AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen
Nadenken over later is nú belangrijk
Ieder mens heeft wel een droom. Een wens. Een ambitie. Ieder mens heeft een wil. Nadenken over later. Dat is nu belangrijk. Wat voor de één een goed pensioen is, is voor de ander niet genoeg. Grootse plannen of gewoon kunnen blijven doen wat je altijd al deed. Maar dan intenser. Vaker. Hoe dan ook, het gaat om kwaliteit van leven. Nu en later.
Straks doen wat u echt
wilt
Wat u ook wilt, u kunt nu geld opzij zetten voor later. Zodat u straks kunt doen wat u echt wilt. In alle vrijheid. AEGON begrijpt dit en helpt hierbij. Bijvoorbeeld met AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen. Een inkomensoplossing waarmee u nu geld opzij zet om uw inkomen later aan te kunnen vullen. En waarmee u extra zekerheid voor uzelf of uw nabestaanden kunt afsluiten. Zodat de financiële toekomst goed geregeld is. Voor uzelf of uw nabestaanden. En u zich kunt concentreren op de dingen die u echt graag wilt. 3
De Wil® van Mariska Wellens - klassiek zangeres “Genieten doe ik elke dag. Muziek maken, zingen, naar concerten gaan, het zijn de cadeautjes van het leven. Al die dingen hoop ik nog heel lang te kunnen doen. Ook als ik later met pensioen ga. Daarom ben ik nu aan het zorgen dat ik daar straks genoeg middelen voor heb.” 4
AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen Hoe werkt het? AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen is een levensverzekering die u afsluit om er later uw oudedagsvoorziening mee aan te vullen. Hoe eerder u begint, hoe langer uw lijfrentekapitaal kan doorgroeien. Door een combinatie van beleggen en verzekeren, vormt u op een slimme manier een kapitaal. Hiermee koopt u aan het einde van de looptijd een aanvulling op uw pensioen. Door te beleggen heeft u kans op een aantrekkelijker rendement dan sparen via een spaarrekening. Bedenk echter dat beleggen ook kan betekenen dat het rendement lager of zelfs negatief is. AEGON kent daarom een unieke beleggingsgarantie bij het AEGON Mix Fund en het AEGON Rente Fund. Hierbij kan, onder voorwaarden, bij in leven zijn van de verzekerde op de einddatum een minimumbedrag worden gegarandeerd. Dit garantiebedrag is het bedrag dat ontstaat bij een over de gehele looptijd gelijkblijvend beleggingsrendement van 3,6%. In dit percentage zijn de kosten van de fondsbeheerder al verrekend. De onttrekkingen aan de premie en de belegde waarde uit hoofde van de kosten en de verzekeringspremie zijn bij de vaststelling van het garantiebedrag eveneens meegenomen. Meer informatie over de garantiemogelijkheden vindt u verderop in deze brochure.
Flexibele premie AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen biedt hierin alle flexibiliteit. U betaalt per maand, per kwartaal, per halfjaar of per jaar, wat u het beste past. Zo is de minimale maandpremie E 50. U heeft altijd de mogelijkheid om extra geld te storten, met een minimum van E 225. En zit het eens wat tegen, dan neemt u gewoon een premievakantie. Dat kan al vanaf het moment dat uw verzekering langer dan 18 maanden loopt. Bij maand- of kwartaalbetaling kunt u de storting van uw premie dan maar liefst 3 maanden opschorten. Dit is uiteraard wel van invloed op uw eindkapitaal.
De looptijd Een beleggingsverzekering is bedoeld voor de lange termijn. Als u een beleggingsverzekering afsluit, spreekt u met AEGON een verzekeringsduur af. Het voortijdig beëindigen van een beleggingsverzekering kan een financieel nadeel opleveren. U kunt de einddatum van de verzekering binnen de spelregels verlengen naar een latere datum. Logisch, want uw toekomstplannen kunnen ook veranderen. Met het kapitaal dat AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen uitkeert, koopt u uiteindelijk een lijfrente. Dat doet u, mits fiscaal mogelijk, op het moment dat het u schikt. U kunt uw lijfrente laten ingaan op uw pensioendatum, als aanvulling op uw inkomen. De ingangsdatum van uw lijfrente kunt u áltijd uitstellen, de ingangsdatum ligt uiterlijk in het kalenderjaar waarin u 70 jaar wordt.
