BAB III TINJAUAN TEORITIS TENTANG PENARIKAN NASABAH
A. Pengertian Penarikan Nasabah Menurut Ekonomi Islam Penarikan nasabah adalah upaya yang dilakukan oleh perbankan/ lembaga keuangan untuk mendapatkan nasabah dalam meningkatkan jumlah nasabah 1. Arti nasabah pada suatu perbankan/lembaga keuangan sangat penting, nasabah itu diibaratkan nafas yang sangat berpengaruh terhadap kelangsungan hidup perbankan/lembaga keuangan
tersebut. Oleh karena itu bank harus dapat menarik nasabah sebanyak-
banyaknya, supaya dana yang terkumpul dari masyarakat tersebut dapat disalurkan kembali kepada masyarakat yang membutuhkan melalui perkreditan dengan keuntungan yang telah disepakati. Yang dimaksud dengan nasabah adalah orang atau badan usaha yang menggunakan jasa bank atau yang memiliki rekening dan pinjaman dibank tersebut.2 Dalam menjalankan kegiatan usahanya, Bank Perkreditan Rakyat Syariah senantiasa dihadapkan pada berbagai resiko seperti resiko operasional, resiko hukum, resiko tidak terkonsentrasinya transaksi, dan resiko reputasi. Wawancara dengan direktur Bank Perkreditan Rakyat Syariah Dana Fadhlillah Airtiris menjelaskan bahwa Bank dituntut untuk senentiasa menerapkan prinsip-prinsip kehati-hatian. Salah satu upaya untuk melaksanakan prinsip kehati-hatian tersebut, Bank Indonesia mengeluarkan suatu ketentuan mengenai penerapan prinsip mengenal nasabah (know your customer principle) bagi setiap bank. Ketidak cukupan penerapan prinsip mengenal nasabah dapat
1
Http://Id.Wikipedia.Org/Wiki/Pengertian_ Menarik_Nasabah tggl 29 September 2014
2
Http://Id.Wikipedia.Org/Wiki/Pengertian_Nasabah, tggl 29 September 2014
memperbesar resiko yang dihadapi bank dan dapat mengakibatkan kerugian keuangan yang signifikan bagi bank. Untuk menghindari berbagai resiko dalam menjalankan kegiatan usahanya Bapak Ade Chandra menjelaskan bahwa Bank Perkreditan Rakyat Syariah Dana Fadhlillah Airtiris melakukan berbagai usaha diantaranya adalah dengan melakukan antar jemput tabungan. Namun dalam pelaksanaannya tentu tidak terlepas dari aturan dan kriteria yang ditentukan. Antar jempaut tabungan hanya dilakukan untuk tabungan yang nominalnya 10. 000.000 ke bawahnya sampai 10.000. Selain itu setiap setoran yang dilakukan oleh pihak nasabah kepada pegawai Bank dilengkapi dengan tanda bukti setoran atau slip pembayaran (setoran).3 Sebagai upaya yang dilakukan untuk menarik nasabah yang dilakukan oleh Bank Perkreditan Rakyat Syariah Air tiris diantaranya adalah dengan memberikan hadiah kepada nasabah yang mempunyai saldo tabungan akhir 20 juta keatas. Adapun bentuk hadiah yang diberikan berupa alat-alat elektronik seperti jam dinding, payung dan kaos yang bermerekkan Bank Perkreditan Rakyat Syariah Airtiris. Sebagai penganut agama Islam, kaum Muslimin menghadapi situasi yang sedang berkembang dalam era globalisasi ekonomi. Kaum Muslimin yang mempunyai keyakinan kepada Allah SWT harus mampu menyesuaikan dengan situasi intelektual dunia modern, khususnya yang berhubungan dengan konsep mengenai uang dan perbankan. Bank Islam atau di Indonesia dikenal dengan Bank Muamalat berdasarkan mitra usaha, yaitu bank tanpa bunga. Bank tanpa bunga berarti bank yang beroperasi dengan sistem yang tidak menginginkan bunga sama sekali tetapi sebagai gantinya digunakan metode bagi hasil.
