Procesní manuál mBank pro hypoteční úvěry poskytované v České republice (www.mBank.cz/brokers)
1
Obsah 1
Jednání s klientem a bankou ................................................................................................. 3 1.1 Jednání s klientem ................................................................................................................... 3 1.2 Odhad ...................................................................................................................................... 3 1.3 Komunikace s bankou.............................................................................................................. 3 2 Prescoring + Zadání žádosti................................................................................................... 3 2.1 Ověření Žadatele v CBCB ......................................................................................................... 3 2.1.1 Registry jsou v pořádku ................................................................................................... 3 2.1.2 Negativní report .............................................................................................................. 3 2.2 Nestandardní případy, metodické výjimky, výjimky na sazbě ................................................ 3 3 Doklady totožnosti a kopie dokumentů ................................................................................. 4 3.1 Kopie dokumentů .................................................................................................................... 4 4 Registrace žádosti o úvěr a její platnost ................................................................................ 5 5 Podklady .............................................................................................................................. 5 5.1 Žádost o hypoteční úvěr .......................................................................................................... 6 5.2 Checklist .................................................................................................................................. 6 5.3 Aktuální fotodokumentace nemovitosti ................................................................................. 6 6 Zpracování žádosti ............................................................................................................... 6 6.1 Předání žádosti do schvalovacího procesu .............................................................................. 7 6.2 Právní ověření nemovitosti a ověření hodnoty nemovitosti................................................... 7 6.3 Konečná analýza ...................................................................................................................... 7 6.4 Rozhodnutí .............................................................................................................................. 7 6.4.1 Pozastavení analýzy ......................................................................................................... 8 6.4.2 Podmínečné schválení ..................................................................................................... 8 6.4.3 Schválení .......................................................................................................................... 8 6.4.4 Zamítnutí ......................................................................................................................... 8 6.5 Rezignace ................................................................................................................................. 9 7 Smluvní dokumentace .......................................................................................................... 9 7.1 Postup při změně údajů ve vyhotovené smlouvě o HÚ .......................................................... 9 7.2 Pravidla pro uzavírání Smlouvy o úvěru a podpis ostatních dokumentů .............................. 10 7.2.1 Smlouva o úvěru ............................................................................................................ 10 7.2.2 Zástavní smlouva, Návrh na vklad zástavního práva ..................................................... 10 7.2.3 Vinkulace pojistného plnění (formulář Oznámení o vzniku zástavního práva) ............. 10 8 Předání dokumentů k čerpání ............................................................................................. 11 9 Uvolnění Úvěru - čerpání .................................................................................................... 11 9.1 Dokumenty k čerpání ............................................................................................................ 12 9.2 Jednorázové uvolnění úvěru ................................................................................................. 15 9.3 Uvolnění úvěru v tranších...................................................................................................... 15 10 Nečerpání – ukončení úvěru ............................................................................................... 15 10.1 Klient odstupuje od žádosti – nebyla podepsána Smlouva o úvěru.................................. 15 10.2 Klient odstupuje od žádosti – Smlouva o úvěru je podepsána ......................................... 16 10.2.1 Úvěr dle Zákona o spotřebitelském úvěru – Klient odstupuje do 14 dnů od uzavření Smlouvy o úvěru ........................................................................................................................... 16 10.2.2 Nejedná se o HÚ dle Zákona o spotřebitelském úvěru, nebo již uběhl termín 14 dnů u Úvěru dle Zákona o spotřebitelském úvěru ................................................................................. 16 11 Prodloužení čerpání............................................................................................................ 17 12 Splacení HÚ ........................................................................................................................ 17
2
1 Jednání s klientem a bankou 2 Prescoring + Zadání žádosti Prescoring na bonitu provádí poradce před zadáním Žádosti o úvěr do systému pomocí bonitní kalkulačky. Prescoring na registry provádí zaměstnanec banky poté, co poradce do banky doloží originál papírové Žádosti o úvěr podepsaný všemi žadateli a poradcem, ověřené kopie dvou dokladů totožnosti žadatele nebo žadatelů (cizinci dokládají navíc povolení k pobytu). Zároveň musí být zadaná elektronická žádost. Poradce má dvě možnosti sepsání žádosti o HÚ: 1) Poradce vyplní s klientem formulář papírové žádosti o úvěr. Následně zadá poradce elektronickou žádost. Maximálně do 10 dnů od podpisu papírové Žádosti poradce předá, nebo zašle do banky papírovou Žádost a kopie dokladů totožnosti. Elektronická Žádost již musí být v době předání papírové žádosti do banky zadána 2) Poradce s klientem vyplní elektronickou žádost. Po vyplnění elektronické Žádosti poradce vytiskne tuto žádost. Dokončí elektronickou Žádost. S klientem ten samý den podepíše vytištěnou žádost. Maximálně do 10 dnů od podpisu poradce předá nebo zašle do banky vytištěnou žádost a kopie dokladů totožnosti. Kontrola registrů může proběhnout maximálně do 14 dnů od podpisu žádosti (datum podpisu se počítá jako první den).
2.1 Ověření Žadatele v CBCB Banka prověřuje všechny Žadatele v mezibankovním registru. 2.1.1 Registry jsou v pořádku Pokud jsou registry v pořádku, oznámí bankéř poradci e-mailem, že je možné pokračovat v žádosti a upozorní na nutnost doložení všech požadovaných dokumentů 2.1.2 Negativní report V tomto případě je žádost automaticky postoupena schvalovateli, který provede kontrolu dat dle interních předpisů Banky. Výsledkem ověření je posun žádosti zpět do zpracování (je ale možné, že schvalovatel stanoví podmínky pro pokračování žádosti, např. doložit příjmy, uhradit aktuální dluh u závazku, atd.) nebo zamítnutí Žádosti. Výsledek vždy oznámí poradci bankéř.
