Pojištění firemních a ostatních motorových vozidel v České republice

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Pojištění firemních a ostatních motorových vozidel v České republice Bakalářská práce

Vedoucí práce Ing. Mgr. Radim Gottwald

Kateřina Zapletalová

Brno 2012

Tímto bych chtěla hlavně poděkovat mým rodičům, kteří mi studium umožnili a podporovali mě a Ing. Mgr. Radimu Gottwaldovi za vedení této bakalářské práce.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci na téma Pojištění firemních a ostatních motorových vozidel v České republice, vypracovala samostatně za použití zdrojů uvedených na konci této práce. V Brně dne 24. května 2012

__________________

Abstract The aim of thesis is apprising to reader with issues of liability insurance in Czech Republic. The main aim of thesis is setting the resulting recommendation for potential corporate takers. A thesis is divided into two parts – theoretical and practical part. In the first part is reader apprising with basic terms, which is usually used to in insurance policy, than with legislation. In the second part are compared insurance companies and their products and marketing propagation. Keywords Liability insurance, policy holder, policy client, insurance premium, actuarial market, insurance contract.

Abstrakt Cílem práce je seznámit čtenáře s problematikou pojištění motorových vozidel v České republice. Hlavním cílem práce je sestavení výsledného doporučení pro potenciální zájemce o pojištění se zaměřením na firemní klientelu. Práce je rozdělena na teoretickou a praktickou část. V první části je čtenář seznámen se základními pojmy, které se často vyskytují v pojistných smlouvách a s legislativní úpravou. V druhé části práce je provedena komparace pojišťoven a jejich produktů a jejich marketingová propagace.

Klíčová slova Povinné ručení, pojistník, pojistitel, pojistné, pojistný trh, pojistná smlouva.

Obsah

9

Obsah 1

Úvod

15

2

Definování cíle a metod zpracování práce

17

3

Literární rešerše

20

3.1

Historie ................................................................................................... 20

3.2

Nejčastěji se vyskytující pojmy ................................................................ 21

3.3

Česká kancelář pojistitelů ....................................................................... 25

3.4

Česká asociace pojišťoven ....................................................................... 27

3.5

Havarijní pojištění .................................................................................. 27

3.6

Legislativa ............................................................................................... 28

3.6.1

Státní dozor ..................................................................................... 28

3.6.2

SVIPO .............................................................................................. 29

3.6.3

Policie při dopravních nehodách .................................................... 30

3.6.4

Nový zákon o pojišťovnictví ............................................................. 31

3.7

4

Flotilové pojištění ................................................................................... 32

3.7.1

Charakteristika flotily ..................................................................... 32

3.7.2

Výhody ............................................................................................ 33

Analýza současného stavu

35

4.1

Allianz pojišťovna a.s. ............................................................................. 35

4.2

Axa pojišťovna a.s. .................................................................................. 38

4.3

Česká pojišťovna a.s. ............................................................................... 39

4.4

Česká podnikatelská pojišťovna a.s. ....................................................... 42

4.5

Direct pojišťovna a.s. .............................................................................. 44

4.6

Generali pojišťovna a.s. .......................................................................... 46

4.7

Kooperativa pojišťovna a.s...................................................................... 48

4.8

Slavia pojišťovna a.s. ............................................................................... 50

4.9

Triglav pojišťovna a.s. .............................................................................. 51

10

5

6

Obsah

Empirická část práce

54

5.1

Kritéria .....................................................................................................54

5.2

Modelace klientů ..................................................................................... 55

Zhodnocení současného pojistného trhu

57

6.1

Zhodnocení z globálního hlediska ........................................................... 57

6.2

Zhodnocení z hlediska marketingu .........................................................58

6.3

Tržní podíly pojišťoven ............................................................................ 61

7

Srovnání produktů vybraných pojišťoven

68

8

Diskuze

75

9

Závěr

78

10 Seznam použitých zdrojů A

80

Meziroční srovnání počtu pojištění a škodných událostí za roky 2008 – 2011

86

B

Výsledné pojistné pro AutoBezděk s.r.o.

87

C

Výsledné pojistné pro Lucen s.r.o.

91

D

Výsledné pojistné pro Cukrovar Vrbátky a.s.

96

Obsah

11

12

Seznam obrázků

Seznam obrázků Obr. 1 Podíly pojišťoven na českém trhu motorových vozidel

62

Obr. 2 Graf počtu pojištění a škodných událostí za roky 2008 – 2011

63

Obr. 3 Graf meziročního srovnání počtu smluv a škodných událostí v %

64

Obr. 4

65

Graf počtu pojištěných vozidel v ČR

Obr. 5 Graf počtu registrovaných a nepojištěných vozidel za roky 2008 - 2011

66

Obr. 6

Výsledné pojistné pro společnost AutoBezděk s.r.o.

69

Obr. 7


70

Obr. 8


71

Seznam tabulek

13

Seznam tabulek Tab. 1 Tržní podíly pojišťoven za rok 2010

66

Tab. 2 Procentuální meziroční srovnání počtu PO a pojistných událostí z POV a HAV

64

Tab. 3 Počet pojištěných, nepojištěných a registrovaných vozidel v ČR

65

Tab. 4 Přehled pojišťoven v rámci jejich produktové šíře

67

Úvod

15

1 Úvod Téma pojištění motorových vozidel jsem si vybrala z toho důvodu, že už druhým rokem se zabývám touto problematikou, která je mi tedy velice blízká. Díky tomu mohu ve své práci využít praktických poznatků, které jsem nabyla prostřednictvím zkušenosti z vlastní praxe. V dnešní době je součástí téměř každé společnosti, ale i rodiny, alespoň jedno motorové vozidlo. Souvisí to se stále rostoucími příjmy firem či rodin, a také touhy být nezávislý na veřejné dopravě případně na někom jiném. Dle překladu prvního svazku knihy z londýnské Dolní sněmovny, počet pojištění motorových vozidel rapidně roste a to i navzdory dlouhodobému trendu, mělo mít za následek také méně obětí z dopravních nehod. Zejména mladí řidiči musí platit zvláště velké pojistné, tyto vysoké náklady na pojištění motorových vozidel můžou způsobit řadu politických problému. Proto je nutný státní dozor nad pojišťovnictvím. Z toho vyvstává několik problému pro vládu, která by měla řešit například nepříznivý vliv na život lidí, kteří jsou závislí na svých automobilech, aby se dostali do práce a z práce, dále sociální důvody, zvláště pak v oblastech, kde je omezeno poskytování veřejné dopravy. Vláda by měla lidi podporovat tak, aby nejezdili bez pojištění a také by měla zabraňovat neustále se zvyšujícím incidencím pojistných podvodů. [61] V případě společností je dnes téměř nutností si k povinnému ručení sjednat i produkt havarijního pojištění. Firemní vozidla se na pozemních komunikacích vyskytují mnohem častěji než soukromá vozidla ostatních lidí. Je zde tedy větší pravděpodobnost, že nastane pojistná událost. Zde hraje velkou roli i lidský faktor, kdy se jinak chováme k věcem vlastním a věcem firemním. Řidiči firemních vozidel mnohdy příliš nedbají opatrnosti, a proto je havarijního pojištění nezbytnou součástí pojistné smlouvy. Je tedy logické, že na trhu pojištění motorových vozidel roste jak nabídka pojišťoven, tak poptávka po pojištění ze strany klientů. Nejnovějším trendem pojišťoven je nabízet svým klientům, jako součást balíčků povinného ručení, také zdarma srážku se zvěří. Toto riziko bylo kryto vždy až v případě sjednání havarijního pojištění. V práci bude tato problematika rozebrána. Nabídka pojišťoven celkově je velmi rozsáhlá, tudíž jsem se rozhodla pro srovnání jednotlivých vybraných pojišťoven a jejich produktů, aby došlo k celkovému zjednodušení těchto nabídek.

16

Úvod

Většině klientů jde v oblasti povinného ručení a havarijního pojištění o co nejnižší cenu. V praxi se ale může velmi často stát, že v případě velmi levné pojistky a nastání pojistné události, klientovi nebude vyplacena celá částka.


17

2 Definování cíle a metod zpracování práce Hlavním cílem práce je sestavení doporučení pro zájemce o pojištění motorových vozidel v České republice. Za zájemce budou považováni zejména manažeři firem, kteří plánují pojištění firemních vozidel. Prvním dílčím cílem práce je vzájemné srovnání vybraných pojišťoven a jejich produktů. Pro realizaci srovnání budou vytvořeny modelové případy klientů. Modelace je důležitým faktorem při výpočtu pojistné částky. Z výsledné modelace a následného srovnání pojistných částek již bude jasné, která pojišťovna je pro potenciálního klienta nejvýhodnější. Na základě předběžného zjištění jednotlivých tržních podílů a možnostech spolupráce s pojišťovnami, které nabízí společnost HC Fin Servis Group s.r.o, ve které autorka pracuje, byly pro srovnání vybrány následující pojišťovny:  Allianz pojišťovna a.s.,  Axa pojišťovna a.s.,  Česká pojišťovna a.s.,  Česká podnikatelská pojišťovna a.s.,  Direct pojišťovna a.s.,  Generali pojišťovna a.s.,  Kooperativa pojišťovna a.s.,  Slavia pojišťovna a.s.,  Triglav pojišťovna a.s. Druhým dílčím cílem práce je marketingové zhodnocení současného pojistného trhu s motorovými vozidly v České republice. Budou zjištěny tržní podíly jednotlivých pojišťoven, budou vymezeny rozdíly v marketingových přístupech jednotlivých pojišťoven ke klientům, budou zjištěny rozdíly v produktové šíři jednotlivých pojišťoven, bude zjištěn vývoj cenové politiky jednotlivých pojišťoven v čase a bude realizována analýza vnitřního a vnějšího prostředí vztahujícího se k pojištění vozidel. Dále bude prezentován a komentován vývoj celkového počtu uzavřených smluv a počtu škodných událostí. Přihlédnuto bude i k celkovému počtu registrovaných vozidel v České republice v průběhu daného období. Pozornost bude zaměřena i na flotilové pojištění vozidel, což je oblíbený produkt manažery ve firmách. Třetím dílčím cílem práce je ekonomické zhodnocení pojištění firemních vozidel. V rámci modelového případu firmy užívající určitý počet vozidel určité-

18


ho stáří, najetých kilometrů a dalších parametrů bude s přihlédnutím k ceně pojištění vozidel, k tržním cenám těchto vozidel, předpokládaným cenám za servis a dalším nákladům firmy spojenými s provozem vozidel stanovena optimální doba mezi nákupem a prodejem určitého vozidla. Manažeři firem tak získají návod, jakým způsobem zjistit okamžik, kdy provoz vozidla již přestává být rentabilní a je vhodné vozový park obnovit. V části „Literární rešerše“ budu popisovat formy a typy pojištění obecně podle literatury uvedené ve zdrojích. Čtenáři budou vysvětleny pojmy vztahující se k této problematice. Věnovat se budu také historii pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. V části „Analýza současného stavu“ se budu zabývat popisem stávajícího trhu, aktuálně nabízeným produktům a novinkám souvisejícími s produkty. Dále budu prostřednictvím důležitých charakteristik dostupných z webu České asociace pojistitelů analyzovat vývoj trhu s pojištěním motorových vozidel v České republice během období 2008-2011. Pozornost bude zaměřena i na legislativní změny. V části „Empirická část práce“ budu provádět srovnání pojišťoven. Budu modelovat potenciální klienty podle tří hlavních kritérií, konkrétně věku popřípadě doby existence firmy dle IČ, bydliště nebo místa podnikání pojistníka a zdvihového objemu válců motorového vozidla. Výpočty pro jednotlivé segmenty budu provádět pomocí „kalkulaček“, které mám k dispozici z interních zdrojů již zmíněné společnosti HC Fin Servis Group s.r.o. Při tvorbě jednotlivých typů klientů budou použita následující kritéria: kritérium: věk  skupina řidičů 18 – 30 let  skupina řidičů 31 – 45 let  skupina řidičů 45 let a více kritérium: bydliště dle počtu obyvatel  Praha  střední a velká města 30 001 a více  malá města 5 001 – 30 000  ostatní < 5 000 kritérium: zdvihový objem válců  obsah motoru do 1 500 m3  obsah motoru 1 501 – 2 000 m3  obsah motoru nad 2 001 m3


19

V rámci marketingového zhodnocení budu zpracovávat zjištěná data s využitím často používaných marketingových nástrojů jako např. SWOT analýza. V rámci ekonomického zhodnocení budu zjištěná data zpracovávat pomocí často používaných ekonomických indikátorů jako např. doba návratnosti investice nebo čistá současná hodnota investice.

20


3 Literární rešerše Pojištění odpovědnosti za škody z provozu motorových vozidel existuje ve všech vyspělých tržních ekonomikách. Tato většinově povinně smluvní podoba tohoto pojištění byla již v minulých desetiletích předurčena především velkým rozmachem automobilismu a s tím spojenými enormními objemy materiálních škod a škod na zdraví, které při dopravních nehodách vznikají. Dohled v pojišťovnictví vykonává Česká národní banka, která při svém výkonu spolupracuje s mezinárodními organizacemi, s orgány jiných států, s úředními správními orgány a organizacemi působícími v oblasti pojišťovnictví. [1]

3.1 Historie V České republice měla několik desítek let dlouhou historii zákonná podoba tohoto pojištění. Tato podoba měla velmi praktické použití, tehdejší Občanský zákoník z roku 1811 určoval úplně všechno: kdo se musí pojistit, jak, u koho a za kolik. Zákon tehdy nahrazoval všeobecné pojistné podmínky, tak i pojistnou smlouvu. Majitel vozidla neměl žádnou možnost výběru produktu ani pojistitele. Rozsah pojistného krytí byl velmi široký, odškodňování prakticky nebylo shora limitováno. Dokladem o pojištění byla státní poznávací značka vozidla s tím, že eventuální nezaplacení pojistného nemělo vliv na pojistné krytí. Odpovědnost z pojištění byla tehdy omezena pouze na zavinění. Začátkem 20. století se díky novému automobilovému zákonu pojištění odpovědnosti z provozu rozšířilo za následek nehody bez zavinění, ale uzavírání těchto smluv bylo i nadále dobrovolnou záležitostí. Brzy se však ukázalo, že nestačí, aby povinné pojištění platilo jen pro živnostníky. Proto v zákoně č. 81/1935 Sb., o jízdě motorovým vozidlem, uložili zákonodárci povinné ručení každému držiteli vozidla, které bylo v registru československých motorových vozidel. Daný zákon ale nebyl ještě zcela dokonalý, proto přešel několika úpravami. V témže roce 1935 byl založen „Fond na podporu při úrazech motorovým vozidlem“, který byl dotovaný několika orgány a organizacemi a částečně do něj plynuly i pokuty, které se ukládaly majitelům motorových vozidel, kteří neměli uzavřené povinné ručení. Z tohoto fondu se pak vyplácela plnění poškozeným. Následně došlo ke změně povinného pojištění na pojištění zákonné. Povinnost tedy vznikala ze zákona. Poslední výraznou změnou bylo otevření trhu pojištění motorových vozidel konkurenci. Do té doby byla monopolem Česká pojišťovna. Poslední změna na-


21

stala 1. ledna 2000, kdy zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla se stalo pojištění zákonné a vyřadilo tak monopolní postavení České pojišťovny. Povolení ministerstva financí k provozování daného pojištění získalo celkem dvanáct pojišťoven. Od této doby je také vedena databáze České kanceláře pojistitelů o stavu bonusu a malusu jednotlivých klientů. Otevřený trh a zvýšená nabídka přinesla konkurenční podmínky a také pestřejší nabídku produktů pojišťoven. Legislativní rámec s EU byl takto prakticky zharmonizován, bylo dosaženo kompatibility s právem a praxí unie. [2] Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je pojištěním smluvním povinným a svou povahou spadá do odvětví neživotního pojištění. Dále jde o pojištění škodové, ale v praxi je více využívána pojistně-technická konstrukce pojištění na první riziko. U tohoto typu pojištění náhradu škody vyplácí pojistitel dle stanové hranice pojistné částky. Všechny škody, které nepřesahují tuto hranici, nebo se jí rovnají, jsou odškodněny plně, škody, které horní hranici přesahují, jsou odškodňovány ve výši této hranice. [3] V současnosti je v praxi pojišťoven nejvíce užívána podoba pojištění na plnou hodnotu, při které se kromě ujednané pojistné částky uplatňuje ještě tzv. pojistná hodnota. Je-li sjednaná pojistná částka stejná, nebo vyšší než pojistná hodnota, poskytne pojišťovna pojistné plnění v plné výši škody; je-li však pojistná částka nižší než pojistná hodnota, pak dojde k tzv. podpojištění. [4] A v neposlední řadě dle druhů pojištění patří k soukromému pojištění věci a jiného majetku, konkrétně pojištění odpovědnosti za škodu.

