EDISI
APR 2017
R A K A N K E WA N G A N A N D A
kredit apabila barang itu dijual kepada pengguna yang tidak ingin/mampu membuat pembayaran yang sepenuhnya dalam satu transaksi.
?
??
01 02 03
Jualan Kredit Murah Tetapi Membebankan?
Mengapa memilih jualan kredit? Skim bayaran ansuran yang ditawarkan biasanya dapat mengurangkan bebanan kewangan ke atas individu yang tertentu.
Apakah hak pengguna melalui jualan kredit? Peraturan Jualan Kredit 2012 mewajibkan penjual dan pemberi kemudahan kredit memaklumkan kepada pengguna secara lisan dan bertulis mengenai beberapa maklumat penting sebelum urus niaga secara kredit dilaksanakan, seperti kadar faedah yang dikenakan, jumlah harga barangan termasuk faedah, caj sampingan, caj bayaran lewat dan formula pengiraannya. Kesilapan yang pengguna biasa lakukan? 1) Tidak mengemas kini bayaran yang telah dijelaskan kepada pihak penjual. 2) Tiada surat pelepasan sebagai bukti pengguna telah melangsaikan bayaran ansuran. 3) Menganggap penjelasan lisan daripada pihak penjual sebagai keputusan akhir.
5 Perkara Penting Hutang ‘Positif’ vs Apa yang penggunaAkta perlu lakukan? Dalam Pindaan Hutang ‘Negatif’ Membuat perbandingan harga dan kadar faedah yang ditawarkan. Hal ini kerana jumlah caj kadar Sewa Beli 1967 faedah yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat yang
04
menjalankan jualan kredit ini tidak dikawal oleh mana-mana badan atau agensi kerajaan.
Cabaran Kewangan
Isi Rumah Miskin Bandar
Cabaran Kewangan Isi Rumah Miskin Bandar
Rentetan Peningkatan Kos Sara Hidup
“Kenaikan kos sara hidup juga memberi kesan kepada ekonomi isirumah.”
P
eningkatan kos sara hidup ekoran daripada kenaikan harga barangan dan perkhidmatan memberikan kesan ketara kepada perbelanjaan dan simpanan isi rumah. Isu kos sara hidup juga telah menjadi salah satu fokus penting dalam pembentangan Bajet 2017 dan bajet tahun terdahulu. Tumpuan diberikan kepada kumpulan pengguna yang berada dalam kategori B40 (kumpulan isi rumah berpendapatan 40% terendah), iaitu isi rumah dengan pendapatan bulanan kurang daripada RM3,855.00 kerana mereka rentan kepada kemiskinan. Suatu masa dahulu, isu kemiskinan dikaitkan dengan mereka yang tinggal di luar bandar. Kini, isu kemiskinan juga telah melanda mereka yang tinggal di kawasan bandar. Golongan ini dikenali sebagai isi rumah “Miskin Bandar”. Dari segi takrifan, kos sara hidup merupakan sejumlah kos yang perlu ditanggung oleh seseorang individu ataupun sesebuah isi rumah untuk memenuhi keperluan asas, seperti makanan, minuman, pakaian dan tempat tinggal serta keperluan lain untuk kelangsungan (survival) dan keselesaan hidup. Taraf hidup seseorang dikatakan merosot atau berkurangan sekiranya pendapatan yang diterima berada pada kadar yang lebih rendah berbanding dengan kos sara hidup dan sebaliknya. Kadar inflasi semasa yang direkodkan adalah sekitar 3-4%. Kos sara hidup yang tinggi, terutama di kawasan bandar, menjadikan keadaan bertambah kritikal kepada isi rumah yang berpendapatan rendah. Kesukaran
2 |
RINGGIT
menjalani hidup seharian dengan menanggung kos perbelanjaan yang tinggi menjadikan keadaan semakin sukar buat mereka untuk melayari kehidupan seharian. Peningkatan kos sara hidup ini secara umumnya boleh memberi kesan kepada isi rumah dalam tiga aspek yang utama, iaitu kesan psikologi, ekonomi dan sosial. Kesan psikologi merujuk kepada tekanan emosi atau perasaan. Pendapatan yang diperolehi terpaksa dibelanjakan bagi memenuhi keperluan perbelanjaan semasa yang semakin meningkat dan menyebabkan keadaan ketidakcukupan pendapatan (income inadequacy). Ketidakmampuan menjelaskan hutang menyebabkan mereka berasa tertekan dan mengundang kepada simptom tekanan berkaitan hutang (symptoms debtrelated stress), seperti sukar untuk tidur, hilang selera makan, kurang berat badan, sakit kepala, serangan perasaan bimbang, mudah marah dan mula menjauhkan diri daripada keluarga dan rakan. Kenaikan kos sara hidup juga memberi kesan kepada ekonomi isi rumah. Peningkatan kos sara hidup yang tidak selari dengan peningkatan pendapatan isi rumah sudah pasti akan mengurangkan pendapatan boleh belanja isi rumah (disposable income). Pendapatan yang diterima sekadar cukup untuk memenuhi keperluan semasa keluarga terutama keperluan asas, yang menyebabkan isi rumah tidak lagi mampu untuk membuat simpanan atau pelaburan.