2.2 Nestandardní případy, metodické výjimky, výjimky na sazbě V případě nestandardního případu či nutnosti předjednání metodické výjimky nebo výjimky na úrokové sazbě je možné obrátit se s emailovým dotazem na příslušné bankéře v daném regionu (viz Příloha č.1 Seznam kontaktních osob). Pokud je výjimka schválena, vždy je 3
nutné do složky přiložit potvrzující e-mail od bankéře, jinak není možné výjimku při schvalování ověřit. V případě žádosti o metodickou výjimku je potřeba vyplnit Dotazník k výjimce, viz Příloha č.2 Výjimka informace.
3 Doklady totožnosti a kopie dokumentů Spolu se žádostí o úvěr Žadatel musí vždy předložit dva doklady totožnosti, vydané orgánem veřejné správy, požadované doklady se řídí metodikou. 1. Poradce musí ověřit totožnost klienta v každé z následujících situací: 1/ při přijetí Žádosti o úvěr 2/ Při přijetí Žádosti o změnu úvěru 3/ Při podpisu Žádosti o čerpání úvěru 2. Pouze pozitivně ověřené doklady umožňují Žadateli žádat o Úvěr 3. Poradce ověřuje totožnost Žadatele na základě 2 dokladů totožnosti. Ověření totožnosti je pozitivní, jsou-li splněny následující podmínky: Identifikace probíhá za osobní přítomnosti žadatele Fotografie v dokladech jasně zpodobňují žadatele a potvrzují jeho totožnost (tzn. vzhled, pohlaví, věk) Doklady jsou čitelné, platné, neporušené a celistvé (s výjimkou přestřihnutého rohu OP v případě doložení dokladu o změně údajů) Doklady nevzbuzují podezření z falšování či pozměnění. Pokud je pravost dokladů pochybná, poradce, který je ověřuje, odmítne přijetí žádosti a informuje bankéře mBank Alespoň jeden z předložených dokladů musí obsahovat rodné číslo žadatele, rodné číslo obsahuje příslušné informace o datu narození a datum je identické s datem narození uvedeným na dokladu totožnosti Osobní data žadatele (jméno, příjmení, adresa, rodné číslo, číslo OP) musí být identická s daty uvedenými v žádosti o HÚ. Pokud nejsou data identická, vyžádá si poradce jiný doklad k ověření a ujištění, že data na žádosti jsou správná (např. oddací list, rozhodnutí o změně příjmení). V rámci identifikace žadatele o HÚ vyhotoví poradce kopii osobních dokladů žadatele. Na kopii uveden informaci „kopie souhlasí s originálem“, uveden své jméno a připojí podpis. Pouze pozitivně ověření doklady umožňuji žadateli žádat o HÚ
3.1 Kopie dokumentů V případě, že je metodikou povoleno doložení kopie dokumentu namísto originálu, jedná se o identickou kopii požadovaného dokumentu ověřenou poradcem. Poradce odpovídá za to, že osobně pořídí kopii či porovná kopii s předloženým originálem dokumentu. Pouze je-li kopie přesně stejná jako originál, potvrdí poradce tento fakt na kopii svým podpisem. Pro 4
tyto účely napíše poradce na kopii dokumentu: „kopie souhlasí s originálem“, čitelně uvede své jméno a příjmení a připojí svůj podpis. Kopie musí být vyhotovena tak, aby byla čitelná a případné fotky viditelné.
4 Registrace žádosti o úvěr a její platnost 1. Datem podání žádosti je datum podpisu Žádosti všemi Spolužadateli. 2. Poradce zadává elektronickou Žádost o úvěr po podpisu papírové žádosti (pokud ji netiskne přímo ze systému el. žádosti), nejpozději však do 10 dnů od podpisu papírové žádosti. 3. Zadání elektronické žádosti probíhá prostřednictví aplikace banky. Link pro zadání elektronické žádosti má k dispozici Broker 4. Pokud poradce tiskne žádost z elektronické žádosti, musí být tato podepsána ve stejný den, jako je zádávána do systému. 5. Datum podpisu poradce musí být stejný jako datum podpisu žadatele nebo žadatelů. 6. Žádost o úvěr musí být podepsána maximálně 14 dnů před odesláním dotazu do CBCB. Po této lhůtě již není možné registry zkontrolovat a žádost je rezignována. Datum podpisu žádost je počítán jako první den termínu 7. Žádost o úvěr je platná 60 dnů od Data podpisu žádosti, tzn. že Úvěrové rozhodnutí musí být přijato do 60 dnů od tohoto data. Pro garanci úrokové sazby je nutné do Žádosti vyznačit konkrétní výši úrokové sazby (tzn. pouze zaškrtnutí typu sazby a délky fixace nestačí). Garance 30 dnů začíná datem podpisu Žádosti. Splátka úvěru vždy probíhá z mKonta hlavního žadatele. Pokud je více Spolužadatelů o hypoteční úvěr, upozorní poradce klienty, že pokud má jeden klient v Bance již nějaký produkt (např. mKonto), ale jako hlavní Žadatel bude figurovat jiná osoba, nebudou splátky automaticky účtovány z již existujícího účtu klienta, který není uveden jako hlavní Žadatel. Pokud by klienti požadovali úhrady splátek z již existujícího mKonta Spolužadatele, je možné o to požádat. V případě jakýchkoliv nestandardních záležitostí či předjednaných výjimek je nutný komentář poradce. V případě změny po zadání Žádosti je nutné doložit Změnový formulář, kde budou požadované změny uvedeny.