3
Ade Chandra, (Direktur), wawancara, BPRS Berkah Dana Fadhlillah Airtiris, 15 April 2014
Secara umum prinsip bagi hasil dalam Bank Perkreditan Rakyat Syariah dapat dilakukan dalam empat akad utama, yaitu al-musyarakah, al-mudharabah, al-muzaraah dan al-mushaqah.4
B. Landasan Hukum Penarikan Nasabah Firman Allah dalam Al qur’an Surat Al Ma’idah ayat 2 yang berbunyi:
Artinya: Hai orang-orang yang beriman, janganlah kamu melanggar syiar-syiar kesucian Allah dan jangan melanggar kehormatan bulan-bulan haram, jangan mengganggu hewan-hewan qurban, dan jangan pula mengganggu orang-orang yang mengunjungi baitulharam, mereka mencari karunia dan keridhaan tuhannya. Tetapi apabila kamu telah selesai menyelesaikan ihram, maka bolehlah kamu berburu. Jangan sampai kebencianmu pada suatu kaum karena mereka menghalang-halangimu dari masjidilharam. Mendorongmu berbuat melampaui batas , dan tolong-menolonglah kamu dalam mengerjakan kebaikan dan taqwa. Dan jangan tolong menolong dalam berbuat dosa dan permusuhan. Bertaqwalah kepaada Allah, sungguh Allah sangal berat siksa-Nya. (QS AlMa’idah:2)
Serta sabda Rasulullah SAW yang berbunyi: .ق ﯾَ َﺪ ْﯾ ِﮫ َ ْﺼ ُﺮهُ ظَﺎﻟِﻤًﺎ ﻗَﺎ َل ﺗَﺄْ ُﺧ ُﺬ ﻓَﻮ ُ ﻈﻠُﻮْ ﻣًﺎ ﻓَ َﻜﯿْﻒَ ﻧَ ْﻨ ْ ﺼ ُﺮهُ َﻣ ُ ﻈﻠُﻮْ ﻣًﺎ ﻗَﺎﻟُﻮْ ا ﯾَﺎ َرﺳُﻮْ َل ﷲِ ھَﺬَا ﻧَ ْﻨ ْ ك ظَﺎﻟِﻤًﺎ أَوْ َﻣ َ اُ ْﻧﺼُﺮْ أَ َﺧﺎ
4
Muhammad Syafi`i, Bank Syari`ah dari Teori ke Praktek (gema Insani,: Jakarta 2007) hal 90.
Artinya: Bantulah saudaramu, baik dalam keadaan sedang berbuat zhalim atau sedang teraniaya. Ada yang bertanya: “Wahai Rasulullah, kami akan menolong orang yang teraniaya. Bagaimana menolong orang yang sedang berbuat zhalim?” Beliau menjawab: “Dengan menghalanginya melakukan kezhaliman. Itulah bentuk bantuanmu kepadanya.” (HR. al-Bukhâri).5 Dari kedua dalil diatas menjelaskan bahawa kita sesama manusia dianjurkan untuk saling tolong-menolong dalam kebaikan, dan jangan saling tolong-menolong dalam dosa dan permusuhan. Begitu juga dengan perbankan/lembaga keuangan dengan nasabahnya, mereka saling tolong-menolong. Nasabah menolong perbankan/lembaga keuangan dari kelansungan hidupnya, sebaliknya perbankan/lembaga keuangan menolong nasabahnya dengan cara memberikan modal usaha untuk nasabah dengan aturan-aturan hukum yang telah disesuaikan. Hukum dibuat untuk mengatur kehidupan, maka dari itu apapun yang kita jalani dalam hidup ini sudah sepantasnya harus sesuai dengan aturan hukum itu. Entah itu hukum buatan manusia maupun hukum sang pencipta alam semesta ini. Barang saiapa yang hidupnya berjalan sesuai dengan aturan hukum itu niscaya hidupnya akan selalu penuh dengan kedamaian, sebaliknya barang siapa yang melanggar aturan hukum tersebut niscaya dia akan mendapatkan ganjaran yang setimpal ats perbuatannya tersebut.6 Hukum kontrak yang mengatur hubungan hukum antara bank dengan nasabah menurut Munir Fuady bersumber dari ketentuan-ketentuan buku III Kitab Undangundang Hukum Perdata (selanjutnya disingkat KUH Perdata), didasarkan atas ketentuan Pasal 1338 ayat 1 KUH Perdata bahwa semua perjanjian yang dibuat secara sah berlaku sebagai undang-undang bagi mereka yang membuatnya, sebagai aturan yang bersifat
5
Abu Abdullah Muhammad ibn Isma’il ibn Ibrahim ibn Bardizbah al-Ju’fy al-Bukhary, Shahih alBukhari (Kairo: Dar al-Taqwa li al-Turats, 2001), hal. 587. 6
http://id.wikipedia.org/wiki/landasan_hukum_dalam_menarik_nasabah Tggl 24 September 2014