3.2 Nejčastěji se vyskytující pojmy V této části práce objasním pojmy, které se nejčastěji vyskytují v rámci poskytování pojištění motorových vozidel.

Pojistná smlouva Tak jak uvádí zákoník, je pojistná smlouva smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku nahodilé události poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné. [5]

Vznik pojistné smlouvy Pojištění odpovědnosti vzniká uzavřením pojistné smlouvy mezi pojistníkem, obvykle vlastníkem vozidla a pojišťovnou.

22


Tímto je završen dvoustranný právní úkon. Vyžaduje se pro ni písemná forma, jde-li o pojištění s pojistnou dobou delší než jeden rok. Pojišťovna je povinna pojistnou smlouvu uzavřít, jestliže návrh na její uzavření neodporuje zákonu nebo všeobecným pojistným podmínkám pojistitele. [6] Součástí pojistné smlouvy jsou pojistné podmínky vydané pojistitelem. [1] Ve smlouvě jako dokladu o pojištění je obvyklé uvádět:  druh pojištění,  předmět pojištění  limit pojistného plnění  výši inkasovaného pojistného  způsob placení, jeho splatnost a dobu trvání pojištění  určení pojistitele, pojistníka a oprávněné osoby. [4]

Zelená karta Zelenou kartu upravuje Zákon č. 137/2008 Sb. a novelizuje zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Jedná se o mezinárodní kartu automobilového pojištění, je průkazem o sjednání pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Na kartě je vyznačeno, ve kterých státech platí pojištění odpovědnosti a v nich se uzavřené pojištění touto kartou prokazuje. Kartu pojištěný obdrží na požádání při uzavírání pojistné smlouvy nebo kdykoliv v průběhu trvání pojištění. [6]

Zánik pojistné smlouvy Zákon o pojistné smlouvě uvádí několik způsobů zániku pojistné smlouvy. Soukromé pojištění zaniká uplynutím pojistné doby, nezaplacením pojistného, dohodou pojistníka a pojistitele, výpovědí a odstoupením od smlouvy. [5] V zákoně č. 168/1999Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla jsou vyjmenovány způsoby zániku pojištěni odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Pojištění zaniká:  oznámením pojistiteli změny vlastníka tuzemského vozidla; pojistná smlouva zaniká dnem oznámení pojistníka pojistiteli,  pokud vozidlo nepodléhá evidenci vozidel; pojištění zaniká dnem, kdy vozidlo zaniklo,


23

 trvalým vyřazením tuzemského vozidla z evidence vozidel; pojištění zaniká dnem rozhodnutí o trvalém vyřazení,  odcizením vozidla; pojištění zaniká dnem přijetí Policie České republiky oznámení o odcizení vozidla,  nezaplacením pojistného; pojištění zaniká dnem následujícím po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem, tato lhůta nesmí být kratší než jeden měsíc,  výpovědí,  dohodou,  uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno. Zákon č. 168/1999 Sb., také stanovuje, že pojistník je povinen bez zbytečného odkladu odevzdat pojistiteli zelenou kartu, pokud byla vydána a pojistitel je povinen na základě písemné žádosti pojistníka mu vydat potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti a o jeho škodném průběhu. Zanikne-li pojištění odpovědnosti před uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno, má pojistitel právo na pojistné do konce kalendářního měsíce, ve kterém pojištění odpovědnosti zaniklo. Zbývající část zaplaceného pojistného je pojistitel povinen vrátit. [7]

Pojistitel Zákon stanovuje pojistitele jako právnickou osobu, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost podle zvláštního zákona. Předmětem činnosti pojišťovny je přebírat na sebe smluvně definovaná rizika svých klientů. Plnění jejího závazku nastává v budoucím období, kdy dojde k smluvně definované události, nepříznivě dopadající na klienta. Za tuto službu inkasuje od klienta pojistné Pojišťovny se ve svém hospodaření musí vyrovnat jednak s nahodilostí, která představuje obsah pojišťovacího byznysu a důležitým faktorem časového zpoždění, který je další výraznou charakteristikou pojišťovací činnosti. Pojišťovna má tedy dvě složky hospodaření – pojišťovací a investiční činnost. Pojišťovny jsou většinově strukturovány jako komerční subjekty – akciové společnosti, usilují tedy o dosažení co největšího zisku z pojišťovací činnosti, eventuelně z operací na finančních trzích. [4]

24


Pojistník Pojistníkem je osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu. V pojistných smlouvách je často pojistník zároveň pojištěnou osobou i oprávněnou osobou. Pojištěná osoba je taková osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost za škodu nebo jiné hodnoty pojistného zájmu, se soukromé pojištění vztahuje. Oprávněné osobě v důsledku pojistné události vzniká právo na pojistné plnění. V pojistných smlouvách se dále často vyskytuje i obmyšlená osoba. Tato osoba je určená pojistníkem a v případě smrti pojištěného jí vzniká právo na pojistné plnění.

Bonus, malus Tento bonusový systém funguje již od 1. 1. 2000, kdy se otevřel trh pro konkurenci v oblasti pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Pojišťovny mají ze zákona povinnost zohlednit předchozí klientův bezeškodní průběh. Jedná se o poskytování slev na pojistném pro ty, kteří nezavinili žádnou dopravní nehodu. Bonus je svázán vždy s osobou, která sjednala povinné ručení. Nezáleží tedy, kdo vozidlo řídil, rozhodná událost je vždy spojena s osobou pojistníka. Bonusy se sčítají na více vozidel. Nárok na bonus vzniká za podmínky, že pojistník za uplynulý rok nezavinil žádnou dopravní nehodu. Tedy za každých 12 měsíců trvání povinného ručení lze získat a uplatnit bonus. Výše slevy ročního bonusu se u jednotlivých pojišťoven může lišit. Většina pojišťoven započítává bonus ve výši 5 % za každých 12 měsíců bezeškodného průběhu pojištění. Z praxe mohu říci, že tento systém respektive databázi spravuje Česká kancelář pojistitelů. Při výpočtu pojistného se jednotlivé pojišťovny ve svých kalkulátorech vždy odvolávají na tento centrální registr. Zde je mimo jiné evidována každá škodná událost zaviněná provozem vozidla. Za každou takovou rozhodnou událost pojišťovna krátí určitý počet měsíců z doby pojištění, zpravidla se odečítá 24 měsíců za jednu nehodu. Výše bonusu tedy stanovuje tzv. rozhodná doba.


25

Malus je opakem bonusu. V případě, že součet záporných měsíců za rozhodné události převyšuje počet měsíců délky povinného ručení, bude pojišťovna navyšovat pojistné o tzv. malus. Jedná se znevýhodnění pojistníka. [8] S bonusy mají většinou problém mladí řidiči, kteří nevlastní vozidla, a tudíž nejsou vedeni v databázi České kanceláře pojistitelů. V praxi se setkávám s tím, a je to i můj případ, že pokud už vozidlo vlastníme, je dobré jej pojistit na někoho staršího, třeba na rodiče. Pojistné tak mnohdy klesne až na poloviční částku, než kdybychom zůstali pojistníky my, mladí řidiči. Některé pojišťovny si jsou tohoto problému vědomy, a proto upravují své produkty tak, aby byly výhodnější i pro mladé. Například propůjčením bonusu až 36 měsíců (viz. dále produkt ČPP)

3.3 Česká kancelář pojistitelů Česká kancelář pojistitelů byla zřízena zákonem č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Jedná se o profesní organizaci pojistitelů, kteří jsou na území České republiky oprávněni provozovat pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Byla založena 30. července 1999 jako právnická osoba se sídlem v Praze. Nad činností České kanceláře pojistitelů vykonává státní dozor Ministerstvo financí. Do působnosti Kanceláře dle rozsahu stanoveného v zákoně spadá:  správa garančního fondu (viz. dále),  provoz hraničního pojištění a informačního střediska,  zabezpečení plnění úkolů souvisejících s jejím členstvím v Radě kanceláří,  uzavírání dohody s kancelářemi pojistitelů z cizích států, informačními středisky a orgány pověřenými v jiných členských státech vyřizováním žádostí o náhradní plnění a zabezpečuje úkoly vyplývající z těchto dohod  spolupráce se státními orgány ve věcech týkajících se pojištění odpovědnosti,  vedení evidence a statistiky pro účely pojištění odpovědnosti,  podílení se na předcházení škodám v provozu na pozemních komunikacích a na předcházení pojistným podvod§m v pojištění souvisejícím s provozem vozidel.

26


Kancelář také působí jako garant a poskytovatel plnění za škodu způsobenou provozem nezjištěného vozidla nebo vozidla bez pojištění odpovědnosti a také plnění za škodu způsobenou provozem cizozemského vozidla pojištěného hraničním pojištěním. Tato plnění jsou poskytována z Garančního fondu. [9]

Zákonný příspěvek nepojištěných Podle § 24c zákona č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla, jsou vlastníci a provozovatelé nepojištěných registrovaných vozidel povinni České kanceláři pojistitelů uhradit zákonný příspěvek za každý den, kdy vozidlo nebylo pojištěno. Od 1. ledna 2009 se tento příspěvek uhrazuje do Garančního fondu. Výše denní sazby příspěvku je dána novelou zákona č. 168/1999 Sb., u osobních vozidel činí 50-70 Kč, vyšší je u nákladních vozidel, kdy částka může být až 300 Kč. Celkový příspěvek se vypočítává jako součin počtu dní a denní sazby a součet nákladů na uplatnění. Tyto náklady jsou dány zákonem a představují zejména tisk dopisu, poštovné, zpracování plateb, atd. Zde mohu uvést příklad z praxe. Jedná se o vozidlo Škoda Fabia, na kterém se dal uplatit odpočet DPH, tudíž vozidlo spadá do kategorie nákladní automobil. Česká kancelář pojistitelů za nepojištěných 13 dní majiteli vyměřila sazbu 1 690 Kč, náklady uplatnění činily 170 Kč. Kancelář si do celkového příspěvku může započítat i náklady upomínání a vymáhání. Konečná částka k úhradě tedy byla 1 860 Kč. Po odhlášení předchozího majitele vozidla z registru silničních vozidel je tedy na uváženou každého nového majitele, zda bude spoléhat na to, že dotyčný svou pojistku ještě nezrušil a tudíž jeho vozidlo nebude vedeno v databázi Kanceláře jako nepojištěné. Příspěvek za několik dní nepojištěného vozidla se dá už srovnat s pojistným za totéž vozidlo za celý rok. Na webových stránkách Kanceláře lze snadno zjistit, zda vozidlo je, či není pojištěné. Stačí zadat pouze SPZ vozidla.

Garanční fond Z garančního fondu České kanceláře pojistitelů jsou vypláceny poškozeným náhrady škod v souvislosti s dopravní nehodou, které byly způsobeny nepojištěnými vozidly.


27

S platností od 1. 1. 2009 podle § 24c zákona č. 168/1999 Sb., se výpisem z registru vozidel můžeme prokázat, že nejsme osobou, na kterou se vztahuje povinnost hradit příspěvek do garančního fondu. [10]

3.4 Česká asociace pojišťoven Hlavním posláním České asociace pojišťoven je zastupování, hájení a prosazování zájmů členských pojišťoven a jejich klientů ve vztahu zejména k orgánům státní správy a legislativě. Další činností je podpora zájmu českého pojistného trhu vůči Evropské unii, spolupráce se zahraničními asociacemi a podpora pojišťovnictví a pojistného trhu v České republice. Dalšími úkoly jsou:  zpracování připomínek k právním předpisům týkajících se pojišťovnictví a úprava české i evropské legislativy,  vytváření nástrojů pro zábranu škod a pojistných podvodů,  sjednocení pravidel a postupů všech členů,  vytváření informačního nástroje pro veřejnost a informovat ji,  vytváření pravidel etického chování v pojišťovnictví. Asociace zahájila činnost 1. ledna 1994 a od roku 1998 je řádným členem Evropské pojišťovací a zajišťovací federace. [11]

3.5 Havarijní pojištění Havarijní pojištění na rozdíl od povinného ručení je dobrovolné. Je čistě na každém z nás, zda si takové pojištění sjednáme či ne. Jeho charakter je taktéž smluvní. Pojišťovny ve svých produktech nabízí většinou podobné krytí rizik. Havarijní pojištění tedy kryje škody vzniklé na vozidle vlivem:  dopravní nehody,  odcizení celého vozidla nebo jeho části,  vandalismu,  živelné události. V praxi je takové krytí rizik nazýváno allrisk. Stejně tak jako u povinného ručení lze do pojistného uplatit bonusy, popřípadě malusy a spoluúčast pojistníka.

28


Je také na každém klientovi, zda se mu sjednání havarijního pojištění vyplatí. Z praxe mohu uvést, že klienti si sjednávají tento druh pojištění pro novější vozidla, stáří kolem 5-7 let. Pokud je vozidlo starší, a jeho cena se pohybuje okolo 100 tisíc korun, je už na uváženou, zda má smysl si pojištění sjednávat. V případě škodné události pojišťovna odečte spoluúčast, amortizaci vozu a toto pojištění se může jevit jako neekonomické. V tomto případě bych doporučila raději využít speciálního povinného ručení od společnosti Allianz, do kterého je zahrnuto jak srážka se zvířetem, tak živelné události. Dalším velmi výhodným se stalo pojištění vozidel GAP. Je to obrovská novinka na trhu pojištění vozidel. Tomuto produktu se budu věnovat v praktické části mé bakalářské práce. [12]

3.6 Legislativa V této části práce se budu zabývat uskutečněnými a připravovanými změnami v dané oblasti. Nejvíce změn proběhlo od začátku roku 2009. 3.6.1

Státní dozor

Pro pojistný trh obecně je liberalistický systém samoregulace velmi nebezpečný. Nutnost státní regulace svého času formuloval známý zastánce státního dozoru A. Manes. Díky státnímu dozoru je pro klienta sníženo riziko špatného výběru a také riziko materiálního dozoru. Manesova argumentace spočívala ve zdůraznění významu pojištění a veřejné zájmu na rozvoji pojišťovnictví, které za poskytnutou službu vybírá cenu předem a je tedy postaveno na důvěře klienta. Pojišťovnictví je postaveno na systému rezerv, je tedy logické, že právě určení povinnosti tvořit rezervy je důležitou součástí státního dozoru. Tvorba rezerv zajišťuje, aby pojišťovny splnily povinnosti z uzavřených pojistných smluv. Jednou z metod dohledu je nástroj materiálního dozoru, který spočívá v podrobných periodických revizích hospodaření pojišťoven. Dalším nástrojem je tzv. kvótování aktiv. Jedná se o stanovení minimální povinné kvóty, kterou musí pojišťovna z celkového objemu svých rezerv uložit do velmi bezpečných aktiv a také stanovení maximální kvóty, kterou může pojišťovna investovat do rizikovějších instrumentů finančního trhu. Předmětem kontroly ze strany státu jsou i produkty pojišťoven. Smyslem je podporovat takové produkty, které jsou pro klienty žádoucí z hlediska jejich potřeb. Stát musí také schválit kompletní znění všeobecných pojistných podmínek. [3]


29

Antidiskriminační směrnice Jednou z nejvýraznějších událostí, která zasáhla pojistný trh již v prvním čtvrtletí roku 2011, bylo rozhodnutí Evropského soudního dvora o zrušení výjimky ze směrnice 2004/113/ES, na jejímž základě je možno využívat pohlaví pro určení výše pojistného nebo pojistného plnění. Výjimka přestane platit 21. 12. 2012. Toto rozhodnutí není opřeno o žádný znalecký posudek, který by potvrdil nebo vyvrátil závislost pravděpodobnosti pojistné události na pohlaví. Jde spíše o formální nedokonalost této směrnice. Zákaz „diskriminace“ se bude týkat jen nově sjednávaných smluv. V roce 2012 lze tedy očekávat, že se pojišťovny zaměří především na ženy, další rok na muže a nelze ani vyloučit snahu některých zprostředkovatelů zneužít situace a pomocí lživé argumentace nutit klienty k předělávání smluv. Platnost nové směrnice se ale odsouvá o rok. Původně měla vstoupit v platnost 1. 1. 2013, ale odsouvá se o rok. Objevují se však i informace, že ani tento odklad nemusí být definitivní a hovoří se i o roce 2015. [13] 3.6.2

