STRA TEGI PEMBIA YAAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH (Studi Kasus Pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
OLEH: RAHMA T SUNANDAR SO LEH NIM: 103046128238
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKUL T AS SY ARIAH DAN HU KUM UIN SY ARIF HIDAY A TULLAH JAKARTA 1429H/2008M
STRATEGI PEMBIA Y AAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH (Studi Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan)
Skripsi Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Memperoleh Gelar Saijana Ekonomi Islam (SE!)
OLEH: RAHMA T SUN AND AR
0v'-'"'·''- i·· ••; r.··;.';··
.,..•. '"•"!i.181
NIM : 103046128238
Dibawah bimbingan
Pembimbing II
/~
Supriyono, S. E, M.M
KONSENTRASI PERBANKAN SY ARIAH PROGRAM STUDI MUAMALAT (EKONOMI ISLAM) FAKULT AS SY ARIAH DAN HUKUM UIN SYARIF HIDAY ATULLAH JAKARTA 1429 H/2008 M
PENGESAHAN PANITIA UJ! AN
Skripsi yang berjudul "STRATEGI PEMBIA YAAN BANK BNI SY ARIAH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN USAHA KECIL MENENGAH" Studi Kasus pada Bank BNI Syariah Cabang Jakarta Selatan. Telah diujikan dalam sidang munaqosah Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta pada tanggal 17 Januari 2008. Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu syarat untuk memperoleh
gelar sa1jana Ekonomi Islam pada Program Studi muamalat (Ekonomi Islam) Konsentrasi perbankan syariah.
Jakarta, 17 januari 2008
SH. MA .. MM
PANITIA SJ DANG MUNAQOSAH
Ketua
: Dr. H. Mujar lbnu Syarif, MA NIP. 150 275 509
Sekretaris
: f\h. AzhQrudd_ill_Latif M.Ag NIP. 150 318 308
Pembimbing I
: Dra. Hafni Muchtar, SH.,MH.,MM
Pembimbing I I
Penguji I
:Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH .. MA.,MM NIP. 150 210 422
Penguji II
: H.M. Dawud Arif Khan, SE .• MSi .. AK,BAP
KATA PENGANTAR Bismillahirrahmanirrahimi
Maha besar Allah, Tuhan semesta alam
yang tak pernah berhenti
melimpahkan nikmat kepada makhluk-Nya, yang memberikan petunjuk kepada jalan yang benar, dan segala macam kemudahan Engkau berikan kepada hambamu, Engkaulah Zat yang Maha Pengasih lagi Maha Penyayang. Segala puji bagi Allah, Tuhan yang telah mengutus seorang Rasulnya yang terakhir Nabi Muhammad SAW. Dengan membawa petunjuk dan Din yang hak serta kitab al-Qur'an yang diturunkan kepadanya. Semoga sholawat dan salam tetap dilimpahkan kepada Nabi Muhammad SAW, Kepada keluarganya dan sahabat serta umat beliau hingga akhir zaman. Dalam menyusun skripsi ini yang berjudul "STRA TEGI PEMBIA YAAN BANK BNI SYARl'AH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN UKM". Saya menyadari bahwa dalam penyelesaiannya, saya banyak menerima bantuan dan dukungan dari berbagai kalangan dan instansi. Oleh karena itu, saya ingin menyampaikan rasa terima kasih yang sebesar-besarnya dan setulus-tulusnya kepada: I. Bapak Prof. Dr. H. Muhamad Amin Suma, SH., MA., MM selaku Dekan Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta. 2. !bu Euis Amalia, M.Ag selaku ketua Program Studi Muamalat Ekonomi Islam dan bapak Ah. Azharuddin Latif, M.Ag selaku sekertaris Program Studi Muamalat Ekonomi Islam.
3. Bapak Supriyono, S.E, M.M dan lbu Ora. H. Hafni Muchtar, S.H, M.H, M.M selaku dosen pembimbing yang telah meluangkan waktu dalam membimbing dan mengarahkan penyusunan skripsi ini sehingga dapat diselesaikan.
4. Bapak Oki, !bu Euis dan ibu Tri yang telah memperkenankan saya untuk melakukan penelitian dan pengambilan data pada Bank BNT Syari'ah, Tbk. 5. Pimpinan
Perpustakaan
Utama
besrta
staf-stafnya
dan
Pimpinan
Perpustakaan Fakultas Syari'ah dan Hukum beserta staf-stafnya, yang telah memfasilitasi berbagai buku referensi yang saya butuhkan untuk melengkapi studi perpustakaan. 6. Ayahanda Alm. Ma'sum dan lbunda Qona'ah, yang selalu memberikan motivasi baik moril maupum materil kepada anakmu ini, segala do'amu senantiasa menyelimuti dan menjadi bekal yang tak pemah putus bagi ananda dalam menjalani hidup dan kehidupan. 7. Akang Ors. Karnadi Kuswadi, Suhada Akum S.Pdi, Teteh Sumiati, kartini, Yayah, Nur'aini S.Thi dan teh Wiwi serta adikku Nunung Nur Fadilah atas semua do'a dan motivasinya. 8. Ade Ari Mayantie yang telah banyak meneguhkan hati dan tak hentihentinya memberikan dukungan dan motivasinya dalam suka maupun duka.
9. Teman-ternan dari keluarga besar alumni al-Mukhlishin (AMOEX) Hartono, The Dewi, .Tarot, Zomby, Ari sugiana, Boim Gendut, Nyit2, Sadat, Rikza lrnut, Eza dan lain-lain. 10. Teman-teman kosan: K'Samsul, K'Dedi, Agus Faizin, Wulan, Ida dan Muhdi seta teman-teman PS A'03 Ajay, Yasir, Yahya, Q-think, Teal, Beton, Digdo, Harun, Bank Fai, Zaky, Zaky Rd, !nay, Boros, Budi, Wahyudi, Ayub, Andi, Saidih, B-Gank, Miji, Aah, Tfdal, Dina, Lilis, Dani, Nuni, Ndah, Sri, Raudhah, Fitri, Nur Syamsiah, Ratih, Vera dan lain-lain. Kepada Allah jualah penulis serahkan segalanya serta panjatkan do'a, semoga amal kebajikan mereka diterima disisnya serta diberikan pahala yang berlipat ganda. Akhimya penulis berharap skripsi yang sederhana ini dapat bermanfaat bagi penulis dan bagi para pembaca. Layaknya manusia, tak luput dari kesalahan. Untuk itu, penulis akan menerima kritik dan saran dari berbagai kalangan yang dapat menyempumakan isi dari penulisan skripsi ini.
Jakarta, 17 Januari 2008
Penulis
DAFTAR ISi
KATA PENGANTAR ................................................................... . DAFTAR ISi . . . . . . . .. . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... . . . . . . ... . .. . . . . . . .. . . .. . . . ... .. . . . .. iv DAFTART ABEL . . . . . . . .. . . . .. . .. . . . . ... .. ......... .. . . .. . . ... .. .. . . .. . .. . . ...... ..... ..
BABI
vii
:PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah ............................................ . B. Pembatasan dan Perumusan Masalah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 C. Tujuan dan Manfaat Penelitian ...................................... 7 D. Tinjauan Pustaka ...................................................... 8 E. Metode Penelitian ..................................................... 9 F. Sistematika Penulisan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
BAB II
: KAJIAN TEORI A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah ................................. 13 I. Pengertian Strategi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . 13 a. Strategi Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 15 b. Pengertian Manajemen Strategi dan Pembiayaan . . . ..
18
2. Pola Pembiayaan Bank Syari'ah. ... . . . .. .. . . .. . ...... .. ....... 22 3. Prosedur dalam Mengajukan Pembiayaan .. . ...... .... ...... 25 B. Usaha Kee ii dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ..
29
1. Penge11ian Usaha Kecil dan Menengah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. 29
J
2. Jenis-jenis Usaha Kecil dan Menengah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. ..
33
3. perkembangan UKM di Indonesia .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. 34
BAB III
: GAMBARAN UMUM BANK BNI SY ARIAH A. Sejarah singkat Bank BNI Syariah .. .. .. .. .. .. .. .. .. .. . .. .. .. . 36
B. Visi, Misi BNI Syariah..................................... ...... 38 C. Produk dan Jasa BNI Syariah............................... ...
38
D. Struktur Organisasi BNI Syariah ............................... 42 E. Sumber Daya dan Reputasi .....................................
44
I. Sumber Daya Insani .. . .. . .. .. . . .. .. . . .. . .. . . . . . . . . . . .. . .. ... 44 2. Sumber Daya Teknologi .................................... 45 3. Sumber Daya Fisik .......................................... 46 F. Reputasi ...... ...... . .. . .. .... .. .. .. .... .. ...... ...... .. ...... BAB
IV
ANALISIS STRATEGI BANK BNI SYARIAH
47 DALAM
MEMBANTU PENINGKA TAN UKM
v
A. Strategi-strategi Pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah dalam Membantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah ... 48 B. Pola pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM .. .. .. .. ...
53
C. Prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan pada BNI Syariah... ... .. ... . ......... ... . . . . .. . .. .. . . . . .... . . . . . ...
56
D. Perkembangan pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap Usaha Kecil dan Menengah................................... .. .. ..
62
BABY
:PENUTUP
A. Kesimpulan . . . . .. . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 71 B. Saran-saran . . .. .. .. .. .. .. . .. . . .. . . .. . . .. . . . . .. . . . . . . . . . . .. .............. 72
DAFT AR PUSTAKA LAMP IRAN
DAFTAR TABEL
I. Skema Strategi Inkubator . . . . . .. . . . . . .. . .. . .. . . .. . . .. . . . . . . . . . . . . . . .. . .. . . . . . . .. . .. . . .
16
2. Banyaknya usaha tidak berbadan hukum yang pernah memanfaatkan pinjaman dan asal modal pinjaman utama tahun 2003-2004 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .
35
3. Skema Strategi Pemberdayaan UKM dan rite! . . ... . .. .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . .. 49 4. Proses Pengajuan Pembiayaan Pada bank BN! syariah . . . . . . . . .. .. . . . .. . . . . . . ... .. 57 5. Skema Prosedur Pembiayaan Bank BNI Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . ... 60 6. Pembiayaan Produktif(usaha) BNI Syariah ......................................... 61 7. Skema Pembiayaan dengan Skim Penjaminan ... . . .... .. ..... .. . . .. .. . . . .. . ... . .... 62 8. Data Pembiayaan UKM Bank BNI Syariah . .. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .. . . . . . . . . . . .. 64 9. Data Total Pembiayaan Bank BNI Syariah .......................................... 65
BABI PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah
Lembaga perbankan berfungsi sebagai lembaga inte1mediasi, dan menjadi sarana dalam pelaksanaan kebijakan pemerintah yaitu kebijakan moneter Bank Indonesia 1, Secara umum, fungsi bank adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan kembali kepada masyarakat untuk berbagai tujuan atau sebagai financial intermediacy. Secara lebih spesifik fungsi bank dapat sebagai agent of trust, agent of development dan agent of service2.
Fungsi bank sebagai agen of development, yaitu untuk memperlancar kegiatan produksi, distribusi dan konsumsi. Ini berarti bahwa sektor dalam kegiatan perekonomian masyarakat, yaitu sektor moneter dan sektor riil tidak dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut berinteraksi saling mempengaruhi satu sama lain. Sektor riil tidak akan dapat berkerja dengan baik apabila sektor moneter tidak bekerja dengan baik pula. Tugas bank sebagai penghimpun dana sangat diperlukan untuk kelancaran kegiatan perekonomian disektor riil 3 . Arus liberalisasi ekonomi yang telah mewarnai semua belahan dunia dengan iklim deregulasi yang bergerak dari kekuatan pasar negara maju
1
Suseno dan Piter Abdilah, Bank Indonesia l)njauan Kelembagaan, Kebijakan, dan Organisasi, (Jakarta·. Pusat Pendidikan dan Studi Kebank sentralan (Pl?SK) Bank Indonesia, 2003 ), cet.1, h. l 27 2 Y. Sri Sulio, et.al, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya, Jakarta: Salemba empat, 2000 cet kc- I h.6 3
/hid.,
2
menggiring kekuatan globalisasi kearah financial markets yang memperluas deregulasi pasar barang dan jasa. Kemudian diikuti dengan lompatan teknologi dan informasi yang secara prinsip melemahkan kedaulatan nasional dalam pengembangan kebijakan ekonomi berbasis Nasional. Khususnya bagi Indonesia yang kini sedang mencoba dengan konsep pembangunan ekonominya yang berwajah baru yaitu melalui pemberdayaan ekonomi rakyat. Keadaan yang demikian menghantai·kan pemerintah Indonesia pada sisi yang rentan terhadap tekanan globalisasi karena kecepatan pergerakan modal dan arus penajaman daya saing yang kapan saja siap mengancain dari segala penjuru. Permasalahan umat Islam di Indonesia yang cukup besar untuk mendapat perhatian adalah ekonomi dan pendidikan4 . Dua masalah itu akan menjadi indikator untuk meningkatkan kesejahteraan umat yang sekaligus mengangkat kaum dhu'afa dari kesulitan yang menghimpit hidupnya. Masalah pendidikan, terutama bagi generasi muda cukup rumit, selain fasilitas dan kualitas anak didik, juga kemampuan ekonomi untuk melanjutkan ke jenjang pendidikan yang lebih lanjut. Jadi, kunci masalah ini tainpaknya terletak pada tingkat kesejahteraan para keluarga muslim, yang secara ekonomi masih miskin. Disamping masih sempitnya wawasan keislaman tentang makna kewajiban belajar dan berusaha secara ekonomis untuk menuju masyarakat muslim yang tangguh, kuat iman dan taqwa serta mempunyai keberadaan secai·a sosial dan ekonomis. Problem itulah yang hams diupayakan penyelesaiannya secara sinergis antara upaya-upaya 4
Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradigma Baru Ekonomi Kerakyatan Sistem Syariah perjalanan gagasan dan gerakan EMT di Indonesia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h.163
3
keluarga dan masyarakat dengan upaya-upaya menumbuhkan iklim yang kondusif untuk berusaha secara Islami. Islam mengangap umat manusrn sebagai suatu keluarga. Karenanya, semua anggota keluarga ini mempunyai clerajat yang sama dihadapan Allah. Hukum Allah tidak membedakan yang hitam dan yang putih. Secara sosial, nilai yang membedakan satu dengan yang lain adalah ketaqwaan, keluasan hati, kemampuan, dan pelayanannya pada kemanusiaan5 • Ketika krisis moneter dan ekonomi belum melanda Indonesia, sebagian besar bank-bank enggan menyalurkan Kredit Usaha Kecil (KUK) yang dibutuhkan oleh Pengusaha Kecil dan Koperasi yang disebabkan Bank lebih tertarik menyalurkan !credit kepada Pengusaha Besar clan Menengah karena memiliki kelebihan di bidang manajemen maupun penyediaan jaminan kredit, di samping keterbatasan Sumber Daya Manusia (SOM) yang secara khusus menangani banyaknya debitur berskala kecil. Dari kondisi tersebut, menjadikan Koperasi clan Pengusaha Kecil semakin sulit berkembang dan bersaing dengan lembaga lain, baik di tingkat perkotaan maupun pedesaan. Dengan keterpurukan perekonomian maka struktur kekuatan clunia usahapun mengalami pergeseran paradigma pembangunan masa lalu yang menempatkan "pertumbuhan ekonomi" sebagai prioritas utama telah berhasil membiakan konglomeratisasi yang mengurita disegala bidang usaha. Akibatnya, konglomcratisasi kurang lebih hanya menjadi mesin yang melahirkan pemain
5
Muhamad Syafi'i Antonio, Bank Syariah:Dari Teori ke Praktek. (Jakarta: Gema lnsani
Press, 2001), cet.ke I, h.14
4
ekonomi bertenaga lokal dengan struktur industri yang kropos. Dengan krisis yang berkepanjangan ini setidaknya menunjukan bahwa konglomeratisasi temyata tidak mampu bertahan sebaliknya koperasi dan UKM yang selama ini merupakan sektor pinggiran yang kurang mendapat perhatian temyata bertahan dan berkembang bahkan melakukan ekspor6 . Untuk mendorong usaha mikro modal bukan satu-satunya pemecahan, tetapi tetap saja ketersediaan pennodalan yang secara mudah dapat dijangkau mereka sangat vital, karena pada dasamya kelompok inilah yang selalu menjadi korban eksploitasi oleh pelepas uang (rentenir). Salah satu sebabnya adalah ketiadaan pasar keuangan yang sehat bagi masyarakat lapisan bawah ini, sehingga setiap upaya untuk mendorong produktivitas oleh kelompok ini, nilai tambahnya dinikmati para pelepas uang. Adanya pasar keuangan yang sehat tidak terlepas dari keberadaan Lembaga Keuangan yang hadir ditengah masyarakat. Lingkaran rentenir yang melahirkan jebakan ketidak berdayaan inilah yang menjadikan alasan penting mengapa lembaga keuangan mikro yang menyediakan pembiayaan bagi usaha mikro menempati tempat yang sangat strategis. Oleh karena itu kita perlu memahami secara baik berbagai aspek lembaga keuangan mikro dengan segmen-segmen pasar yang masih sangat
6
Baihaqi Abdul Madjid dan Saifudin A. Rasyid, Paradi&m1a Baru Ekonomi Kerakyafa11 Sislem Syariah pe1jala11a11 gagasan dan gerakan BMT di l11do11esia,( Jakarta:PINBUK, 2000) h. 20
5
beragam disamping juga masing-masing terkotak-kotak7. Gaya hidup masyarakat yang lebih berbeda kini ikut juga mempengaruhi pasar perbankan. Ada sebagian masyarakat yang kini mulai beralih dari bank konvensional ke bank syariah. Sistem bagi hasil dianggap lebih menarik ketimbang bunga.