5
Het begrip lijfrente Een lijfrente is een recht op een periodieke uitkering (een ‘rente’) die afhankelijk is van het leven van een mens (‘lijf’). In deze brochure gebruiken we de begrippen ‘aanvulling op uw pensioen’ en ‘aanvullend inkomen’ in de betekenis van ‘lijfrente’.
Overlijdensrisicoverzekering inbegrepen AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen biedt extra zekerheid door de ingebouwde overlijdensrisico verzekering. Mocht u tijdens de looptijd van de verzekering overlijden dan komt het verzekerde bedrag beschikbaar voor aankoop van een nabestaandenlijfrente voor de overblijvende partner. De hoogte bepaalt u zelf bij het afsluiten van de overeenkomst. De premie wordt berekend op basis van de bereikte leeftijd van de verzekerde en over het verschil tussen het kapitaal bij overlijden en de belegde waarde. De premie voor de overlijdensrisicoverzekering wordt maandelijks onttrokken aan de belegde waarde. U kunt de overlijdensrisicodekking tijdens de looptijd aanpassen. Bij verhoging van de overlijdensrisicoverzekering worden opnieuw medische waarborgen gevraagd. Het gekozen bedrag van deze uitkering is gegarandeerd tot de einddatum van het contract.
Doorbetaling van uw premie bij arbeidsongeschiktheid Met AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen kunt u aanvullend kiezen voor extra zekerheid door het meeverzekeren van premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Een gedeelte van de premie wordt dan gebruikt voor het betalen van de arbeidsongeschiktheidsrisicodekking. Wanneer uw inkomen vermindert doordat u arbeidsongeschikt wordt, hoeft u de premies van uw verzekering niet meer te betalen. Afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid kan dit het hele premiebedrag zijn, maar ook een deel ervan. Op deze manier weet u zeker dat, ook bij arbeidsongeschiktheid, uw verzekering gewoon doorloopt.
6
Kosten en verzekeringspremie(s) Bij AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen worden de kosten en verzekeringspremies op twee manieren in rekening gebracht: 1. Van al uw periodieke betalingen worden kosten direct in mindering gebracht op de betaalde premie voor de betaling van de doorlopende kosten. Op de betaalde premie worden ook kosten in mindering gebracht die verband houden met de aan- of verkoop van de beleggingen. Als u daarnaast heeft gekozen voor premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid wordt ook deze verzekeringspremie van de periodieke betalingen ingehouden. De resterende premie wordt gebruikt om participaties in één of meer door u gekozen fondsen aan te kopen. Op deze manier wordt de belegde waarde opgebouwd. 2. Uit de belegde waarde worden iedere maand onttrekkingen gedaan als vergoeding voor: Kosten die verband houden met het afsluiten van de verzekering. Kosten die verband houden met de administratie van de verzekering en de administratie van de belegging in de verzekering. Verzekeringspremie die verband houdt met de overlijdensrisicoverzekering. In figuur 1 treft u een schematisch overzicht aan van alle betalingen en onttrekkingen die plaatsvinden.
Figuur 1
Beleggingen
Beleggingen
Premies
Kosten bemiddelaar
Kosten verzekeraar
* AOV* AOVpremie premie
Kosten bemiddelaar
Kosten verzekeraar
Risicopremie
* Premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid (AOV premie) = optioneel
De kosten van de fondsbeheerder en de overige kosten worden verwerkt in de koersen van de betreffende fondsen en staan vermeld in de uitgebreide actuele fondsinformatie op www.aegon.nl.