SVIPO

SVIPO je nový nástroj, který má zvýšit efektivitu boje s pojistnými podvody. Přesně se jedná o Systém pro výměnu informací o podezřelých okolnostech. Systém byl založen na základě dlouhodobého sledování počtu pojistných podvodů v minulých letech. Díky SVIPO využijí pojišťovny zákonnou možnost výměny informací o protiprávním jednání. Výkonný ředitel ČAP, Tomáš Síkora říká: „Cílem SVIPO není nahradit dosud užívané systémy a metody na úrovni jednotlivých pojišťoven, ale systematicky odhalovat podvody, které jsou páchány napříč trhem, a doplnit tak v současné době využívané metody. Jedná se o takové podvody, které se z pohledu jedné pojišťovny nemusí na první pohled jevit podezřele a k jejich odhalení je třeba mít informace o škodách daného subjektu u jiných pojistitelů.“ „Důvodem je častý výskyt podvodů spočívajících v uplatňování poměrně nízkých škod z pojištění odpovědnosti z provozu vozidla u nehod do 100 tisíc Kč, u kterých není přítomna Policie ČR, a účastníci nehody využívají k dokumentaci pouze jednotný formulář záznamu o dopravní nehodě. Zřejmě spoléhají na to, že takto nízké škody nebudou vzhledem k jejich četnosti pojišťovna-

30


mi prověřovány a podrobovány detailnějšímu zkoumání,“ doplňuje Ondřej Karel, specialista pro prevenci pojistných podvodů ČAP. Systém byl vytvořen zejména pro detekci podvodů v oblasti pojištění motorových vozidel, nicméně v plánu je jeho využití v dalších oblastech pojištění. [14] Systém odhalí například některé osoby v pojistných událostech, které se vyskytují příliš často, ať třeba ve stejných nebo různých rolích. [15]

3.6.3

Policie při dopravních nehodách

Od ledna 2009 začal platit nový zákon, který přináší zásadní změny v oblasti ohlášení dopravních nehod. Ještě nedávno se musela Policie ČR volat prakticky ke každé dopravní nehodě, v roce 2000 byl limit pro oznamovací povinnost stanoven na pouhých 1 000 Kč, a hned o rok později byl tento limit navýšen na 50 000 Kč. Od ledna 2009 byl limit zdvojnásoben na rovných 100 000 Kč. Policii ČR je potřeba volat v těchto případech:  pokud dojde při nehodě ke zranění nebo usmrcení osoby,  pokud dojde při nehodě na některém z vozidel včetně přepravovaných věcí ke škodě větší než 100 000 Kč,  pokud dojde ke škodě na majetku třetí osoby,  pokud dojde k poškození pozemní komunikace či ke zničení nebo poškození její součásti nebo příslušenství,  pokud při nehodě dojde k poškození obecně prospěšného zařízení nebo životního prostředí,  pokud po nehodě nebudeme sami schopni obnovit plynulost provozu, Nejpřevratnější změna je v koncepci ochrany vozidel třetích osob, pokud řidič takového vozidla měl přímou účast na nehodě. Policii už není třeba volat ke každé nehodě, která byla způsobena služebním autem nebo autem na leasing. Novelizace ustanovení § 47 odst. 3 písm. g) zákona č. 361/2000 Sb., zavádí také novou povinnost u dopravních nehod, kde se policie nevolá, sepsat společný záznam o dopravní nehodě. Zákon stanovuje, že účastníci dopravní nehody jsou povinni v případech, kdy nevznikne po povinnost oznámit nehodu policii, sepsat společný záznam o nehodě, který podepíší a neprodleně předají pojistiteli; tento záznam musí obsahovat identifikaci místa a času dopravní nehody, jejich účastníků a vozidel, její příčiny, průběhu a následků.


31

Účastníci nehody jsou povinni záznam podepsat a neprodleně předat pojistiteli. V současnosti neexistuje žádný závazně platný právní předpis, který by nařizoval povinnost vozit předlohu záznamu o dopravní nehodě ve vozidle a forma této předlohy rovněž není stanovena právním předpisem. I přesto je doporučeno tento záznam vozit s sebou ve vozidle. Pokud škoda na vozidlech nepřesahuje 100 000 Kč a přesto policii zavoláme, tak se žádnému finančnímu postihu nevystavujeme. [16] [17]

3.6.4

Nový zákon o pojišťovnictví

Nový zákon o pojišťovnictví nabyl účinnosti 1. ledna 2010, nahradil zákon č. 363/1999 Sb. Zejména došlo k zajištění kompatibility českého pojistného práva s právními akty Evropské unie, a mimo jiné má zvýšit informovanost klientů pojišťoven i jejich ochranu. Hlavním cílem tohoto zákona je tedy plně sladit právní úpravu s požadavky evropského práva, modernizovat strukturu právní úpravy. Dá se říct, že to byl mezistupeň, který byl novelizován během dalších dvou let. Změny by se měly týkat zejména v oblasti požadavků na vnitřní kontrolní a řídicí systém, stanovení technických rezerv a způsobu stanovení solventnosti pojišťoven. [18] Pojistné podvody – nový trestní zákoník Od 1. ledna 2010 začal platit nový trestní zákon a to přináší další změny. Má to určité dopady i do činnosti pojišťoven, protože se rozšiřuje rozsah potenciálních pachatelů. Významná změna nastává zejména v §210 Trestního zákona: Kdo uvede nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo podstatné údaje zamlčí  v souvislosti s uzavíráním nebo změnou pojistné smlouvy,  v souvislosti s likvidací pojistné události, nebo  při uplatnění práva na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, bude potrestán odnětím svobody až na dva roky, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. Stejně bude potrestán ten, kdo v úmyslu opatřit sobě nebo jinému prospěch vyvolá nebo předstírá událost, s níž je spojeno právo na plnění z pojištění nebo jiné obdobné plnění, nebo stav vyvolaný pojistnou událostí udržuje, a způsobí tak na cizím majetku škodu nikoli nepatrnou.

32


Další změna nastává v oblasti nové kategorie trestní sazby. Soud může udělit trest šest měsíců až tři roky a to pro osoby, které spáchaly pojistný podvod a byly za takový čin v posledních třech letech odsouzeny a potrestány. Pokud osoba spáchala pojistný podvod neopakovaně, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta, zákazem činnosti nebo propadnutím věci nebo jiné majetkové hodnoty. [19] Důvodem se stal nárůst činů, které se dostaly do trestního řízení a byly páchány opakovaně. Počet odhalených pojistných podvodů v roce 2008 by stál pojišťovny přes 550 milionů korun. Většinou se jednalo o neživotní pojištění, největší část tvořilo pojištění motorových vozidel – téměř 350 milionů korun. [20]

3.7 Flotilové pojištění Flotilové pojištění motorových vozidel je významné zejména pro větší společnosti, které mají ve své správě více motorových vozidel. 3.7.1

Charakteristika flotily

S nárůstem počtu nových společností řada firem potřebuje ke své činnosti automobily. Podnikatelé se snaží v posledních letech omlazovat své vozové parky a je nutností tomu přizpůsobovat jednotlivé pojistné produkty. Některé společnosti nechávají správu svých vozů externím specializovaným firmám. S tím souvisí i současný trend outsourcingu. Flotilové pojišťění lze většinou sjednat už od třech vozidel, které vlastní nebo mají v nájmu podnikatelské subjekty. Záleží na každé pojišťovně a jejich podmínkách. Jedná se o velice individuální produkt na míru pro klienty, který závisí na počtu vozidel a samozřejmě bezeškodném průběhu společnosti. Základní varianta flotilového pojištění nabízí povinné ručení a havarijní pojištění dohromady. Samozřejmě součástí je široký obsah různých doplňkových připojištění, která lze sjednat a mnohdy je to i velmi vhodné. Jedná se například o pojištění nákladů, pojištění přepravovaných věcí, pojištění čelního skla, asistence, úrazové pojištění řidiče a cestujících, právní ochrana atd.


3.7.2

33

Výhody

Vytvořená flotila má jasnou výhodu než klasické pojištění jednotlivého vozidla zvlášť. Firemní flotila má jednoznačně ušetřit náklady spojené s provozem vozidla a tím může získat jistou konkurenční výhodu. Pojištění všech firemních vozidel je sjednáno v rámci jedné pojistné smlouvy. Podnikatelé se tedy nemusí starat o několik smluv, složenek, plateb, ostatních vyúčtování atd., vše je založeno na přehlednosti a bez zbytečného papírování. Oproti individuálnímu pojištění vozidel lze získat slevu v desítkách procent. Pojistné závisí na zvolených limitech pojistného plnění, na počtu vozidel, výší bezeškodného průběhu, podmínek likvidace atd. V případě flotilového pojištění cena není jediným měřítkem výběru té správné pojišťovny. Je třeba se zaměřit na další kritéria jako je perfektní asistenční služba, jaký je způsob komunikace nebo cestovní připojištění pro řidiče aj. Nabídka by měla být především výhodná a měla by splňovat všechna důležitá kritéria. Další výhodou je tedy nadstandardní servis ze strany pojišťovacího subjektu, který obvykle spočívá ve zjednodušené administraci a zrychlené likvidaci škod. Výhodou při podpisu skupinové smlouvy je i získání individuálního přístupu prostřednictvím kontaktní osoby, která bude vše zajišťovat v průběhu pojistného vztahu. V případě nákupu nebo prodeje vozidla je samozřejmostí také bezproblémové připojišťování a odpojišťování jednotlivých vozidel z pojistné smlouvy. Smlouvy bývají většinou uzavírány na dobu neurčitou. V souvislosti se stárnutím vozidel, se provádí jednou ročně kontrola, kde lze jednotlivé sazby za vozidla přepočítat a pojistné tak klesá. Sazba je mimo jiné ovlivněna poměrně velkou konkurencí na pojistném trhu. Pokud je správa vozidel v rukou leasingové společnosti, lze dosáhnout velmi zajímavých sazeb pojistného díky výborné vyjednávací pozici. [21] [22] [23] Fleet management Jedná se o komplexní správu firemního vozového parku. Společnosti tak tuto správu předávají jiným firmám – outsourcing. Fleet managementem se zabývají nezávislé instituce, které poskytují poradenství v oblasti optimalizace nákladů, zajištění právních postupů v případě ne-

34


hod, nákupní a leasingové podmínky aj. Sami nevykonávají pojišťovací činnost, slouží opravdu jako poradenské společnosti. [24]


35

4 Analýza současného stavu Na českém trhu pojištění motorových vozidel existuje několik pojišťoven. Členy České kanceláře pojistitelů jsou: Allianz pojišťovna, Axa pojišťovna, Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna, CHARTIS pojišťovna ČSOB pojišťovna, Direct pojišťovna, Generali pojišťovna, Hasičská vzájemná pojišťovna, Kooperativa pojišťovna, Slavia pojišťovna, Triglav pojišťovna, Uniqua pojišťovna, Wüstenrot pojišťovna. Pro mou bakalářskou práci jsem si vybrala jen některé z nich. Předmětem komparace tedy budou:         

Allianz pojišťovna a.s. Axa pojišťovna a.s. Česká pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna a.s. Direct pojišťovna a.s. Generali pojišťovna a.s. Kooperativa pojišťovna a.s. Slavia pojišťovna a.s. Triglav pojišťovna a.s.

4.1 Allianz pojišťovna a.s. Allianz pojišťovna vstoupila na český trh v roce 1993 a během svého působení se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. Allianz je stoprocentní dceřinou společností Allianz New Europe Holding GmbH a je součástí předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Společnost nejprve začínala s nabídkou životního pojištění, pojištění majetku občanů a od roku 1995 přišla na trh s produktem havarijní pojištění. V roce 1999 se stala jednou ze 12 pojišťoven, které začaly nabízet povinné ručení. Dnes je Allianz velmi prosperující společností, která svou šíří produktů uspokojí jak privátní, tak firemní zákazníky. Svým klientům nabízí životní pojištění, pojištění majetku a odpovědnosti občanů, majetkové pojištění pro podnikatele, pojištění profesní odpovědnosti, pojištění průmyslových rizik, komplexní autopojištění pro občany i společnosti, cestovní pojištění a v neposlední řadě také penzijní připojištění.

36


Allianz má na území České republiky celkem 11 regionálních ředitelství, která řídí více než 1 900 pojišťovacích poradců. Mimo vlastní síť realizuje Allianz pojišťovna obchodní činnost také ve spolupráci s vybranými makléři a bankami. Své služby nabízí i prostřednictvím prodejců motorových vozidel, servisů, cestovních kanceláří a dalších partnerů. Allianz pojišťovna je jediným akcionářem Allianz penzijního fondu, který byl založen v roce 1994. Současně je také jediným společníkem Allianz kontakt s.r.o. a Allianz Generální služby s.r.o. Zázemí Allianz Group poskytuje výhodu při využití mezinárodního knowhow a zaručuje přístup ke kapitálové síle celého koncernu. Pro zajištění rizik společnost využívá výlučně renomované společnosti, např. Allianz SE, Swiss Re, Munich Re.

Allianz Autopojištění Nový produkt – individuální autopojištění Allianz se rozhodla změnit svůj stávající systém díky nevhodnému algoritmu výpočtu a také z důvodu výskytu velkých rozdílů mezi základní pojistnou sazbou a výsledným pojistným, tedy nevhodnou kombinací slev. Produkt bylo potřeba zatraktivnit nejen pro prodej, ale také pro samotné klienty. Změna se týká celého produktu autopojištění – jak povinného ručení, tak havarijního pojištění. Pokud si chce klient sjednat pouze povinné ručení, může si vybrat ze třech balíčků pojištění – Normal, Optimal, Exkluziv. Balíček Normal obsahuje:  limit plnění 35/35 milionů korun,  základní asistence, úrazové pojištění dětí,  pojištění přípojného vozíku (do 750 kg), pojištění malého motocyklu (do 50 ccm). Balíček Optimal obsahuje:  limit plnění 50/50 milionů korun,  základní asistence, úrazové pojištění dětí,  pojištění přípojného vozíku (do 2 500 kg), pojištění malého motocyklu (do 50 ccm). Plus zdarma navíc:  živel,


37

 poškození vozidla zvířetem,  garance MOBILITY (250 tis. Kč na nový vůz, roční renta 15 tis. Kč po dobu 10 let). Balíček Exkluziv obsahuje:  limit plnění 100/100 milionů korun,  živel, poškození vozidla zvířetem, garance mobility. Navíc obsahuje:  dvojnásobné limity garance mobility,  střet se zvířetem,  náhradní vozidlo (5 dní, 1 000 Kč/den),  první škoda bez vlivu na bonus,  přímá likvidace. U rizika „živel“ je limit škod 100 000 Kč, bez spoluúčasti. Oproti konkurenci je územní platností Evropa. Riziko poškození vozidla zvířetem se týká škod, kdy např. hlodavec překouše elektroinstalaci ve vozidle. Je taktéž bez spoluúčasti a limit plnění je 100 000 Kč. Garance mobility chrání řidiče v případě, že způsobil nehodu a sám se při ní vážně zranil, Allianz mu vyplatí až 500 000 Kč na pořízení nového vozidla a dále po dobu 10 let mu bude vyplácet roční rentu až 30 000 Kč. Riziko střetu se zvířetem je na všechna zvířata, je taktéž bez spoluúčasti, limitem plnění je 100 000 Kč, ale je nutný příjezd Police ČR. Přímá likvidace znamená, že stane-li se pojistná událost, ale ne naši vinou, pojišťovna zaplatí pojistné plnění klientovi a vzniklou škodu vymáhá u pojišťovny viníka. V případě havarijního pojištění si klient může taktéž vybrat ze třech balíčků: Normal, Optimal, Exkluziv Balíček Normal obsahuje:  základní asistence, náhradní vozidlo (5 dní, 1 000 Kč/den),  odcizení, živel, vandalismus. Balíček Optimal obsahuje:  základní asistence, náhradní vozidlo (5 dní, 1 000 Kč/den),

38


 odcizení, živel, vandalismus,  havárie. Balíček Exkluziv obsahuje:  základní asistence, náhradní vozidlo (5 dní, 1 000 Kč/den),  odcizení, živel, vandalismus, havárie,  první škoda bez vlivu na bonus,  GAP. K jakémukoli produktu si klient samozřejmě může sjednat nejrůznější připojištění, např. zavazadla, osoby ve vozidle, pojištění oken atd.

