Bankügyletek. Bankügyletek. Betétszerződés. Passzív bankügyletek. Bankbetét típusai. Bankbetét típusai

Bankügyletek - passzív bankügylet A bank forrásszerzését szolgálják, és arra irányulnak, hogy a bank valamilyen kötelezettségvállalás ellenében pénzeszközöket vonjon be a mérlegébe. pl. betéti ügylet

Bankügyletek

- aktív bankügylet Tipikusan olyan hitelnyújtást jelent, amelynek révén a bank követelést, az ügyfelek oldaláról nézve kötelezettségvállalást szerez. - semleges bankügyletek Sem követelés vagy vagyonra szóló jog, sem tartozás nem keletkezik, pl. fizetési forgalom lebonyolítása, vagyonkezelés. Készítette: Demeter László

2014/2015. II

2014/2015. II

1

betét és takarékbetét gyűjtése



hitelviszonyt megtestesítő értékpapír kibocsátása 

kötvény



letéti jegy



jelzáloglevél

Bankbetét: a banknál betétszámlán vagy betéti okirat ellenében elhelyezett pénzösszeg, melyre a bank kamatot fizet, nyereménybetét esetén – a sorsolás eredményétől függően – nyereményt nyújt. A legismertebb betét jellegű okiratok: értékjegy, kamatozó jegy, letéti jegy, pénztárjegy, takarékjegy, takaréklevél.



bankközi források



jegybanki refinanszírozási hitel



Betét és a befektetés leglényegesebb különbsége, hogy a betétnél a bank a tőkét és a kamatot is visszafizeti, míg a befektetésnél a várt magasabb hozam reményében a tőkénket is kockáztatjuk.

saját tőke 2014/2015. II

Készítette: Demeter László

3

2014/2015. II

Bankbetét típusai

Lekötött (határidős betétek) - az ügyfél egy előre meghatározott időre, kedvezőbb kamatfeltételek reményében leköt, lekötés előtti igénybevétel elmaradt bevételt jelenthet - megtakarítási (1 év alatt) és befektetési betétek (hosszú távú) Készítette: Demeter László


4

Bankbetét típusai

Látra szóló betétek - folyószámlán lévő követelés, amelynek felhasználásáról a tulajdonosa bármikor rendelkezhet, alacsony szinten kamatoznak - nagyobb (likviditási) kockázat a banknak - nagyobb nyereség a banknak pl. K&H 0,2%, OTP 0,25%

2014/2015. II

2

Betétszerződés

Passzív bankügyletek 


5

Takarékbetét

takarékbetétet csak magánszemély nyithat, névre szólóan különbözik a betétszámla-szerződéstől abban is, hogy a takarékbetét formájában elhelyezett betétösszeg átvételéről takarékbetétkönyvet vagy más okmányt állítanak ki  sajátossága, hogy az okmány bizonyítja a betét összegét, időtartamát, kamat és egyéb feltételeit, kifizetést csak az okirat birtokában lehet kérni  ha az okirat elvész vagy megsemmisül, érvénytelenítését hirdetménnyel a közjegyző - fenntartásos betét esetében azt a kiállító pénzintézet - rendeli el  

2014/2015. II


6

1

A háztartásoknak által elhelyezett betétek átlagos évesített kamatlába

Speciális betéti konstrukciók: kombinált megtakarítás Ez a bankbetét mellett még legalább egy másik pénzügyi terméket is tartalmaz. Közös jellemzőjük, hogy a lekötött betétre a piaci szintet meghaladó kamatot ígérnek, de csak az első lekötési időszakra (általában 2-3 hónap), aztán a hozam visszaáll a normál piaci kamatszintre. indexált betét: esetén a kamat egy része egy pénzpiaci vagy tőkepiaci változó (pl. infláció, irányadó kamat, keresztárfolyam alakulása egy adott időszakban, stb.) teljesítményétől függ



