Medisch acceptatieproces overlijdensrisicoverzekering
Bijzondere mensen, vertrouwde hypotheken
www.woonfonds.nl
1.0 2014
Medisch acceptatieproces Overlijdensrisicoverzekering Uitleg en inzicht MODEL MA ORV14 WFH
Medisch acceptatieproces Overlijdensrisicoverzekering 2
04002-14-001
Inleiding In deze digitale folder leest u wat u kunt verwachten bij ons medisch acceptatieproces. Hoe zorgt u ervoor dat de verzekering zo snel mogelijk ingaat? Wat als we niet meteen medisch kunnen accepteren? Wat als de verzekerde een chronische ziekte heeft of erfelijke aanleg voor een ziekte heeft?
1. Ons medisch beleid Als u onze overlijdensrisicoverzekering afsluit, betaalt u maandelijks een premie. De premie is afgestemd op het (financiële) risico dat wij voor u verzekeren. Dus u betaalt meer premie als u een groter bedrag verzekert, als de verzekerde ouder is of als de verzekerde een ernstige ziekte of klacht heeft. Als de verzekerde een groter risico loopt vanwege andere oorzaken, ligt het iets anders. U betaalt dan alleen een hogere premie als de verzekerde weet dat hij/zij een groter risico loopt en daar ook wat aan kan doen. Dit geldt bijvoorbeeld voor roken. Maar dit geldt natuurlijk niet voor een ziekte die in de familie voorkomt, maar die de verzekerde zelf nog niet heeft. Wij vragen daarom niet naar ziekten in de familie.
Wij vragen niet naar erfelijke aanleg Volgens de Wet op de Medische Keuringen mogen we vragen naar erfelijke aanleg voor ziekten. Wij doen dit echter niet. Alleen als de verzekerde al klachten of afwijkingen heeft van een erfelijke ziekte, zullen wij de ziekte meewegen in de premieberekening. Een voorbeeld: als de verzekerde aanleg heeft voor kanker, kan hij/zij normaal verzekerd worden.
2. Gezondheidsverklaring De gezondheidsverklaring die wij gebruiken, is afgeleid van de gezondheidsverklaring van het Verbond van Verzekeraars. Dat is wettelijk verplicht volgens de Wet op de Medische Keuringen. We hebben wel een aantal vragen laten vervallen, omdat we die niet nodig hebben.
Waarom is de vragenlijst zo uitgebreid? Helaas kunnen we de gezondheidsverklaring niet korter maken. We hebben gemerkt dat we dan belangrijke informatie missen en we klanten daarom vaker moeten laten keuren of vaker om informatie van hun behandelend arts moeten vragen. Dat is niet goed voor u, niet goed voor de verzekerde en niet goed voor ons. In de gezondheidsverklaring wordt naar veel ziekten en klachten gevraagd. Er zitten ziekten en klachten tussen die heel onschuldig lijken. Toch kunnen ze te maken hebben met ziekten met ernstige gevolgen. Sommige ernstige en onschuldige ziekten hebben namen die op elkaar lijken. De lijst is dus niet voor niets vrij uitgebreid.
Soms aanvullende informatie nodig Bijna alle klanten moeten wel bij één van de vragen een ziekte of een klacht invullen. Bij maar liefst 92% van de klanten blijkt al uit de antwoorden dat het niet ernstig is en zij gewoon verzekerd kunnen worden. Bij de overige 8% hebben we aanvullende medische informatie nodig. Als de verzekerde al een gezondheidsverklaring heeft ingevuld, is het vervelend als wij meer informatie willen hebben. Als de verzekerde uiteindelijk toch medisch geaccepteerd wordt, lijkt het zelfs helemaal overbodig te zijn geweest. Een keuring en het opvragen van informatie kosten tijd. De privacy van de verzekerde wordt aangetast. Daarom proberen wij dat zo min mogelijk te doen. In Nederland heeft ongeveer 20% van alle verzekerden hiermee te maken gehad. Bij ons is dat dus zo’n 8%.
Medisch acceptatieproces Overlijdensrisicoverzekering 3
04002-14-001
3. Medische keuring Als het verzekerd bedrag groter is dan € 300.000,- moet de verzekerde worden gekeurd door een huisarts. Is het verzekerd bedrag groter dan € 750.000,-, dan vindt deze keuring door een internist plaats.
Bloedonderzoek is meestal niet nodig Als de keuring door een huisarts plaatsvindt, wordt geen bloedonderzoek gedaan. Dat scheelt de verzekerde een prik en veel tijd, want de uitslagen van het bloedonderzoek zijn pas na een paar dagen beschikbaar. Alleen in bijzondere gevallen wordt wel bloed geprikt, als we verwachten dat de bloeduitslagen afwijkend zijn. Uiteraard wordt de verzekerde hierover door ons uitgebreid geïnformeerd.