4.2 Axa pojišťovna a.s. Skupina AXA je celosvětovým leaderem v oblasti finančního zabezpečení. Společnost je geograficky zaměřena zejména na západní Evropu, Severní Ameriku a Dálný východ. AXA má celosvětově 65 milionů klientů, 135 tisíc zaměstnanců, 400 000 akcionářů a její celkový příjem za rok 2008 přesáhl 90 miliard eur. Kmenové akcie AXA jsou registrovány a obchodovány pod symbolem AXA na pařížské burze cenných papírů. Společnost nabízí svým klientům širokou škálu produktů – zdravotní pojištění, pojištění vozidel, penzijní připojištění, majetkové pojištění atd. Povinné ručení – POV AXA nabízí svým klientům pouze dva balíčky pojištění povinného ručení. Produkty jsou rozděleny dle limitu pojistného plnění. Balíček Standard kryje pojistné události do limitu, který je stanoven zákonem 35/35 milionů korun. Druhý balíček Standard+ má limit pojistného plnění 70/70 milionů korun. U obou balíčků pojišťovna nerozlišuje zdvihový objem válců, ale měřítkem rozdělení je výkon motoru v kW. AXA nedělá rozdíly mezi klienty v závislosti na jejich bydlišti, věku a stáří vozidla. Pouze pokud je držitel mladší 24 let, pojistné se zdvojnásobuje. Klient si může ve své smlouvě sjednat nejrůznější připojištění. Asistenční službu lze využít v případě dopravní nehody, ztráty klíčů, poruchy vozidla, defektu pneumatiky, záměnu paliva, zamrznutí motoru, vybití baterie a odcizení


39

motorového vozidla. Dalším připojištěním, které je možné sjednat je připojištění zavazadel, připojištění skel se spoluúčastí 20 % z pojistného plnění. Havarijní pojištění - KASKO AXA pro své klienty nabízí pouze jeden balíček havarijního pojištění. Produkt KASKO kryje následující pojistné události:  náraz do jakékoli překážky,  srážka s jiným účastníkem provozu,  pád stromů, stožárů, skal, zemin a jiných předmětů,  požár, výbuch, blesk,  krupobití, vichřice,  sesuv půdy nebo lavin, povodeň, záplava, voda z vodovodních zařízení,  vandalismus,  odcizení vozidla nebo jeho částí. Územní platnost havarijního pojištění platí pro Evropu a Turecko s výjimkou pro státy Ukrajina, Moldavsko, Bělorusko a státy Ruské federace. U produktu je možno si vybrat mezi spoluúčastí 3 % min 3 000 Kč, 5 % min 5 000 Kč a 10 % min 10 000 Kč. Součástí smlouvy je i možnost připojištění náhradního vozidla.

4.3 Česká pojišťovna a.s. Česká pojišťovna má dlouholetou tradici, která sahá až do roku 1827, kdy byla v Praze založena První česká vzájemná pojišťovna. Zpočátku bylo předmětem její činnosti pouze pojištění nemovitosti. Počátkem 20. století začala pojišťovna nabízet svým klientům také životní pojištění, pojištění proti vloupání a zákonné pojištění odpovědnosti úrazu. Pojišťovna si své monopolní postavená držela až do roku 1991, kdy byl díky novému zákonu o pojišťovnictví otevřen trh, který umožnil vstup dalších pojišťoven. Česká pojišťovna a.s. vznikla až v roce 1992 v rámci privatizace. O pár let později vstoupila do finanční skupiny PPF a v roce 2000 definitivně skončila její monopolizace trhu povinného ručení. I přes znovuzavedení konkurenčního prostředí si stále udržuje svou pozici jako největší pojišťovna na českém trhu. [28] Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou, která svým klientům poskytuje jak individuální životní pojištění, tak neživotní pojištění.

40


Společnost spravuje téměř devět milionů pojistných smluv a její tržní podíl na domácím trhu přesahuje 25 %. Celkové pojistné podle metodiky České asociace pojišťoven v roce 2010 činilo přes 38 miliard korun. Pojišťovna dosahuje v hodnocení světové agentury Standard & Poor’s ratingu A. Vykazuje tedy vysokou finanční stabilitu. Z výsledků průzkumu společnosti Reader’s Digest je Česká pojišťovna nejdůvěryhodnější pojišťovnou ČR. [29]

Povinné ručení – Bez povinností Česká pojišťovna připravila pro své klienty pět balíčků povinného ručení v závislosti na limitu pojistného plnění. Balíček Start splňuje pouze zákonem daný limit 35/35 milionů korun a pojištění právní ochrany. Varianta Standard má limit plnění 50/50 milionů korun a oproti předchozí variantě obsahuje asistenci při nehodě a úrazové pojištění řidiče. Balíček Exclusive plní škody v limitu 100/100 milionů korun. Z mého pohledu se jedná o nejčastěji volenou variantu pojištění. Balíček vzhledem k předchozí variantě obsahuje úrazové pojištění ostatních cestujících a asistenci při poruše. Zajímavější jsou balíčky pojištění Exclusive Plus a Exclusive Max. Exclusive Plus kromě předchozích balíčků obsahuje:  limit plnění 120/120 milionů korun,  garance ceny na 3 roky,  smartphone s aplikací Pojišťovna. Balíček Exclusive Max je variantou, která klientům nabízí opravdu maximum. Kromě základních variant obsahuje:  limit plnění 150/150 milionů korun,  garance ceny na 3 roky,  smartphone,  úhrada škody bez odpočtu a amortizace,  střet se zvěří. Ke všem variantám povinného ručení Bez povinností pojišťovna nabízí:  odtah vozidla po nehodě až 500 km,


41

 zapůjčení náhradního vozidla,  vyřízení škody s cizí pojišťovnou (přímá likvidace). Vyřízení škody s cizí pojišťovnou je novinkou od roku 2010. Tato změna pomáhá řidičům ve všech nehodových situacích, chrání jej v případě, kdy mu škodu způsobí klient jiné pojišťovny. Samozřejmostí je sjednání si k pojistné smlouvě nejrůznějších připojištění, např. připojištění skel, připojištění zavazadel, připojištění střetu se zvěří, úrazové pojištění, připojištění úhrady škody bez amortizace, asistenční služby a připojištění pro případ pracovní neschopnosti následkem dopravní nehody. [30]

Havarijní pojištění Havarijní pojištění České pojišťovny je rozděleno na tři balíčky. Klient si může vybrat mezi pojištěním Havárie a živel, Odcizení a živel a Allrisk. Taktéž lze zvolit i příslušnou spoluúčast od 1 % min 1 000 Kč do 30 % min 30 000 Kč. Územní platnost pojištění je po celé České republice, ale i po Evropě a Turecku. Výjimkou je stejně jako u společnosti AXA Bělorusko, Moldavsko, Rusko a Ukrajina. Klienti, kteří nejezdí do zahraničí, si můžou za zvýhodněnou cenu sjednat havarijní pojištění, které platí jen pro ČR. Balíček Havárie a živel kryje rizika:  havárie, vandalismus,  živel,  asistence v případě nehody. Varianta Odcizení a živel kryje:  odcizení,  neoprávněné užití vozidla,  živel,  asistence v případě nehody. Balíček Allrisk kryje:  havárie, vandalismus,  odcizení,  neoprávněné užití vozidla,  živel,

42


 asistence,  úrazové pojištění řidiče a ostatních cestujících. Klient si k pojištění může sjednat volitelná pojištění: úrazové pojištění, připojištění skel, připojištění zavazadel, plná úhrada opravy v zahraničí, pojištění GAP a pojištění pracovní neschopnosti. [31]

4.4 Česká podnikatelská pojišťovna a.s. Česká podnikatelská pojišťovna zahájila svou pojišťovací činnost v roce 1995. je součástí jedné z největších pojišťovacích skupin Vienna Insurance Group a zároveň je jediným akcionářem společnost Kooperativa pojišťovna a.s., která rovněž spadá pod Vienna Insurance Group. ČPP je třetím největším poskytovatelem povinného ručení na českém pojistném trhu.

Autopojištění Combi Plus II Produkt Combi Plus II prošel oproti minulému roku několika změnami. Společnost se snažila upravit produkt tak, aby byl jak pro pojišťovací zprostředkovatele, tak pro zákazníky zajímavější a hlavně jednodušší. Zjednodušení se nejvíce projevilo na smlouvě jako takové. Vše je totiž obsaženo v jedné smlouvě a také pod jedinou pojistnou smlouvu lze sjednat všechna rizika vztahující se k vozidlu a jeho provozu. Zajímavé pro klienty jsou nové cenově zvýhodněné balíčky připojištění a možnost vybrat si cenově nejdostupnější varianty pojištění. Pojištění je variabilní, obsahuje úrazové pojištění řidiče zdarma. Produkt umožňuje zvýhodnit klienty tzv. superbonusem dobrého řidiče, který nově platí i pro podnikatele. Výše slevy je 9 – 27 %. Lze využít nové slevy zvýhodňující dobré a propojištěné řidiče. Novinkou je připojištění Servis, ve variantách Servis Plus a Servis Maxi. Lze ji ho sjednat k povinnému ručení i havarijnímu pojištění. Obsahuje odtah asistenční služby, náhradní vozidlo, uhrazení škody na vozidle včetně amortizace, příspěvek na náhradní vozidlo. Servis Plus obsahuje navíc pojištění zavazadel a pojištění přírodních rizik a Servis Maxi má navíc úrazové pojištění osob ve vozidle.


43

Povinné ručení Povinné ručení ČPP nabízí ve třech variantách: Sporopov, Speciálpov a Superpov. Sporopov obsahuje:  limit škod 35/35 milionů korun,  asistence, pojištění vozíku, mopedu zdarma,  spoluúčast 12 000 Kč,  sleva 5 % na propojištěnost s havarijním pojištěním, 4% sleva na balíčky. Speciálpov obsahuje:  limit škod 50/50 milionů korun,  asistence, vozík nebo moped zdarma,  úraz řidiče,  sleva 10 % na propojištěnost s havarijním pojištěním, 20% sleva na balíčky. Superpov obsahuje:  limit škod 100/100 milionů korun,  asistence, vozík nebo moped zdarma,  dvounásobný úraz řidiče,  sleva 15 % na HAV a 35% sleva na balíčky. ČPP nabízí, pro klienty s nízkým kladným nebo nulovým bonusem, řešení ve formě ExtrabonusPROFI. Lze jej uplatnit pro všechny kategorie vozidel. Klienti se ale zavazují, že v případě pojistné události do tří let od počátku pojištění uhradí tuto úsporu, kterou jim výhoda přinesla. Propůjčit se tedy dá bonus 36 měsíců. Klient si může sjednat i krátkodobé nebo sezónní pojištění.

Havarijní pojištění Klient si může vybrat mezi dvěma balíčky havarijního pojištění. Jedná se o produkty Ideálkasko a Sporokasko. Ideálkasko obsahuje:  asistenční službu,  kryje riziko havárie, odcizení, živel, vandalismus nebo jen živel a odcizení,  volba spoluúčasti od 3 % min 3 000 Kč do 15 % min 15 000 Kč,

44


 územní platnost Evropa. Sporokasko:  asistenční služba,  rozsah pojištění havárie, odcizení, živel, vandalismus,  spoluúčast od 3 % min 3 000 Kč – 15 % min 15 000 Kč,  územní platnost pouze Česká republika,  pouze pro ojetá vozidla. K havarijnímu pojištění lze taktéž sjednat Extrabonus PROFI HAV. Novinkou je, že u tohoto Extrabonusu není škodnou událostí odcizení, živel a vandalismus. Produkt obsahuje několik připojištění: skel, připojištění přírodních rizik, zavazadla ve vozidle, náklady na náhradní vozidlo, asistence, úrazové pojištění.

4.5 Direct pojišťovna a.s. Direct pojišťovna je velmi mladou společností, které jako vůbec první pojišťovně v České republice udělila povolení k provozování pojišťovací činnosti Česká národní banka. Na českém trhu působí od května 2007. Sídlo Direct pojišťovny je v Praze a nemá žádné „kamenné“ pobočky. Díky tomu může klientům nabídnout zajímavější ceny pojištění. Je tedy jedinou online pojišťovnou na českém trhu a své produkty a služby nabízí prostřednictvím přímých prodejních kanálů, zejména telefonu a internetu. Společnost nabízí v současné době pouze neživotní pojištění, a to pojištění motorových vozidel, pojištění majetku a odpovědnosti občanů a cestovní pojištění. [32] Direct pojišťovna si zakládá na jednoduchosti sjednání pojištění. Každý si jej může sjednat online do několika minut. Samozřejmostí každého pojištění je možnost uplatnění bonusu za bezeškodný průběh.

Povinné ručení Direct má ve své nabídce pouze dvě varianty povinného ručení. Oba balíčky obsahují stejné služby, liší se jen limitem plnění. Základní limit pojistného plnění je 35/35 milionů korun a rozšířená varianta má rozsah plnění 70/70 milionů korun.


45

Pojistnou smlouvu lze do dvou měsíců od jejího sjednání zrušit a v případě dalšího pojištění vozidel je klientovi automaticky poskytnuta sleva ve výši 15 až 20 %. V ceně pojištění je:  asistenční služba,  AutoHELP – řešení škod pomocí přímé likvidace. K pojistné smlouvě lze sjednat dále pojištění čelního okna, úrazové pojištění a rozšířenou asistenční službu Top Asist. [33]

Havarijní pojištění Pro havarijní pojištění platí téměř stejné podmínky jako u povinného ručení. Smlouvu lze zrušit do dvou měsíců od sjednání, na další pojištěné auto je poskytnuta sleva ve výši až 10 %. Nadstandardní asistenční služba je zahrnuta v ceně každého balíčku pojištění. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění do dvou dnů ode dne ukončení šetření pojistné události a limitem pojistného plnění je obvyklá cena vozidla. Nutností po sjednání pojištění je podrobit vozidlo prohlídce. Pokud klient bude mít škodnou událost a vozidlo neprošlo prohlídkou, tak výše spoluúčasti činí 50 %. Klienti si mohou vybrat mezi spoluúčastí od 5 % min 5 000 Kč do 30 % min 30 000 Kč. Direct nabízí tři balíčky havarijního pojištění: Direct auto MINI, Direct auto OPTI+ a Direct auto MAXI. Direct auto MINI kryje rizika:  asistenční služba,  vandalismus,  živelní událost. Direct auto OPTI+ obsahuje:  asistenční služba,  vandalismus,  živelní událost,  odcizení. Direct auto MAXI kryje rizika:

46


 asistenční služba,  vandalismus, živel, odcizení,  havárie. V případě krádeže vozidla je v tomto balíčku automaticky zdarma kryta i dětská autosedačka. Ke všem variantám je možné si sjednat připojištění skel, úrazové připojištění a zapůjčení náhradního vozidla. [34]

4.6 Generali pojišťovna a.s. Generali je komplexní pojišťovnou, která je schopna svým klientům nabídnout pojištění v oblasti vozidel, majetkové pojištění občanů, zaměstnaneckou odpovědnost a pojištění podnikatelů. Zabývá se tedy jak životním, tak neživotním pojištěním a rovněž poskytuje bezplatné poradenství při volbě optimálního pojistného krytí. Generali je společnost s dlouholetou tradicí, byla založena v roce 1831 v Itálii. V roce 1945 došlo dekretem ke znárodnění soukromých pojišťoven a pojišťovna tedy pozastavila na našem území činnost. Do České republiky se Generali vrací v roce 1993 a o dva roky později dochází k transformaci na akciovou společnost Generali pojišťovna a.s. Společnost v roce 2002 obdržela jako první od Ministerstva Financí ČR povolení k provozování pojišťovací a zajišťovací činnosti. Otevřela také řidičské výcvikové centrum Generali Polygon. V roce 2007 byla rozšířena nabídka povinného ručení v rámci internetu na online sjednání. Generali je nadnárodní společnost, která spadá pod finanční a investiční skupinu PPF a je třetí největší pojišťovnou na světě.

Autopojištění Generali Generali provedla několik významných změn v povinném ručení a havarijním pojištění, které vstoupily v platnost od srpna 2011. Jedná se především o snížení základních tarifů povinného ručení až o 20 % a přeřazení určitých značek vozidel do nižších tarifních tříd.

Povinné ručení Generali má ve své nabídce tři varianty povinného ručení. Jedná se o balíčky: Základ, Komplet a nově Exkluziv.


47

Varianta Základ:  kryje pouze základní limit plnění 35/35 milionů korun,  obsahuje základní asistenční službu. Varianta Komplet:  limit plnění 70/70 milionů korun,  obsahuje riziko střetu se zvěří. Pojistné plnění je vypláceno maximálně do výše 100 000 Kč a se spoluúčastí 1 000 Kč,  rozšířená asistenční služba. Varianta Exkluziv:  limit plnění 100/100 milionů korun,  rozšířená asistenční služba,  střet se zvěří,  úrazové pojištění řidiče,  náhradní vozidlo až na 5 dní,  certifikát opravňující k využívání informačního servisu.