2014/2015. II


7

2014/2015. II


8

OTP HozamDuó Olimpia I. Megtakarítási Csomag

Speciális betéti konstrukciók: kombinált megtakarítás

+

Érvényes: 2008. március 25-től 2008. április 18-ig forrás: OTP közlemény

függő kamatozású betét esetén a betétben elhelyezett összegre garantáltan csak egy minimális kamatot fizetnek, a kamat nagyobbik része valamilyen pénzügyi szolgáltatás (hitelkártya használat, átutalás, beszedési megbízás, stb.) igénybe vételétől és azok számától függ  befektetési termékkel kombinált betéti termék egy lekötött betétet és egy befektetési terméket (pl. befektetési jegy, unit-linked életbiztosítás, banki kötvény, stb.) foglal magában, amelyek esetén a befektetési részen elért veszteség akár az induló összegnél is kisebb kifizetést eredményezhet Készítette: Demeter László 9 2014/2015. II 

Raiffeisen Kamatemelő Plusz Lekötött Betét

+

2007. szept. - forrás: Raiffeisen közlemény

Az Ügyfél által befizetett összeg minden esetben a következők szerint kerül elhelyezésre: - az egyik része az OTP Olimpia I. Alapban és/vagy az OTP Olimpia Sprint I. Alapban, - a másik része 2 hónapos, automatikusan megújuló lekötött betétben kerül lekötésre. A lekötött betéti pénzösszegre vonatkozó kamat: 12,00%. Az ajánlat másik elemét képező befektetési alap hozama az alapban lévő befektetési eszközök hozamától függően változó lehet. Az akciós lekötött betétek a 2 hónapos futamidő lejáratát követően a Bank két hónapos nem akciós lekötés feltételeinek megfelelően kamatozik tovább. 2014/2015. II


10

Bankközi források és jegybanki refinanszírozási hitel Az üzleti bankok – forrásaik alakulásának függvényében – hitelezési tevékenységük fenntartása vagy bővítése érdekében, esetleg kihelyezéseik miatt keletkezett forráshiányaik esetén hitelt vehetnek igénybe a bankrendszertől. Ha ezt a jegybanknál kezdeményezik, akkor jegybanki refinanszírozásnak nevezik, ha pedig a bankrendszer egyéb tagjaitól, akkor bankközi hitelfelvételnek.

2014/2015. II


11

2014/2015. II


12

2

Bankhitel

Tőkeemelés A banktevékenység tartós bővülésének, illetve az erre irányuló törekvésnek természetes következménye, az előírt eladósodottsági mutató (saját és idegen tőke aránya) miatt pedig esetenként kötelező a saját tőke emelése. Mivel az üzleti bankok túlnyomó hányada részvénytársasági formában működik, a saját tőke emelése általában új részvények kibocsátásával valósul meg.

2014/2015. II


13

A hitel nem más, mint pénzeszközök ideiglenes átengedése kamatfizetés ellenében, melynek során a szolgáltatás és az ellenszolgáltatás időben elválik egymástól.  a hitel a pénzhez jutás lehetőségét jelenti, míg a kölcsön a felvett pénzösszeget  a hitelnek és a kölcsönnek is ára van, hitel után azért fizetünk, mert a bankot igénybe vesszük, azaz kölcsönt veszünk fel, ami után kamatot kell fizetnünk  a bankhitelszerződés megszűnik, ha a teljes hitelkeretet a bankkal szerződő fél kimerítette, a határozott időtartam letelt, a szerződésben kikötött feltételek meghiúsultak 2014/2015. II

A hitel fedezete


15

A jelzálog alapú biztosítékot felmutató hitelek fedezettségével kapcsolatos mutató a hitelfedezettségi arány (loan-to-value, LTV), ami a hitel értéknek és a vagyontárgy árának hányadosaként határozható meg. A mutató maximális értékének meghatározása gyakori – mint az eladósodást korlátozó – eleme a jegybanki makroprudenciális eszköztárnak.

