Bankovní institut vysoká škola Praha. Katedra pojišťovnictví. Online pojištění. Bakalářská práce. Nikola Neumannová. Autor: Pojišťovnictví

Bankovní institut vysoká škola Praha Katedra pojišťovnictví

Online pojištění Bakalářská práce

Autor:

Nikola Neumannová Pojišťovnictví

Vedoucí práce:

Praha

Ing. Helena Janegová

červen, 2010

Prohlášení: Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.

V Liberci dne 15. 6. 2010

Nikola Neumannová

2

Anotace Čím dál více se rozvíjí služby poskytované přes internet. Při prodeji služeb se internet začal využívat teprve nedávno. V bankovním a pojišťovacím sektoru se služby poskytované přes internet neustále rozvíjí. Ve své práci popisuji a porovnávám produkty šesti významných pojišťoven, které působí na českém trhu. V úvodních částech vysvětluji pojem online pojištění, jeho výhody a nevýhody a jaké produkty jsou prostřednictvím internetu nabízeny. V dalších částech uvádím informace o pojišťovnách a popisuji jejich nabídku online pojištění. V poslední části hodnotím internetové stránky pojišťoven a jednotlivé produkty porovnávám. Jsou zde uvedené i příklady na cestovní pojištění a povinné ručení.

Annotation Increasingly develop services over the Internet. When you sell services to Internet use began only recently. In the banking and insurance sector, the services provided over the Internet is developing. In my work I describe and compare the products of six major insurance companies operating on the Czech market. The introductory section explains the concept of online insurance, its advantages and disadvantages, and what products are offered through the Internet. In other parts of the information and describe their insurance companies offer online insurance. In the last section I evaluate the websites of insurance companies and compare different products. They are listed here as examples of travel insurance and liability.

3

Obsah: Úvod ............................................................................................................................................ 6 1

Online pojištění ............................................................................................................ 7

2

Druhy pojištění nabízených online............................................................................... 9

2.1

Cestovní pojištění ....................................................................................................... 9

2.2

Povinné ručení .......................................................................................................... 11

2.3

Havarijní pojištění .................................................................................................... 13

2.4

Úrazové pojištění ...................................................................................................... 15

2.5

Pojištění majetku ...................................................................................................... 18

2.5.1

Pojištění domácnosti ................................................................................................. 19

2.5.2

Pojištění nemovitosti ................................................................................................ 21

2.6

Pojištění odpovědnosti .............................................................................................. 23

2.7

Penzijní připojištění .................................................................................................. 26

3

Pojišťovny poskytující online pojištění, nabídka ...................................................... 29

3.1

Uniqa, a. s. ................................................................................................................ 30

3.1.1

Profil společnosti ...................................................................................................... 30

3.1.2

Cestovní pojištění ..................................................................................................... 30

3.1.3

Pojištění vozidel........................................................................................................ 32

3.1.3.1

Povinné ručení........................................................................................................... 33

3.1.3.2

Havarijní pojištění ..................................................................................................... 34

3.1.3.3


3.2

Česká pojišťovna, a. s. .............................................................................................. 40

3.2.1

Profil společnosti, historie ........................................................................................ 40

3.2.2


3.2.3

Povinné ručení .......................................................................................................... 44

3.2.4


3.2.5


3.2.6

Pojištění odpovědnosti .............................................................................................. 48

3.2.7

Pojištění majetku ...................................................................................................... 49

3.2.7.1


3.2.7.2

Pojištění bytů a souvisejících prostor ........................................................................ 51

3.2.7.3

Pojištění obytných budov a souvisejících staveb ...................................................... 51

3.3

Generali, a. s. ............................................................................................................ 52

3.3.1


3.3.2


4

3.3.2.1

Zahraniční cestovní pojištění .................................................................................... 53

3.3.2.2

Tuzemské cestovní pojištění ..................................................................................... 54

3.3.3

Povinné ručení .......................................................................................................... 55

3.4

Kooperativa, a. s. ..................................................................................................... 56

3.4.1


3.4.2

Povinné ručení .......................................................................................................... 56

3.4.3


3.4.4

Pojištění domácností ................................................................................................. 62

3.4.5

Pojištění ordinací ...................................................................................................... 64

3.4.6

Zdravotní asistenční služba MediKompas ................................................................ 65

3.5

Allianz, a. s. .............................................................................................................. 67

3.5.1

Profil společnosti, historie ........................................................................................ 67

3.5.2

Autopojištění............................................................................................................. 68

3.5.2.1

Povinné ručení........................................................................................................... 69

3.5.2.2

Havarijní pojištění ..................................................................................................... 70

3.5.3

Cestovní pojištění a asistenční služby ...................................................................... 71

3.5.4

Penzijní připojištění .................................................................................................. 74

3.5.5

Pojištění majetku a odpovědnosti za škodu .............................................................. 75

3.6

ČSOB pojišťovna, a. s. ............................................................................................. 76

3.6.1


3.6.2


3.6.3


3.6.4

Povinné ručení a havarijní pojištění.......................................................................... 80

4

Porovnání jednotlivých produktů nabízených online ................................................. 84

4.1


4.2

Povinné ručení .......................................................................................................... 86

4.3


4.4

Příklady pojištění ...................................................................................................... 87

4.4.1


4.4.2

Povinné ručení .......................................................................................................... 89

Závěr………………………………………………………………………………………..….93 Seznam doporučené literatury……………………………………………………………..…..94 Seznam zkratek a symbolů ....................................................................................................... .95 Seznam příloh……………………………………………………………………………….....96

5

Úvod Čím dál více se rozvíjí služby poskytované přes internet. Dnes lze na internetu koupit doslova cokoliv a má to spoustu výhod. Ušetří to čas a peníze a objednané zboží dopraví až na požadované místo. Při prodeji služeb se internet začal využívat teprve nedávno. V bankovním a pojišťovacím sektoru se služby poskytované přes internet neustále rozvíjí. Proto jsem si zvolila téma pojištění online. Vybrala jsem šest největších pojišťoven působících na českém trhu a chtěla bych popsat a porovnat produkty, které jednotlivé pojišťovny nabízí. Bakalářskou práci jsem rozdělila do čtyř částí. V úvodních částech je popsáno, co je to online pojištění, jeho výhody a nevýhody, odkdy se na českém trhu vyskytuje, která věková kategorie lidí ho používá a jaké produkty je možné přes internet nabízet a proč. Dále jsou obecně popsány produkty, které pojišťovny přes internet nabízí. Třetí část je věnována jednotlivým pojišťovnám. Jsou zde uvedeny informace o pojišťovnách, jejich působnost a historie. Jsou zde popsány produkty, které mají pojišťovny v nabídce, pojistné limity, možnosti připojištění, podmínky pro uzavření pojištění atd. Poslední čtvrtá část obsahuje porovnání pojišťoven, ohodnocení jejich internetových stránek. Je zde uvedeno, co jednotlivé pojišťovny nabízejí navíc oproti ostatním pojišťovnám. Dále jsou zde uvedeny příklady na cestovní pojištění a povinné ručení. Cílem mé práce je poskytnout přehled o pojišťovacích službách, které jsou přes internet nabízeny. Použiji metodu srovnání a tím zdůrazním klady a zápory jednotlivých pojišťoven.

6

1 Online pojištění Online pojištění poskytuje zákazníkům možnost sjednat si jimi požadované pojištění pomocí internetových stránek. Zákazník si může v pohodlí domova prostudovat nabídku jednotlivých pojišťoven a vybrat si pojistný produkt u té pojišťovny, která mu nejvíce vyhovuje. Online pojištění se vyskytuje na českém trhu přibližně od roku 2000. Klientům tento způsob sjednání pojištění ušetří čas a peníze a pojišťovna také ušetří pracovní sílu. Problém je v tom, že si tento způsob sjednání vybírají spíše lidé, kteří jsou vzdělaní v oblasti počítačové gramotnosti a umí zacházet s internetem. Starší lidé nemají obvykle ani důvěru k platebním kartám a internetové bankovnictví nebo sjednání pojištění i přes internet je jim cizí. Dalším důvodem nenakupování pojistných produktů přes internet je upřednostňování osobního kontaktu. Ne každý produkt mohou pojišťovny přes internet nabízet. Vhodnost jednotlivých pojištění k internetovému prodeji je závislá zejména na stupni potřebné poradenské služby, která je s daným pojištěním spojena. K internetovému prodeji jsou vhodnější především ta pojištění, u nichž je pojistné určeno několika málo faktory, příkladem může být povinné ručení či cestovní pojištění. Tyto druhy pojištění lze také cenově porovnat prostřednictvím internetu, což zvyšuje atraktivitu využití internetu pro zákazníky. Určité rozdíly ve vhodnosti k online prodeji existují mezi produkty životního a neživotního pojištění. Pojistné smlouvy neživotního pojištění (např. povinné ručení) jsou obecně jednodušší - jejich uzavření a správu lze často úspěšně provádět i bez osobního kontaktu. U některých druhů neživotního pojištění je však nutná prohlídka pojišťovaného objektu, což nákup pojištění přes internet neumožňuje. U životního pojištění je situace složitější – životní pojištění často charakterizuje značná komplikovanost, cenová náročnost a dlouhodobost. Pro internetový prodej jsou tak z odvětví životního pojištění vhodnější zejména jednodušší formy životního pojištění (např. 7

čistě spořící pojištění) a modifikované produkty určené speciálně pro internet, u kterých není nutné poskytovat citlivé informace o zdravotním stavu přes internet či podstupovat zdravotní prohlídku. Vhodnost pojistného produktu k online prodeji se odvíjí především od nutnosti poskytnutí potřebné poradenské služby, nutnosti poskytnutí citlivých informací, cenové náročnosti (výši pojistného), porovnatelnosti (složitosti srovnání a ocenění výhod), zavedenosti (známosti produktu a poskytovatele) a rozšířenosti (velikosti potenciální zákaznické základny). Na českém trhu je ukázkovým příkladem vhodného produktu k internetovému prodeji povinné ručení, které je dostatečně známým a rozšířeným produktem, přičemž porovnání jednotlivých parametrů pojistných smluv je možné i přes internet. Dalším ideálním produktem pro prodej přes internet je cestovní pojištění. Toto pojištění je poměrně jednoduché, velice levné a krátkodobé, přičemž rovněž nachází uplatnění u široké veřejnosti. Většina pojišťoven u cestovního pojištění umožňuje pojistnou smlouvu uzavřít přes internet, cestovní kartu si vytisknout a pojištění zaplatit prostřednictvím platební karty či jiným způsobem.

8

2 Druhy pojištění nabízených online 2.1 Cestovní pojištění Z pojištění se poskytuje úhrada nezbytných nákladů pojištěného na ošetření, kterému se během pojistné doby byl nucen podrobit v důsledku úrazu či nemoci. Nezbytné náklady na ošetření jsou náklady z lékařského hlediska nutné pro nezbytnou léčbu a ošetření úrazu nebo náhle vzniklého onemocnění. Za náklady na ošetření se považují výdaje na nezbytnou péči související s úrazem nebo nemocí včetně diagnostických postupů, které s nimi bezprostředně souvisejí a jsou lékařem předepsané. Z pojistné smlouvy, kde jsou sjednány léčebné výlohy, může vzniknout povinnost pojišťovny uhradit obvykle: lékařské ošetření náklady na pobyt v nemocnici léky předepsané lékařem v souvislosti s pojistnou událostí přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení náklady repatriace pojištěného, případně jeho tělesných ostatků Cestovní pojištění lze sjednat jako základní pojištění, tedy pouze léčebné výlohy cestovního pojištění, nebo jako léčebné výlohy plus k tomu přidat různá připojištění. Samozřejmě lze kombinovat léčebné výlohy jen s některým připojištěním, záleží na volbě pojištěného. V rámci cestovního pojištění lze také sjednat různá další připojištění. Tato připojištění jsou uvedena v tabulce č. 1. Tabulka č. 1 Moţnosti připojištění k cestovnímu pojištění Připojištění

Pojistné riziko

Úrazové připojištění

smrt úrazem, trvalé následky úrazu, denní odškodné

Připojištění zavazadel

ztráta, zničení, poškození zavazadel - se stanoveným limitem plnění na 1 zavazadlo

Připojištění odpovědnosti

odpovědnost za škody, které způsobí pojištěný třetí osobě či osobám na majetku či na zdraví

Připojištění storna cesty

náhrada stornovacích poplatků, které požaduje cestovní kancelář při zrušení cesty, když má pojištěný oprávněný důvod, že nemůže odjet

Zdroj: www.finance.cz 9

Pojištěný by měl učinit vše k odvrácení pojistné události a ke snížení rozsahu jejích následků, především bez zbytečného odkladu vyhledat po úrazu nebo při onemocnění lékařské ošetření. Dále je povinen řídit se pokyny pojistitele a pojistitelem pověřené asistenční služby. V případě hospitalizace je pojištěný povinen, pokud mu to jeho zdravotní stav dovoluje, vždy kontaktovat asistenční službu a tuto skutečnost nahlásit. Každá pojišťovna k cestovnímu pojištění nabízí svou asistenční službu. Ta zajišťuje spolupráci mezi nemocnicemi a dalšími zdravotnickými zařízeními a personálem v kterékoli zemi světa, zajišťuje repatriaci, úhradu cestovních nákladů do místa zastupitelského úřadu při ztrátě nebo zničení cestovních dokladů. Zprostředkovává finanční pomoc, uhradí náklady při zmeškání/zpoždění odjezdu. Zajišťuje odškodnění za zdržení při únosu letadla, úhradu nákladů za ubytování, stravu a jízdné doprovázejícímu nebo přivolanému opatrovníkovi, poskytne klientovi důležité informace a užitečné adresy, zabezpečí právní ochranu atd. Nedojde-li k přímému vyrovnání nákladů, je pojištěný povinen: vyžádat si lékařský nález o své diagnóze, provedených výkonech a o předepsaných medikamentech, bez zbytečného odkladu uplatnit náhradu nákladů pojištění u pojistitele, předložit pojistiteli lékařský nález společně s originály účtů či faktur a lékařských předpisů, které prokazují výši nároků, na vyzvání pojistitele se podrobit vyšetření lékařem, kterého pojistitel určí, nebo klinickému pozorování, předložit pojistiteli policejní protokol, pokud pojistná událost nastala v souvislosti s dopravní nehodou, zajistit na vlastní náklady překlad lékařského nálezu, není-li vystaven v jazyce anglickém, francouzském, německém, španělském, italském nebo ruském. Pojistitel je zbaven povinnosti poskytnout pojistné plnění v případech, kdy pojištěný utrpěl úraz nebo onemocnění v souvislosti s: požitím alkoholu nebo návykových látek nebo se zneužitím léků válečnou událostí nebo občanskou válkou výtržností, kterou vyvolal, nebo v souvislosti s trestnou činností, kterou spáchal 10

léčebnou péčí související s ošetřením úrazu nebo onemocněním, které existovalo před počátkem platnosti pojištění

2.2 Povinné ručení Uzavření povinného ručení neboli pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je stanoveno zákonem č. 168/1999 Sb. Každý, kdo chce vozidlo užívat na pozemní komunikaci, musí mít uzavřenou smlouvu o povinném ručení. Pojištění odpovědnosti kryje riziko škod, které klient způsobí třetí osobě či osobám při provozu vozidla. Jeho platnost se vztahuje i při cestě do zahraničí, a to za předpokladu, že pojištěný vlastní tzv. zelenou kartu. Povinnost uzavřít pojištění má každý majitel motorového vozidla. V případě jejího nesplnění mu hrozí pokuta až do výše 20 000 Kč. Zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla stanoví pro pojišťovny minimální limity plnění. V případě vzniklé škody je pojišťovna povinna krýt škody ve výši 35 mil. Kč pro škodu na zdraví a 35 mil. Kč pro škodu na majetku. Kromě těchto standardních odpovědnostních limitů nabízí pojišťovny i limity vyšší, jejich maximální hranice není stanovena. Každá pojišťovna v případě uzavření smlouvy o povinném ručení dále poskytuje různá zvýhodnění v podobě slev a bonusů. Z povinného ručení budou uhrazeny oprávněné a prokázané nároky na náhradu těchto škod: škody na zdraví nebo usmrcením - bolestné, ztížení společenského uplatnění, ztráta na výdělku po dobu a po skončení pracovní neschopnosti, ztráta na důchodu, účelně vynaložené náklady na léčení, náklady na výživu pozůstalých a přiměřené náklady pohřbu věcné škody - skutečná škoda na věci včetně nákladů, spojených s jejím odstraňováním (např. odtah poškozeného vozidla, náhradní doprava z místa nehody do místa bydliště, půjčovné apod.) škody, které mají povahu ušlého zisku

11

účelně vynaložené náklady na právní zastoupení poškozeného při uplatňování jeho nároků na náhradu škody náklady léčení zraněného vynaložené zdravotní pojišťovnou Již dávno tedy neplatí, že cenu pojistného ovlivňuje pouze druh vozidla a objem válců. O výši sazeb rozhoduje řada kritérií. Každá pojišťovna má při stanovování sazeb své vlastní postupy a metody, každá zohledňuje vlastní faktory. Cenu pojištění může ovlivnit: Druh vozidla – základní členění vozidel na motocykly, osobní či nákladní automobily. Objem válců – s rostoucím objemem roste i výše sazeb. Výkon motoru – nejen objem motoru, ale i jeho výkon ovlivňuje konečnou výši pojistného (stejně jako u objemu, i v tomto případě platí přímá úměra). Užití vozidla – pokud je vozidlo používáno pro soukromé účely, ale např. jako vozidlo taxislužby nebo autoškoly, sazby budou o něco vyšší. Stáří vozidla – majitelé novějších vozidel si připlatí. Typ klienta – záleží, zda je vozidlo užíváno pro soukromé účely nebo pro podnikatelské účely. Věk – pro mladé klienty je pojištění dražší. Odpovědnostní limity – záleží na tom, jakou výši krytí případných škod na zdraví a majetku si pojistník zvolí. PSČ – některé pojišťovny stanovují sazby pro jednotlivé okresy, záleží na rizikovosti místa. Nejrizikovější a tudíž i nejdražší je Praha. Frekvence placení – ten, kdo platí ročně, má u některých pojišťoven slevu. Počet měsíců bez nehody – od roku 2000 je každý rok bez nehody oceněn 5% slevou, naopak každá způsobená nehoda konečnou sazbu pojistného zvyšuje. Sazby pojistného však mohou ovlivnit i další skutečnosti. Některé pojišťovny nabízejí přijatelnější sazby ženám, lékařům nebo invalidním občanům. Vzhledem k tvrdé konkurenci lákají pojišťovny nové klienty také na benefity v podobě asistenčních služeb, slev na havarijním nebo jiném pojištění.

12

V případě nehody či jiného poškození vozidla musí být splněny předpoklady, aby vznikl nárok na plnění a pojišťovna případnou škodu uhradila, a to, že škodná událost nastane v době trvání pojištění a nevznikne v důsledku vašeho zavinění. Ze zákona vznikají výluky z povinnosti pojišťovny plnit. Pojišťovna nehradí především v případech, pokud: škodu, kterou utrpěl řidič vozidla, jehož provozem byla škoda způsobena škodu vzniklou manipulací s nákladem stojícího vozidla škodu způsobenou provozem vozidla při jeho účasti na organizovaném motoristickém závodu nebo soutěži, s výjimkou škody způsobené při takovéto účasti, jestliže je řidič při závodu nebo soutěži povinen dodržovat pravidla provozu na pozemních komunikacích Evidenci vozidel s uzavřeným povinným ručením vede Česká kancelář pojistitelů. Pojišťovna je minimálně jedenkrát za měsíc povinna informovat Českou kancelář pojistitelů o veškerých změnách. Všechny pojišťovny, které poskytují povinné ručení, musí odvádět příspěvek do garančního fondu. Z něj se hradí škody vzniklé provozem nezjištěného vozidla (pouze škody na životě a na zdraví) a škody, které jsou způsobeny vozidlem bez povinného ručení.

2.3 Havarijní pojištění Počet vozidel na silnicích rok od roku stoupá. Automobil se pro mnohé stal prostředkem, bez něhož se jen stěží obejdou. Jeho užívání přináší i určitá rizika, která mohou nastat. Tím nejvýraznějším je hrozba dopravních nehod spojených s nepříjemnými následky nejen na vozidle nebo majetku, ale i na zdraví či životech cestujících. Nejen nehoda však může postihnout vůz. Vzhledem ke své relativně vysoké hodnotě a zároveň omezené možnosti dokonalého zabezpečení se vozidlo často stává předmětem odcizení. Mezi další rizika se řadí riziko zničení či poškození živelní událostí. Na krytí výše zmíněných i jiných škod je určeno havarijní pojištění. Pojištění lze sjednat jako individuální (pojištění jednoho vozidla), nebo flotilové (pojištění skupiny šesti a více vozidel jedním pojistníkem).

13

Existují čtyři základní rizika, proti kterým se lze pojistit: škody způsobené při dopravní nehodě odcizení zničení či poškození živelnou událostí zásah cizí osoby (vandalismus) Jednotlivá rizika lze uzavírat samostatně, nebo lze zvolit kombinaci některých, anebo uzavřít kompletní pojištění. Kromě základních existují i další vedlejší rizika, která je možné připojistit. Mezi rizika vyžadující připojištění se řadí např. pojištění: čelního skla zavazadel a věcí osobní potřeby úrazu přepravovaných osob mimořádné výbavy pro případ nákladů za nájem náhradního vozidla, atd. Výše pojistného, které je pojištěný povinen v případě sjednání smlouvy platit, se odvíjí od několika faktorů, mezi něž patří: typ a značka vozidla pořizovací cena vozidla stáří vozidla (čím starší vozidlo, tím levnější pojistné) zvolené riziko pojištění (odcizení, havárie, živel, kompletní) zvolená spoluúčast (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné) různé slevy způsob platby zda je vozidlo tuzemské nebo zahraniční výroby rizikovost řidičů užívajících vozidlo (řidiči s bezeškodným průběhem pojištění mají levnější pojistné) Při bezeškodném nebo příznivém průběhu pojištění získá klient slevy z pojištění - tzv. bonus. Opak bonusu je malus, což je přirážka ke stanovenému pojistnému, jestliže nejsou

14

splněny podmínky průběhu pojištění nebo je realizace horší než určené riziko. Nejčastěji se jedná o přirážku za nepříznivý škodový průběh v předcházejícím období.