Havarijní pojištění Potenciální klienti společnosti Generali si mohou vybrat mezi třemi balíčky havarijního pojištění. Jedná se varianty: Kasko, Minikasko a Retro. Produkt Kasko Zde si klient může vybrat, zda pojistí svoje vozidlo proti riziku havárie, odcizení, vandalismus, živel, požár a výbuch. Jednotlivá rizika se dají kombinovat. Produkt je možné uzavřít pro všechna vozidla do celkové hmotnosti 3,5 tuny a do stáří 11 let. Produkt Minikasko Stejně jako u varianty Kasko patří mezi pojistitelná rizika živelné škody, požár, výbuch, vandalismus a střet se zvěří. Klient si může rozšířit pojištění i o riziko odcizení. Výhodou produktu je plnění ze strany pojišťovny bez odpočtu spoluúčasti a také nezávislost na regionu registraci vozidla a na škodném průběhu klienta. Klient si ale volí ze čtyř pevně daných pojistných částek.

48


Produkt Retro Havarijní pojištění Retro je určeno pro klienty, kteří mají vozidlo ve věku 6-20 let. Obvyklá cena vozidla ale nesmí, v případě sjednání smlouvy, přesahovat hodnotu 250 000 Kč. Klient si vybírá ze 4 limitů pojistného plnění od 50 000 Kč do 150 000 Kč. Spoluúčast v případě pojistné události činí 1 % minimálně 3 000 Kč. Pojišťovna zaručuje rychlé vyplácení pojistného plnění, škody jsou řešeny rozpočtem, nečeká se tedy na potřebnou fakturu ze servisu. Pojištění lze sjednat v rozsahu Allrisk, který kryje:  havárie,  odcizení,  vandalismus, živel,  požár, výbuch. Další variantou je rozsah živel, odcizení nebo vandalismus. Pojišťovna nabízí několik druhů připojištění a asistenční službu zdarma ke každé pojistné smlouvě.

4.7 Kooperativa pojišťovna a.s. Kooperativa je druhou největší pojišťovnou na českém trhu. Byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna v bývalém Československu. Pojišťovna nabízí řadu produktů jak z oblasti životního pojištění, tak neživotního. Poskytuje spořící produkty, zdravotní asistenční program, pojištění vozidel, pojištění domácnosti, pojištění občanské odpovědnosti, nemovitosti, odpovědnosti z držby nemovitosti. Dále poskytuje pojištění bytového domu a bytových jednotek, pojištění zaměstnanecké odpovědnosti, pojištění velkého majetku, provozní a profesní odpovědnosti. V případě zájmu lze sjednat také flotilové pojištění aut. Společnost je tedy univerzální pojišťovnou, která nabízí standardní druhy pojištění pro všechny typy klientely. Kooperativa spadá pod pojišťovací skupinu Vienna Insurance Group a jako jediná na trhu pojištění motorových vozidel v ČR nabízí při uplatnění maximálního bonusu slevu 65 %.


49

Povinné ručení Komplexní pojištění vozidla – NAMÍRU Produkt Namíru je relativní novinkou, na trhu je od června roku 2011. Je šitý klientovi přesně na míru. Je zde možnost volby výběru rizik, celkově zjednodušená smlouva, zohlednění propojištění klienta a pojišťovna vydala nové pojistné podmínky, ve kterých jsou jasně specifikována rizika Klient si může vybrat ze třech limitů pojistného plnění. Jedná se o nižší základní limit 35/35 milionů korun, střední limit 70/70 milionů korun a o vyšší limit 100/100 milionů korun. Ke každému pojištění je zdarma asistenční služba a lze sjednat i živelní pojištění vozidla, nadstandardní asistenční službu a pojištění při nezaviněné nehodě NA100PRO. NA100PRO Pojištění NA100PRO je revoluční novinkou od Kooperativy. Je určeno pro případ nezaviněných nehod, kdy pojišťovna vyplácí 100% náhradu škod. Pokud má viník nehody sjednáno pojištění u jiné pojišťovny, tak klient nečeká na vyplacení pojistného plnění z viníkovy pojišťovny, ale Kooperativa ihned platí. Nemůže se tedy stát, že nám cizí pojišťovna vyplatí menší plnění, než bychom měli dostat. Klient dostává vyplaceno 100 % vzniklé škody. Jedná se tedy o metodu přímé likvidace. V pojištění je zahrnuto i živelní pojištění vozidla a standardně asistenční služba.

Havarijní pojištění Nové havarijní pojištění plně nahrazuje předchozí produkt Global, kde ve srovnání s ním klesly pojistné sazby o 25 %. Pojištění se sjednává na pojistnou částku a zdarma k pojištění je asistenční služba. Havarijní pojištění je velmi variabilní a je na každém klientovi, aby si rozmyslel, co je pro něho v případě rizika nejdůležitější. K základnímu riziku Základní havárie nebo Odcizení lze připojistit i další rizika: vandalismus, odcizení, živel a sezónní havárie. Produkt má velkou výhodu oproti konkurenci – reaguje na stárnutí vozidla a v průběhu pojištění se snižuje pojistné. Jedná se o automatickou změnu k výročí smlouvy. V rámci smlouvy lze dále připojistit: pojištění skel, nestandardní výbavy, úrazové pojištění, pojištění zavazadel, nákladů na nájem vozidla, pojištění věcí během přepravy, asistenční služby a pojištění právní ochrany.

50


4.8 Slavia pojišťovna a.s. Slavia pojišťovna vznikla v roce 1868, má tedy dlouholetou tradici. V průběhu let se rozvíjela, až se stala uznávanou finanční institucí s mezinárodní působností. V roce 1945 bylo znárodněno pojišťovnictví a tím i ukončena činnost Slavia pojišťovny. V devadesátých letech ji byla povolena opět činnost a pojišťovna její pojišťovací činnost byla opět obnovena. Společnost v roce 2006 vstoupila do finanční skupiny SPGroup, jejím novým majitelem se stala společnost Capital Management Company a.s. [35] Slavia pojišťovna dostala od České národní banky povolení k rozšíření její činnosti o pojistné odvětví pojištění odpovědnosti za škodu z provozu vozidel až v roce 2008. Tímto rozhodnutím se taktéž stala členem České kanceláře pojistitelů. [36] Strategií společnosti je rychle reagovat na stále měnící se potřeby zákazníků a obchodních partnerů a nov= příležitosti trhu. Pojišťovna si zakládá na jednoduchém, snadno pochopitelném a kvalitním produktu a chce být jednoznačně jasnou volnou pro vybrané klienty. Slavia nabízí své produkty v oblasti pojištění vozidel i flotilové pojištění pro firemní vozidla, pojištění zdraví i v případě cizinců, cestovní pojištění a pojištění domácností a nemovitostí.

Povinné ručení Slavia pojišťovna nově od března letošního roku 2012 provedla několik změn v oblasti povinného ručení. Jako jedna z mále pojišťoven na českém trhu nabízí zkušeným řidičům při uplatnění maximálního bonusu slevu 60 %, tuto slevu lze využít již při trvání bezeškodném průběhu 84 měsíců. Při pojistné události se škodou do 10 000 Kč pojišťovna nesnižuje klientovi bonus. Dále nerozlišuje tarifní skupiny místa bydliště, což nezvýhodňuje řidiče z větších měst. Zajímavou novinkou je možnost sjednat si připojištění dopravních pokut na rok zdarma. Klient si může dopravní přestupky řešené ve správním řízení až do výše 100 000 Kč. Pojišťovna poskytuje několik slev v rámci pojištění dalších vozidel, za propůjčení bonusu 24 měsíců slevu ve výši až 30 %, za použití zimních pneumatik, pro invalidy a také slevy pro nákladní vozidla. Variantami povinného ručení jsou dva balíčky POV ZÁKLAD s limitem pojistného plnění 35/35 milionů korun a POV PROFI s limitem plnění 100/100 milionů korun. [37]


51

Havarijní pojištění Havarijní pojišťění lze sjednat ve variantě buď částečná havárie nebo allrisk. Platnost pojištění je Česká republika a Evropa. Klient si volí spoluúčast ve výši 5 % min 5 000 Kč nebo 10 % min 10 000 Kč. Varianta All-risk kryje tato rizika:  havárie,  živel,  vandalismus,  odcizení. V rámci doplňkového připojištění lze připojistit: pojištění čelního skla, úrazové pojištění sedadel, pojištění nestandardní výbavy a pojištění asistence. [38]

4.9 Triglav pojišťovna a.s. Pojišťovna vznikla začátkem 20. století na Slovinsku. Její název je odvozen od nejvyšší hory Slovinska – Triglav. Na český trh vstoupila v roce 2000, kdy skončila monopolizace trhu Českou pojišťovnou. Jediným jejím akcionářem je největší slovinská pojišťovna Zavarovalnica Triglav. Společnost získala od České národní banky licenci pouze na neživotní oblast pojištění. V současné době tedy nabízí produkty pojištění majetku, občanské odpovědnosti, cestovní připojištění, pojištění podnikatelů a samozřejmě pojištění vozidel. Nyní má pojišťovna více než milion klientů. [39] [40]

Povinné ručení Pojišťovna přišla od dubna 2012na trh se zcela novými produkty povinného ručení. Varianta Triglav BASIC kryje limity plnění pouze v základní výši 35/35 milionů korun. Součástí pojištění je asistenční služba a pojištění právní ochrany. Pro náročnější řidiče pojišťovna připravila balíček Triglav EXCLUSIVE s limity plnění 70/70 milionů korun. Součástí balíčku je:  asistenční služba, pojištění právní ochrany,  úrazové pojištění řidiče,  pojištění zavazadel,

52


 pojištění střetu se zvěří. Dále je možné sjednat připojištění zavazadel se spoluúčastí, pojištění skel vozidla a pojištění nákladů na zapůjčení náhradního vozidla bez spoluúčasti. [41]

Havarijní pojištění Triglav nabízí svým klientům tři druhy havarijního pojištění. První varianta chrání před rizikem dopravní nehody, odcizení vozidla, živelné události, vandalismus, pád nebo náraz živé nebo neživé věci. Druhá varianta obsahuje pojištění při případ dopravní nehody, živelné události a pádu nebo nárazu živé nebo neživé věci. Třetí varianta chrání klienta pouze před rizikem odcizení vozidla. Ke každému pojištění je zdarma asistenční služba na území České republiky a Evropy. Dále si klient může připojistit pojištění úrazu, zavazadel, skel a náklady na zapůjčení náhradního vozidla. Triglav nabízí až 60% slevu za bezeškodný průběh a taktéž slevu za propojištění s povinným ručením. Klient může dle svých potřeb kombinovat různé spoluúčasti. [42]

Z překladu oficiálního webu Evropské unie vyplývá, že EU taktéž dohlíží na pojištění motorových vozidel. Směrnice o pojištění motorových vozidel je určena na pomoc obyvatelům EU, kterým se stane dopravní nehoda v jiné zemi Evropské unie. Podle této směrnice musí mít všichni vlastníci vozidel pojištěna svá vozidla. Tato povinnost se vztahuje ke všem zemím v rámci Unie. Pojištění motorových vozidel se liší, v každé zemi je jiné. Rozdíly jsou patrné zejména v hodnocení rizik a jejich kompenzací. Vozidla by měla byt registrována v zemi bydliště pojistníka nebo vlastníka vozidla. Pojistitelé poskytují taktéž příhraniční služby, všechna pojištění musí splňovat náležitosti na základě pojistných pravidel EU. Evropská unie důrazně doporučuje srovnání nabídek různých pojišťoven, aby klienti nalezli to nejlepší řešení. EU podporuje tuto činnost prostřednictvím internetu, kde pojišťovny uvádí online kalkulačky pro výpočet pojistného. Směrnice dále ruší hraniční kontroly pojištění, předepisuje minimální odpovědnosti vůči třetím stranám pojištění v zemích EU, vyžaduje rychlou likvida-


53

ci škod vzniklých z nehod mimo země EU. Směrnice naopak neupravuje občanskoprávní odpovědnosti a výpočet kompenzačních ocenění. [59]

54


5 Empirická část práce V další části mé bakalářské práce se budu zabývat modelací potenciálních klientů pojišťoven. Vzhledem k zaměření práce na firemní klientelu, se budu zabývat nejen výpočtem sazeb povinného ručení, ale také zejména havarijním pojištěním. Havarijní pojištění je ve společnostech velmi důležitým prvkem, vzhledem ke zvýšenému riziku havárie, způsobeném každodenním používáním firemních vozidel.

5.1

Kritéria

Hlavním kritériem výběru společností byla doba jejich existence. Při výpočtu pojistného tvoří velkou část ceny bezeškodný průběh. Aby byly rozdíly v ceně co nejvíce patrné, vybrala jsem společnosti s maximálním a minimálním uplatněním bonusu a třetí společnost bonus uplatňuje, nicméně ne tak vysoký. Dalším kritériem je zdvihový objem válců motoru. Opět jsem vybrala vozidla, která pokrývají většinu skupin kritérií. A v neposlední řadě je kritériem i počet obyvatel v místě sídla firmy. 1. kritérium: doba existence firmy a) společnosti s dobou existence do 5ti let b) společnosti s dobou existence 5-15 let c) společnosti s dobou existence 15 let a více 2. kritérium: zdvihový objem válců a) objem válců do 1 500 cm3 b) objem válců 1 501-2000 cm3 c) objem válců nad 2 001 cm3 3. kritérium: sídlo firmy dle počtu obyvatel a) Praha b) střední a velká města 30 001 a více c) malá města 5 001-30 000 d) ostatní < 5 000


55

Data musí být reálná, aby výsledné pojistné co nejvíce odpovídalo skutečnosti. Pro přesné zpracování je třeba znát rodné číslo nebo v mém případě identifikační číslo (IČ), dále sídlo společnosti z důvodu tarifní skupiny a další potřebné údaje. Údaje o velikosti bonusu jsem si předem zjistila z dat České kanceláře pojistitelů, díky software společnosti HC Fin Servis Group s.r.o.

5.2 Modelace klientů V rámci práce jsem zvolila tři společnosti, které budou tvořit mé potenciální klienty. Každá společnost je sama o sobě jiná, snažila jsem se vybrat takové, aby ve výpočtech bylo co nejvíce vidět, jak se liší ceny pojištění s ohledem na bezeškodný průběh a vozový park společností. AutoBezděk s.r.o. Společnost se zabývá opravou a prodejem silničních vozidel. Byla založena v roce 2011, ale jako firma funguje už několik let. AutoBezděk s.r.o. navazuje na předchozí podnikatelskou činnost majitelů, kteří se stali díky nárůstu ročního obratu, právnickou osobou. [25] Firma má pouze dva jednatele a prozatím nevede žádné stálé zaměstnance. Její sídlo se nachází v obci Drahany na okrese Prostějov, Olomoucký kraj. Předmětem pojištění bude nákladní automobil značky Iveco Daily, který spadá do skupiny vozidel s celkovou hmotností do 3 500 kg, objem válců vozidla je 2 998 cm3, stáří 5 let. Vozidlo si sami majitelé ocenili na hodnotu 400 000 Kč. Tuto společnost jsem si vybrala, protože díky svému nově získanému IČ bude tvořit zástupce pro pojistníky s nulovým, nebo téměř žádným bonusem. Zajímavý je také předmět pojištění, a to nákladní automobil s poměrně velkým obsahem motoru. Lucen s.r.o. Lucen s.r.o. byla zapsána do obchodního rejstříku již v roce 1997. Zabývá se výrobou, instalací, opravami elektronických a telekomunikačních zařízení a také je poskytovatelem telekomunikačních služeb zejména pro vysoké školy. Společnost má sídlo v Brně, nicméně pobočka je i v Olomouci a v současné době má 12 zaměstnanců. [26]

56


Firma vlastní několik vozidel, ale mnohé z nich slouží pro osobní účely majitelů. Předmětem pojištění tedy bude automobil, který využívají zejména zaměstnanci. Jedná se o vozidlo značky Citroën Berlingo, objem válců 1 560 cm3, stáří vozidla 4 roky. Obvyklá cena vozidla se pohybuje okolo 130 000 Kč. Lucen s.r.o. je jedním ze zástupců klientů, kteří mohou uplatnit až 40% bonus za bezeškodný průběh. Výše zmíněný objem válců patří do tarifní skupiny, která se nejčastěji vyskytuje u firemních vozidel. Cukrovar Vrbátky a.s. Cukrovar Vrbátky a.s. je společnost s dlouholetou tradicí. Předmětem podnikání kromě výroby cukru, je i silniční motorová doprava, výroba elektřiny, provozování drážní dopravy na železniční dráze a také hostinská činnost, která souvisí s vlastnictvím hotelu. [27] Cukrovar byl původně státní podnik, ale až v roce 1992 se stal akciovou společností. Sídlo má v obci Vrbátky, taktéž Prostějovský okres, zaměstnává přes 100 pracovníků. Společnost vlastní několik automobilů, ale předmětem pojištění bude opět vozidlo, které používají zaměstnanci nejčastěji. Jde o automobil značky Škoda Fabia s objemem válců 1 197 cm3, stáří 1 rok, obvyklá cena je dle stavu, výbavy a ujetých kilometrů stanova na 220 000 Kč. Zmíněné vozidlo je zástupcem kategorie vozidel s nízkým objemem válců. Povinné ručení na taková vozidla bývá jedním z nejlevnějších. Firma za celou dobu své existence neměla žádnou pojistnou událost. Její bezeškodný průběh je 147 měsíců a může si tedy uplatnit maximální bonus 50 % resp. u některých produktů až 60 %.