5 Podklady Dokumenty, které klient podepisuje, musí obsahovat datum a místo podpisu. Dokumenty o více stránkách, které jsou dokládány v kopii, musí mít přelepku a parafu poradce přes tuto přelepku. Na první straně dokumentu pak klient uvede, že kopie souhlasí s originálem, připojí své jméno a podpis. 5
Škrtání a jakékoliv opravy bělítkem na dokumentech jsou nepřípustné a takové dokumenty nebudou akceptovány. Pokud je na dokumentu některý údaj opraven, musí být u opravy parafa klienta.
5.1 Žádost o hypoteční úvěr Žádost musí být podepsána všemi Spolužadateli před poradcem. Není-li některý ze Spolužadatelů při podpisu přítomen, musí být jeho podpis úředně ověřen. V případě podpisu Žádosti na základě plné moci, je nutné řídit se pravidly uvedenými Metodice, bod 3.2.Plná moc. Žádost musí být vyplněna kompletně tzn. musí být vyplněny veškeré údaje. Papírová žádost se tiskne vždy celá (stránky jsou číslovány). Žádost je platná 60 dní od jejího podpisu za předpokladu, že do 14 dnů od podpisu žádosti proběhla kontrola registrů.
5.2 Checklist Složku může bankéř předat do schvalovacího procesu až po doložení kompletní dokumentace k danému účelu. Seznam požadovaných dokumentů nalezne poradce na příslušném checklistu. Banka si vyhrazuje právo vyžádat si další dokumenty, pokud to daný případ vyžaduje.
5.3 Aktuální fotodokumentace nemovitosti V případě, že Žadatel dokládá fotografie nemovitosti, zašle je poradce v elektronické verzi emailem na příslušného bankéře, se kterým žádost procesuje. V předmětu úvěru uvede číslo žádosti GMLxxxxxxxxx, jméno a příjmení klienta. Druhou možností je přiložit fotky k průvodnímu listu a vše zaslat v papírové podobě spolu s ostatními dokumenty. Fotografie musí být vždy barevné.
6 Zpracování žádosti Poradce předává nebo zasílá žádost a ostatní dokumenty bankéři dle seznamu kontaktních osob po předchozí domluvě. Bankéř může předat složku se žádostí o úvěr do schvalovacího procesu, pokud splňuje všechny požadované náležitosti (platnost, kompletnost, atd.). Bankéř na pobočce nemá schvalovací pravomoc, samotný schvalovací proces probíhá vždy na centrále banky po obdržení kompletní složky. Nekompletní složka není příslušným oddělením zpracována do doby jejího doplnění.
6
6.1 Předání žádosti do schvalovacího procesu Od přijetí dokumentace schvalovacím oddělením (RISK) se počítají termíny zpracování (SLA) dle následující tabulky:
Priority (ref standard, ref24) Refinanc Koupě Amerika Vypořádání Zpětné proplacení Výstavba Konsolidace Developer
SLA (prac. dny) 2,5 5 6 6 6 6 8 8 8
SLA je doba, za kterou by měl být každý jednotlivý účel zpracován Riskem (nezapočítává se doba pozastavení složky z důvodu například doplnění podkladů či informací). SLA se začíná počítat od doby přijetí složky oddělením Risku. V případě kombinace účelů se SLA počítá dle účelu s delší dobou zpracování. V případě naplnění kapacity oddělení Risku mají přednost ve zpracování účely Refinancování a Koupě. Doba zpracování se může prodloužit dle aktuální kapacity.
6.2 Právní ověření nemovitosti a ověření hodnoty nemovitosti Schvalovací proces začíná ověřením nemovitosti. Supervize odhadu, zástavní hodnoty nemovitosti a stanovení výše minimální pojistné hodnoty provádí Interní oceňovatel Banky, oddělení Risk – Oceňování.
6.3 Konečná analýza Úvěr je analyzován Schvalovatelem, který prověří, zda je možné poskytnout úvěr dle požadavků klienta. Pokud Schvalovatel zjistí, že úvěr nelze za daných podmínek poskytnout, ale je možné tyto podmínky upravit tak, aby schválení bylo možné, kontaktuje poradce prostřednictvím bankéře, zda klient akceptuje úpravu úvěru.