2014/2015. II

Hitelek csoportosítása


16

Lakossági hitelek

- folyósító szerint: jegybanki, kereskedelmi banki, nem monetáris intézeti - igénybevevő (hiteladós) szerint: vállalati, lakossági, bankközi, költségvetési, stb. - kamatláb szerint: fix, változó, diszkont - devizanem szerint: HUF, EUR, CHF, USD, stb. - lejárat szerint * rövid (általában max. egy év), * közép (maximális lejárati idő 5 év), *2014/2015. hosszú lejáratú hitelek (az öt évnél hosszabb lejáratú) Készítette: Demeter László II

14

A hitel fedezete

A fedezet (biztosíték) akkor kerül érvényesítésre, ha az adós a bankkal szemben fennálló kötelezettségének nem tesz eleget.  óvadék, amelynek tárgya lehet betét és értékpapír  zálogjog (zálogszerződésben meghatározott vagyontárgy a hitelező javára történő lekötése), amelynek két fő fajtája a jelzálog (tárgya ingatlan, esetleg gépjármű) és a kézizálog (tárgya pl. ékszer)  kezesség, amely a kezes kötelezettségvállalását jelenti (egyszerű kezesség esetén a tartozás behajtását először az adóstól kell megkísérelni, míg készfizető kezesség esetén a hitelező egyaránt fordulhat az adóshoz és a kezeshez is)  garancia, amely egy hitelintézet kötelezettségvállalását jelenti 2014/2015. II


17

fogyasztási hitelek  folyószámlahitel  személyi kölcsön  áruhitel  hitelkártya  lakáshitelek  egyéb lakossági hitelek 

2014/2015. II


18

3

Folyószámlahitel

Személyi hitel

a hitelintézet a folyószámla hitelkeret terhére oly módon folyósít kölcsönt, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, amelyekre az ügyfél számlakövetelése egyébként már nem nyújt fedezetet





megújuló (rulírozó) jellegű

jóváhagyásának alapja az ügyfél havi rendszeres terhelhető jövedelme



a hitelcél nem kötött, a kölcsön összegét bármilyen célra fel lehet használni pl. autóvásárlás, utazás, fogyasztási cikk



forintban és devizában is igényelhető



összege jellemzően 100.000 Ft-tól 5.000.000 Ft-ig terjed



a hitelintézet az adós hitelképességét rendszeresen felülvizsgálja, és akár a hitelkeret összegét csökkentheti



2014/2015. II


jellemzően jövedelem alapú hitelezés



előnye

a gyorsított, egyszerűsített hitelbírálat (néhány nap), és a rugalmas futamidő (általában 12-72 hónap)

19

2014/2015. II


20

Áruvásárlási hitel

Hitel kártya

tartós fogyasztási cikkek beszerzéséhez, megvásárlásához, szolgáltatások igénybevételéhez nyújtják  elbírálása általában a jövedelmi helyzettől függ  összege általában 20 ezertől 2 millió forintig terjed, de jellemzően kisösszegű  a futamidő 4-12 hónap és három év között, egyes bankoknál azonban 4-5 évre is kínálják a nagyobb összegű hiteleket  általában magas THM jellemzi, a fogyasztási hitelek közül az áruhitelek a legdrágábbak

Igényléséhez és használatához nem kell betétet elhelyezni, a költések hitelből történnek, fizetési határidő előtt a tartozás kamatmentes, ha pedig nem a teljes összeget fizetjük vissza határidő előtt, akkor a megmaradt tartozásra kamatszámítás indul.  a türelmi időszak végéig az adott számlázási időszak lezárásakor fennálló tartozás meghatározott százalékát vagy min. összeget kell visszafizetni  a vissza nem fizetett részre igen magas kamatot kell fizetni, az éves THM 30-45 % körül mozog  a készpénzfelvétel drága



2014/2015. II


21

2014/2015. II


22

Hitel kártya

Hitelkártya működése (45 napos periódus)

igénylésének feltétele az adós rendszeres havi nettó jövedelmének egy, a hitelintézet által meghatározott minimuma (viszonylag alacsony összeg), esetenként egy meghatározott idejű számlamúlt 

a kölcsön összege néhány százezer Ft-tól akár néhány millió Ft-ig is terjedhet 

így olyan többlet-költést tesz lehetővé, amelyet a kölcsön lehívását követő (max.) 45-50 napban nem terhel kamat, ezt követően viszont az ügyfélnek az átlagos lakossági kamatoknál lényegesen magasabb kamatokat kell fizetnie 

a türelmi időszak változó, általában 15 nap: a 4551 napos kamatmentes periódus úgy jön ki, hogy a számlazárás utáni türelmi periódust is hozzáadják a számlázási időszak egy hónapjához 2014/2015. II