Sidang Redaksi Penasihat Prof Datuk Dr. Marimuthu Nadason Presiden FOMCA Ketua Sidang Pengarang Dato’ Paul Selva Raj Editor Mohd Yusof bin Abdul Rahman Sidang Pengarang Siti Rahayu binti Zakaria Mandeep Singh Shabana Naseer Ahmad Ringgit merupakan penerbitan usaha sama di antara Bank Negara Malaysia dan FOMCA. Ia diterbitkan pada setiap bulan. Untuk memuat turun Ringgit dalam format “PDF“, sila layari laman sesawang www. fomca.org.my dan www.bnm.gov.my
Gabungan Persatuan-Persatuan Pengguna Malaysia No. 4, Jalan SS1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7876 2009 Faks : 03-7877 1076 E-mel :
[email protected] Sesawang : www.fomca.org.my Bank Negara Malaysia Jalan Dato’ Onn 50480 Kuala Lumpur Tel : 03-2698 8044 Faks : 03-2174 1515 Diurus terbit oleh: Pusat Penyelidikan dan Sumber Pengguna (CRRC) No. 4, Jalan SS1/22A 47300 Petaling Jaya Selangor Darul Ehsan Tel : 03-7875 2392 Faks : 03-7875 5468 E-mel :
[email protected] Sesawang : www.crrc.org.my Dicetak oleh: Percetakan Asas Jaya (M) Sdn Bhd No. 5B, Tingkat 2, Jalan Pipit 2 Bandar Puchong Jaya 47100 Puchong Jaya Selangor Darul Ehsan Artikel yang disiarkan dalam Ringgit tidak semestinya mencerminkan pendirian dan dasar Bank Negara Malaysia atau FOMCA. Ia merupakan pendapat penulis sendiri.
April 2017 |
3
Kesan ketiga adalah dari aspek sosial. Menampung keperluan perbelanjaan semasa yang tidak mencukupi dengan mencari atau melakukan kerja tambahan merupakan strategi pilihan bagi kebanyakan isi rumah. Malahan ada yang terpaksa melakukan lebih daripada satu pekerjaan. Lantaran kesibukan bekerja, menyebabkan ada dalam kalangan suami-isteri dan ibu bapa tidak mempunyai masa yang berkualiti bersamasama ahli keluarga. Anak-anak merasa mereka terabai dan mula terjebak dengan pelbagai bentuk gejala sosial. Selain itu, hal ini juga turut memberi implikasi ke atas produktiviti seseorang di tempat kerja. Akibat kurang masa rehat menyebabkan mereka tidak dapat memberi sepenuh tumpuan ke atas kerja hakiki. Sehubungan itu, satu kajian telah dijalankan dalam kalangan isi rumah miskin bandar untuk menilai implikasi peningkatan kos sara hidup ke atas kesejahteraan kewangan mereka. Kajian ini melibatkan seramai 1,009 isi rumah miskin bandar dan pemilihan responden kajian dilakukan menggunakan kaedah persampelan sistematik yang melibatkan 5 buah kawasan perumahan awam dan rakyat Dewan Bandaraya Kuala Lumpur.