7
Beleggen in fondsen voor
pensioenopbouw
Het principe van AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen is even uitgekiend als simpel. Voor een latere aanvulling op uw oudedagsvoorziening betaalt u premie. Deze periodieke inleg wordt na aftrek van kosten en eventuele verzekeringspremie voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering belegd in één of meer beleggingsfondsen van uw keuze. Uit de belegde waarde worden iedere maand onttrekkingen gedaan als vergoeding voor kosten en betaling van de verzekerings premie. Het beleggingsrendement bepaalt uiteindelijk uw belegde waarde, ofwel uw eindkapitaal, waarmee u uw recht op uw lijfrente koopt. Het vernuft zit in de evenwichtige samenstelling van beleggingsfondsen. Daarmee zorgt u zelf voor een uitgebalanceerde pensioenopbouw. Indien u belegt in het AEGON Rente Fund en/of AEGON Mix Fund biedt AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen, onder voorwaarden, bijzondere garantiemogelijkheden.
Keuze uit fondsen U heeft de keuze uit onderstaande fondsen. Elk fonds kent zijn eigen risico/rendementsverwachting. U kunt kiezen voor één fonds, maar ook voor een combinatie van fondsen die past bij uw situatie. Op www.aegon.nl treft u van ieder fonds uitgebreide actuele fondsinformatie aan met kerngegevens zoals de waardeontwikkeling, sectorverdeling, het belegd vermogen, het aantal participaties en de kosten.
AEGON Rente Fund Het fonds belegt hoofdzakelijk in obligaties genoteerd in euro, uit landen die deel uit maken van de Europese Monetaire Unie met minimaal dezelfde kredietwaardigheid als Nederlandse staatsobligaties. Het beleggingsproces is gericht op waardetoevoeging door middel van het door de beheerder te voeren beleid. Enkele voorbeelden van het te voeren beleid zijn: selectiebeleid van landen, sectoren en individuele obligaties. Het beleggingsbeleid is erop gericht op langere termijn een hoger totaal rendement te behalen dan de benchmark: Merrill Lynch EMU Direct Government Bond Index, AAA Rated. Indien u belegt in het AEGON Rente Fund biedt AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen, onder voorwaarden, bijzondere garantiemogelijkheden.
8
AEGON Mix Fund Het fonds belegt wereldwijd hoofdzakelijk in aandelen van beursgenoteerde ondernemingen in opkomende en ontwikkelde aandelenmarkten, obligaties genoteerd in euro uit landen die deel uit maken van de Europese Monetaire Unie met minimaal dezelfde kredietwaardigheid als Nederlandse staatsobligaties. Verder kan er worden belegd in beursgenoteerde vastgoed maatschappijen en kan er worden belegd in de markten voor grondstoffen. Het beleggingsproces is gericht op waarde toevoeging door middel van het door de beheerder te voeren beleid. Enkele voorbeelden van het te voeren beleid kunnen zijn: selectiebeleid van beleggingscategorieën, landen, sectoren, individuele aandelen en obligaties. Het beleggingsbeleid is erop gericht op langere termijn een hoger totaal rendement te behalen dan een mix van de volgende benchmarks: 35% FTSE All-World Index, 55% Merrill Lynch EMU Direct Government Bond Index, AAA Rated, 5% Citigroup Global Equity Property Index (Customized) en 5% Goldman Sachs Energy and Metal Index. Indien u belegt in het AEGON Mix Fund biedt AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen, onder voorwaarden, bijzondere garantiemogelijkheden.
AEGON Equity Fund Het fonds belegt wereldwijd hoofdzakelijk in aandelen van beursgenoteerde ondernemingen in ontwikkelde aandelen markten (Europa, Noord-Amerika, Japan en Azië) en opkomende aandelenmarkten. Het beleggingsproces is gericht op waardetoevoeging door middel van het door de beheerder te voeren beleid. Enkele voorbeelden van het te voeren beleid kunnen zijn: selectiebeleid van landen, sectoren en individuele aandelen en het zo nauwgezet mogelijk volgen van de benchmark. Het beleggingsbeleid is erop gericht op langere termijn een hoger totaal rendement te behalen dan een mix van de volgende benchmarks: 50% FTSE Developed Europe Index en 50% FTSE All-World Ex Eurobloc ex UK Index.
