AEGON Hypotheken
Inleiding Voor u ligt de gebruiksaanwijzing voor uw AEGON Hypotheek. Tijdens uw ‘hypotheekcarrière’ kunnen uw situatie, uw wensen of uw mogelijkheden wijzigen. De gebruiksaanwijzing geeft u inzicht in de mogelijkheden die uw AEGON Hypotheek daarvoor biedt. In de gebruiksaanwijzing zijn gebeurtenissen opgenomen die in uw leven plaatsvinden of gedurende de looptijd van de hypotheek zich aandienen en van invloed kunnen zijn op uw AEGON Hypotheek. Bij de betreffende gebeurtenis is kort de situatie omschreven en de mogelijkheden of gevolgen die dit heeft voor uw AEGON Hypotheek.
Hoe gebruikt u de gebruiksaanwijzing? Wij raden u aan om in eerste instantie de gebruiksaanwijzing globaal door te lezen. Hierdoor krijgt u inzicht over wat de gebruiksaanwijzing u in welke situaties kan bieden. Op het moment dat een relevante gebeurtenis zich voordoet, kunt u het betreffende gedeelte (nogmaals) aandachtig doorlezen. U krijgt hiermee inzicht om, indien u wenst, samen met uw adviseur de mogelijkheden verder te bespreken en de door u gewenste aanpassing in uw AEGON Hypotheek door te voeren.
Wat is de rol van uw adviseur? Samen met uw adviseur kunt u uw wensen en de mogelijkheden bespreken. Als dit leidt tot een wijzigingsverzoek van uw AEGON Hypotheek kunt u dit via hem indienen.
1
Inhoud Inleiding1 Hoe gebruikt u de gebruiksaanwijzing? Wat is de rol van uw adviseur?
1 1
Inhoud2 Uit welke onderdelen bestaat een AEGON Hypotheek?
3
Geldlening3 Aflossing of vermogensopbouw 3 Verzekeringsdekkingen3
Veranderende omstandigheden
4
Starten relatie 4 Beëindigen relatie 4 Gezinsuitbreiding5 Kinderen het huis uit 5 Overlijden5 Verhuizen6 Wijzigen van fondskeuze, hypotheekvorm of -rente 6 Verbouwen7 Overwaarde benutten 7 Verlagen van de Hypotheeklasten 7 Einddatum rentevaste periode nadert 10 Betalingsproblemen10 Einddatum hypotheek nadert 10
Nuttige adressen
11
2
Uit welke onderdelen bestaat een AEGON Hypotheek? Bij het woord ‘hypotheek’ hebben de meeste mensen wel een beeld wat dit betekent. Toch willen we eerst uitleggen wat AEGON bedoelt met ‘hypotheek’. Een hypotheek is een geldlening met een onroerende zaak (meestal: een woonhuis) als onderpand. Als u de geldlening niet terugbetaalt, heeft de geldverstrekker (in dit geval is AEGON de geldverstrekker) het recht de woning te verkopen. Uit de opbrengst daarvan kan de lening met achterstallige rente en gemaakte kosten (geheel of gedeeltelijk) worden terugbetaald. Een AEGON Hypotheek bestaat maximaal uit 3 onderdelen: 1. Geldlening 2. Aflossing of vermogensopbouw* 3. Verzekeringsdekkingen* *Afhankelijk van de door u gekozen hypotheekvorm zijn de onderdelen twee en drie van toepassing
Geldlening Over het bedrag dat u leent betaalt u rente. Er zijn twee verschillende soorten rente. Een variabele rente of een vaste rente. Bij het afsluiten van uw hypotheek, of na afloop van een rentevaste periode, maakt u een keuze. Bij een rentevaste periode staat uw rente voor de afgesproken periode vast. Bij een variabele rente kan de rente die u betaalt op elk moment veranderen.