BNI Syariah menargetkan dalam 2-3 tahun mendatang seluruh ( 100%) pembiayaan disalurkan ke sektor UKM, karena dinilai sektor ini yang paling cocok untuk usaha syariah. Sekarang tinggal I 0% pembiayaan yang diberikan ke sektor korporat, jadi tinggal menunggu masa kredit mereka habis. Setelah itu, difokuskan pada pembiayaan Usaha Kecil dan Menengah. 8 Dengan melirik sektor ini, BNI Syariah juga berharap pembiayaan bermasalah (non performing funding/NPF) mereka bisa ditekan lebih jauh lagi. Dengan kondisi yang kurang
menguntungkan saat ini, juga menjadi salah satu pertimbangan untuk menyalurkan seluruh pembiayaan kepada sektor kecil dan menengah.
Dari uraian latar belakang masalah, bank BNI Syariah memiliki komitmen untuk terns mengembangkan perbankan syariah dan berharap memperkuat pennodalan bagi pengembangan dan meningkatkan penyaluran dana kepada UKM. Akan tetapi apakah dalam prakteknya, Bank BNI Syariah mampu berperan aktif
7
dalam membantu peningkatan usaha kecil dan
www.bisnis.com Noer Soetrisno
Ketua Umum Perhimpunan Ekonomi Pertanian Indonesia (Perhepi) Energi Pemberdayaan Ekonomi Rakyat? 8 www.bni.co.id
6
menengah, pertanyaan ini yang akan jadi acuan utama dalam penulisan karya tulis ini dan penulis merasa tertarik untuk mengangkat permasalahan mengenai strategi pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI syariah dalam upaya peningkatan UKM kedalam sebuah karya ilmiyah berbentuk skripsi dengan judul "STRATEGI PEMBIAYAAN BANK BNI SYARIAH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN UKM (Studi Kasus pada Bank BNI Syariah)"
B. Pernbatasan dan Perurnusau Masalah Dalam penulisan karya tulis ini, agar tidak luas dan mencapai fokus yang diharapkan, maka penulis perlu membuat batasan. Batasan yang dimaksud dalam penulisan ini adalah bahwa data yang diambil dalam penelitian ini adalah pada Bank BNI Syariah dan objek penelitian ini adalah UKM yang mendapatkan pembiayaan dari Bank BNI Syariah. Beberapa masalah yang dapat penulis rumuskan adalah sebagai berikut: !. Strategi apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam
membantu peningkatan usaha kecil dan menengah? 2. Bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan oleh Bank BNI Syariah kepada UKM? 3. Bagaimana prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan pada Bank BNI Syariah? 4. Bagaimana perkembangan pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah kepada Usaha Kecil dan Menengah?
7
C. Tujuan dan Manfaat Penelitian Tujuan dari penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui strategi Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan usaha kecil dan menengah 2. Untuk mengetahui bagaimana pola penyaluran pembiayaan yang diberikan oleh BNI Syariah kepada usaha kecil dan menengah 3. Untuk mengetahui prosedur dan persyarataq dalam mengajukan pembiayaan pada Bank BNI Syariah 4. Untuk mengetahui bagaimana perkembangan pembiayaan Bank BNl Syariah kepada usaha kecil dan menengah Adapun manfaat penelitian ini adalah sebagai berikut: I. Bagi penulis diharapkan mendapat pengetahuan dan pemahaman yang lebih luas tentang bank BNI Syariah yang berperan dalam peningkatan usaha kecil dan menengah 2. Bagi bank BNI Syariah untuk mengetahui sejauh mana peranannya dalam meningkatkan pembiayaan kepada usaha kecil dan menengah sehingga dapat menjadi acuan untuk lebih meningkatkan kinerja bank BNI Syariah di masa yang akan datang. Sedang bagi UKM dapat memberikan informasi untuk memperluas usahanya dengan melakukan kerjasama dengan pihak bank BNI Syariah. 3. Bagi pihak lain dalam hal ini masyarakat, skripsi ini dapat memberikan gpngetahuan dan pemahaman tentang bank BNl Syariah yang membantu
8
peningkatan UKM sehingga membawa daya tarik kepada masyarakat mengenai bank BNI Syariah
D. Tinjauan Pustaka Penelitian tentang Strategi Bank BNI Syariah dalam membantu Peningkatan UKM, menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti karena sampai dengan saat ini penulis belum menemukan bentuk penelitian yang sama, tetapi setidaknya ada tiga penelitian yang relevan yang dapat dijadikan rujukan tinjauan kepustakaan berkenaan dengan topik yang dipilih penulis dalam penelitian ini. Pertama,
penelitian tentang Peranan
Bank
Syariah
Mandiri
dalam
Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecil Menengah9 . Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang upaya-upaya yang dilakukan Bank Syariah Mandiri dalam Meningkatkan Pembiayaan Usaha Kecuali Menengah yaitu menetapkan biaya proyeksi portofolio pembiayaan UKM, membentuk unit khusus yang menangani pembiayaan bagi pengusaha mikro, menjalin kerjasama dengan lembaga-lembaga lainnya sebagai mitra baik lembaga Negara atau Swasta dan menjalin kerjasama dengan lembaga penjamin pembiayaan sebagai altematif sosialisasi usaha kecil yang layak dibiayai oleh Bank Syarah Mandiri. Kedua, penelitian tentang Peran Bank Syariah dalam Pengembangan Usaha Kecil Menengah. 10 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang semua jenis
9
Merupakan skripsi dari Fatmawati pada program studi perbankan syariah jurusan ekonomi islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakarta.tahun 2004 Merupakan skripsi dari Abdurahman pada program studi perbankan syariah jurusan ekonomi islam fakultas syariah dan hokum UIN syarif hidayatullah jakaita.tahun 2004
'°
9
usaha kecil menengah baik dari sektor pertanian, industri maupun perdagangan bisa mendapatkan penyaluran pembiayaan, tetapi terbatas pada UKM-UKM yang memenuhi persyaratan memperoleh pembiayaan (bankable). Ketiga, penelitian tentang Analisis SWOT Strategi BMT dalam peningkatan Usaha Kecil Menengah. 11 Dalam penelitian tersebut dijelaskan tentang Analisis Swot Strategi BMT al-Munawwarah dalam Peningkatan UKM. Dari uraian tinjauan kepustakaan diatas, jelaslah bahwa masalah penelitian Strategi Pembiayaan Bank BNI Syari'ah dalam Membantu Peningkatan UKM menurut sepengetahuan penulis belum ada yang meneliti.
E. Metode Penelitian dan Teknik Penulisan I. Metode Penelitian. Penelitian
m1
bersifat
deskriptip
analisis,
yakni
penelitian
yang
menggambarkan suatu gejala, data-data dan informasi yang berdasarkan pada fakta yang diperoleh dari lapangan. 12 Metode ini adalah metode kualitatif yakni penelitian yang menghasilkan deskripsi berupa kata-kata tertulis atau lisan dari penomena yang ditulis. 2. Metode pengumpulan data Dalam
hal
penyusunan
skripsi
1m,
penulis
menggunakan
metode
pengumpulan data, melalui: 11
Men1pakan skripsi dari Rosidah pada progran1 studi perbankan syariah jun1san ekono1ni
islam fakultas syariah dan hokum U!N syarifhidayatullahjakarta.tahun 2005 12
DR. lrawan Soehartono, Me/ode Penelitian Sosial, (Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 1995) cet.1,h.35
10 a. Riset Kepustakaan. (Library Research) Yaitu penulis membaca, mengutip dan merangkai hal-hal yang perlu dan merujuk pada buku-buku, dokumen sebagai rujukan lain yang berkaitan dengan pokok pembahasan. b. Penelitian Lapangan (Field Research)
I. Wawancara Yaitu wawancara langsung pada pihak-pihak yang berhubungan langsung dengan karya ilmiah ini, yaitu Bank BNI Syari'ah. Adapun alat wawancara ini terlampir. 2. Dokumentasi Berupa pengumpulan data-data melalui pengumpulan informasi tertulis berupa buku-buku, tabloid, dan berbagai tulisan serta data tertulis lainnya yang berkaitan dengan pennasalahan yang dibahas. Sumber data yang digunakan adalah data primer. Yaitu data yang didapatkan dilapangan atau pengumpulan data dengan melakukan interview kepada pihak-pihak yang dianggap dapat memberikan informasi untuk penelitian.
2. Teknik Penulisan Teknik penulisan skripsi ini merujuk pada buku pedoman penulisan skripsi, tesis, disertasi UJN Syarif Hidayatullah Jakarta, yang diterbitkan oleh UIN Jakarta pres tahun 2007, dengan pengecualian, kutipan terjemahan al-Qur'an dan al-Hadist ditulis satu spasi. Referensi al-Qur'an ditulis pada urutan pertma dalam daftar pustaka.
11
F. Sistematik Penulisan Adapun sistematika dalam penulisan ini, penulis membagi pembahasan menjadi Iima bab. Dan tiap-tiap bab terdiri dari beberapa sub bagian. Sistematika penulisan dalam penelitian ini adalah: BAB I
Pendahuluan yang berisi latar belakang masalah, pembatasan dan perumusan masalah, tujuan dan manfaat penelitian, kajian pustaka, metode penelitian dan tekhnik penulisan, serta sistematika penulisan.
BAB II
Kajian teori yang terdiri dari dua sub, sub yang pertama menjelaskan masalah Strategi Pembiayaan yang terdiri dari pengertian strategi pembiayaan,
pola
pembiayaan
bank
syari'ah,
prosedur dan
persyaratan dalam mengajukan pembiayaan. Sub yang kedua menjelaskan tentang UKM dan terdiri dari pengertian UKM, Jenisjenis UKM, perkembangan UKM di Indonesia. BAB III
Gambaran umum Bank BNI Syariah, berisi segala ha! yang berkaitan dengan Bank BNI Syariah mulai dari Sejarah singkat Bank BNI Syariah,Visi, Misi dan Motto, Strukur Organisasi BNI Syariah, Produk dan Jasa, Sumber Daya dan Reputasi yang meliputi Sumber Daya lnsani, Sumber Daya Fisik, Sumber Daya Teknologi.
BAB IV
Pada bab ini akan diuraikan mengenai analisa Strategi yang dilakukan Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM, sub yang pertama menjelaskan mengenai Strategi-strategi yang dilakukan Ba.nk BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM, sub yang kedua Pola pembiayaan UKM pada BNI Syariah sub yang
12
ketiga mengenai Prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki UKM untuk mengajukan pembiayan pada BNI Syariah, dan yang keempat mengenai Perkembangan pembiayaan UKM pada Bank BNI Syariah BABY
Penutup merupakan bagian akhir yang terdiri dari kesimpulan yang dilengkapi dengan saran. Pada bab ini juga dilengkapi dengan daftar pustaka dan Iampiran-Iampiran yang diperlukan.
BAB II KAJIAN TEORI A. Strategi Pembiayaan Bank Syariah
1. Pengertian Strategi lstilah strategi diawali atau bersumber dari dan populer didunia militer. Kata strategi berasal dari kata yunani yaitu strategos, yang berarti jendral, militer dan gabungan kata stratos (tentara) ogo (memimpin) 1• Menurut Webster's merencanakan mengarahkan
dan
New Dictionary,
mengarahkan
pasukan
ke
pos1s1
strategi
.
.
operas1-operas1 yang
paling
adalah
ilmu untuk
militer berskala menguntungkan
besar, sebelum
pertempuran yang sebenarnya dengan musuh. 2 Sehingga penggunaan istilah strategi lebih dominant dalam situasi peperangan, sebagai tugas seorang komandan dalam menghadapi musuh, yang bertanggung jawab mengatur cara atau teknik untuk memenangkan peperangan 3. Seiring dengan berkembangnya zaman dan pola pikir manusia, strategi militer sering kali di adopsi dan diterapkan dalam lembaga profit ataupun non profit. Banyak terdapat kesamaan antara strategi bisnis/non bisnis dengan strategi militer. Diantaranya lembaga profit/non profit maupun militer berusaha untuk menggunakan kekuatan-kekuatan mereka sendiri dalam menggempur kelemahan lawan. Seperti yang di ungkapkan Carl Van Clausewitz 1780-1831 bahwa
"strategi terhaik selau menjadi amat kuat, mu/a-mu/a secara umum kemudian 1
Fred R. David, Manaje1ne11 S'trategi Ko11se1J-Ko11se1;, edisi Bahasa Indonesia, ( Jaka11a: Indeks,
2004), cet.9 hJ4 2 !bid.. 3
l-Iadari Nawawi, Manqjen1en .S'trategik, <Jrga111sasi Non JJr(fit bit/an~~ F'en1erintaha11
,(Yogyakarta: Gajah Mada University Prees 2003), cet.2 h.147
14 dengan tujuan tertentu tidak ada hukum yang lebih jelas dan lebih sederhana untuk strategi selain menyatukan kekuatan "../ Memang sangat jelas pengertian tentang strategi diatas, namun perlu didefinisikan dan dirumuskan tentang pengertian strategi yang mengarah kebidang bisnis/non bisnis, berikut dibawah ini beberapa pengertian tentang strategi bisnis/non bisnis: 1. Strategi merupakan suatu upaya bagaimana tujuan-tujuan perencanaan dapat dicapai dengan mempergunakan sumber-sumber yang dimiliki oleh suatu lembaga/perusahaan disamping diusahakan pula untuk mengatasi kesulitan serta tantangan-tantangan yang ada. 2. Strategi sebagai seperangkat tujuan dan rencana tindakan yang spesifik, yang apabila dicapai akan memberikan suatu keunggulan kompetitif yang diharapkan5. 3. Strategi merupakan alat untuk mencapai perubahan dalam kaitannya dengan tujuan jangka panjang, program tindak lanjut, serta prioritas alokasi sumber daya. Strategi
saJa
tidak
cukup,
dibutuhkan
pengetahuan/manajemen
yang
memungkinkan perusahaan/lembaga mancapai tujuannya. Manajemen strategilah yang lebih tepat supaya strategi-strategi perusahaan/lembaga dapat terlaksana dengan baik.
4
Warren J. Keegan, Manqjemen J>en1asara11 (J/ohal, Terjemah Alexander Sindoro & 'f'anty Syah\ena Tarigan, MM., (Jakarta: PT. lndek Kelompok Gramedia, 2003) edisi 6, h. I ' Blocher.dkk., Manajemen Biaya. Terjemahan Ora. A Suty Ambarriani, M.Si.,(Jakarta: Salemba Empat, 2000), h. 3
15
a. Stratcgi Pcmbiayaan Ada dua strategi yang mungkin ditempuh oleh perbankan syariah. Pertama adalah strategi bekerjasama dengan lembaga inkubator bisnis, yaitu suatu lembaga nonprofit yang mewadahi para wirausahawan yang sedang merintis bisnisnya. Sekarang ini mayoritas inkubator bisnis masih dimiliki perguruan tinggi Negeri. Walaupun
demikian,
siapapun
bisa menjadi
anggotanya.
Secara umum,
keanggotaan inkubator bisnis terbagi menjadi dua, yaitu para wirausahawan dan para investor, yang semuanya diseleksi sendiri oleh inkubator bisnis. lnkubator bisnis biasanya membeikan pelayanan, seperti: menyediakan sarana pcrtemuan antara ;virausahawan dengan investor atau institusi yang mapan, menyediakan asisten dan mentor-mentor bisnis dari kalangan praktisi bisnis untuk konsultasi teknis perusahaan, mancjemen perusahaan, dan pemasaran, serta menyediakan akses laboratorium, pusat-pusat penelitian, dan studio untuk pemanfaatan teknologi, hasil-hasil penelitian, dan proses produksi. Dengan fasilitas ini, perbankan syariah tidak terjun Jangsung baik dalam penyelesaian maupun dalam pembinaan terhadap nasabah. Semuanya ditangani oleh lembaga inkubator tadi. Di sini, perbankan syariah berkedudukan sebagai investor (Shahihul Maal) yang memberikan modal dan membiayai
pembinaan/konsultasi salah satu atau
beberapa unit usaha yang dibina inkubator hisnis. Waiau demikian, perbankan syariah dapat menjadi konsultan pendamping, terutama untuk mengatasi masalah manajerial. Setiap inkubator bisnis pasti bertujuan agar unit-unit usaha yang dikembangkan dan dibinanya menjadi lehih unggul, mandiri, inovatif, berbasis teknologi, dan beretika. Unit usaha yang telah mencapai tujuan tadi, dilepas, dan
16
untuk pengembangan selanjutnya tidak lagi bergantung pada inkubator bisnis, tetapi langsung berhubungan dengan perbankan syariah atas rekomendasi dari inkubator bisnis tadi. Perbankan syariah pun tetap membuka konsultasi dan 6
memonitor setiap kegiatan wirausahawan tersebut. Secara umum strategi di atas dapat digambarkan dalam skema berikut ini:
Tabel 1 Skema Strategi Inkubator 7 Institusi Pendidikan (PTN)
!
Menyediakan sarana Laboratorium, pusat-pusat penelitian dan studio
,---------Lembaga Inkubatur Rii:tnis
- Biaya Pembianaan - Biaya konsultan/asisten
- menyediakan calon wirausaha - Pembianaan - Konsultasi/ asisten - Promosi usaha
Perbankan syariah Bina an -
pembiayaan pengembangan konsultasi/ asisten pengawasan
~------------------..