2.4 Úrazové pojištění Úrazové pojištění je pojistný produkt, který kryje rizika úrazu. Pomůže zmírnit finanční důsledky, které by mohly zhoršit životní situaci člověka. Úrazové pojištění je značně variabilní a lze jej sjednat pro různá rizika. Funkci hlavního pojištění zpravidla má tzv. smrt úrazem, ostatní rizika jsou vedená jako připojištění. Smrt následkem úrazu V případě smrti pojištěného následkem úrazu vyplatí pojišťovna osobám blízkým (oprávněným osobám) sjednanou pojistnou částku pro případ smrti následkem úrazu. Trvalé následky úrazu Na základě posouzení zdravotního stavu lékařem jsou pojištěnému uznána určitá procenta trvalých následků, podle nichž vyplatí pojišťovna pojistné plnění. Největší vliv na konečnou sumu má posouzení lékaře. Pojišťovnám většinou nestačí lékařská zpráva od lékaře, který zraněného ošetřoval, ani zpráva praktického lékaře. Pojišťovny mají své smluvní lékaře, kteří úraz hodnotí individuálně případ od případu. Hodnotí se zdravotní stav při uznávání trvalých následků (po dvou, třech letech), nehodnotí se stav bezprostředně po úraze, na to je určeno pojištění tělesného poškození způsobené úrazem. Denní odškodné a tělesné poškození Pří sjednání úrazového pojištění typu tělesné poškození nebo pojištění denního odškodného pojišťovna vyplatí plnění, tedy bolestné či odškodnění za úraz v době úrazu či bezprostředně po úrazu. Pojišťovny poskytují většinou jen jeden z těchto typů. U tělesného poškození je důležité procento poškození, které uzná lékař. Dojde-li k úrazu pojištěného, vyplácí pojišťovny plnění ve výši procentuálního podílu ze sjednané pojistné částky pro případ tělesného poškození stanoveného podle oceňovacích tabulek pro příslušné tělesné poškození platné v době vzniku úrazu.

15

U denního odškodného je rozhodující počet dnů nutných k léčbě. Většinou jde o počet dnů pracovní neschopnosti. Pojišťovny si stanovují maximální délku léčby, tedy pokud se zraněný léčí déle než je maximální limit, pojišťovna mu vyplatí dávky jen za maximální limit. Pobyt v nemocnici v důsledku úrazu Denní odškodné lze sjednat také pro pobyt v nemocnici při léčbě úrazu. Za každý den pobytu v nemocnici v důsledku úrazu vyplatí pojišťovna pojistné plnění ve výši součinu sjednané denní dávky a počtu dní strávených v nemocnici počínaje n-tým dnem pobytu v nemocnici, tento den si stanovují pojišťovny odlišně, jde o tzv. čekací dobu. Úrazové pojištění dětí Děti jsou vystavovány neustálému nebezpečí nehod a úrazů. Každý rodič by jej měl svému dítěti pořídit, protože těžký úraz by mohl značně zkomplikovat život nejen dítěti, ale i jeho rodině. Proto většina odborníků doporučuje pro dítě uzavřít trvalé následky úrazu. V případě nemilé události se rodina neocitne ve špatné finanční situaci (pojišťovna poskytne plnění) a může dítěti vytvořit příjemné prostředí, nebo dokonce zajistit kvalitnější léčbu. Na druhou stranu je zbytečné platit pojištění dětí pro případ smrti na velké částky. Nejvýhodnější je volba rodinného programu, kde jsou některá pojištění výrazně zlevněna či je toto pojištění poskytované zdarma v rámci pojištění dospělých osob. Rodinné nebo kombinované programy poskytuje většina pojišťoven. Před samotným uzavřením pojistné smlouvy pojišťovna zkoumá zdravotní stav svých potenciálních klientů. V některých případech se může stát, že pojišťovna kvůli zhoršenému zdravotnímu stavu smlouvu odmítne uzavřít, anebo v lepším případě ji uzavře, ale bude požadovat platit vyšší pojistné. Zdravotní stav se zkoumá na základě zdravotního dotazníku, který vyplňuje klient při sepisování návrhu smlouvy. Pokud je zdravotní stav komplikovanější, přikládá se k návrhu smlouvy i lékařská zpráva či výpis ze zdravotní karty. Zdravotní dotazník obsahuje zejména dotazy ohledně nemocí, jako jsou epilepsie, cukrovka, nemoci kloubů, nemoci pohybového aparátu, nemoci zraku, aj.

16

Pojišťovna při sepisování smlouvy nezkoumá pouze aktuální zdravotní stav, ale rovněž se přihlíží k celkovému zdravotnímu stavu v minulosti. Nelze pojistit osobu, která je momentálně v pracovní neschopnosti. Úrazové pojištění rozděluje pojištěné osoby podle povolání a zájmové činnosti do různých rizikových skupin. Obecně platí, že čím vyšší riziková skupina, tím vyšší riziko pro pojišťovnu, a proto platí klient vyšší pojistné. V některých případech je uzavření smlouvy pro rizikovost nemožné, tj. klienta nelze pojistit vůbec (např. vyznavače adrenalinových a extrémních sportů). Jelikož každá pojišťovna má vlastní rozdělení a jednotlivé skupiny se liší, nelze dané skupiny přesně definovat. O zařazení klientů do rizikových skupin rozhoduje pojistitel. V následujícím přehledu jsou uvedeny příklady tří rizikových skupin, ve kterých se většina pojišťoven zpravidla shodne: I. riziková skupina - veškerá povolání v nevýrobní oblasti, nebo ve výrobní oblasti, kde převažuje duševní činnost, popř. činnost s malým podílem manuálních prací např. architekti, celníci, cukráři, diplomaté, ekonomové, finančníci, geodeti, krejčí, kadeřnice, konstruktéři, lékaři, právníci, prodavači, soudci, učitelé, umělci, zdravotnický personál, apod.) II. riziková skupina - všechna povolání ve výrobní oblasti a v oblasti s převažujícím podílem manuální práce, popř. se zvýšeným rizikem úrazu např. barmani, číšníci, kuchaři, členové horské služby, dělníci, instalatéři, kominíci, kováři, lešenáři, letušky, mechanici, novináři, příslušníci policie, pracovníci bezpečnostních agentur, profesionální řidiči, tesaři, truhláři, veterináři, zedníci, zámečníci, apod.) III. riziková skupina - zaměstnání, sportovní nebo jiná zájmová činnost s velmi vysokým, extrémním rizikem úrazu, vysokým stupněm ohrožení zdraví a vybraná sportovní činnost vykovávaná profesionálně nebo za úplatu jako je např. artista, hasič, krotitel divoké zvěře, výzkumná a badatelská činnost v neprozkoumaných krajinách, osádka letadla nebo lodi, lesní dělník, hraniční celník, řidič kamionové

17

přepravy, důlní práce, práce pod vodou, létání s bezmotorovými letadly, ultralehkými letadly, větroni, padákové létání a seskoky, apod.)

2.5 Pojištění majetku Pojištění majetku poskytuje finanční náhradu v případě škody v důsledku živelní události, krádeže nebo loupeže. Jeho základním cílem je ochrana majetku proti následkům nepředvídatelných událostí. Pojištění majetku si mohou sjednat fyzické osoby, a to jak tuzemští občané, tak i cizozemci. Pojištění majetku lze rozdělit do dvou základních kategorií a to je pojištění domácnosti a pojištění nemovitostí. Zvláštní kategorii pak tvoří pojištění rekreačních staveb a jejich vybavení, které se vztahuje na objekty sloužící k individuální rekreaci, které nejsou celoročně obývány. Pojištění se zpravidla vztahuje i na drobné stavby a oplocení, pokud se nacházejí na stejné parcele jako rekreační nemovitost. Tato pojištění je nutné odlišovat, ačkoliv zejména u pojištění bytů dochází často k jejich záměně. Pojištění domácnosti se totiž vztahuje pouze na věci náležející k domácnosti, jako je např. nábytek, elektronika, cennosti, audiovizuální technika, aj. Naproti tomu pojištění nemovitostí se vztahuje pouze na pojištěnou stavbu, nikoli tedy na věci, které tato stavba uvnitř obsahuje. Pojištění domácnosti se vztahuje na věcné škody na věcech, které jsou součástí bytu, pokud jsou věci uvedeny v pojistných podmínkách pojišťovny. Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě skupiny pojistných rizik: riziko krádeže věcí v pojištěné domácnosti (event. v dalších nebytových prostorách) a riziko vzniklé na základě vloupání riziko živelné zkázy, tj. zkázy pojištěných věcí např. v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla aj.

18

Pojištění nemovitostí je určeno k zabezpečení budov, staveb a bytů proti živelným pohromám a krádežím. Pojištění se sjednává zejména pro tři typy nemovitostí: rodinné domy vč. vedlejších objektů typu kolen, samostatně stojících garáží, plotů, studní aj. byty (zdi, podlahy, stropy) rekreační objekty, tj. chaty a chalupy 2.5.1

Pojištění domácnosti Pojištění domácnosti

nemůže zabránit případným škodám, které vzniknou

na majetku následkem nahodilé živelné události či vloupáním a krádeží, ale může snížit finanční náklady, které v důsledku těchto škod vzniknou. Pojištění domácnosti se zpravidla vztahuje na dvě skupiny rizik: riziko krádeže a loupeže věcí v pojištěné domácnosti vloupáním riziko živelné zkázy, tj. zkázy pojištěných věcí např. v důsledku požáru, výbuchu plynu, zemětřesení, záplav, povodní, pádu stromu či letadla aj. Pojistnou částku, tedy cenu domácnosti, na kterou se pojištění vztahuje, a ze které je odvozena výše pojistného, lze vypočítat několika způsoby: na základě zvolené pojistné částky podle odhadu pojištěného (součet hodnot jednotlivých věcí) na základě velikosti plochy bytu, násobeného koeficientem pro úroveň vybavení podle podrobného dotazníku týkajícího se zařízení a vybavení Výše pojistného Každá pojišťovna, která má ve svém portfoliu produktů pojištění domácnosti, má stanoven svůj vlastní způsob a metodiku výpočtu pojistného. Jeho výši však zpravidla ovlivňuje několik důležitých faktorů. Mezi ty nejzákladnější patří: pojistná částka, tj. celková cena domácnosti a jejího vybavení úroveň vybavení domácnosti velikost plochy domácnosti (počítá se s obytnou plochou) 19

lokalita, tj. umístění domácnosti (ve větších městech dražší pojistné než v městech menších nebo na vesnici) zvolená spoluúčast pojištěného (čím větší spoluúčast, tím levnější pojistné) zvolená rizika pojištění resp. úroveň krytí (jen živelné, jen krádež, aj.) zabezpečení domácnosti proti vniknutí cizí osoby bezeškodní průběh v minulých letech, aj. Pojištění domácnosti se člení do kategorií podle šíře pojistné ochrany: základní (běžné, standardní) pojištění nadstandardní (luxusní) pojištění doplňkové připojištění Základní pojištění Je určeno pro pojištění standardně vybavené domácnosti. Pojistné plnění pro jednotlivé soubory věcí i samostatné věci je totiž u tohoto pojištění vždy omezeno tzv. limity pojistného plnění. Základní typ představuje pojištění souboru věcí náležejících k pojištěné domácnosti, tzn. pojistná částka není sjednávána pro každý předmět domácnosti zvlášť, ale pro celou domácnost jako celek. Obsahuje-li pojištěná domácnost věci vysoké hodnoty, je základní pojištění pro pojištění těchto věcí nevhodné. Pro pojištění předmětů zvláštní hodnoty je nutno použít nadstandardní typy pojištění domácnosti či doplňková pojištění nabízená k základnímu pojištění. Toto standardní pojištění lze sjednat nejen přímo na pobočkách jednotlivých neživotních pojišťoven, ale stále více pojišťoven umožňuje i online sjednání přímo na svých webových stránkách, případně je možné i využít služeb telefonu. Nadstandardní (luxusní) pojištění Tento druh pojištění umožňuje pojistit domácnost a věci, které jsou její součástí na vyšší částky, než v případě pojištění standardního. Umožňuje tak respektovat mnohdy vysoké rozdíly v hodnotě jednotlivých souborů věcí v pojištěné domácnosti. Výhodou

nadstandardního

pojištění

je

možnost

stanovit

pojistné

částky

pro jednotlivé věci ve výši jejich skutečné hodnoty. Nevýhodou je vyšší cena pojištění 20

a také skutečnost, že sjednávání pojištění může být také spojeno se značnými administrativními náklady a s jinými vedlejšími výdaji, např. zvýšené náklady na zajištění domácnosti před vloupáním, náklady na znalecké posudky hodnoty uměleckých děl, aj. Doplňkové připojištění Jde o pojištění, které je doplňkově nabízeno k hlavnímu pojištění domácnosti. Doplňková připojištění v oblasti pojištění domácnosti slouží k pojištění některých více rizikových souborů věcí či rizik (jako např. jízdní kola, elektronika, stavební součásti, věci sloužící k podnikání, okenní skla, pojištění věcí mimo domácnost), na které se nevztahuje základní pojištění domácnosti. Jeho cílem není pouze rozšíření pojistné ochrany na více věcí či rizik, ale také zvýšení limitů pojistného plnění. 2.5.2

Pojištění nemovitosti Pojištění nemovitostí je určeno k zabezpečení nemovitostí určených k bydlení proti

živelným pohromám a před dalšími riziky. Pojištění se sjednává pro různé typy nemovitostí, zejména pak pro rodinné domy včetně vedlejších objektů typu kolen, samostatně stojících garáží, plotů, aj. Dále jsou to byty a bytové domy, rekreační objekty, tj. chaty a chalupy a objekty ve výstavbě. Pojištění se však může vztahovat také na jiná neživelná rizika, jako např. proti poškození stavby při vloupání nebo vandalismu. Objekty, na které se pojištění vztahuje, tj. předmětem pojištění, mohou u standardních typů pojištění nemovitostí být zejména rodinné domy, bytové domy, byty (tzn. ve smyslu staveb, nikoli vybavení domácnosti) a různé vedlejší objekty rodinných domů, jako jsou garáže, ploty, stodoly, studny aj. U rozsáhlých staveb vysokých hodnot pak některé zejména zahraniční pojišťovny nabízejí individuální sjednání pojištění "šité na míru" pojišťované stavbě.Výčet rizik, na která se pojištění vztahuje, je stanoven pojistnou smlouvou. Základní rizika, proti kterým se lze pojistit, se souhrnně označují jako sdružené riziko, která chrání nemovitost před živelnými pohromami a zahrnuje především rizika požáru, výbuchu, úderu blesku a pádu letadla. Jelikož toto pojištění bývá obvykle nedostatečné, umožňují pojišťovny rozšíření 21

pojistné ochrany, tj. pojistit se na mnoho dalších rizik, jako je např. záplava, povodeň, pád stromu, vichřice a záplava vodou z vodovodního potrubí. Cena pojištění, tj. výše pojistného, které se platí obvykle jednou ročně, závisí na mnoha faktorech. Mezi ty nejdůležitější se obvykle zahrnují: výše pojistné částky, tj. částky, na kterou je stavba pojištěna, a která bude v případě škody pojišťovnou vyplacena oprávněné osobě způsob sjednání pojištění, tj. zda je pojištění uzavřeno na novou nebo časovou hodnotu typ pojištěné stavby - jedná-li se o rodinný dům, bytový dům, byt v bytovém domě, vedlejší objekt, garáž, aj. umístění stavby, které se obvykle rozlišuje podle velikosti obce, v níž se stavba nachází rozsah sjednaného pojistného krytí - tj. na šíři rizik, na něž se pojištění vztahuje na poskytnutých slevách Jak již bylo výše zmíněno, výše pojistného závisí na tom, zda je pojištění uzavřeno na novou nebo časovou hodnotu (cenu). Nová hodnota Novou hodnotou nebo novou cenou se rozumí pořizovací cena nové věci, resp. náklady na uvedení poškozené věci do původního stavu. Pojištění na novou cenu pojištěnému zajistí, že pojišťovna pojištěnému v případě škody vyplatí pojistné plnění v takové výši, které zaručí uvedení domácnosti či nemovitosti do stejného stavu jako před škodní událostí. Časová hodnota Časová cena neboli časová hodnota bývá definována jako nová cena věci snížená částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení, tzn. cena, kterou měla věc bezprostředně před pojistnou událostí.

22

Částka, kterou pojišťovna vyplatí v případě poškození či úplného zničení pojištěné stavby, tj. pojistná částka, může být stanovena různými způsoby, např.: na základě výpočtu provedeným pojišťovnou, který je založen na typu pojišťované nemovitosti, zvolené časové nebo nové hodnotě (ceně) pojištění a na hodnotě za jeden m2 plochy pojištěné stavby. Hodnota m2 stavby je zpravidla závislá na technickém provedení stavby a na lokalitě (obci), v níž se stavba nachází. na základě pojistné částky stanovené pojistníkem, tj. tím, kdo pojištění sjednává kombinací předešlých, tj. na základě výpočetního mechanismu pojišťovny v kombinaci se stanovením pojistné částky pojistníkem, kdy je pojišťovnou zpravidla určena spodní hranice pojistné částky, nad kterou může pojistník pojistnou částku podle svého uvážení zvýšit odhadní cenou na základě posudku znalce V případě, kdy je pojistná částka stanovena výpočetním mechanismem pojišťovny, je výše pojistné částky značně ovlivněna tím, je-li pojištění sjednáno na novou nebo časovou cenu (hodnotu). V případě, kdy je pojištění sjednáno na časovou cenu, je pojistné plnění v případě pojistné události vždy nižší, jelikož zohledňuje stáří a opotřebení pojištěné stavby.

2.6 Pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti za škody slouží ke krytí škod způsobených pojištěným třetí osobě na majetku, zdraví nebo zájmech jiných osob a organizací. Pojistné plnění zahrnuje náhradu škody, náklady na obhajobu pojištěného v souvislosti se škodou, kterou má pojišťovna uhradit a náklady na soudní řízení o náhradě škody. Rozsah náhrady škody obsahuje následující tabulka.

23

Tabulka č. 2 Rozsah náhrady škody v pojištění odpovědnosti Škoda na věci

Skutečná Ušlý zisk Bolestné ZSU

Škoda na zdraví

Ztráta na výdělku po dobu pracovní neschopnosti Ztráta na výdělku po skončení pracovní neschopnosti Ztráta na důchodu Náklady na léčení

Finanční škoda

Skutečná Ušlý zisk Náklady na pohřeb

Škoda na ţivotě

Náklady na léčení Náklady na výživu pozůstalých Jednorázové odškodné

Zdroj: Vlastní zdroj Ušlý zisk Částka, o kterou člověk přijde v důsledku pojistné události. Bolestné Náhrada za bolest, jednorázová dávka. Hodnota bolestného se stanovuje v bodech a stanoví ji vyšetřující lékař. Hodnota jednoho budu je 120 Kč. Ztráta na výdělku po dobu pracovní neschopnosti Rozdíl mezi dávkou, kterou poškozený pobírá v pracovní neschopnosti a průměrným výdělkem. Ztráta na výdělku po skončení pracovní neschopnosti Poškozený nemůže po skončení pracovní neschopnosti vykonávat svoji dosavadní práci. Je to rozdíl mezi výdělkem, který měl před, a který má po skončení pracovní neschopnosti. Ztráta na důchodu Člověku vznikne nárok na starobní důchod a ten je nižší, např. díky dlouhodobé pracovní neschopnosti. 24

Náklady na léčení Náklady vynaložené na léčení, které nejsou hrazeny z všeobecného zdravotního pojištění, např. rehabilitační pomůcky, doprava do zdravotního zařízení a poplatky. ZSU = Ztížené společenské uplatnění Člověk uplatní v případě, že nemůže vykonávat práci, kterou vykonával, jeho uplatnění je značně zhoršené. Náklady na pohřeb Přiměřené náklady na pohřeb. Náklady na výživu pozůstalých Tyto náklady se vztahují na vyživované nezaopatřené děti, maximálně do 26 let jejich věku. Jednorázové odškodné Mají na ně právo příbuzní pozůstalých, příbuzní v 1. skupině, každému náleží 240 000 Kč, tato náhrada je stanovena v občanském zákoníku. Odpovědnostní pojištění se dělí na: zákonné povinné smluvní Lze také rozdělit podle objektu pojištění: pojištění občanské odpovědnosti pojištění podnikatelské odpovědnosti Pod zákonné odpovědnostní pojištění patří Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání. Je dáno Zákoníkem práce 262/2006 Sb. a Vyhláškou 125/1993 Sb. ve znění pozdějších předpisů. V zákoně jsou vymezeny pojišťovny, které mohou toto pojištění poskytovat. Pojištění se vztahuje na zaměstnance v pracovněprávním vztahu. 25

U povinných pojištění je povinnost uzavřít toto pojištění dána právním předpisem. Lze si vybrat pojistitele, vztahují se většinou k profesní odpovědnosti nebo k výkonu nějaké činnosti. Musí ho mít uzavřené např. lékaři, farmaceuti, auditoři, daňoví poradci, advokáti, pojišťovací zprostředkovatelé, architekti a firmy provozující provoz vozidel, dopravu. Pod povinná pojištění odpovědnosti patří např. odpovědnost z výkonu práva myslivosti, pojištění cestovních kanceláři proti úpadku a pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Smluvním odpovědnostním pojištěním se rozumí např. pojištění odpovědnosti z chovu zvířat, pojištění zaměstnance vůči zaměstnavateli (pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu zaměstnání), pojištění odpovědnosti za výrobek a pojištění z vlastnictví stavby případně nemovitosti. Toto pojištění je dobrovolné, kryje škody, které člověk může způsobit třetím osobám.