Overige informatie De verzekerde kan ook ‘s avonds of in het weekend gekeurd worden. Vrouwelijke klanten kunnen vragen om een vrouwelijke keuringsarts.
4. Chronisch zieken Wij proberen zoveel mogelijk chronisch zieken een betaalbare overlijdensrisicoverzekering aan te bieden, zodat zij gemakkelijker huizen kunnen kopen en hun familie financieel verzorgd kunnen achterlaten. Dit bereiken wij door onze klanten niet zomaar af te rekenen op de ziekte die bij hen geconstateerd is. Een voorbeeld: Achmea, waar wij onderdeel van zijn, is de belangrijkste verzekeraar van mensen met chronische darmziekten en van mensen met aangeboren hartafwijkingen.
We kijken vooral hoe het daadwerkelijk met de verzekerde gaat Als de verzekerde verstandig met de situatie omgaat, is er een grotere kans dat de ziekte gunstig verloopt. Dat ziet u terug in de premie voor de verzekering. Een voorbeeld: bijna de helft van de mensen met suikerziekte kan tegen een normale premie verzekerd worden, omdat zij hun ziekte zo goed onder controle hebben.
5. Wat kunt u verwachten? Wilt u onze overlijdensrisicoverzekering afsluiten, dan maakt de verzekerde gebruik van onze gezondheidsverklaring op internet: www.woonfonds.nl/gezondheidsverklaring. Hier staat voor de verzekerde ook aanvullende informatie. De verzekerde ontvangt van ons een SMS met de gegevens om in te loggen. Deze gegevens sturen we naar zijn/haar mobiele telefoonnummer.
De verzekerde vult op internet de gezondheidsverklaring in In de meeste gevallen weet de verzekerde binnen 10 minuten of de verzekering geaccepteerd is. Als het verzekerd bedrag groter is dan e 300.000,- moet de verzekerde worden gekeurd door een huisarts. Is het verzekerd bedrag groter dan e 750.000,-, dan vindt deze keuring door een internist plaats. De verzekerde ontvangt van ons hierover informatie na het invullen van de gezondheidsverklaring op internet.
Medisch acceptatieproces Overlijdensrisicoverzekering 4
04002-14-001
Als wij de gezondheidsverklaring niet meteen kunnen accepteren Ongeveer 20% van de gezondheidsverklaringen kunnen wij niet meteen medisch accepteren. Onze medische dienst beoordeelt de gezondheidsverklaring dan handmatig. Als het nodig is, wordt meer medische informatie verzameld. Dit doen wij in ongeveer 8% van de gevallen, terwijl veel verzekeraars dat maar liefst drie- tot viermaal zo vaak doen. De medische informatie kan van de verzekerde zelf komen, van de behandelend arts of uit een medische keuring.
Waarom hebben we soms meer informatie nodig? Omdat we dan veel beter weten wat er aan de hand is. We kunnen dan meer mensen medisch accepteren tegen de normale premie: maar liefst 97%. De overige verzekerden accepteren we bijna allemaal tegen een verhoogde premie. Slechts één op de 200 aanvragen (0,5%) kunnen we helaas niet accepteren.
Het kan wat langer duren De keuringsarts moet het medisch keuringsrapport opstellen en opsturen. Gemiddeld moeten we daar vijf werkdagen op wachten. Als de behandelend arts ons informatie moet sturen, kan dit wel een paar weken duren. Soms heeft de arts het erg druk en de patiënten gaan natuurlijk voor. Als het te lang gaat duurt, sturen wij de behandelend arts een herinnering.
6. Schema Op de volgende pagina hebben we ons medisch acceptatieproces uitgewerkt. Dit proces is anders als het verzekerd bedrag hoger is dan € 300.000,-. Dan moet de verzekerde na het invullen van de gezondheidsverklaring worden gekeurd. De verzekerde wordt hierover uiteraard geïnformeerd. Dit gebeurt via een online melding na het invullen van de gezondheidsverklaring. Aan de hand van de gezondheidsverklaring en de keuringsinformatie zal onze medische dienst bepalen of en hoe de verzekering kan worden geaccepteerd.
7. Hebt u vragen?
U kunt altijd bellen met onze medische dienst. Het telefoonnummer is 013 462 30 12. Onze medewerkers zijn bereikbaar op werkdagen van 08.30 – 18.00 uur.
