ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN PERMINTAAN KREDIT PADA PT BANK TABUNGAN NEGARA CABANG MEDAN Arlina Nurbaity Lubis1 dan Ganjang Arihta Ginting2 1
Staf Pengajar FE-USU 2 Alumni FE-USU
Abstract This research aim to know and analyze factor influence level of interest rate KPR and customer service to demand decision of KPR at Bank Tabungan Negara, Co.Ltd Branch of Medan, and know factor having an effect on most dominant to demand decision KPR at Bank Tabungan Negara, Co.Ltd Branch of Medan. The research method applied is descriptive analytical method and multiple regression analytical method. Sample applied in this research is client using product KPR at Bank Tabungan Negara, Co.Ltd Branch of Medan are 73 by using purposive sampling. The Result of this research indicates that independent variable applied that is factor of interest rate credit and customer service simultaneously has significant influence to variable dependent that is demand decision of KPR at Bank Tabungan Negara, Co.Ltd Branch of Medan. The Result of this also indicates that customer service factor is which most dominant influences demand decision of KPR at Bank Tabungan Negara, Co.Ltd Branch of Medan. Keywords: demand decision of KPR, interest rate, and service A. PENDAHULUAN Latar Belakang Pembelian rumah bisa dilakukan dengan cara tunai ataupun kredit. Seseorang dapat membeli rumah secara tunai apabila orang tersebut memiliki uang yang nilainya sama dengan harga rumah tersebut. Namun, seiring dengan semakin sulitnya keadaan ekonomi dan banyaknya tuntutan kebutuhan yang harus dipenuhi oleh masyarakat maka pembelian rumah secara tunai semakin sulit dilakukan, terutama bagi masyarakat yang tingkat ekonominya menengah ke bawah. Dengan demikian, pembelian rumah secara kredit dikalangan masyarakat menjadi pilihan yang sangat menarik. Penyaluran kredit perbankan pada sektor konsumsi mengalami peningkatan yang drastis sejak Indonesia dilanda krisis ekonomi sepuluh tahun lalu. Hal ini terjadi karena banyaknya perusahaanperusahaan besar bangkrut sehingga sektor korporasi sangat sedikit menyerap kredit dari bank. Bank-bank kemudian semakin menyadari bahwa peluang di pasar konsumsi semakin besar, dimana resiko yang dihadapi relatif lebih kecil dibandingkan dengan kredit pada pasar investasi. Terdapat beberapa jenis sektor konsumsi yang dibiayai dengan kredit oleh bank, salah satunya adalah sektor perumahan melalui kredit pemilikan rumah (KPR). Peningkatan pemberian KPR oleh bank-bank disebabkan masih banyaknya masyarakat yang
membutuhkan rumah. Pada sisi lain, sebagian masyarakat tidak mampu membeli rumah secara tunai, sehingga ini menjadi peluang bagi bank-bank untuk memasarkan KPR sebanyak-banyaknya. Strategi untuk memenangkan persaingan dalam bisnis KPR adalah suku bunga dan pelayanan yang kompetitif (www.kompas.com, April 2008). Suku bunga KPR yang tinggi dapat menyebabkan ekspansi KPR menjadi turun. Pada sisi lain, Bank yang mampu memberikan pelayanan yang memuaskan, pasti dapat menarik banyak debitur sehingga mampu tumbuh dan berkembang. Pemberian kredit perbankan ke KPR berkembang cepat seiring terjadinya penurunan suku bunga perbankan selama tahun 2007. Statistik Perbankan Indonesia (SPI) mencatat jumlah kredit perbankan yang disalurkan ke KPR meningkat sebesar Rp 15,50 triliun yaitu 60,50 triliun pada tahun 2006 dan 76 triliun pada bulan Agustus 2007 (Info Bank, Edisi Januari 2008). Pertumbuhan KPR juga diprediksi akan naik 10% sampai 15% dari rata-rata pertumbuhan KPR pada tahun 2007 (www.kompas.com, April 2008). Pada Tabel 1 dapat dilihat 10 peringkat bankbank yang memiliki jumlah outstanding KPR terbesar di Indonesia. Bank yang paling menguasai pangsa pasar dalam memberikan KPR kepada masyarakat adalah PT Bank Tabungan Negara (Persero). Tercatat Bank BTN memiliki pangsa pasar sebesar 21,37 % dan nilai ini sangat jauh di atas bank-bank lainnya. 42
Jurnal Manajemen Bisnis, Volume 1, Nomor 2, Mei 2008: 42 - 47
Tabel 1. Outstanding Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Beberapa Bank Besar per September 2007 No.