2.7 Penzijní připojištění Penzijní připojištění se státním příspěvkem je výhodná forma spoření, podporovaná státem, která umožňuje zajistit si zajímavý objem prostředků pro zabezpečení ve stáří. Penzijní připojištění je upraveno zákonem č. 42/1994 Sb., o penzijním připojištění se státním příspěvkem v platném znění. Účastníkem penzijního připojištěním se může stát každá osoba starší 18 let s trvalým pobytem na území ČR, která uzavře s penzijním fondem písemnou smlouvu o penzijním připojištění nebo může být účastníkem také fyzická osoba starší 18 let s bydlištěm na území jiného členského státu Evropské unie, pokud je účastna důchodového pojištění nebo je poživatelem důchodu z českého důchodového pojištění nebo veřejného zdravotního pojištění v České republice. Výše příspěvku účastníka na penzijní připojištění se stanovuje za kalendářní měsíc a jeho výše musí být minimálně taková, aby zakládala nárok na státní příspěvek, tedy v současné době je to 100 Kč měsíčně. Účastník nemůže platit příspěvek současně na penzijní připojištění u více penzijních fondů. Ze státního rozpočtu se poskytují ve prospěch účastníků penzijního připojištění státní příspěvky. Ty jsou na konto účastníka připisovány automaticky za každý řádně a včas zaplacený měsíční příspěvek. Výše státního příspěvku na kalendářní měsíc závisí na výši příspěvku účastníka. Konkrétní výše je uvedena v tabulce č. 3. 26

Tabulka č. 3 Výše státního příspěvku v penzijním připojištění Měsíční platba účastníka

Státní příspěvek

100 – 199

50 Kč + 40 % z částky nad 100 Kč

200 – 299


300 – 399


400 – 499


500 a více

150 Kč

Zdroj: www.finance.cz Z penzijního připojištění se poskytují tyto dávky: penze jednorázové vyrovnání odbytné Penzijní fondy mohou poskytovat následující dávky - penze: Starobní - stěžejní dávka penzijního připojištění je vyplácena doživotně účastníkovi nejdříve při dosažení věku 60 let, za předpokladu, že splnil pojištěnou dobu v rozmezí 60 – 120 měsíců, přesnou pojištěnou dobu stanoví konkrétní penzijní fond ve svém penzijním plánu. Invalidní - tato penze je vyplácena účastníkovi po přiznání plného invalidního důchodu ze zákonného důchodového pojištění. Doba pojištění nutná k získání nároku je 36 – 60 měsíců. Způsob výplaty závisí na ustanoveních penzijního plánu nebo na dohodě penzijního fondu s účastníkem. Výsluhová - Penzijní fond ji může (a nemusí) do svého penzijního plánu zahrnout. Pokud se účastník rozhodne nárok na výsluhovou penzi získat, musí si ji sjednat ještě před vznikem nároku na starobní penzi. V tom případě je dále povinen vyčlenit na spoření na tuto dávku část svého příspěvku, která nesmí převyšovat podíl určený na starobní penzi. Výplata výsluhové penze je podmíněna také splněním minimální pojištěné doby 180 měsíců. Pozůstalostní - Pozůstalostní penze je vyplácena fyzické osobě, kterou účastník určil ve smlouvě o penzijním připojištění. Pokud účastník stanoví vyšší počet oprávněných

osob,

pak

musí

zároveň

rozhodnout

o

tom,

jaký

podíl

nashromážděných prostředků na jeho kontě každému oprávněnému připadne. Nárok na dávku vznikne pouze v případě, že připojištěný platil příspěvky 27

do penzijního fondu po dobu 36 – 60 měsíců. Rozhodnutí o délce pojištěné doby, stejně jako o způsobu výplaty dávky je ponecháno na penzijním fondu nebo na dohodě s účastníkem. Odbytné, tj. odpovídající výši příspěvků účastníka zhodnocených o výnosy z hospodaření penzijního fondu, může účastník pojištění obdržet, pokud ukončí penzijní připojištění trvající alespoň 12 měsíců dohodou či výpovědí a zároveň nepřevádí naspořené prostředky do jiného penzijního fondu. Částky státního příspěvku vrací penzijní fond zpět ministerstvu. Odbytné je určeno také ve smlouvě uvedeným osobám, které jsou oprávněny k čerpání pozůstalostní penze, když účastník zemřel, aniž by mu vznikl nárok na penzi. Odbytné náleží také účastníku bez dosaženého nároku na dávky, jehož penzijní fond zanikl bez právního nástupce. K jednorázovému vyrovnání dojde, pokud účastník splnil podmínky pro čerpání penze a platil příspěvky minimálně po dobu 3 let (v případě vypořádaní nároku na invalidní a pozůstalostní penzi), resp. 5 let (v případě starobní penze). Částka, kterou účastník obdrží, se skládá z příspěvků zaplacených účastníkem, státních příspěvků, příspěvků zaměstnavatele a podílu na výnosech z hospodaření fondu.

28

3 Pojišťovny poskytující online pojištění, nabídka Přestože je podíl smluv uzavřených na internetu v porovnání s klasickými distribučními kanály stále výrazně nižší, je podle něj zřejmé, že se online produkty a služby již pevně usadily v produktovém portfoliu všech významných pojišťoven. Jak vyplynulo z průzkumu společnosti KPMG Česká republika, uskutečněného v průběhu roku 2007 mezi deseti největšími pojišťovnami v ČR, možnost uzavřít pojištění přes internet v tuzemsku významně roste. Celkový podíl uzavřených smluv po internetu je prý zatím menší, ale má vzrůstající tendenci. A proč je internetové pojištění stále oblíbenější? Je to zejména díky jednoduchosti, rychlosti a pohodlí, nezanedbatelná je také finanční úspora, která se většinou pohybuje na úrovni 10 % z pojistného. Prostřednictvím internetu lze online uzavírat především produkty neživotní pojištění, nejčastěji se jedná o cestovní pojištění a povinné ručení. Minulý rok pojišťovny začaly klientům navíc nabízet i možnost sjednat si na webu pojištění havarijní. U neživotního pojištění se v letošním roce nabídka rozšířila ještě o další produkty, zejména pojištění domácnosti, budov a pojištění právní ochrany. On-line smlouvy však stále není možné uzavírat u produktů životního pojištění. Výjimkou je pouze úrazové pojištění. To je však v nabídce pouze jedné z posuzovaných pojišťoven. Vzhledem k složitosti této skupiny produktů preferují pojišťovny u životního pojištění stále osobní kontakt zástupce pojišťovny s klientem. V rámci průzkumu se také provedlo zjištění možností, jaké má zákazník při úhradě pojištění on-line. Pro provedení platby bez osobní návštěvy pobočky je možné využít následující způsoby, které se odlišují zejména rychlostí, s jakou je platba připsána na účet pojišťovny. Je to možné ihned pomocí platební karty, online bankingu nebo do tří pracovních dnů, klasickým převodem z účtu pomocí internetu, telefonního, nebo GSM bankingu.

29

Můžeme ale nalézt i alternativní způsoby úhrady např. přes terminál sázkové společnosti, nebo v hotovosti na pobočce pojišťovny či spřízněné banky.

3.1 Uniqa, a. s. 3.1.1

Profil společnosti Zahájila svoji pojišťovací činnost v roce 1993. Jako držitel univerzální pojišťovací

licence si vytvořila široké portfolio pojistných produktů. Uniqa poskytuje své služby v celé oblasti českého trhu pojištění osob a majetku, fyzických i právnických osob. Spoluzakladatelem a jediným akcionářem Uniqa pojišťovny je největší rakouská pojišťovací skupina UNIQA International Versicherungs-Holding GmbH. Uniqa se velmi rychle stala stabilním pojišťovacím ústavem na českém trhu díky silnému kapitálovému zázemí a dlouholeté zkušenosti zahraničního partnera. Servis pro zákazníky na celém území České republiky zabezpečuje síť více než 90 poboček řízených 6 regionálními ředitelstvími. Mimo Rakouska a České Republiky působí UNIQA např. v Albánii, Bulharsku, Chorvatsku, Itálii, Kosovu, Lichtenštejnsku, Maďarsku, Německu, Makedonii, Polsku, Rumunsku, Slovensku, Srbsku, Švýcarsku a Ukrajině. 3.1.2

Cestovní pojištění Cestovní pojištění

Uniqa nabízí rozšířené možnosti pojištění pro jednotlivce

i pro rodiny. Zákazník má možnost se pojistit na turistickou cestu, zimní sporty i na pracovní cestu. Lze sjednat jak individuální tak rodinné pojištění. Rodinné pojištění nabízí velmi výhodný tarif (pro 1 až 4 děti do 18 let, které cestují se 2 dospělými příbuznými). Pojištěné osoby mohou být jednotlivci do 65 let/junioři, 66-80 let/senioři mladší a 81 let-více/senioři starší. Děti mohou být pojištěny v rámci rodinného pojištění do dosažení 18 let věku. Rodiny mohou být pojištěny v rámci rodinného pojištění: může 30

být sjednáno pro rodiče (manžel/manželka, druh/družka, min. 2 osoby) a děti do dovršení věku 18 let, které mají společné trvalé bydliště na adrese uvedené v pojistné smlouvě (max. 4 děti), přičemž maximálně může být pojištěno 6 osob. Dále lze pojistit sportovce a skupiny osob. Minimální doba pojištění je 1 den (za dodržení min. pojistného 50 Kč na jednu pojistnou smlouvu), max. doba pojištění je 366 dnů. Pojistná sazba je na 1 osobu a 1 den pojištění – kromě rodinného pojištění, kdy jsou uváděny sazby pro celou rodinu na 1 den pojištění. Pro správné určení výše pojistného jsou důležité tyto údaje: vstupní věk pojištěného (0 – 65 let Junior, 66 – 80 let Senior ml., 81 a více Senior st., Rodina) typ cesty: turistická, pracovní zeměpisná zóna: Evropa (+ Egypt, Izrael, Maroko,Tunisko,Turecko), svět Asistenční služba UNIQA Assistance je pro klienty připravena 24 hodin denně, v češtině. Předmětem pojištění asistenčních služeb jsou následující prokazatelné náklady či služby: a) náklady na repatriaci pojištěného b) náklady na repatriaci tělesných ostatků pojištěného c) náklady na vyslání opatrovníka d) náklady na předčasný návrat z pojištěné cesty e) náklady vzniklé zmeškáním odjezdu veřejného dopravního prostředku f) náklady na právní pomoc v zahraničí včetně jejího zprostředkování g) náklady vzniklé ztrátou cestovních dokladů h) zachraňovací náklady i) odškodnění v případě zadržení pojištěného při únosu letadla nebo autobusu j) zprostředkování finanční pomoci pojištěnému. Pojistitel plní náklady či služby dle bodu c) až bodu j) do výše maximálně 2 % pojistné částky, sjednané v pojistné smlouvě pro pojištění asistenčních služeb s výjimkou zachraňovacích nákladů – maximální výše jejich plnění je uvedena přímo v tarifu pojištění. Jednotlivé tarify se liší nabídkou pojištění. Klient má možnost pojištění léčebných výloh, pojištění asistenčních služeb, úrazové pojištění - smrt následkem úrazu, úrazové 31

pojištění - trvalé následky úrazu, pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví a věci třetí osoby, pojištění zavazadel, připojištění zimních sportů a připojištění nebezpečných sportů. Pojištění opakovaných výjezdů Uniqa nabízí mnoho variant zlevněného pojištění na celý rok pro neomezený počet krátkodobých výjezdů během tohoto období (jedna cesta nesmí být delší než 30 kalendářních dnů). Jednotlivé výjezdy není nutné nijak hlásit, což šetří klientův čas. 3.1.3

Pojištění vozidel Základními produkty je POV a KASKO, které lze uzavřít buď samostatně či

dohromady v jedné smlouvě, kde lze navíc využít slevy za kombinaci pojištění v jedné smlouvě. K těmto produktům nabízí Uniqa řadu doplňkových pojištění. Všechny druhy pojištění jsou nabízeny zpravidla v několika variantách. Asistence je bez příplatku součástí každého pojištění POV i KASKO. Za mírný příplatek si lze rozsah asistence zvětšit na tzv. „Rozšířenou asistenci“. Pojišťovna Uniqa nabízí také speciální varianty povinného ručení: POV Ekonom (nejlevnější varianta pro vozidla starší 4 let provozovaná na území ČR) či POV MAX (pro vozidla starší 7 let, zahrnuje i škody na vozidle způsobené živlem a odcizením). V kooperaci s Pojišťovnou právní ochrany D.A.S. také nabízí pojištění právní ochrany. Výhody pro klienty, kteří si uzavřou pojištění od 1. dubna 2010: úrazové pojištění "Milionová ochrana" na jeden rok zdarma (Vysvětlení viz kapitola 1.1.3.3) zdvojnásobení bonusu v povinném ručení za jízdu bez nehod za poslední 2 roky bonus z povinného ručení je klientovi přiznán i pro havarijní pojištění ZDARMA služba MeteoUNIQA - varování před nepříznivým počasím SMS zprávou komfortní asistenční služba za mírný poplatek - přistavení náhradního vozidla na místo nehody, dovoz pohonných hmot na místo, kde klientovy došly

32

3.1.3.1 Povinné ručení U pojišťovny Uniqa klient získá pojištění na limity stanovené zákonem za zajímavé pojistné. Za mírný příplatek klient získá limity výrazně vyšší, a to 50 miliónů Kč při škodách na majetku a 60 miliónů Kč při škodách na zdraví. Aby bylo pojištění opravdu dokonalé, doporučuje Uniqa zvolit tyto vyšší limity, případně nejvyšší limity 100 milionů Kč pro škody na majetku i na zdraví. Pojištění je platné nejen v ČR, ale i na území Evropy, územní platnost je uvedena na zelené kartě, vydávané pojišťovnou. Povinné ručení obsahuje asistenci UNIQA. S povinným ručením od Uniqa pojišťovny lze navíc získat slevu 5 % z celkové částky jako bonus za každý rok bez nehod a možnost využít služeb "UNIQA asistence" 24 hodin denně. Nová tarifní skupina Od května 2007 Uniqa zavedla novou tarifní skupinu 1351 až 1400 ccm, která je zvýhodněna oproti zbytku původní skupiny (tj. nyní 1350 až 1850 ccm). Do nově stanovené skupiny spadají například ŠKODA Fabia 1.4 (1390 ccm), OPEL Astra 1.4 (1364 ccm) nebo RENAULT Megane 1.4. (1390 ccm), tedy velmi frekventované modely doposud zařazované podle pojistného v povinném ručení do společné skupiny například s vozy ŠKODA Octavia 1.8 (1781 ccm), OPEL Vectra 1.8 (1796 ccm) nebo RENAULT Laguna 1.8 (1783 ccm). Nový klient s vozidlem ve skupině 1351 až 1400 ccm nyní zaplatí o několik stovek Kč méně než dříve. Nové produkty POV od 1.10.2009 Povinné ručení MAX – varianta POV, která zahrnuje i škody způsobené živlem na pojištěném vozidle (kroupy, povodeň, vichřice) a odcizením pojištěného vozidla. Lze sjednat pro osobní vozidla s rokem výroby 2002 a starší. Povinné ručení Ekonom – nejlevnější varianta POV pro vozidla provozovaná převážně na území ČR. V případě zahraniční škody je uplatňována spoluúčast 10 000 Kč. Lze sjednat pro osobní vozidla a motocykly s rokem výroby 2005 a starší.

33

Sazby povinného ručení: S platností od 1.6.2008 jsou v souladu s novelou Zákona 168/1999 Sb. automaticky navýšeny všem stávajícím i novým klientům minimální zákonné limity na 35 mil. pro škody na majetku a 35 mil. pro škody na zdraví bez vlivu na výši pojistného. V individuálním pojištění je u vozidel do 3,5 tuny celkové hmotnosti pojistné dále upravováno tzv. segmentací a systémem bonus/malus. Uniqa poskytuje segmentační slevy ve výši až 40 % ze základních sazeb a bonus až 40 %. V hromadném pojištění se segmentace a mnohdy ani systém B/M obvykle neuplatňuje, základní sazby jsou upravovány jinými benefity snižujícími výši pojistného uvedeného v tabulce až o cca 30 %. V hromadném pojištění lze také za mírný příplatek zafixovat cenu povinného ručení na celou dobu pojištění. V online aplikaci si může klient přesně vypočítat, kolik zaplatí za povinné ručení na své auto v individuálním pojištění. Může si vyzkoušet různé varianty připojištění a pak se rozhodnout a pojištění svého vozidla uzavřít bez nutnosti jediné návštěvy na přepážce. Kolik zaplatí při uzavření pojištění přes leasingovou společnost se dozví u partnerů pojišťovny. Uniqa spolupracuje s řadou předních leasingových společností na bázi hromadného pojištění, kde klient hradí pojistné současně se splátkou úvěru či leasingu 3.1.3.2 Havarijní pojištění Uniqa při přijetí do pojištění doporučuje u většiny vozidel alespoň minimální zabezpečení - SBZ OCIS („pískování“ skel a registrace vozu v databázi OCIS. Tato registrace platí do doby změny vlastníka vozidla). Klientům Uniqa poskytuje smluvní partner CEBIA 50 % slevu z běžné ceny této služby. U dražších vozidel (zpravidla nad 1 500 000 Kč) vyžaduje Uniqa navíc kromě SBZ OCIS aktivní zabezpečení - např. SHERLOG. Uniqa za zabezpečení SBZ OCIS poskytuje 10 % slevu z KASKO pojištění. V případě zabezpečení SBZ OCIS kombinovaného navíc s mechanickým zabezpečením pevně spojeným s vozidlem a zabezpečením aktivním Uniqa poskytuje slevy až 25 % z kompletního KASKO pojištění. Je-li

vozidlo

ojeté,

vyžaduje

Uniqa

rovněž

fyzickou

prohlídku

vozidla

s fotodokumentací tzv. VINFOTO, která se realizuje buď pracovníky Uniqa či prostřednictvím více než stovky smluvních pracovišť CEBIA. Na některých smluvních 34

pracovištích CEBIA se navíc prohlíží systémem VINTEST PLUS, což je doporučená služba, jedná-li se o uzavření KASKO pojištění pro vozidla individuálně dovezená a nebo vozidla, která mají duplikát technického průkazu. Při volbě komplexního pojištění KASKO a povinného ručení získá klient následující výhody: 10 % slevu za kombinaci obou produktů z pojištění KASKO balíček připojištění jako bonus - při uzavření pojištění POV a KASKO současně získá možnost velmi výhodně připojistit svá zavazadla a sedadla ve voze nebo sjednat připojištění pod názvem "Zlatý balíček" obsahující navíc i pojištění právní ochrany nárok na pojistné plnění uplatněný z doplňkových pojištění nemá vliv na bonus/malus v POV ani v KASKO pojištění Pojištění KASKO Komplexní program havarijního pojištění. Pojištění obsahuje malou asistenci UNIQA. Aby pojištění bylo vhodné opravdu pro všechny klienty, lze si vybrat z těchto variant: kompletní: komplexní havarijní pojištění, které klienta chrání pro případ nehody, vandalismu, před pádem věci na vůz, před živelními škodami a odcizením havarijní: pojištění pro ty, kteří se chtějí chránit pro případ nehody, proti pádu věci a živelním škodám odcizení: chrání klienta v případě odcizení vozu či jeho části a před živelními škodami. Z této základní nabídky pojištění KASKO nelze uplatňovat nároky na zapůjčení náhradního vozidla pro vozidlo žádné tovární značky. KASKO Max: UNIQA má pro vybrané značky vozidel nový produkt, díky němuž má klient nárok na pojistné plnění ve výši pořizovací ceny svého vozidla v případě totální škody po dobu 1 roku (KASKO MAX 12) nebo 2 let (KASKO MAX 24) nebo 3 let (KASKO MAX 36) po odečtení spoluúčasti a zbytků. Produkt je určen pro nová vozidla. Všechny varianty KASKO MAX navíc obsahují příspěvek na zapůjčení jiného vozidla a pojištění čelního 35

skla se spoluúčastí pouze 5 % z pojistného plnění minimálně 500 Kč bez vlivu na bonus/malus. S každým pojištěním KASKO dále klient získá: možnost využívat služeb malé "UNIQA asistence" slevu až 20 % za odpovídající zabezpečení vozidla, při pojištění pro případ odcizení slevu až 40 % z pojistného jízda bez nehod se opravdu vyplatí - díky systému bonus/malus získá klient slevu až 50 % z celkového pojistného pojištění platné nejen na území České republiky, ale na celém území Evropy zvýhodněnou cenu (sleva 50 %) na provedení SBZ OCIS (pískování skel), kterou poskytuje smluvní partner Cebia na základě uzavření smlouvy pro pojištění vozidla u Uniqa pojišťovny UNIQA Assistance Asistence je bez příplatku součástí každého pojištění POV i KASKO. Za mírný příplatek si lze u osobních vozidel rozsah asistence zvětšit na tzv. „Rozšířenou asistencí“. Operátoři pro klienta zajistí pomoc při malých i velkých nepříjemnostech. Pomůže mu s opravou či odtažením nepojízdného vozidla v České republice i v zahraničí. Není problémem proto zajistit ubytování nebo dopravu cestujících do místa bydliště či cíle cesty. Doplňková připojištění k POV a KASKO: Skla – Pojištění se vztahuje na všechny případy havárie, živelné události, odcizení nebo vandalismus. Zavazadla - Pojištění pro případ odcizení či poškození zavazadel z vozidla, které lze uzavřít na pojistné částky 5 000 Kč až 100 000 Kč. Sedadla - pojištění, které cestujícím ve vozidle v případě havárie umožňuje finanční náhradu za škody na životě, trvalých následků na zdraví či za pobyt v nemocnici z důvodu úrazu při havárii. Pojištění se uzavírá v několika variantách násobků pojistných částek a lze jej uzavřít buď pouze pro řidiče nebo pro všechny osoby cestující ve vozidle. Pojištění právní ochrany - Lze uzavřít jak samostatně i jako doplňkové pojištění. Pojištění poskytuje klientovi pomoc formou hrazení nákladů a poskytnutí služeb 36

v

případech

závažnějších

právních

problémů

vzniklých

v

souvislosti

s provozováním vozidla a to jak na území ČR, tak i v zahraničí. Speciální nabídka pojišťovny Uniqa Kupuje-li zákazník ojetý vůz a chce mít jistotu, že opravdu není bouraný, má-li pochybnosti, zda servis skutečně odvedl práci v deklarovaném rozsahu, nebo pokud ho nasměrovala podezřelá asistenční služba po nehodě do servisu, který se mu nezdá dost profesionální, a nyní má pocit, že všechno neproběhlo v pořádku, lze provést kontrolu karoserie vozu s Uniqa pojišťovnou. Cílem nově zavedených služeb je zabránit podvodům a nadhodnocením. Jen důsledným uplatněním sankcí proti nepoctivcům lze do budoucna takové jednání postupně odbourávat. Klientům Uniqa pojišťovny, kteří si pořizují ojetý vůz, nabízí nyní pojišťovna možnost preventivní kontroly karoserie, zda a jak byla v minulosti opravována. Tím současně klient zjistí, zda vůz už dříve boural, v jakém rozsahu byl poškozen a jak kvalitně byla provedena oprava. Podobně se lze přesvědčit o jakosti práce servisu po vlastní havárii – UNIQA porovná autoservisem deklarované opravy a výměny na karosérii se skutečným stavem. Pomocí speciálního nástroje změří technik UNIQA tloušťku laku na určených místech karoserie a zjistí tak, zda byla jen opravena nebo díl vyměněn. UNIQA provádí na přání rovněž porovnání faktur za opravy vozidel, které byly klientovi vystaveny a faktur, které obdržela při likvidaci škody od servisu UNIQA, zda provedené úkony a ceny jsou shodné. V případě, kdy se zjistí nesrovnalosti, je klient informován, UNIQA požaduje vrácení neoprávněně vyplacené částky od neseriozní opravny a zváží dle závažnosti jednání i případné další právní kroky. Snížení platby za opravu pak může vést ke snížení spoluúčasti klienta. 3.1.3.3 Úrazové pojištění Pojišťovna Uniqa nabízí úrazové pojištění pro jednotlivce, celé rodiny, děti i kolektivy.