Wirausahawan
l Wirausaha yang unggul, mandiri dan berteknolo i
6
Yulianti Martina, Pro.1pek Hank SyariahPasca Fa1wa MU!. Jakarta: BankBNJ Syariah, 2007,
7
Ibid, h. 27
h.26
17
Strategi kedua yang dapat digunakan adalah linkage program, yaitu mempercepat dan memperkuat keterkaitan kegiatan bank syariah dengan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) dalam suatu bisnis plant perbankan syariah. Posisi LKMS sebagai mitra kolektif bank syariah, akan menambah jaringan perbankan syariah, mengurangi beban kerja serta memencar risiko penyaluran pembiayaan. Strategi ini mengangkat isu perekonomian Islam secara global dengan melibatkan LKMS sebagai salah satu primary stakeholder, untuk kemudian network bank syariah dengan LKMS ini akan dilokalisir pada wilayah tertentu dalam menjalankan kegiatan usaha8 . Konteks Iokalitas disesuaikan dengan Ietak jaringan bank syariah sebagai hole sale financing, suatu kantor bank syariah merekrut LKMS disekitamya sebagai mitra business networks. Suatu daerah tertentu dibuat menjadi unit pusat pengembangan LKMS sehingga terdapat semacam distric 'k central bank of microcredit/ cooperatives. Disarankan sistetn ini dilaksanakan melalu sistem jaminan sosial miJcro atau
micro social insurance system yang terbukt1 telah sukses dibanyak Negara. Sistem ini akan melindurtgi rakyat dan pelaku ekonomi rakyat dari ketikpastian karena tidak dapat beketja. Dalam sistem syariah (baca: bagi hasil) sistem ini Iebih menjamin kepastian jangka panjang dart dapat dikaitkan dengan gerakan kembali untuk mengurangi risiko sitem financial yang ada, misalnya pengenalan kembali stadar emas dalam bpntuk dinar dan dirham sebagai instrument pembayaran zakat atau tabungan jangka panjang.
8
M. Rozaq Asyari, Peluang dan Tan1a11ga11 Bank Syariah di Jndonesia,Jaka11a: Ai-l(autsar Prima,
2006, h. 132
18 Strategi Ungkage Program mengharuskan bank syariah menjual produk kepada LKMS bukanmepada end [/.~er, sedangkan LKMS sebagai exsecuting atas pembiayaan pada UMKM. Sistem ini mengharuskan pembatasan mitra bank syariah yang hrus sesuai dengan kriteria LKMS sebagai upaya men1aga kasyariahan kinerja dari bank syariah sebagai whole Sale Financing.
J ika strategi di atas dapat dilaksanakan/direalisasikan, pembiayaan bagi hasil tentu dapat ditingkatkan dengan risiko yang minim, dan masalah penumpukan DPK, tentu dapat terselesaikan.
b. Pengertian Manajemen Strategi dan Pembiayaan Manajemen Strategi adalah proses atau rangkaian kegiatan pengambilan keputusan yang bersifat mendasar dan menyeluruh disertai penetapan cara melaksanakannya, yang dibuat oleh manajemen puncak dan diimplementasikan oleh seluruh jajaran di dalam suatu organisasi, untuk mencapai tujuannya. Adapun pengertian
lain dari
manajeman strategi adalah
usaha manajerial
untuk
menumbuhkembangkan kekuatan organisasi untuk mengeksploitasi peluang yang muncul guna mencapai tujuannya yang tel ah ditetapkan Sebelum membahas mengenai pembiayaan, di bahas terlebi dahulu mengenai bisnis karena pembiayaan selalu berkaitan dengan aktivitas bisnis. Untuk itu, perlu diketahui apa itu bisnis. Bisnis adalah aktivitas yang mengarah pada peningkatan nilai tambah melalui proses penyerahan jasa, perdagangan atau pengelolaan barang (produksi). Pelaku bisnis dalam menjalankan bisnisnya sangat membutuhkan sumber modal. Jika pelaku tidak memiliki modal secara cukup,
19 maka ia akan berhubungan dengan pihak lain, seperti bank untuk mendapatkan suntikan dana, dengan melakukan pembiayaan. Pembiayaan atau financing, yaitu pendanaan yang diberikan oleh suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang telah direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun lembaga. Dengan kata lain, pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah direncanakan. Dalam kaitannya dengan pembiayaan pada perbankan syari'ah atau istilah teknisnya disebut sebagai aktiva produktif. Menurut ketentuan Bank Indonesia aktiva produktif adalah penanaman dana Bank Syari'ah baik dalam rupiah maupun valuta asing dalam bentuk pembiayaan, piutang, qardh, surat berharga syari'ah, penempatan, penyertaan modal, penyertaan modal sementara, komitmen dan kontijensi pada rekening administratif serta Sertifikat Wadi ah Bank Indonesia (Peraturan Bank Indonesia No. 5/7/PBI/2003 tanggal 19 Mei 2003)9. Perjanjian pembiayaan di bank syariah pada dasarnya melibatkan empat hal, yaitu: (1) bank sebagai pemberi pembiyaan (2) nasabah sebagai pihak penerima (3) objek yang dituju untuk dibiayai (4) jaminan 10yang diberikan oleh nasabah kepada bank. Berdasarkan empat hal tersebut, bank syariah selnjutnya membuat rencana/strategi pembiayaan. Pembuatan strategi pembiayaan sangat dipengaruhi oleh pendekatan yang akan ditempuh oleh bank syariah yang bersangkutan. Menurut Muljono ( 1996) ada beberapa pendekatan yang dapat ditempuh dalam menyusun perencanaan pemberian kredit.
9
Muhamad, Manajemen Pemhiayaan Bank Syariah, (Yogyakarta: UPP Akademi Manajemen Perusahaan YKPN, 2005) h. 17. 10
Jan1inan pada pen1biayaan di bank syariah secara filosofisnya bermakna sesuatu alat untuk meningkatkan kesungguhan nasabah dalam melakukan kontrak pembiayaan •
20 Pendekatan ini akan dijadikan rujukan datam menyusun strategi pembiayaan dibank syariah. Pendekatan yang dimaksud adalah: 1.
Pendekatan perencanaan pembiayaan berdasarkan sumber dana yang dapat dikumpulkan oleh bank secara rasional Sebagai kegiatan pokok suatu bank yaitu disatu pihak mengumpulkan kemudian menyalurkan dana tersebut dalam bentuk pembiayaan. Oteh karena itu kemampuan bank datam menyaturkan pembiayaan kemasyarakat akan sangat tergantung dari sumber-sumber dana yang dapat dikuasainya. Disamping kemampuan untuk mendapatkan dana dari masing-masing sumber yang akan terbatas pula. Dari dan yang dapat dikumpulkan oleh suatu bank dari berbagai sumber, temyata tidak seluruhnya dapat dipasarkan datam bentuk pembiayaan, karena untuk menjaga tikuiditas bank yang bersangkutan perlu suatu reserve (cadangan) baik berupa uang tunai, surat-surat berharga yang mudah dilikuidasi, atau cadangan pada rekening bank sentral Dengan
demikian masalah
perencanaanlstrategi
pembiayaan
metatui
pendekatan sumber dana antara lain:
2.
•
Berapa volume dana yang dapat dikumpulkan
•
Berapa volume dana yang dapat disalurkan
•
Darimana sumber-sumber dana tersebut
Pendekatan perencanaan pembiayaan berdasarkan kemampuan pasaran untuk menyerap penawaran dana datam bentuk pembiayaan
21 Faktor-faktor yang mesti dipertimbangkan dalam perencanaan pembiayaan berdasarkan pendekatan pasar adalah:
3.
•
Corak pemasarannya
•
Corak persaingan
•
Corak nasabah
•
Corak produk
Pendekatan pembiayaan berdasarkan anggaran bank Pola pikir yang dipakai dalam pendekatan ini adalah berangkat dari pengertian
anggaran
itu sendiri,
yaitu
suatu
rancana
kerja yang
diimplementasikan dalam bentuk kesatuan mata uang Adapun maksud dan tujuan penyusunan anggaran antara lain: •
Sebagai alat koordinasi dari berbagai kegiatan yang ada dalam suatu bank
•
Sebagai alat pengawasan karena anggaran merupakan tolak ukur dari rencana kerja yang akan realisir di kemudian hari
•
Sebagai alat pemilihan alternatif-alternatifyang akan ditempuh oleh suatu bank dalam mewujudkan optimal Projil
dari pengelolaan
faktor-faktor produksi yang dikuasainya 4.
Pendekatan
perencanaan
pembiayaan
berdasarkan ketentuan-ketentuan
moneter yang telah ditentukan oleh penguasa moneter 11 Pada suatu saat dapat saja bank komersil termasuk juga bank syariah, dihadapkan pada peraturan moneter yang ketat terutama dalam masalah
11
Muhamad, lbid,.h. 42
jelas tidak ada lagi kebebasan para banker syariah dalam merencanakan pembiayaan.
1. Pola Pembiayaan Bank Syari'ah Dalam menyalurkan dananya pada nasabah, secara garis besar produk pembiayaan bank syariah terbagi kedalam empat pola/kategori yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu: 1.Prinsip .Tuai Beli (Ra 'i)
Prinsip jual beli didasarkan sehubungan dengan adanya perpindahan kepemilikan barang atau benda (Transfer ofProperty), tingkat keuntungan bank ditentukan didepan dan menjadi bagian harga atas barang yang dijual.
Transaksi dapat dibedakan berdasarkan bentuk pembiayaan dan waktu penyaluran barangnya, yaitu sebagai berikut:
a.
Pembiayaan Murabahah
Hai' al murahahah adalah jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati. Bank-bank syari'ah umumnya mengadopsi murahahah
untuk memberikan pembiayaan jangka
pendek kepada para nasabah guna pembelian barang meskipun mungkin sinasabah tidak memiliki uang untuk membayar. Murabahah prinsipnya didasarkan pada dua elemen pokok: harga beli serta biaya yang terkait dan kesepakatan atas mark-up (laba). Al murahahah tidak
23 dapat diterapkan pada skema modal kerja. Akad al mudharahah lebih sesuai untuk skema tersebut. Hal ini mengingat prinsip mudharahah memiliki fleksibilitas yang sangat tinggi.
b. Pembiayaan Salam Dalam pengertian yang sederhana, hai' as salam berarti pembelian barang yang diserahkan
dikemudian hari,
sedang pembayaran
dilakukan dimuka.
c.
Pembiayaan !stishna Transaksi Rai' al-!stishna merupakan kontrak antara pembeli dan pembuat barang. Dalam kontrak ini, pembuat barang menerima pesanan dari pembeli. Pembuat barang lalu herusaha melelui orang lain untuk membuat atau membeli harang menurut spesifikasi yang telah disepakati dan menjualnya kepada pembeli akhir. Kedua belah pihak sepakat akan harga dan serta sistem pembayarannya, apakah dilakukan dimuka, dengan cicilan atau ditangguhkan sampai suatu waktu sampai masa yang akan datang 12 .
2. Prinsip Sewa (!jarah) Transaksi ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat. Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual beli, tetapi perbedaanya terletak pada objek transaksinya. Bila pada jual beli objek transaksinya adalah barang, pada ijarah objek trasaksinya adalah jasa.
12
Muhammad Syafi'i Antonio, Bank Syariah Dari Teori ke Praktek. (Jakarta: Gema Insani Press,
200\,) cet. l, h. 109
24 Pada akhir masa sewa, bank bapat saJa menjual barang yang disewakannya kepada nasabah. Karena itu dalam perbankan syariah dikenal
ljarah Muntahhiyah Rittamlik ( Sewa yang dikuti dengan perpindahan kepemilikan ). 3.
Prinsip Bagi Hasil (Syirkah) Produk pembiayaan syari'ah yang didasarkan pada prinsip bagi hasil adalah: a. Pembiayaan Musyarakah b. Pembiayaan Mudharabah
4. Akad Pelengkap Untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan, biasanya diperlukan juga akad pelengkap. Akad pelengkap ini tidak ditujukan untuk mencari keuntungan, tetapi ditujukan untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan. Meskipun tidak ditujukan untuk mencari keuntungan, dalam akad pelengkap ini dibolehkan untuk meminta pengganti biaya-biaya yang dikeluarkan untuk menutupi biaya yang benar-benar timbul. Akad pelengkap ini adalah
Taharru '. Adapun akad-akad pelengkap tersebut adalah: a.
Hiwalah (Alih Hutang Piutang)
b. Rahn ( Gadai) c. Qord, adalah pinjaman uang d. Waka/ah (perwakilan) e. Kafalah (Garansi Bank) 13
"Adiwarman Karim, BANK ISLAM Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta·. Raja Grafindo, 2004)
edisi 2, h.88.
25
2. Prosedur dalam Mengajukan Pembiayaan Dengan memperhatikan ketentuan umwn manajemen pembiayaan di bank syari'ah, proses pemberian pembiayaan bank syari'ah kepada nasabahnasabahnya sangat memperhatikan aspek-aspek teknik administratif. Adapun aspek-aspek yang sangat diperhatikan atau sebagai dasar pertimbangan pembiayaan adalah: 14 1. Surat permohonan pembiayaan Dalam surat permohonan berisikan jenis pembiayaan yang diajukan oleh nasabah, untuk berapa lama, berapa limit/plafon yang diinginkan, serta sumber pelunasan pembiayaan berasal dari mana. Antara lain: identitas pemohon, legalitas (akta pendirian/perubahan, surat keputusan mentri, perijinan-perijinan), bukti kepemilikan agunan (jika diperlukan). 2. Proses Evaluasi Dal am penilaian suatu permohonan, bank syari' ah tetap berpegang pada prinsip kehati-hatian serta aspek lainnya, sehingga diharapkan dapat diperoleh analisis yang cukup cermat dan akurat. Proses penelitian dimaksud, meliputi:
a. Didasarkan pada surat permohonan yang lengkap Dengan kata lain, pemohon yang tidak didukung data dan dokumen yang lengkap tidak dapat diproses. Biasanya cepat/lambatnya pemrosesan suatu permohonan pembiayaan, terutama ditentukan pada tahap ini. Jika
14
Muha mad, Manajemen Pemhiayaan Bank Syariah, (YQ!,>yakarta: UPP Akademi Manajemen
Perusahaan YKPN, 2005) h. 43
26 dipaksakan (baik oleh nasabah maupun pimpinan bank), hasil akhirnya sangat riskan, yang kemungkinan besar menimbulkan kerugian di pihak bank dan nasabah yang bersangkutan. b. Proses penilaian, proses ini dapat dilakukan melakukan beberapa tahapan kantor bank syari'ah, utamanya jika bank syari'ah tersebut adalah bank umum, yaitu: I. Kantor Pusat a. Permohonan dari Kantor Cabang b. Unit Penilai di Kantor Pusat/Wilayah melakukan review atau permohonan nasabah yang telah dilakukan penilaian/analisis oleh Kantor Cabang c. Komite pembiayaan (Kantor Pusat/Wilayah) d. Keputusan e. Unit Peneliti (Kantor Pusat/Wilayah) meneruskan keputusan kantor Pusat/Wilayah ke Kantor Cabang yang bersangkutan f.
Keputusan diterima Kantor Cabang, dengan macam keputusan: l. Ditolak Bila
permohona
kanpus/kanwil
nasabah
tersebut
ditolak,
diteruskan
maka ke
keputusan
pemohon
bersangkutan. 2. Dipenuhi a. Persetujuan Kanpus/Kanwil diteruskan ke pemohon b. Penandatanganan akad
yang
27 c. Pengamanan pembiayaan d. Realisasi e. Pemantauan
f.
Pelunasan/ perpanjangan
2. Kantor Cabang a. pembuatan nota/memo penilaian oleh Unit Penilaian Kamtor Cabang b. proses pengambilan keputusan oleh komite pembiayaan c. keputusan: 1. Ditolak Oleh unit penilai, keputusan ini diteruskan ke nasabah pemohon 2. Disetujui
>
Oleh
Unit
Penilai,
keputusah
m1
dibuatkan
surat
persetujuan yang memuat persyaratan serta k!ausala lainnya
>
Penandatangan pernbiayaan
Y Pengamanan pernbiayaan l'- Realisasi pembiayaan :>-- Pemantauan
?-
Pelunasan/perpanjangan/tambahan plafon/lainnya
3. Format nota/memo penilaian Format neto/memo penilaian calon nasabah yang akan dibiayai oleh bank syari'ah, mencakup hal-hal antara lain:
28
I. Infonnasi wnum, mencakup perusahaan, status hukum dan pemegang saham 2. Aspek legalitas, mencakup Surat ljin Usaha Perdagangan (SIUP), Tanda Daftar Perusahaan (TDP), Surat ljin Tempat Usaha (SITU), Hinder Ordonantie/ljin Gangguan (HO). 3. Aspek Manajemen, meliputi Struktur Organisasi, Reputasi perusahaan, Independensi, Integritas dll 4. Aspek pemasaran, meliputi Produk dan Pemasaran serta Kompetisi 5. Aspek Sosial Ekonomi 6. Aspek Tenaga Kerja, aspek yang diperhatikan oleh bank syari'ah antara lain:
skilled/unskilled
Tenaga ke1ja yang
labour,dari
mana
dibutuhkan:
berasal,
dapatkan
menyerap/mengurangi pengangguran sekitar. 7. Aspek Teknis, meliputi: Lokasi Usaha, Bangunan, Mesin, Teknologi dan kelengkapan alat yang dimiliki. 8. Aspek
Keuangan,
meliputi
Sifat
laporan
keuangan,
kewajaran laporan keuangan, analisis rasio, analisis sumber dan penggunaan dana, proyeksi aliran kas, penghitungan modal ke1ja dan penghitungan pembiayaan investasi 9. Aspek Komersial, produknya mudah dijual dan bahan bakunya mudah didapat I 0. Agunan/Jaminan
29 11. Analisis Risiko 12. Pertimbangan, berupa pe1iimbangan dari berbagai sudut pan dang 13. Kesimpulan, berdasrkan keseluruhan evaluasi, dapat ditarik kesimpulan apakah proyek layak/tidak untuk dibiayai 14. Saran, unit kerja pemroses dapat memberikan saran diterima
dengan persyaratan atau ditolak dengan alasan 15. Keputusan, Keputusan diambil oleh komite pembiayaan
B. Usaha Kecil dan Menengah
1. Pengertian Usaha Kecil dan Menengah Usaha kecil dan menengah dalam perekonomian suatu Negara, memiliki peran yang sangat penting. Bukan saja di Indonesia, tetapi kenyataan menunjukan bahwa posisi usaha kecil dan menengah mempunyai peran strategis di Negaranegara lain juga. lndikasi yang menunjukan peranan usaha kecil itu dapat dilihat dari kontribusinya terhadap PDB, eksport non migas,
p<~nyerapan
tenaga kerja,
dan peningkatan kualitas sumber daya manusia yang cukup berarti. 15 Usaha
kecil
dan
menengah
merupakan
sektor terpenting dalam
perkembangan struktur industri dan produksi ekonomi di Negara-negara sedang berkembang. Dalam konteks Indonesia, pembangunan dan perkembangan usaha kecil mempunyai arti strategis, yaitu untuk memperluas kesempatan kerja dan berusaha serta meningkatkan derajat distribusi pendapatan. Menyadari pentingnya
15
Pandji Anaraga, dan H.Djoko Sudantoko, Koperasi, Kewirausahaan dan usaha keci/,{Jakarta·.