23

2014/2015. II


24

4

Lakáscélú hitelek

Lakáscélú hitelek

az igényelhető kölcsönösszeg lényegesen magasabb, mint a fogyasztási hiteleknél  futamidejük jellemzően hosszú, 20-25 év, de már elérhetőek a 30-35 éves hitelek is  biztosítékuk ingatlanra alapított jelzálogjog  a kölcsön összege a fedezetül felajánlott ingatlan értékétől és az adós jövedelmétől függ  hitelcélok szerint: építésre, új lakás vásárlásra, használt lakás vásárlásra, korszerűsítésre, bővítésre, felújításra

Az összeg nagyságát a fedezetül felajánlott ingatlan bank által megállapított forgalmi és hitelbiztosítéki értéke szabja meg:  a forgalmi érték az értékbecslő által meghatározott piaci értéket jelenti;  a hitelbiztosítéki érték az ingatlannak a forgalmi értékből egy becslés alapján meghatározott minimális értéke, amennyiért az ingatlan értékesíthető a fedezet érvényesítése esetén (jellemzően a forgalmi érték 70-90%-a);  a szerződés összeg pedig lakáscélú jelzáloghitelek igénylésekor a hitelbiztosítéki érték 70-80%-a, míg szabad felhasználású jelzáloghitelek esetén a 60-70%-a.



2014/2015. II


25

2014/2015. II

Adósságrendező hitelek felvételével az ügyfél egyszerre válthatja ki és alakíthatja egyetlen hitellé különböző fennálló tartozásait  előfordulhat, hogy ezáltal kedvezőbb feltételeket érhet el, illetve a fizetendő havi törlesztő részlete alacsonyabb lesz, mint a fennálló tartozásáé és esetleg még készpénzhez jutást is az adós számára lehetővé tesz  a kiváltó hitel fedezete általában jelzálog  a futamidő lakáscélú kölcsön kiváltása esetén általában minimum 5 év, nem lakáscélú kölcsön kiváltása esetén minimum 2 év, maximum - mindkét esetben - 30 év lehet Készítette: Demeter László

26

Gépjárműhitel



2014/2015. II


27

felhasználható új és használt személyautók, kisebb haszongépjárművek (kisteherautók, furgonok) motorkerékpárok, illetve robogók vásárlásához  a hitel fedezetéül maga a jármű szolgál  használt járművek esetében a pénzügyi intézmények a meghitelezett járműre vonatkozón általában bizonyos korlátozó feltételekkel élhetnek (pl. a hitel futamideje végén az autó nem lehet idősebb 15 évesnél)  egy autó fedezeti értékét (az autó aktuális piaci értéke milyen arányban fedezi a bankkal szembeni tartozást) nehéz előre megbecsülni: általában a hosszabb (5-6 éven túli) futamidő második felében az autó piaci értéke már nem nyújt kellő fedezetet a hiteltartozásra 

2014/2015. II


28

Gyorskölcsönök felsőoktatási intézményben érvényes hallgatói, tanulói jogviszonnyal rendelkezők számára elérhető kölcsön



igénylésénél nincs hitelbírálat, azaz jövedelmet, kezest vagy egyéb fedezetet – pl. ingatlan - nem kell felmutatni





szabadon felhasználható

előnye, hogy kamata jóval kedvezőbb, mint a többi forint alapú, szabad felhasználású banki hitelé (2009. jún.-ig 11,0%)





visszafizetésének futamideje előre nincs rögzítve 2014/2015. II


29

a pénzintézetek (pl. Provident, Athlon, Kápé, stb.) jellemzően 30 és 500 ezer Ft között folyósítják, bármire fölhasználhatók, és pár nap alatt kézhez kapják vagy a bankszámlájukról fölvehetik az ügyfelek  az elbírálás tehát rendkívül gyors, gyakran mindössze 24 óra  a törlesztés heti vagy havi rendszerességgel történik, és az esetek többségében a pénzintézet alkalmazottai házhoz mennek a törlesztőrészletekért  magas, gyakran több száz %-os THM 

2014/2015. II


30

5

Milyen kockázata van a devizahitelnek?