Nama Bank
1. 2. 3. 4. 5. 6.
Bank BTN Bank Niaga Bank Central Asia Bank Panin Bank Mandiri Bank Negara Indonesia Bank NISP Nama Bank
7. No. 8.
Nilai (Rp Triliun) 18.924 8.530 7.208 4.634 4.501 4.050
Pangsa Pasar (%) 21.37 9.63 8.14 5.23 5.08 4.57
Pyoy (%)
3.503 Nilai (Rp Triliun) 3.246
3.96 Pangsa Pasar (%) 3.66
35.34 Pyoy (%)
2.90 1.52
38.66 20.17
Bank Internasional Indonesia 9. UOB Buana 2.571 10. Bank Danamon 1.350 Keterangan: Pyoy: pertumbuhan year on year Sumber: Biro Riset Infobank (birI), januari 2008
35.75 20.51 78.59 63.08 25.94 70.74
12.20
Fokus bisnis Bank BTN dalam bidang KPR sebenarnya banyak dipengaruhi oleh faktor historis, dimana pada awalnya Bank BTN oleh Pemerintah ditugaskan untuk menjadi satu-satunya bank yang menangani penyaluran KPR kepada golongan masyarakat menengah ke bawah, yaitu melalui produk KPR Rumah Sederhana (KPR RS) dan KPR Rumah Sangat Sederhana (KPR RSS). Dalam mengemban tugas ini, sebagai sumber pendanaan maka Bank BTN menggunakan dana subsidi yang bersumber dari Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) dan Rekening Dana Investasi (RDI) dari Departemen Keuangan. Subsidi dari KLBI dan RDI untuk pemberian KPR semakin dibatasi seiring dengan krisis ekonomi dan perubahan kebijakan ekonomi yang diprogramkan oleh Dana Moneter Internasional (IMF), sehingga untuk mendukung bisnisnya dalam penyaluran KPR, maka Bank BTN harus menngandalkan sumber pendanaan lainnya, yaitu dari dana masyarakat. Bank BTN juga melakukan pergeseran fokus bisnis dalam pemberian KPR, yaitu dari KPR RS dan KPR RSS bergeser ke KPR Komersial yang berbunga lebih tinggi. Hal ini berkaitan dengan pergeseran sumber pendanaan, yaitu dari dana subsidi kepada dana komersial. Dalam hal ini, salah satu produk unggulan KPR komersial Bank BTN adalah Kredit Griya Utama 1(KGU 1). KGU 1 merupakan salah satu produk KPR Bank BTN yang memiliki nilai KPR sebesar seratus juta hingga seratus lima puluh juta rupiah dengan tingkat suku bunga sebesar 10,75%. Pelayanan juga menjadi salah satu keunggulan dari Bank BTN, karena Bank BTN adalah 43
bank yang pertama kali dan dikhususkan menangani bisnis KPR di Indonesia selama kurang lebih 34 tahun. Tujuan dan Manfaat Penelitian 1. Tujuan Penelitian Mengetahui dan menganalisis pengaruh faktor tingkat suku bunga, dan pelayanan nasabah dalam mempengaruhi dan menentukan keputusan permintaan KPR pada PT Bank Tabungan Negara Cabang medan. 2. Manfaat Penelitian a. Bagi Peneliti, memperluas wawasan pemikiran peneliti dalam cara berpikir ilmiah pada bidang pemasaran pada perbankan khususnya pemasaran KPR. b. Bagi PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan, untuk menambah wawasan dan menjadi dasar pertimbangan bagi pimpinan dalam mengambil kebijaksanaan KPR. c. Bagi pihak lain, sebagai refrensi yang bermanfaat untuk mengadakan penelitian lanjutan yang lebih mendalam pada masa yang akan datang. B. METODE PENELITIAN 1.