6.4 Rozhodnutí Na základě rozhodnutí schvalovatele může dojít k těmto výsledkům: - Pozastavení ( po doložení požadovaných dokumentů nebo informací je žádost Podmínečně schválena, Schválena, nebo Zamítnuta) - Podmínečné schválení - Schválení - Zamítnutí Pozitivní Úvěrové rozhodnutí platí po dobu 60 dnů, Smlouva o úvěru tedy musí být uzavřena v této lhůtě. Tato lhůta je počítána od den schválení, nebo podmínečného schválení. Po tomto datu není možné uzavřít Smlouvu o úvěru na základě daného Úvěrového rozhodnutí – bude potřeba nová Žádost, nová analýza a nové Úvěrové rozhodnutí. 7
6.4.1 Pozastavení analýzy Žádost je nekompletní, popř. se nepodařilo zjistit/ověřit určité informace a je vyžadováno jejich doplnění. Poradce je kontaktován bankéřem se žádostí o doplnění. Do doby doložení potřebných dokumentů nebo informací zůstává zpracování Žádosti pozastaveno. Důvod pozastavení je poradci zaslán e-mailem. Po doplnění potřebných informací / podkladů je úvěr dále zpracováván. Doba pozastavení se nepočítá do termínu zpracování (SLA) 6.4.2 Podmínečné schválení Do tohoto statusu se dostane žádost, kdy klient splňuje požadavky banky, ale je potřeba doložit další dokumenty pro konečné schválení, případně se nepodařilo ověřit příjem a čeká se na další pokus o ověření. Poradce je informován e-mailem o podmínečném schválení a obdrží i informaci o podmínkách pro konečné schválení a vyhotovení smluvní dokumentace. Po obdržení požadovaných dokumentů nebo informací pracovníkem Risku je žádost zpracována a pokud je vše v pořádku, je Žádost o úvěr schválena 6.4.3 Schválení Úvěr byl schválení oddělením Risku. Poradce obdrží od Bankéře informaci o schválení úvěru, parametry úvěru, podmínky čerpání a po čerpání, minimální pojistnou hodnotu nemovitosti. Poradce informuje klienta a ověří, zda klient souhlasí s podmínkami a parametry úvěru. POZOR, je vždy potřeba zkontrolovat parametry úvěru a podmínky čerpání a po čerpání. V rámci schvalovacího procesu může dojít ke změně výše úvěru s ohledem na úpravu hodnoty nemovitosti k zajištění, změny doby splatnosti s ohledem na bonitu klienta, atd. V případě, že klient nesouhlasí s nastavenými parametry úvěru: - Poradce požádá o změnu úvěrového rozhodnutí prostřednictvím e-mailu na příslušného bankéře, kde uvede číslo žádosti, jméno a příjmení klienta a požadavek klienta na změnu Jestliže poradce potvrdí podmínky úvěru, bankéř vyhotoví smluvní dokumentaci. Potvrzení podmínek je vždy potřeba zaslat e-mailem na daného bankéře. 6.4.4 Zamítnutí Klient, jeho požadavky, či konstrukce úvěru nesplňují podmínky Banky. V případě zamítnutí Žádosti zasílá bankéř poradci e-mail s informací o zamítnutí úvěru. Banka si vyhrazuje právo důvody zamítnutí nesdělovat.
8
6.5 Rezignace Odstoupí-li klient od Žádosti o úvěr, tato informace se promítne do registru CBCB ihned po rezignaci. V případě, že klient požaduje potvrzení o rezignaci (odstoupení) Žádosti o úvěr, bankéř může toto potvrzení vystavit až po rezignaci Žádosti v systému banky. Případ lze rezignovat, pokud na něj nebyla poskytnutá výjimka (například negativní CBCB, nevhodná zástava, vysoká rizikovost případu, apod.). V případě zamítnutí či rezignace Žádosti obdrží klient nazpět originály doložených dokumentů (LV, Odhad apod.), Poradcem nebo Bankéřem ověřené kopie doložených podkladů a formuláře banky jsou skartovány, Žádost o HÚ a kopie identifikačních dokladů jsou uloženy k archivaci a klientovi se nevrací.
7 Smluvní dokumentace Pokud klient akceptuje parametry a podmínky úvěru, bankéř vyhotoví smluvní dokumentaci. Smluvní dokumentace obsahuje následující dokumenty: - Smlouva o úvěru - Návrh na vklad zástavního práva - Zástavní smlouva - Vinkulace pojistné smlouvy - Formulář pro standardní informace ke spotřebitelskému úvěru (pokud se jedná o úvěr, který spadá pod spotřebitelský zákon) - Potvrzení o zřízení účtu a Smlouva o účtu (pokud se jedná o klienta, který nemá zřízeno mKonto, řídí se vždy podle hlavního žadatele) Počty jednotlivých dokumentů se odvíjí od počtu žadatelů, jeden dokument je vždy pro potřebu banky, případně pro Katastr nemovitostí a Pojišťovnu. Ve složce se smluvní dokumentací je vždy přiložena i Žádost o čerpání. Dalšími dokumenty mohou být Extrakt rámcové pojistné smlouvy a Všeobecné pojistné podmínky a to v případě, kdy klient uzavírá Životní pojištění, které je nabízenou bankou.
7.1 Postup při změně údajů ve vyhotovené smlouvě o HÚ V případě, že poradce nebo klient objeví ve vyhotovené smluvní dokumentaci chybu v osobních údajích klienta, nebo je nutné upravit podmínky před nebo po čerpání úvěru, případně objeví další nesprávné údaje (nemovitost), zašle poradce požadavek e-mailem na příslušného bankéře.