57

6 Zhodnocení současného pojistného trhu 6.1 Zhodnocení z globálního hlediska Na pojistný trh se dá podívat z několika hledisek. Z globálního hlediska je pro zhodnocení vhodné provést analýzu trhu pomocí SWOT analýzy. Tato analýza je metodou, při níž se hodnotí jak silné, tak slabé stránky a také příležitosti a hrozby vybraného subjektu.

SWOT analýza Silné stránky (Strengths)  součást silných finančních skupin,  dlouholetá tradice,  vysoká známost ze stran klientů  dobrá ziskovost zejména z produktů životního pojištění  velká finanční stabilita, vysoký rating. Slabé stránky (Weaknesses)  nižší flexibilita,  drahé produkty pro řidiče bez bonusů,  nízký počet poboček v menších městech,  nedostatek informací pro klienty v případě pojistných událostí,  velké rozdíly v cenách v závislosti na bonusech. Příležitosti (Opportunities)  zlepšení konkurenceschopnosti,  možnost sjednávání online,  lepší produkty zaměřené na řidiče s nízkým bonusem,  větší počet kamenných poboček. Hrozby (Threats)  pokles zájmu klientů v důsledku ekonomické krize,  přechod klientů ke konkurenci,  zvyšování počtu pojistných podvodů,  snížení ratingu.

58


6.2 Zhodnocení z hlediska marketingu V této části práce se budu věnovat zejména reklamním kampaním vybraných pojišťoven. Trh pojištění motorových vozidel patří k jednomu z nejvíce konkurenčních prostředí, které pojišťovny nutí k navrhování stále nových reklamních kampaní a další produktové propagace. Pojišťovny investují do reklam miliony korun, ze svých produktů nejvíc propagují právě povinné ručení a havarijní pojištění. Dle webu Mediaresearch pojišťovny svoje rozpočty spíše omezují a hlavním mediatypem propagace stále zůstává televize a internet, dále outdoorová reklama. Z dlouhodobého hlediska mají rozpočty pojišťoven spíše klesající trend. [43] Mediálně známé jsou reklamní kampaně jen od některých pojišťoven. Na příklad Axa pojišťovna se více soustředí na oblast životního pojištění, a proto se s reklamou na autopojištění lze setkat jen zřídka. Mezi pojišťovnami je velká konkurence, snaží se klienty nalákat na nejrůznější bonusy, výhody nebo dárky. Z mého hlediska nejlépe zvládly marketingovou propagaci největší pojišťovny na českém trhu. Jedná se zejména o pojišťovny Allianz, Česká pojišťovna, Česká podnikatelská pojišťovna a Kooperativa. Z menších společností bych za vítěze zvolila jednoznačně Direct pojišťovnu. Allianz pojišťovna pověřila reklamní agenturu Grey Digital, aby vytvořila nový komunikační koncept pro její nejatraktivnější produkt autopojištění. Bylo třeba vytvořit takový marketingový koncept, který by odlišil nabídku povinného ručení od poměrně velké konkurence. Agentura vytvořila takový koncept, který se opírá o sdělení: pojišťovny nabízejí v základní ceně různá připojištění, ale kterou pojišťovnu si vybrat, když nevím, jestli je pravděpodobnější, že budou padat kroupy, nebo se na silnici potkám s divočákem? Obchodní zástupci a samotná Allianz považuje tento koncept za jeden z nejúspěšnějších za posledních pět let. [44] Mně se reklama zdá být zvládnutá velmi dobře. Obsahuje prvky, jaké by správná reklama měla mít. Česká pojišťovna vyhlásila konkurz na novou reklamní a mediální agenturu. Koncem dubna letošního roku by měla vyhlásit vítěze. Prozatím za komunikaci společnosti zodpovídá agentura Mather Communication.


59

Společnost se rozhodla změnit agenturu po pěti letech. Cílem je zvýšit celkový růst společnosti. Vybraná agentura bude zodpovídat za novou komunikační strategii a celkovou komunikaci mezi společností a klienty. V současné době využívá pojišťovna téměř všechny mediatypy propagace. [45] Pojišťovna přišla na trh relativně nedávno s reklamou na nový produkt pojištění Bez povinností. Hlavním mediálním nosičem se stala televize. Společnost tímto pojištěním nabízí klientům nový způsob přímé likvidace pojistné události a zcela profesionální přístup v případě jednání s cizí pojišťovnou. Pojišťovna i přes radikální snížení investic do reklamy o 11, 5 %, propagaci nového produktu zvládla. [43] Navíc jako první pojišťovna uvádí na trh speciální aplikaci pro telefony smartphone. K pojištění Exklusive Max a Exklusive Plus klient dostane k pojistné smlouvě mobilní telefon s touto aplikací. Česká podnikatelská pojišťovna nabízí svým klientům zcela novou formu Autopojištění Combi Plus prostřednictvím mediální kampaně, která byla spuštěna začátkem dubna. Každý nový klient získá jako dárek při uzavření smlouvy úrazové připojištění řidiče zdarma. [46] Společnost propaguje nový produkt zejména po televizním kanále, kdy využívá známých postav z dětského seriálu Pat a Mat. Reklamy jsou díky těmto postavám založené na vtipu a jednoduchosti. ČPP tedy vsází jednoznačně na jednoduchost, což dokazuje také další podpůrná kampaň na uzavření povinného ručení. Strategií této kampaně bylo umístění malých rámečků, s výrazně žlutým vizuálem s kresleným červeným autíčkem a logem ČPP, do příměstské dopravy a vlaků. Rámečky byly umístěny ve vlacích na hlavních komunikačních uzlech v celkovém počtu 900 nosičů a tvořily tak součást celého mediálního mixu společně s outdoorovou, tiskovou reklamou a propagací prostřednictvím rádia. Zjištěný výsledek kampaně byl pro ČPP velmi uspokojivý. Lidé si dobře zapamatovali žlutou barvu a výrazný motiv kresleného červeného autíčka, což je pro každou značku v oblasti marketingu velmi pozitivní výsledek. [47] Direct pojišťovna je jednou z mála, která využívá ke své propagaci téměř všechny mediatypy. Vzhledem k velmi krátké době působnosti této pojišťovny na českém trhu, je její propagace jednou z nejdůležitějších činností. [43] Direct pojišťovna se tedy potřebovala nějakým způsobem zviditelnit a zahájila tak velmi masivní mediální kampaň, jejichž cílem bylo přilákat potenciální klienty na svou webovou stránku. Reklamní rozpočet na tuto kampaň byl vzhle-

60


dem ke konkurenci mnohem nižší, a tudíž zvolená reklama musela splňovat požadavek levně a efektivně. Strategie kampaně byla založena na faktu, že naprostá většina majitelů aut má zkušenosti s krádeží, ale i přesto je pouze 20 % vozů pojištěných proti odcizení. Klíčovým sdělením se tedy stal slogan: „Ukrást auto je velmi jednoduché, ještě jednodušší je si ho pojistit“. Mediální agentura MARK/BBDO kampaň vytvořila tak, aby se ze začátku šířila prostřednictvím „word of mouth“ marketingu. Byly vytvořeny internetové reklamní spoty, jak lehké je ukrást auto a ty měly vyvolat diskuze. Videa byla následně přesměrována na webovou stránku pojišťovny. Výsledek kampaně byl neuvěřitelný, cíl byl několikanásobně překonán. Před začátkem kampaně byla průměrná návštěvnost webu 800 lidí denně a již během kampaně návštěvnost vzrostla na 9 000 lidí denně. Kampaň vyhrála první místo ocenění Effie Awards v kategorii finanční služby za rok 2009. [48] Společnost později s reklamní agenturou MARK/BBDO nespolupracovala, ale dva roky se o její publicitu starala agentura Oligvy & Mather. V dubnu letošního roku se ale opět její spolupráce vrátila k Mark/BBDO, která vyhrála tendr. Na obrazovkách je v současné době možno sledovat reklamu s vtipným kontextem lamy. [49] Generali pojišťovna chystá odstartovat novou reklamní kampaň od 1. května. Zaměřena bude zejména na budování image a dalším cílem je propagace nového povinného ručení Generali Komplet, které kryje riziko střetu se zvěří. Hlavní sdělení kampaně je zaměřeno na průměrného řidiče, který potká divokou zvěř jednou za 3 268 km, ale Generali ví, že žádný průměrný řidič neexistuje. Nabízí tedy k povinnému ručení zdarma pojištění srážky se zvěří. Pojišťovna tedy klienta nebere jen jako nějaké číslo, což je i nová tržní strategie společnosti. Tvůrcem reklamní strategie je agentura Hullabaloo. Komunikace proběhne pomocí televize, internetu, plakátů, letáků. Reklama se také objeví na netradičních kanálech, jako jsou pivní tácky, samolepky na nárazníky, recepty na přípravu zvěřinových specialit. V rámci internetové prezentace také dojde k propojení se sociální sítí Facebook. [50] Kooperativa pojišťovna již dříve zvolila strategii bojovat ne cenou, ale poskytovanými službami. A drží se jí dodnes.


61

Cílem reklamní kampaně bylo nejen odlišit se od nabízených služeb konkurence, ale zejména propagace nového produktu NA100PRO. Kooperativa přišla na trh s jistou inovací, kterou už i ostatní pojišťovny zařazují do svých balíčků povinného ručení. Dalším cílem bylo také změnit vnímání pojišťovny klienty jako konzervativní společnost. Do své reklamy právě proto vybrala jako hlavního hrdinu opici, která řídí automobil a je pachatelem dopravní dopravy a doplňuje tak koncept sloganu: „Je jedno, kdo vás nabourá“ Hlavním komunikačním kanálem se staly televizní spoty, dále bigboardy a internetové bannery. Kampaň splnila cíle nad očekávání, jak primární, tak sekundární. Pojišťovna zaznamenala nárůst pojistných smluv o 2 982 %. Mediální propagace agentury Kaspen/Jung von Matt tak vyhrála první místo v kategorii finanční služby za rok 2011 v prestižní soutěži Effie Awards. [51] Slavia pojišťovna taktéž spustila v dubnu masivní reklamní kampaň na nové povinné ručení. S nadcházející motoristickou sezónou jsou hlavními atributy propagace cena a jednoduchost. To je také zohledněno ve sloganu kampaně: „Extrémně levné povinné ručení“. Celkový design je dotvořen schematickými ilustracemi, které charakterizují Slavia pojišťovnu. Kampaň zajišťovala agentura Filip Media, která využila pro komunikaci několik komunikačních kanálů. Největší objem prostředků byl vynaložen na reklamu do televize, dále outdoorová reklama na všechny dálniční tahy a také citylight vitríny v největších obchodních centrech. [52] Triglav pojišťovna v současné době nemá spuštěnou žádnou masivní reklamní kampaň. Změnou prošel pouze v roce 2010 web pojišťovny díky agentuře Media Factory. [53] V loňském roce se pojišťovna zapojila do kampaně Únor měsíc pojištění, prostřednictvím aktivity České asociace pojišťoven. Cílem této kampaně bylo snížení počtu nepojištěných automobilů pod 2 %. [54]

6.3 Tržní podíly pojišťoven Tržní podíly jednotlivých pojišťoven mají převážně rostoucí trend, čili i počet uzavřených smluv se meziročně zvyšuje. Zde uvádím podíl pojišťoven na českém trhu dle databáze České kanceláře pojistitelů k datu 31. 12. 2010 a také počet pojištěných vozidel v rámci každé pojišťovny. Celkový počet pojištěných vozidel, který registruje ČKP byl 6 633 079, rovněž k datu 31. 12. 2010.

62


Tab. 1 Tržní podíly pojišťoven k datu 31.12.2010 Zdroj: vlastní zpracování na základě dat České kanceláře pojistitelů. [57]

Z tabulky lze vyčíst, že největší podíl na trhu pojištění motorových vozidel má Česká pojišťovna s 28, 28 %, druhá v pořadí je Kooperativa a na třetím místě Česká podnikatelská pojišťovna. Naopak pojišťovnou s nejnižším podílem na trhu je Axa pojišťovna, která se zabývá hlavně oblastní životního pojištění. Pro lepší přehlednost uvádím podíly v grafické podobě v níže uvedené tabulce.

Obr. 1

Podíly pojišťoven na českém trhu motorových vozidel [57]


63

Celkový počet uzavřených smluv každým rokem stoupá. Je to způsobeno neustálým růstem nákupů nových vozidel a tím způsobené zvyšovaní celkového počtu vozidel v ČR. Česká kancelář pojistitelů má jako jednu z hlavních činností, snižování stavu nepojištěných vozidel a na svém webu eviduje každoročně počet pojištěných vozidel v rámci povinného ručení i havarijního pojištění a také počet škodných událostí, které plynou z jednotlivých pojištění. Počet uzavřených smluv v rámci pojištění vozidel má rostoucí charakter, současně se zvyšujícím se počtem pojistných událostí jak z havarijního pojištění, tak z povinného ručení.

Obr. 2

Graf počtu pojištění a škodných událostí za roky 2008 – 2011

Zdroj: vlastní zpracování s využitím dat České asociace pojišťoven [58]

V následujícím grafu je uvedeno meziroční srovnání počtu pojištění a škodných událostí za roky 2008 – 2011. Konkrétní hodnoty v absolutním vyjádření jsou uvedeny v příloze této práce. Graf taktéž ukazuje jakýsi vztah mezi celkovým počtem pojištěných vozidel a počtem pojistných událostí, které plynou buď z povinného ručení, nebo z havarijního pojištění.

64

Obr. 3


Graf meziročního srovnání počtu smluv a škodných událostí v %. [63]

Tab. 2 Procentuální meziroční srovnání počtu POV, HAV a pojistných událostí z POV a HAV Zdroj: vlastní zpracování na základě dat ČKP

V tabulce je uvedeno procentuální srovnání v jednotlivých letech počtu povinného ručení, havarijního pojištění a pojistných událostí, které plynuly z těchto pojištění, V roce 2011 se počet pojištěných vozidel zvýšil téměř o sto tisíc, jednalo se tedy o přírůstek 1, 76 %. Naopak došlo k poklesu na předepsaném pojistném o necelých 7 %, v důsledku neustále se zvyšujícího konkurenčního prostředí a tlaku na ceny pojištění ze stran klientů. [56]


65

V následující tabulce jsou uvedeny počty jednotlivých vozidel v ČR, a to pojištěné, nepojištěné a celkový počet registrovaných vozidel. Údaje jsou vzaty z databáze České kanceláře pojistitelů.

Tab. 3 Počet pojištěných, nepojištěných a registrovaných vozidel v ČR Zdroj: vlastní zpracování na základě dat ČKP

Obr. 4

Graf počtu pojištěných vozidel v ČR

Zdroj: vlastní zpracování na základě dat ČKP

Graf ukazuje vývoj počtu pojištěných vozidel v České republice. Křivka má stoupající trend, lze tedy usuzovat, že počet pojištěných vozidel stále roste a do budoucna také poroste.

66


Počet neregistrovaných vozidel je velmi těžké odhadovat. Česká kancelář pojistitelů jej odhaduje na asi 200 tisíc vozidel. Pro srovnání tedy v následující tabulce uvádím závislost celkového počtu registrovaných vozidel a nepojištěných vozidel.