37

Existuje celkem pět úrazových rizik, které za klienta UNIQA převezme. Ta nejdůležitější jsou: Pojištění pro případ trvalé invalidity Při trvalé invaliditě způsobené úrazem získává pojištěný částku vyplývající z rozsahu trvalého poškození zdraví. U běžného, standardního pojištění se vždy jedná o procentuální část ze sjednané pojistné částky. Jako velice zajímavou alternativu ke standardnímu pojištění nabízí pojišťovna Uniqa pojištění s progresivním plněním, které optimalizuje poměr mezi cenou a kvalitou pojistné ochrany. Výše pojistného plnění se totiž stanovuje v závislosti na závažnosti trvalých následků i z dvojnásobku, trojnásobku, ale i čtyřnásobku sjednané pojistné částky. Přitom pojistné za tuto rozšířenou ochranu nedosahuje dvojnásobku základní sazby. Pojištění pro případ smrti úrazem V případě úmrtí v důsledku úrazu umožňuje toto pojištění vyplatit oprávněné osobě finanční částku ve sjednané výši. Denní odškodné Zaručuje vyplacení sjednané částky, která bude úměrná době léčení úrazu. Nemocniční odškodné Zaručuje vyplacení sjednané dávky za každý den léčení v nemocnici (hospitalizace) v důsledku úrazu. Pojištění úrazových nákladů Kompenzující výdaje spojené s úrazem, které nejsou hrazeny z veřejného zdravotního či jiného pojištění – může se jednat např. o náklady nutné k pořízení umělých končetin, zubů, transportu z místa úrazu do nemocnice, transportu do místa bydliště, záchranu a vyproštění apod. Úrazové pojištění pro sportovce U UNIQA pojišťovny lze získat pojistné krytí i pro odvětví doposud běžně nepojišťovaná, jako jsou tzv. adrenalinové aktivity - horolezectví, rafting, canyoning, bungee jumping nebo sportovní létání. 38

Úrazové pojištění profesionálních sportovců (osoby mající sport jako zaměstnání nebo jako hlavní zdroj obživy) lze uzavřít pro případ smrti úrazem a trvalé invaliditě následkem úrazu až do maximální výše pojistného plnění 1,5 milionu korun. Současně by UNIQA hradila pojištěnému odškodné při pobytu v nemocnici až do výše 500 Kč denně. Pro rekreační sportovce a amatéry lze nyní běžně úrazově pojistit sporty se zvýšeným rizikem, které byly doposud z pojištění vyloučeny – například horolezectví (s výjimkou expedičních výprav). Úrazově se mohou zabezpečit i vyznavači nových a moderních odvětví – raftingu, canyoningu, speleologie, HighRopes, HydroSpeed nebo Bungee Jumpingu. Příznivci létání ocení úrazové krytí UNIQA i pro větroně, rogalla, balónové létání nebo parašutismus. Úrazové pojištění SIMPLY Součástí pojištění je krytí pro případ vážných trvalých následků s vysokou pojistnou částkou a dvěma připojištěními, dále dopravní pojištění, pojištění plné invalidity a nemocničního odškodného. Těžký úraz s rozsáhlými trvalými následky je velkým zásahem do života a znamená naprostou změnu životního stylu, vyžadující mimo jiné nemalé finanční prostředky. Pro tento případ je konstruován produkt UNIQA nazvaný „Milionová ochrana“. Dosáhne-li zdravotní postižení klienta po úrazu určitého rozsahu, je klientovi vyplacena částka jednoho milionu korun, aby si mohl snadněji uspořádat svůj další život, popřípadě život svých blízkých. SIMPLY nyní přichází s možností dvou dalších připojištění, která rozšiřují či zvyšují pojistné plnění k tomuto nejoblíbenějšímu produktu. Vzhledem k stále větší mobilitě a rostoucímu počtu tragických dopravních nehod nejen na silnicích vyvinula UNIQA dopravní úrazové pojištění, určené speciálně pro krytí rizik spojených s častým cestováním autem, ale i prostředky hromadné dopravy (zejména autobusem, vlakem, MHD). Dále produkt obsahuje pojištění plné invalidity a pojištění nemocničního odškodného po dobu léčení následků úrazu. V případě plné invalidity pojištěného se vyplácí měsíční renta, která má za cíl nahradit nečekaný a rychlý propad příjmů. U nemocničního odškodného UNIQA pojišťovna ztrojnásobuje pojistné plnění, pokud dojde při úrazové hospitalizaci současně k nutné operaci klienta.

39

3.2 Česká pojišťovna, a. s. 3.2.1

Profil společnosti, historie Od roku 1827, kdy byla v Praze založena První česká vzájemná pojišťovna,

se nepřetržitě odvíjí tradice České pojišťovny. Zpočátku provozovala pouze požární pojištění nemovitostí. V druhé polovině 19. století již byla První česká vzájemná pojišťovna tak silná instituce, že jí neotřásly ani náhrady škod po řadě velkých požárů koncem století včetně vůbec největší pojistné události v 19. století, jíž byl požár rozestavěného Národního divadla. Počátkem 20. století začala První česká vzájemná pojišťovna nabízet svým klientům také životní pojištění, pojištění zákonné odpovědnosti a úrazu a pojištění proti vloupání. Jediná Československá pojišťovna vznikla po roce 1948. Monopolní postavení si držela až do roku 1991, kdy byl zákonem o pojišťovnictví otevřen trh a umožněn vstup dalších pojišťoven. Česká pojišťovna je univerzální pojišťovnou s dlouholetou a bohatou tradicí v životním i neživotním pojištění. Od znovuzavedení konkurenčního prostředí v r. 1991 je největší pojišťovnou na českém pojistném trhu. Česká pojišťovna poskytuje jak individuální životní a neživotní pojištění, tak i pojištění pro malé, střední a velké klienty v oblasti průmyslových a podnikatelských rizik. 3.2.2

Cestovní pojištění Pojištění je určeno pro každého, kdo cestuje do zahraničí, ať už na dovolenou nebo

služebně. Pojištění je určeno občanům ČR i cizincům s povolením k trvalému nebo přechodnému pobytu na dlouhodobá víza. Sjednat ho mohou všichni cestující bez rozdílu věku. Pojištění je vhodné i pro dlouhodobé pobyty. Je možné ho uzavřít až na dobu 1 roku. Pojištění GLOBUS si lze sestavit podle vlastních potřeb. Jeho základní součástí je vždy pojištění léčebných výloh. K němu je možné přidat úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu občana, pojištění cestovních zavazadel, pojištění právní ochrany, pojištění zásahu horské služby, pojištění storna cesty, pojištění přerušení cesty, pojištění 40

nevyužité dovolené, pojištění veterinární léčby a pojištění opuštěné domácnosti. V příloze č. 1 je

zobrazen přehled výše základního pojistného, které se týká turistických cest

za jeden den. Při sjednání pojištění GLOBUS po internetu je všem klientům automaticky poskytována sleva ve výši 10 % z celkového pojistného. Slevy nelze sčítat. Minimální pojistné za pojištění léčebných výloh činí - i po odečtení slev - 100 Kč na jednu pojistku (tj. pojistné za pojištění léčebných výloh je vždy rovno nebo větší než 100 Kč). Pro zvířata pojištěná u České pojišťovny i na léčbu v ČR (pojištění zájmových zvířat ZD (Mazlíček), typ L (pojištění léčení úrazu nebo nemoci)) je poskytována sleva 30 % z pojistného za pojištění veterinární léčby v zahraničí sjednaného na přepážkách i online. Pojištění léčebných výloh Tabulka příloze č. 2 uvádí maximální výši pojistného plnění na jednu pojistnou událost. Z tohoto pojištění budou klientovi v případě úrazu nebo náhlého onemocnění v zahraničí uhrazeny nezbytné náklady na lékařské ambulantní ošetření, pobyt v nemocnici, ošetření zubním lékařem (v akutních a bolestivých případech), léky předepsané lékařem, přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení, převoz do místa trvalého bydliště nebo do české nemocnice (pokud ze zdravotních důvodů není možné použít původně plánovaný dopravní prostředek) a převoz tělesných ostatků do ČR v případě smrti. Součástí pojištění léčebných výloh je nepřetržitá asistenční služba, kterou pro klienty České pojišťovny zajišťuje společnost Europ Assistance. Asistenční služba je připravena pomoci v nouzi, 24 hodin denně v českém jazyce, lze na ní volat z celého světa na účet volaného. Úrazové pojištění Úrazové pojištění pokrývá dobu nezbytného léčení úrazu, trvalé následky úrazu a smrt úrazem. Pojištění odpovědnosti za škodu občana v zahraničí Pojištění se vztahuje na odpovědnosti za škody způsobené třetí osobě při rekreaci a zábavě, při rekreačním sportu, jízdě na koni nebo jízdě na kole.

41

Pojištění cestovních zavazadel Vztahuje se na věci osobní potřeby, které si pojištěný vzal na cestu nebo si je prokazatelně pořídil v jejím průběhu. Pokrývá poškození nebo zničení věcí v důsledku živelné události, poškození nebo zničení věci vodou z vodovodního zařízení, krádež věci vloupáním a poškození, zničení, odcizení nebo ztrátu věci při dopravní nehodě. Pojištění právní ochrany Předmětem pojištění je ochrana oprávněných právních zájmů pojištěného v případech trestního nebo správního řízení po dopravní nehodě (pojištěný je v souvislosti s dopravní nehodou podezřelý, obviněný nebo obžalovaný ze spáchání přestupku nebo trestného činu) a v případech nároku na náhradu škody materiální nebo škody na zdraví, která byla pojištěnému způsobena třetí osobou následkem dopravní nebo jiné nehody během zahraniční cesty v oblasti cestovního ruchu. Pojištění zásahu horské služby Vztahuje se na pátrací a vyhledávací akce Horské záchranné služby Slovenské republiky v oblasti její územní působnosti. Pojišťovna poskytne úhradu nákladů až do výše 500 000 Kč, pokud pojištěný dodržel povinnosti dané pojistnými podmínkami, dodržel pokyny horské služby, řídil se výstražnými

a informačními zařízeními souvisejícími

s bezpečností osob v horské oblasti a choval se tak, aby neohrozil svým jednáním vlastní život, zdraví a majetek anebo život zdraví a majetek jiných osob. (Náklady na ošetření a převoz zraněného zajišťované horskou službou kdekoliv na světě jsou kryty ze základního pojištění léčebných výloh). Pojištění storna cesty Pojišťovna proplatí maximálně 80 % stornopoplatku (do výše limitu plnění). Pojištění přerušení cesty Pojištění se vztahuje na úhradu nákladů až do výše 20 000 Kč za náhradní dopravu do ČR při přerušení zahraniční cesty v důsledku úmrtí, vážného onemocnění či úrazu nejbližšího příbuzného pojištěného (manžel, manželka, otec, matka, syn a dcera) a krádeže, vloupání nebo požáru v místě stálého bydliště v ČR.

42

Pojištění nevyužité dovolené Pojištění se vztahuje na úhradu nákladů za nespotřebované služby (pobyt a stravování v hotelu apod.) při předčasném ukončení zahraniční cesty v důsledku úmrtí jednoho z pojištěných, který je uveden na společné cestovní smlouvě (maximálně však 5 osob). Dále je to úmrtí nejbližšího pojištěného příbuzného, hospitalizace pojištěného popřípadě spolucestujícího nejbližšího příbuzného v zahraničí v důsledku závažného onemocnění nebo úrazu delší než 24 hodin, pokud po jejím skončení následuje návrat do vlasti a krádeže, vloupání nebo požáru v místě stálého bydliště v ČR. Pojišťovna proplatí 80 % nákladů za nespotřebované služby, maximálně však 15 000 Kč. Pojištění veterinární léčby Z pojištění bude klientovi v případě úrazu nebo náhlého onemocnění pojištěného zvířete v zahraničí následně proplaceno 70 % vynaložených nákladů (max. 30 000 Kč) na nezbytně nutnou léčbu provedenou zahraničním veterinárním lékařem. Pojištěn lze sjednat jen s územní platností v Evropě a pojistit lze pouze spolucestující kočky, psy a fretky, pro které má majitel vystaven pas zvířete v zájmovém chovu. Pojištění opuštěné domácnosti Pojištění je vhodné pro ty, kteří nemají dlouhodobé pojištění domácnosti. Zajistí kompletní ochranu vybavení domova po dobu nepřítomnosti, kdy je klient na cestě v zahraničí. Zaručí pojistné plnění až do výše zvoleného limitu na pořízení nových věcí v případě jejich poškození, zničení či ztráty způsobenými např. požárem, povodní, záplavou, vichřicí, krupobitím, vodovodní havárií, odcizením. Součástí pojištění je i asistenční služba Europ Assistance, která ve stavu nouze zajistí ostrahu opuštěné domácnosti, opravu poškozených vstupních otvorů, prasklého potrubí, apod. Jakmile bude pojištění zaplaceno a peníze dorazí na účet pojišťovny, bude smlouva uzavřena a klient může bez obav vyrazit na cesty. Platná smlouva se z návrhu stane až po připsání peněz na účet ČP a.s. O vzniku smlouvy pojišťovna informuje pomocí e-mailu. Pokud peníze nepřijdou do půlnoci dne před počátkem pojištění, návrh smlouvy se automaticky stornuje a smlouva nevznikne. S tímto stornem nejsou spojeny žádné poplatky. Na cestu si klient musí vzít doklad o pojištění tj. je vytištěnou smlouvu. Pokud by o její pravosti vznikly jakékoliv pochyby (neboť na ní nejsou razítka a podpisy), telefonická asistenční služba nebo lékaři její platnost potvrdí. Dále je důležité si vytisknout pokyny 43

pro pojištěné včetně čísel na asistenční službu, informace pro lékaře v zahraničí a formulář pro lékaře ATESTATIO MEDICI (pokud má klient připojištění úrazu). Uvedené dokumenty je možné vytisknout na konci sjednání, zároveň je pojišťovna zasílá zvoleným způsobem společně se smlouvou. 3.2.3

Povinné ručení Ačkoli je to pojištění povinné, nejsou jeho podmínky u všech pojišťoven stejné.

Česká pojišťovna k povinnému ručení nad rámec zákona nabízí náhradu nákladů právní ochrany pojištěného do výše 10 000 Kč, asistenční službu pro případ nehody zdarma a zdarma úrazové pojištění řidiče. Pokud klient jezdí bez nehod, pak za každý rok získává v povinném ručení 5% bonus za bezeškodní průběh pojištění. Bonus pojišťovna přebírá i od ostatních pojišťoven a to do výše 55 %. Bonus lze také převzít od některého z členů klientovi rodiny. Navíc klient může získat tzv. Extra bonus. Detaily k novému povinnému ručení: Bonus může dosáhnout až výše 55 %, lze ho převést až na tři další vozidla v rodině. Tento bonus mohou získat manžel, manželka, otec, matka, dědeček, babička, syn dcera vnuk i vnučka a další osoby žijící s řidičem ve společné domácnosti. Za řidiče/nejlepšího řidiče se považuje pojistník, který má již uzavřené povinné ručení u České pojišťovny. Řidiči, který svůj vysoký bonus poskytne dalším členům rodiny, zůstává jeho bonus zachován v plné výši. Bonus se vztahuje na nově uzavřené povinné ručení u České pojišťovny. Bonus lze převést v rámci kategorií vozidel: osobní a nákladní automobil do 3500 kg, motocykl, čtyřkolka a tříkolka a přívěsný vozík. Převod bonus je možný v rámci smluv fyzických osob a fyzických osob, které podnikají. Rodinný bonus si může klient nechat převést od řidiče se smlouvou u České pojišťovny nebo od nového klienta přecházející do České pojišťovny z jiné pojišťovny se standardní bezeškodní dobou. Maximální výše bonusu je shodná s výší darovaného bonusu. Při sjednání havarijního pojištění a povinného ručení v jedné smlouvě, získá klient automaticky zdarma asistenční službu Pohoda Special (viz příloha č. 3.) Ke každé smlouvě na povinné ručení ve variantě Standard s silničnímu motorovému vozidlu získá klient zdarma úrazové pojištění řidiče. U varianty Exklusive získá klient 44

zdarma úrazové pojištění dopravovaných osob. Pokud klient jezdí bez nehod, pak za každý rok získá v povinném ručení 5% bonus za bezeškodní průběh pojištění. Bonus Česká pojišťovna přebírá i od ostatních pojišťoven. Ke svému stávajícímu bonusu lze navíc získat slevu 5 % ze základní sazby povinného ručení, pokud jeho bezeškodní průběh pojištění činí alespoň 36 měsíců. Při sjednání povinného ručení ve variantách Standard získá klient automaticky zdarma asistenční službu pro případ nehody POHODA Klasik. Zvolí-li si klient povinné ručení ve variantě Exclusive, získá zdarma asistenční služby pro případ nehody i poruchy POHODA Special. Povinné ručení lze rozšířit o asistenční službu i pro případ poruchy (POHODA Special), nebo uzavřít asistenční pojištění s nejširším rozsahem služeb POHODA SOS, záleží na zvolené variantě povinného ručení.K základní variantě povinného ručení Start si může klient připojistit jakoukoli ze jmenovaných asistencí. Pokud si klient sjedná havarijní pojištění a povinné ručení ve variantě Standard v jedné smlouvě, automaticky získá zdarma asistenční službu POHODA Special. Česká pojišťovna hradí navíc nad rámec zákonné povinnosti náklady právní ochrany pojištěného s limitem pojistného plnění 10 000 Kč. Limity pojistného plnění jsou u smrti následkem úrazu 100 000 Kč a u trvalých následků úrazu 200 000 Kč. Povinné ručení lze uzavřít s různě vysokými limity plnění, které jsou uvedeny v následující tabulce. Čím vyšší limit, tím nižší je riziko, že škoda sjednaný limit přesáhne a klient bude muset uhradit rozdíl. Tabulka č. 4 Limity pojistného plnění Limity pojistného plnění u Limity pojistného Varianta věcných škod a ušlého plnění při škodě na zisku zdraví 35 mil. Kč 35 mil. Kč Start 50 mil. Kč 50 mil. Kč Standard 100 mil. Kč 100 mil. Kč Exclusive Zdroj: www.ceskapojistovna.cz 45

Náklady právní ochrany 10 000 Kč 10 000 Kč 20 000 Kč

Nad rámec stanovený zákonem lze pojistit i vozidla užívaná při motoristických sportech a soutěžích. V rámci jedné smlouvy je možné pojistit i dvě a více vozidel. Klient si může sjednat i různá připojištění jako je čelní sklo, všechna skla, úraz řidiče, úraz dopravovaných osob, zavazadla a věci osobní potřeby, asistenční služba Pohoda Special - varianta platná i pro případ poruchy a asistenční služba Pohoda SOS - rozšířená varianta platná i pro případ poruchy. Česká pojišťovna poskytuje asistenční služby nejen svým klientům, ale i motoristům, jimž klienti České pojišťovny způsobili škodu. Z povinného ručení klientů České pojišťovny se poškozeným hradí nejen oprava vozidla. Nově mají možnost využít i asistenční služby, např. odtažení vozidla do nejbližšího servisu nebo opravu vozidla přivolaným mechanikem přímo na místě nehody. Smluvní servisy České pojišťovny garantují kvalitní a rychlé provedení opravy klientova vozidla. Budou nápomocny při bezodkladném vyřízení škodní události. Ve většině případů je možné finanční vyrovnání přímo mezi Českou pojišťovnou a smluvním servisem. 3.2.4

Havarijní pojištění Při sjednání havarijního pojištění v jakékoli variantě získá klient automaticky zdarma

asistenční službu Pohoda Klasik pro případ havárie, živelní události a odcizení (viz tabulka příloha č. 3). Při sjednání havarijního pojištění a povinného ručení v jedné smlouvě, získá klient automaticky zdarma asistenční službu Pohoda Special (viz tabulka příloha č. 3). Havarijní pojištění automaticky obsahuje pojištění trvalých následků úrazu nebo smrti úrazem dopravovaných osob. Výše pojistného se odvíjí od obecné ceny vozidla k datu vstupu do pojištění. To znamená, že za starší vůz klient zaplatí nižší pojistné. Havarijní pojištění si lze uzavřít v jedné ze tří variant, které se liší rozsahem pojištěných rizik (viz příloha č. 4) Na výběr má klient pojištění All Risk, Havárie a živel a Odcizení a živel.