9
7.2 Pravidla pro uzavírání Smlouvy o úvěru a podpis ostatních dokumentů 7.2.1 Smlouva o úvěru 1. Po poskytnutí Úvěru (pozitivní úvěrové rozhodnutí) je vyhotovena Smlouva o úvěru v požadovaném množství stejnopisů, tzn. Po jednom pro každého Žadatele a Banku. 2. Smlouva o úvěru musí být uzavřena do 60 dnů od data podmínečného schválení nebo schválení úvěru. 3. Poradce by se měl ujistit, že se Žadatel podepsal na konci Smlouvy o úvěru. 4. Smlouva o úvěru bude uzavřena na obchodním místě Banky, anebo musí být úředně ověřen podpis Žadatelů podepisujících na jiném místě. 4.1 V případě podpisu na obchodním místě Banky budou všechny stejnopisy smlouvy nejprve podepsány oprávněným bankéřem (jedním či dvěma, podle jejich oprávnění zastupovat Banku) a poté každý Žadatel podepíše všechny stejnopisy za přítomnosti bankéře. Bankéř následně předá každému žadateli jeden výtisk Smlouvy o úvěru 4.2 V případě podpisu mimo banku obdrží poradce Smlouvu nepodepsanou za banku. Poradce zajistí úředně ověřený podpis Žadatele nebo Žadatelů a vrátí dokumentaci zpět do banky, kde budou smlouvy následně podepsány zástupci banky a vráceny zpět klientovi (poradci) k následným krokům. 5. Všechny stránky Smlouvy o úvěru musí být sešity a opatřeny přelepkou a razítkem Banky. V případě Smlouvy, která se řídí zákonem o spotřebitelském úvěru, podepíší všichni Žadatelé Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru. Tento formulář musí být podepsán vždy všemi Žadateli a to vždy před podpisem úvěrové smlouvy (podpis společně s úvěrovou smlouvou je možný). Podepisuje se nejdříve úvěrová smlouva a následně zástavní smlouva, nikdy ne naopak (podpis veškeré smluvní dokumentace najednou je možný). Důvodem je, že není možné sjednat zástavu k neexistujícímu závazku (neuzavřené úvěrové smlouvě) a proto by zástavní právo nemělo právní podklad. 7.2.2 Zástavní smlouva, Návrh na vklad zástavního práva V zástavní smlouvě a Návrhu na vklad musí být doplněno datum podpisu úvěrové smlouvy. Zástavní smlouva musí být podepsána vždy až po podpisu Smlouvy o úvěru (podpis veškeré smluvní dokumentace najednou je možný). Výtisky Zástavní smlouvy pro Katastr (1x) a pro Banku (1x) musí mít úředně ověřené podpisy všech zástavců. 7.2.3 Vinkulace pojistného plnění (formulář Oznámení o vzniku zástavního práva) Formulář Vinkulace pojistného plnění (Oznámení o vzniku zástavního práva) je klientovi předán v 3 stejnopisech. Tento formulář nechá klient potvrdit příslušnou pojišťovnou. Poradce zkontroluje, zda jsou údaje na Pojistné smlouvě a vinkulačním formuláři stejné – zejména číslo pojistné smlouvy, specifikace místa pojištění (číslo bytové jednotky, číslo popisné), pojistná hodnota, pojištění proti povodni a záplavě pokud je vyžadováno. 10
Datum začátku pojištění musí předcházet termínu čerpání!
8 Předání dokumentů k čerpání Pokud má klient všechny dokumenty k čerpání (viz podmínky čerpání v úvěrové smlouvě + další podmínky dle typu žádosti, například Formulář pro standardní informace ke spotřebitelskému úvěru) připraveny, předá je poradci ke kontrole. Poradce po řádné kontrole všech dokumentů, kdy se ujistí o jejich správnosti a kompletnosti, předává kompletní složku bankéři nejpozději 5 pracovních dnů před termínem čerpání. Při pozdějším předání nebude garantován termín čerpání. Bankéř předává dokumenty na příslušné oddělení banky po ověření jejich správnosti a kompletnosti. V případě, že bankéř při kontrole zjistí nekompletnost dokumentů, předává informaci poradci s požadavkem na doplnění.
9 Uvolnění Úvěru - čerpání Úvěr může být uvolněn pouze po splnění všech níže uvedených podmínek zároveň: 1/ Žadatel podepsal Smlouvu o úvěru, 2/ Žadatel předložil požadované doklady a splnil podmínky pro uvolnění úvěru uvedené ve Smlouvě o úvěru, 3/ Nedošlo k negativním změnám v souvislosti se zastavovanou nemovitostí (kontrola probíhá prostřednictvím elektronické databáze www.cuzk.cz) 4/ Probíhá řízení o vložení zástavního práva Banky na zajišťované nemovitosti (V- plomba) Kompletní podklady k čerpání musí být doručené na centrálu minimálně 1 pracovní den před požadovaným datem čerpání, nejpozději ovšem do 18hod. 1) Dokumenty k čerpání byly kompletní a byly doručené v úterý 14.5. do 18.hod. Úvěr je připravený k čerpání ve středu 15.5. 2) Dokumenty k čerpání byly kompletní a byly doručené v úterý 14.5. po 18.hod. Za přijetí podkladů k čerpání se považuje středa 15.5. a úvěr je připravený k čerpání ve čtvrtek 16.5. 3) Dokumenty k čerpání nebyly kompletní a byly doručené v úterý 14.5. do 14.hod. Některý z podkladů chybí nebo je neúplný. Úvěr je připravený k čerpání následující den po dni, kdy byly doplňující dokumenty doručené na centrálu.