PT. Rineka Cipta, 2002), h.244
30 perkembangan sektor UKM bagi perekonomian negara, sudah sepatuhnya pemerintah memberikan perhatian besar dalam berbagai bentuk kebijakan. Pengertian usaha kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil yang memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200 juta tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. I milyar. 16 I. Pengertian perusahaan kecil adalah perusahaan yang : a. Memiliki kekayaan bersih tidak melebihi Rp. 40 juta kekayaan tersebut tidak termasuk rumah dan tanah yang ditempati. b. Nilai penjualan hasil usahanya rata-rata dalam satu bulan tidak melebihi Rp. !Ojuta. 17 Sadan Pusat Statistik (BPS) mendefinisikan usah kecil sebagai usaha skala kecil yang difokuskan pada industri manufaktur dengan menggunakan kriteria sarapan tenaga kerja. Berdasarkan kriteria BPS itu, industri skala kecil dicatat sebagai suatu perusahaan manufaktur, yang memperkerjakan tenaga kerja antara 5-19 orang. Definisi yang berbeda diberikan oleh Departemen Perindustrian dan Perdagangan yang membagi usaha kecil menjadi dua kelompok, yaitu industri kecil dan perdagangan kecil. Indusrti kecil adalah usaha yang memiliki investasi peralatan dibawah Rp. 70 juta dan investasi per tenaga kerja maksimal Rp. 625 ribu, jumlah pekerja dibawah 20 orang, serta asset
16
M.uhammad Jafar Hafsah, Kemitraan Usaha Ko11sepsi da11 Strategi, (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2000), h. l 0 17 Mu Iyo Proptowo, Akhmad Anwari, Kredit investasi Kecil untuk Kemajuan Usaha Kecil A11da,
(Jakarta: Balai Pustaka, 1980), h. 19
31 perusahaan tidak lebih dari Rp. 100 juta. Sementara itu perdagangan kecil digolongkan sebagai perusahaan yang bergerak dibidang perdagangan atau jasa komersial yang memiliki modal kurang dari Rp. 80 juta, dan perusahaan yang bergerak dibidang usaha produksi/industri yang memiliki modal maksimal Rp. 200 juta. 18 Sedangkan Departemen Keuangan memberi kriteria khusus mengenai usaha kecil, bahwa usaha kecil adalah perorangan atau badan usaha yang telah melakukan kegiatan atau usaha yang mempunyai penjualan atau omzet pertahun setinggi-tingginya Rp. 600 juta atau asset diluar tanah dan bangunan yang ditempati terdiri dari Badan Usaha (firma, CV, PT, dan kopersai) perorangan (pengrajin, atau industri rumah tangga, petani, peternak, nelayan, perambah hutan, penambang, pedagang barang dan jasa, dan Jain sebagainya). Berdasarkan UU No.9 tahun 1995 tentang usaha kecil dijelaskan bahwa apa yang dimaksud dengan usaha kecil adalah kegiatan ekonomi rakyat yang berskala kecil dan memenuhi kriteria kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan, sebagaimana tercantum dalam UU No. 9 tahun 1995 pasal 5 ayat I tentang usaha kecil. 2. Kriteria usaha kecil, yaitu : a. Memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp. 200 juta, tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha. b.
JR
Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. I milyar.
Gunawan Sumodinigrat, Perlu Lemhaga Keuangan Kerakyatan, Media KUK No. 15 (Jakarta:
l996), h. l4
32 c. Berdiri sendiri bukan merupakan anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai atau berafiliasi baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha menengah dan usaha besar. d. Berbentuk usaha orang perseorangan, badan usaha yang tidak berbadan hukum, termasuk kopersai. Kriteria sebagaimana dimaksud dalam ayat ( 1) huruf a dan b, nilai nominalnya dapat diubah sesuai dengan perkembangan perekinomian yang diatur dengan aturan pemerintah. Sedangkan usaha menengah adalah kegitan ekonomi yang mempunyai kriteria kekayaan bersih atau penjualan tahunan lebih besar daripada kekayaan bersih dan hasil penjualan tahunan usaha kecil. Dalam Undang-undang No.9 tahun 1995 pasal I tentang usaha kecil menyebutkan bahwa " usaha menengah dan usaha besar adalah kegiatan ekonomi yang mempunyai kriteria kekayaan bersih lebih dari Rp. 200 juta tidak termasuk tempat usaha, tanah dan bangunan atau hasil penjualan tahunan lebih dari I milyar. 3. Kriteria dari kegiatan ekonomi dengan usaha menengah antara lain : a. Asset Rp. I 0 milyar tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha, atau, b. Omzet tahunan Rp. 50 milyar.
33 2. Jenis-jenis Usaha Kecil dan Menengah Pembagian jenis-jenis usaha kecil dan menengah dilihat dari bentuk usahanya. Drs. Soetrisno P.H., menerangkan bahwa struktur ekonomi Indonesia dari segi kelembagaan ekonomi sektoral berdasarkan yuridis-konstitusional yaitu pasal ·. 33 dan 34. pasal 33 yang paling pokok dan melandasi usaha-usaha pembangunan national di bidang ekonomi. Adapun bunyi pasal 33 sebagai berikut: a. Perekonomian disusun sebagai usaha bersama berdasarkan atas asas kekeluargaan. b. Cabang-cabang produksi yang penting bagi Negara dan yang mengusai hajat hidup orang banyak dikuasai oleh Negara. c. Bumi dan air dan kekayaan alam yang terkandung di dalam dikuasai Negara dan dipergunakan untuk sebesar-besamya kemakmuran rakyat. 19 Yang termasuk dalam sektor ekonomi antara lain : 1. Sektor koperasi
2. Sektor Negara 3. Sektor swasta, terbagi antara lain : a. Perseroan Terbatas b. Perseroan komanditar c. Firma d. Usaha Perseorangan e. Perusahaan Internasional
19
Edillius. et.all.,Penga/l/ar Ekonomi Perusahaan, (Jakarta: Rineka Cipta, 1992), h.12
34
Berdasarkan bentuk hasil produksi, perusahaan terbagi atas enam bagian, antara lain: I. Perusahaan lndustri
2. Perusahaan Niaga 3. Perusahaan Agraris 4. Perusahaan Jasa 5. Perusahaan Ekstraktif
6. Perusahaan Kredit20
3. Perkembangan Usaha Kecil dan Menengah di Indonesia Hasil survei usaha terintegrasi Badan Pusat Statistik (SUSI BPS) tahun 2003 menunjukan bahwa dari 15.784.059 UKM yang tidak berbadan hukum,
tercatat
2.454.720
memanfaatkan
pinjaman
dalam
upaya
mendukung
pengembangan usaha. Dengan mengacu pada gambaran tersebut UKM masih bermanfaat untuk mendukung aktivitas perekonomian masyarakat. Adapun orientasi barn untuk membuat optimistis kalau UKM potensial dikembangkan guna menmdongkrak perekonomian melalui beberapa program pembiayaan. Aspek pembiayaan disadari sepenuhnya masih tetap menjadi salah satu kebutuhan penting bagi UKM dalam menjalankan bisnisnya. Kebutuhan penyediaan permodalan bagi UKM untuk menjalankan usaha berupa modal kerja .
·21
maupun mvestas1 .
20
Ibid., h. I 5
21
Suryadarma Ali, Jurnal KUKM, (Jakarta) April 2007
35 Tabet 2 Banyaknya usaha tidak berbadan hokum yang pernah memanfaatkan pinjaman dan asal mo.dal pinjaman utama tahun 2003-2004 No
2003
Sumber-sumber Permodalan
Jumlah
2004
•;.
Jumlah
0
/o
UKM
UKM
399.051
16,26
790.572
98, 11
Koperasi
89.321
3,64
104.737
57,56
3
LKNB
81.262
3,31
163.971
I 01,78
4
Modal Ventura
10.373
0,42
30.425
193,31
5
Perorangan
653.292
26,61
836.557
28,05
6
Keluarga/Famili
324.307
13,21
485.570
49,73
7
Lain-lain
897.114
36,55
712.950
20,53
I
Perbankan
2
Sumber: SUSI BPS 2003-2004 Dalam prakteknya bahwa sumber dana yang berasal dari lembaga-lembaga keuangan seperti bank masih sangat dibutuhkan untuk terns mendukung perkembangan usaha kecil dan menengah. Terlihat bahwa bank memiliki kontribusi besar dalam membantu pennodalan dalam pengembangan usaha.
BAB III PRO FIL BANK BNI SYARIAH
A. Sejarah Pendirian Bank BNI Syariah Bank BNI syariah adalah divisi usaha yang berada pada PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk, BNI merupakan salah satu bank um um pemerintah terbesar pertama di Indonesia dilihat dari sisi jaringan memiliki 900 cabang lebih tersebar diseluruh Indonesia yang didirikan pada masa perjuangan tepatnya pada tanggal 5 Juli 1946. Dalam mewujudkan visinya menjadi "universal banking". Sesuai dengan undang-undang perbankan No. I 0 tahun 1998 yang juga mengatur tentang perbankan syariah diman membolehkan bank umum membuka layanan syariah, sehingga bank BNI pun membuka layanan perbankan syariah yang sesuai prinsip-prinsip syariah dengan menggunakan konsep dual banking system. Pendirian bank BNI syari'ah diawali dengan pembentukan Tim Bank Syariah pada tahun 1999, diantaranya yaitu naryono, mungin, Endan Kusnadi dan lain-lain. Kemudian bank Indonesia mengeluarkan izin prinsip dan usaha beroperasinya Unit Usaha Syariah Bank BNI. Keputusan bank BNI untuk membuka divisi usaha syariah merupakan jawaban terhadap tuntutan pasar. Hal ini ditunjang dengan landasan hukum yang jelas dan kondisi yang memungkinkan, mengingat pengalaman Bank BNI beroperasi sebagai bank umum konvesional selama lebih dari 58 Tahun. Hal tersebut merupakan modal awal yang baik dalam upaya mengembangkan divisi baru 1111.
37 Melalui pembukaan Unit Usaha Syariah yang sesuai dengan Undang-undang No. 10 tahun 1998, BNI merupakan salah satu plopor dan turut aktif dalam rangka mengembangkan bank syariah di Indonesia. Bank BNI syari'ah beroperasi pertama kali pada tanggal 29 April tahun 2000 yang ditandai dengan dibukanya lima kantor cabang di Malang, Yogyakarta, Pekalongan, Jepara dan Banjarmasin. Pada tanggal 29 April tersebut sekaligus diperingati sebagai hari lahir atau Milad BNI Syariah. Pada tahun 2001 Bank BNI kembali membuka 5 kantor cabang syariah yang difokuskan dikota-kota besar di Indonesia, yakni di Jakarta, Bandung, Makasar dan padang. Seiring dengan perkembangan bisnis dan banyaknya permintaan masyarakat untuk layanan perbankan syariah pada tahun 2002 BNI membuka 2 kantor cabang syariah barn yakni di Medan dan Palembang. Di awal tahun 2003, dengan pertimbangan loan bisnis yang semakin memikat sehingga menuntut pelayanan kepada masyarakat, Bank BNI melakukan relokasi kantor cabang syariah di Jepara ke Semarang. Sedangkan untuk melayani masyarakat kota Jepara Bank BNI membuka kantor cabang pembantu syariah Jepara. Melalui kerja keras dan dukungan dari stakeholder serta tetap berpedoman kepada prinsip prudensial bank, BNI syariah mengalami perkembangan bisnis yang baik. Untuk memenuhi tuntutan masyarakat terhadap pelayanan yang lebih baik, BNI syari'ah menghadirkan layanan yang lebih eksklusif dan lebih pribadi khususnya bagi
network individual melalui kantor cabang BNI syariah prima, karena dikantor cabang ini nasabah Bank BNI Syariah prima juga akan mendapatkan, internet, galeri investasi, ruang rapat, makanan dan minuman favorit serta musholah. Dan juga dilayani dengan financial advisor (FA) BNI Syari'ah prima yang ramah dan
38
professional, akan memberikan solusi keuangan melalui layanan yang disesuaikan dengan kebutuhan nasabah.
B. Visi dan Misi BNI syariah Visi Menjadi Bank Syariah yang dalam layanan dan kinerja dengan menjalankan bisnis sesuai dengan kaidah sehingga insyaallah membawa berkah Misi Secara istiqomah melaksanakan amanah untuk memaksimalkan kinerja dan layanan perbankan dan jasa keuangan sehingga menjadi bank syariah kebanggaan anak negri.
C. Produk dan Jasa BNI Syariah Produk dan jasa BNI Syariah adalah: I. produk simpanan
bank Bni Syariah menyediakan berbagai macam simpanan yang inovatif dengan investasi yang menguntungkan sesuai dengan prinsip syariah. Produk yang ditawarkan adalah: a. Giro Wadiah Giro wadiah merupakan simpanan nasabah berbentuk giro dengan prinsip Wadiah Yad Dhamanah yang merupakan dana titipan murni yang dengan seiring dari pemilik dana dapat dioperasikan oleh bank untuk mendukung sektor riil dengan
39 jaminan bahwa dana dapat ditarik sewaktu-waktu oleh pemilik dengan menggunakan media eek atau bilyet giro dan mendapatkan bonus yang menarik. b. Tabungan Mudharabah Tabungan Mudharabah adalah simpanan dana pihak ketiga berbentuk tabungan dengan prinsip Mudharabah Mutlqoh yang dapat disetor dan diambil kapan saja di seluruh cabang dan ATM BNI di Indonesia. c. Deposito Mudharabah Deposito
Mudharabah
merupakan
investasi
baik
secara
individu maupun perusahaan dalam bentuk deposito yang sesuai dengan prinsip syariah yakni Mudharabah Mutlaqoh merupakan simpanan dana masyarakat yang oleh BNI syari'ah dapat dioperasikan untuk mendapatkan keuntungan. Hasil keuntungan tersebut akan dibagi hasilkan antara pemilik dan dan bank sesuai dengan nisbah yang disepakati. Dana nasabah akan diinvestasikan pada sektor riil yang menguntungkan untuk memajukan ekonomi umat. d. Tabungan Haji Indonesia (THI) Mudharabah THI Mudharabah BNI Syariah dapat mewujudkan niat nasabah untuk pergi haji. Dana tersebut akan dikelola secara aman dan sesuai syariah.
40 e. Reksadana Syariab Reksadana syariab adalab wadab yang dipergunakan untuk mengbimpun dan dari masyarakat pemodal sebagai pemilik barta
(shahibul mall) untuk selanjutnya diinvestasikan dalam portojolio efek oleb manajer investasi sebagai wakil shahibul mall menurut ketentuan dan prinsip syariab Islam. 2. Produk Pembiayaan Pembiayaan syariah ditujukan untuk memenubi kebutuhan usaba nasabah sesuai prinsip syariab, yakni bagi basil, jual beli dan sewa yang terbebas dari penetapan bunga. Adapun produk pembiayaan yang ditawarkan adalah: a. Pembiayaan Murababah Pembiayaan Murababab memakai prinsip jual beli barang pada harga asal dengan tambahan keuntungan yang disepakati dengan pihak bank selaku penjual dan nasabab selaku pembeli. Karakteristiknya adalab penjual hams memberitabukan harga pokok yang ia beli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tanbahan dapat dilakukan secara angsuran sesuai dengan kesepakatan bersama. b. Pembiayaan Mudbarabab Pembiayaan mudbarabab merupakan jenis pembiayaan atas dasar prinsip bagi basil (Mudharabah Mutlaqoh) sesuai dengan kesepakatan, dimana pibak bank selaku penyedia modal menyediakan dana 100%. Sedangkan pihak nasabab be1iindak selaku pengelola, dengan keuntungan dibagi menurut kesepakatan dimuka dan apabila rugi ditanggung oleb
41 shahibul mall. Pembiayaan ini dapat disalurkan untuk barbagai jenis usaha yakni perdagangan, perindustrian, pertanian serta jasa. c. Pembiayaan Musyarakah Pembiayaan Musyarakah adalah pembiayaan atas dasar pnns1p bagi
hasil
yang
porsinya
disesuaikan
dengan
pors1
penyertaan.