Batasan Operasional Variabel Penelitian yang dilakukan peneliti terbatas pada faktor-faktor sebagai berikut: a. Tingkat suku bunga (Interest Rate) b. Pelayanan Nasabah (Customer Service) Penelitian yang dilakukan peneliti juga terbatas pada KPR GRIYA UTAMA 1 yang disalurkan oleh PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan. 2. Definisi Operasional Variabel a. Tingkat suku bunga KPR, yaitu harga jual yang harus dibayar oleh peminjam (debitur) kepada bank yang didasarkan pada suatu perjanjian membuka KPR. b. Pelayanan Nasabah (Customer Service), yaitu pendapat debitur mengenai kepuasan yang diterima debitur atas pemenuhan kebutuhan yang diberikan bank sejak permohonan KPR sampai dengan berakhirnya KPR. 3. Identifikasi Variabel Penelitian ini memiliki 3 (tiga) variabel. Ketiga variabel tersebut dikelompokkan menjadi dua
Arlina Nurbaity Lubis dan Ganjang Arihta Ginting
bagian yaitu variabel terikat (dependent variable, Yi ) dan variabel bebas (independent variable, X i ) . a. Bagian pertama yaitu variabel terikat (dependent variable, Yi) adalah Keputusan Permintaan KPR. b. Bagian kedua yang merupakan variabel bebas (independent variable, Xi) meliputi: 1) Tingkat Suku bunga 2) Pelayanan Nasabah 4. Tempat dan Waktu Penelitian Peneliti melakukan penelitian pada PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan yang berlokasi di Jalan Pemuda No.10-A Medan. Penelitian ini dilakukan mulai bulan April 2008 sampai dengan Agustus 2008. 5. Populasi dan Sampel a. Populasi Populasi pada penelitian ini adalah debitur pada PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan yang memperoleh produk KPR GRIYA UTAMA 1 dalam periode 31 desember 2007 yang berjumlah 734 debitur. b. Sampel Sampel diambil dengan metode purposive sampling yaitu 10% dari populasi. Menurut Gay dalam Umar (2000:79) jumlah ini dianggap sudah representatif untuk mewakili populasi, sehingga sampel yang digunakan peneliti adalah sebanyak 73 debitur.
Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan…
8. Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen yang valid berarti alat ukur yang digunakan untuk mendapatkan data (mengukur) itu valid (Sugiyono, 2005:109). Pengujian validitas menggunakan pendekatan koefisien korelasi yaitu dengan cara mengkorelasikan antara skor butir pertanyaan dengan skor totalnya, dan bila nilai korelasinya positif dan r hitung ≥ 0,3 maka butir pertanyaan tersebut dinyatakan valid. Instrumen yang reliabel adalah instrumen yang bila digunakan beberapa kali untuk mengukur obyek yang sama akan menghasilkan data yang sama, dan bila koefisien korelasi (r) positif dan signifikan, maka instrumen tersebut sudah dinyatakan reliabel. 9. Metode Analisis Data 1. Metode Analisis Regresi Berganda Analisis Regresi Berganda digunakan untuk mengadakan prediksi nilai dari variabel terikat yaitu keputusan permintaan KPR pada PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan (Y) dengan ikut memperhitungkan nilai-nilai variabel bebas, yaitu Tingkat Suku Bunga (Interest Rate) ( X 1 ), dan Pelayanan Nasabah (Customer Service) ( X 2 ) sehingga dapat diketahui pengaruh positif atau negatif dari faktor-faktor Tingkat Suku Bunga, dan Pelayanan Nasabah terhadap Keputusan Permintaan KPR pada PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan. Analisis regresi Linear berganda dalam penelitian ini menggunakan bantuan aplikasi software SPSS (Statistic Product And Service Solution) 15.0 For Windows. Adapun model persamaan yang digunakan (Sugiyono, 2005:211), adalah:
6. Jenis Data Data yang digunakan sebagai informasi untuk melakukan analisis dan evaluasi adalah: a. Data Primer Data primer yang dipakai dalam penelitian ini berasal dari kuesioner. b. Data Sekunder Data sekunder adalah data yang diperoleh dari hasil publikasi media massa dan berbagai tulisan yang diperoleh dari PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan seperti: buku, majalah, surat kabar, literatur, ataupun internet untuk mendukung penelitian ini. 7. Teknik Pengumpulan Data a. Wawancara (Interview) Wawancara dilakukan dengan bagian perkreditan dan petugas lapangan PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan. b. Kuesioner Teknik ini dilakukan dengan cara mengajukan pertanyaan melalui daftar pertanyaan yang diisi oleh debitur yang memperoleh produk KPR GRIYA UTAMA 1 pada PT Bank Tabungan Negara Cabang Medan.