Lakossági devizahitelek Devizahitelnél a folyósítás és a törlesztés is ténylegesen devizában történik. Deviza alapú hitelnél a folyósítás és a törlesztés forintban történik, de devizában van meghatározva a hitelösszeg és a törlesztőrészlet.

A köznyelvben elfogadott szóhasználatnak megfelelően – devizahitelen ez utóbbit értjük. 2014/2015. II


31

A háztartásoknak nyújtott lakáscélú hitelek átlagos hitelköltség mutatójának (%) alakulása

2014/2015. II


33

A felelős hitelezésről szóló kormányrendelet rendelkezései 2010. márc. 1-jétől, illetve részben június 11-től léptek hatályba.  maximalizálta a lakossági jelzálog-, illetve gépjárműhitelek esetében az engedélyezhető hitelfedezet értékeket: forinthitelek esetén 75 %-ban, euroalapú hiteleknél 60 %-ban, egyéb devizában kötött hiteleknél 45 %-ban  megtiltotta a tisztán fedezetalapú hitelezést: minden hitelkérelmező esetében a havi jövedelmének arányában hitelezhetőségi limiteket kell felállítania a banknak A devizaalapú jelzáloghitelezést betiltó törvény 2010. aug. 13i hatállyal megtiltotta zálogjog ingatlanra történő földhivatali bejegyzését devizaalapú kölcsön esetén. Készítette: Demeter László

Kamatláb kockázat A kamatperiódus lejártával (ami a forinthitelek kamatperiódusához képest rövidebb, jellemzően három, hat, esetleg 12 hónap) az adott deviza piaci körülményeihez igazodva a kamatlábak esetleges növekedése a törlesztőrészlet emelkedését eredményezi. 2014/2015. II


32

A háztartások hiteleinek (milliárd forint, bal tengely) és a devizahitelek arányának (%, jobb tengely) alakulása

A lakossági eladósodást korlátozó szabályozói intézkedések 2010-ben

2014/2015. II

Árfolyamkockázat A devizában változatlan törlesztő részletek, illetve a fennálló tartozás az árfolyam ingadozása miatt hónapról hónapra változhatnak, egy esetleges gyengülés esetén növekedhetnek (és ezzel a tőketartozás növekedésével rontva a jelzáloghitelek fedezettségét is).

35

2014/2015. II


34

Devizahiteleseket segítő eszközök 2011-ben Az elsőt és a harmadikat a Bankszövetség és a kormány egyezsége hozta létre, a másodikról viszont a kormány egyoldalúan döntött. 1. Május 30-án bejelentették: hároméves árfolyamrögzítési lehetőséget vezetnek be (aug. 12-től), kilakoltatási kvótát alkalmaznak (júl. 1-től), valamint a Nemzeti Eszközkezelő ingatlanvásárlásaira vonatkozó szabályokat határoznak meg. 2. Szept. 12-én bejelentették: lehetővé teszi a kormány a rögzített árfolyamú végtörlesztést, melyre legkésőbb február 28-ig van lehetőségük az ügyfeleknek. 3. Dec. 15-én bejelentették: 2016 végéig tartó kedvezményes árfolyamrögzítési lehetőséget vezetnek be. 2014/2015. II


36

6

A hitelezés folyamata

A hitelezés folyamata Cél: ne veszélyeztesse a betétesek érdekeit & biztosítson profitot a banknak. A hitelügylet fő szakaszai: - kérelem benyújtása – kölcsön folyósítása (kérelem, bírálat, szerződéskötés, folyósítás) - kölcsön gondozása (felhasználás, monitoring, biztosítékellenőrzés, kölcsön és kapcsolódó járulékok beszedése)

1. hitelkérelem előterjesztése - hitelfelvétel céljának megjelölése, hitel összege - fedezet - vállalat: 2-3 éves beszámolók (múlt), üzleti terv (jövő) 2. hitelkérelem befogadása - formai követelmények ellenőrzése - hiánypótlásra van lehetőség