Aflossing of vermogensopbouw Het bedrag dat u leent moet u ook weer terugbetalen. Er zijn hypotheken waarbij u tijdens de looptijd niet hoeft af te lossen. Dit geldt bij AEGON voor de aflossingsvrijehypotheek. U betaalt tijdens de looptijd alleen rente. U lost de hypotheek aan het eind van de looptijd met eigen geld af. Bijvoorbeeld door uw woning te verkopen of door geld te sparen of te beleggen. Bij alle andere AEGON hypotheekvormen wordt er tijdens de looptijd afgelost op de hypotheek, of wordt er vermogen opgebouwd om de hypotheek op de einddatum (gedeeltelijk) af te lossen. Binnen deze hypotheekvormen is nog een tweedeling te maken:
Hypotheekvormen waarbij u de hypotheek gegarandeerd aflost. Dit kan bij AEGON bij drie hypotheekproducten. Bij de AEGON Annuïteiten Hypotheek lost u vanaf het begin maandelijks af op de lening. Bij de AEGON Spaar Hypotheek en de AEGON Bankspaarhypotheek bouwt u vermogen op binnen een spaarverzekering of een spaarrekening. Met dit vermogen lost u de hypotheek op de einddatum in één keer af.
Hypotheekvorm waarbij de aflossing niet is gegarandeerd. Dit geldt voor de AEGON LevenHypotheek. De vermogensopbouw vindt plaats doordat u belegt via uw levensverzekering. U belegt in fondsen waarvan de rendementen van tevoren niet zeker zijn. U weet dus niet zeker of het beleggingsresultaat op de einddatum voldoende is om het hypotheekbedrag volledig af te lossen. Misschien vallen de eindresultaten tegen en blijft er een restschuld over. De eindresultaten kunnen ook meevallen. U houdt dan na aflossing van de geldlening nog een bedrag over.
Verzekeringsdekkingen U kunt naast uw hypotheek diverse verzekeringen afsluiten. Bijvoorbeeld verzekeringen die uitkeren na overlijden, bij arbeidsongeschiktheid en/of bij werkloosheid. Bij een aantal AEGON Hypotheek producten is de verzekeringsdekking bij overlijden ingebouwd in de levensverzekering waarmee u ook het vermogen opbouwt. Dit geldt voor de AEGON SpaarHypotheek en de AEGON LevenHypotheek. Voor alle andere vormen geldt dat de dekking bij overlijden kan zijn verzekerd door een zelfstandige overlijdensrisicoverzekering.
3
Veranderende omstandigheden Onderstaand staan gebeurtenissen opgenomen die zich in uw leven voor kunnen doen, wat voor impact deze kunnen hebben op uw hypotheek en de mogelijkheden die AEGON biedt.
Starten relatie Als u gaat samenwonen, een geregistreerd partnerschap aangaat of gaat trouwen, kan dit een reden zijn om uw AEGON Hypotheek aan te passen. Hierbij kunnen de volgende vragen een rol spelen:
Wordt mijn partner mede eigenaar van de woning? Als uw partner mede eigenaar wordt, deelt hij of zij in de toekomst in de waardestijgingen of waardedalingen. Hierbij kunnen fiscale aspecten een rol spelen.
Wordt mijn partner mede hoofdelijk schuldenaar voor de hypotheek? Als uw partner mede hoofdelijk schuldenaar wordt, kan hij of zij worden aangesproken voor alle verplichtingen die uit de hypotheek voortvloeien. Laat u over deze en andere gevolgen goed adviseren voordat u besluiten neemt.
Moet de hypotheek helemaal of gedeeltelijk worden afgelost als één van u beiden overlijdt? U kunt daarvoor een bestaande levensverzekering aanpassen of een nieuwe afsluiten. Afhankelijk van de situatie eist AEGON een overlijdensdekking. Of een overlijdensrisicodekking nodig is en hoe u deze het beste kunt afsluiten, kan uw adviseur u vertellen.
Beëindigen relatie Als u samen een woning met een hypotheek heeft, spelen de volgende vragen een rol als u uit elkaar gaat:
Gaan we de woning verkopen? Als u de woning verkoopt, zorgt de notaris ervoor dat de verkoopopbrengst wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen. Als de hypotheek hoger is dan de verkoopopbrengst moet u het verschil bijbetalen. Als de verkoopopbrengst hoger is, krijgt u dit verschil. Welke fiscale consequenties dit heeft, kan uw adviseur u vertellen.
Blijft één van beiden in de woning wonen? AEGON beoordeelt of het inkomen van deze persoon voldoende is om de hypotheeklasten te kunnen dragen. Als dat zo is, wordt de vertrekkende partner ontslag uit hoofdelijk schuldenaarschap verleend. Hij of zij kan dan niet meer worden aangesproken voor alle verplichtingen die uit de hypotheek voortvloeien. Degene die in de woning blijft wonen is vanaf dat moment alleen verantwoordelijk voor de hypotheek.