umum. Selain itu didasarkan atas aturan-aturan yang bersifat khusus mengenai pinjam pakai habis Pasal 1754 sampai dengan Pasal 1769 KUH Perdata. Hubungan antara bank dengan nasabah dalam menjalankan kegiatan usahanya, menimbulkan dua sisi tanggung jawab, yaitu kewajiban yang terletak pada bank itu sendiri dan kewajiban yang menjadi beban nasabah penyimpan dana sebagai akibat hubungan hukum dengan bank. Hak dan kewajiban antara bank dengan nasabah diwujudkan dalam suatu bentuk prestasi yang telah ditentukan dalam perjanjian yang dibuat antara bank dengan nasabah. Kewajiban bank terhadap nasabah di antaranya sebagai berikut: 1)
Kewajiban bank untuk tetap menjaga rahasia keuangan nasabah, yaitu “segala sesuatu yang berhubungan dengan keterangan mengenai nasabah penyimpan dan simpanannya (Pasal 1 angka 28 UU No. 10 Tahun 1998);
2)
Kewajiban bank untuk mengamankan dana nasabah, yang dalam kaitannya dengan tanggung jawab mengamankan uang nasabah perlu mengadakan suatu jaminan simpanan uang pada bank.
3) Kewajiban untuk menerima sejumlah uang dari nasabah, dengan mengingat fungsi utama perbankan sebagai penghimpun dana masyarakat, maka bank berkewajiban untuk menerima sejumlah uang dari nasabah atas produk perbankan yang dipilih, seperti tabungan dan deposito. 4) Kewajiban untuk melaporkan kegiatan perbankan secara transparan kepada masyarakat. Adapun kewajiban yang dimaksud adalah bank wajib melaporkan kegiatan banknya kepada masyarakat secara transparan, artinya selama kurun waktu tertentu. 5) Kewajiban bank untuk mengetahui secara mendalam tentang nasabah-nya. Adapun yang dimaksud dengan kewajiban ini adalah bank wajib meminta keterangan bukti diri dari
nasabah, dengan maksud mencegah hak-hal yang tidak diinginkan di kemudian hari apabila seseorang akan mengambil atau menarik uangnya dari bank yang bersangkutan. Sedangkan yang berkaitan dengan hak-hak nasabah di antaranya: 1) Nasabah berhak untuk mengetahui secara terinci tentang produk-produk perbankan yang ditawarkan. Hak ini merupakan hak utama nasabah, karena tanpa penjelasan secara terinci dari bank melalui customer servicenya, maka sangat sulit nasabah untuk memilih produk perbankan yang sesuai dengan kehendak nasabah, hak-hak yang akan diterima oleh nasabah apabila nasabah akan menyerahkan dananya kepada bank untuk dikelola; 2)
Nasabah berhak untuk mendapatkan bunga atas produk tabungan dan deposito yang telah diperjanjikan terlebih dahulu. Memperhatikan uraian sebagaimana tersebut di atas dapat dijelaskan bahwa nasabah penyimpan dana perlu mendapatkan perlindungan hukum atas dana yang disimpannya tersebut, karena masyarakat menyimpan dananya hanya didasarkan atas kepercayaan bahwa nasabah percaya dana yang disimpan akan digunakan oleh bank sesuai dengan usaha bank dan tidak menyimpang dari maksud dan tujuan usaha bank. Pada kondisi yang demikian ini perlu ada suatu pengawasan terhadap bank tersebut agar dengan pengawasan tidak mengakibatkan timbulnya suatu kerugian bagi nasabah.7
C. Penghimpunan Dana Bank Perkreditan Rakyat Syariah Penghimpunan dana yang dilakukan oleh Bank Perkreditan Rakyat Syariah meliputi produk-produk penghimpunan dana terdiri atas produk tabungan seperti: 1)
Tabungan Berkah Tabungan dengan akad, yang besaran bagi hasilnya diberikan setiap akhir bulan tergantung besar kecilnya pendapatan bank dari penyaluran dana.