Pembiayaan ini cocok bagi nasabah yang memiliki usaha dan bennaksud mengembangkannya namun masih kekurangan dana untuk merealisasikan niat tersebut. Adapun pembiayaan musyarakah ini dapat diaplikasikan dalam bentuk pembiayaan proyek dan modal ventura. d. Gadai Emas Syariah Gadai Emas Syariah atau disebut juga pembiayaan Rahn merupakan penyerahan jaminan atau hak penguasaan secara fisik atas barang berharga berupa emas kepada bank sebagai jaminan atas pembiayaan (Qord) yang diterima. Gadai Emas Syariah dapat digunakan oleh nasabah yang membutuhkan dana jangka pendek dan keperluan yang mendesak seperti kebutuhan modal kerja jangka pendek. 3. Produk Jasa Dengan keunggukan teknologi perbankan on line Bank BNT Syari'ah menyediakan jasa-jasa perbankan guna memberikan kemudahan bagi nasabah dalam bentuk:
42 a. Kiriman Uang Dengan teknologi on line BNI, nasabah mendapatkan kemudahan pengiriman uang seketika, baik antar sesama kantor cabang BN! Syariah ataupun dengan kantor cabank BN! Konvesional. b. lnkaso Bagi nasabah yang rnembutuhkan penagihan warkat-warkat yang berasal dari kota-kota secara cepat dan aman bisa mengguanakan jasa inkaso kepada BN! Syariah.
D. Struktur Organisasi BNI Syariah Sebagai pimpinan tertinggi yaitu: RUPS, kemudian DPS yang bertugas unutk memastikan dan menjaminkan opersional bisnis BN! sesuai dengan prinsip ekonomi syariah. Fungsi pokok DPS BN! Syariah 1. Memberikan
divisi
kepada
manaJemen
perihal
pengelolaan
dan
pengembangan bisnis syariah BNT dari sisi aspek syariah. 2. Melaporkan kegiatan usaha dan pengembangan bisnis perbankan syariah baik BNT kepada DPS dan atau lembaga-lembaga ektemal lainnya yang terkait. Sementara itu dewan komisi membawahi Direktur Utama. Sedangkan divisi syariah merupakan bagian dari Strategi Businness Unit (SBU) ritel, yang berada dibawah penyediaan langsung Direktur ritel Bank BN!.
43 Adapun fungsi pokok divisi syariah adalah sebagai divisi bank BNI yaitu: I. Melakukan aktivitas-aktivitas antara divisi 2. Menunjang penyediaan logistik dan materai cabang syariah bekerjasama dengan unit-unit atau divisi terkait 3. Mcngelola kebijakan manajemen SDM cabang syariah bekerjasama dengan unit atau divisi iersebut. 4. mengkoordinasi pengelolaan anggaran usaha syraiah 5. Menyusun lapo ran keuangan usaha syariah dan mengkoon.!inasi dengan divisi Pengendalian Keuangan (PKU) 6. Menunjang pengelolaan sistem teknologi usaha syariah bekerjasama dengan teknologi Sedangkan fungsi divisi syariah sebagai kantor cabang-cabang syariah yaitu: I. Sebagai kantor pusat cabang-cabang syariah 2. Melaksanakan fungsi treasury (Likuidits, placement, pricing) usaha syariah 3. Menyediakan organisasi bisnis cabang syariah bekerjasama dengan Satuan Pengawas Intern (SP!) 4. Memantau kualitas bisnis cabang syariah sesuai dengan Rencana Kerja dan Anggaran (RKA) 5. Mengelola sistem akuntansi dan pembukuan keuangan usaha syariah 6. Mengembangkan produk atau jasa bank syariah sesuai tuntutan pasar Dibanwah divisi syariah terdapat kelompok perbankan syariah yang langsung membawahi pengelolaan pengembangan bisnis syariah, pengelolaan treasury, dan investment serta pengelolaan penunjang bisnis syariah.
44 E. Sumber Daya
1. Sumber Daya Insani Untuk mencapai tujuan dan sasaran bisnis, BNI syariah telah menetapkan strategi Sumber Daya Manusia yang komprehensif serta rencana pengembangan SDM menuju SDM yang kompeten dan profesional. Model Sumber Daya Manusia Berbasis Kompetensi (Competence Based Human Reaseose Manajemen Model) ldah
mendukung CBHRM
secara penuh,
dibutuhkan
informasi
personalia yang akurnl dan tepat waktu. Oleh karena itu diperlukan pembaharuan
45 waktunya mengingat ditangan sumber daya insani yang handal dan berkualitas BNI Syari'ah akan terus tumbuh dan berkembang. Memahami pentingnya mendapatkan antara pekerjaan dan kehidupan pribadi, sumber daya pada level manajer diikutsertakan dalam pelatihan ESQ &
7'l1e art of Happiness at Work yang terfokus pada peningkatan kompetisi yang bersifat" soft skill".
2. Sumber Daya Teknologi Sejalan dengan sumber daya manusia, sumber daya teknologi merupakan penyangga utama sebuah bank modem. Teknologi informasi memungkinkan produk dan layanan dikembangkan dan disampaikan kepada nasabah dengan saluran yang mutakhir untuk masa depan yang lebih menjanjikan. Sebuah pencapaian yang besar yang dilakukan pada teknologi informasi adalah diselesaikannya implementasi sistem core banking. lmplementasi system
core banking yang baru, yang dikenal dengan nama BNI iCONS saat ini telah dioperasikan di 34 cabang dan cabang pembantu BNI Syari'ah diseluruh Indonesia. Dengan keberhasilan implementasi iCONS, BNI Syariah memiliki prasarana TI untuk mendukung pengembangan produk dan jaringan distribusi agar
dapat
menjawab
tantangan
persamgan
dunia
perbankan
dengan
menyempumakan layanan diseluruh unit bisnis, yaitu segmen komperasi, konsumer, dan komersil. BNI Syariah telah memanfaatkan sistem ini untuk meluncurkan produk dan layanan baru. Kartu BNI Syari'ah yang diperkenalkan untuk menggantikan
46 kartu syariah plus. Kartu baru ini memberikan banyak manfaat bagi nasabah, karena selain berfungsi sebagai kartu ATM untuk pengambilan tunai diseluruh jaringan ATM BNI, ATM bersama, ATM Link dan Cirus ATM, Kartu BNI Syariah juga merupakan kartu debit yang dapat digunakan disetiap took yang memasang logo Master Card diseluruh dunia. Selain itu, kartu BNI Syariah telah diperkaya dengan fungsi pembayaran otomatis untuk tagihan kartu Kredit (BNI, Citibank, Standar Chartered, HSBC, ANZ dan GE Finance), tagihan Telkom, lndosat, Telkomsel dan PAM. Selain itu dengan teknologi on-line BNI induk, antar kantor cabang dan kantor pusat BNI Syariah saat ini sudah terhubung dengan menggunakan sarana komunikasi canggih yaitu sebuah trasponder pada satelit palapa B4P. Bank BNI adalah salah satu dari dua bank di Indonesia yang menggunakan jaringan telekomunikasi pribadi guna menambah keyakinan pada keamanan dan keandalan dalam beroperasi. Sistem yang digunakan didasarkan pada teknologi VSAT. Kegunaan sistem tersebut diantaranya adalah sebagai sarana trasaksi kiriman uang. Dengan meningkatkan intensitas persamgan industri pebankan syariah, khususnya disektor riil, BNI Syariah yakni bahwa teknologi perbankan untuk memberikan layanan kepada seluruh nasabah.
3. Sumber Daya Fisik
Dengan total aktiva tetap sebesar Rp. 32.086 Milyar dan aktiva lain-lain sebesar Rp. 2.641 Milyar pada kuartal l 2007, BNI Syariah telah memiliki 34
47 Kantor
Cabanng
Syariah
tersebar diseluruh
Indonesia
dengan
potensi
pengembangan melalui jaringan kantor cabang BNI seluruh Indonesia. Selain itu, saat ini BNI Syariah telah menerapkan strategi layanan Ofice Channeling di 750 kantor cabang utama dan kantor cabang pembantu BNI diseluruh Indonesia.
F. Reputasi Dengan kerja keras dan dukungan semua pihak, BNI Syariah menunjukan hasil yang cukup signifikan, terbukti dengan diraihnya beberapa penghargaan, antara lain: I. Pada tahun 2003 sampai dengan tahun 2005 meraih penghargaan sebagai
The Most Profitable Islamic Bank dari Karim Business Consulting. 2. Pada tahun 2004 meraih penghargaan sebagai bank syariah terbaik dari Majlis Ulama Indonesia (MUI). 3. Pada tahun 2004 meraih penghargaan sebagai The Most Profitable, The
Most Efficient, The Biggest Market Share, The Widest Market Area Coverage yang semuanya dari Karim Business Consulting. 4. Mendapat penghargaan sebagai bank syariah dalam kategori perusahaan yang memiliki asset diatas Rp. 500 Miliyar dari majalah investor. Dengan diraihnya bebrapa penghargaan tersebut, semakin menambah keyakinan bahwa BNI Syariah akan mampu untuk mewujudkan visi dan misi yang telah dicanangkan dan semakin memperkokoh reputasi BNI Syariah sebagai bank kebanggaan bangsa.
BABIV ANALISIS STRATEGI BANK BNI SYARIAH DALAM MEMBANTU PENINGKATAN USAHA KECIL DAN MENENGAH
Dalam penyelenggaraan pembiayaan untuk menyalurkan dana pihak ketiga bagi ~ktor
usaha kecil dan menengah dengan melakukan beberapa strategi. Tidak ada jalan lagi
agi perbankan syariah selain membuat strategi khusus agar porsi pembiayaan bagi hasil ieningkat serta upaya-upaya peminimalisasian kendala-kendala yang dihadapi.
1
Upaya untuk memperbesar porsi pembiayaan bagi hasil difokuskan pada usaha kecil ienengah (UKM) dan rite!. Pertimbangannya, karena usaha ini dapat bertahan bahkan 1enjadi penyelamat perekonomian nasional ketika terjadi krisis ekonomi. Bahkan UK.M 1emberikan kontribusi yang sangat signifikan terhadap Produk Domestik Bruto (PDB). 'ada tahun 2001, diperkirakan kontribusi UKM terhadap PDB sekitar 54,74 persen2
l. Strategi~strategi
Pembiayaan yang dilakukan
Bank BNI Syariah
dalam
Membantn Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah Ada beberapa strategi yang dilakukan oleh bank BNI syari 'ah. dirtntaranya strategi pemberdayaan UKM dan rite! yang dilandasi sikap proaktif perbankan syari'ah kepada wirausahawan yang juga adalah nasabah pembiayaan. Pelaksanaannya murni oleh bank BNI syariah sendiri. Konsekuensinya, bank BNI syariah harus mempersiapkan sumber
1 2
0ki, Wawancara Pnhadi. Bagian Pemasaran !lank BNJ Syariah, I3 November 2007 Ibid,.
49 Daya Manusia yang memenuhi kapasitas sebagai pemberdaya UKM sekaligus mampu membangun moral pada usaha yang dibinanya. Jadi, fungsi perantara perbankan syariah diperluas dengan memberikan bimbingan dan pembinaan kepada nasabah. Perbankan syariah menentukan sistem penerimaan (Prosedur dan Kriteria) calon wirausahawan dan tenaga ke1ja profesional yang akan terlibat, lalu perbankan syariah memberikan pembiayaan kepada wirausahawan yang telah lolos seleksi, membuka konsultasi/asistenasi, serta melakukan promosi dan pemasaran unit usaha yang dinilai telah berhasil 3 .
Tabel 3 Skema Strategi Pcmbcrdayaan UKM dan ritc1 4 PERBANKAN SY ARIAH - menyeleksi nasabah pembiayaan ( wirausahawan) - pernbinaan - pen1biayaan - konsultasi/asistensi - prornosi usaha yang berhasil - pengembangan usaha - pengawasan
NASA BAH PEMBIA YAAN SEKALIGUS WIRAUSAHAWAN BINAAN Tabel di atas rnenjelaskan bahwa setelah menyeleksi nasabah pembiayaan, bank syariah memberikan pembiayaan kepada wirausahawan yang telah lolos seleksi, kemudian mernbuka konsultasi/asistensi. serta melakukan promosi dan pembianaan lYulianti !Vlartina, ?rospek flunk ,5)'ariah Pasca F"anro ,\fl//, Jakarta: Bank BNI Syariah. 2007. h.25. 1 • Ibid., h. 25.
50
pemasaran unit usaha yang dinilai telah berhasil. Waktu yang diperlukan perbankan syariah untuk mengedakan pembianaan ini kira-kira 3-6 bulan. Wirausaha yang telah berhasil, tidak dilepas begitu saja. Perbankan syariah masih membuka konsultasi bagi mereka dan tetap beruasaha untuk mengembangkan wirausaha tersebut. Perbankan syariah pun melaksanakan fungsi pengawasan pembiayaan dengan memantau setiap perkembangan kegiatan wirausahawan termasuk mengadakan kunjungan kepada mereka dan memberikan peringatan dini jika terjadi penurunan kualitas pembiayaan yang diperkirakan mengandung risiko bagi bank. Selain menjalankan strategi diatas untuk membantu peningkatan usaha kecil dan menengah dengan memberikan pembinaan selain pembiayaan yang diberikan ada beberapa strategi yang terus dilakukan BNT Syariah, antara lain :
1. Mengoptimalkan penyaluran pembiayaan/kredit yang menghasilkan pendapatan lebih tinggi, yaitu kepada segmen UKM, dengan menggiatkan upaya penetrasi pasar dari produk BNT Wirausaha dan BNT Tunas Usaha Syari'ah. Dalam mengoptimalkan pembiayaan terhadap UKM Bank BNT syariah menjalin kerjasama dengan lembaga penjamin pembiayaan diantaranya PT Asuransi Kredit Tndonesia (Askrindo) dan Perum Sarana Pengembangan Usaha (SPU) dalam penyaluran kredit/pembiayaan syariah usaha mikro dan kecil dengan skim penJamman. Bank BNl syariah sebenamya didesain sebagai bank dengan kompetensi kredit korporasi. Akan tetapi, bank BNI syariah melakukan refokusing bisnis dengan menjadikan UKM sebagai target pasar utama. Karena itu porsi UKM akan diperbesar,
perbandingan porsi kredit korporasi dengan
51
konsumsiakan diarahkan menjadi 40% banding 60%. Bank BNI syariah menargetkan 2-3 tahun mendatang seluruh ( 100%) pembiayaan disalurkan ke sektor UKM, karena dinilai sektor ini yang paling cocok untuk usaha syariah. 2.
Meningkatkan efektivitas dan efisiensi jaringan distribusi, dengan penambahan jaringan ATM dan sentra-sentra Pembiayaan. Saat ini BNI Syariah telah meneraplan strategi layanan Office Channeling di 750 kantor cabang utama dan kantor cabang pembantu BNI di seluruh Indonesia. Strategi Office Channeling ini ditujukan guna mendorong optimalisai penghimpunan Dana Pihak Ketiga (DPK). Selain itu, penerapan Office Channeling juga menjadi upaya BNI Syariah untuk mendorong pencapaian pangsa pasar perbankan syariah 5,2% tahun 2008 mendatang.
3. Melanjutkan program restrukturisasi terhadap debitur potensial serta upaya litigasi terhadap debitur non-kooperatif Bank BNI syariah terus mnegembangkan usaha yang telah berhasil dan membubuka konsultasi bagi para usahawan yang ingin terus mengembangkan usahanya, bagi usaha yang suda berhasil bank BNI syariah melanjutkan program restrukturisasi pembiayaan bagi debitur yang potensial. Dan upaya litigasi terhadap debitur non-kooperatip selain upaya litigasi harus adanya upaya pendekatan secara intern bagi para debitur dengan memberikan pembinaan akan pentingnya tanggung jawab dan kesadaran bahwa pembiayaan yang diberikan harus dikembalikan dengan terus menjalankan usahanya sebaik mungkin. 4. Menurunkan biaya dana dengan meningkatkan penghimpunan dana Tabungan dan Giro, melalui upaya promosi, pengembangan produk dan penambahan fitur
52 barn (tennasuk yang berbasis t~k'ilofogl7e=baiikfng),~~ cross sellin1g,
serta
optimalisasi jaringan distribusi. Dengan dilakukan peningkatan penghimpunan dana tabungan dan deposito maka biaya dana yang akan dikeluarkan oleh bank akan semakin berkurang karena bagi hasil yang diberikan bank kepada jenis tabungan dan deposito itu lebih rendah daripada bagi hasil yang diberikan kepada produk dana simpanan wadiah, surat berharga yang diterbitkan, kewajiban kepada bank lain, kewajiban kepada Bank Indonesia dan pasiva lainnya. 5. Mengintensifkan upaya peningkatan kualitas layanan5 . Peningkatan kualitas layanan ini diusahakan dilaksanakan dalam setiap layanan bank BNI syariah baik proses pembiayaan yang tidak memakan waktu lama dan memberikan kemudahan dalam pembiayaan, jika terjadi ketidak lengkapan dokumen bank BNI akan segera mengusahakan kepada pihak yang bersangkutan dengan melakukan kunjungan langsung. Nasabah yang ingin melakukan transaksi tidak menunggu lama.
Dengan beberapa strategi diatas diharapkan BNI syariah dapat terns berperan aktif dalam pengembangan usaha kecil dan menengah dengan terns memberikan suntikan modal bagi wirausaha yang memiliki perospek dan memenuhi syarat dalam mengajukan pembiayaan di BNI syariah dan mempromosikannya. Tugas BNI syariah dalam pengembangan usaha kecil menengah tidak sebatas memberikan modal dan sebagai pasilitator antara nasabah penabung dan nasabah pembiayaan tetapi setelah diberikan pembiayaan harns ada tindak lanjunya seperti diberikan arahan dan pengawasan dalam
'http://www.bni.co.id
53
ha! manaJemen serta memantau setiap perkembangan kegiatan wirausaha termasuk mengadakan kunjungan kepada mereka dan memeberikan peringatan dini jika terjadi penurunan kualitas pembiayaan yang diperkirakan mengandung risiko bagi bank.