‘Wat doen we met de overlijdensrisicoverzekering, levensverzekering of spaarrekening? Wellicht is de nieuw ontstane situatie aanleiding om hierop aanpassingen te doen. U kunt ervoor kiezen om deze te beëindigen, of om deze (gewijzigd) voort te zetten. Hieruit kunnen financiële en/of fiscale consequenties voortkomen. Bespreek uw wensen en mogelijkheden met uw adviseur.
4
Gezinsuitbreiding Het krijgen van een kind brengt ook financiële consequenties met zich mee. Volgens het NIBUD bedragen de kosten van het eerste kind 17% van uw netto jaarinkomen. Twee kinderen kosten globaal 26% van het jaarinkomen, drie kinderen 33%. Wat betreft uw woning en uw hypotheek kunnen de volgende vragen een rol spelen:
Is onze huidige woning nog wel geschikt? Misschien wilt u een andere woning met meer ruimte of met een tuin. Of u wilt verhuizen naar een andere buurt? AEGON kent een zeer gunstige verhuisregeling, Zie onder de kop verhuizen (pagina 7) wat deze regeling inhoudt. Mogelijk wilt u uw woning verbouwen zodat deze beter aansluit op de gezinsuitbreiding. AEGON Hypotheken biedt u een aantal mogelijkheden om uw wensen te financieren. Zie onder de kop verbouwen (pagina 8) wat de mogelijkheden zijn.
Gaan we minder werken? Misschien gaat één van u beiden of misschien wel allebei minder werken. Dit heeft uiteraard gevolgen voor uw inkomen en daarmee voor de betaalbaarheid van uw hypotheek. Overleg daarom met uw adviseur en inventariseer samen met hem de mogelijkheden.
Kinderen het huis uit Er komt een moment dat kinderen het ouderlijk huis verlaten. Misschien hoeft u hen dan niet meer financieel te ondersteunen, of misschien wordt van u juist dan een grotere financiële bijdrage verwacht. Bijvoorbeeld omdat uw kind(eren) gaan studeren. Vragen die kunnen spelen zijn:
Past de woning nog bij onze wensen? Misschien wilt u een kleinere woning, of een woning zonder tuin. Of wilt u naar een andere buurt? AEGON kent een zeer gunstige verhuisregeling. Zie onder de kop verhuizen (pagina 7) wat deze regeling inhoudt. Mogelijk wilt u uw woning verbouwen zodat deze beter aansluit op uw huidige situatie. AEGON Hypotheken biedt u een aantal mogelijkheden om uw wensen te financieren. Zie onder de kop verbouwen (pagina 8) wat de mogelijkheden zijn.
Kunnen we onze overwaarde gebruiken? Bij AEGON kunt u uw bestaande hypotheek verhogen of een tweede hypotheek afsluiten. U kunt dit doen om de woning aan te passen of te verbeteren, maar bijvoorbeeld ook om extra financiële ruimte te krijgen. Bijvoorbeeld voor de studie van uw kinderen. Wat in uw situatie de mogelijkheden zijn, kan uw adviseur u vertellen.
Overlijden Als u of uw partner komt te overlijden loopt de hypotheek door. Het overlijden dient aangegeven te worden bij de burgerlijke stand van de gemeente waar het overlijden heeft plaatsgevonden. Door de gemeente wordt een akte van overlijden opgemaakt, waarvan op verzoek een uittreksel wordt afgegeven. Een uittreksel van de akte van overlijden is nodig om allerlei formele zaken te kunnen regelen. Het is belangrijk dat AEGON schriftelijk op de hoogte wordt gebracht van het overlijden. Als meteen een uitreksel van de akte van overlijden wordt meegestuurd bespoedigt dit het proces. Van AEGON ontvangt u bericht of en met welke producten er wat moet gebeuren. De volgende vragen kunnen spelen.
Mag de hypotheek worden afgelost? Binnen drie maanden na het overlijden van een schuldenaar kan de AEGON hypotheek boetevrij worden afgelost. Als aan de hypotheek een overlijdensrisicodekking is gekoppeld, kan de (gehele of gedeeltelijke) aflossing worden gefinancierd met de uitkering
Kan de achterblijvende partner / erfgenaam de hypotheek overnemen? Na overlijden loopt de hypotheek door. Voor de achterblijvende partner, of de erfgenaam, zijn er mogelijkheden de hypotheek onder dezelfde voorwaarden over te nemen. Voor een goed advies en de consequenties van het overnemen van de hypotheek kunt u contact opnemen met uw adviseur.