7
Http://Id.Wikipedia.Org/Wiki/Law_and_Life Tggl 28 September 2014
2)
Tabungan Tarbiyah Tabungan pendidikan sebagai pembelajaran untuk berhemat sekaligus merencanakan keuangan untuk pendidikan di masa depan. Tabungan ini menggunakan akad, sehingga diberikan bagi hasil setiap akhir bulan.
3)
Tabungan HAJI Yaitu tabungan bagi masyarakat yang merencanakan untuk menunaikan ibadah haji ke tanah suci. Tabungan ini menggunakan akad wadiah sehingga bersifat titipan murni.
4)
Tabungan QURBAN Yaitu tabungan yang memudahkan masyarakat pengelola qurban maupun pribadi untuk dapat melaksanakan ibadah qurban secara terencana. Tabungan ini juga menggunakan akad wadiah.
5)
Tabungan KU Yaitu tabungan yang dirancang untuk semua kalangan masyarakat tanpa bagi hasil. Tabungan ini menggunakan akad wadiah.
6)
Deposito BERKAH Yaitu Deposito Berkah menggunakan akad yang bagi hasilnya diberikan tergantung besar kecilnya pendapatan bank dari penyaluran dana dan juga tergantung jangka waktu Deposito Berkah yang dipilih baik jangka waktu 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan maupun 12 bulan.8
8
Brosur BPRS Berkah Dana Fadhlillah Airtiris, 2014
D. Pelayanan Berkaitan dengan pelayanan ada dua istilah yang perlu diketahui, yaitu Melayani dan Pelayanan. Pengertian Melayani adalah membantu menyiapkan (mengurus) apa yang diperlukan seseorang. Sedangkan Pelayanan adalah usaha melayani hubungan orang lain. Pelayanan pada dasarnya adalah kegiatan yang ditawarkan oleh organisasi atau perorangan kepada konsumen (Custumer/yang dilayani), yang bersifat tidak berwujud dan tidak dapat dimiliki.9 Dimana tentang karakteristik pelayanan sebagai berikut : 1. Pelayanan bersifat tidak dapat diraba, pelayanan sangat berlawanan sifatnya dengan barang jadi seperti memberikan jasa kepada masyarakat. 2. Pelayanan itu kenyataannya terdiri dari tindakan nyata dan merupakan pengaruh sifatnya adalah tindakan sosial. 3. Produksi dan konsumsi dari pelayanan tidak dapat dipisahkan secara nyata, karena pada umumnya kejadiannya bersamaan dan terjadi di tempat yang sama. Pelayanan adalah setiap kegiatan yang menguntungkan dalam suatu kumpulan atau kesatuan, dan menawarkan kepuasan meskipun hasilnya tidak teriakt pada suatu produk secara fisik. Selanjutnya pelayanan yaitu suatu kegiatan atau urutan kegiatan yang terjadi dalam interaksi langsung antara seseorang dengan orang lain atau mesin secara fisik dan menyediakan kepuasan pelanggan.10
E. Layanan yang dilakukan Bank Perkreditan Rakyat Syariah Perkembangan perbankan syariah juga menginspirasi PT. BPRS Berkah Dana Fadhlillah untuk menambah berbagai layanan sebagai usaha untuk memudahkan
9
Sutopo Lembaga Kuangan Islam, (Linda Karya: Jakarta, 2003) hal 8 Sinambela, Teori dan Praktek Perbankan Bank Syariah (Clistal Bublising, Bandung 2003) hal 4
10