46

U všech variant havarijního pojištění si lze zvolit právě takovou spoluúčast, jaká klientovi nejlépe vyhovuje: 1%, minimálně však 1 000 Kč 5%, minimálně však 5 000 Kč 10%, minimálně však 10 000 Kč 20%, minimálně však 20 000 Kč 30%, minimálně však 30 000 Kč Pokud klient jezdí bez nehod, získá každý rok bonus z pojistného, který může dosáhnout až 50 %. Bonus přebírá Česká pojišťovna i od jiných pojišťoven, pokud jeho existenci lze věrohodně doložit. Při zabezpečení vozidla proti odcizení mechanickým zabezpečovacím zařízením, pasivním nebo aktivním vyhledávacím systémem lze dále získat výraznou slevu na havarijní pojištění (netýká se varianty „Havárie a živel“). Pokud se ve své smlouvě klient zaváže využívat pro opravy svého poškozené vozidla autoopravny doporučené Českou pojišťovnou, má možnost získat slevu z havarijního pojištění. 3.2.5

Úrazové pojištění Kompletní úrazový program obsahuje pojištění pro dospělé, děti, rodiny

i zaměstnance. Úrazové pojištění je v maximální možné míře nastavitelné, takže padne opravdu každému. Klient si určuje rozsah pojistných rizik i výši pojistné částky na jednotlivá rizika. Pojištění se plně přizpůsobí možnostem a potřebám zákazníka. Navíc platí 24 hodin denně po celém světě. Úrazové pojištění pokrývá celou řadu rizik, která lze libovolně zkombinovat podle potřeb: dobu nezbytného léčení úrazu (není nutné mít neschopenku) dobu hospitalizace následkem úrazu trvalé následky úrazu včetně progresivního plnění trvalou invaliditu následkem úrazu smrt úrazem smrt následkem úrazu v motorovém vozidle

47

Úrazové pojištění mohou sjednat i aktivní účastníci organizovaných soutěží, profesionální sportovci, osoby provozující extrémní sporty jako jsou vysokohorská turistika, horolezecké sporty, potápění nebo jiné adrenalinové sporty. Děti i dospělí se mohou pojistit pro případ drobných úrazů. Sjedná-li si klient úrazové pojištění v rámci životního pojištění nebo společně s penzijním připojištěním, získá zajímavou slevu. U České pojišťovny si lze vybrat z této nabídky: úrazové pojištění dospělých a dětí dlouhodobé za běžné pojistné dlouhodobé za návratný vklad (v rámci KOMBInovaného vkladového pojištění) krátkodobé úrazové pojištění k životnímu pojištění úrazové pojištění BONUS – s penzijním připojištěním sleva 15 % úrazové pojištění osob dopravovaných motorovými vozidly (tzv. „pojištění sedadel") - sjednává se bez vazby na havarijní pojištění 3.2.6

Pojištění odpovědnosti Pojištění odpovědnosti v běžném občanském životě se vztahuje na odpovědnost

za škody způsobené jiné osobě např. při vedení a provozu domácnosti, při rekreaci, zábavě a rekreačních sportech, při chovu drobných zvířat, při provozu nemotorového plavidla, při činnostech pracovního charakteru (mimo škody způsobené při výkonu povolání nebo podnikatelské činnosti) a při dalších činnostech běžného občanského života. Pojištění chrání klienta, jeho manželku/manžela a děti (zletilé do doby dokončení přípravy na povolání, nejvýše však do 26 let), pakliže žije ve společné domácnosti, pojištění se vztahuje i na pomocníky v domácnosti a osoby, jimž bylo svěřeno opatrování bytu nebo zvířete. Pojištění pokrývá škody způsobené v tuzemsku i při přechodném pobytu v zahraničí, ale jen na území Evropy. Celkový limit pojistného plnění si klient může zvolit individuálně až do výše 10 mil. Kč. Lze si zvolit spoluúčast až do částky 10 000 Kč Kombinací výše limitu a spoluúčasti si klient může složit pojištění, které bude nejlépe vyhovovat jeho potřebám.

48

Pojištění lze rozšířit o odpovědnost za škody způsobené jiné osobě při používání legálně držených zbraní a při chovu koní. Doplňková pojištění: Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka, drţitele, nájemce nebo správce nemovitosti: Pokrývá odpovědnost pojištěného vlastníka, držitele, nájemce nebo správce nemovitosti za škodu způsobenou jiné osobě, která vznikla v souvislosti s touto nemovitostí. Vztahuje se rovněž na odpovědnost osob, jež byly pověřeny čištěním a údržbou chodníků, schodišť, chodeb a prostranství patřících k nemovitosti. Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici: Stavba nebo demolice s sebou přináší řadu povinností. Jejich nesplnění může být příčinou vážné škody na zdraví nebo majetku. Pojištění odpovědnosti za škodu vlastníka budovy, jiné stavby či díla ve stavbě nebo demolici klienta před nimi ochrání. Pojištění se vztahuje i na osobu pověřenou stavebním dozorem a osobu vypomáhající při stavbě. 3.2.7

Pojištění majetku

Do pojištění majetku České pojišťovny patří následující produkty: Pojištění domácnosti Pojištění bytů a souvisejících prostor Pojištění obytných budov a souvisejících staveb Pojištění chaty a chalupy Sjednání pojištění majetku on-line nevyžaduje prohlídku pojišťovaných věcí ani místa pojištění. Slevy: 10 % v prvním roce pojištění za sjednání on-line až 21 % v závislosti na výši spoluúčasti až 20 % na pojištění domácnosti za zabezpečení

49

Upozornění V případě, že adresa klientova místa pojištění nebude aplikací nalezena (bývá to zejména v oblasti nové zástavby), musí se obrátit se s požadavkem na sjednání pojištění na kteroukoliv pobočku České pojišťovny, případně volat Klientský servis České pojišťovny. Pokud se adresa klientova místa pojištění nachází v oblasti s vysokým rizikem povodní a záplav, je pojištění sjednáno bez tohoto rizika. Pojistné nebezpečí je automaticky vyloučeno z pojištění. V takovém případě se na pojistné poskytuje sleva ve výši 10 %. 3.2.7.1 Pojištění domácnosti V rámci pojištění domácnosti je zajištěna ochrana zařízení domácnosti - nábytku, koberců, elektroniky, sportovních potřeb, nádobí, květin apod. Pojištění zahrnuje také ochranu cenných předmětů, jako jsou šperky či obrazy, ale také jízdních kol a dalších sportovních potřeb, elektroniky atd., a to do stanovených limitů. Základní pojištění domácnosti pokrývá široký rozsah pojistných nebezpečí (viz příloha č. 5). U České pojišťovny může klient dostat až 20% slevu za zabezpečení domácnosti a k tomu až 21% slevu podle výše spoluúčasti. Pojištění lze přizpůsobit klientovým potřebám a základní pojištění rozšířit o připojištění: „skel – all risks“ - Skla osazená ve vnějších stavebních součástech budovy včetně prosklených výplní stavebních otvorů (např. oknech, lodžiích, terasách), včetně nalepených čidel

systémů

elektrických

zabezpečovacích,

resp. požárních

signalizací a nalepených fólií přepětí - Škody způsobené přepětím, které vzniklo indukcí v souvislosti s úderem blesku Klient si může zvolit právě takovou spoluúčast, jaká mu nejlépe vyhovuje, maximálně však 20 000 Kč. Náhradu za pojištěné věci dostane klient zpravidla v tzv. nových cenách – pojišťovna vyplatí klientovi tolik peněz, aby si mohl stejnou věc znovu koupit. Opotřebení se uvažuje jen u věcí, jejichž cena v době těsně před pojistnou událostí činila méně než 50 % původní ceny. V případě požáru, výbuchu nebo pádu letadla vyplácí pojišťovna náhradu vždy v nových cenách. 50

3.2.7.2 Pojištění bytů a souvisejících prostor Pojištění je určeno především pro majitele bytů v osobním vlastnictví. Je také vhodné i pro byty družstevní či nájemní. Pojistit lze stavební součásti tvořící vnitřní prostor bytu jako např. vnitřní příčky, dveře, okna, podlahové krytiny, rozvody aj. včetně souvisejících prostor jako je např. komora, sklepní kóje nebo garáž. V případě bytu v osobním vlastnictví lze pojistit také stavební součásti, které tvoří společné části domu jako jsou např. základy, střecha, schodiště, společné garáže, kotelny, rozvody vody, plynu, elektřiny, kanalizace, a to i když jsou umístěny mimo dům. Za společné části domu je také považováno příslušenství domu jako např. studny nebo oplocení. Základní pojištění bytů a souvisejících prostor pokrývá široký rozsah pojistných nebezpečí, viz příloha č. 5. Klient si může zvolit právě takovou spoluúčast, jaká mu nejlépe vyhovuje, maximálně však 20 000 Kč. Celkový limit pojistného plnění si lze zvolit individuálně. Jeho výše by však měla pokrýt náklady na opravu poškozených nebo znovupořízení zničených či odcizených stavebních součástí. Zvolený limit je maximálním ročním limitem pojistného plnění pojišťovny. V případě pojistné události vyplácí pojišťovna pojistné plnění v tzv. nových cenách. Horní hranici plnění představuje klientem stanovený limit, který si určil podle své pojistné potřeby. 3.2.7.3 Pojištění obytných budov a souvisejících staveb Pojištění obytných budov a souvisejících staveb je vhodné nejen pro rodinné domky, ale i pro rekreační objekty a související stavby, jakými jsou zahradní chatky, studny nebo ploty. Je možné pojistit i nově zahajované stavby (rodinné i bytové domy). Základní pojištění obytných budov a souvisejících staveb pokrývá široký rozsah pojistných nebezpečí, viz příloha č. 5. Klient si může zvolit právě takovou spoluúčast, jaká mu nejlépe vyhovuje, maximálně však 20 000 Kč. Základní pojištění si lze také rozšířit o připojištění „skel – all risk“ a škod způsobených nárazem vozidla. Klient může získat až 21% slevu v závislosti na výši spoluúčasti.

51

V případě pojistné události vyplácí pojišťovna pojistné plnění v tzv. nových cenách. V případě úplného zničení stavby klientovi pojištění uhradí náklady na postavení nové stavby. Horní hranici plnění představuje účastníkem stanovená pojistná částka, kterou si určil na základě hodnoty pojištěného majetku. Neplatí pro stavby opotřebené na méně než 30 % jejich nové ceny, u nichž se opotřebení započítává (pokud je však budova užívaná a běžně udržovaná, její hodnota pod hranici 30 % neklesne.

3.3 Generali, a. s. 3.3.1

Profil společnosti Generali Pojišťovna a.s. je komplexním pojišťovacím ústavem, který svým

zákazníkům nabízí v oblasti životního i neživotního pojištění rozsáhlý servis a bezplatné poradenství při volbě optimálního pojistného krytí. Klade důraz na vysokou kvalitu pojistných produktů a dokonalý a rychlý servis na všech úrovních činnosti. Široký pojistný program, zahrnující pojištění osob, majetku, odpovědnosti, motorových vozidel i průmyslových a podnikatelských rizik nabízí prostřednictvím vlastních spolupracovníků i řady renomovaných makléřských společností. Pobočka Assicurazioni Generali byla v Praze založena již v roce 1832. V roce 1920 zde působí pojišťovna Moldavia Generali a v roce 1939 se tato společnost sloučila s další pojišťovnou Sekuritas. Generali u nás úspěšně působila až do roku 1945, kdy došlo dekretem prezidenta republiky ke znárodnění soukromých pojišťoven. V roce 1993 se Generali vrátila zpět do České republiky jako jedna z nejsilnějších a nejspolehlivějších pojišťoven. Jako akciová společnost působí Generali od ledna 1995, kdy došlo ke změně právního statutu. Organizační složka mezinárodního pojišťovacího koncernu Erste Allgemeine Versicherungs-AG se transformovala do Generali Pojišťovna a.s. Významným milníkem v novodobé historii společnosti bylo převzetí pojišťovny Zürich k 1. lednu 2003, které znamenalo především posílení pozice v oblasti pojištění motorových vozidel i dalších odvětví neživotního pojištění. Další klíčovou událostí byl vstup pojišťovny Generali do mezinárodního pojišťovacího gigantu Generali PPF holding v roce 2008. 52

3.3.2

Cestovní pojištění V případě, že má klient zájem o pojištění s počátkem platnosti od 00.01 hod.

následujícího dne, je nutné, v případě pojistné události, doložit skutečnost, že pojištěná osoba v době sjednání pojištění byl/a na území ČR (razítko v pase, letenka, jízdenka) nebo, že se nenacházel/a na území toho státu, pro něž je pojištění sjednáno. Klienti, kteří si chtějí přesně spočítat výši pojistného, mohou využít on-line aplikaci pro uzavírání cestovního pojištění, která se aktivuje po klinutí na ikonu Cestovní pojištění On-Line. Je důležité nezapomenout však zaškrtnout, že se jedná o testovací pojistku. V opačném případě by došlo ke skutečnému uzavření pojistné smlouvy. 3.3.2.1 Zahraniční cestovní pojištění Léčebné výlohy včetně repatriace a přivolání opatrovníka jsou pevnou součástí všech produktů. Pojistnou ochranu lze rozšířit také o úrazové pojištění, pojištění osobních věcí a zavazadel, pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu, pojištění nadstandardních asistenčních a právních služeb a pojištění zrušení či přerušení cesty. Cestuje-li klient služebně, lze využít možností připojištění pracovních cest. Asistenční služba Europ Assistance je organizace, která je klientům Generali k dispozici na telefonu 24 hod. denně. Pro české klienty má zastoupení v Praze, kde jsou kromě operátorů přítomni i lékaři. První telefonický kontakt na tuto asistenční službu je na účet volajícího, další telefonáty jsou pak ze strany asistence na klienta. Připojištění Storno Jedná se o připojištění pro zrušení cesty z klientovy strany. Tímto způsobem si může připojistit riziko zrušení zájezdu, letenky či jízdenky. Událost, kterou pojišťovna akceptuje pro toto připojištění jako pojistnou událost, je např. vážené akutní onemocnění pojištěného, smrt manžela, manželky, dětí, apod. Toto připojištění si musí klient sjednat nejpozději v den plného zaplacení zahraniční cesty (zájezd, letenka, jízdenka). Připojištění Storno Plus Jde o připojištění pro případ předčasného ukončení cesty (náklady na náhradní dopravu zpět, kompenzace nevyužitých nákladů - permanentka apod.). Tento předčasný 53

návrat musí klient předem konzultovat s asistenční službou, která mu musí předčasný návrat odsouhlasit. Připojištění pracovní cesty Rozšiřuje pojištění pro cestu a pobyt za účelem plnění pracovních úkolů zaměstnance i podnikatele nebo za účelem výdělku. 3.3.2.2 Tuzemské cestovní pojištění Tuzemské pojištění je určené pro zabezpečení rizik vzniklých při cestách a pobytu v České republice. Tuzemské cestovní pojištění kryje rizika trvalých následků a smrti úrazem, krádeže, zničení či poškození osobních věcí a zavazadel. Součástí je také pojištění odpovědnosti za škodu, zimní a letní rekreační sporty, zrušení pobytu a přerušení pobytu. Obsah produktu Tuzemské cestovní pojištění je uveden v příloze č. 6 včetně sazby pojistného na den. Podmínky sjednání a zaplacení cestovního pojištění pojišťovny Generali: Pojištění může sjednat osoba starší 15 let. Minimální délka pojištění je 1 den, maximální délka pojištění je 365 dní. Pojištění vzniká na základě pojistné smlouvy zaplacením pojistného. Klientovi platby jsou v případě on-line cestovního pojištění považovány za uhrazené v okamžiku jejich poukázání či zadáním příkazu k úhradě. Úspěšnost provedení transakce lze v případě hlášení pojistné události prokázat např. standardním bankovním výpisem. V případě rozdílnosti časových pásem mezi ČR a místem podání platebního pokynu bude okamžik provedení transakce přepočítán na odpovídající časový údaj v České republice

a z něj bude vycházet rozhodování

ve sporných případech. Před sjednáním cestovního pojištění je důležité si přečíst Informace pro klienta, jejichž sdělení je pro pojišťovnu zákonem stanovená povinnost. Při sjednání cestovního pojištění prostřednictvím on-line aplikace získají všichni klienti, bez rozdílu jejich příslušnosti ke zdravotní pojišťovně, pojištění za výhodnější tarify.

54

3.3.3

Povinné ručení On-line aplikace umožní klientovi sjednat povinné ručení z pohodlí domova

bez nutnosti navštěvovat pobočku pojišťovny Generali. Veškerá komunikace probíhá elektronickou cestou a následně jsou všechny potřebné dokumenty (doklad o pojištění, zelená karta, pojistka) zaslány poštou. Pojišťovna Generali, a. s. nabízí 2 produkty povinného ručení ve dvou variantách, kterými jsou ZÁKLAD Město/ZÁKLAD Venkov a KOMPLET Město/KOMPLET Venkov. Povinné ručení ZÁKLAD: Povinné

ručení

základ obsahuje pojistnou ochranu v zákonných limitech

35 / 35 mil. Kč. K tomu jsou zdarma poskytovány široké asistenční služby v České republice i v Evropě. Povinné ručení KOMPLET: Povinné ručení KOMPLET je pojištění pro náročné klienty s širokou pojistnou ochranou zahrnující limity pojistného plnění 70 mil. Kč / 70 mil Kč. Součástí povinného ručení KOMPLET je také pojištění střetu se zvěří a nadstandardní asistenční služby v České republice i v Evropě. Město: Produkt je určen pro fyzické osoby s trvalým bydlištěm v obci nad 30 000 obyvatel a právnické osoby. Venkov: Produkt je určen pro fyzické osoby s trvalým bydlištěm v obci do 30 000 obyvatel, jež jsou držiteli nebo provozovateli osobního vozidla. Klient při sjednání povinného ručení u pojišťovny Generali, a. s. může získat řadu výhod, např. bonus až 50 %. Bonus ve výši 5 % za každý rok provozování vozidla bez nehod, zvýhodněné sazby pro osobní vozidla se zdvihovým objemem 1351 – 1450 a 1851 – 2000 ccm a sleva 20 % pro držitele průkazu ZTP. Osobní vozidla fyzických osob z obcí a malých měst nabízí pojišťovna zvýhodněné sazby. 55

V rámci povinného ručení lze sjednat také doplňková pojištění, kterými jsou pojištění náhradního vozidla, pojištěni právní ochrany, pojištění skel a úrazové pojištění přepravovaných osob.

3.4 Kooperativa, a. s. 3.4.1

Profil společnosti Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Group, je druhou největší

pojišťovnou v ČR. Klientům je k dispozici dále několik tisíc externích spolupracovníků, nonstop zelená linka a internetové stránky. Kooperativa je součástí Vienna Insurance Group - předního rakouského pojišťovacího koncernu v zemích střední a východní Evropy. Mimo kmenového trhu v Rakousku je Vienna Insurance Group prostřednictvím podílů na pojišťovnách aktivní v Albánii, Bělorusku, Bulharsku, České republice, Estonsku, Gruzii, Chorvatsku, Lichtenštejnsku, Litvě, Lotyšsku, Maďarsku, Makedonii, Německu, Polsku, Rumunsku, Rusku, na Slovensku, v Srbsku, Turecku a na Ukrajině. Kromě toho má pobočky v Itálii a ve Slovinsku. Kooperativa byla založena v roce 1991 jako první komerční pojišťovna na území bývalého Československa a je druhou největší pojišťovnou na tuzemském trhu. Je univerzální pojišťovnou, která nabízí plný sortiment služeb a všechny standardní druhy pojištění jak pro občany, tak pro firemní klientelu od drobných podnikatelů až po velké průmyslové firmy. 3.4.2

Povinné ručení Povinné ručení, které nabízí Kooperativa je výhodné zejména pro všechny dobré

řidiče. Všichni, kteří nezpůsobují dopravní nehody, mohou po deseti letech bezeškodního průběhu pojištění získat až 50% bonus, tj. slevu na pojistném. Při sjednávání povinného ručení u Kooperativy si lze vybrat ze tří variant pojištění, z Basicu, Standardu a Benefitu. Varianty se od sebe liší rozsahem poskytovaných asistenčních služeb a také výší limitů plnění za jednotlivá pojistná rizika.

56

S povinným ručením Kooperativy lze navíc získat živelní pojištění auta, bonus za bezeškodní průběh až ve výši 50 %, rozsáhlé asistenční služby a motoristé s trvalým a těžkým zdravotním postižením, kteří pro svoji potřebu využívají speciálně upravené vozidlo, mají nárok na rozšířený rozsah asistenčních služeb (služba Naděje). Varianta BASIC Varianta Basic poskytuje pojistnou ochranu pro případ škody způsobené na zdraví či usmrcení jiných osob až do výše 35 milionů Kč na každého zraněného/usmrceného, pro škody na majetku včetně ušlého zisku poškozeného také až do výše 35 milionů Kč. Pojištění je určeno pro pojistníky ve věku 24 let a více. Tato varianta povinného ručení je určena pouze pro motocykly, osobní a užitková vozidla do 3500 kg, přípojná vozidla do a nad 750 kg, obytné automobily, traktory a motorové ruční vozíky. Při sjednání této varianty může klient získat 5% slevu při roční frekvenci placení. Varianta STANDARD Tato varianta produktu poskytuje pojistnou ochranu pro případy škody způsobené na zdraví či usmrcení jiných osob až do výše 54 milionů Kč na každého zraněného/usmrceného, pro škody na majetku (věcná škoda) včetně ušlého zisku poškozeného až do výše 35 milionů Kč. V případě havárie (nehody) vozu jsou na území ČR zajištěny tyto asistenční služby jako je odtah nepojízdného vozidla do 50 km zdarma a bezplatné uskladnění nepojízdného vozu do 10 dnů. V případě havárie (nehody) nebo poruchy vozu mimo území ČR: odtah do 50 km zdarma pro osobní vozidla, u vozidel od 3,5 t do 12 t do 75 km jeden bezplatný nocleh pro osádku vozu do 50 EUR/osobu právní pomoc do 750 EUR zprostředkování finanční výpomoci (na základě složení jistoty třetí osobou v ČR) v naléhavých případech do 1000 EUR bezplatné uskladnění a ostraha nepojízdného vozidla až na dobu 7 dní, do ekvivalentu částky 13 EUR/den vzkazovou službu a telefonické tlumočení při jednání s úřady

57

Varianta BENEFIT Tato varianta produktu poskytuje pojistnou ochranu pro případy škody způsobené na zdraví či usmrcení jiných osob až do výše 70 milionů Kč na každého zraněného/usmrceného. Pro škody na majetku (věcná škoda) včetně ušlého zisku poškozeného až do výše 70 milionů Kč. V případě havárie (nehody) vozu jsou na území ČR zajištěny asistenční služby jako je odtah nepojízdného vozidla do 75 km zdarma a bezplatné uskladnění nepojízdného vozu do 10 dnů. V případě havárie (nehody) nebo poruchy vozu mimo území ČR: odtah do 75 km zdarma pro osobní vozidla, u vozidel od 3,5 t do 12 t do 100 km jeden bezplatný nocleh pro osádku vozu do 50 EUR/osobu právní pomoc do 750 EUR zprostředkování finanční výpomoci (na základě složení jistoty třetí osobou v ČR) v naléhavých případech do 1000 EUR bezplatné uskladnění a ostraha nepojízdného vozidla až na dobu 7 dní, do ekvivalentu částky 13 EUR/den vzkazovou službu a telefonické tlumočení při jednání s úřady Doplňková připojištění k povinnému ručení: Podmínky pro přijetí vozidla do pojištění: vozidlo musí mít platné pojištění odpovědnosti u Kooperativy. Pojištění čelního skla Toto pojištění se vztahuje na poškození nebo zničení jakoukoliv nahodilou událostí. Nejčastější příčinou poškození čelního skla

je

odlétnutí

kamínku

ze

silnice

od protijedoucího vozidla nebo od vozidla před klientem. Pojištění nákladů na zapůjčení vozidla Pojištění se vztahuje na náhradu nákladů vynaložených na nájemné náhradního vozidla v důsledku jeho poškození po dobu 5, 10 nebo 15 dní. Pojištění je například vhodné pro osoby, které vozidlo používají denně.