Obr. 5

Graf počtu registrovaných a nepojištěných vozidel za roky 2008 - 2011

Z grafu je patrné, že počet registrovaných vozidel se neustále zvyšuje a počet nepojištěných vozidel se snižuje. Nicméně v roce 2011 došlo k nárůstu nepojištěných vozidel, oproti roku 2010. Všechny pojišťovny nastavily svou cenovou politiku tak, že se velmi výrazně opírají o bezeškodný průběh řidičů. Řidičům s maximálním bonusem byla vždy přidělena sleva ve výši 50 % z pojistného. V rámci zvýšení konkurenceschopnosti pojišťovny postupně zvyšují tuto slevu až na 65 %. Bezeškodný průběh je tedy hlavním pilířem cenové politiky pojišťoven. Dalšími pilíři je objem válců vozidla a také bydliště pojistníka. Dle mého názoru pojišťovny sice poskytnou výraznou slevu, ale celkové základní pojistné také zvýší. Tím dochází k marketingovému tahu na cenu, kdy zákazník jde po slevě a nezajímá se o původní cenu.


67

V následující tabulce je přehled pojišťoven, které nabízejí jak životní, tak neživotní pojišťění. Je zde zaškrtnuta jejich produktová šíře. pojišťovna Allianz AXA Česká p. ČPP Direct Kooperativa Slavia Triglav

vozidla majetek x x x x x x x x x x x x x x x x

život x x x

penze x x x

cestování x x x x

x

x x x

Tab. 4 Přehled pojišťoven v rámci jejich produktové šíři. Zdroj: vlastní vypracování

Manažerům jednotlivých společností bych tedy po celkovém zhodnocení doporučila pojistit se u České podnikatelské pojišťovny (pro společnosti Lucen s.r.o. a Cukrovar Vrbátky a.s.) a pro AutoBezděk s.r.o. pojišťovny Kooperativa. Vybrané pojišťovny jsou na trhu pojištění vozidel významnými subjekty. Již dlouhodobě si drží své přední pozice a zabývají se jak životním, tak neživotním pojištěním, což je patrné z tabulky uvedené výše. V této části byl naplněn druhý dílčí cíl práce, kdy jsem zhodnotila současný pojistný trh z globálního hlediska a z hlediska marketingové propagace vybraných pojišťoven. Zanalyzovala jsem prostředí, vztahující se k pojištění vozidel, pomocí SWOT analýzy. Dále jsem zjistila tržní podíly jednotlivých pojišťoven, počty uzavřených smluv za roky 2008 – 2011 a vývoj cenové politiky.

68


7 Srovnání produktů vybraných pojišťoven V této části práce je naplňován hlavní cíl práce, kde je sestaveno doporučení optimální varianty pojištění pro firemní manažery vybraných společností. Výši pojistného jsem získala na základě výpočtů z pojistných kalkulátorů, které mám k dispozici z firemního serveru společnosti HC Fin Servis Group s.r.o. (viz. Přílohy). Společnost má sjednané zvýhodněné pojistné jen s některými pojišťovnami, proto některé výpočty jsem prováděla z on-line kalkulátorů přímo na webech pojišťoven. Pro výpočet povinného ručení jsem vždy zvolila vyšší limity plnění, protože se předpokládá, že služební vozidla se vyskytují na pozemních komunikacích častěji a tím nastává větší riziko pojistné události. Spoluúčast jsem zvolila 5 %. V případě havarijního pojištění jsem vybrala balíčky, které kryjí všechna rizika allrisk. V celkovém pojistném je zahrnuto i pojištění čelního skla, toto pojistné je dle mého názoru nezbytnou součástí pojistky.


Obr. 6

69

Výsledné pojistné pro společnost AutoBezděk s.r.o.

Zdroj: vlastní zpracování dle výpočtů pomocí online kalkulátorů

Společnost AutoBezděk s.r.o. bohužel neuplatnila žádnou slevu na bonusech, proto pojistné částky jsou v základní ceně. Pojistné se pohybuje ve vyšších částkách i díky pojištěnému vozidlu, které spadá do nejvyšší kategorie dle objemu válců. Nejlevnější povinné ručení nabízí Allianz pojišťovna, jehož cena je 10 226 Kč. Naopak nejdražší povinné ručení vyšlo u Kooperativy pojišťovny s částkou 14 752 Nejlevnější havarijní pojištění vyšlo u Kooperativy pojišťovny, kdy se jedná o částku 13 734 Kč. Opět nejdražší pojištění nabízí Generali pojišťovna, kdy částka je více než dvojnásobná oproti nejlevnější variantě. Společnosti bych i přesto doporučila si sjednat jak povinné ručení, tak havarijní pojištění u Kooperativy pojišťovny.

70

Obr. 7




Lucen s.r.o. si díky svým bonusům z bezeškodného průběhu mohla uplatnit vysoké slevy ze základní pojistné částky. Povinné ručení, které vychází pro společnost nejlépe je od Allianz pojišťovny 2 666 Kč a naopak nejdražší od Triglav pojišťovny. Nejlevnější havarijní pojištění nabízí Axa pojišťovna 2 535 Kč a nejdražší Kooperativa, kde pojistné je 6 876 Kč. Klientovi bych i přesto doporučila zvolit Českou podnikatelskou pojišťovnu jak pro povinné ručení, tak pro havarijní pojištění. V rámci uplatnění slev za propojištěnost smlouvy se částka za obě pojištění dostala na nejnižší hodnotu.


Obr. 8

71



Společnost Cukrovar Vrbátky a.s. uplatňuje maximální slevy na pojištění. I díky pojištěnému vozidlu s nízkým objemem válců je pojistné u všech pojišťoven na velmi zajímavých částkách. Nejlevnější povinné ručení vychází u České podnikatelské pojišťovny, kde pojistným je částka 1 497 Kč, nejdražší je u Generali 2 806 Kč. Havarijní pojištění nabízí nejlevněji stejně jako povinné ručení Česká podnikatelská pojišťovna s pojistným 1 165 Kč. Naopak nejdražší je opět u České pojišťovny 4 247 Kč. Pro klienta je tedy nejlepší pojistit si vozidlo u České podnikatelské pojišťovny.

Touto částí práce byl zároveň naplněn i první dílčí cíl práce, kdy jsem srovnala vybrané pojišťovny a jejich produkty prostřednictvím vytvoření modelových případů klientů. Celkově bych doporučila firemním manažerům nesoustředit se na cenu pojištění, ale klást důraz hlavně na kvalitu produktu jako takového, a hlavně tradice a pověsti pojišťovny. Z praxe mohu soudit, že s klienty jedná na velmi slušné

72


úrovni Allianz pojišťovna, která sice patří obecně k dražším pojišťovnám, ale ještě jsem nesetkala s tím, že by klienti měli v případě řešení pojistné události nějaký problém. Dále bych doporučila Kooperativu a vzhledem k ceně pojistného také Českou podnikatelskou pojišťovnu. Klientovi bych nedoporučovala menší pojišťovny, které se zabývají zejména nízkými cenami, aby nalákaly nejvíce klientů. Mohl by se zde vyskytnout problém s placením pojistného plnění v případě pojistné události. Manažeři by při svém rozhodování měli zohlednit zejména věcný obsah jednotlivých produktů pojišťoven. Měli by klást důraz také na výluky z pojištění, které jsou uvedeny ve všeobecných pojistných podmínkách a v neposlední řadě také na celkovou výši pojistného. Při sjednání pojištění bych dále doporučila každoroční aktualizaci pojistné smlouvy. Manažeři by si měli hlídat výročí pojistné smlouvy, pro případ snižování pojistného. Vozidlo je s každým rokem trvání pojištění starší, jeho hodnota klesá a tím pádem, by mělo klesat i pojistné. Většina pojišťoven na tento fakt své klienty neupozorňuje a pojistné neupravuje. Proto mnohdy platíme víc, než opravdu musíme. Smlouvu lze aktualizovat nejpozději 6 týdnů před jejím výročím. Tímto byl naplněn první cíl práce, kdy jsem srovnala pojišťovny a jejich produkty prostřednictvím komparace na modelově vytvořených klientech. V rámci marketingového zhodnocení reklamních kampaní byl naplněn druhý dílčí cíl práce. Pojišťovny se snaží klienty nalákat na co nejnižší ceny, a proto jsou kampaně zaměřeny zejména na tuto problematiku, kdy se předhání mezi sebou s nejrůznějšími slogany, snaží se vyzdvihnout základní součásti balíčků pojištění (asistenční služby), nebo poskytují novým klientům nejrůznější benefity v podobě úrazových pojištění atd. zdarma ke každé smlouvě.

Dalším cílem práce je ekonomické zhodnocení vozidel v rámci pojištění firemních vozidel. Pro toto zhodnocení jsem namodelovala případ, kdy firma užívá určitý počet vozidel v časovém horizontu 12 let. Pro zhodnocení jsem vybrala vozidlo s cenou 500 000 Kč. V závislosti na zvoleném časovém horizontu je předpokládaná cena vozidla, po uplynutí doby 10 let, 200 000 Kč. Roční ztráta na vozidle je tedy 30 000 Kč. Cena pojištění u nového vozidla se pohybuje okolo 20 000 Kč za rok, po 10 letech dochází ke zdražení pojištění na 30 000 Kč za rok, průměrná roční ztráta na pojištění je


73

1 000 Kč. Cena za servis nového vozidla je odhadem 30 000 Kč ročně, po deseti letech se cena za průběžné opravy v servise vystoupá na 100 000 Kč ročně a průměrná ztráta za rok je tedy 7 000 Kč. Časový horizont 12 let jsem rozdělila na možnost koupit dvě vozidla po šesti letech, nebo koupit tři vozidla po čtyřech letech, nebo pořídit čtyři vozidla po třech letech. Částky zvolené za servis vozidla jsem zvolila na základě mého odhadu, vzhledem k ceně nových pneumatik, ceně práce ve značkových servisech a ceny za výměnu opotřebených náhradních dílů – brzdové destičky atd. Rovněž zvolená počáteční hodnota nového vozidla je brána s ohledem na firemní vozidla. Předpokládám, že manažeři nakupují vozidla ve vyšší cenové kategorii, a proto je cena vozidla 500 tisíc korun. Pomocí metody současné hodnoty jsem vypočítala optimální variantu, kdy je vhodné obnovit vozový park.

Vzorec pro výpočet současné hodnoty:

SH 

CFi (1  r ) i

Hodnota CF představuje cash flow, čili rozdíl předpokládaných příjmů za prodej vozidla a výdajů za nákup vozidla, jeho pojištění a servis. Diskontní sazbu „r“ jsem zvolila 2 % v závislosti na průměrné hodnotě úroků z termínovaných vkladů u bank. V rámci výpočtů by bylo možné dále zvážit i míru inflace, a to zvolit například vyšší míru diskontní sazby 3 % a od ní odečíst inflaci. Po výpočtech mi u jednotlivých variant vyšlo:  koupě dvou aut po 6 letech: -1 210 782,02,  koupě třech aut po 4 letech: -566 556, 47,  koupě čtyř aut po 3 letech: -539 641,55. Výsledné hodnoty představují současnou hodnotu všech budoucích příjmů a výdajů spojených s provozem vozidla, tedy nákup a prodej vozidla, platby za pojištění a servis. Nejnižší hodnota vyšla u třetí varianty, čím je tato částka vyšší, tím je varianta pro manažery z finančních důvodů výhodnější.

74


Z ekonomického hlediska je tedy optimální čtyřikrát vyměnit vozový park v horizontu 12 let. Třetím dílčím cílem práce bylo ekonomické zhodnocení pojištění firemních vozidel. V rámci modelového případu firmy užívající určitý počet vozidel určitého stáří, najetých kilometrů a dalších parametrů byla s přihlédnutím k ceně pojištění vozidel, k tržním cenám těchto vozidel, předpokládaným cenám za servis a dalším nákladům firmy spojenými s provozem vozidel stanovena optimální doba mezi nákupem a prodejem určitého vozidla. Manažeři firem tak získali návod, jakým způsobem zjistit okamžik, kdy provoz vozidla již přestává být rentabilní a je vhodné vozový park obnovit.

Diskuze

75

8 Diskuze Na trhu pojištění motorových vozidel je v České republice celkem 14 pojistitelů. Pojistný trh je tedy velmi rozmanitý, každá pojišťovna nabízí jiné produkty a v této oblasti trhu tedy existuje velké konkurenční prostředí. Díky neustále se měnícím požadavkům se pojišťovny prostřednictvím nejrůznějších marketingových nástrojů snaží nalákat klienty. Některé pojistitele ovlivnila antidiskriminační směrnice EU. Nová směrnice měla za důsledek zvýšení pojistných sazeb. Nicméně ke zvýšení sazeb by došlo i bez nové směrnice. Nejdůležitějšími kritérii při výpočtu pojistné částky jsou stále bydliště a věk pojistníka, resp. jeho bezeškodný průběh. Tento postup velmi znevýhodňuje mladé řidiče. Na českém pojistném trhu není ani jedna pojišťovna, která by nabízela klientům s nízkým věkem přijatelné pojistné. Řešením je pouze pojistit si vozidlo ve speciálních flotilách. Nicméně pokud kdokoli ve flotile bude mít pojistnou událost, nezvýší se pojistné pouze jemu, ale všem. V průběhu tohoto typu pojištění nevzniká klientům nárok na jakýkoli bonus z databáze České kanceláře pojistitelů. Za rok 2011 měl pojistný trh spíše klesající charakter. V předchozích letech docházelo k meziročnímu růstu díky kompenzaci růstu v oblasti životního pojištění. Neživotní pojištění mělo ale opakovaně klesající tendenci, nedocházelo tedy k vyrovnání mezi životním pojištěním. Největší a nejsilnější českou pojišťovnou je stále Česká pojišťovna. Druhou v pořadí je Kooperativa, následuje ČSOB a Allianz. [55] Další novinkou na trhu je pojištění GAP. GAP představuje možnost, jak může klient své nové vozidlo pojistit proti ztrátě jeho hodnoty, která klesá s každým ujetým kilometrem. V případě odcizení nebo zničení získá s pojištěním GAP dostatek prostředků na pořízení nového vozidla. GAP lze uplatnit pouze pro nové osobní a nákladní automobily do 3,5 t. je pro fixně daný počet let – 3 roky a po skončení pojištění GAP automaticky dojde ke změně balíčku na Allianz Optimal a dojde ke snížení pojistného. V případě totální škody nebo odcizení vozidla bude klientovi vyplacena částka, která je uvedena na faktuře při zakoupení vozidla. Ve zkratce mohu tedy říci, že vozidlo si po dobu třech let drží hodnotu, jakou ji mělo na začátku bez ohledu na stav vozidla a počet ujetých kilometrů v případě pojistné události. Dle mého názoru je tento druh pojištění velmi lukrativní a perspektivní záležitostí. Z vlastní zkušenosti mohu říct, že na výši pojistného se zas až tolik neprojeví, pokud má klient dostatečně vysoký bonus. Pokud si klient sjedná toto

76

Diskuze

pojištění, tak se v případě pojistné události nemusí obávat o výši plnění ze strany pojišťovny. Vzhledem k nově chystaným marketingovým kampaním a novým produktům se dle mého názoru trh začne vyvíjet lepším směrem než doposud. Pojišťovny nachystaly pro své klienty řadu novinek na letošní rok a očekává se tedy zvýšení počtu pojistných smluv. V souvislosti s rostoucím bohatství obyvatel poroste počet smluv i díky nově zakoupeným vozidlům. Do budoucna by také mohl růst dovoz vozidel ze zahraničí, z důvodu ne příliš pozitivnímu trendu posilování koruny vůči Euru. Za naprostou novinku považuji pojištění nových vozidel GAP. Předpokládám, že další pojišťovny budou následovat tento trend a zahrnou produkt do svého portfolia. Toto pojištění nabízí zatím jen Allianz a Česká pojišťovna. Mají tedy značnou konkurenční výhodu. Díky vzrůstajícím požadavkům klientů, by do budoucna mohly všechny pojišťovny umístit na své weby pojistné kalkulačky, aby si každý potenciální klient mohl spočítat sazbu svého pojistného. Tento postup taktéž propaguje Evropská unie. V rámci srovnání metodiky jiných bakalářských prací jsem v praktické části práce vycházela zejména z kritérií týkajících se pojistníka. Pernica ve své bakalářské práci, jako kritéria týkající se vozidla, uvádí obsah motoru a věk pojistníka. Obsah motoru rozdělil na tři skupiny: obsah motoru do 1 500 cm3, 1 501 – 2 000 cm3 a obsah motoru nad 2 001 cm3. Kritéria v závislosti na věku pojistníka taktéž rozdělil do třech skupin: 18 – 30 let, 31 – 40 let a poslední skupinou je 41 a více let. [60] Práce by mohla být do budoucna rozšířena jako diplomová práce například nastíněním predikce možného vývoje pojistného trhu pomocí ekonometrických časových řad. V oblasti ekonometrie by se dala zkoumat závislost mezi důležitými charakteristikami pojistného trhu. Vše v rámci minulosti až do současnosti. Jinou možností je zaměřit práci na další sektor neživotního pojištění, například pojištění majetku. Další možností návaznosti práce je srovnání s pojištěním v různých zemích, jak v Evropě, tak i v Americe.