5
Verhuizen Als u gaat verhuizen zijn er twee mogelijkheden: u verhuist naar een andere koopwoning of u gaat huren. Voor het aflossen van uw bestaande hypotheek hoeft u niets te ondernemen richting AEGON. Via de notaris, die de overdracht behartigt, ontvangt AEGON namens u bericht dat de woning is overgedragen. De notaris zorgt ervoor dat de hypotheekschuld wordt verrekend met de verkoopopbrengst van de woning.
Ik koop een nieuwe woning, hoe financier ik dit? De aankoop van de nieuwe woning kunt u financieren uit eigen middelen of hiervoor een hypotheek afsluiten. Afhankelijk van uw situatie en keuzes spelen fiscale aspecten een rol. Laat u daarom goed voorlichten door uw adviseur. AEGON wil u graag als klant houden. Voor de financiering van een nieuwe woning kent AEGON aantrekkelijke verhuisvoordelen. Binnen 6 maanden na verkoop van de oude woning heeft u de mogelijkheid uw huidige rentecondities mee te nemen naar de nieuwe hypotheek bij AEGON. Dit is aantrekkelijk als de rente van de hypotheek op uw oude woning lager is dan de geldende marktrente. Als u een hoger hypotheekbedrag nodig heeft dan het bedrag van de oude hypotheek dan geldt voor het meerdere de marktrente van dat moment. Is de marktrente lager dan de oude hypotheekrente dan krijgt u deze lagere rente over de gehele hypotheek. Een nieuwe hypotheek leidt ook vaak tot afsluiten van nieuwe verzekeringen. De bestaande levensverzekering(en) die onderdeel uitmaakte van uw hypotheek kunt u instandhouden of aangepast voortzetten. Dit is vaak voordeliger dan het afsluiten van nieuwe levensverzekeringen. Wij willen u dan ook graag een aantrekkelijk voorstel uitbrengen voor het financieren van uw nieuwe woning. Het enige wat u hoeft te doen is via uw adviseur een offerte bij ons aan te vragen.
Wat als ik (tijdelijk) geen nieuwe hypotheek nodig heb? In dat geval kunt u uw huidige rentecondities doorgeven aan de koper van uw ‘oude’ woning. Dat is aantrekkelijk als u een rente betaalde die lager is dan de marktrente. Doordat u uw woning te koop aanbiedt met een hypotheek met een lage rente, wordt uw woning aantrekkelijker voor kopers. Als u een AEGON Hypotheek heeft waarbij ook een levensverzekering onderdeel is van het product, kunt u deze verzekering (gewijzigd) voortzetten. Ook als u geen koopwoning heeft kan het verstandig zijn om een overlijdensdekking te hebben. Ook een eventuele vermogensopbouw gaat dan door. Dit kunt u in de toekomst bijvoorbeeld gebruiken als aanvulling op uw pensioen. Laat u hierover adviseren.
Wijzigen van fondskeuze, hypotheekvorm of -rente Een hypotheek wordt afgesloten voor een lange periode. Het is zeer waarschijnlijk dat uw situatie, mogelijkheden en wensen door de jaren heen veranderen. Ook dan is het belangrijk dat uw hypotheek nog steeds bij u past.
Kan ik mijn fondskeuze veranderen? Bij alle AEGON hypotheken waarbij sprake is van vermogensopbouw door beleggen heeft u de keuze uit verschillende beleggingsfondsen. Er kunnen diverse aanleidingen zijn om hierin veranderingen aan te brengen. Bijvoorbeeld: uw houding ten opzichte van sparen en beleggen is gewijzigd; de einddatum van uw hypotheek nadert en u wilt minder risicovol beleggen of zelfs overgaan tot sparen; de beleggingsresultaten zijn niet in overeenstemming met uw verwachting en u wilt de fondskeuze wijzigen; de behaalde beleggingsresultaten wilt u veiligstellen. Laat u goed adviseren zodat u een weloverwogen besluit kunt nemen.
Kan ik kiezen voor een andere hypotheekvorm? Het kan zijn dat uw omstandigheden zo zijn gewijzigd dat uw huidige hypotheekvorm niet meer voldoet. Bij AEGON kunt u uw hypotheekvorm zodanig wijzigen dat deze weer overeenkomt met uw wensen. Afhankelijk van de aanpassing kunnen hieraan kosten en/of andere gevolgen verbonden zijn. Ook in deze situatie kan uw adviseur u van dienst zijn met advies en begeleiding bij het aanvragen van een offerte.