58

Úrazové pojištění úrazové pojištění osob dopravovaných motorových vozidel zahrnuje plnění v případě tělesného poškození následkem úrazu, trvalých následků úrazu nebo v případě smrti úrazem, pojistné je stanoveno podle počtu sedadel ve vozidle dle technického průkazu vozidla. Pojištění právní ochrany Pojištění je určeno pro fyzické osoby (nepodnikající) v souvislosti s osobním motorovým vozidlem. Klientovi poskytne ochranu v oblastech náhrady škody, trestního a přestupkového práva a práva závazkového. Pojištění asistenčních sluţeb Asistenční služby, které získá klient zdarma v rámci v rámci produktů povinného ručení a havarijního pojištění je možné rozšířit. Za 96 Kč ročně má klient například nárok na odtah pojištěného - nepojízdného vozidla, z důvodu poruchy do vzdálenosti 50 km zdarma. Asistenční program ,,Pomoc při nehodě“ Asistenční program pro motoristy a jejich vozidla, kteří nechtějí být zaskočeni, pokud se stanou účastníkem dopravní nehody. Program nabízí asistenci nejen technickou, jako je třeba odtah vozidla, ale i právní pomoc nebo zapůjčení náhradního vozidla na 3 dny. Ţivelní pojištění auta Předmětem tohoto pojistného produktu jsou osobní a užitková vozidla do největší povolené (celkové) hmotnosti 3 500 kg, ke kterým je uzavřena individuální pojistná smlouva pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Tento produkt klientovi poskytuje pojistnou ochranu pro rizika povodně, záplavy, úderu blesku, vichřice, krupobití, sesuvu půdy, laviny, pádu stromu nebo stožáru a požáru. S povinným ručením od Kooperativy tento produkt obdrží klient zdarma.

59

3.4.3

Cestovní pojištění Pojišťovna Kooperativa nabízí dva druhy cestovního pojištění. Oba druhy si lze

sjednat ve variantě Klasik s nižšími pojistnými limity a variantě Plus s vyššími pojistnými limity. Zvolením varianty si klient určí výši limitů pojistného plnění. Limity pojistného plnění jednotlivých variant jsou uvedeny v příloze č. 7. Cestovní pojištění Kolumbus Cestovní pojištění Kolumbus se sjednává pro jednorázové výjezdy do zahraničí na dobu určitou (1 den až 1 rok). Cestovní pojištění Kolumbus lze sjednat v rozsahu: pojištění léčebných výloh pojištění léčebných výloh současně s pojištěním úrazu, zavazadel, odpovědnosti za škodu, přerušení cesty a pojištění nevyužité cestovní služby pojištění léčebných výloh současně s pojištěním úrazu, zavazadel, odpovědnosti za škodu, přerušení cesty a pojištění nevyužité cestovní služby a dodatkovým pojištěním pro případ zrušení cestovní služby pojištění úrazu, zavazadel, odpovědnosti za škodu, příp. pojištění nevyužité cestovní služby pojištění úrazu, zavazadel, odpovědnosti za škodu, příp. pojištění nevyužité cestovní služby a současně dodatkové pojištění pro případ zrušení cestovní služby Údaje o limitech pojistného plnění cestovního pojištění Kolumbus v jednotlivých variantách Klasik a Plus a sazebníky pojistného cestovního pojištění Kolumbus jsou uvedeny v příloze č. 7. Pojištění léčebných výloh v zahraničí Pojištění léčebných výloh v zahraničí lze sjednat pro turistické, pracovní i sportovní pobyty.Pojištění léčebných výloh v zahraničí se vždy vztahuje na rekreační provozování běžných individuálních nebo kolektivních sportů: aerobic, kopaná, odbíjená, plážový volejbal, tenis, stolní tenis, badminton, squash, bowling, golf, kolečkové brusle, plavání, šnorchlování, vodní lyžování, vodní atrakce, turistika v běžném nenáročném terénu max. do výšky 3 000 m n. m., a další sporty srovnatelné rizikovosti. 60

Doplňkové pojištění pro lyžování, snowboarding a ostatní rekreační sporty rozšiřuje krytí pojištění léčebných výloh v zahraničí na sportovní činnosti jako je např. rekreační lyžování a snowboarding na vyznačených a pro veřejnost otevřených sjezdovkách, trasách a přístupových

cestách

k nim,

vysokohorskou

turistiku

s přiměřenou

výstrojí

po vyznačených a pro veřejnost otevřených cestách a stezkách maximálně do výšky 5 000 m n. m., cykloturistiku s přiměřenou výstrojí na sjízdných povolených cestách, nikoli však ve volném nebo horském terénu, rekreační sjíždění řek do 3. stupně obtížnosti včetně při nezvýšeném průtoku vody a s přiměřenou výstrojí, rafting do 3. stupně obtížnosti včetně s přiměřenou výstrojí a za účasti odborného instruktora, rekreační potápění s přístrojem do hloubky 40 m s certifikací přístrojového potápění a jízdu na koni kromě dostihů. Doplňkové pojištění pro Organizovaný sport rozšiřuje krytí pojištění léčebných výloh v zahraničí i na závody a soutěže pořádané na amatérské i profesionální úrovni (včetně soustředění, tréninků, soutěžních i přátelských utkání) ve sportovních činnostech uvedených výše. Součástí pojištění jsou asistenční služby, které jsou k dispozici nepřetržitě 24 hodin denně v českém jazyce. Služby zabezpečuje asistenční společnost Global Assistance. Pojištění léčebných výloh se sjednává s územní platností Evropa a svět - všechny státy světa. Pojištění je zdarma pro děti do 6 let cestující společně alespoň s jednou dospělou osobou. Pro děti ve věku od 6 do 18 let je sleva 50 %. Pojištění léčebných výloh Kooperativy se vztahuje také na škody vzniklé následkem teroristických útoků. Doplňkové pojištění pro lyžování, snowboarding a ostatní rekreační sporty a doplňkové pojištění pro organizovaný sport se vztahuje také na náhradu nákladů za zásah horské služby. Pojištění úrazu, zavazadel a odpovědnosti za škodu se sjednává s územní platností Česká republika, Evropa a svět - všechny státy světa. Evropou se rozumí geografická oblast Evropy včetně Azorských ostrovů a Madeiry, Baleárských ostrovů a Kanárských ostrovů a následující státy: Egypt, Izrael, Kypr, Maroko, Tunisko a Turecko.

61

Pojištění pro případ zrušení účasti na zájezdu Pojištění pro případ zrušení účasti na zájezdu je dodatkovým pojištěním k cestovnímu pojištění Kolumbus. Je vhodné zejména pro klienty cestovních kanceláří, kteří si zájezd zakoupili dlouho dopředu. Poskytuje totiž záruku vrácení 80 % peněžních prostředků požadovaných cestovní kanceláří v případě, že klient nemůže ze závažných důvodů na zájezd odcestovat. Pojištění se sjednává pro případ zrušení cesty ze zdravotních a jiných závažných důvodů. 3.4.4

Pojištění domácností Pojištění domácnosti ochrání vybavení bytu a věci osobní potřeby proti všem

důležitým nebezpečím – veškerým živelním událostem, odcizení i vandalismu. Pojištěni zahrnuje i speciální rizika jako je například dočasné přepětí v elektrorozvodné nebo komunikační síti. Dále je v něm zahrnuto i pojištění odpovědnosti – pro případ, že chvilkovou neopatrností klient vytopí byt sousedů nebo jeho pes způsobí škodu. Pojistná nebezpečí: živelní pojistná nebezpečí (včetně vodovodních) náraz dopravního prostředku odcizení (krádež, loupež) úmyslné poškození nebo úmyslné zničení věcí (vandalismus) přepětí v elektrorozvodné nebo telekomunikační síti únik vody z akvária či jiné vodní nádrže poškození nebo zničení skel jakoukoli nahodilou událostí. Předmět pojištění: movité věci, které tvoří soubor zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu (nábytek, koberce, osvětlovací tělesa, kuchyňské přístroje, pračka...) nebo k uspokojování potřeb členů domácnosti (audiovizuální a výpočetní technika, foto technika, sportovní vybavení, starožitnosti, sbírky, cennosti, knihy, oblečení...); věci ve vlastnictví členů domácnosti i o věci cizí, které členové domácnosti oprávněně užívají (např. věci v leasingovém nájmu)

62

příslušenství a stavební součásti přiléhající k vnitřním prostorám bytu (plovoucí podlaha, kuchyňská linka včetně vestavěných spotřebičů, obklady stěn a stropů, tapety, malby apod.) Toto pojištění poskytuje pojistnou ochranu proti škodám vzniklým: v bytě a jeho příslušenství v uzamykatelných nebytových prostorách užívaných výlučně klientem, které se nacházejí v téže budově jako byt nebo na pozemku příslušejícím k této budově (např. sklepní kóje, garáž) ve společných nebytových prostorách domu (např. kočárek v kočárkárně) pojištění se dále vztahuje i na pojistné události vzniklé mimo místo pojištění, a to na věcech, které člen klientovi domácnosti: o

měl na sobě, při sobě nebo u sebe (jde např. o loupežné přepadení)

o

odložil na místě k tomu určeném nebo obvyklém (jde o případy krátkodobého účelného přerušení bezprostředního užívání věci - např. pokud věci odložíte v uzamčeném hotelovém pokoji či chatě, v zaměstnání, apod.)

o

předal za účelem poskytnutí služby (např. do opravny)

Velmi podstatnou skutečností je, že od výše pojistné částky se v pojištění domácnosti odvíjejí tzv. limity plnění, které jsou stanoveny pro vybrané skupiny rizikových věcí a pro pojistné události, při nichž škoda vznikne mimo klientův byt. Počet limitů je minimální a neexistuje zásadní omezení pojistného plnění za jednotlivou věc. Pokud vznikne škoda na zánovních věcech, obdrží klient od pojišťovny plnění v nových cenách, aktuálních v době vzniku pojistné události. U cenností a věcí zvláštní hodnoty je pak pojistné plnění vstřícně limitováno jejich obecnou (tržní) cenou. Kooperativa aktualizuje pojistnou částku a pojistné v závislosti na vývoji indexu životních nákladů. Volitelná indexace (valorizace) pojistné částky a pojistného zajišťuje průběžnou aktualizaci pojistné smlouvy v závislosti na reálném inflačním vývoji. V případě vzniku škody Kooperativa nikdy neuplatní tzv. podpojištění / nehrozí, že bude sníženo pojistné plnění z důvodu nesprávně stanovené výše pojistné částky. Stane-li se byt následkem pojistné události neobyvatelným, uhradí pojišťovna klientovi i přiměřené náklady na náhradní ubytování, a to až do výše 40 tis. Kč.

63

Faktory ovlivňující výši pojistného: výše pojistné částky místo, kde se nachází pojištěný byt; Kooperativa při stanovení pojistných sazeb bere v úvahu rozdílnou rizikovost jednotlivých měst a obcí míra rizika vzniku povodně nebo záplavy v místě, kde se byt nachází V rámci pojištění domácnosti online lze dále sjednat: Pojištění odpovědnosti za škodu v běžném občanském životě, které se týká škod na zdraví, věcech i jiných škod, jež vzniknou na území České republiky a které může způsobit nejen klient, ale i ostatní členové jeho domácnosti; v tomto pojištění je automaticky zahrnuta např. i odpovědnost za škodu způsobenou klientovým zvířetem. 3.4.5

Pojištění ordinací

Toto pojištění je speciálně vyvinuto pro lékaře, stomatology, další provozovatele soukromých zdravotnických praxí a veterináře. Jednou pojistnou lze pokrýt všechny pojistné potřeby. Pojistit lze: vybavení ordinace jako je nábytek a zařizovací předměty, zásoby léků a zdravotnického materiálu, věci vypůjčené nebo pronajaté, např. na leasing, dokumentaci, software, cennosti - peníze, platební karty, stravenky, drahé kovy apod., předměty umělecké nebo historické hodnoty aj., klientem provedené stavební úpravy v pronajatých prostorách nemovitosti - budovy a jiné stavby skla - okna, výlohy, skleněné stavební součásti, vitríny, světelné reklamy. Pojištění platí pro případ rozbití z jakékoli příčiny přístroje a elektroniku - pojištění platí pro případ poškození z jakékoli příčiny. přepravu vlastních peněz a cenin - pro případ loupežného přepadení nebo dopravní nehody přerušení provozu - z důvodu buď pracovní neschopnosti, nebo živelní škody bude klientovi vyplacena jím sjednaná denní částka

64

odpovědnost za škodu - vyplývající z provozní činnosti, včetně odpovědnosti za

škodu

vyplývající

z vlastnictví

nemovitosti,

odpovědnosti

za

škodu

na odložených věcech zaměstnanců nebo pacientů, na věci převzaté, na věci užívané, regres zdravotní pojišťovny. Z tohoto pojištění pojišťovna uhradí: škodu vzniklou na životě nebo zdraví a škodu vzniklou na věci. Lze se pojistit proti pojistným nebezpečím jako je vandalismus, odcizení – krádež vloupáním, loupež a živelní událost jako je požár, výbuch, úder blesku, zřícení letadla, povodeň, záplava, vichřice, krupobití, tíha sněhu, námrazy, sesuv půdy, zřícení skal, zemin nebo lavin, zemětřesení, voda unikající z vodovodního zařízení, pád předmětu a náraz dopravního prostředku. 3.4.6

Zdravotní asistenční sluţba MediKompas Zdravotní

asistenční

služba

MediKompas

klientovi

pomůže

zorientovat

se ve zdravotnictví, podá informace a zajistí odbornou lékařskou konzultaci či přesný termín vyšetření v případě zdravotních potíží. Hlavní výhody MediKompasu: podá klientovi informace z oblasti zdravotnictví při zdravotních problémech zprostředkuje rychlou konzultaci s odborným lékařem zajistí vyšetření, popřípadě hospitalizaci v co nejkratším možném termínu Poskytované služby: Rychlé informace – infolinka o zdravotnických službách, která poskytuje: o

informace o lékárnách a jejich otevíracích dobách

o

informace o lékařích, lékařských zařízeních

o

informace o lékařské pohotovosti

o

informace o platbách, spoluúčastech, zdravotním pojištění a systému výběru plateb

o

informace o cestovním pojištění a rozsahu pojistného krytí

Lékař na telefonu – konzultace s odbornými lékaři: o

konzultace zdravotního stavu pojištěného

65

o

vysvětlení odborných medicínských výrazů, latinských pojmů, diagnóz a jejich zkratek

o

vysvětlení nálezů z odborných vyšetření, účelu jednotlivých vyšetření, vysvětlení výsledků laboratorních vyšetření

o

konzultace lékařských postupů – vysvětlení obecných postupů léčby

o

informace o lécích a jejich účincích, informace o doplatcích na léky

o

doporučení pojištěnému, na jakého odborného lékaře se má s daným problémem obrátit

o

poradna pro těhotné ženy a matky po porodu – doporučení vhodného postupu

o

informace před cestou do zahraničí – doporučení nutného očkování a poučení o zdravotních rizicích pro danou lokalitu

Asistenční služby - zajistí klientovi prvotní ambulantní vyšetření příslušným odborným lékařem v co nejkratším možném termínu a příjem k hospitalizaci ve zdravotnickém zařízení v ČR. Pozn.: Zajištění následných návštěv, kontrol a další péče k témuž případu (k téže diagnóze) již není předmětem Asistenčních služeb s výjimkou případů, kdy tato následná zdravotní péče musí být poskytnuta v souvislosti se zajištěním příjmu pojištěného k hospitalizaci. Služba nenahrazuje služby veřejného zdravotnictví. Využití služeb MediKompasu je jednoduché. Stačí pouze zavolat na infolinku 841 105 105. Asistenční služba je provozována nepřetržitě. Varianty pojištění Rychlé informace + Lékař na telefonu Asistenční služby + Rychlé informace + Lékař na telefonu Podmínky pojištění vstupní věk pojištěného 0–74 let pojištění se sjednává na dobu neurčitou neomezené čerpání služeb Rychlé informace a Lékař na telefonu asistenční služby lze čerpat až 6x ročně zdravotní stav se nezkoumá 66

Jednou pojistnou smlouvou lze pojistit až pět osob. Počet těchto osob lze měnit a také lze měnit rozsah pojištěných služeb. Při pojištění více osob na jedné smlouvě poskytuje pojišťovna Kooperativa slevu 10 % nebo 20 %.

3.5 Allianz, a. s. 3.5.1

Profil společnosti, historie Pojišťovna Allianz Versicherungs-AG byla založena v roce 1890 v Berlíně.

Zpočátku nabízela klasické a žádané produkty – životní a požární pojištění. Za velice krátkou dobu svého působení se Allianz dokázala zařadit mezi nejznámější pojišťovny na světě. Dnes Allianz nabízí všechny ve světě obvyklé druhy pojištění. Je symbolem tradice, dynamického růstu, profesionality a kapitálové síly. Dobrá znalost místních trhů a orientace na potřeby regionálních zákazníků zajistily Allianz přední pozici mezi pojišťovacími společnostmi v řadě zemí. Významným krokem k posílení pozic Allianz ve světě se stalo její sloučení s AGF, jednou z největších francouzských pojišťoven. Tímto spojením, oficiálně potvrzeným v dubnu 1998, vznikla v té době největší komerční pojišťovna v Evropě a jedna z největších pojišťoven na světě. Dalším spojením, tentokrát v roce 2001, s německou Dresdner Bank, se Allianz zařadila mezi největší světové poskytovatele finančních služeb. Allianz je zastoupena prostřednictvím svých vlastních společností, poboček a reprezentací ve více než 70 zemích světa. Na český trh vstoupila v roce 1993. Během svého působení v České republice se vypracovala mezi tři největší české pojišťovny. Allianz pojišťovna je stoprocentní dceřinou společností předního světového pojišťovacího koncernu Allianz SE. Allianz pojišťovna začínala s nabídkou životního pojištění. Dnes svým rozsahem produktů uspokojí jak privátní, tak firemní zákazníky. Nabízí pojištění privátního majetku a pojištění odpovědnosti za škodu, majetkové pojištění pro podnikatele a pojištění průmyslových rizik, od roku 1995 také havarijní pojištění vozidel a cestovní pojištění. V roce 1999 se Allianz stala jednou ze 12 pojišťoven, které obdržely licenci k poskytování povinného ručení.