Rajah 1: Kesan Hutang dan Kos Sara Hidup
Rajah 1 menggambarkan sejauhmana kesan hutang dan peningkatan kos sara hidup dalam kalangan isi rumah miskin bandar. Responden ditanya sejauh mana kesan hutang yang dimiliki, termasuk pelbagai jenis dan bentuk hutang, seperti pinjaman peribadi, pinjaman kenderaan, pinjaman perumahan, pinjaman pendidikan dan kad kredit. Dapatan kajian menunjukkan bahawa lebih daripada satu perdua responden atau isi rumah (52.6%) menyatakan bahawa hutang yang dimiliki mereka sekarang adalah membebankan. Seterusnya, responden turut ditanya berkaitan kesan peningkatan kos sara hidup. Hampir dua pertiga responden (59.7%) menyatakan bahawa peningkatan kos sara hidup semasa membebankan mereka. Secara kesimpulan,
4 |
RINGGIT
sebilangan besar responden dalam kajian ini terbeban dengan hutang yang ditanggung dan terkesan dengan peningkatan kos sara hidup semasa. Isi rumah disarankan supaya mengurus hutang mereka dengan baik dan lebih berhemat serta bijak semasa melalukan perbelanjaan semasa.
Rajah 2: Kecukupan Pendapatan
Responden turut ditanya mengenai kecukupan pendapatan yang diterima mereka. Ini dapat digambarkan dalam Rajah 2. Didapati satu pertiga responden atau isi rumah (33%) menyatakan bahawa pendapatan yang diterima adalah tidak mencukupi. Manakala satu perdua responden (51%) pula menyatakan bahawa pendapatan mereka hanya cukup untuk memenuhi keperluan asas sahaja, seperti keperluan makanan, pakaian, perumahan dan perbelajaan harian. Sebilangan kecil sahaja, iaitu 16% menyatakan pendapatan mereka adalah cukup untuk memenuhi keperluan asas dan dapat membuat simpanan. Dapatan ini jelas menunjukkan bahawa
pendapatan yang diterima adalah sekadar cukup untuk memenuhi keperluan asas sahaja dan isi rumah sendiri perlu memikirkan kaedah bagaimana pendapatan mereka dapat terus dipertingkatkan.
meningkatkan nisbah aset berbanding hutang mereka pada masa hadapan.
Rajah 3: Nisbah Aset Berbanding Hutang
Daripada dapatan kajian di atas, jelas menunjukkan bahawa majoriti isi rumah miskin bandar menyatakan bahawa mereka terkesan dengan beban hutang yang ditanggung dan peningkatan kos sara hidup membebankan mereka. Majoriti responden bergantung kepada KWSP sebagai simpanan untuk persaraan. Tiga bentuk pinjaman utama ialah sewa beli kenderaan, perumahan dan pinjaman peribadi. Lebih daripada dua pertiga mempunyai kemudahan kenderaan. Walau bagaimanapun, hanya 45.0% responden sahaja yang mempunyai rumah. Lebih daripada satu perdua menyatakan bahawa pendapatan yang diterima hanya cukup untuk memenuhi keperluan asas sahaja. Sebilangan besar responden didapati mempunyai nilai aset yang kurang berbanding dengan jumlah hutang. Majoriti responden mempunyai pelbagai bentuk masalah kewangan, seperti lewat membayar bil, berada dalam keadaan murung disebabkan masalah kewangan, tidak mempunyai perlindungan risiko, tidak mempunyai tunai sekiranya berlaku kecemasan, terpaksa berhutang sebelum mendapat gaji, pinjam wang daripada ceti atau ah long serta pernah diisytiharkan muflis.