Medisch acceptatieproces Overlijdensrisicoverzekering 5
04002-14-001
Het verzekerd bedrag is groter dan e 300.000,De gezondheidsverklaring wordt nagekeken door het systeem
De verzekerde heeft een antwoord gegeven dat kan wijzen op een iets grotere kans op overlijden. Dit is het geval bij zo’n 20 van elke 100 aanvragen. Onze medische dienst kijkt naar de ingevulde gezondheidsverklaring. Onze medische dienst kan nog geen beslissing nemen. Er is eerst meer informatie nodig over de ziekte, de klacht, of wat de verzekerde in het verleden heeft meegemaakt. Dit is het geval bij ongeveer 8 van elke 100 aanvragen. Onze medische dienst heeft informatie nodig die het beste verkregen kan worden door een medisch onderzoek. Dit is het geval bij ongeveer 2 van elke 100 aanvragen. De verzekerde ontvangt een brief met de vraag of de verzekerde zich wil melden bij een keuringsarts. Bij de brief zit een brief voor de keuringsarts. Daarin is na te lezen waarop de verzekerde gekeurd wordt. De kans op overlijden blijkt te hoog te zijn om tegen de normale premie verzekerd te worden. Dit gebeurt bij ongeveer 3 van de 100 aanvragen. Onze medische dienst berekent de overlijdenkans. Er wordt rekening gehouden met alle gegevens en met de gewoonten van de verzekerde, zoals roken. Gunstige gegevens worden ook meegenomen, zodat de uitkomst dan lager uitvalt. De eindkomst bepaalt of dat de verzekerde geaccepteerd kan worden.
Uit de antwoorden blijkt dat de verzekerde tegen de normale premie verzekerd kan worden. Dit is het geval bij ongeveer 80 van elke 100 aanvragen.
De verzekerde moet worden gekeurd. De verzekerde wordt hierover geïnformeerd.
De uitkomst is: ‘De verzekerde is medisch geaccepteerd”. De verzekeringspolis sturen wij op.
De uitkomst is: “De gezondheidsverklaring wordt beoordeeld door de medische dienst.” De medische dienst ziet dat het antwoord te zwaar is beoordeeld door het systeem. Dit is het geval bij ongeveer 10 van elke 100 aanvragen. De medische dienst heeft informatie nodig die al bekend is bij de arts die de verzekerde behandeld of begeleid heeft. Dit is het geval bij ongeveer 6 van elke 100 aanvragen. Onze medische dienst stuurt de verzekerde een brief waarin om een machtiging voor de behandelend arts wordt gevraagd. Als deze machtiging bij ons binnen is, kunnen wij de arts om de informatie vragen. Als alle informatie is ontvangen van de keuringsarts of de behandelend arts, kijkt onze medische dienst naar alle informatie.
De verzekeringspolis sturen wij op.
Onze medische dienst heeft meestal informatie nodig over de periode dat de ziekte of klacht het ergst was en informatie over het verloop van de ziekte of klachten sinds die periode. Dit kan de behandelend arts het best vertellen. Let op: de behandelend arts mag alleen informatie sturen waarvoor de verzekerde toestemming gaf. Andere informatie mag niet worden opgestuurd (medisch geheim)! Als het per ongeluk toch gebeurt, mag de medische dienst deze informatie niet gebruiken. Het is voor onze medische dienst meestal belangrijk om te weten hoe het nu gaat met de ziekte of klacht. Soms kan de behandelend arts dat het best vertellen. Soms blijkt dat juist door een keuring.
De medische dienst ziet dat de ziekte of klacht geen grotere kans op overlijden geeft.
De verzekeringspolis sturen wij op.
De kans op overlijden bedraagt maximaal 4 keer de kans die de verzekerde zonder ziekte of klacht zou hebben. Verzekeren is wel mogelijk, maar alleen tegen een hogere premie. Dit is het geval bij ongeveer 3 van elke 100 aanvragen.
U krijgt van Woonfonds een nieuwe offerte met een hogere premie. Als u de verzekering wilt, moet u deze brief ondertekenen en terugsturen. De verzekerde ontvangt van de medische dienst een aparte brief met uitleg over het medisch advies.
De kans op overlijden bedraagt meer dan 4 keer de kans die de verzekerde zonder ziekte of klacht zou hebben. De premie wordt dan erg hoog en kan niet meer nauwkeurig berekend worden. De aanvraag wordt dan afgewezen. Dit is het geval bij ongeveer 1 van elke 200 aanvragen.
U krijgt een brief dat de verzekering niet door kan gaan. De verzekerde ontvangt van de medische dienst een aparte brief met uitleg over het medisch advies.
Medisch acceptatieproces Overlijdensrisicoverzekering 6
04002-14-001