AEGON IndexPlus Fund Het fonds belegt hoofdzakelijk in aandelen van in Nederland beursgenoteerde ondernemingen die onderdeel zijn van de AEX Index. Het beleggingsproces is erop gericht deze index zo goed mogelijk te volgen. De index kan periodiek van samenstelling en weging worden gewijzigd, volgens de daarvoor door de desbetreffende verantwoordelijke instantie gehanteerde regels. Ook de instantie die voor de index verantwoordelijk is, kan worden gewijzigd. Volledigheidshalve wordt erop gewezen dat de voor de index verantwoordelijke instantie op geen enkele wijze de aanbieding van dit fonds of de toekenning van de participaties in dit fonds ondersteunt.
AEGON Deposito Fund (extra keuze gedurende de looptijd) Het AEGON Deposito Fund kunt u gebruiken om gedurende de looptijd de opgebouwde waarde (tijdelijk) veilig te stellen. Het fonds belegt in hoofdzaak in deposito’s, obligaties en andere vastrentende waarden met een relatieve korte looptijd. Om het debiteurenrisico te beperken wordt met name belegd in debiteuren van goede tot uitstekende kwaliteit. De waarde van uw beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst.
9
Beleggen met garantie Indien wordt belegd in het AEGON Rente Fund en/of AEGON Mix Fund kan bij in leven zijn van de verzekerde op de einddatum een minimumbedrag worden gegarandeerd. Dit garantiebedrag is het bedrag dat ontstaat bij een over de gehele looptijd gelijkblijvend beleggingsrendement van 3,6%. In dit percentage zijn de kosten van de fondsbeheerder al verrekend. De onttrekkingen aan de premie en de belegde waarde uit hoofde van de kosten en de verzekeringspremie zijn bij de vaststelling van het garantiebedrag ook meegenomen. Beleggen in deze fondsen draagt alleen bij tot de garantie voor zover hierin de laatste tien jaar voor de beoogde einddatum onafgebroken en ongewijzigd wordt belegd. Bij wijziging van de verzekering of de fondsverdeling wordt de garantie herzien. Hierbij wordt uitgegaan van de op dat moment aanwezige waarde en fondsverdeling. Bij wijziging van de verzekering of de beleggingskeuze in de laatste 10 jaar komt de garantie geheel te vervallen. Dit geldt niet als er uitsluitend een extra storting wordt gedaan of bij indexatie. In die gevallen wordt geen nieuwe garantie vastgesteld.
Switchen mag Persoonlijke omstandigheden kunnen veranderen. Waardoor u misschien meer zekerheid wilt of meer risico’s kunt nemen. Met AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen is dat geen probleem. U kunt altijd switchen tussen beleggingsfondsen. Eenmaal per jaar kunt u kosteloos uw opgebouwde waarde, geheel of gedeeltelijk, in andere fondsen onderbrengen. Daarna zijn de kosten per keer 0,5% van het te switchen bedrag met een minimum van E 45. Een andere verdeling aanbrengen voor uw toekomstige betalingen is altijd gratis. Let op: als u belegt in het AEGON Mix Fund en/of AEGON Rente Fund kan het wijzigen van uw verzekering, zoals switchen, consequenties hebben voor uw garantiekapitaal. Meer informatie over de kosten, de garantieregeling, de fondsen en het switchen ontvangt u bij de offerte.
Persoonlijke offerte Uw adviseur kan voor u een offerte maken die specifiek is gebaseerd op uw persoonlijke situatie. In deze offerte worden de mogelijkheden, de eventuele garantiekapitalen en de door u te betalen kosten en verzekeringspremies nauwkeurig beschreven. Naast de persoonlijke offerte krijgt u bij dit voorstel tevens de financiële bijsluiter van AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen. Daarnaast ontvangt u ook het model “Informatie over AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen” zoals opgesteld door de Commissie transparantie beleggingsverzekeringen van het Verbond van Verzekeraars. Hierin treft u onder andere een gedetailleerd overzicht aan van de kosten en verzekeringspremies die betrekking hebben op het door u aan te kopen product.