I. Pola pembiayaan Bank BNI Syari'ah terhadap UKM
Pembiayaan merupakan salah satu tugas bank, yaitu memberikan fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit. Menurut undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana telah diubah dengan undang-undang No. I 0 tahun I 998, yang dimaksud dengan pembiayaan berdasarkan prinsip syari'ah adalah penyedian uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelahjangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. 6 Pola pembiayaan bank syariah mempunyai karakteristik yang spesifik dibandingkan dengan bank konvesional. Pada bank konvesional penilaian kelayakan pembiayaan didasarkan semata-mata hanya pada business wise, sedangkan pada bank syariah penilaian kelayakan pembiayaan selain didasarkan pada business wise, juga harus mempertimbangkan syaria wise, artinya bisnis itu layak dibiayai dari segi usahanya dan acceptable dari segi syariahnya.
Dal am rangka memenuhi aspek syariahnya, maka bi la suatu kebutuhan kredit nasabah tersebut dipenuhi dengan satu produk saja, maka pada bank syariah sangat
6
Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 November 2007
54
mungkin kebutuhan nasabah tersebut dipenuhi dengan skema khusus dan (atau) beberapa skema fiqih sekaligus7• Sesuai dengan ragam dan bisnis usaha yang digeluti bank syariah sebagai Iembaga pembiayaan berusaha untuk menyesuaikan diri guna memenuhi kebutuhan finansial nasabahnya. Oleh karena itu ada pembiayaan yang berjangka pendek, jangka panjang, bermotif investasi atau dipergunakan untuk menutupi modal kerja8 Adapun pola pembiayaan yang dilakukan oleh Bank BNI syariah dalam memberikan pembiayaan kepada usaha kecil dan menengah dengan dua pola, yaitu: 9
1. Pola Bagi Hasil
Salah satu bentuk kerja sama antara pemilik modal dengan seorang yang pakar dalam berusaha, didalam istilah fiqh disebut dengan mudharabah, yang oleh ulama fiqh Hijaz menyebutnya dengan qiradh. Akad al mudharabah dibolehkan dalam islam, karena bertujuan untuk saling membantu antara pemilik modal yang tidak pakar dalam mengelola dana. Banyak diantara pemilik modal yang tidak pakar dalam mengelola dan memproduktifkan uangnya, sementara banyak pula yang pakar dibidang perdagangan tapi tidak memiliki modal untuk berdagang. Atas dasar saling menolong dalam pengelolaan modal itu, islam memberikan kesempatan untuk saling bekerja sama antara pemilik modal dengan orang yang trampil dalam mengelola dan memproduktifkan modal itu. 7
Zainul Arifin, memahami bank syariah, lingkup, peluang, /anlangan dan prospek (Jakarta: Alvabet 1999) cet ke 1. h. 115 8 M. Syafi'i Antonio, Bank .1yariah wacana ulama dan cendikiawan (Jakrta: tazkia institute 1999) :et ke I, h. 250 9 Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 November 2007
55 Prinsip bagi hasil (profit Sharing) merupakan karateristik umum dan landasan dasar bagi opersional bank syariah secara keseluruhan. Secara syariah prinsip berdasarkan kaidah al-mudharabah. Berdasarkan prinsip ini, bank syariah akan berfungsi sebagai mitra, baik dengan penabung maupun dengan pengusaha yang memmJam
dana.
mudharib'pengelola',
Dengan
penabung
bank
sedang
penabung
bertindak
akan
bertindak
sebagai
shahihul
sebagai maal'
penyandang dana'. Antara keduanya diadakan akad mudharabah yang menyatakan pembagian keuntungan masing-masing pihak. Disis lain, dengan pengusaha/ peminjam dana, bank syariah akan bertindak sebagai shahibul maal (penyandang dana, baik yang bersal dari tabungan/ deposito/ goro maupun dana dari bank sendiri berupa modal pemegang saham). Sementara itu, pengusaha/ peminjam akan benfungsi sebagai mudharih' pengelola' karena melakukan usaha dengan cara memutar dan mengelola dana bank. Dan mengenai nisbah bagi hasilnya ditentukan diawal dengan akad yang disepakati oleh kedua belah pihak antara nasabah penabung dengan bank ataupun bank dengan nasabah pemmJam. 2. Pola Jual Beli Jual beli dalam istilah fiqh disebut dengan al Bai' yang berarti menjual, menjual dan menukar sesuatu dengan sesuatu yang Iain. Lafal al bai' dalam bahasa arab terkadang digunakan untuk pengertian Iawannya, yakni kata m.y-syira beli. Dengan demikian kata al bai' berarti jual, tetapi sekaligus juga membeliw
10
Harun Nasroen, Fiqih Muamalah, (Jakarta: Gaya Media Pratarna, 2000) cet l, h. 111
56
Pola jual beli diaplikasikan dalam bank syariah salah satunya dalam bentuk pembiayaan al-murabahah umumyan diterapkan pada produk pembiayaan barangbarang investasi, baik domestic meupun luar negeri seperti melalui latter of credit (L/C). Skema ini paling banyak digunakan karena sederhana dan tidak terlalu asing bagi yang sudah biasa bertransaksi dengan dunia perbankan pada umumnya. Kalangan perbankan syariah di Indonesia banyak menggunakan al murabahah secara berkelanjutan (roll over/ evergreen) seperti untuk modal kerja, padahal sebenarnya, al murabahah adalah kontrak jangka pendek dengan sekali akad (one short deal). Al murabahah tidak dapat diterapkan pada skema modal kerja. Akad al mudharabah lebih sesuai untuk skema tersebut. Hal ini mengingat prinsip mudharabah memiliki pleksibilitas yang sangat tinggi.
~
Prosedur dan persyaratan untuk mengajukan pembiayaan pada bank BNI Syariah
Dengan meningkatkan dan pihak ketiga maka perlu dibutuhkan sistem untuk meningkatkan pelayanan agar penyaluran dana yang sudah terkumpul dapat sesuai dengan target yang ditentukan oleh bank. Nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan dicabang syariah akan melewati beberapa tahapan atau proses 11 . Proses dari awal pemohon pembiayaan sampai diputuskannya pembiayaan tersebut apakah disetujui atau ditolak, membutuhkan waktu yang cukup lama. Prosedur proses pembiayaan yang ada sekarang di cabang syariah dapat dilihat ditabel 5, semua prosedur proses pembiayaan tersebut masih dilakukan secara manual. 11
Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 November 2007
57
Mengingat perlunya dana tersebut bagi pemohon dan keterbatasan waktu yang dimiliki oleh nasabah maka prosedur pembiayaan yang ada dirasakan terlalu lama dan perlu dilakukan perbaikan sehingga proses pengajuan permohonan sampai pem10honan tersebut disetujui atau ditolak dapat dipercepat.
Tabel 4 Proses Pengajuan Pembiayaan Pada bank BNI syariah \Io Kegiatan oroses .. Waktu0,5(hari) I Nasabah melakukan permohonan pembiayaan dengan meng1s1 formulir pembiayaan dan membawa syarat-syarat yang tel ah ditentukan 2 Cekdokumen I Verifikasi ulang/ kunjungan 3 I 4 Kalkulasi I 5 Approval 3 Pencetakan SKP,PP dan Jain-Jain 6 I 7 Buka rekening pembiayaan 0,25 Sumber: Bank BNI syariah jak-sel
Semua proses yang dilakukan di cabang syariah dalam mengolah atau memproses permohonan pembiayaan masih dilakukan secara manual. Secara detail prosedur pembiayaan syariah sebagai berikut: 12
I. Calon nasabah langsung datang ke bank syariah, kemudian petugas pembiayaan melakukan wawancara langsung. Hasil wawancara tersebut dimasukan dalam formulir aplikasi permohonan dan ditandatangani oleh pemohon, melalu cara ini permohonan diisi sendiri oleh pemohon. 2. Setelah dokumemtasi diterima berikut data pendukung, petugas pembiayaan melakukan penelitian atas kelengkapan dokumen yang wajib diserahkan pemohon
12
Ibid.,
58
serta dokumen lain yang diperlukan, penelitian atas kelengkapan dokumen tersebut dituangkan dalam formulir check list dokumen. Jika ada persyaratan yang masih harus dipenuhi atau dipengisisan aplikasi tidak dicantumkan secara lengkap, maka bank akan meminta kepada calon nasabah untuk melengkapi dokumen yang dibutuhkan tersebut. Jika pemohon tidak dapat menyediakan data yang diminta maka proses permohonan pembiayaan tidak dapat dilakukan dan bank akan mengeluarkan surat penolakan secara tertulis kepada calon nasabah. Disamping data dari calon nasabah dapat diperoleh pula data yang bersumber dari pihak ketiga (supplier, pembeli, investasi terkait dan sebagainya) 3. Verifikasi harus dilakukan untuk mengecek kebenaran data. Informasi dari dokumen yang disampaikan calon nasabah termasuk melakukan penelitian barang jaminan dan aktivitas usaha yang bersangkutan. Verifikasi kepada pihak ketiga ( eksternal ) dilakukan melalui telepon, surat dan kunjungan langsung untuk meneliti dan meyakinkan kebenaran atas data yang diajukan pemohon. Misalnya gaji pemohon kebendahara ( pembiayaan yang sifatnya konsumtif), kebenaran jenis barang serta harga yang disampaikan oleh vendor/supplier verifikasi barangjaminan dapat dilakukan bersama petugas appraisal/ asuransi yang ditunjuk untuk melakukan kunjungan Ice BPN/ perusahaan dan site visit langsung ke lokasi barang jaminan sekaligus melakukan taksasi jaminan dengan berpedoman pada harga pasaran setempat berdasarkan informasi harga dari kepala desa/lurah/camat serta info dari kantor pajak bumi dan bangunan. Verifikasi performan calon nasabah dapat dilakukan melalui pihak ketiga atau pada saat melakukan wawancara dengan yang bersangkutan.
59
4. Kalkulasi adalah salah satu bentuk analisis dalam pembiayaan, semua data yang ada dan sudah dicek kebenarannya akan di olah. Jika data tersebut memenuhi syarat akan diteruskan ke proses berikutnya, tapi jika data tersebut tidak memenuhi syarat data tersebut di tolak/tidak dapat dilanjutkan lagi ke proses berikutnya dan calon nasabah akan dikirim surat pemberitahuan penolakan aplikasi pembiayaan. 5. Persetujuan pembiayaan merupakan keputusan dari kelompok pemutus pembiayaan. Persetujuan pembiayaan harus mencerminkan suatu pernyataan
bahwa calon
nasabah yang disetujui sesuai dengan kebijakan dalam prosedur pemberian pembiayaan, tidak menyimpang dari ketentuan pembiayaan, telah dipertimbangkan keamanannya dan sesuai kewenangan pemutus pembiayaan. Kelompok pemutus 6. setelah semu persyaratan disetujui dan permohonan pembiayaan disetujui kemudian bagian pembiayaan mencetak SKP, PP dan lain-lain 7. setalah semuanya sesuai dengan prosedur dan persyartan yang tel ah ditentukan barulan dibuat rekening pembiayaan. Kemudian data disimpan jika tidak memenuhi syarat atau kurang dalam suatu hal maka akan dibuatkan surat penolakan. Mengingat pembiayaan ini sangat dibutuhkan oleh para usahawan dalam memenuhi dana, maka bank akan sangat hati-hati dalam menyalurkan pembiayaan, akan tetapi bank syariah juga tidak terlalu memberatkan dalam pemberian pembiayaan kepada usaha kecil dan menengah jika usahanya sudah memenuhi syarat yang ditentukan oleh bank syariah.
60 Tabel 5 Skema Prosedur Pembiayaan Bank BNI Syariah Unit emesaran
Nasabah
Isi formulir pemohon
melengkapi dokumen
enerima Formulir pembiayaan
Menerima dokumen dari nasabah
Unit analisis
Verifikasi data
Melakukan kalkulasi
Pemutusan
Permohonan disetujui
Administrasi
Mencetak SKP,PP dll
Buka rekening pembiayaan
Simpan data
Cek dokume Memenuhi syarat ya
Bisa dilengkapi
Selesai
Dokumen lengkap Cetak surat penolakan
tidak
Sumber: Bank BNI syariah jak-sel
Persyaratan yang harus dimiliki oleh setiap nasabah pembiayaan produktif (usaha) BNI syariah dapat dilihat pada tabel 7.
61
Tabel 6 Pembiavaan Produktif (usaha) BNI Svariah PERSY ARAT AN CA LON NASA BAH PRODUKTIF IUASAHA\
NO
1 2 3
4 5 6 7 8 9 10 11 12 13
14 15 16
-
19
TIDAi(
Surat Permohonan Akte pendirian/ anggaran dasar dan pengesahan dari instansi terkait Akte perusahaan dan pengesahannya dari instansi terkait Copy KTP pengurus perusahaan sesuai akte perusahaan terakhir SIUP Surat izin perusahaan/ ijin usaha industri sesuai bidangnya TDP (Tanda Daftar Perusahaan) TDR (Tanda Daftar Rekanan) UUG/HO GAPEN SI NPWP perusahaan NPWP perorangan atas nama semua pemilik saham dan pen gurus Rekening Koran perusahaan 12 bulan terakhir Laporan keuangan audited 3 periode terakhir (maksimum > Rp 5 milyar) oleh kolsultan yang terdaftar sebagai rekanan di BNI Feasibility study (maksimum > Rp 5 milyar) oleh konsultan vang terdaftar sebagai rekanan di BNI Appraisal report (maksimum > Rp 5 milyar) oleh konsultan yang terdaftar sebagai rekanan di BNI, mengenai rincian jaminan pembiayaan (collateral): a. Objek yang dibiayai: - Tanah/ bangunan (incl.sertifikat+IMB) - Mesin/ peralatan (incl.sertifikat+IMB) Piutang (daftar) Stock/ persediaan (daftar) b. Tanah bangunanrumah tinggal atas nama komisaris dan direksi perusahaan atau pemilik perusahaan Analisa masalah dampak lingkungan (apabila dipersyaratkan) Informasi kredit/ pembiayaan dari bank lain yang di ada - surat keputusan pembiayaan/kredit perjanjian pembiayaan/ kredit - rekening Koran pembiayaan/ kredit 12 bulan terakhir Daftar lainnya yang sausara anggap dapat mendukung atas permohonan pembiayaan, sepe1ii: - Daftarsupplair ( Nama, jenis barang, rata-rata nominal, kontak person dan No. Tlpn) - Daftar pelanggan ( Nama, jenis barang, rata-rata nominal, kontak person dan No. Tlpn) Sumber: Bank BNI syariah jak-sel
-
17 18
ADA
62 ). Perkembangan Pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM Pembiayaan Syariah dengan Skim Penjaminan, BNI syariah menandatangani Perjanjian Kerjasama dengan PT Asuransi Kredit Indonesia (Askrindo) dan Perum Sarana Pengembangan Usaha (SPU) dalam penyaluran kredit/pembiayaan syariah usaha mikro dan kecil dengan skim penjaminan. Program ini merupakan tindak lanjut dari Nota Kesepahaman tentang Penjaminan Kredit/Pembiayaan Syariah antara Pemerintah, Bank Indonesia, bank BUMN, PT Askrindo dan Perum SPU. BNI telah menyiapkan penyaluran kredit dengan skim penjaminan ini dengan meluncurkan produk kredit BNI Tunas Usaha dan produk pembiayaan BNI Tunas Usaha Syariah (maksimum sampai dengan Rp 500 juta). 13
Tabet 7 Skema Pembiayaan dengan Skim Penjaminan
I
Nasabah
6
UKM
Cabang Bank BNI Syariah
Asuransi Penjaminan
3 '
'
,
2
5
4
Sumber: BNI Syariah
Dari skema pembiayaan dengan skim penjaminan dapat dijelaskan alur proses pengaJuan pembiayaan hingga dilakukan pembiayaan terhadap UKM, sebagai berikut:
I. Nasabah memohon pembiayaan ke cabang bank BNI syariah 2. Kemudian dilakukan analisis pembiayaan oleh cabang bank BNI syariah 13
http://www.bni.co.id
63
3. Apabila disetujui, cabang BNI syariah meminta penjaminan dari asuransi pen1amman 4. Kemudian dilakukan analisis oleh asuransi penjaminan 5. Dibuatkan surat penjaminan pembiayaan dari asnransi penJamman dan direkomendasikan ke cabang BNI syariah 6. Bank BNI syariah memproses dan diberikan pembiayaan kepada nasabah.
Dana yang diberikan kepada nasabah dengan menggunakan skim penjaminan dengan prosentase 70 % dari asuransi penjamin dan 30 % dari bank syariah. Jika terjadi masalah dalam pembiayaan yang dilakukan dengan skim penjaminan maka pihak bank dan nasabah serta pihak penjamin membuat subrogasi artinya setiap setoran atau penjualan agunan dari nasabah akan dibagi sebesar 70 % untuk asuransi penjaminan dan 30 % untuk pihak bank syariah.
BNI Syariah memproyeksi penyaluran pembiayaan Tunas Syariah sebesar Rp900 miliar hingga 2010 dengan nilai pembiayaan per nasabah maksimal Rp500 juta.
