPY V E-SHOPECH A BEZKONTAKTNÍ PLATBY 1994 – placení kartou internetu 1994, Amazon, USA, platby kartami v e-shopu 2002, bezpečné metody placení na internetu MasterCard SecureCode, Verified by Visa 2012, 3D Secure dále zvýšilo bezpečnost on-line shoppingu 2012: 24% nákupů v EU a 12% v ČR je v e-shopech Výhody: nákup odkudkoli, kdekoli a kdykoli
Bezkontaktní placení 1997, bezkontaktní čip pro řidiče nákladní přepravy v USA Speedpass, Mobil Oil 2005, mezinárodní standard pro bankovní bezkontaktní čipové karty Bezkontaktní čip (SIM karta) v mobilních telefonech Bezkontaktní stickery, klíčenky ad. Výhody: 3x rychlejší placení než kartou a hotovostí
Milníky 25. výročí platebních karet v ČR ČESKÉ BANKY A SPOLEČNOST DOHNALY ZPOŽDĚNÍ A ZAŘADILY SE MEZI PRŮKOPNÍKY PLATEBNÍCH KARET 60. – 90. léta – dohnání světa 1968, Čedok agentem Diners Club a později všech mezinárodních kartových systémů 1988, Dispoziční karta k tuzexovým účtům Živnobanky 1989, Česká státní spořitelna testuje bankomaty a karty 1990, Česká státní spořitelna masově zavádí ATM 1992, KB, ČSOB, AGB a IPB – ATM a karty MasterCard
V čele inovací platebních služeb 1997-1998, elektronická peněženka Europay CLIP 2000 - bankovní kreditní karty 2002, zahájen přechod na čipové karty 2010, banky přecházejí na bezkontaktní čipové karty 2012, GEMB a O2 testují mobilní platby 2014, příprava projektů Host Emulated Cards
Technologické změny ovlivnily a ovlivní placení a přinesou i nové „Value Added Services“ Peněžní instituce musí rychleji reagovat na masivní vstup technologických firem do bezhotovostních plateb Mobilní operátoři, Apple, Google a další mají nyní reálnou příležitost získat velkou část trhu Licence platební instituce Value Added Services: On-line žádosti o služby/produkty Mobilní marketing Zprostředkování výhodných nákupů Ovládání domácnosti, firmy, komunikací „na dálku“ ad. VAS přinesou lepší návratnost investic Platební styk a bankovnictví čekají největší změny za posledních 100 let
QUO VADIS, Cards, Cash…? SPOLUPRÁCE RŮZNÝCH SEKTORŮ A VLÁD URYCHLÍ ROZVOJ BEZHOTOVOSTNÍHO PLACENÍ Bezhotovostní společnost Top 8 zemí: 80-90% maloobchodního obratu tvoří platební karty (Belgie, Francie, Kanada, Austrálie, Švédsko…) Některé z nich analyzují možnost zrušit hotovost okolo roku 2020 (např. Norsko) Faktory ovlivňující rozvoj bezhotovostního placení: technologie: kvalitní, dostupné produkty: přinášejí službu uživatelům vláda: zákony může zrychlit nebo zpomalit vývoj inovace: mohou zrychlit zavedení produktů důvěra: zákazníci musí produktům věřit konkurence: lepší a levnější služby investice: podmínky na trhu musí zajistit návratnost investic
Bankovní karty mimo tradiční sektory
Otevřené technologické standardy přinášejí nové možnost čipové bezkontaktní karty, tokeny ad. cloudová řešení pro správu „multiaplikací“ dálková správa platebních míst (e-shop, POS, mPO Bezhotovostní platební instrumenty (identifikátory) v nových sektorech: Malé obchody Samoobslužný prodej Electronic Invoice Presentment and Payment Městská hromadná doprava a železnice Státní správa a samospráva, pošta Zdravotnictví Sociální péče
QUO VADIS, Cards, Cash…?
Peníze se nestaly ničím jiným, než alfanumerickými daty zaznamenanými do bezcenného papíru nebo kovu. Stanou se daty ve formě organizovaných elektronů a fotonů , které se budou pohybovat kolem světa rychlostí světla, za zanedbatelných nákladů… Dee Hock, 1974
Děkuji vám za pozornost Pavel Juřík Senior Business Consultant e-mail:
[email protected]