Kan ik tussentijds mijn rente veranderen? U kunt uw hypotheekrente tussentijds wijzigen, bijvoorbeeld als de huidige rente lager is of als u uw rente opnieuw voor een langere periode vast wilt zetten. Hiervoor kunnen kosten verschuldigd zijn. Uw adviseur kan dit voor u uitrekenen. Als u een variabele rente heeft en deze wilt wijzigen in een vaste rente is dit kosteloos.
6
Verbouwen Wilt u een nieuwe aanbouw, een andere keuken of zelf klussen aan uw huis? AEGON Hypotheken biedt u een aantal mogelijkheden om uw wensen te financieren. Dit kan door het verhogen van uw huidige hypotheek of het sluiten van een tweede hypotheek. Neemt u voor verdere informatie over dit onderwerp contact op met uw adviseur. U kunt dan samen met uw adviseur bepalen wat in uw situatie de mogelijkheden zijn en vervolgens hiervoor een offerte bij AEGON aanvragen.
Bouwdepot Als u gaat verbouwen of in een nieuwbouwhuis gaat wonen, kunt u daar een bouwdepot voor nemen. Het geld in het bouwdepot wordt niet aan u uitgekeerd, maar wordt gebruikt om tijdens de (ver)bouw rekeningen van bijvoorbeeld de aannemer te betalen. Naarmate de bouw vordert, blijft er dus steeds minder geld in het bouwdepot over, totdat, aan het einde van de bouw, het bouwdepot leeg is.
Declareren Met het declaratieformulier uitbetaling bouwdepot kunt u een bedrag uit uw bouwdepot laten uitbetalen. Nog makkelijker uw bouwdepot bonnen indienen én binnen 24 uur het geld op uw rekening? Download dan gratis de AEGON Bouwdepot App via iTunes of de Android Market.
Voordeel van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) Bij het afsluiten van een (extra) hypotheek voor uw verbouwing, kunt u onder bepaalde voorwaarden voor zowel de bestaande hypotheek als ook voor de extra hypotheek in aanmerking komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) bij de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. U betaalt hiervoor éénmalig een bedrag aan borgtochtprovisie. Actuele bedragen plus de precieze voorwaarden vindt u op de website van de stichting www.nhg.nl. Omdat bij een gedwongen verkoop van de woning deze stichting – onder voorwaarden- garant staat voor een eventuele restschuld kan AEGON u een lagere rente aanbieden.
Overwaarde benutten De kans is groot dat in de loop van de jaren de waarde van uw woning is gestegen. Misschien overtreft de waarde van uw woning de hoogte van uw hypotheek. Dit verschil wordt overwaarde genoemd.
Welke mogelijkheid heb ik binnen mijn AEGON Hypotheek? U kunt deze “overwaarde” benutten, door uw bestaande hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek te nemen. Het bedrag dat u op die manier ter beschikking krijgt, kunt u bijvoorbeeld gebruiken voor een verbouwing of voor verbetering van uw oudedagsvoorziening. Over het algemeen is deze manier van financieren voordelig. Meestal is de hypotheekrente namelijk lager dan de rente voor een persoonlijke lening. Als u de overwaarde gebruikt voor een verbouwing of voor een verbetering van het huis dat u als hoofdverblijf gebruikt, dan kan de rente bovendien fiscaal aftrekbaar zijn. Afhankelijk van uw wensen en situatie zijn er fiscale aspecten die een rol spelen. Laat u dan ook goed voorlichten door uw adviseur. U kunt samen met uw adviseur bepalen wat in uw situatie de mogelijkheden zijn en vervolgens hiervoor een offerte bij AEGON aanvragen.
Verlagen van de hypotheeklasten Verlagen van de hypotheeklasten kan op de volgende manieren worden bereikt: 1. Aflossen op de hypotheek 2. Vervallen van de topopslag in het rentetarief 3. Extra geld inbrengen in de levensverzekering of spaarrekening Afhankelijk van bovenstaande manier van verlagen van de hypotheeklasten, de hypotheekvorm en uw persoonlijke situatie heeft dit fiscaal meer of minder invloed. Laat u daarom goed voorlichten door uw adviseur.