Pembiayaan ini merupakan pembiayaan Usaha Menengah, Kecil dan Mikro (UMKM) yang menggunakan skim penjaminan bekerja sama dengan Perum Sarana Penjaminan Usaha (SPU) dan targetnya Rp200-300 miliar per tahun, mulai 2008-2010. Jadi, dalam tiga tahun sekitar Rp900 miliar
Hingga saat ini jumlah UKM yang menjadi nasabah Bank BNI Syariah sudah lebih dari 51.642 nasabah. Rata-rata jumlah UKM yang manjadi nasabah di Bank BNI syariah selalu meningkat kurang lebih 30% per tahun, seiring dengan meluasnya jumlah
64
cabang yang hingga saat ini 972 cabang yang tersebar di seluruh Indonesia dan 5 cabang luar negeri. Serta outlet yang khusus meyalurkan kredit/pembiayaan, yaitu 50 Sentra Kredit Kecil (SKC), 19 Sentra Kredit Menengah (SKM), 12 Sentra Kredit Konsumen (SKK) dan 53 cabang Syariah. Sampai saat ini BNI melayani sekitar 9 juta nasabah simpanan, lebih dari 100.000 nasabah kredit konsumen, 741 nasabah kredit korporasi, 51.642 nasabah kredit menengah & kecil dan 1,3 juta pemegang kartu kredit. Sepanjang tahun 2005, pendapatan dari sisi pembiayaan diperoleh melalui kontribusi dari sektor bisnis utama yaitu menengah kecil dan koprorasi. Meskipun kedua sektor tersebut memiliki kekhasan produk dan strateginya masing-masing, namun terdapat sinergi diantara keduanya.
Tabel. 8 Data pembiayaan UKM Bank BNI Syariah Tahun
Jumlah Pembiayaa UKM
2004
Rp. 88.923 juta
2005
Rp. 113.002 juta
27,08%
2006
Rp. 128.693 juta
13,9%
Perubahan (%)
.
Sumber: Bank BNI Syanah Sebuah kegiatan yang sama dapat diperbandingkan data dua waktu yang berbeda sehingga dapat melihat kemajuan atau kemunduran dari kegiatan itu. Angka yang memperlihatkan perbandingan itu disebut angka indeks atau indeks saja. Jadi, tujuan membuat angka indeks adalah untuk mengukur secara kuantitatif terjadinya dua perubahan dalam dua waktu yang berlainan. Dengan demikian, untuk membuat angka indeks diperlukan dua waktu yaitu waktu dasar dan waktu bersangkutan. Waktu dasar
65
adalah waktu saat suatu kegiatan atau kejadian digunakan untuk dasar perbandingan, sedangkan waktu yang bersangkutan adalah waktu saat kegiatan akan diperbandingkan terhadap kegiatan pada waktu dasar. 14 Angka indeks tahun 2005 = Pembiayaan UKM 2005 I Pembiayaan UKM 2004 x I 00%
= Rp. I !3.002juta I Rp. 88.923 juta x 100% =
127,08%
Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2004 ke 2005 sebanyak (127,08-100) % = 27,08% Angka indeks tahun 2005
=
Pembiayaan UKM 2006 I Pembiayaan UKM 2005 x I 00%
=
Rp. 128. 693 juta I Rp. 113.002 juta x 100%
=
113,9%
Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2005 ke 2006 sebanyak (I 13,9-100) %
=
13,9%
Peningkatan pembiayaan Bank BNI Syariah terhadap UKM dapat dilihat dari total pembiayaan UKM dan Korporat sampai akhir tahun 2005 hingga tahun 2006.
Tabel 9 Data Total Pembiayaan Bank BNI Syariah Tahun
Jumlah Pembiayaa UKM
Perubahan (%)
2004
Rp. 148. 206 juta
2005
Rp. 188.337 juta
27,08%
2006
Rp. 218.124 juta
15,8%
Sumber: Bank BNI Syariah
14
Rasdian Rasyad. Metodo/ogi Statistik Deskriptif Jakmta: PT. Gramedia Widiasana ndonesia,2003, h. 73
·-
66
Angka indeks tahun 2005 = Pembiayaan UKM 2005 I Pembiayaan UKM 2004 x 100% = Rp. 188.337 juta I Rp. 148.206 juta x 100% = 127,08% Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2004 ke 2005 sebanyak (127,08-100) % = 27,08% Angka indeks tahun 2005 = Pembiayaan UKM 2006 I Pembiayaan UKM 2005 x 100% =Rp. 218.124juta/Rp. 188.337 jutax 100% = 115,8% Jadi ada kenaikan atau peningkatan dari pembiayaan UKM tahun 2005 ke 2006 sebanyak (115,8-100) % = 15,8% Pencapaian dibidang pembiayaan juga mengalami pertumbuhan. Sampai akhir desember 2005, pembiayaan yang telah disalurkan kepada rnasyarkat meningkat dari realisasi tahun 2004 sebesar Rp. 148. 206 juta, menjadi Rp. 188.337 juta pada akhir tahun 2005, atau meningkat sebesar 27,08 %. 15 Dengan pertumbuhan yang setiap tahunnya meningkat diharapkan dapat terns meningkatkan pembiayaan terhadap UKM dengan lebih optimal lagi ditahun-tahun mendatang.
Dengan dibentuknya perJanJian antara Pemerintah, Bank Indonesia, bank BUMN, PT. Askrindo dan Perum SPU memberi angin segar segar bagi para pengusaha kecil dan menengah untuk mendapatkan suntikan dana sebagai modal dalam pengembangan usahaanya. Akan tetapi dalam usaha peningkatan pembiayaan bagi usaha kecil dan
15
menengah bukan berati tidak mengalami hambatan dalam
Bank BNI Syariah,lnjormasi Unit Usaha Syariah. Desember 2004-2006
67 penyalurannya, banyak usaha yang tidak menenuhi syarat dalam mengajukan pembiayaan di bank sayariah.
Dalam hal penyaluran pernbiayaan tentu muncul beberapa kendala yang dihadapi oleh Bank Syariah dalam menyalurkan dananya kepada para usahawan, kendala tersebut adalah sebagai berikut: 16
1. Man ( Manusia atau Sumber Daya Manusia )
Kelemahan usaha kecil yang menyangkut Sumber Daya Menusia terkait dengan struktur organisasi dan pembagian kerja, masalah tenaga kerja, dan kemampuan manajerial perusahaan. Struktur organisasi dan pembagian kerja atas deskripsi pekerjaan kurang atau tidak jelas bahkan sering mengarah pada one man show. Hal ini pada tingkat tertentu dapat mengganggu kelancaran
usaha, menurunkan omzet, serta mengakibatkan lepasnya kesempatan untuk meraih peluang-peluang pasar. Karena bagaimanapun, kemampuan seseorang pengusaha secara individu sangatlah terbatas, baik secara energi, waktu maupun pikiran.
2. Money ( Modal atau Dana Usaha )
Pengusaha kecil umumnya belum mampu melakukan pemisahan manajemen keuangan perusahaan dan rumah tangga. Kondisi ini mengakibatkan pengusaha kecil sulit melakukan perhitungan-perhitungan hasil kegiatan usaha secara
Jc, Oki, Wawancara Pribadi. Bagian Pemasaran Bank BNI Syariah, 13 Noven1ber 2007
68
akurat dan akhimya akan menghambat proses pembentukan modal usaha untuk menunjang pengembangan usaha.
3. Management (Manajemen Modal Usaha)
Pennasalahan mendasar dibidang manajemen bagi para pengusaha kecil diberbagai sektor adalah kekurang mampuan pengusaha membentukan pola manajemen yang sesuai dengan kebutuhan dan tahap perkembangan usaha akan menuntut tingkat pengelolaan usaha yang berbeda. Pada awal perkembangan usaha atau skala masih relative kecil, gaya manajemen keluarga dan sederhana, yang mengarah pemusatan pengelolaan pada seorang.
Pennasalahan Jain adalah soal kemempuan teknis pengelolaan usaha yaitu kemampuan mengatur keluar masuk uang, pembukuan, dan administrasi perusahaan, teknik pemasaran, menghitung biaya produksi dan menentukan harga, mengatur pembagian kerja, pengambilan keputusan, perencanaan produksi, mengembangkan desain produk.
4. Market ( Pasar atau Produk yang dihasilkan )
Pemasaran oleh banyak pengusaha kecil dianggap sebagai aspek yang paling penting. Pendapat yang sering muncul adalah bahwa " kemampuan membuat produk tetapi tidak disertai dengan kemampuan memasarkan produk tersebut adalah kehancuran.oleh karena itu pemasaran pada usaha kecil senng ditempatkan sebagai masalah utama diantara masalah-masalah Jainnya.
69
5. Kemitraan
Kemitraan mengacu pada kerja sama antara pengusaha dengan tingkatan yang berbeda. Dalam ha! ini, yang menjadi titik perhatian adalah antara pengusaha kecil dengan pengusaha besar.
Praktek kemitraan antara pengusaha besar dengan pengusaha kecil, seperti yang dianjurkan oleh pemerintah justru membuat pengusaha kecil terpojok dan sulit berkembang. Pengusaha kecil bersifat lebih dominan. Baik dalam penentuan harga, kualitas produk, maupun pembayaran tanpa diimbangi dengan pembiayaan, baik dalam peningkatan kualitas maupun manajemen usaha kecil.
6. Machine (Mesin dan Peralatan) berkaitan dengan sistem teknologi.
Pengetahuan para pengusaha dalam perkembangan mesm dan alat ini sangatlah kurang atau tidak merata. Perusahaan-perusahaan kecil dan menengah kerap kali direbut pasarannya oleh pengusaha besar asing karena kurang mengikuti perkembangan teknologi. Penemuan-penemuan teknologi perlu dilakukan
guna
mengangkat
potensi
yang
ada,
umpamanya
untuk
mengembangakan potensi dalam teknologi fermentasi bahan-bahan makanan, sehingga bisa dilakukan kepada barang-barang ekspor dari olahan bahan-bahan pertanian. Teknologi tepat guna antara lain dimaksudkan untuk diterapkan kepada sesuatu yang kita miliki kelebihan, yaitu dalam kekayaan bahan-bahan mentah yang tidak dimiliki oleh negeri-negeri lain. Apabila tidak, maka industri
70 kita akan dimasuki teknologi asmg yang memproduksi barang-barang yang diimpor.
Dengan mengacu pada kendala yang dihadapi oleh perbankan syariah maka sudah semestinya bank syariah menciptakan strategi yang mampu memberikan dorongan baik berupa dana pembiayaan dan juga pembinaan terhadap sumber daya manusia, manajemen dan j uga keahlian lainnya.
BABV PENUTUP
A. Kesimpulan
1. Strategi pemberdayaan UKM dan rite] yang dilandasi sikap proaktif perbankan syariah
kepada wirausahawan yang juga adalah nasabah pembiayaan.
Pelasanaannya mumi oleh bank syariah sendiri. Konsekuensinya, bank syariah hams mempersiapkan Sumber Daya Manusia yang memenuhi kapasitas sebagai pemberdaya UKM sekaligus mampu membangun moral pada usaha yang dibinanya Upaya untuk memperbesar porsi pembiayaan bagi hasil difokuskan pada usaha kecil menengah (UKM) dan rite], pertimbangannya, karena dinilai sektor ini yang paling cocok untuk usaha syariah. Disamping strategi pemberdayaan UKM bank BNI syariah melaksanakan strategi meningkatkan efektivitas dan efisiensi jaringan distribusi, dengan penambahan jaringan ATM dan sentra-sentra Pembiayaan, melanjutkan program restmkturisasi terhadap debitur potensial
serta upaya litigasi terhadap debitur non-kooperatif,
mengintensifkan upaya peningkatan kualitas layanan. 2. Pola pembiayaan bank syariah
mempunyai
karakteristik yang spesifik
dibandingkan dengan bank konvesional. Pada bank konvesional penilaian kelayakan pembiayaan didasarkan semata-mata hanya pada business wise, sedangkan pada bank syariah penilaian kelayakan pembiayaan selain didasarkan pada business wise, juga hams mempertimbangkan syaria wise, artinya bisnis itu layaj dibiayai dari segi usahanya dan acceptable dari segi syariahnya.
72 Dan Bank Bni Syariah menggunakan beberapa Pola pembiayaan yang diberikan kepada usaha kecil dan menengah, diantaranya yaitu pol a bagi hasil dan pol a jual beli. 3. Prosedur proses pembiayaan yang ada sekarang di cabang syariah masih dilakukan secara manual. Calon nasabah datang ke cabang bank BNI Syariah kemudian dilakukan eek dokumen dan verivikasi serta kalkulasi, setelah semuanya lengkap dan disetujui maka dibuatkan rekening pembiayaan. 4. Dalam peningkatan pembiayaan usaha keeil dan menengah Bank BNI Syariah melakukan kerjasama dengan Pemerintah, Bank Indonesia, bank BUMN, PT Askrindo dan Perum SPU memberi angin segar segar bagi para pengusaha kecil dan menengah untuk mendapatkan suntikan dana sebagai modal
dalam
pengembangan usahaanya. Pencapaian dibidang pembiayaan juga mengalami pertumbuhan. Sampai akhir desember 2005, pembiayaan yang telah disalurkan kepada masyarakat meningkat dari realisasi tahun 2004 sebesar Rp. 148. 206 juta, menjadi Rp. 188.337 juta pada akhir tahun 2005, atau meningkat sebesar 27,08 %. Dengan pertumhuhan yang setiap tahunnya meningkat diharapkan dapat terus meningkatkan pembiayaan terhadap UKM dengan lebih optimal di tahun-tahun mendatang.
B. Saran-saran 1. Semakin cepat pemrosesan suatu pengejuan pembiayaan akan meningkatkan kualitas pelayanan kepada nasabah. Jika kualitas layanan kurang baik, maka lambat laun akan ditinggalkan nasabah dan nasabah tersebut akan beralih ke
73
bank syariah lain. Hal ini tentu tidak diinginkan karena dapat merusak citra bank syariah itu sendiri. Adanya proses otomatisasi pembiayaan diharapkan dapat mengatasi proses yang selama ini dilakukan secara manual dan dapat maningkatkan pelayanan pada nasabah dengan mempercepat proses tersebut. 2. Bank BNI Syariah agar dapat memberikan fasilitas pembiayaan altematif untuk usaha-usaha yang produktif. Misalnya bekerjasama dengan lembaga inkubator bisnis, yaitu suatu lembaga nonprofit yang mewadahi para wirausahawan yang sedang merintis bisnisnya atau dengan mempercepat dan memperkuat keterkaitan kegiatan bank syariah dengan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) dalam suatu hisnis plan perbankan syariah. Posisi LKMS sebagai mitra kolektif bank syariah, akan menambah jaringan perbankan syariah, mengurangi beban kerja serta memencar risiko penyaluran pembiayaan. 3. Bank BNI Syariah agar terns kerjasama dengan pengusaha Usaha Kecil dan Menengah yang dibiayai dengan melakukan pembinaan guna memberikan solusi dalam permasalahan yang dihadapi pengusaha UKM baik dalam bentuk pembiayaan maupun dalam pembinaan usaha, sehingga Bank BNT syariah terpercaya untuk mitra yang benar-benar dibutuhkan oleh pihak UKM.
DAFTAR PUSTAKA
Adiwannan Karim, RANK !SIAM Analisis Fiqih dan Keuangan, (Jakarta: Raja Grafindo, 2004) Abdul Majid, Baihaqi, Dkk, Paradigma Raru F:konomi Kerakyatan Sistem Syariah, Jakarta: Pinbuk, 2000. Blocher.dkk., Manajemen Riaya. Terjemahan Dra. A. Suty Ambarriani, M.Si.,(Jakarta: Salemba Empat, 2000) Edillius. et.all.,Pengantar F:konmni Perusahaan, (Jakarta: Rineka Cipta, 1992 Fred R. David, Manajemen Strategi Konsep-Konsep, edisi Bahasa Indonesia, (Jakarta: lndeks, 2004) Hadari Nawawi, Manajemen Strategik, Organisasi Non Prifit hidang Pemerintahan, (Yogyakarta: Gajah Mada University Prees 2003) Jrawan Soehartono, !vfetode Penelitian Sosial, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 1995 Jumal KUKM edisi April 2007 Kasmir, SE, MM. Rank dan f,emhaga Keuangan f,ainnya, Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada, 2002 Muhamad, Manajemen Pemhiayaan Rank Syariah, (Yogyakarta: UPP Akademi Manajemen Perusahaan YKPN, 2005) Muhammad Jafar Hafsah, Kemitraan Umha Konsepsi dan Sirategi, (Jakarta: Pustaka Sinar Harapan, 2000) Muhammad Syafi'i Antonio, Rank Syariah Dari Teori ke Prakiek. (Jakarta: Gema Insani Press, 2001 )
____ ,Rank syariah wacana ulama dan cendikiawan (Jakrta: tazkia institute 1999) Mulyo Proptowo, Akhmad Anwari, Kredil investasi Kecil untuk Kemajuan (f.mha Kecil Anda, (Jakarta: Balai Pustaka, 1980)
M. Rozaq Asyari, Peluang dan Tantangan Rank Syariah di lndonesia,Jakarta: AlKautsar Prima, 2006 Nasrun Haroen, Fiqh Muamalah, (Jakarta: Gaya Media Pratama, 2000) Pandji Anaraga, dan H.Djoko Sudantoko, Koperasi, Kewirausahaan dan usaha kecil,(Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2002) Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Sayariah dan Hukum UIN Jakarta, 2007 Rasdian Rasyad. Metodologi Statistik /)eskriptif Jakarta: PT. Gramedia Widiasana lndonesia,2003 Suseno dan Piter Abdilah, Rank Indonesia Tinjauan Kelemhagaan, Kehijakan, dan Organisasi, Jakarta: Pusat Pendidikan dan Studi Kebank sentralan (PPSK) Bank Indonesia, 2003 Warren J. Keegan, Manajemen Pemasaran Global, Terjemah Alexander Sindoro & Tanty Syahlena Tarigan, MM., (Jakarta: PT. Tndek Kelompok Gramedia, 2003) www.bisnis.com Yulianti Martina, Prospek Rank SyariahPasca Fatwa MUI. Jakarta: BankBNT Syariah, 2007 Y. Sri Sulio, Rank dan l,emhaga Keuangan l,ainnya, Jakarta: Salemba empat, 2000 Zainul Arifin, memahami hank syariah, lingkup, peluang, tantangan dan prospek (Jakarta: AIvabet 1999)
'tang bertanda tangan diba\vah ini saya:
No.Mahasiswa
: .{!.p~f!!<3!...~C:.~t!.?~o:_ .. ??_{ef'....... . : ..(9.."!P..':'!f.( ~-~.?.~~- ................ .