67

Mimo vlastní síť realizuje Allianz pojišťovna obchodní činnost také ve spolupráci s vybranými makléři a bankami. Své služby nabízí i prostřednictvím prodejců motorových vozidel a cestovních kanceláří. 3.5.2

Autopojištění Produkt Autopojištění Allianz pojišťovny, a. s., nabízí ucelenou, zároveň však

volitelnou skladbu pojistných produktů pro vozidlo jako je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (povinné ručení), základní havarijní pojištění, doplňková havarijní pojištění tj. pojištění skel vozidla, pojištění zavazadel ve vozidle a pojištění pro případ úhrady nákladů za nájem náhradního vozidla. Dále je to Asistence PLUS a úrazové pojištění osob ve vozidle. Pojišťovna Allianz nabízí pojištění pro klientovo auto, nákladní auto, motocykl a přívěs do 3,5 t, 60denní garanci platnosti nabídky ode dne jejího vytvoření pro případ, že v ní bude chtít klient něco změnit. Pojištění nabude účinnosti od následujícího dne (resp. od 00.00 hodin) nebo s odloženým počátkem až 31 dní od sjednání pojištění (tj. odeslání dat), maximálně však 61 dní od prvního vytvoření nabídky. Pojistka a zelená karta bude doručena klientovi poštou. Dále je možné zpřístupnění zelené karty s omezenou platností a tiskového výstupu návrhu pojistné smlouvy již po odeslání dat. Informace o bonusech k povinnému ručení a havarijnímu pojištění: bonus za bezeškodný průběh je sleva z pojistného poskytovaná za kladnou dobu předchozího škodného průběhu pojištění bonus se upravuje pro všechny druhy vozidel, které vlastní fyzické osoby, podnikatelé a právnické osoby bonus je vázaný na klienta, ne na vozidlo, tzn. že při pojištění vozidla může klient využít bonus z předchozího pojištění jiného vozidla bonusy za bezeškodný průběh jsou přenosné mezi pojišťovnami a umožňuje se také jejich převod mezi manžely Bezeškodný průběh se počítá samostatně pro povinné ručení a pro havarijní pojištění U havarijního pojištění je třeba bezeškodný průběh předchozí pojištění doložit potvrzením o délce a trvání bezeškodného průběhu předchozího zaniklého pojištění 68

U povinného ručení se doložení potvrzení o škodném průběhu nevyžaduje, dosažený počet bezeškodných měsíců pojistitel ověří v registru škod ČKP Bezeškodný průběh z havarijního pojištění pojišťovna Allianz navíc uzná i v případě, že se havarijní riziko nevztahuje na riziko havárie Bonus za bezeškodný průběh povinného ručení z platné pojistné smlouvy u Allianz pojišťovny může klient použít i na další 3 vozidla a to při zachování bonusu u stávajícího pojištění. Bonus je nutné převést pouze z osobních a nákladních automobilů do 3,5t. 3.5.2.1 Povinné ručení Allianz pojišťovna nabízí limity pojistného plnění, které jsou uvedeny v následující tabulce: Tabulka č. 5 Limity pojistného plnění u Allianz pojišťovny Limity Věcná škoda a ušlý zisk 35 mil. Kč Základní 50 mil. Kč Vyšší 100 mil. Kč Maximální Zdroj: www.allianz.cz

Škody na zdraví nebo usmrcením 35 mil. Kč 50 mil. Kč 100 mil. Kč

Při sjednání povinného ručení si může klient vybrat z velkého rozsahu doplňkových pojištění, dále je pro něj připraven unikátní systém slev a bonusů, pro rodiče úrazové pojištění dětí ve vozidle zdarma a kvalitní asistenční služby při pouhé poruše. Allianz pojišťovna také zaručuje rychlou a pohodlnou likvidaci s možností sledování online. Současným sjednáním povinného ručení a základního havarijního pojištění lze získat slevu z pojistného základního havarijního pojištění a lze sčítat limity poskytovaných asistenčních služeb. Bonusy: Rodinný bonus pro řidiče s dětmi (10 %) Bonus za zkušenost pro řidiče nad 40 let (10 %) Bonus za jízdu bez nehody a BONUS PLUS (až 55 %) Bonus za věrnost (10 %) Bonus za bydliště ve větším městě (10 %) Bonus za nové vozidlo při sjednání společně s havarijním pojištěním (10 %) 69

Bonus za vozidlo objemem 1850cm3– 2 000 cm3 s havarijním pojištěním (10 %) Bonus pro podnikatele (10 %) Celkem lze získat maximální bonus ve výši až 85 %. 3.5.2.2 Havarijní pojištění Allianz připravila pro své klienty základní havarijní pojištění v několika variantách. Klient se může sám rozhodnout vůči kterým nebezpečím se chce pojistit. Pojišťovna umožňuje získat BONUS za bezeškodní průběh, (nerozlišují se soukromé osoby od podnikatelů včetně právnických osob), dále umožňuje získat slevu z pojistného v případě, že je klientovo vozidlo vybaveno vybranými zabezpečovacími systémy. V nabídce jsou tyto varianty: havárie, živelní událost, odcizení a vandalismus havárie a živelní událost odcizení, živelní událost, vandalismus Allianz pojišťovna navíc poskytuje úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla, a to po dobu až pěti dnů, s limitem plnění 1 000 Kč/den. Dále poskytuje kvalitní a ověřené asistenční služby nejen pro případ nehody, ale i pouhé poruchy vozidla. Současným sjednáním povinného ručení a základního havarijního pojištění lze získat slevu z pojistného základního havarijního pojištění a lze sčítat limity poskytovaných asistenčních služeb. Doplňková havarijní pojištění Pojištění skel se vztahuje nejen na čelní, ale i na boční a zadní okno vozidla, a to pro případ havárie, živelní události, odcizení a dokonce i vandalismu. Limit pojistného plnění si může být 5 000 Kč, 10 000 Kč, 20 000 Kč, 30 000 Kč, 50 000 Kč nebo 100 000 Kč.

70

Pojištění zavazadel se vztahuje na zavazadla přepravovaná ve vozidle, a to pro případ havárie, živelní události, odcizení, vandalismu a ztráty. Limity pojistného plnění jsou 15 000 Kč a 30 000 Kč. Pojištění náhradního vozidla je možné sjednat pro osobní nebo nákladní vozidlo s celkovou hmotností do 3 500 kg. Pojištěním získá klient nárok na úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla po dobu až 10 dnů, v maximální výši 1 000 Kč/den v případě, že jeho vozidlo zůstalo následkem dopravní nehody poškozeno. 3.5.3

Cestovní pojištění a asistenční sluţby Cestovní pojištění u Allianz pojišťovny lze sjednat online, s 10% slevou. Klient má

možnost uzavřít pojištění podle svých potřeb a vybrat si z variant kompletního pojištění (kryje rizika léčebných výloh v zahraničí, úrazu, zavazadel, odpovědnosti za škodu a

doplňkových

asistenčních

služeb),

pojištění

stornovacích

poplatků,

pojištění

pro krátkodobé cesty s maximální délkou pojištění 120 dní pro Evropu, 90 dní pro celý svět. Pojištění lze uzavřít pro dlouhodobé nepřetržité i pro opakované krátkodobé pobyty s maximální délkou pojištění 185 a 365, resp., 366 dní ve formě pololetní či roční karty. Dále lze uzavřít také roční rodinné pojištění. Cestovní pojištění pojišťovny Allianz se vztahuje: na hromadnou individuální turistiku v tuzemsku i v zahraničí na zahraniční pracovní cesty na lyžovaní, běh na lyžích a snowboarding, pokud jsou provozovány na rekreační úrovni a po vyznačených trasách na provozování vybraných rizikových sportů (pojistné krytí jen pro léčebné výlohy v zahraničí), které je možno připojistit. na riziko terorismu v rámci pojištění léčebných výloh v zahraničí s maximálním limitem pojistného krytí ve výši 1 500 000 Kč na jednu pojistnou událost Pro děti do 15 let platí zvýhodněná denní sazba pojistného. Při dlouhodobém pobytu v zahraničí (např. studijní a pracovní pobyty, au-pair), který bude delší než půl roku, lze přerušit zdravotní pojištění a ušetřit tak finanční prostředky.

71

Výše plnění za léčebné výlohy není omezena žádným horním limitem. Všechny smlouvy na cestovní pojištění uzavřené po 10. 10. 2005 kryjí v rámci pojištění léčebných výloh v zahraničí riziko terorismu. Rozsah krytí: pojištění rizik souvisejících s terorismem se vztahuje pouze na léčebné výlohy v zahraničí nikoli na další rizika krytá cestovním pojištěním pojistné krytí je v souvislosti s terorismem omezeno maximálním limitem ve výši 1 500 000 Kč na jednu pojistnou událost krytí se nevztahuje na osoby, které by se jakýmkoli způsobem podílely na přípravě, organizování či provedení teroristického útoku pojištění se nevztahuje na osoby, které vycestovaly do oblasti teroristickým útokem zasažené nebo ohrožené nebo v takové oblasti zůstávají přes důrazné varování státních orgánů České republiky, státních orgánů jiných států či významných mezivládních institucí následkem teroristického útoku může dojít k určitému omezení či znemožnění možnosti poskytovat v dané oblasti asistenční služby. V takovém případě budou pojištěnému po návratu do České republiky zpětně uhrazeny účelně vynaložené náklady po předložení originálů účtů. V případě úrazu nebo onemocnění v zahraničí klientovi pojišťovna uhradí v souladu s pojistnými podmínkami náklady na ambulantní lékařské ošetření, předepsané léky a zdravotnický materiál, hospitalizaci včetně dopravy do nemocnice, léčbu, diagnostiku a lékařský neodkladnou operaci, zubní ošetření akutní bolestí (do výše 10 000 Kč), pobyt člena rodiny v klientově blízkosti při hospitalizaci, převoz nemocného do České republiky, návrat spolucestujících nezletilých dětí do České republiky, a převoz tělesných ostatků do ČR. Pokud pojištěný utrpí během cesty úraz, pojišťovna mu vyplatí v případě úmrtí pojistnou částku 200 000 Kč, v případě trvalých následků úrazu poměrné plnění z pojistné částky 400 000 Kč a za dobu nezbytného léčení (delšího než 21 dnů) odškodné 30 Kč na den.

72

Pojišťovna Allianz uhradí škody na zavazadlech pokud byla způsobena krádeží, vloupáním nebo loupeží, při dopravní nehodě, živelní událostí, ztrátou při přepravě nebo v souvislosti s těžkým úrazem pojištěného. Pojistné plnění na zavazadla jedné osoby poskytuje pojišťovna až do limitu 20 000 Kč. V případě sjednání připojištění zavazadel na zahraniční krátkodobé cesty plní pojišťovna až do částky 50 000 Kč. Navíc v připojištění zavazadel je zahrnuto pojištění zpoždění letu a zpoždění zavazadel s maximálním limitem pojistného plnění 5 000 Kč na jednu pojistnou událost. Pokud na cestách klient zaviní škodu, vyplývající z běžně činnosti, pojišťovna za něj uhradí (při spoluúčasti 5 000 Kč) škodu na životě nebo zdraví až do výše 2 000 000 Kč, škodu na věci až do výše 1 000 000 Kč a následnou škodu až do výše 100 000 Kč. Limity na všechny pojistné události z jedné pojistné smlouvy jsou na škodě na zdraví nebo usmrcením do výše 10 000 000 Kč a na škodě na věci do výše 5 000 000 Kč. Nevztahuje se na škody způsobené provozem motorových vozidel. Doplňková asistenční služba je připravena poskytnout klientovi v případě potřeby kdekoliv a kdykoliv např. základní právní pomoc v zahraničí, základní technickou pomoc při závažné škodě na účastníkově majetku v místě jeho trvalého bydliště, pokud byla způsobena trestným činem nebo živelní událostí, předání informací účastníkově rodině nebo zaměstnavateli, pokud dojde ke změně průběhu jeho cesty následkem závažné nepředvídatelné události a pomoc v případě ztráty osobních či cestovních dokladů a finančních prostředků Pojištění stornovacích poplatků je dobré si sjednat již při placení první zálohy nebo celkové úhrady za cestovní službu (cestu, letenku apod.). Pojištění se nevztahuje na nemoci existující již při uzavření pojistné smlouvy a na těhotenství. Toto pojištění lze sjednat pouze na pobočkách Allianz pojišťovny nebo u pojišťovacích poradců či zprostředkovatelů společnosti Allianz. Asistenční služba Allianz pojišťovny, a. s., poskytuje zákazníkům komplexní servis asistenčních služeb s celosvětovou působností. Asistenční centrála je dostupná 24 hodin denně, v českém jazyce. Servis pro klienta zajišťují speciálně vyškolení pracovníci.

73

3.5.4

Penzijní připojištění

Korespondenční sjednání - sjednání on-line 1. Zákazník se musí seznámit se s penzijním plánem a statutem Allianz penzijního fondu, a. s., kde jsou uvedeny všechny podstatné podmínky pro řádný počátek i průběh penzijního připojištění. 2. Musí si otevřít formulář Smlouva o penzijním připojištění, formulář vyplní a vyplněný třikrát vytiskne (nemá-li tiskárnu, může si penzijní připojištění sjednat telefonicky). Pokud zákazník nevyplnil nutné údaje, nebo jste je vyplnil nesprávně, bude na tuto chybu upozorněn. 3. Vyplnění formuláře zákazníkovi zcela jistě nezabere více než 10 minut. Fond mu samozřejmě kdykoli v průběhu připojištění umožní dodatečnou změnu jakéhokoli sjednaného údaje (např. oprávněné osoby, výše příspěvku, apod.). Změnové formuláře jsou k dispozici v sekci Dokumenty ke stažení. 4. Formulář smlouvy klient vlastnoručně podepíše na všech vyhotoveních. Datum podpisu je automaticky dotaženo. Dvě vyhotovení musí klient zaslat na adresu Allianz penzijního fondu a třetí kopii si ponechá. Zástupce penzijního fondu klientem dopisem, ve kterém klienta bude informovat o přiděleném čísle smlouvy, datu vzniku penzijního připojištění, bankovním spojení a dalších ujednaných datech. 5. První platbu provede klient zvoleným způsobem tak, aby v průběhu prvního měsíce byl příspěvek připsán na účet penzijního fondu. Variabilním symbolem bude přidělené číslo smlouvy. V případě, že si klient sjedná smlouvu o penzijním připojištění s Allianz penzijním fondem, a. s. prostřednictvím internetových stránek Allianz Direct, tzn. on-line sjednání smlouvy, nebo prostřednictvím Call Centra Allianz Direct, vzniká klientovi nárok na tyto bonusy: Bonus ve výši jednoho měsíčního příspěvku až do max. výše 1 000 Kč v případě první smlouvy o penzijním připojištění Penzijní fond vyplatí bonus ze zaplaceného (maximálně však sjednaného) celkového měsíčního příspěvku ve výši 100 % příspěvku, maximálně však 1 000 Kč. Nárok na bonus vzniká a současně se připisuje na účet účastníka po zaplacení dvou měsíčních příspěvků. Nárok na bonus odpadá (tzn. bonus se z účtu účastníka odepíše) v případě, že smlouva

74

bude ve fondu ukončena před vznikem nároku na starobní penzi dle sjednaného penzijního plánu, vždy však také pokud smlouva bude ukončena dříve než po pěti letech trvání. Bezplatné úrazové pojištění II. pro případ trvalých následků úrazu Allianz penzijní fond, a. s. (dále jen AZPF) připravil pro své klienty bezplatné úrazové pojištění pro případ trvalých následků úrazu u Allianz pojišťovny, a. s. Bezplatné úrazové pojištění II. pro případ trvalých následků úrazu mohou získat: klienti, kteří uzavřou smlouvu s datem počátku penzijního připojištění od 15.2.2010 nebo později klienti, kteří v tomto období přestoupí na aktuální penzijní plán AZPF a současně splní podmínku pro maximální vstupní věk k datu počátku pojištění 60 let dovršený v daném kalendářním roce a zároveň požádají o zařazení do pojistné smlouvy pro skupinové pojištění Pojištění je možné sjednat nejdříve od data počátku penzijního připojištění, resp. od následujícího měsíce po doručení žádosti do AZPF. Pojistná doba pojištění jednotlivých klientů je 24 měsíců od počátku penzijního připojištění klienta u AZPF, resp. od měsíce sjednání tohoto pojištění. Pojistnou událostí není pokud k úrazu došlo dříve než byl připsán první příspěvek účastníka na účet AZPF. V případě ukončení smlouvy o penzijním připojištění v AZPF datem zániku smlouvy zaniká i úrazové pojištění klienta. Klient je pojištěn pro případ smrti v důsledku nemoci, pro případ trvalých následků úrazu, na denní odškodné pro případ pobytu v nemocnici následkem úrazu a na zproštění od placení příspěvku na penzijní připojištění pro případ plné fyzické invalidity z důvodu trvalých následků. 3.5.5

Pojištění majetku a odpovědnosti za škodu

Allianz pojišťovna nabízí tato pojištění: pojištění nemovitosti pojištění domácnosti pojištění odpovědnosti za škodu

75

Záleží na klientovi, kterou variantu pojištění si zvolí. Varianty se liší rozsahem pojistného krytí, výší limitů pojistného plnění a samozřejmě i cenou. Varianty: normal – úsporná varianta pojištění proti základním rizikům optimal – výhodná kombinace ceny a rozsahu pojištění poskytující ochranu proti všem běžným nebezpečím exkluziv – nejširší varianta pojištění pro případ rizik všeho druhu Součástí pojištění domácnosti nebo pojištění nemovitosti sjednaného u Allianz pojišťovny, a. s. jsou asistenční služby Home Assistance. Za každý rok bez škodních událostí snižuje Allianz pojišťovna pojistné o 5 % (celkově až do 30 %). Bonusy získané u jiných pojišťoven se převádí až do výše 30 %. Škody hradí pojišťovna v nových cenách.

3.6 ČSOB pojišťovna, a. s. 3.6.1

Profil společnosti Současná ČSOB Pojišťovna vznikla prodejem podniku mezi IPB Pojišťovnou, a.s.

a ČSOB Pojišťovnou, a.s., ke kterému došlo 1. 1. 2003. ČSOB Pojišťovna, a.s. byla založena v roce 1994 pod názvem Chmelařská vzájemná pojišťovna. Na trh vstoupila v roce 1996 a v tomtéž roce získala povolení k podnikání ve všech demonopolizovaných oblastech pojistného trhu. Vstup Chmelařské pojišťovny na trh zemědělských pojištění přinesl výrazné zvýšení zájmu veřejnosti i komerčních pojišťoven o tuto oblast. Od počátku roku 2000 měla pojišťovna oprávnění pojišťovat i odpovědnost za škodu z provozu vozidla (povinné ručení). V roce 1998 vstoupil do společnosti strategický partner KBC Insurance N.V. a v roce 2001 se stal jejím 100% vlastníkem. V souvislosti s tím změnila Chmelařská pojišťovna název na ČSOB Pojišťovna.

76

V současnosti je ČSOB Pojišťovna, která vznikla prodejem podniku, univerzální pojišťovnou nabízející celou řadu životních i neživotních pojištění pro fyzické i právnické osoby. Objemem předepsaného pojistného se řadí na 4. místo mezi všemi pojišťovacími subjekty českého trhu. Její členství v silné finanční skupině ČSOB zajišťuje klientům komplexnost a kvalitu poskytovaných služeb srovnatelnou se zeměmi EU. 3.6.2

Cestovní pojištění Cestovní pojištění je komplexní ochranou na cesty. Cestovní pojištění Atlas uhradí

nejen léčebné výlohy v důsledku úrazu či nemoci, ale také ztrátu či zničení zavazadel popř. uhradí škodu vzniklou jiným subjektům ať na zdraví nebo majetku. Výhody cestovního pojištění Atlas: léčebné výlohy se hradí do výše sjednaného limitu bez finanční spoluúčasti klienta asistenční služba v českém jazyce 24 hodin denně převoz do místa bydliště pojištěného individuální roční karty cestovní pojištění si může klient sjednat i po telefonu Pojištění léčebných výloh Pojištění léčebných výloh hradí náklady spojené s ošetřením či léčbu z důvodu úrazu nebo akutní nemoci v zahraničí, a to do limitu 1 500 000 nebo 2 500 000 Kč. Pojištění léčebných výloh se vztahuje na: lékařské ošetření ošetření zubů pro utišení akutní bolesti do limitu o

Evropa 5 000 Kč

o

USA, Kanada, Austrálie a ostatní svět 7 500 Kč

pobyt v nemocnici léky předepsané lékařem přepravu do nejbližšího zdravotnického zařízení a zpět do místa pobytu pojištěného v zahraničí repatriaci – převoz pojištěného do České republiky převoz tělesných ostatků pojištěného v případě jeho úmrtí do České republiky 77

přivolání opatrovníka asistenční službu (v provozu 24 hodin denně, v českém jazyce) Cestovní pojištění léčebných výloh si lze u ČSOB Pojišťovny sjednat v několika variantách - jako tarif Standard, Klient, Nebezpečné sporty nebo jako tarif Rodina. Tarif Standard Informace k tarifu Standard jsou uvedeny v příloze č. 8. Tarif Klient Tarif Klient cestovního pojištění je určen stávajícím klientům ČSOB, ČSOB Pojišťovny a RM systému, kteří cestovní pojištění sjednají v prodejním místě dané společnosti. Tarif Nebezpečné Sporty Informace k tarifu Nebezpečné sporty jsou uvedeny v následující tabulce. Tabulka č. 6 Pojistné na osobu a den za pojištění léčebných výloh Věk

Evropa Svět * Limit pojistného plnění (Kč) 1,5 mil. 2,5 mil. 1,5 mil. 2,5 mil. Do 15 let 66 Kč 120 Kč 112 Kč 208 Kč Od 16 let 106 Kč 198 Kč 184 Kč 342 Kč Zdroj: www.csob.cz

USA ** 1,5 mil. 2,5 mil. 112 Kč 208 Kč 184 Kč 342 Kč

K léčebným výlohám lze dále připojistit úraz, odpovědnost za škodu a zavazadla. . Tarif Rodina Toto cenově obzvlášť výhodné pojištění se vyplatí zejména dospělým, kteří cestují s větším počtem dětí, jež s nimi navíc ani nemusí být v příbuzenském vztahu. Tarif Rodina je určen pro skupiny až 6 lidí, z nichž minimálně jeden a maximálně dva jsou dospělí starší 16 let (ve skupině tedy může být až pět dětí). Cenové zvýhodnění se vztahuje na pojištění léčebných výloh, další součásti cestovního pojištění (úrazové 78

pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu či pojištění zavazadel ) si lze připojistit za standardních podmínek ČSOB Pojišťovny. 3.6.3

Pojištění domácnosti

Pojištění domácnosti DOMOV EXPRES Pojištění se vztahuje na věci movité tvořící zařízení domácnosti (dále jen „domácnost“) a sloužící jejímu provozu nebo uspokojování potřeb pojištěného nebo spolupojištěných osob -členů pojištěné domácnosti stavební součásti bytu pořízené pojištěným věci, které se staly součástí souboru věcí domácnosti po vzniku pojištění. Pojistit lze dále jízdní kola nebo jednotlivě specifikované věci (např. starožitnosti nebo věci zvláštní umělecké či historické hodnoty), a to jako vedlejší předmět pojištění k pojištění domácnosti. (netýká se sjednání pojištění po telefonu). Pojištěním domácnosti nelze pojistit movité věci ve vysokoškolských kolejích, internátech, jednotlivě pronajatých místnostech v bytě apod. Hlavní pojištění domácnosti se sjednává pro případ škod způsobených: požárem, výbuchem, úderem blesku nebo pádem letadla vichřicí nebo krupobitím zemětřesením pádem stromů nebo stožárů tíhou sněhu nebo námrazy sesouváním půdy nebo lavin zřícením skal nebo zemin vodou z vodovodních nebo kanalizačních potrubí, nárazem vozidla kouřem, nadzvukovou vlnou (aerodynamickým třeskem) zkratem nebo přepětím na elektromotorech K hlavnímu pojištění domácnosti je možné sjednat tato doplňková pojištění: povodně a záplavy odcizení a vandalismu odpovědnosti za škodu z běžného občanského života odpovědnosti za škodu způsobenou psem, kočkou nebo hospodářským zvířetem 79

Místem pojištění je byt, ve kterém se nachází pojištěná domácnost a jehož adresa je uvedena v pojistné smlouvě, příslušenství domácnosti, garáž, která se nachází na jiné adrese, než je adresa pojištěné domácnosti, a která je uvedena v pojistné smlouvě. Pro cennosti, věci zvláštní umělecké nebo historické hodnoty, starožitnosti, sbírky, zbraně a střelivo je místem pojištění pouze byt, ve kterém se nachází pojištěná domácnost a jehož adresa je uvedena v pojistné smlouvě. Pojištěním DOMOV EXPRES lze sjednat pojištění pro: rodinný dům rekreační chalupu nebo chatu garáž bytovou jednotku domácnost Kromě toho lze k pojištění rodinného domu nebo rekreační chalupy nebo chaty připojistit i vedlejší stavby, bazén, oplocení, studnu, komunikaci a jinou stavbu. Standardní nabídku tvoří dále doplňkové pojištění odpovědnosti za škodu. Součástí každého sjednaného pojištění jsou i asistenční služby. V rámci pojištění DOMOV EXPRES lze získat následující slevy na pojistném: sleva za souběh pojištění 5 % pokud má klient u ČSOB Pojišťovny další pojištění, vyjma cestovního pojištění ATLAS, získá slevu 5 %. Tuto slevu získá i v případě, že si současně sjedná pojištění budovy pro bydlení nebo bytu a pojištění domácnosti sleva za roční četnost placení pojistného 3 % slevu klient získá, pokud pojištění bude platit vždy na celý rok dopředu sleva pro zaměstnance finanční skupiny ČSOB 10 % 3.6.4

Povinné ručení a havarijní pojištění Povinné ručení lze sjednat buď jako Povinné ručení 2010 nebo jako Komplexní

havarijní pojištění – Mobility.