7
1. Aflossen op de hypotheek U kunt altijd een deel van uw hypotheek eerder terugbetalen. Dit is boetevrij als u jaarlijks niet meer terugbetaalt dan 10% van de oorspronkelijke hypotheek.
Let op. Het 10% boetevrij terugbetalen geldt per kalenderjaar. U kunt dit niet opsparen en een volgend jaar 20% boetevrij terugbetalen. Lagere rentelasten door lagere hypotheek Door de terugbetaling wordt uw hypotheek lager en hierdoor wordt het bedrag dat u maandelijks aan rente betaald ook lager. Ook kan een lagere hypotheek leiden tot verlaging van de premie voor de spaarverzekering of spaarrekening. Zie hiervoor onder de kop ‘Lagere premie door lagere hypotheek’.
2. Vervallen topopslag in het rentetarief Als u een zogenaamde tophypotheek heeft (een hypotheek die hoger is dan 75% van de executiewaarde van de woning), betaalt u een topopslag. De hoogte van deze topopslag is afhankelijk van de tariefklasse. Lagere lasten door vervallen topopslag i.v.m. aflossen op de hypotheek Door het verlagen van de hypotheek is het mogelijk dat een andere tariefklasse van toepassing is waarvoor geen of een lagere topopslag geldt. Als deze topopslag niet meer van toepassing is laten we deze automatisch vervallen. Lagere lasten door vervallen topopslag i.v.m. waarde stijging van de woning AEGON toetst jaarlijks van een deel van de woningen waarvoor zij een hypotheek heeft verstrekt de waarde van de woning. Als hieruit blijkt dat de waarde van de woning voldoende is gestegen voor het laten vervallen van de topopslag wordt de klant hiervan in kennis gesteld en krijgt de klant een lagere rente aangeboden. Als uit de toetsing blijkt dat de waarde van de woning is gedaald heeft dit overigens geen consequenties voor het rentetarief. Ook kan de topslag op uw eigen initiatief worden verlaagd. U moet de waardestijging dan wel zelf aantonen. Dit kan via een taxatierapport of, onder voorwaarden met een kopie van het meest recente gemeentelijke aanslagbiljet waarop de waarde van de woning is vermeld. Op grond hiervan beoordelen wij of de waardestijging voldoende is om voor een lagere prijsklasse in aanmerking te komen. Is de waarde van de woning wel gestegen maar niet voldoende voor een lagere prijsklasse dan verandert de rente niet. Geen topopslag in hypotheek met NHG In een hypotheek met NHG kent zijn eigen tariefklasse. Hierin is nooit een topopslag opgenomen. Een voorbeeld vervallen topopslag i.v.m. lagere hypotheek Hoogte hypotheek ten opzichte van de executiewaarde*
Minder dan of gelijk aan 75%
Meer dan 75% en minder dan of gelijk aan 90%
Meer dan 90%
A
B
C
Rentepercentage (voorbeeld)
5,0%
5,1%
5,2%
Topopslag
n.v.t.
0,1%
0,2%
Tariefklasse
U heeft een Bankspaarhypotheek afgesloten. De executiewaarde van de woning is vastgesteld op € 200.000. De hypotheek is € 190.000. Dat is 95% van de executiewaarde. U betaalt het rentepercentage dat geldt voor hypotheken van meer dan 90% van de executiewaarde. Dat is tariefklasse C. In dit voorbeeld 5,2%. De topopslag is 0,2%. De rentevergoeding die u ontvangt op bankspaarrekening is ook 5,2%. Stel dat u € 15.000 eerder terug betaalt. Uw hypotheek is dan nog € 175.000. Dat is 87,5% van de executiewaarde. De te betalen rente valt nu in tariefklasse B. Voor deze tariefklasse is de topopslag 0.1% lager dan de topopslag voor tariefklasse C. Het rentepercentage op uw hypotheek wordt dan ook 0,1% lager. Dit geldt ook voor de rentevergoeding op de bankspaarrekening. *D e executiewaarde is het bedrag (de waarde) dat uw woning bij gedwongen verkoop naar verwachting zal opbrengen. De executiewaarde is doorgaans 80 - 90% van de geschatte prijs die uw woning op zou brengen bij normale verkoop.
8
Een voorbeeld vervallen topopslag i.v.m. waarde stijging van de woning Hoogte hypotheek ten opzichte van de executiewaarde
Minder dan of gelijk aan 75%
Meer dan 75% en minder dan of gelijk aan 90%
Meer dan 90%
A
B
C
Rentepercentage
5,0%
5,1%
5,2%
Topopslag
n.v.t.