Jaaroverzicht Jaarlijks ontvangt u een actueel beleggingsoverzicht met informatie over de in het voorgaande kalenderjaar gedane stortingen en de ingehouden kosten en verzekeringspremie. De belegde waarde en een overzicht van de verdeling ervan over de fondsen zijn ook in dit overzicht opgenomen. Ook eventuele garanties op de einddatum staan in uw jaarlijkse beleggingsinformatie vermeld. De koersontwikkeling van de fondsen kunt u volgen via een aantal landelijke dagbladen of via de website: www.aegon.nl.
Bedenktijd U kunt binnen 30 dagen na ontvangst van de polis aan AEGON laten weten van de verzekering af te zien. U moet dat schriftelijk kenbaar maken. Wij restitueren dan de betaalde premies in het geheel, zonder inhouding van kosten. De verzekering wordt dan beschouwd niet te hebben bestaan; u kunt er dan uiteraard ook geen rechten meer aan ontlenen. Is echter op verzoek van de verzekeringnemer reeds een bedrag belegd in verband met de verzekering dan wordt de winst of het verlies op de belegging in de restitutie betrokken.
10
11
Fiscale spelregels Uw AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen wordt gebaseerd op het door u gewenste inkomen. Hiervoor wordt de premie berekend die u nu opzij kunt zetten om later een beter inkomen te hebben. AEGON zorgt er vervolgens voor dat u bovendien slim gebruik kunt maken van de mogelijkheden die de fiscus biedt om zélf het dak op uw pensioenhuis te zetten.
Bij pensioentekort Lijfrentepremies zijn belastingtechnisch aftrekbaar van het inkomen in box 1. Om de ruimte voor aftrek voor belasting vast te stellen, kijkt de belastingdienst naar uw pensioenopbouw. Is er sprake van een aantoonbaar tekort dan is de lijfrentepremie die u betaalt geheel of gedeeltelijk aftrekbaar. De ruimte die de Belastingdienst biedt, hangt af van uw persoonlijke situatie en kan van jaar tot jaar veranderen.
Jaarlijkse berekening Ieder jaar opnieuw dient u aan te tonen welk bedrag u in dat jaar voor uw pensioenopbouw mag aftrekken. Een andere baan, een auto van de zaak, promotie, een werkende partner. Het zijn allemaal factoren die van invloed kunnen zijn op uw pensioenopbouw. Daarom is het van belang dat u ieder jaar opnieuw aantoont welk bedrag u in dat jaar voor uw pensioenopbouw mag aftrekken. De Belastingdienst vraagt dat van u. Uw adviseur beschikt over praktische software waarmee de berekening snel te maken is. U heeft er een overzicht van uw jaarinkomen van vorig jaar voor nodig alsmede een overzicht van uw pensioenaangroei in het vorige jaar (Deze pensioenaangroei is ook bekend onder de naam ‘Factor A’, die u jaarlijks van uw pensioenfonds ontvangt).
Boxhoppen: slim bouwen aan het dak van uw pensioenhuis Boxhoppen stoelt op het basisprincipe van het belastingstelsel dat uitgaat van een inkomensdeel (box 1) en een vermogensdeel (box 3). In box 1 wordt het inkomen belast en is de premie van uw AEGON Verzekeren&Beleggen Pensioen onder voorwaarden aftrekbaar. In box 3 daarentegen is het vermogen belast. Komt nu niet de volledige door u betaalde premie voor aftrek in box 1 in aanmerking dan krijgt u te maken met box 3. De waarde behorende bij het niet afgetrokken deel van de premie wordt als vermogen in box 3 geadministreerd. Deze opgebouwde waarde in box 3 wordt belast met vermogensrendementsheffing van 1,2% per jaar.
12
Iedere belastingplichtige kan gebruik maken van de algemene vrijstelling die momenteel (2008) E 20.315 bedraagt. Deze waarde (uit box 3) kunt u later ook weer gebruiken om een lijfrente mee te financieren, als extra aanvulling. De uitkeringen van het vermogensdeel uit box 3 zijn belastingvrij, maar de waarde is belast met de genoemde vermogensrendementsheffing. In combinatie met de belaste lijfrente uit het box 1 deel, heeft u op deze manier een slimme aanvulling op uw pensioen gebouwd. Overigens is het niet bij voorbaat zeker dat de nu geldende wet- en regelgeving gedurende de gehele looptijd van deze verzekering van toepassing zal zijn op deze verzekering.
