Penyelesaian Kredit Tanpa Agunan di Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga
SKRIPSI
Diajukan untuk Melengkapi Tugas dan Memenuhi Salah Satu Syarat untuk Memperoleh Gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Kristen Satya Wacana
LINTANG PRAMESTHIE NIM. 312008027
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS KRISTEN SATYA WACANA SALATIGA 2012
KOMISI PENGUJI
PENGUJI I
PENGUJI II
Christiana Tri Budhayati SH., M.Hum.
Dr. Tri Budiyono, SH., M.Hum.
PENGUJI III
Yakub Adi Krisanto SH., MH.
DIUJI PADA TANGGAL 11 SEPTEMBER 2012
Mengetahui Dekan Fakultas Hukum
Krishna Djaja Darumurti, SH., MH.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA JUDUL
: Lintang Pramesthie NIM : 312008027 : PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT PASARAYA SALATIGA
CATATAN : 1. Jenis penelitian dan pendekatan masalah, mestinya dijelaskan bagaimana penelitian dan pendekatan yang dipilih tersebut diterapkan dalam penelitian. 2. Sebagaimana dijelaskan bahwa yang akan diteliti adalah 99 debitur tetapi dalam uraiannya tidak nampak karakteristik 99 debitur tersebut, hanya ada 23 yang dijelaskan. Usul analisa saja 23 debitur tersebut. 3. Debitur yang diberi novasi tidak termasuk debitur yang macet, jadi dikeluarkan. 4. Perbaiki tabel dan diagram, serta jelaskan maknanya. 5. Akan lebih tepat menggunakan istilah hukum, “diselesaikan secara kekeluargaan” menjadi non litigasi / negosiasi / ADR. 6. Pertajam analisis tindakan atau kebijakan bank dan kaitkan dengan peraturan Bank Indonesia.
Salatiga, 11 September 2012 Penguji,
Christiana Tri Budhayati SH., M.Hum.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI NAMA JUDUL
: Lintang Pramesthie NIM : 312008027 : PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT PASARAYA SALATIGA
CATATAN : 1. Uraikan penentuan kredit macet yang diatur berdasar Bank Indonesia dan Bank Danamon. Apakah ada pertentangan? Apakah peraturan Bank Danamon sah? 2. Tabel penyelesaian kredit bermasalah di uraikan hanya pada 23 nasabah yang ada penanganan masalahnya. 3. Perbaiki grafik penyelesaian kredit macet.
Salatiga, 11 September 2012 Penguji,
Dr. Tri Budiyono, SH., M.Hum.
LEMBAR HASIL UJIAN SKRIPSI
NAMA JUDUL
: Lintang Pramesthie NIM : 312008027 : PENYELESAIAN KREDIT TANPA AGUNAN DI DANAMON SIMPAN PINJAM SOLUSI MODAL UNIT PASARAYA SALATIGA
CATATAN : 1. Kajian / analisis atas perbandingan kredit macet antara DSP Solusi Modal dengan peraturan Bank Indonesia. 2. Sumber / dasar hukum di internal Bank Danamon yang mengatur tentang penyelesaian kredit bermasalah.
Salatiga, 11 September 2012 Penguji,
Yakub Adi Krisanto SH., MH.
MOTTO
Berawal dari nol dan akhiri dengan satu kesuksesan. (anonim)
KATA PENGANTAR Alhamdulillah, penulis ucapkan syukur kepada Allah SWT atas terselesaikannya skripsi ini. Penulisan skripsi yang berjudul “Penyelesaian Kredit Tanpa Agunan di Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga” ini dimaksudkan untuk melengkapi tugas-tugas dan persyaratan menempuh ujian akhir guna memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Program Studi Ilmu Hukum di Universitas Kristen Satya Wacana. Penulis menyadari bahwa skripsi ini masih sangat sederhana dan masih banyak kekurangannya, namun hal ini tidak mengurangi maksud uraian pokok yang sebenarnya. Penulis juga menyadari sepenuhnya bahwa kualitas penulisan skripsi ini dalam materi maupun metode jauh dari sempurna apabila tanpa adanya bantuan serta bimbingan para pihak. Oleh karena itu penulis hendak mengucapkan terimakasih kepada: 1. Keluarga besar Fakultas Hukum UKSW, khususnya Bapak Dr. Tri Budiyono, SH.,M.Hum selaku Pembimbing yang meluangkan waktu, tenaga dan pikiran untuk membantu penulis dalam penyelesaian skripsi; Ibu Christiana Tri Budhayati SH.,M.Hum selaku Wali Studi sekaligus Penguji serta Bapak Yakub Adi Krisanto SH.,MH selaku penguji yang memberikan banyak masukan terhadap skripsi yang penulis susun; serta dosen-dosen lain dan staf Tata Usaha yang tidak dapat disebutkan satu per satu.