0,1%
0,2%
Tariefklasse
U heeft een hypotheek afgesloten op een woning waarvan de executiewaarde € 200.000 is. De hypotheek is € 190.000. Dat is 95% van de executiewaarde. U betaalt het rentepercentage dat geldt voor hypotheken van meer dan 90% van de executiewaarde. Dat is tariefklasse C. In dit voorbeeld 5,2%. De topopslag is 0,2%. Stel dat na 5 jaar met een recent taxatierapport of WOZ-beschikking kan worden aangetoond dat de executiewaarde is gestegen naar € 212.000. Uw hypotheek (€ 190.000) is dan minder dan 90% van de executiewaarde. De te betalen rente valt nu in tariefklasse B. Voor deze tariefklasse is de topopslag 0.1% lager dan de topopslag voor tariefklasse C. Uw rentepercentage wordt dan ook 0,1% lager.
Koppeling tussen de hypotheek en de vermogensopbouw Een (Bank)Spaarhypotheek bestaat maximaal uit 3 onderdelen: 1. de hypothecaire lening; 2. een spaarverzekering of een bankspaarrekening 3. de overlijdensrisicoverzekering Deze eerste twee delen zijn aan elkaar ‘gekoppeld’. Deze koppeling betekent dat: bedrag hypotheek en doelkapitaal op spaarverzekering/bankspaarrekening zijn gelijk; rentepercentage voor de hypotheek en rentevergoeding voor sparen zijn gelijk. Lagere premie door lagere hypotheek Bij een (Bank)Spaarhypotheek spaart u een bepaald bedrag (doelkapitaal) op de spaarverzekering of de bankspaarrekening. Daarmee betaalt u aan het eind van de looptijd uw hypotheek terug. Het doelkapitaal is altijd gelijk aan de hoogte van dit hypotheekdeel. Als dit hypotheekdeel lager wordt, wordt dus ook het doelkapitaal lager. Een lager doelkapitaal betekent een lagere premie/inleg. Hogere premie door lagere rentevergoeding voor de opbouw Het verlagen van het rentepercentage dat u voor uw hypotheekdeel betaald resulteert in een lager rentepercentage dat u ontvangt over het saldo en over de toekomstige betalingen op uw spaarverzekering of bankspaarrekening. Uw maandelijkse premie/inleg op de spaarverzekering / bankspaarrekening wordt dan berekend met dit lagere rentepercentage en zal hierdoor hoger worden.
3. Extra geld inbrengen in de levensverzekering of spaarrekening Afhankelijk van uw hypotheekvorm kunt u uw geld ook gebruiken voor extra vermogensopbouw. Door uw geld te investeren in uw spaarverzekering of uw bankspaarrekening kunt u de hypotheek mogelijk eerder aflossen of uw periodieke premie/inleg verlagen. Dit kan gevolgen hebben voor de hoogte van de overlijdensdekking.
9
Einddatum rentevaste periode nadert Moet ik iets doen? U hoeft niets te ondernemen. U ontvangt drie maanden voor afloop van de rentevaste periode een op uw situatie toegesneden voorstel van AEGON. De rentevoorwaarden voor bestaande en nieuwe klanten zijn gelijk. U krijgt aan het einde van uw rentevaste periode hetzelfde rentetarief aangeboden als een nieuwe klant met dezelfde hypotheek. Het kan zijn dat in uw huidig rentetarief een topopslag is verwerkt. Dit is het geval als u een zogenaamde tophypotheek heeft (een hypotheek die hoger is dan 75% van de executiewaarde* van de woning). De hoogte van deze topopslag is afhankelijk van de executiewaarde van uw woning ten opzichte van de hoogte van uw hypotheek. In het voorstel wat u ontvangt is door ons beoordeeld of de topopslag voor uw hypotheek nog van toepassing is. Dit doen wij door rekening te houden met de actuele waarde van uw woning. * De executiewaarde is het bedrag (de waarde) dat uw woning bij gedwongen verkoop naar verwachting zal opbrengen. De executiewaarde is doorgaans 80 - 90% van de geschatte prijs die uw woning op zou brengen bij normale verkoop. Als een renteherziening ook gevolgen heeft voor de premie van de levensverzekering of de spaarrekening dan is dit in het voorstel opgenomen.