masyarakat dalam memenuhi kebutuhannya. Layanan yang saat ini kami berikan terdiri atas: 1. Talangan Haji Dengan setoran awal terjangkau bisa didapatkan porsi haji. Jadi tidak perlu menunggu lagi. Saat nya action untuk berangkat haji. 2. Transfer On-line Transfer uang di lebih dari 86 bank seluruh Indonesia. 3. Transfer Uang Cash Transfer uang cash tanpa memiliki rekening bank di lebih dari 4.000 jaringan kantor pos online di seluruh Indonesia. 4. Pembayaran Listrik PLN Dengan biaya terjangkau sehingga memudahkan masyarakat agar tepat waktu membayar rekening listrik. 5. Pembelian Pulsa Dalam hal ini masih dikhususkan untuk pembelian pulsa Simpati dan As 6. Pembayaran Asuransi Takaful Memudahkan dengan biaya terjangkau.11
F. Penyaluran Dana Bank Perkreditan Rakyat Syariah Penyaluran Dana, yang disebut juga pembiayaan. Terdiri atas produk: 1. Murabahah (Jual-Beli) Produk pembiayaan dengan akad jual beli. Dana yang digunakan dapat digunakan pemakai untuk investasi, modal kerja maupun pembelian barang-barang yang bersifat konsumtif. Pembiayaan yang 100% dananya dari bank dengan akad bagi hasil. Produk
11
Brosur BPRS Berkah Dana Fadhlillah Airtiris, 2014
ini umumnya bagi pelaku usaha yang memerlukan modal dalam jangka waktu pendek dengan prediksi keuntungan yang terukur. 2. Mudharabah (Bagi Hasil, 100% Modal dari Bank) Pembiayaan yang 100% dananya dari bank dengan akad bagi hasil. Produk ini bagi pelaku usaha yang perlu modal dalam jangka waktu pendek dengan proyeksi keuntungan yang terukur. 3. Al qardh (Pinjaman Uang) Pembiayaan yang diberikan bank tanpa mengambil keuntungan yang dijanjikan di muka. Namun nasabah peminjam boleh memberikan keuntungan kepada bank. Bank juga menyalurkan pembiayaan Qardhul Hasan yang merupakan dana-dana denda, infak dan sedekah sebagai usaha menjalankan peran sosial pada masyarakat yang membutuhkan. 4. Multi Jasa Pembiayaan yang diberikan bank dengan akad ijarah dan akad kafalah. Pembiayaan ini untuk membantu nasabah dalam memenuhi kebutuhannya seperti paket pernikahan, sewa beragam jenis properti, jasa memenuhi kebutuhan masuk sekolah dari SD s/d Perguruan tinggi, juga menanggulangi biaya pengobatan dan beragam operasi. 5. Rahn Tasjily (Gadai Surat Kepemilikan) Pembiayaan berupa gadai dimana nasabah memerlukan uang tunai dengan menggadaikan BPKB (Bukti Pemilikan Kendaraan Bermotor) kendaraan mulai dari roda dua dan SHM (Sertifkat Hak Milik) dengan jangka waktu tertentu. Nasabah dikenakan biaya sewa dan biaya pemeliharaan BPKB dan SHM tergantung jangka waktu yang diperlukan nasabah. 6. Musyarakah (Kerjasama Bagi Hasil)
Pembiayaaan berdasarkan akad kerjasama antara bank dan nasabah atas suatu usaha yang proyeksi pendapatannya terukur dan jelas dimana bank dan nasabah masingmasing memberikan kontribusi modal. Nasabah dapat mengembalikan modal beserta bagi hasil yang telah disepakati baik bertahap maupun sekaligus kepada bank. Bagi hasil dan resikonakan ditanggung oleh bank dan nasabah sesuai kesepakatan dan atau porsi modal masing-masing.