i
2. Keluarga yang penulis kasihi Bapak, Ibu, Mbak Ega, Mas Angga; keluarga besar Soekarlan dan keluarga besar Hardjono; serta keluarga besar dari Mas Agus. 3. Pihak Danamon yang telah membantu penulis dalam melakukan penelitian untuk penulisan skripsi ini, Nanda Ferri Kurniawan dan Wahyuningsih. 4. Teman-teman kuliah seperjuangan Fakultas Hukum angkatan 2008, Risma, Corin, Lisa, juga Neno yang telah membantu penulis selama empat tahun ini. 5. Semua pihak yang telah memberikan dukungan kepada penulis yang tidak dapat disebutkan satu per satu. Dengan tersusunnya skripsi ini penulis menyadari adanya kekurangan, untuk itu penulis mengharapkan kritik maupun saran yang sifatnya membangun. Pada akhirnya penulis berharap semoga skripsi akan memberikan manfaat bagi kita semua.
Salatiga, 30 Agustus 2012
Lintang Pramesthie
ii
DAFTAR ISI KATA PENGANTAR .............................................................................................i DAFTAR ISI ..........................................................................................................iii BAB I PENDAHULUAN ......................................................................................1 A. Alasan Pemilihan Judul .................................................................................1 B. Latar Belakang Masalah ................................................................................4 C. Rumusan Masalah ........................................................................................15 D. Tujuan Penelitian .........................................................................................15 E. Metode Penelitian ........................................................................................15 BAB II TINJAUAN PUSTAKA .........................................................................19 A. Tinjauan Umum tentang Perjanjian……………………………………….19 1. Pengertian Perjanjian…………………………………………………...19 2. Subjek Perjanjian.....................................................................................22 3. Asas-asas Hukum Perjanjian....................................................................22 4. Syarat Sahnya Perjanjian.........................................................................26 5. Prestasi, Wanprestasi, dan akibatnya.......................................................28 6. Berakhirnya Perjanjian.............................................................................30 B. Perjanjian Kredit...........................................................................................31 1. Kredit......................................................................................................31 1.1.Pengertian Kredit..............................................................................31 1.2.Unsur Kredit.....................................................................................33 1.3.Dasar-dasar Pemberian Kredit..........................................................34 1.4.Jenis Kredit.......................................................................................36
iii
2. Perjanjian Kredit.....................................................................................37 2.1.Pengertian Perjanjian Kredit.............................................................37 2.2.Bentuk Perjanjian Kredit..................................................................38 2.3.Perjanjian Kredit Dilihat dari Segi Jaminan.....................................39 C. Kredit Tanpa Agunan Bermasalah……………………………………...….41 1. Kredit Tanpa Agunan…………………………………………...……..41 2. Kredit Bermasalah……………………………………………………..42 3. Antisipasi Kredit Bermasalah………………………………………….46 4. Penyelesaian Kredit Bermasalah…………………………………..…..49 BAB
III
HASIL
PENELITIAN
DAN
PEMBAHASAN…………………………….…………………………………..58 A. Gambaran Umum mengenai Danamon Simpan Pinjam……………….…58 1. Bank Danamon Indonesia…………………………………………...…58 a. Sejarah Bank Danamon Indonesia………………………………….58 b. Kepemilikan Saham Bank Danamon Indonesia……………………59 c. Profil Bank Danamon Indonesia……………..……………………..60 2. Danamon Simpan Pinjam........................................................................61 B. Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga..................63 1. Profil Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga...63 2. Kredit pada Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga....................................................................................................66 C. Prosedur Penyelesaian Kredit Macet pada Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga.....................................................................72
iv
1. Klasifikasi Kualitas Kredit Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga.....................................................................................72 2. Ketentuan Penyelesaian Kredit Macet Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga...................................................................74 3. Data Debitur Macet…………………………………………….....…….80 4. Contoh Kasus Langkah Penyelesaian Kredit Macet yang telah Diterapkan pada debitur oleh Danamon Simpan Pinjam Solusi Modal unit Pasaraya Salatiga selama tahun 2011.....................................................................84 BAB IV PENUTUP……………………………………………………………..93 A. Kesimpulan .................................................................................................93 B. Saran ............................................................................................................94 DAFTAR PUSTAKA ...........................................................................................95
v