Boxhoppen slim bekeken, zo gebeurd! Het pensioenhuis:
- Het fundament van uw pensioenhuis: de AOW; - Een pensioenregeling van uw werkgever of een bedrijfspensioen geven u meer financiële ruimte; - Privé pensioen in box 1 en box 3 zorgen voor het dak op uw pensioenhuis.
Privé aanvulling
Werkgeverspensioen en Bedrijfspensioen
AOW/Anw
13
Het kan. Uw adviseur kan u verder helpen AEGON is aanbieder van financiële producten en verkoopt haar producten via adviseurs. Wilt u een advies op maat? Neem dan contact op met uw adviseur. Op basis van een inventarisatie van uw financiële positie, kennis, ervaring, doelstellingen en risicobereidheid kan hij u adviseren over producten die passen bij uw persoonlijke situatie.
AEGON luistert naar uw klacht AEGON stelt haar financiële producten met zorg samen. Heeft u toch een klacht, dan horen we dat graag van u. Schrijf een brief naar de Directie van AEGON Levensverzekering N.V., Postbus 23001, 8900 MB, Leeuwarden. Is uw klacht niet naar uw tevredenheid behandeld? Dan kunt u binnen drie maanden na behandeling van de klacht door AEGON Levensverzekering N.V., terecht bij de onafhankelijke Stichting Klachteninstituut Financiële Dienstverlening, Postbus 93257, 2509 AG, Den Haag, telefoonnummer 0900-355 22 48 (E 0,10 per minuut), www.kifid.nl. Als u hier geen gebruik van wilt maken of u bent niet tevreden dan kunt u het geschil voorleggen aan de bevoegde rechter.
Code Rendement en Risico Het Verbond van Verzekeraars heeft een code opgesteld. Daarin wordt de voorlichting over zaken als rendement en risico geregeld. Doel hiervan is om consumenten meer inzicht te geven in het rendement en risico van beleggingen. En de invloed die beide factoren hebben op toekomstige uitkeringen van levensverzekeringen. AEGON onderschrijft de Code Rendement en Risico.
Commissie transparantie beleggingsverzekeringen Het Verbond van Verzekeraars heeft het initiatief genomen tot de instelling van de Commissie transparantie beleggingsverzekeringen. Dit heeft geresulteerd in nadere informatieverstrekking met als doel consumenten beter te informeren voor, tijdens en na de aankoop van het product. AEGON hecht grote waarde aan het juist informeren van consumenten. In de communicatie vanuit AEGON over beleggingsverzekeringen worden de adviezen van de commissie opgevolgd. Om voor de aankoop van het product een algemeen beeld te krijgen van wat een beleggings verzekering is, kunt u op www.aegon.nl de “algemene informatie over beleggingsverzekeringen” lezen zoals opgesteld door de commissie.
Financiële Bijsluiter Loop geen onnodig risico. Lees de Financiële Bijsluiter. U treft de Financiële Bijsluiter aan bij de offerte. Daarnaast kunt u deze vinden op www.aegon.nl. Het risico dat u uw inleg niet terugkrijgt zoals opgenomen in de Financiële Bijsluiter is zeer klein. Dit risico kan hoger of lager worden afhankelijk van bijvoorbeeld uw beleggingskeuze. Bespreek uw risico met een adviseur. 14
Informeer naar onze oplossingen bij uw adviseur. U kunt ook kijken op www.aegon.nl
AEGON Levensverzekering N.V. Postbus 23001 8900 MB Leeuwarden
AEGON Levensverzekering N.V. is statutair gevestigd te Den Haag, Handelsregister 27095315. AEGON Levensverzekering N.V. is geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten te Amsterdam.
L 30604 b januari 2008
www.aegon.nl