Salah satu indikator atau petunjuk untuk melihat status kedudukan kewangan pengguna adalah melalui nisbah kewangan (financial ratio). Responden ditanya mengenai nisbah aset berbanding hutang mereka (asset-to-debt ratio), dan ini digambarkan dalam Rajah 3. Peratusan tertinggi (44%) menunjukkan bahawa responden atau isi rumah memiliki aset (harta) kurang berbanding hutang atau (pinjaman) mereka. Manakala satu pertiga (35%) aset mereka sama dengan hutang yang dimiliki. Satu perlima responden (21%) sahaja yang memiliki jumlah aset melebihi daripada jumlah hutang yang ditanggung. Secara kesimpulan, responden kajian mempunyai jumlah hutang melebihi jumlah aset yang dimiliki dan disarankan agar responden dapat
Kesimpulan
Selain itu, responden turut ditanya tentang strategi mereka untuk menghadapi kenaikan kos sara hidup. Empat strategi utama yang dinyatakan oleh responden adalah menyediakan bajet, bekerja lebih masa, membeli barang mengikut keperluan dan berjimat cermat. Responden turut ditanya tentang peranan yang perlu dimainkan oleh pihak kerajaan dalam membantu rakyat menangani isu kenaikan kos sara hidup. Majoriti responden berpandangan bahawa kerajaan perlu menyediakan bantuan kepada rakyat, mengawal dan memantai kenaikan harga barangan dan perkhidmatan, meneruskan dan meningkatkan pemberian Bantuan Rakyat 1 Malaysia (BR1M) dan menghapuskan perlaksanaan cukai barang dan perkhidmatan. Usaha yang bersepadu dan menyeluruh daripada semua pihak termasuk pengguna, pengeluar, pemasar, peniaga, penguatkuasa dan penggubal polisi perlu digembleng dalam usaha untuk membantu rakyat terutama golongan berpendapatan rendah ini dalam memastikan kelangsungan hidup (survival) ketika negara berhadapan dengan isu kenaikan kos sara hidup. Disediakan oleh Prof. Madya Dr. Mohamad Fazli Sabri Ketua, Jabatan Pengurusan Sumber & Pengajian Pengguna Fakulti Ekologi Manusia, Universiti Putra Malaysia
April 2017 |
5
Sumber : FOMCA
6 |
RINGGIT
5 Perkara Penting Dalam Pindaan Akta Sewa Beli 1967 Peranan Pemunya (Penjual/Bank) 1. Membayar ansuran seperti tertulis 1. Tidak boleh mengutip di dalam perjanjian. fi tempahan melebihi 1% 2. Tidak mengalihkan atau menjual barang daripada harga tunai barang. tanpa kebenaran daripada pemunya. 3. Menyimpan kad jaminan, resit dan surat 2. Memulangkan 90% daripada yang berkaitan Perjanjian Sewa Beli. bayaran fi tempahan jika terdapat pembatalan tempahan. 4. Jangan menandatangani Borang Perjanjian Sewa Beli atau dokumen 3. Tidak boleh mengutip deposit yang kosong. kurang 10% daripada harga 5. Sekiranya barangan hilang tunai, termasuk fi tempahan. atau diambil daripada 4. Mengeluarkan Notis Lelong 5 PERKARA PENTING DALAM milikan, pastikan pemunya 14 hari kepada penyewa PINDAAN AKTA SEWA BELI 1967 dimaklumkan dalam sebelum lelongan dijalankan. Pada 15 Jun 2011, Kementerian tempoh 14 hari dari 5. Jika jumlah ansuran Perdagangan Dalam Negeri, tarikh barang tersebut melebihi 75% daripada Koperasi dan Kepengguna membuat hilang atau diambil. harga tunai barangan pindaan Akta Sewa Beli 1967 tersebut, maka (Pindaan 2010). pengambilan semula milikan boleh dibuat setelah mendapat Perintah Mahkamah Peranan Penyewa
Peranan Penjamin 1. Menjadi penjamin kepada penyewa. 2. Memastikan penyewa mematuhi Perjanjian Sewa Beli. 3. Membantu pemunya mengesan untuk mendapatkan semula barangan. 4. Berhak untuk menyuruh penyewa membayar ansuran mengikut Perjanjian Sewa Beli. 5. Berhak untuk ditangung rugi oleh pengewa terhadap apa-apa tuntutan yang dibuat oleh penyewa atas jaminan.