Vyčerpání úvěru nebo první tranše čerpání (v případě postupného čerpání) musí proběhnout nejpozději do 6 měsíců od uzavření Smlouvy o úvěru. U developerské výstavby je termín prvního čerpání maximálně do 24 měsíců od podpisu smlouvy o úvěru. Den požadovaného čerpání je 2. pracovní den před dnem požadovaného připsání finančních prostředků na účet v jiné bance. 11
Časová osa: - všechny kompletní dokumenty k čerpání jsou doložené na centrálu do 14.hod. – den D - nejpozdější možný termín čerpání je D+1 - v D+3 jsou finanční prostředky připsané na účet v jiné bance Jestliže nebudou potřebné dokumenty k čerpání v souladu s výše uvedeným, má Risk právo složku zrezignovat nebo musí klient zabezpečit prolongaci termínu čerpání (například prodloužením Bankovní informace nebo dodatkem ke kupní smlouvě)
9.1 Dokumenty k čerpání K čerpání musí být dokumenty vždy poslány v kompletní podobě (dokumenty neposílat každý zvlášť, ale pokud možno najednou). 1) Žádost o čerpání Úvěru – musí být podepsaná hlavním Žadatelem a všemi Spolužadateli, – Musí obsahovat sumu, VS, SS a číslo účtu, na který má být Úvěr čerpán, číslo musí odpovídat s číslem účtu v dokumentu, který je podkladem pro čerpání (Bankovní informace, kupní smlouva atd.) – kontroluje poradce, nikdy nevyplňuje podle UF – Zůstává-li část úvěru na mKontu Žadatele, je nutné uvést sumu, která má zůstat, číslo účtu mKonta spojené s hypotékou – V případě, že klient hradí vlastní zdroje před čerpáním úvěru, musí být toto v příslušné kolonce na žádosti o čerpání uvedeno. Tato informace musí být přesně specifikována, z jakého účtu přesně a kdy došlo k úhradě, jestli toto vyplývá z kupní smlouvy apod. – V žádosti o čerpání nesmí být přepisováno, škrtáno ani jinak upravováno, použití bělítka také není dovolené. 2) Pojistná smlouva / návrh pojistné smlouvy k zastavované nemovitosti, doklad o zaplacení pojistného, Oznámení o vzniku zástavního práva na pojištěné nemovitosti potvrzené pojišťovnou - Specifikace místa pojištění – je-li pojištěná bytová jednotka, musí být v Oznámení o vinkulaci v části předmět pojištění vždy přesně specifikována pojištěná nemovitost (např. byt č. 10 na 3.p. vchod: Novotného, Praha) - Správná pojistná hodnota – stanoví banka - Podpisy na pojistných smlouvách – pojistná smlouva musí být vždy podepsaná pojistníkem. V případě rámcové pojistné smlouvy pak osobou oprávněnou podepisovat. Při podpisu musí být vždy uveden datum podpisu - Čísla pojistných smluv a návrhů pojistných smluv – pokud klient předloží návrh pojistné smlouvy a na Oznámení o vzniku zástavního práva je uvedené již číslo pojistné smlouvy, které se neshoduje s číslem návrhu pojistné smlouvy, je třeba doložit potvrzení od pracovníka pojišťovny o propojení čísla návrhu a čísla pojistné smlouvy (písemně nebo z pracovního emailu zaměstnance pojišťovny). - Pokud došlo ke změně výše pojistného nebo pojistné sumy proti pojistné smlouvě, je třeba doložit dokument potvrzující uvedenou skutečnost s razítkem příslušné pojišťovny. Pokud v návrhu pojistné smlouvy nebo v pojistné smlouvě chybí číslo účtu 12
pro úhradu pojistného, je třeba doplnit dokument, na jehož základě klient pojistné hradil (například předpis pojistného) - Doklad o úhradě pojistného – lze doložit následujícími způsoby: Vklad hotovosti s razítkem a podpisem pojišťovny Příjmový pokladní doklad Složenka s razítkem počty Výpis z účtu (s hlavičkou banky) Výpis z IB pouze v případě, že se klient přihlásí do IB na FC Banky přes bankovní počítač (výpis ověří bankéř svým podpisem s uvedením textu:“ potvrzuji vytisknutí dokumentu před bankéřem, jméno bankéře, datum, podpis“. Z výpisu musí být zřejmé, že pojistné bylo uhrazeno 3) Doklad o zrealizování platby vlastních zdrojů- například úhrada části kupní ceny, části refinancovaného úvěru apod. Lze doložit následujícími způsoby: - Vklad hotovosti s razítkem a podpisem příslušné instituce - Výpis z účtu (s hlavičkou banky) je akceptovatelný - Příkaz k úhradě spolu s potvrzením o provedení transakce jsou akceptovatelné, - Samotný příkaz k úhradě bez potvrzení o provedení transakce není akceptovatelný - Print Screen z IB pouze v případě, že se klient přihlásí do IB na obchodní místě Banky přes bankovní počítač. Print Screen vytištěný z IB klienta ověří bankéř svým podpisem a razítkem. Z print sreenu musí být zřejmé, že úhrada byla zrealizovaná 4) Klient k čerpání předloží originál nebo úředně ověřenou kopii podkladů předložených ke schválení pouze v návrhu (např. kupní smlouva, smlouva o rozdělení SJM apod. týká se i případných dodatků k těmto smlouvám), poradce zasílá k čerpání jím ověřenou kopii těchto dokumentů - Podpisy smluvních stran na klientem předložených dokumentech (zejména Kupní smlouva, Budoucí kupní smlouva) musí být vždy úředně ověřené - Je-li prodávajícím Developer a smlouvu podepisuje zplnomocněná osoba, musí být doložená plná moc (jednatel společnosti dle obchodního rejstříku zplnomocňuje danou osobu k podepisování kupních smluv za společnost, podpis musí být úředně ověřený – pouze u Developerů uvedených v Manuálu nemusí být podpisy osoby podepisující za Developera ověřené, plná moc však doložena být musí vždy - V případě, kdy se částí úvěru splácí úvěr prodávajícího v cizí bance, je nutné doložit bankovní informaci s přesně vyčíslenou částkou pro účely splacení a datum, kdy mají být prostředky připsány na účet 5) Potvrzení o ukončení platnosti, snížení limitu KK, KTK, žádost o ukončení KK. - Pokud je vyžadováno samotné zrušení KK, KTK není dostatečné doložení žádosti o zrušení KK, KTK. - Má-li klient více KK nebo KTK a v podmínkách čerpání je např.doložení potvrzení o zručení KK s limitem 50 000, musí být tento limit na potvrzení uveden – viz obrázek
13
6) Potvrzení o zrušení úvěru, který klient požádal v jiné bance - Na potvrzení musí být uvedeno, v jaké výšce klient žádal a k jakému datu – viz. obrázek
14
Banka uvolní Úvěr jednorázově či v tranších, způsob čerpání si klient určuje v Žádosti o úvěr. Čerpání v tranších se aplikuje zejména u účelů výstavba a rekonstrukce.