Betalingsproblemen Bij het kopen van uw woning en het afsluiten van een hypotheek gingen u en AEGON ervan uit dat u op basis van de toen geldende situatie de maandlasten van de hypotheek zou kunnen betalen. Er kunnen zich echter situaties voordoen waarbij uw inkomen zodanig vermindert dat u de hypotheeklasten tijdelijk of blijvend niet meer kunt betalen. Bijvoorbeeld bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Bij (echt)scheiding valt bij tweeverdieners zelfs een van beide inkomens weg. In het uiterste geval moet de woning worden verkocht. Het is zeer belangrijk betalingsproblemen te voorkomen en als deze toch ontstaan, ze zo snel mogelijk op te lossen. Neem daarom bij dreigende betalingsproblemen direct contact op met de afdeling Bijzonder Beheer van AEGON Hypotheken. Zij zijn bereikbaar op het telefoonnummer 058-244 6839. Zij staan u graag te woord en helpen u verder met het vinden van een oplossing.
Einddatum hypotheek nadert U ontvangt drie maanden voor de einddatum van uw hypotheek een bericht van AEGON. Afhankelijk van de hypotheekvorm zijn er verschillende situaties te onderscheiden.
De lening is volledig afgelost. Bij een hypotheekvorm waarbij vanaf het begin maandelijks rechtstreeks is afgelost op de lening totdat deze volledig is afgelost loopt de overeenkomst met AEGON automatisch af (bijvoorbeeld bij de AEGON Annuïteiten Hypotheek). De hypotheeklasten komen te vervallen. Het kan interessant zijn een nieuwe hypotheek af te sluiten. Bespreek de mogelijkheden samen met uw adviseur.
De lening wordt afgelost met het opgebouwde vermogen in de levensverzekering of beleggingshypotheekrekening. U heeft destijds een verzekering of beleggingshypotheekrekening bij AEGON afgesloten met als doel uw lening (gedeeltelijk) af te lossen. Mogelijk is het opgebouwde vermogen niet voldoende voor gehele aflossing van uw hypotheek. Ook kan uw situatie en/of wensen in de loop der tijd veranderd zijn waardoor u het opgebouwde vermogen anders wenst te gebruiken dan voor aflossing van de lening. AEGON biedt hiervoor diverse mogelijkheden. Bespreekt u deze samen met uw adviseur en vraag desgewenst hiervoor een offerte aan bij AEGON.
Doorhaling hypotheek bij kadaster. Na aflossing van uw hypotheek kan de hypothecaire inschrijving bij het kadaster worden doorgehaald. Dit regelt u via een notaris.
10
Nuttige adressen AEGON Levensverzekering N.V.
Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (KiFiD)
Postbus 23002 8900 MC Leeuwarden tel: (058) 244 33 00 internet: www.aegon.nl
Postbus 93257 2509 AG Den Haag Tel (070) 333 89 99 internet: www.kifid.nl
Belastingtelefoon
Koninklijke Notariële Beroepsorgansisatie
(0800) 05 43 internet: www.belastingdienst.nl
Postbus 16020 2500 BA Den Haag tel: (070) 330 71 11 internet: www.notaris.nl
Bureau Krediet Registratie (BKR) Dodewaardlaan 1 Postbus 6080 4000 HB Tiel tel: (0900) 257 84 35 internet: www.bkr.nl
Commissie van Toezicht Gedragscode Hypothecaire Financieringen Postbus 90600 2509 LP Den Haag tel: (070) 310 53 10
Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) Postbus 19250 3501 DG Utrecht tel: (030) 239 13 50 internet: www.nibud.nl
Nationale Hypotheek Garantie Postbus 309 2700 AH Zoetermeer tel: (079) 368 28 00 internet: www.nhg.nl
Kadaster
AEGON Levensverzekering N.V. is statutair gevestigd te Den Haag, Handelsregister 27095315. AEGON Levensverzekering N.V. is ingeschreven in het register dat de AFM en DNB aanhouden. AEGON Bank N.V. is statutair gevestigd te Utrecht, Handelsregister 30100799. AEGON Bank N.V. is ingeschreven in het register dat de AFM en DNB aanhouden. AEGON Hypotheken B.V. is statutair gevestigd te Den Haag, handelsregister 52054454. AEGON Hypotheken B.V. is ingeschreven in het register dat de AFM aanhoudt.
H 30104 f november 2012
Hofstraat 110 7311 KZ Apeldoorn tel: (055) 528 50 00 internet: www.kadaster.nl
11