- kései fizetés vagy fizetéselmaradás miatti eljárások Készítette: Demeter László

2014/2015. II

37


2014/2015. II

38



4. hitelbírálat 3. hitelminősítés: egy meghatározott adós hitelképességének értékelését jelenti, azaz hogy mennyire valószínű, hogy az adós vissza fogja fizetni a tartozását.  külső minősítés: hitelminősítő intézetek adják ki, beszerzése általában csak olyan viszonylag nagy vállalatok esetében indokolt, amelyek a tőkepiacokon kötvényeket vagy más értékpapírokat bocsátanak ki  belső minősítés: a bankok készítik a hitelfelvevőkről - objektív paraméterek (a beszámoló alapján számított mutatószámok) – 50-75% - szubjektív paraméterek (piaci pozíció, menedzsment, fizetési fegyelem) – 25-50% Készítette: Demeter László

2014/2015. II

39

6. cenzúra döntés Ügylettípus, limit, saját erő, fedezettség, kondíciók. 7. a bank hitelkeretet tart fenn vagy kölcsönt folyósít 8. hitelmonitoring => folyamatos felülvizsgálat Meggyőződés a hitel törlesztéséről (kölcsön és kapcsolódó jutalékok). Probléma (csőd, kései fizetés, stb.) esetén a bank módosíthatja a hitelszerződést, sőt el is állhat tőle. Készítette: Demeter László

5. cenzúra előterjesztés A hitelkérelemmel foglalkozó ügyintéző összefoglalást ír, melyet a cenzúrabizottság elé terjeszt. Ez a hitelkérelemmel kapcsolatos minden külső és belső információt tartalmazza. Elemei általában: az ügylet rövid ismertetése, a hiteligény rövid összefoglalása, az ügyfél gazdálkodásának bemutatása, a hitelnyújtás ügyfélkockázatának bemutatása, javaslat, döntési indoklás. 2014/2015. II


40

Teljes Hiteldíj Mutató (THM)


2014/2015. II

- a tényleges pénzáramlás és a bank elvárt ütemezése összhangban van-e? - a hiteligény pénzügyileg és gazdaságilag is meg van-e alapozva, biztosított-e a törlesztés? - biztosítékok újbóli átvizsgálása + kockázatelemzés

41

A hitel teljes díjának aránya a hitel teljes összegének éves százalékában kifejezve, gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a hitelintézet felé az ügyfélnek a tőkén felül fizetnie kell.  fő elemei: kamat, kezelési költség, hitelbírálati díj, értékbecslési díj, a helyszíni szemlék díja (lakásépítés esetén), hitelközvetítőnek fizetendő díj, ingatlan-nyilvántartási eljárás díja  számításánál nem vehető figyelembe: a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, a számlavezetés, stb.  változó kamatozású hitelek esetében, a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát, a devizaalapú hitelek esetében pedig az árfolyamkockázatot 2014/2015. II


42

7

THM szabályozása 2012. áprilisától Az új szerződéseknél a pénzügyi intézmények nem nyújthatnak a fogyasztóknak olyan kölcsönt, amelynek THM-je meghaladja a jegybanki alapkamat 24 (pl. gépjárműhitel) vagy 39 (pl. áruhitel, hitelkártya) százalékponttal növelt mértékét. A bankok a lakossági jelzáloghitel-szerződések megkötésekor kötelesek a kamatláb változását előre meghatározni: kamatát vagy referencia kamatláb változásához kell kötni (pl. BUBOR + kamatfelár) vagy fix kamatozást kell alkalmazni (3, 5 vagy 10 éves kamatperiódusra). A kamatfelárat a bank az ügyfél számára kedvezőtlenül csak akkor módosíthatja, ha az ügyfél egy havi törlesztőrészlettel 45 napot meghaladó fizetési késedelembe esik. 2014/2015. II