80

Povinné ručení 2010 Varianty povinného ručení: Standard - 35 mil. Kč pro škody na věci a 44 mil. Kč pro škody na zdraví Dominant - 60 mil. Kč pro škody na věci a 60 mil. Kč pro škody na zdraví Premiant - 100 mil. Kč pro škody na věci a 100 mil. Kč pro škody na zdraví Slevy: sleva pro dobrého řidiče - 30 % sleva úspora u vozidel starších 9 let - 20 % sleva úspora u vybraných okresů -10 % sleva sjednání přes internet - 10% sleva úspora při roční platbě - 3 % sleva pro stávající klienty ČSOB Pojišťovny - 3 % sleva Další výhody povinného ručení ČSOB Pojišťovny: úrazové pojištění řidiče zdarma pojištění osobních věcí zdarma asistenční služby nejen při havárii, ale i poruše vozidla připojištění vozidla: odcizení, čelní sklo, zavazadla, náhradní vozidlo široká nabídka asistenčních služeb zdarma Možnosti připojištění vozidla: odcizení vozidla úrazové pojištění cestujících náhradní vozidlo zavazadla čelní sklo nadstandardní asistenční služby Komplexní havarijní pojištění - Mobility Moderní pojištění MOBILITY zajišťuje komplexní pojistnou ochranu vozidla, ale i těch kteří jej užívají. Pojištěním MOBILITY lze sjednat havarijní pojištění motorového vozidla s celkovou hmotností do 3,5 tuny, ale i povinné pojištění odpovědnosti za škodu 81

způsobenou provozem vozidla, a tato pojištění je navíc kdykoli možné kombinovat s celou řadou připojištění, jako jsou – odcizení vozidla (i k povinnému ručení), úrazové pojištění posádky, náhradní vozidlo, zavazadla, čelní sklo a nadstandardní asistenční služby. Vozidlo lze pojistit na klasické havarijní pojištění (včetně živelních rizik, vandalismu a střetu vozidel) KASKO DOMINANT nebo pouze pro případ živelných událostí KASKO MINI. Kasko DOMINANT je komplexní a plnohodnotné pojištění pro klientův vůz, které ochrání auto proti: střetu, pádu, nárazu požáru, výbuchu, blesku vichřici, krupobití, povodni a záplavě pádu jakýchkoliv věcí zásah cizí osoby a dále obsahuje široké asistenční služby Kasko MINI obsahuje pojištění proti: střet se zvířetem krupobití požáru pádu jakýchkoliv věcí povodni a záplavě a dále obsahuje asistenční služby Obsah havarijního pojištění: úhrada autorizovaných (značkových) servisů úhrada nákladů na vyproštění, odtažení a opravu vozidla v případě „totální škody“ náklady na znovupořízení vozidla asistenční služba ČSOB Pojišťovna assistance Možnosti připojištění: odcizení vozidla úrazové pojištění cestujících 82

náhradní vozidlo zavazadla čelní sklo nadstandardní asistenční služby Slevy: Havarijní pojištění pracuje každoročně s bonusy a malusy, tudíž zohledňuje řidiče z hlediska zavinění škod. Za každý rok pojištění bez zaviněné nehody získá klient 10% bonus až do výše 50 %. Slevu 5 % lze též čerpat za věrnost ČSOB Pojišťovně v ostatních druzích pojištění či za kombinaci s povinným ručením a 3 % za případnou jednoroční splatnost pojistného.

83

4 Porovnání jednotlivých produktů nabízených online Česká pojišťovna má největší výběr pojistných produktů a svoji nabídku neustále rozšiřuje. Oproti třem základním produktům jako je povinné ručení, havarijní pojištění a cestovní pojištění navíc poskytuje pojištění majetku, úrazové pojištění a pojištění odpovědnosti. Má přehledné a vizuálně hezké stránky s videovým průvodcem ke každému nabízenému produktu online. Dále má popsané jednotlivé kroky postupu při sjednání pojištění online. Pojišťovna Allianz nabízí k základním třem produktům možnost sjednání majetkového pojištění a penzijního připojištění online, ke kterému zdarma nabízí úrazové pojištění. Internetové stránky pojišťovny klienta zaujmou. Pojišťovna Generali nabízí povinné ručení a

cestovní pojištění, které rozděluje

na zahraniční a tuzemské. V její nabídce chybí sjednaní havarijního pojištění online. V nabídce Kooperativa pojišťovny také chybí produkt havarijního pojištění ke sjednání online. Oproti ostatním pojišťovnám ale zase nabízí unikátní sjednání pojištění ordinací přes internet a zdravotní asistenční službu MediKompas. Internetové stránky jsou zajímavé, přehledné. Pojišťovna Uniqa nabízí všechna tři základní pojištění. Dále si klient může sjednat úrazové pojištění online. Internetové stránky nejsou vyrovnané na středu monitoru, což vypadá velmi zvláštně. Nejsou přehledné a na první pohled zajímavé. ČSOB pojišťovna taktéž jako Generali a Kooperativa nenabízí sjednání havarijního pojištění online. Stránky jsou přehledné, na první pohled klienta zaujmou. Vybrané pojišťovny mají v nabídce tato stejná pojištění: Cestovní pojištění Povinné ručení Havarijní pojištění (pouze ČP, Allianz a Uniqa) Úrazové pojištění (ČP, ČSOB pojišťovna a Uniqa) 84

4.1

Cestovní pojištění Cena cestovního pojištění se odvíjí podle toho, jaká připojištění si klient vybere,

podle věku cestujících, podle toho kam klient cestuje, jestli do Evropy nebo do světa. Dále záleží na typu cesty, jestli je cesta pracovní nebo turistická, jakou sportovní činnost bude klient na cestě provozovat a samozřejmě délka trvání pojištění. Nabídka jednotlivých pojišťoven je velmi podobná, liší se pouze v možnosti připojištění. Česká pojišťovna např. nabízí pojištění zásahu horské služby, které se vztahuje na pátrací a vyhledávací akce Horské záchranné služby Slovenské republiky. Důležitá je také skutečnost, že smlouva o cestovním pojištění nabude platnosti, až peníze dorazí na účet pojišťovny, což považuji za velkou výhodu. U cestovního pojištění Generali pojišťovny stačí zadat příkaz k úhradě či předložit doklad o zaplacení. Allianz pojišťovna u každé smlouvy o cestovním pojištění v rámci pojištění léčebných výloh v zahraničí poskytuje pojistné krytí na riziko terorismu. Pojišťovna Generali rozlišuje a poskytuje tuzemské a zahraniční cestovní pojištění. Dále také nabízí sjednaní cestovního pojištění pomocí mobilního telefonu. Pojišťovna Kooperativa v cestovním pojištění navíc nabízí doplňkové pojištění pro lyžování, snowboarding a ostatní rekreační sporty. Pojištění léčebných výloh se vztahuje také na škody vzniklé následkem teroristických útoků. Pojišťovna Uniqa nabízí pojištění opakovaných výjezdů tj. pojištění na celý rok, pro neomezený počet krátkodobých výjezdů. ČSOB pojišťovna stejně jako Generali pojišťovna nabízí sjednání cestovního pojištění i po telefonu.

85

4.2

Povinné ručení Ačkoli je pojištění odpovědnosti z provozu vozidel povinné pojištění, nejsou jeho

podmínky u všech pojišťoven stejné. Pojišťovny se shodují v poskytování 5% slevy z pojistného (každý rok), pokud měl klient bezeškodní průběh pojištění. Základní faktor pro určení ceny povinného ručení je skutečnost, zda zákazník používá vozidla k soukromým nebo podnikatelským účelům. Dále je to objem válců, výkon vozidla, rok výroby, způsob použití vozidla (běžný provoz, vozidla taxislužby, vozidla v autoškole atd.), délka předchozího pojištění, počet zaviněných pojistných událostí, frekvence platby pojistného, výše pojistného krytí, věk pojistníka, místo bydliště atd. Česká pojišťovna k povinnému ručení zdarma nabízí úrazové pojištění pro řidiče. Dále pojišťovna nad rámec zákona nabízí úhradu nákladů právní ochrany a asistenční služby pro případ nehody zdarma. U Kooperativy pojišťovny mají motoristé s trvalým těžkým zdravotním postižením nárok na rozšířený rozsah asistenčních služeb. K povinnému ručení také získá klient zdarma živelní pojištění auta. Pojišťovna Uniqa pojišťovna nabízí svým klientům preventivní kontrolu karoserie, zda a jak byla v minulosti opravována. 4.3

Havarijní pojištění Cena pojištění se odvíjí především od typu a značky vozidla, pořizovací ceny vozidla,

staří vozidla, zvoleného rizika a spoluúčasti. Havarijní pojištění nabízí online jen tři z pěti vybraných pojišťoven. Všechny pojišťovny nabízí slevu z pojištění při současném sjednaní povinného ručení a havarijního pojištění. Pojišťovna

Allianz

u

havarijního

pojištění

nerozlišuje

soukromé

osoby

od podnikatelů a právnických osob. Pojišťovna navíc poskytuje úhradu nákladů za nájem náhradního vozidla.

86

Pojišťovna Uniqa poskytuje slevu až 20 % za odpovídající zabezpečení vozidla, při pojištění pro případ odcizení slevu 40 % z pojistného. Dále nabízí zvýhodněnou cenu na provedení pískování skel. 4.4

Příklady pojištění Protože se nabídka pojišťoven liší podle limitů pojistného plnění a každá pojišťovna

má odlišné sazby, nejlepší způsob jak vybrat produkt podle klientových představ je porovnáním na stránkách www.top-pojisteni.cz. Zákazník má nabídku pojišťoven přehledně srovnanou podle cen, je popsáno, co všechno je v pojištění za tuto cenu zahrnuto a u kterých pojišťoven lze zvýšit pojistné krytí u jednotlivých připojištění. 4.4.1

Cestovní pojištění

Příklad č. 1: Parametry základního pojištění: Destinace:

Německo

Celková platnost pojištění ve dnech:

7

Typ cesty:

turistika

Počet pojištěnců – neplnoletých:

0

Počet pojištěnců – plnoletých:

1

Pojišťovaná sportovní činnost:

rekreační sporty

Vybrané druhy základního pojištění:

léčebné výlohy, asistence, úrazové pojištění, zavazadla, pojištění odpovědnosti za škodu


Dominikánská republika


7

Typ cesty:

turistika


0


1


rekreační sporty


léčebné výlohy, asistence, úrazové pojištění zavazadla, pojištění odpovědnosti za škodu 87


Itálie


7

Typ cesty:

turistika


2 (0 - 5 let a 6 - 14 let)


2


rekreační sporty


léčebné výlohy, asistence, úrazové pojištění zavazadla, pojištění odpovědnosti za škodu


Francie


7

Typ cesty:

turistika


2 (6 - 14 let a 16 - 17let)


2


rekreační sporty, zimní sporty


léčebné výlohy, asistence, úrazové pojištění, zavazadla, pojištění odpovědnosti za škodu

Všechny výsledky předchozích příkladů jsou uvedeny v následující tabulce. Tabulka č. 7 Pojistné sazby u cestovního pojištění v závislosti na zadaných příkladech Allianz Generali Kooperativa ČP Uniqa ČSOB 154 Kč 420 Kč - Kč 189 Kč 231 Kč Příklad č. 1 340 Kč 245 Kč 490 Kč - Kč 378 Kč 329 Kč Příklad č. 2 680 Kč 546 Kč 1 050 Kč - Kč 756 Kč 749 Kč Příklad č. 3 840 Kč 546 Kč 1 260 Kč - Kč 756 Kč 889 Kč Příklad č. 4 980 Kč Zdroj: Vlastní zdroj

88

Sjednání cestovního pojištění on-line je ve všech příkladech nejvýhodnější u pojišťovny Generali. Nejdražší sjednání cestovního pojištění on-line je téměř u všech příkladů u Kooperativa pojišťovny. Česká pojišťovna daný typ pojištění v současné době nenabízí. 4.4.2

Povinné ručení

Příklad č. 1: Vstupní parametry kalkulace: Pojištění: Počátek pojistné smlouvy:

25.06.2010

Motorové vozidlo:

osobní automobil do 3500 kg s objemem 1289 cm3

Výkon motoru:

50 kW

Hmotnost vozidla:

1460 kg

Subjekt:

fyzická osoba (nepodnikající)

Způsob použití vozidla:

běžný provoz

Pojistné krytí:

nižší

Rok výroby:

1997

Délka předchozího pojištění:

106 měsíců

Počet zaviněných poj. událostí:

0

Frekvence platby:

roční

Pojistník: Okres:

Česká Lípa (PSČ 473 01)

Místo:

Nový Bor

Datum narození pojistníka:

08.05.1958

Věk pojistnika:

52

Pojistník je: Svobodný(á)

Ne

lékař

Ne

hasič

Ne

tělesně postižený

Ne

klientem Allianz pojišťovny

Ne 89


25.06.2010

Motorové vozidlo:


Výkon motoru:

50 kW

Hmotnost vozidla:

1460 kg

Subjekt:

podnikatel nebo právnická osoba


běžný provoz

Pojistné krytí:

nižší

Rok výroby:

1997


106 měsíců


0

Frekvence platby:

Roční

Pojistník: Okres:


Místo:

Nový Bor


25.06.2010

Motorové vozidlo:


Výkon motoru:

50 kW

Hmotnost vozidla:

1460 kg

Subjekt:

fyzická osoba (nepodnikající)


běžný provoz

Pojistné krytí:

nižší

Rok výroby:

1997


106 měsíců


0

Frekvence platby:

roční

90

Pojistník: Okres:


Místo:

Nový Bor

Datum narození pojistníka:

06.05.1985

Věk pojistníka:

25

Pojistník je: Svobodný(á)

Ano

lékař

Ne

hasič

Ne

tělesně postižený

Ne

klientem Allianz pojišťovny

Ne

Příklad č. 4 Vstupní parametry kalkulace: Pojištění: Počátek pojistné smlouvy:

25.06.2010

Motorové vozidlo:


Výkon motoru:

50 kW

Hmotnost vozidla:

1460 kg

Subjekt:

podnikatel nebo právnická osoba


vozidla, s nimiž je prováděn výcvik v autoškole

Pojistné krytí:

nižší

Rok výroby:

1997


106 měsíců


0

Frekvence platby:

roční

Pojistník: Okres:


Místo:

Nový Bor

91

Všechny výsledky předchozích příkladů jsou uvedeny v následující tabulce. Tabulka č. 8 Pojistné sazby u povinného ručení v závislosti na zadaných příkladech Allianz Generali Kooperativa ČP Uniqa ČSOB 2 136 Kč 1 920 Kč 1 913 Kč 2 286 Kč 1 802 Kč 1 798 Kč Příklad č. 1 2 989 Kč 2 304 Kč 2 733 Kč 2 105 Kč 2 405 Kč 1 798 Kč Příklad č. 2 2 390 Kč 1 920 Kč 1 913 Kč 2 512 Kč 1 802 Kč 2 359 Kč Příklad č. 3 2 989 Kč 2 304 Kč 2 733 Kč 2 411 Kč 2 672 Kč 1 798 Kč Příklad č. 4 Zdroj: Vlastní zdroj Ve většině příkladech je nejvýhodnější ČSOB pojišťovna. Pouze v případě, kdy je pojistník mladý (25 let), tak je levnější Uniqa pojišťovna. Naopak nejdražší pojištění nabízí téměř ve všech příkladech Allianz pojišťovna. V příkladu č. 4, kde se vozidlo používá v autoškole jako výcvikové je cena u ČSOB pojišťovny stejné jako auto používané fyzickou osobou nepodnikající v příkladu č. 1.

92

Závěr Ve své práci jsem představila a popsala produkty, které nabízejí jednotlivé pojišťovny online. Nabídka těchto produktů je opravdu velmi rozmanitá a neustále se rozšiřuje. Velkou výhodu v online pojištění vidím v tom, že zákazník nemusí nikam chodit a pojištění si uzavře v klidu a v pohodlí domova. Může porovnat nabídky pojišťoven a vybrat si produkt, který mu nejvíce vyhovuje. Klient při sjednání pojištění online obdrží slevu 10 % procent oproti sjednání na pobočkách. Je možné také obdržet různé výhody jako např. při uzavření povinného ručení a havarijního pojištění u České pojišťovny v jedné smlouvě získá klient slevu z havarijního pojištění. Další výhody jsou např. poskytnutí asistenční služby zdarma (u cestovního pojištění, povinného ručení a havarijního pojištění). K povinnému ručení poskytuje Česká pojišťovna úrazové pojištění pro řidiče zdarma. Největší nabídku pojistných produktů má Česká pojišťovna. Zajímavostí na trhu je nabídka pojišťovny Kooperativy na možnost sjednání pojištění ordinací a asistenční služby MediKompas online. Dvě pojišťovny také nabízí v cestovním pojištění pojistné krytí proti riziku terorismu. Pojištění, které mají mnou vybrané pojišťovny společné, je cestovní pojištění a povinné ručení a také havarijní pojištění, které nabízejí ale pouze jen tři z vybraných pojišťoven. V práci je uvedeno několik příkladů na výpočet cestovního pojištění a povinného ručení. Z příkladů vyplývá, že nabídka pojišťoven se liší, proto je pro klienta nejlepší porovnat pojištění na internetových stránkách vybrat si to, které je pro něj nejvýhodnější, ať už z pohledu ceny, nebo podle výše pojistného krytí a dalších kritérií. Věřím, že moje bakalářská práce poskytne přehled o pojišťovacích službách nabízených přes internet všem, kteří chtějí využít tento moderní prostředek ke sjednání svých pojištění.

93

Seznam pouţité literatury: Kniţní zdroje: ILLETŠKO, P.; Šulc, J. Penzijní připojištění. 1. vydání Praha: GRADA Publishing, 2004. 163 s. ISBN 80-247-0772-1. Internetové zdroje: Allianz (online). 2010. Dostupné z http://www.allianz.cz/ Asociace penzijních fondů České republiky (online). 2010. Dostupné z http://www.apfcr.cz/ Česká pojišťovna (online). 2010. Dostupné z http://www.ceskapojistovna.cz/ ČSOB (online). 2010. Dostupné z http://www.csob.cz/ Finance (online). 2010. Dostupné z http://www.finance.cz/ Finanční noviny (online). 2010. Dostupné z http://www.financninoviny.cz/ Generali (online). 2010. Dostupné z http://www.generali.cz/ Hospodářská komora České republiky (online). 2010. Dostupné z http://www.komora.cz/ Kooperativa (online). 2010. Dostupné z http://www.kooperativa.cz/ Top-pojištění (online). 2010. Dostupné z http://www.top-pojisteni.cz/ Uniqa (online). 2010. Dostupné z http://www.uniqa.cz/

94

Seznam zkratek a symbolů aj. – a jiné apod. – a podobně a. s. – akciová společnost atd. – a tak dále AZPF – Allianz penzijní fond ČP – Česká pojišťovna ČR - Česká republika EU – Evropská unie eur/os. – euro za osobu event. – eventuelně hod.– hodin Kč – koruna česká kg – kilogram km – kilometr mil. – milion ml. – mladší m. n. m. – metrů nad mořem např. – například os. – osoba OSVČ – osoba samostatně výdělečně činná PFČP – penzijní fond České pojišťovny POV – povinné ručení resp. – respektive Sb. - Sbírka st. – starší t – tuna tj. – to je tzn. - to znamená tzv. – tak zvaná v r. – v roce ZP MV ČR - Zdravotní pojišťovna ministerstva vnitra České republiky ZSU – ztížené společenské uplatnění 95

Seznam příloh Příloha č. 1 - Přehled výše základního pojistného u turistických cest za jeden den Příloha č. 2 - Maximální výši pojistného plnění na jednu pojistnou událost Příloha č. 3 - Asistenční služby u povinného ručení a havarijního pojištění ČP Příloha č. 4 - Varianty havarijního pojištění podle obsahu rizik Příloha č. 5 - Rozsah pojistných nebezpečí u pojištění majetku Příloha č. 6 - Tuzemské cestovní pojištění - pojistné na osobu Příloha č. 7 - Limity pojistného plnění cestovního pojištění Kolumbus v jednotlivých variantách Klasik a Plus a sazebníky pojistného cestovního pojištění Kolumbus Příloha č. 8 - Pojistné na osobu a den za pojištění léčebných výloh – standardní cesta

96

Bankovní institut vysoká škola Praha. Katedra pojišťovnictví. Online pojištění. Bakalářská práce. Nikola Neumannová. Autor: Pojišťovnictví

Recommend Documents