Y = a + b1 x1 + b 2 x 2 + e Di mana: Y = Keputusan Permintaan KPR a = Konstanta b1 = Koefisien x1
x1 b2 x2 e -
= Tingkat suku bunga = Koefisien x2 = Pelayanan Nasabah = Standar error
Pengujian Hipotesis 1) Uji-F (uji secara serentak) Uji-F pada dasarnya menunjukkan apakah semua variabel bebas yang dimasukkan dalam model mempunyai pengaruh secara bersamasama terhadap variabel terikat. 44
Jurnal Manajemen Bisnis, Volume 1, Nomor 2, Mei 2008: 42 - 47
H0 : b1 = b2 = 0, artinya secara bersama-sama tidak terdapat pengaruh yang signifikan dari variabel bebas (X1, X2) yaitu berupa variabel tingkat suku bunga dan pelayanan nasabah terhadap Keputusan Permintaan KPR (Y). Ha : b1 ≠ b2 ≠ 0, artinya secara bersama-sama terdapat pengaruh yang signifikan dari variabel bebas (X1, X2) yaitu berupa variabel tingkat suku bunga dan pelayanan nasabah terhadap Keputusan Permintaan KPR yaitu variabel terikat (Y). Kriteria Pengambilan Keputusan: H0 diterima jika Fhitung < Ftabel pada α = 5 % Ha diterima jika Fhitung > Ftabel pada α = 5 %, atau nilai signifikansi < 0,05
C. ANALISIS DAN PEMBAHASAN 1. Determinasi (R2) Determinasi (R2) digunakan untuk melihat seberapa besar pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat. Determinan (R2) mendekati satu (1) berarti pengaruh variabel bebas besar terhadap variabel terikat. R2 mendekati nol (0) berarti pengaruh varibel bebas terhadap variabel terikat adalah kecil. Tabel 2. Summary Model
R
R Square
Adjusted R Square
Std. Error of the Estimate
1
.815(a)
.664
.654
.86582
a Predictors: (Constant), pelayanan, sukubunga Sumber: Hasil pengolahan data primer (kuesioner, SPSS versi 15.0) 2008
a) Menentukan model hipotesis Ho dan Ha. b) Mencari nilai Ftabel dengan cara menentukan tingkat kesalahan (α) dan menentukan derajat kebebasan. c) Menentukan kriteria pengambilan keputusan. d) Mencari nilai Fhitung dengan menggunakan bantuan aplikasi SPSS 15.0 e) Kesimpulan. Hasil pengujian: a) Model Hipotesis yang digunakan adalah Ho : b1 = b2 = 0 Artinya variabel bebas suku bunga (X1) dan pelayanan (X2) secara bersama-sama tidak berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Permintaan KPR (Y) pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Medan. Ha : b1 ≠ b2 ≠ 0 Artinya variabel bebas suku bunga (X1) dan pelayanan (X2) secara bersama-sama berpengaruh signifikan terhadap Keputusan Permintaan KPR (Y) pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Medan. b) Ftabel dapat dilihat pada α = 0.05 Dengan derajat pembilang = k – 1 = 3 – 1 = 2
c)
Derajat penyebut = n – k = 73 – 3 = 70, Ftabel 0,05 (2,70) = 3,13 Mencari nilai Ftabel dengan menggunakan tabel ANOVA dari hasil pengolahan data SPSS Versi 15.0.