43

2014/2015. II

A túlzott lakossági eladósodás megakadályozása


45

- ügyfelek bel- és külföldi pénzforgalmának a lebonyolítása, - ügyfélorientált bankári szolgáltatás nyújtása, - széfbérlet, - letétkezelés és kezelés, - vagyonkezelés, - bankügynöki tevékenység, - bankári tanácsadás és bankszakértői szolgáltatás - egyéb szolgáltatás nyújtása (pénzváltás, külföldi és belföldi devizák és valuták közötti konverzió, pénzfeldolgozás). 2014/2015. II

Bankszámla szerződés a számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket kezeli, nyilvántartja, 

a szabályszerű be- és kifizetési, átutalási megbízásokat teljesíti, és 

a számlatulajdonost a terhelésekről, jóváírásokról, a számla egyenlegéről értesíti. 

Célja a számlatulajdonos pénzforgalmának lebonyolítása, megtakarításainak kezelése. Készítette: Demeter László


46

Private banking

A hitelintézet kötelezettséget vállal arra, hogy

2014/2015. II

44

Semleges bankügyletek

Az adósságfék-szabályozás elemeként 2015-től:  a hitelfedezettségi arány maximális értéke jelzáloghitelek esetében 80%, gépjárműhitelek 75% lesz (euró hiteleknél 50%, illetve 45%, egyéb devizahiteleknél 35%, illetve 30%)  jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató szerint az adós havi törlesztő részlete nem lehet magasabb a rendszeres, legális jövedelem 50%-ánál 400 ezer forint alatti, illetve 60%-ánál legalább 400 ezer forintos havi jövedelem esetén (euró hiteleknél 25%, illetve 30%, egyéb devizahiteleknél 10%, illetve 15% a két maximum arány 2014/2015. II

forrás: Szégyen a frankosoknak: történelmi fordulat a lakáshiteleknél www.portfolio.hu, 2014.11.01

47

Lakossági ügyfeleknek szóló banki szolgáltatások három csoportja: - "egyszerű" lakossági szolgáltatások - bárki számára elérhető - personal banking: standard banki termékekhez juthat hozzá az ügyfél, de itt már megjelenik a személyes tanácsadás - private banking: testre szabott portfolió-kialakítás mellett kiegészítő szolgáltatásokat is igénybe vehetnek, pl. adóoptimalizálás, örökösödési ügyek intézése 2014/2015. II


48

8

Néhány ellenőrző kérdés

Ellenőrző fogalmak passzív bankügylet, aktív bankügylet, látra szóló bankbetét, lekötött bankbetét, indexált betét, függő kamatozású betét, befektetési termékkel kombinált betéti termék, kezesség, hitelfedezettségi arány, folyószámlahitel, hitelkártya, áruvásárlási hitel, adósságrendező hitel, gyorskölcsön, devizahitel, árfolyamkockázat, kamatlábkockázat, kedvezményes árfolyamrögzítés, rögzített árfolyamú végtörlesztés, hitelminősítés, hitelmonitoring, THM, referencia kamatláb alapú hitelezés, jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató , private banking 2014/2015. II


49

Jellemezze a speciális betéti konstrukciókat! Jellemezze a diákhitelt! Határozza meg annak speciális jellemzőit, amelyek általában nem igazak egy klasszikus hitelre! Jellemezezz a Teljes Hiteldíj Mutató fogalmát és tartalmát! 2012 tavaszán milyen fontos változások történtek szabályozásában? 2014/2015. II


50

Néhány igaz-hamis állítás Az aktív bankügyletek a bank forrásszerzését szolgálják, és arra irányulnak, hogy a bank valamilyen kötelezettségvállalás ellenében pénzeszközöket vonjon be a mérlegébe. A látra szóló betét olyan alacsony szinten kamatozó folyószámlán lévő követelés, amelynek felhasználásáról a tulajdonosa bármikor rendelkezhet. Az ügyfélminősítés fő célja adós pénzügyi helyzetének folyamatos figyelése abból a célból, hogy teljesíti e vállalt kötelezettségeit. 2014/2015. II


51

9

Bankügyletek. Bankügyletek. Betétszerződés. Passzív bankügyletek. Bankbetét típusai. Bankbetét típusai

Recommend Documents