9.2 Jednorázové uvolnění úvěru 1. Jednorázové uvolnění Úvěru proběhne dle písemných pokynů Žadatele (dle Žádosti o čerpání) 2. oddělení Risku – disbursement převede Úvěr na následující účet (v závislosti na účelu): 1/ Úvěr na koupi nemovitosti bude převeden na účet osoby uvedené v kupní smlouvě, 2/ Úvěr na splacení jiných závazků bude převeden na účet uvedený v bankovní informaci. 3/ Úvěr na financování záloh na nemovitost od developera, rodinný domek nebo bytové prostory bude převeden na účet developera, 4/ Úvěr na výstavbu / přestavbu / rekonstrukci rodinného domku anebo bytových prostor bude převeden na bankovní účet uvedený Žadatelem, 5/ neúčelový Úvěr bude převeden na osobní účet uvedený Žadatelem.
9.3 Uvolnění úvěru v tranších V případě rozhodnutí uvolnit Úvěr v tranších Schvalovatel stanoví podmínky uvolnění první tranše ve Smlouvě o úvěru, zejména maximální poměr LtV. Maximální výše jednotlivé tranše Úvěru nesmí překročit částku vypočtenou za užití daného poměru LtV, současné hodnoty zajištění a již uvolněné částky (LI se zohledňuje). Úvěr, který má být uvolňován v tranších, bude uvolňován k datům a v částkách uvedených v písemných pokynech Žadatele (Žádosti o čerpání) po splnění všech podmínek pro uvolnění uvedených ve Smlouvě o úvěru. Lhůta pro uvolnění všech tranší nesmí přesáhnout 24 měsíců. Změna data uvolnění tranše neznamená prodloužení lhůty. Změna způsobu uvolnění úvěru z tranší na jednorázové a naopak je možná při splnění podmínek úvěru. 1. Dokumentace k úvěru se uchovává do doby splnění podmínek po čerpání. 2. Po splnění podmínek po čerpání úvěru je dokumentace zaslána do archivu.
10 Nečerpání – ukončení úvěru 10.1 Klient odstupuje od žádosti – nebyla podepsána Smlouva o úvěru Pokud klient nepodepsal Smlouvu o úvěru, může odstoupit od žádosti bez poplatku. Klient nebo poradce informuje příslušného bankéře e-mailem, kde uvede, že si přeje ukončit žádost. Žádost je následně ukončena a banka zašle příslušné informace do Bankovního registru.
15
10.2 Klient odstupuje od žádosti – Smlouva o úvěru je podepsána 10.2.1 Úvěr dle Zákona o spotřebitelském úvěru – Klient odstupuje do 14 dnů od uzavření Smlouvy o úvěru Klient má ze zákona možnost do 14 dní od podpisu smlouvy od HÚ odstoupit. Tuto informaci musí bance sdělit písemnou formou. Odstoupení od HÚ musí podepsat všichni dlužníci. Na odstoupení je nutné uvést jméno, příjmení osob a podpis všech spoludlužníků. Ověření podpisu provádí poradce nebo musí být podpis úředně ověřen. Musí být uvedeno datum podpisu odstoupení. Pokud uplyne 14 denní lhůta od uzavření Smlouvy o HÚ, pak právo na odstoupení zaniká a postupuje se dle bodu níže. 10.2.2 Nejedná se o HÚ dle Zákona o spotřebitelském úvěru, nebo již uběhl termín 14 dnů u Úvěru dle Zákona o spotřebitelském úvěru Není možné jednostranně odstoupit od uzavřeného HÚ. Úvěrový vztah stále trvá a to i po uplynutí 6M od podpisu smlouvy (maximální doba pro čerpání), případně i po uplynutí 24M u účelu developerská výstavba. V případě, že klient nechce HÚ čerpat a chce jej ukončit, je nutné uzavřít tzv. Dohodu o ukončení úvěrové Smlouvy o hypotečním úvěru. Podepsaná Smlouva o úvěru musí být v takovém případě doložena do banky. Postup pro ukončení:
Poradce nebo klient zašle informaci o klientově požadavku na ukončení úvěru bankéři, se kterým na úvěru spolupracoval Poradce v emailu uvede, zda již klient vložil zástavní smlouvy na katastr nemovitostí Poradce v emailu uvede, zda již klient předal do pojišťovny Oznámení o vzniku zástavního práva (vinkulace pojistného plnění) Bankéř následně zašle poradci Dohodu o ukončení úvěrového vztahu. Po podepsání Dohody klientem je tato zaslána zpět do banky. Podpis všech žadatelů musí být úředně ověřen Dohoda je dopodepsána za banku na centrále Banky (pozor! bankéř nemá oprávnění Dohodu o ukončení úvěrové smlouvy za banku podepsat, zasílá tedy Dohodou podepsanou pouze ze strany klienta na centrálu banky k podpisu) Následně banka vyhotoví případné další dokumenty pro klienta (devinkulaci, kvitanci), které spolu s Dohodou zašle příslušnému bankéři. Bankéř předá všechny dokumenty klientovi nebo poradci Banka zrezignuje úvěr v systému, klientovi jsou automaticky aktualizovány údaje v CBCB. Úvěrová složka je kompletně archivována. Není možné klientovi vracet jím doložené dokumenty, banka má ze zákona povinnost všechny dokumenty archivovat.