Perguruan
: .!f /.r:-f... 'IX:"!:~!.. f!!.c(':;'..'!"!.':!~':'.~ .';-7.'! µirfo.
Numa
Semester Progra1n
................. f){ csembi{anl ········· .................. . : Dl, 02, D3 ,\g}s2 ~ S3
~- :.~:.nyatakan bah;va akan mengadakan survey I research di PT.Bank Negara lndonesia/L r - Mulai tanggal :.. ~q rr .... s/d tanggal .. ~ f W-.7.. ... \? 0 , (persero) Tbk _di ................... dalam rangka pembuatan karya ilmiah berwujud skripsi I paper I kertas k rja yang telah diwajibkan olch Universitas I Perguruan Tinggi I Akademi I Sekolah U/0.-1 ...\Y.H/ .p.-;.~1?~!?0.0.. ~yanah / r-e- ~"-Ore?.
Zf1
f.
Hasil survey afau research terscbut sebelum disyahkan oleh Univcrsitas I Perguruan Tinggi I t.ka,dcmi I Sekolah UJU.S/.'?.~!c/. JP."!!'!.'?'.. akan ditcliti terlebih dalrnlu oleh Bank BNI tcrutama yang menyangkut PT Bank Negara Jndonesia (persero) Tbk. Dalam hal ini saya berjanji : I. Bahwa dalam mengadakan rise! tersebut saya akan menjunjung tinggi kode e•.ik
surveyor, dirnana has;! survey I rise! terscbut semata-mata dipergunakan ttntuk kepentingan ilmiah. 2. Bahwa saya akan menyerahkan hasil survey I riset tersebut (yang telah dibukukan) kepada PT. Bank Negara Indonesia (persero) Tbk Divisi I Wilayah. Jakarta, Mengetahui, Universitas I Pcrguruan Tinggi I Akademi I Sckolah .LIJ.N.5>;(lfl.(d i,j('fnr!
Yang mcmbuat pernyataan
Bid· Ar-o.dur. i r-
( [email protected]'J_a_I ~U()Ollii_ar.. ~Dft,_/.. ) Nlrv\
f 0 :';D "'-] b I 2
8 2
-
?1 Memo Nomor Lamp.
.-
Kepada Dari Hal
: Divisi Usaha Syariah : Proyek Pelatihan & Pengembangan SDM : Permohonan Dota
Jakarta,
~~p BNI
Surat Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah No. Ft.43/KM.00.02/2687/07 tangggal 18 Juli .2007
Sehubungan dengan Surat permohonan riset diatas, dengan ini kami hantarkan seorang mahasiswa yang akan melakukan riset pada Unit Saudara, yaitu: Nama Npm Lembaga Jurusan Konsentrasi Judul Skripasi
Rahmat Sunandar 103046128238 Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatull!lh Perbankan Syariah Muamalat : Strategi Pembiayaan Bank BNI Syariah Dalam Membantu peningkatan usaha kecil don menengah
Mengingat materi yang akan diberikan berkaitan dengan bidang & wewenang Saudara, maka kami harapkan bantuan Saudara untuk membitnbing/ membantunya. Pelaksanaan riset tersebut, agar Saudara berpedoman pada Instruksi No. IN/0239/SDM tanggal 20.12.2002 Buku Pedoman Pelatihan & Pengembangan Bab II hal 53, yang antara lain menyangkut rahasia bank. Apabila riset ybs telah selesai, untuk tertib administrasi kami akan menerbitkan Surat keterangan riset ybs. Oleh karena itu kami harapkan Saudara untuk mengingatkan yang bersangkutan untuk menyerahkan 1 (satu) eksemplar hasil tulisan ke Proyek Pelatihan & Pengembangan SDM. Demikian untuk dimaklutni atas bantuan Saudara, kami ucapkan terima kasih
/f
~~BNI 0 1 OCT 2007
Jakarta,
SYARlAH
Nomor: USY/4/ ~g8r;, Hal Riset Mahasiswa Lamp. : 1 (satu) set
Kepada PT. Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Syariah Jakarta Selatan l\ssalamualaikum Wr. Wb. vtemo LPM No. LPM/3.4/5694 tgl. 18-09-2007 lerkenaan dengan memo diatas, dengan ini kami sampaikan hal-hal sebagai berikut : I. Cfm memo diatas, LPM menyampaikan bahwa mahasiswa : Nama : Rahmat Sunandar NPM : 103046128238/ UIN Syarif Hidayatullah akan melaksanakan riset berkaitan dengan judul skripsi "Strategi Pembiayaan Bank BNI Syariah Dalam Membantu Peningkatan Usaha Kecil & Menengah". Mengingat judul skripsi tersebut lebih tepat melakukan riset di cabang, maka kami harapkan bantuan Saudara untuk dapat membimbing ybs dengan tetap memedomani ke.rahasiaan bank. iemikianlah untuk dimaklumi, atas bantuan dan kerjasama Saudara kami ucapkan terima kasih.
~:S,1al~:nualaikum Wr. Wb. "-···..
'-"'"" ··.,
-'
...'-\
f;•BANK\NEGARA INDONESIA (Persero) Tbk ·visi Us<1ha syariah, il-0. .. 1I \ \ ; : ;......__,-/'--X
TEGUli WIYON0, Kelompok PNJ
: : LPM
Jakarta, No. Lamp.
~~BNI
[0 7 J/\N Wa3 : LPM/3.4/ 08&
Kepada Yth., Universltas Islam Negeri Syarif Hldayatullah Jakarta JI. Ir. H. J uanda No. 95 Ciputat Jakarta 15412
Hal : Keterangan Riset Dengan ini kami menerangkan bahwa mahasiswa Saudara : Nama NIM Lem bag a
: Rahmat Sunandar Soleh : 103046128238 : Universitas Islam Negeri
Jurusa n Konsentrasi Alamat Rumah
: Perbankan Syariah : Muamalat : Jl.Kampung Utan Setu Rawa Banteng 01/02 Cikarang Barat Bekasi
Syarif Hidayatullah Jakarta
Telah selesai melaksanakan riset di PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. dalam rangka penyusunan Skripsi dengan Judul • Strategi Pembiayaan Bank BNI Syariah Dalam Mernbantu Peningkatan Usaha Kecil dan Menengah ". Selanjutnya kami harapkan bantuan Saudara untuk mel'19ingatkan kepada yang bersangkutan agar . menyerahkan Skripsi I hasil laporan yang telah dibukukan I disyahkan kepada kami pada kese111patan pertama. Demikianlah atas kerjasama Saudara kami ucapkan terima kasih.
PEDOMAN WA WANCARA Sumber
: Bapak Oki marketing BNI syariah Jak-Sel
Hari/ Jam : Selasa/ 08: 15 - 09: 10 Tanggal
: 13 November 2007
1. Strategi apa yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM? 2. Bagaimana peran Bank BNI Syariah dalam meningkatkan pembiayaan kepada UKM? 3. Produk dan pol a apa saja yang ditawarkan Bank BNI Syariah kepada UKM? 4. Upaya-upaya apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam meningkatkan pembiayaan UKM? 5. Kendala apa saja yang dihadapi oleh Bank BNI Syariah dalam memberikan pembiayaan kepada UKM? 6. Berapa jumlah pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah dalam memberikan pembiayaan kepada UKM tahun 2005-sekarang? 7. Apakah pembiayaan kepada UKM meningkat atau menurun setiap tahunnya? 8. Bagaimana prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki oleh UKM untuk mengajukan pembiayaan kepada Bank BNI Syariah? 9. Berapajumlah UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah sampai saat ini? 10. Bagaimana perkembangan UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah? 11. Sangsi apa yang diberikan bila terjadi keterlambatan pengangsuran?
Mengetahui, Jakarta 13 November 2007
~ Bapak Oki (}cht'1<"t, fl . L\fib\S) Marketing BN!s"yariah Jak-Sel
tll HASIL WAWANCARA
I. Strategi apa yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam membantu peningkatan UKM? Jawab: Dalam penyelenggaraan pembiayaan untuk menyalurkan dana pihak ketiga bagi sektor usaha kecil dan menengah dengan melakukan beberapa strategi. Tidak ada jalan lagi bagi perbankan syariah selain membuat strategi khusus agar porsi pembiayaan bagi hasil meningkat serta upayaupaya peminimalisasian kendala-kendala yang dihadapi, Ada beberapa strategi yang dilakukan oleh bank BNI syari'ah. diantaranya strategi pemberdayaan UKM dan rite! yang dilandasi sikap proaktif perbankan syari'ah kepada wirausahawan yang juga adalah nasabah pembiayaan. Pelaksanaannya murni oleh bank BNI syariah sendiri. Konsekuensinya, bank BNI syariah harus mempersiapkan sumber daya manusia yang memenuhi kapasitas sebagai pemberdaya UKM sekaligus mampu membangun moral pada usaha yang dibinanya 2. Bagaimana peran Bank BNI Syariah dalam meningkatkan pembiayaan kepada UKM? Jawab: Pembiayaan merupakan salah satu tugas bank, yaitu memberikan fasilitas penyediaan
dana
untuk
memenuhi
kebutuhan
pihak-pihak
yang
merupakan defisit unit. Menurut undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana tel ah diubah dengan undang-undang No. I 0 tahun 1998, yang dimaksud dengan pembiayaan berdasarkan prinsip syari'ah
adalah penyedian uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu berdasarkan persetuj uan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. Bank BNI syariah berperan sebagai lembaga intermediasi, tentunya memiliki peranan penting dalam pengembangan Usaha Kecil dan Menengah dengan terns berperan aktif dalam memberikan pembiayaan kepada UKM-UKM yang memenuhi persyarata. 3. Produk dan pola pembiayaan apa saja yang ditawarkan Bank BNI Syariah kepada UKM? Jawab: Produk dan pola pembiayaan bank BNI syariah adalah dengan menggunakan pola jual beli (Murabahah) dan dengan pola Bagi Hasil
(Mudharabah) 4. Upaya-upaya apa saja yang dilakukan oleh Bank BNI Syariah dalam meningkatkan pembiayaan UKM? Jawab: I. Menetapkan biaya proyeksi pembiayaan 2. Menjalin kerjasama dengan lembaga-lembaga lain sebagai mitra baik, lembaga
Negara/swasta
yang
telah
bekerjasama
antara
lain
Pemerintah, Bank Indonesia, bank BUMN, PT Askrindo dan Perum SPU. Dan upaya untuk memperbesar porsi pembiayaan bagi hasil difokuskan
pada
usaha
kecil
menengah
(UKM)
dan
rite!.
Pertimbangannya, karena usaha ini dapat bertahan bahkan menjadi penyelamat perekonomian nasional ketika terjadi krisis ekonomi.
Bahkan UKM memberikan kontribusi yang sangat signifikan terhadap Produk Domestik Bruto (PDB). Pada tahun 200 I, diperkirakan kontribusi UKM terhadap PDB sekitar 54,74 persen 5. Kendala apa saja yang dihadapi oleh Bank BNI Syariah dalam memberikan pembiayaan kepada UKM? Jawab: Dalam ha! penyaluran pembiayaan tentu muncul beberapa kendala yang dihadapi oleh Bank Syariah dalam menyalurkan dananya kepada para usahawan, kendala tersebut antara lain: masalah Sumber Daya Manusia, Modal atau Dana Usaha, Manajemen Modal Usaha, Pasar atau Produk yang dihasilkan, Kemitraan dan yang tak kalah pentingnya adalah masalah Mesin dan Peralatan. 6. Berapa jumlah pembiayaan yang dilakukan Bank BNI Syariah dalam memberikan pembiayaan kepada UKM tahun 2005-sekarang? Jawab: Telampir 7. Apakah pembiayaan kepada UKM meningkat atau menurun setiap tahunnya? Jawab: Pembiayaan terhadap UKM selalu meningkat setiap tahunnya sesuai dengan target pencapaian, yang proyeksinya semakin diperbesar dari proyeksi korporat. 8. Bagaimana prosedur dan persyaratan yang harus dimiliki oleh UKM untuk mengajukan pembiayaan kepada Bank BNI Syariah? Jawab: Dengan meningkatkan dan pihak ketiga maka perlu dibutuhkan sistem untuk meningkatkan pelayanan agar penyaluran dana yang sudah terkumpul qapat sesuai dengan target yang ditentukan oleh bank. Nasabah
yang mgm mengajukan pembiayaan dicabang syariah akan melewati beberapa tahapan atau proses. Proses dari awal pemohon pembiayaan sampai diputuskannya pembiayaan tersebut apakah disettrjui atau ditolak. Semua proses yang dilakukan di cabang syariah dalam mengolah atau memproses permohonan pembiayaan masih dilakukan secara manual.
Kegiatan proses
Waktu (hari)
Nasabah melakukan permohonan pembiayaan dengan meng1s1
0,5
No I
formulir pembiayaan dan membawa syarat-syarat yang tel ah ditentukan 2
Cek dokumen
1
3
Verifikasi ulang/ kunjungan
1
4
Kalkulasi
1
5
Approval
.)
6
Pencetakan SKP,PP dan lain-lain
7
Buka rekening pembiayaan
~
l 0,25 Sumber: Bank BNI syariahjak-sel
9. Berapa jumlah UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah sampai saat ini? Jawab: Kurang lebih sekitar 51.642 nasabah kredit Usaha Kecil dan Menengah, dan jumlah ini akan terns meningkat seiring disepakatinya pemberian pembiayaan dengan skim penjaminan. 10. Bagaimana perkembangan UKM yang telah dibiayai oleh Bank BNI Syariah? Jawab: Perken1bangan pembiayaan yang dllakukan oleh bank BNJ syariah sangat baik, terlihat dengan terns meningkatnya pembiayaan yang dilakukan oleh BNJ syariah terhadap UKM, BN! syariah jtlga n1enargetkan pembiayaan terhadap UKM
11. Sangsi apa yang diberikan bila te)jadi keterlambatan pengangsuran? Jawab: mengacu pada ketentuan umum pembiayaan, tidak dibedakan antara korporasi retail dan UKM, hal ini untuk memacu dan mendidik agar kinerja UKM menjadi lebih propesional dalam manajemen dan ketepatan waktu.
~:!BNI SYARIAH PEMBIAYAAN PRODUKTIF (USAHA) BNI SYARIAH
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. 13. 14.
Surat Permohonan. Akte Pendirian I Anggaran Dasar dan Pengesahan dari instansi terkait. Akte Perubahan dan Pengesahannya dari instansi terkait. Copy KTP Pengurus Perusahaan sesuai Akte Perusahaan terakhir. SIUP. Surat ljin Perusahaan / ljin Usaha lndustri sesuai bidangnya. TDP (Tanda Daftar Perusahaan). TDR (Tanda Daftar Rekanan). UUG/HO. GAPENSI NPWP Perusahaan. NPWP Perorangan alas nama semua pemilik saham dan Pengurus Rekening Koran Perusahaan 12 bulan terakhir. Laporan keuangan Audited 3 (tiga) periode terakhir (maksimum pembiayaan > Rp. 5 milyar) oleh Konsultan yang terdaftar sebagai rekanan di BNI.
15.
Feasibility Study (maksimum > Rp. 5 milyar) oleh Konsultan yang terdaftar sebagai rekanan di BNI.
16.
Appraisal Report (maksimum > Rp. 5 milyar) oleh Konsultan yang terdaftar sebagai Rekanan di BNI, mengenai rincian Jaminan Pembiayaan (Collateral): a. Objek Yang dibiayai : - Tanah I Bangunan (incl. sertifikat + IMB) - Mesin I Peralatan (incl. faktur +invoice)
- Piutang (daftar) - Stock I persediaan (daftar) b. Tanah bangunan rumah tlnggal atas nama Komisaris dan Direksi Perusahaan atau Pemilik Perusahaan. 17. 18.
19.
Analisa Masalah Dampak Lingkungan (apabila di persyaratkan) lnformasi KrediUPembiayaan dari Bank lain yang di ada. - Surat Keputusan Pembiayaan I Kredit - Perjanjian Kredit I Pembiayaan - Rekening Koran Kredit I Pembiayaan 12 bulan terakhir Data lainnya yang Saudara anggap dapat mendukung alas permohonan pembiayaan, seperti : - Daftar Supplair (Nama, Jenis Barang, Rata-rata Nominal, Kontak Person dan No. Telp). - Daftar Pelanggan (Nama. Jenis Barang, Rata-rata Nominol, Kontak Person dan No. Telp).
MARKETING:
ALAMAT:
OKI· 0811942736 HARYADI -08121003386 MUTHIA • 08158756531 RIZKA - 08161933509 WINDA • 08128137964
PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO) TBK KANTOR CABANG SYARIAH JAKARTA SELATAN Komplek ITC Dutamas Fatmawati Blok A1/2-3 JI. RS Fatmawati, Jakarta Selatan -12150. Tclp. 72798266, 72798267,72798268 Fax. 72798733
.
.
,
' .