7. Pengalihan Hutang (Dari Bank Konvensional) Pemindahan hutang nasabah dalam rangka untuk kepemilikan aset seperti tanah, bangunan dan kendaraan yang belum lunas dari Bank Konvensional ke Bank Syariah.12 Ketentuan umum Bank Perkreditan Rakyat Syariah tahun 2008 pasal 1 menjelaskan Perbankan syari`ah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang Bank Syaria`ah dan Unit Usaha Syari`ah, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya.13 Dalam beberapa hal bank konvensional dengan bank syari`ah mempunyai kesamaan, terutama dalam sisi teknis penerimaan uang, mekanisme transfer, teknologi komputer yang digunakan, syarat-syarat umum memperoleh pembiayaan. Akan tetapi terdapat banyak perbedaan mendasar diantara keduanya. Perbedaan itu menyangkut aspek legal, struktur organisasi, usaha yang dibiayai, dan lingkungan kerja. Dalam Bank Perkreditan Rakyat Syariah, akad yang dilakukan memiliki konsekwensi duniawi dan akhirat karena akad yang dilakukan berdasarkan hukum Islam. Sering kali nasabah melanggar kesepakatan/ perjanjian yang telah dilakukan bila hukum
12 13
Brosur BPRS Berkah airtiris, 2014 Undang-Undang Perbankan Syari`ah 2008, Sinar Grafika: Jakarta.
itu hanya berdasarkan hukum positif belaka, tetapi tidak demikian bila perjanjian tersebut memiliki pertanggung jawaban hingga yaumil qiyamah nanti.14 Bank Syari`ah dapat memiliki struktur yang sama dengan bank konvensional, misalnya dalam hal komisaris dan direksi, tetapi unsur yang amat membedakan antara Bank Syariah dengan Bank Kompensional adalah keharusan adanya Dewan Pengawasan Syari`ah yang bertugas mengawasi operasional Bank dan produk-produknya agar sesuai dengan garis-garis Syari`ah. Tugas pengawas syari`ah harus membuat pernyataan secara berkala (biasanya tiap tahun) bahwa Bank yang diawasinya telah berjalan sesuai dengan ketentuan syari`ah. Laporan ini dimuat dalam laporan tahunan bank bersangkutan.15
G. Perkereditan Rakyat Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang menerima simpanan hanya dalam bentuk deposito berjangka, tabungan, dan/atau bentuk lainnya yang dipersamakan dan menyalurkan dana sebagai usaha BPR. Dengan lokasi yang pada umumnya dekat dengan tempat masyarakat yang membutuhkan. Status BPR diberikan kepada Bank Desa, Lumbung Desa, Bank Pasar, Bank Pegawai, Lumbung Pitih Nagari (LPN), Lembaga Perkreditan Desa (LPD), Badan Kredit Desa (BKD), Badan Kredit Kecamatan (BKK), Kredit Usaha Rakyat Kecil (KURK), Lembaga Perkreditan Kecamatan (LPK), Bank Karya Produksi Desa (BKPD), dan/ atau lembaga-lembaga lainnya yang dipersamakan berdasarkan UU Perbankan Nomor 7 Tahun 1992 dengan memenuhi persyaratan tatacara yang ditetapkan dengan Peraturan Pemerintah. Ketentuan tersebut diberlakukan karena mengingat bahwa lembaga-lembaga tersebut telah berkembang dari lingkungan masyarakat Indonesia, serta masih diperlukan oleh masyarakat, maka keberadaan 14
Muhammad Syafi`i Antonio. Bank Syari`ah dari Teori ke Praktek (Gema Indani: Jakarta, 2007:
29) 15
Ibid 31
lembaga dimaksud diakui. Oleh karena itu, UU Perbankan Nomor 7 Tahun 1992 memberikan kejelasan status lembaga-lembaga dimaksud. Untuk menjamin kesatuan dan keseragaman dalam pembinaan dan pengawasan, maka persyaratan dan tatacara pemberian status lembaga-lembaga dimaksud ditetapkan dengan Peraturan Pemerintah.16
16
http://id.wikipedia.org/wiki/Bank_Perkreditan_Rakyat