Tabel 3. ANOVA(b) Model 1
Regression Residual
Tabel 2 menunjukkan bahwa angka R2 atau determinan sebesar 65,4% dan sisanya 34,6% dijelaskan oleh faktor lain yang tidak dimasukkan ataupun diuji dalam penelitian ini. Hasil Penelitian ini juga menunjukkan bahwa variabel bebas yang terdiri dari tingkat suku bunga dan pelayanan mampu mempengaruhi keputusan permintaan kredit, atau dengan kata lain keputusan permintaan kredit dipengaruhi oleh tingkat suku bunga dan pelayanan. 2. Uji F Serentak Uji F untuk menunjukkan apakah semua variabel bebas yang dimasukkan pada model mempunyai pengaruh secara bersama-sama terhadap variabel terikat. Langkah-langkah pengujiannya adalah sebagai berikut:
45
Total
Sum of Squares 103.690
Df 2
Mean Square 51.845
52.475
70
.750
156.164
72
F 69.160
Sig. .000(a)
a Predictors: (Constant), pelayanan, sukubunga b Dependent Variable: permintaanKPR Sumber: Hasil pengolahan data primer (kuesioner, SPSS versi 15.0) 2008
d) Kriteria Pengambilan Keputusan Ho diterima jika Fhitung < Ftabel pada α = 5% Ha diterima jika Fhitung > Ftabel pada α = 5%, atau nilai signifikansi < 0,05 e) Dari tabel ANOVA diperoleh Fhitung sebesar 69,160 Tabel 4. Reliability Statistic Fhitung Ftabel 69,160 3,13 Sumber: Hasil pengolahan data primer (kuesioner, SPSS versi 15.0) 2008
Arlina Nurbaity Lubis dan Ganjang Arihta Ginting
Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan…
Bedasarkan Tabel 12 nilai Fhitung > Ftabel pada α = 5% dengan demikian maka Ha diterima. Hal ini menunjukkan bahwa pengaruh variabel bebas (suku bunga dan pelayanan) secara serempak adalah signifikan terhadap keputusan permintaan KPR (Y) pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Medan. 3. Analisis Regresi Berganda Analisis regresi berganda digunakan, bila peneliti bermaksud meramalkan bagaimana keadaan (naik turunnya) variabel dependen (kriterium), bila dua atau lebih variabel independen sebagai faktor prediktor dimanipulasi (dinaik turunkan nilainya) (Sugiyono, 2005: 210). Analisis regresi berganda dalam penelitian ini menggunakan program SPSS versi 15.0 dengan metode enter dan dapat dilihat pada tabel berikut: Tabel 5. Coefficients Model
a
Unstandardized Coefficients B
1. (Constant) suku bunga pelayanan
1.289 .019 .366
Std. Error 1.304 .084 .044
Standardized Coefficients
T
Sig.
.988 .228 8.322
.326 .821 .000
Beta
.022 .800
a. Dependent Variable: Permintaan KPR (Y) Sumber: Hasil pengolahan data primer (kuesioner, SPSS versi 15.0) 2008
Berdasarkan hasil pengolahan regresi ganda yang ditunjukkan dalam Tabel 5 maka diperoleh hasil regresi linear ganda sebagai berikut: Y = 1.289 + 0.019X 1 + 0.366X 2 + ei Interpretasi Model Linear Ganda: Interpretasi dari hasil estimasi parameter dari persamaan regresi ganda yang telah diperoleh, dapat dibuat suatu interpretasi terhadap suatu model atau hipotesis yang telah diambil pada metode penelitian ini, yaitu: a. Konstanta bernilai 1.289 artinya jika tidak ada variabel bebas suku bunga (X 1 ) dan pelayanan (X 2 ) maka faktor keputusan permintaan KPR pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Medan adalah sebesar 1,289. b. Variabel suku bunga bertanda positif terhadap keputusan permintaan KPR (Y) pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Medan dengan koefisien regresi sebesar 0.019 artinya apabila terjadi peningkatan variabel suku bunga setiap satu satuan maka keputusan permintaan KPR (Y) akan meningkat sebesar 0.019. Hal ini
menunjukkan bahwa faktor suku bunga mempengaruhi keputusan permintaan kredit nasabah. Hasil penelitian ini mendukung kajian yang dilakukan oleh Banjanahor (2006) yang membuktikan bahwa faktor tingkat suku bunga mempengaruhi keputusan permintaan kredit nasabah. Jika dikaitkan dengan bauran pemasaran maka bunga bank adalah merupakan harga. Kasmir (2003) menayatakan bahwa bunga bank sebagai balasan jasa yang diberikan bank yang berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli atau menjual produknya. Bunga bagi Bank juga dapat diartikan sebagai harga yang harus dibayar kepada nasabah (yang memiliki simpanan) dan harga yang harus dibayar oleh nasabah kepada Bank (nasabah yang memperoleh pinjaman). Bagian Bunga pinjaman merupakan harga jual dan bunga kredit merupakan contoh harga jual. Hasil Penelitian ini membuktikan bahwa harga jual dalam hal ini bunga pinjaman ternyata berpengaruh terhadap keputusan nasabah untuk melakukan kredit. c. Variabel pelayanan bertanda positif terhadap keputusan permintaan KPR (Y) pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Medan dengan koefisien regresi sebesar 0.366 artinya apabila terjadi peningkatan variabel pelayanan setiap satu satuan maka keputusan permintaan KPR (Y) akan meningkat sebesar 0.366. Hasil Penelitian ini juga membuktikan bahwa pelayanan yang berkualitas mempengaruhi keputusan nasabah untuk mengajukan kredit. Hasil penelitian ini mendukung kajian yang dilakukan oleh Banjarnahor (2006) yang juga membuktikan bahwa pelayanan terhadap nasabah berpengaruh terhadap keputusan permintaan kredit. Sebagaimana diketahui bahwa perbankan adalah industri yang bergerak dibidang jasa. Jasa ataupun pelayanan tentu memiliki karakteristik yang berbeda dengan barang/produk. Perbedaan karakteristik dan sifat jasa ini mengharuskan pemberi jasa lebih memperhatikan kualitas jasa atauapun pelayanan yang mereka berikan. Parasuraman et.al dalam Tjiptono (2005) menyatakan kualitas jasa memiliki 10 dimensi yaitu bukti fisik, reliabilitas, daya tanggap, kompetensi, kesopanan, kredibilitas, keamanan, akses, komunikasi dan kemampuan memahami pelanggan. Hasil penelitian ini juga membuktikan bahwa kesepuluh dimensi kualitas pelayanan ini dapat digunakan dalam mengukur kualitas pelayanan khsusnya bank. Dalam kenyataannnya, bagaiamana menariknya produk dan harga yang ditawarkan oleh suatu bank, tanpa adanya kualitas pelayanan yang baik tidak akan mampu memikat 46
Jurnal Manajemen Bisnis, Volume 1, Nomor 2, Mei 2008: 42 - 47
nasabah untuk melakukan keputusan pembelian yang dalam hal ini keputusan untuk mengajukan kredit. Dengan kata lain bagi industri yang bergerak dibidang jasa khususnya jasa keuangan dalam hal ini perbankan selalu memberikan pelayanan yang berkualitas yang secara langsung dapat dinilai oleh nasabah. Karena bagaimanapun kualitas pelayanan yang diberikan oleh sektor jasa (perbankan) akan secara langsung dapat dipersepsikan oleh pelanggan. Oleh karena itu kualitas pelayanan tidak hanya diberikan oleh departemen layanan pelanggan saja, tetapi juga menjadi perhatian dan tanggung jawab semua personel produksi/operasioanal bank. D. KESIMPULAN Tingkat suku bunga (X1) dan pelayanan (X2) secara serempak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan permintaan KPR pada PT. Bank Tabungan Negara Cabang Medan, sehingga hipotesis pertama diterima. DAFTAR PUSTAKA Djohan, Warman. 2000.Kredit Bank (Alternatif Pembiayaan dan Pengajuannya)Cetakan Pertama, Jakarta. Penerbit PT. Mutiara Sumber Widya. Kasmir. 2005. Pemasaran Bank. Penerbit PT. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
47
Kotler, Philip. 2001. Prinsip-Prinsip Pemasaran. Jilid I, Alih Bahasa: Damos Sihombing, Edisi 8. Penerbit Erlangga, Jakarta. Kuncoro, Mudrajad. 2003. Metode Riset untuk Bisnis dan Ekonomi. Penerbit Erlangga, Jakarta. Lupiyoadi, Rambat dan A, Hamdani. 2006. Manajemen Pemasaran Jasa. Penerbit Salemba Empat, Jakarta. Setiadi, Nugroho. 2003. Perilaku Konsumen. Penerbit Kencana, Jakarta. Sinungan, Muchdarsyah. Mei 2000. Manajemen Dana Bank. Edisi Kedua. Jakarta. Penerbit Bumi Aksara, Jakarta. Sugiyono, 2005. Metode Penelitian Bisnis. Penerbit CV.Alfabeta, Bandung. Tangkilisan, 2003. Local Government-Finance. Penerbit Ypapi, Jakarta. Tjiptono, Fandy. 2005. Pemasaran Jasa. Banyumedia Publishing, Malang. Umar, Husein. 2000. Riset Strategi Perusahaan. PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. Undang-Undang Perbankan No. 10 tahun 1998 pasal 10 ayat 11. Untung, Budi. 2005. Kredit Perbankan di Indonesia. Edisi kedua. Penerbit ANDI, Yogyakarta. Banjarnahor. 2006. Analisis Faktor-faktor yang mempengaruhi Keputusan Permintaan Kredit pada PT Bank SUMUT Cabang Tarutung InfoBank. Edisi januari 2008. www.kompas.com diakses pada tanggal 28 April 2008 pukul 19:00 wib.