Sumber : Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nas Sumber: Pusat Khidmat Aduan Pengguna Nasional (NCCC)
April 2017 |
7
Hutang ‘Positif’ vs Hutang ‘Negatif’
S
ebelum membuat keputusan untuk memohon sesuatu pinjaman, anda perlu mempertimbang sama ada hutang yang bakal dipohon itu bakal memberi manfaat atau membebankan anda. Menurut data berdasarkan laporan terkini Manulife Investor Sentiment Index (MISI), 68% rakyat Malaysia sedang menanggung hutang, akibat daripada kos sara hidup yang tinggi, sewa dan pendidikan anak-anak. Hutang atau pinjaman bermaksud anda meminjam wang daripada pihak lain (individu atau institusi kewangan) yang akan dibayar semula dalam suatu tempoh berserta dengan kadar faedah. Ramai yang memohon pinjaman disebabkan mereka kekurangan tunai untuk membuat pembelian. Hutang boleh memberi impak ‘positif’ atau ‘negatif’ berdasarkan kepada status semasa kewangan anda.
Bagaimana Untuk Menguruskan Hutang Dengan Baik? Sebelum anda memohon pinjaman, bandingkan terlebih dahulu jenis-jenis pinjaman yang ditawarkan oleh bank untuk mendapatkan kadar faedah terbaik. Hubungi pihak bank atau pemberi pinjaman dengan segera jika anda menghadapi kesukaran untuk menjelaskan pinjaman anda tepat pada masanya. Lazimnya, pihak bank akan menstrukturkan semula jadual pembayaran kerana mereka juga ingin mengurangkan jumlah pinjaman tidak berbayar (non performing loan). Selain itu, anda boleh menghubungi Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), untuk mendapatkan khidmat nasihat. AKPK menawarkan perkhidmatan percuma seperti kaunseling, nasihat pengurusan kewangan dan pengurusan hutang di bawah Program Pengurusan Hutang (Debt Management Programme). Anda boleh melayari laman sesawang www.akpk.org. my untuk makluman lanjut. Sumber: Olahan daripada artikel CompareHero.my
8 |
RINGGIT
sumber : www.compareHero.my
April 2017 |
9
www.pinandpay.com.my
Tukar kepada PIN 6 digit yang lebih selamat hari ini.
KREDIT. DEBIT. CAJ. PRABAYAR
PIN & BAYAR
Memperkenalkan PIN untuk semua kad kredit, debit, caj dan prabayar anda. Dengan hanya 6 digit, keselamatan kad anda kini lebih terjamin.
MEMBELI-BELAHLAH DENGAN KAD PIN ANDA HARI INI!
JANGAN TUNGGU -
Mempromosi penggunaan PIN dijalankan dengan kerjasama bersama Mastercard dan Visa.
• Paparkan logo PIN & BAYAR. • Sentiasa benarkan pelanggan untuk memasukkan PIN sekiranya beliau mempunyai kad PIN. • Ikut arahan-arahan di terminal. • Apabila nombor PIN diminta, pusingkan pad PIN menghadap ke pelanggan sekiranya perlu dan benarkan pelanggan untuk memasukkan nombor PIN-nya dengan selamat. • Jika pelanggan tidak tahu ataupun lupa akan nombor PIN-nya, bantu pelanggan untuk melengkapkan transaksi menggunakan tandatangan. • Tetapi, apa yang lebih penting adalah untuk meminta pelanggan yang tidak tahu nombor PIN mereka untuk menghubungi pengeluar-pengeluar kad mereka bagi mendapatkan PIN.
PERUNCIT-PERUNCIT YANG MEMPUNYAI TERMINAL-TERMINAL PIN
• Perhatikan pada logo PIN & BAYAR. • Sebagai alternatif, bertanyalah kepada peruncit jika dia mempunyai terminal PIN. • Sentiasa minta untuk memasukkan PIN anda. • Sekiranya anda tidak ingat nombor PIN anda, hubungi pengeluar kad anda secepat mungkin.
PELANGGAN-PELANGGAN YANG MEMPUNYAI KAD PIN