Diskuze

77

Při zpracování mé bakalářské práce se vyskytlo několik problémů. Hlavním problémem se stala nedostupnost dat. Jednalo se například o nemožnost výpočtu pojistného pomocí online kalkulaček na webech pojistitelů. Další nedostupná data byla na serveru theses.cz, který shromažďuje vysokoškolské kvalifikační práce. Většina z nich je dostupná pouze pro zaměstnance škol, na kterých byly práce napsány. Tudíž jsem srovnání metodiky provedla s prací Bc. Ondřeje Pernici [60], dále s Bc. Lenkou Pařížskou [62] a inspirací mi také byla práce Ondřeje Hroneše.[63] Práci mi také ztížilo dočasné odstavení serveru společnosti HC Fin Servis Group s.r.o., z důvodu stěhování společnosti na jinou centrálu.

78

Závěr

9 Závěr Hlavním cílem práce bylo sestavení výsledného doporučení pro potenciální zájemce o pojištění motorových vozidel v ČR. Bakalářská práce je orientovaná na firemní klientelu resp. obchodní management společností, který tvoří zástupci s různou dobou existence firmy. Doba existence společnosti je výrazným faktorem při výpočtu pojistných částek. V první části práce jsou čtenáři popsány formy a typy pojištění, nejčastěji vyskytované pojmy v oblasti pojištění. Čtenář je seznámen s legislativní úpravou pojištění a jejími významnými změnami v uplynulých letech. Část je také věnována historii pojištění odpovědnosti z provozu vozidel. Další kapitola je věnována České kanceláři pojistitelů, která je významným faktorem českého pojistného trhu. Součástí práce je i problematika flotilového pojištění. Další část práce je věnována modelaci klientely, aby posléze mohlo dojít ke vzájemné komparaci. V práci jsou dále popsány vybrané pojišťovny a jejich produkty v oblasti pojištění motorových vozidel. Čtenáři je dále nastíněna problematika marketingového zhodnocení pojišťoven a také pohled na pojistný trh z globálního hlediska. Z výsledné modelace a následné komparace pojistných částek jsou čtenáři předloženy grafy, které srovnávají již vybrané pojišťovny a jejich částky za pojištění. Z grafů je patrné, která pojišťovna je pro potenciálního klienta nejvýhodnější. Výsledné doporučení je bráno zejména z praktického hlediska. Vlastním přínosem práce bylo zejména zjednodušit pohled na současnou situaci na trhu pojištění motorových vozidel. Pojistný trh je velmi rozsáhlý a tudíž v práci došlo k celkovému zpřehlednění a porovnání produktů vybraných pojišťoven. Práce může posloužit jako doporučení nejvýhodnější varianty pro firemní manažery, kteří mají ve své správě firemní vozidla. Tím mohu říci, že hlavní cíl práce se mi podařilo naplnit. Z hlediska metodiky je práce rozdělena na část teoretickou a na část praktickou. V části literární rešerše jsou popsány formy a typy pojištění, nejčastěji vyskytované pojmy v pojistných smlouvách a také legislativní úprava pojištění a její změny. Část analýza současného stavu je věnována vybraným pojišťovnám a popisem jejich aktuálně nabízeným produktům v oblasti pojištění motorových vozidel.

Závěr

79

Empirická část zahrnuje modelaci klientů dle hlavních kritérií – doba existence firmy a objem válců vozidla. Následuje samotná komparace pojišťoven. Výpočty pojistných částek byly prováděny pomocí kalkulátorů, které mám k dispozici z interních zdrojů společnosti HC Fin Servis Group s.r.o.

80

Seznam použitých zdrojů

10 Seznam použitých zdrojů Odborná literatura [1] MARTINOVIČOVÁ, Dana. Pojištění podnikatelských subjektů. Ostrava: Key Publishing, 2007, s. 88 - 140. ISBN 978-80-87071-08-3. [3] DUCHÁČKOVÁ, Eva. Teorie pojistných trhů. Praha: Professional Publishing, 2010, s. 89 - 93. ISBN 978-80-7431-015-7. [4] DAŇHEL, Jaroslav. Pojistná teorie. Praha: Professional Publishing, 2005, s. 46 - 55. ISBN 80-86419-84-3. [6] KOPECKÝ, Karel. Povinné ručení: otázky a odpovědi. Praha: Grada Publishing, 2002, s. 31 - 58. ISBN 80-247-0114-6. [60] PERNICA, Ondřej. Trh pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Brno, 2011. Bakalářská práce. Mendelova univerzita v Brně. [61] HOUSE OF COMMONS. The cost of motor insurance. London: The Stationery Office, 2011. ISBN 9780215556776. [62] PAŘÍŽSKÁ, Lenka. Systém "zelené karty" v Evropě (Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla)VĚDNOSTI Z PROVOZU VOZIDLA). Brno, 2009. Bakalářská práce. Masarykova univerzita. [63] HRONEŠ, Ondřej. Analýza pojištění odpovědnosti za škodu při provozu vozidel v ČR. Praha, 2009. Bakalářská práce. Vysoká škola ekonomická v Praze. Interní zdroje HC Fin Servis Group s.r.o. Zákony [5] Zákon č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě a o změně souvisejících zákonů [7] Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů Internetové zdroje [2] Historie povinného ručení. Bez pojištění [online]. [cit. 2012-03-12]. Dostupné z: http://sa-apl2.ckp.cz/o-povinnem-ruceni/1-historie-povinnehoruceni [8] MPojištění.cz: Bonus a malus v povinném ručení. [online]. [cit. 2012-0317].


81

[9] Česká kancelář pojistitelů. [online]. [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://ckp.cz/onas/onas_obec.php [10] Jaké postihy hrozí motoristům za nezaplacení povinného ručení? I. [online]. [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.bezpojisteni.cz/component/content/article/4-neplacenipovinneho-ruceni/12-jake-postihy-hrozi-motoristum-za-neplacenipovinneho-ruceni-1 [11] Česká asociace pojišťoven. [online]. [cit. 2012-03-19]. Dostupné z: http://www.cap.cz/Folder.aspx?folder=Lists%2fMenu%2fO+n%C3%A1s [12] Peníze.cz: Kdy má smysl havarijní pojištění auta. [online]. [cit. 2012-0325]. Dostupné z: http://www.penize.cz/pojisteni/41848-kdy-ma-smyslhavarijni-pojisteni-auta [13] OPojištění.cz: Vývoj pojistného trhu v roce 2011: Novinky. [online]. [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/ekonomika/vyvojtrhu/vyvoj-pojistneho-trhu-v-roce-2011-novinky/ [14] OPojištění.cz: ČAP: Pojišťovny mají nový nástroj na boj s podvodníky. [online]. 14.03.2012 [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/rizika/cap-pojistovny-maji-novy-nastroj-na-bojs-podvodniky/ [15] Česká televize: Pojistných podvodů bylo v roce 2011 jako hub po dešti. [online]. 14.03.2012 [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.ceskatelevize.cz/ct24/ekonomika/168157-pojistnych-podvodubylo-v-roce-2011-jako-hub-po-desti/ [16] Formulář záznamu o dopravní nehodě. [online]. [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.mdcr.cz/cs/Silnicni_doprava/zaznam_nehody/zaznam_neho dy.htm [17] OPojištění.cz: Jak postupovat v případě dopravní nehody od ledna 2009. [online]. 6.10.2008 [cit. 2012-03-20]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/rizika/jak-postupovat-v-pripade-dopravninehody-od-ledna-2009/ [18] Nový zákon o pojišťovnictví. [online]. [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.bbh.cz/Documents/Publications/BBH_Newsletter_Zakon%20 o%20pojistovnictvi_rijen%202009.pdf [19] Trestní zákoník. [online]. [cit. 2012-03-23]. Dostupné http://zakony.kurzy.cz/40-2009-trestni-zakonik/paragraf-210/

z:

82


[20] OPojištění.cz: Na pojistné podvody platí od ledna nový trestní zákoník. [online]. 9.12.2009 [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/pojistovny/na-pojistne-podvody-plati-od-lednanovy-trestni-zakonik/ [21] Flotilové pojištění motorových vozidel. [online]. [cit. 2012-03-25]. Dostupné z: http://www.carclub.cz/operativni-leasing/flotilove-pojisteni [22] Podnikatel.cz: Chcete ušetřit na pojištění firemních aut? Využijte pojištění flotil. [online]. [cit. 2012-03-25]. Dostupné z: http://www.podnikatel.cz/clanky/chcete-usetrit-na-pojisteni-firemnichaut/ [23] Flotilové pojištění šetří čas i peníze. [online]. [cit. 2012-03-25]. Dostupné z: http://www.tipcars.com/magazin-flotilove-pojisteni-setri-cas-i-penize2649.html [24] ČSOB - Autolease: Fleet management. [online]. [cit. 2012-03-25]. Dostupné z: http://www.csobautolease.cz/cz/produkty/fleet-management [25] Peníze.cz: Obchodní rejstřík. [online]. [cit. 2012-04-04]. Dostupné z: http://rejstrik.penize.cz/29273528-autobezdek-s-r-o [26] Peníze.cz: Obchodní rejstřík. [online]. [cit. 2012-04-04]. Dostupné z: http://rejstrik.penize.cz/25505793-lucen-s-r-o [27] Peníze.cz: Obchodní rejstřík. [online]. [cit. 2012-04-04]. Dostupné z: http://rejstrik.penize.cz/46900187-cukrovar-vrbatky-a-s [28] Česká pojišťovna a.s.: Historie a vývoj ČP. [online]. [cit. 2012-04-17]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/historie-a-vyvoj-cp [29] Česká pojišťovna a.s.: Profil. [online]. [cit. 2012-04-17]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/profil [30] Česká pojišťovna a.s.: 1. Povinné ručení Bez povinností. [online]. [cit. 201204-17]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?povinne-ruceni [31] Česká pojišťovna a.s.: Havarijní pojištění. [online]. [cit. 2012-04-17]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/p?havarijni-pojisteni [32] DIRECT Pojišťovna: O nás. [online]. [cit. 2012-04-20]. Dostupné z: http://www.direct.cz/o-nas [33] DIRECT Pojišťovna: Povinné ručení pro automobily online. [online]. [cit. 2012-04-20]. Dostupné z: http://www.direct.cz/chci-pojistitautomobil/povinne-ruceni


83

[34] DIRECT Pojišťovna: Havarijní pojištění pro automobily online výpočet. [online]. [cit. 2012-04-20]. Dostupné z: http://www.direct.cz/chci-pojistitautomobil/havarijni-pojisteni [35] Historie a vývoj Slavia pojišťovny na českém pojistném trhu. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.slavia-pojistovna.cz/historie/ [36] OPojištění.cz: Slavia pojišťovna získala od ČNB povolení k rozšíření své činnosti. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/pojistovny/slavia-pojistovna-ziskala-od-cnbpovoleni-k-rozsireni-sve-cinnosti/ [37] Extrémně levné povinné ručení 2012 od Slavia pojišťovny. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.slaviapojistovna.cz/pojisteni/osobni-pojisteni/nejlevnejsi-povinne-ruceni/ [38] Havarijní pojištění motorových vozidel od Slavia pojišťovny. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.slaviapojistovna.cz/pojisteni/osobni-pojisteni/havarijni-pojisteni/ [39] Blogování: Historie pojišťovny Triglav. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://blogni.cz/historie-pojistovny-triglav [40] Triglav pojišťovna a.s.: Profil společnosti. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/o-nas/profil-spolecnosti/ [41] Triglav pojišťovna a.s.: Povinné ručení. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/povinne-ruceni/ [42] Triglav pojišťovna a.s.: Havarijní pojištění vozidel. [online]. [cit. 2012-0422]. Dostupné z: http://www.triglav.cz/havarijni-pojisteni-vozidel/ [43] Mediaresearch: TZ Admosphere: Reklamní rozpočty pojišťovny letos přiškrcují. [online]. [cit. 2012-04-25]. Dostupné z: http://www.mediaresearch.cz/aktualita/tz-admosphere-reklamnirozpocty-pojistovny-letos-priskrcuji [44] Reklamní agentura WMC/GREY. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.greydigital.cz/allianz/ [45] Česká pojišťovna a.s.: Tisková zpráva. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.ceskapojistovna.cz/tiskova-zprava?57887ceska_pojistovna_vybira_novou_reklamni_a_medialni_agenturu [46] Česká podnikatelská pojišťovna: ČPP: "Nabourali Vás? U ČPP máte zajištěnu rychlou pomoc a uhrazení celé opravy.". [online]. 31.3.2011 [cit. 201204-22]. Dostupné z: http://www.cpp.cz/tiskove-zpravy/cpp-nabourali-vasu-cpp-mate-zajistenu-rychlou-pomoc-a-uhrazeni-cele-opravy.html

84


[47] RAILREKLAM: Vaše reklama na železnici. [online]. [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://www.railreklam.cz/cz/pripadove-studie/146/ [48] EFFIE AWARDS: Detail kampaně. [online]. [cit. 2012-04-25]. Dostupné z: http://www.effie.cz/cz/results/campaign.php?cmpid=147 [49] Direct pojišťovna se po dvou letech vrací k Mark/BBDO. [online]. 16.4.2012 [cit. 2012-04-22]. Dostupné z: http://strategie.e15.cz/zpravy/directpojistovna-se-po-dvou-letech-vraci-k-mark-bbdo-759986 [50] Generali odstartuje novou reklamní kampaň na povinné ručení. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.srovnavac.cz/zpravy/povinneruceni/generali-odstartuje-novou-reklamni-kampan-na-povinne-ruceni [51] EFFIE AWARDS: Detail kampaně. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.effie.cz/cz/results/campaign.php?cmpid=175 [52] Marketingové noviny: Slavia pojišťovna jde do televize. [online]. [cit. 201204-29]. Dostupné z: http://www.marketingovenoviny.cz/index.php3?Action=View&ARTICLE_ ID=11130 [53] Mediafactory: Aktuality. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.mediafactory.cz/media-factory/aktuality/page:7/news:135/ [54] OPojištění.cz: Triglav pojišťovna v únoru nabídne zvýhodněné povinné ručení. [online]. [cit. 2012-04-29]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/produkty/pojisteni-aut/triglav-pojistovna-vunoru-nabidne-zvyhodnene-povinne-ruceni/ [55] OPojištění.cz: Vývoj pojistného trhu za rok 2011. [online]. [cit. 2012-03-18]. Dostupné z: http://www.opojisteni.cz/ekonomika/vyvoj-trhu/vyvojpojistneho-trhu-za-rok-2011/ [56] Měšec.cz: Méně lidí si kryje svá životní rizika. [online]. [cit. 2012-05-12]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/tiskove-zpravy/mene-lidi-si-kryje-svazivotni-rizika/ [57]Finance.cz: Podíl na trhu povinného ručení. [online]. [cit. 2012-05-12]. Dostupné z: http://www.finance.cz/pojisteni/statistiky/trzni-podil-pov/ [58] Česká asociace pojišťoven. [online]. [cit. 2012-05-12]. Dostupné z: http://www.cap.cz/statistics.aspx?t=1 [59] EUROPEAN COMMISSION. [online]. 2011. Dostupné .

z:

85

Přílohy

86


A Meziroční srovnání počtu pojištění a škodných událostí za roky 2008 – 2011

87

B Výsledné pojistné pro AutoBezděk s.r.o. Allianz pojišťovna a.s.

88

Česká pojišťovna a.s. – povinné ručení, havarijní pojištění

Česká podnikatelská pojišťovna a.s.


89

Direct pojišťovna a.s.

Generali pojišťovna a.s. – povinné ručení

90


Kooperativa pojišťovna a.s.

Další nabídky pojištění jsem z důvodu nedostupnosti programů pro výpočet pojistného, řešila operativně přes telefonní kontakt s vybranými pojišťovnami.

91

C Výsledné pojistné pro Lucen s.r.o. Allianz pojišťovna a.s.


92



93


94



95


96


D Výsledné pojistné pro Cukrovar Vrbátky a.s. Allianz pojišťovna a.s.


97


98



99


100



Pojištění firemních a ostatních motorových vozidel v České republice

Recommend Documents