16
11 Prodloužení čerpání V případě, že klient nestihne začít čerpat do doby uvedené v úvěrové smlouvě, může požádat o prodloužení čerpání. Po uplynutí lhůty pro čerpání úvěrová smlouva nezaniká, klient pouze ztrácí nárok na čerpání bez předchozího souhlasu Banky. Žádost o prodloužení čerpání podléhá rozhodnutí schvalovatele. Schvalovatel je oprávněn vyžádat k rozhodnutí dodatečné podklady (dodatky ke smlouvám, aktuální dokumenty k příjmům a podobně).
12 Splacení HÚ V případě kompletního splacení HÚ vyhotoví Banka klientovi potřebnou dokumentaci. Dokumentace bude klientovi zaslána do 30 dnů doporučeně na jeho korespondenční adresu. Součástí dokumentace je: - průvodní dopis klientovi ke kvitanci a devinkulaci - potvrzení o splacení HÚ - návrh na výmaz na výmaz zástavního práva - devinkulace pojistného plnění Klient si následně zajistí doručení dokladů na potřebná místa (KN, pojišťovna).
17
Příloha č.1 Seznam kontaktních osob Region Praha
pobočka
bankéři
e-mail
telefon
Praha
Finanční centrum Pankrác
Richard Kulík
[email protected]
736500157
Středočeský kraj
Hvězdova 1689/2a (Pankrác)
Karel Sivulka
[email protected]
736500157
140 00 Praha
Petr Maňhal
[email protected]
736500157
Finanční centrum Vinohradská
Daniel Adámek
[email protected]
736500155
Vinohradská 938/37 (Muzeum)
Arendáč Martin
[email protected]
736500155
120 00 Praha
Štěpánková Petra
[email protected]
736500155
Finanční centrum Anglická
Martina Konečná
[email protected]
736500156
Anglická 8 (I. P. Pavlova), 120 00 Praha Karel Mana
[email protected]
736500156
Brno
Finanční centrum
Daniela Škardová
[email protected]
736500150
Jihomoravský kraj
Masarykova 37 (vchod z Nádražní)
Martina Zmeškalová
[email protected]
736500150
602 00 Brno Hradec Králové
Finanční centrum
Martin Mašek
[email protected]
736500151
Hradecký kraj
Chelčického 733/28
Petr Křivánek
[email protected]
725123141
Pardubický kraj
500 02 Hradec Králové
Liberec
Finanční centrum
Irena Rottová
[email protected]
736500152
Liberecký kraj
Pražská 893, 460 01 Liberec
Vladimír Hanák
[email protected]
736500152
Plzeň
Finanční centrum
Lucie Žampová
[email protected]
736500154
Plzeňský kraj
Sady 5. května 57, 301 00 Plzeň
Ostrava
Finanční centrum
Michal Roháček
[email protected]
736500153
Moravskoslezský kraj
Zámecká 1507, 702 00 Ostrava
Jakub Holisz
[email protected]
736500153
Zlín
Finanční centrum
Kateřina Novotná
[email protected]
736500158
Zlínský kraj
Dlouhá 5617, 760 01 Zlín
Olomouc
mKiosek
Martin Hrubý
[email protected]
736500159
Olomoucký kraj
OC Šantovka, Polská 1
Monika Velková
[email protected]
736500160
Martina Konečná
[email protected]
736500156
[email protected]
736500156
779 00 Olomouc České Budějovice
mKiosek
Jihočeský kraj
Globus, České Vrbné 2360 370 11 České Budějovice
Ústecký kraj
Finanční centrum Anglická
Anglická 8 (I. P. Pavlova), 120 00 Praha Karel Mana
18
Vysočina
Finanční centrum Liberec
Irena Rottová
[email protected]
736500152
Pražská 893, 460 01 Liberec
Vladimír Hanák
[email protected]
736500152
mKiosek
Renata Nováková
[email protected]
602942232
City Park, Hradební 1 586 01 Jihlava
je možné kontaktovat i bankéře z FC Brno
19
Příloha č.2 Výjimka Informace Jméno Klienta: Číslo žádosti (pokud již je): Základní informace nutné k výjimce: 1.
Výška úvěru
2.
Účel úvěru
3.
LTV
4.
Výše splátky
5.
Splatnost úvěru
6.
Výše vlastních zdrojů
7.
Typ příjmu – SZČO, zaměstnání, apod.
8.
Co klient konkrétně dělá – v jaké společnosti pracuje, na jaké pozici, jak dlouho, co dělal případně před tím a jak dlouho
9.
Jaký má klient příjem – výše, hotovost / na účet, bonusy, přesčasy atd.
10. Bude v úvěru spolužadatel? – jaké má případně on příjmy (viz všechny informace jako u hlavního žadatele) 11. Mají klienti závazky? Jaké – jak dlouho, jaké jsou splátky 12. Mají klienti děti? Kolik? 13. Případně další podle vás důležité okolnosti případu- můžete uvést například příjem, který sice nesplňuje metodiku, ale klient je schopný jej vydokladovat.
Kdy bude klient žádat: Předpokládaný termín čerpání:
20
